PHÁP LUẬT VỀ ĐẢM BẢO THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢO LÃNH

Hợp đồng tín dụng chính là hợp đồng cho vay, theo đó ngân hàng là bên cho vay giao cho bên vay một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Còn những hoạt động cấp tín dụng khác như bảo lãnh, cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá được gọi chung là hợp đồng cấp tín dụng.

VIỆNHÀNLÂM KHOAHỌCXÃHỘIVIỆTNAM HỌC VIỆN KHOAHỌCXà HỘI PHẠMVĂNĐÀM PHÁPLUẬTVỀ BẢOĐẢMTHỰC HIỆN HỢP ĐỒNGTÍNDỤNGBẰNGBIỆNPHÁPBẢOLÃNH Chuyên ngành: Luật Kinh tếMãsố:62.38.01.07 LUẬNÁNTIẾNSĨLUẬT HỌC NGƯỜIHƯỚNG DẪNKHOAHỌC: PGS.TS.TRẦNĐÌNHHẢO HÀNỘI -2016 LỜICAMĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi.Các thơng tin, số liệu nêu Luận án trung thực Cácluận điểm kế thừa trích dẫn rõ ràng Kết nghiên cứucủa Luận án chưa công bố cơng trình nàokhác TÁCGIẢLUẬNÁN PhạmVănĐàm MỤCLỤC MỞĐẦU Chương1 : T Ổ N G Q U A N T Ì N H H Ì N H N G H I Ê N C Ứ U V À C Á C V Ấ N Đ Ề LIÊNQUANĐẾNĐỀTÀILUẬNÁN .9 1.1 Tổngquantìnhhìnhnghiêncứu 1.2 Cơsởlýthuyếtnghiên cứu .25 Chương 2:NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CỦA PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢMTHỰCHIỆNHỢPĐỒNGTÍNDỤNGBẰNGBIỆNPHÁPBẢOLÃNH3 2.1 Kháiqtvềbiệnphápbảolãnhthựchiệnhợpđồngtíndụng 30 2.2 Tổng quanpháp luậtvề bảođảmthực hiệnhợp đồngtín dụngbằngbiện phápbảo lãnh 52 Chương 3:THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢPĐỒNGTÍNDỤNGBẰNGBIỆNPHÁPBẢOLÃNHỞVIỆT NAM 75 3.1 ThựctrạngcácquyđịnhcủaphápluậtViệtNamvềbảolãnhthựchiệnhợpđồng tíndụng 75 3.2 Thựctrạng thực phápluậtvềbảođảmthựchiệnhợpđồngtíndụng bằngbiệnphápbảo lãnh 89 3.3 Đánhgiáthựctrạngphápluậtvàthựctiễnthực hiệnphápluậtvề bảođảmt hựchiệnhợpđồngtín dụngbằngbiệnphápbảo lãnh 113 Chương 4:ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀBẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG BẰNG BIỆN PHÁP BẢOLÃNHỞVIỆTNAM 125 4.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụngbằngbiệnphápbảo lãnhởViệt Nam 125 4.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng bằngbiệnphápbảo lãnhởViệtNam .136 KẾTLUẬN 147 DANHMỤCTÀI LIỆUTHAMKHẢO .150 MỞĐẦU Tínhcấpthiếtcủađềtài nghiêncứu Tín dụng chức hoạt động ngânhàng tổ chức tín dụng, đồng thời loại hình đáp ứng hiệu nhu cầu cungcấpvốn chonềnkinhtế.Tíndụngngânhàngthựcchấtlàquanhệmàmộtbên chủ thể ngân hàng, tổ chức tín dụng cho vay tiền tệ nhằm đáp ứng yêucầu vốn nhu cầu khác củamọichủ thể đời sống kinh tế- x ã h ộ i Cho đến thời điểm nay, tín dụng ngân hàngt h n g q u a h o t đ ộ n g c ủ a c c ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng nguồn cung cấp vốn quan trọng,có ý nghĩa định kinh tế so với hình thức cung cấp vốn khác.Trong năm qua, Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàngthươngmại,tổchứctíndụngđượchìnhthànhvàpháttriển,tuynhiên,cùngvớ isựlớnmạnhvềquymơ,cácngânhàngthươngmại,tổchứctíndụnghiệnnayvẫnđangtiềmẩnnhữngyếukém,rủironhấtđịnh,như rủirotíndụngvàrủirothanhkhoản lớn, tính ổn định, hiệu hoạt động khả cạnh tranh chưa cao.Nhiều tổ chức tín dụng hoạt động thiếu công khai, minh bạch Nguyên tắc thịtrườngtronghoạtđộngngân hàngchưađược đềcao Hình thức pháp lý quan hệ tín dụng ngân hàng hợp đồng tín dụng.Hợp đồng tín dụng dạng cụ thể hợp đồng vay tài sản quy địnhtrong Bộ luật Dân sự, nhiên, bên cạnh việc chịu điều chỉnh Bộ luật Dân sự,nócịnchịusựđiều chỉnhcủaphápluậtvềtíndụngngânhàng.Hợpđồngtíndụng có đặc trưng riêng, mà số thường có biện pháp bảođảm kèm nhằm đảm bảo quyền lợi bên cho vay, đề phịng trường hợprủi ro xảy Về chất, biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tíndụng biện pháp để đảm bảo việc thực nghĩa vụ hợp tíndụng,nócóthểlàđiềukiệnbắtbuộctrongmộtsốtrườnghợptheoquyđịnhcủa đồng pháp luật theo thoả thuận bên nhằm bảo đảm cho việc thu hồi vốnvay ngânhàng tổchức tíndụng Nhằm tạocơ chế pháplýphùh ợ p đảmbảoantoàn chocácgiaodịchdânsự,kinhtếvàthươngmại,thờigianqua,Nhà nước quan tâm xây dựng liên tục bổ sung, hoàn thiện quy định củaphápluậtvề bảo đảm thực nghĩa vụ dân nói chung giao dịch bảo đảmnói riêng Bảo đảm nghĩa vụ hồn trả tiền vay phát sinh từ hợp đồng tín dụng làloại quan hệ phát sinh lĩnh vực kinh tế, thương mại, nhiên, pháp luật vềcác biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng nói chung quy định vềbảo đảm thực hợp đồng tín dụng bảo lãnh nói riêng có nhữngđặc thù định, có mối liên hệ chặt chẽ dựa tảng củaphápluậtvề bảođảmthựchiệnnghĩavụdânsự Trong số biện pháp bảo đảm tín dụng, bảo đảm thực hợp đồng tíndụng biện pháp bảo lãnh biện pháp đối nhân, phụ thuộc vào uy tín bên bảolãnh Bảolãnhcũngcóthểđượcsửdụngtronghoạtđộngnghiệpvụcủangânhàng tổ chức tín dụng với tư cách hoạt động cấp tín dụng Quá trìnhxây dựng phát triển hệ thống pháp luật vấn đề nàyđ ã c ó n h ữ n g t h a y đ ổ i định tư lập pháp cách hiểu chất biện pháp bảolãnh Điều chi phối thực tiễn áp dụng pháp luật bảo lãnh để bảo đảm thựchiệnhợpđồng tín dụngngânhàngvàđãphátsinh nhữngbất cậpnhất định TheocácquyđịnhcủaBộluậtDânsựnăm1995vàNghịđịnhsố178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổchức tín dụng, biện pháp bảo lãnh bảo lãnh đối vật, bên bảo lãnh bảolãnh tài sản thuộc sở hữu Các ngân hàng, tổ chức tín dụng bênbảo lãnh thoả thuận biện pháp cầm cố, chấp tài sản bên bảo lãnh đểbảo đảmthực hiệnnghĩavụbảolãnh Theo quy định Bộ luật Dân năm 2005 Bộ luật Dân năm2015vàhệthốngcácquyđịnhpháp luậtvề đăng ký giaodịch bảo đảmhiệnhành, bảo lãnh biện pháp bảo đảm đối nhân nên không thuộc diện đăng ký giaodịch bảo đảm Tuy nhiên, xử lý hậu pháp lý quan hệ bảo lãnh, phápluật quy định bên bảo lãnh phải đưa tài sản thuộc sở hữu để thanhtoán cho bên nhận bảo lãnh Quy định gây nhiều vướng mắc việcxác định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm giao dịch bảođảm tài sản (ví dụ cầm cố, chấp) với bảo lãnh Bên cạnh đó, nhiềuvấn đề thuộc nội hàm pháp luật bảo lãnh thực tiễn áp dụng pháp luậtvềbảolãnhhiệnnaycũng có nhiều vấn đềcầnluậngiải cách sâu sắc Các quy định biện pháp bảo lãnh hành đưa đến nhiềuhệ luỵ việc thực thủ tục pháp lý liên quan đến nghĩa vụ bảo lãnh tàisảnbảo đảm…Bởivậy,việcnghiêncứuđểlàmrõbảnchấtcủabảolãnh,phápluậtvềbảolãnhthựchiệnhợpđồngtíndụngtrongđiềukiệnnền kinht ế t h ị trường nước ta nay, mà Đảng Nhà nước ta xác định: “Bảo đảm ổnđịnh hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng mục tiêu quan trọng, nhằm gópphần thực hiệu Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011 –20201… Thực sách tiền tệ linh hoạt… Cơ cấu lại tổ chức tín dụnggắn với xử lý nợ xấu, bảo đảm an tồn hệ thống tín dụng ” có ý nghĩa quantrọngvà cótínhcấpthiết Từ vấn đề lý luận thực tiễnđ ợ c p h â n t í c h t r ê n , nghiên đảmt h ự c cứu s i n h mạnh dạn lựa chọnđề tài“Pháp luật bảo hợp đồng t í n dụngbằngbiệnphápbảo lãnh”đểnghiêncứuvàlàmLuận ánTiếnsĩluậthọc ĐảngCộngsảnViệtNam,VănkiệnĐạihộiđạibiểutồnquốclầnthứ XI,NxbChínhtrịquốcgia-Sựthật,Hà Nội, 2011,tr.198 Đảng Cộng sản ViệtNam, Văn kiệnĐạihộiđạibiểu toàn quốc lần thứ XII, Tài liệucủa Văn phịngTrungương Đảng, Hà Nội,2016, tr.278 Mụcđíchvà nhiệmvụ nghiêncứu 2.1 Mụcđíchnghiêncứu Mục đích nghiên cứu luận án làm sáng tỏ vấn đề lý luận vàthực tiễn pháp luật bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện phápbảo lãnh, để từ đó, đề xuất định hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật cũngnhư nâng cao hiệu thi hành pháp luật nhằm bảo đảm thực hiệu hợpđồng tíndụngbằngbiệnphápbảolãnh 2.2 Nhiệmvụnghiêncứu Nhằm đạt mục đích nghiên cứu trên, luận án xác định rõ nhiệmvụnghiêncứucơbảnsauđây: - Nghiên cứu, làm rõ vấn đề lý luận biện pháp bảo lãnh thực hiệnhợpđ n g t í n d ụ n g v p h p l u ậ t v ề b ả o đ ả m thực h i ệ n h ợ p đ n g t í n d ụ n g b ằ n g biệnpháp bảolãnh; - Phân tích thực trạng pháp luật áp dụng pháp luật bảo đảm thực hiệnhợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh; đánh giá ưu điểm vànhữnghạnchế,bấtcậpcần khắcphục; - Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn, Luận án kiến nghị giảipháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thi hành pháp luật bảo đảmthực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh phù hợp với đặc điểm củaquan hệ hợp đồng tín dụng, thúc đẩy quan hệ tín dụng ngân hàng giao lưukinhtếngàycàngpháttriển Đốitượngvà phạmvi nghiêncứu 3.1 Đốitượngnghiêncứu Đối tượng nghiên cứu củaLuận ánn y vấn đề lý l u ậ n p h p l u ậ t bảo đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh; hệ thống phápluật thực trạngt h i h n h p h p l u ậ t v ề b ả o đảm thực hợp đồng tín ViệtNam.Bên cạnhđó,nhằmlàmrõhơncác nộidung d ụ n g biệnpháp bảolãnhở nghiên cứu, Luận án đề cập khảo cứu kinh nghiệm pháp luật sốnướctrênthế giớivềvấnđềnày 3.2 Phạmvi nghiêncứu Phạm vi nghiên cứu Luận án tập trung nghiên cứu làm rõnhữngvấnđềlýluậnvàthựctiễncủaphápluậtvềbảođảmthựchiệnhợpđồngtín dụng biện pháp bảo lãnh Trong đó, hợp đồng tín dụng hiểu hợpđồngchovay,màngânhànglàbênchovaygiaochobênvaymộtkhoảntiềnđểsử dụngvàomụcđíchxácđịnhtrongmộtthờihạnnhấtđịnhtheothoảthuậnvớingun tắc có hoàn trả gốc lãi Những hoạt động cấp tín dụng khác như:Chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệpvụ cấp tín dụng khác…được gọi chung hợp đồng cấp tín dụng không thuộcphạmvinghiêncứucủa Luậnánnày Biện pháp bảo lãnh nghiên cứu Luận án nhữngbiện phápbảo đảm thựchiện nghĩa vụ dânsự quy định trongBộ luậtD â n sự.Tuynhiên, việcbảolãnhbằngtínchấpcủatổchứcchínhtrị- x ã h ộ i ( đ ợ c quy định Điều 376 Bộ luật Dân năm 1995); bảo đảm tín chấp tổchức trị - xã hội (được quy định Điều 372 Bộ luật Dân năm 2005;Điều 344 Bộ luật Dân năm 2015) bảo lãnh phủ quy định LuậtQuảnlýnợcơngnăm2009vàNghịđịnhsố15/2011/NĐCPngày16/02/2011củaChínhphủvềcấpv q u ả n l ý b ả o l ã n h c h í n h p h ủ c ũ n g k h ô n g t h u ộ c p h m v i nghiên cứu Luận án Hoạt động bảo lãnh ngân hàng biện pháp bảođảm thực nghĩa vụ, ngân hàng, tổ chức tín dụng coi làchủ thể bảo lãnh nghiệp vụ cấp tín dụng, vậy, việc nghiên cứu vềbảo lãnh ngân hàng nhằm so sánh để làm rõ chất pháp lý biện phápbảolãnhtrongviệcbảođảmthực hiệnhợpđồngtíndụng Phươngphápnghiêncứu Để làm rõ vấn đề nghiên cứu, Luận án sử dụng phương phápmang tính truyền thống phương pháp vật biện chứng vật lịch sử.Ngồira,Luận án cịn sửdụng chủ yếu cácphươngpháp nghiên cứusau: - Phương pháp phân tích tổng hợp:Được sử dụng toàn nộidung Luận án, từ nghiên cứu lý luận, đánh giá thực trạng, rút vấn đềthuộc chất, quan điểm liên quan đến vấn đề nghiên cứu, từ đó, đề xuấtcác giải pháp hồn thiện pháp luật nâng cao hiệu thi hành bảođảmthựchiệnhợp đồngtín dụngbằngbiệnphápbảolãnhởViệtNam - Phương pháp thống kê:Tiến hành thu thập, thống kê, phân loại số liệu vềkếtq u ả p d ụ n g b i ệ n p h p b ả o l ã n h t r o n g t h ự c h i ệ n h ợ p đ n g t í n d ụ n g t i c c ngânhàngthươngmạivàtổchức tíndụng - Phương pháp so sánh:Được sử dụng nhằm so sánh chất pháp lý củabiện pháp bảo lãnh bảo đảm thực nghĩa vụ theo hợp đồng tín dụng với cácbiện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ khác so sánh bảo đảm thực hợpđồng tíndụng bằngbiệnphápbảolãnhvớibảolãnhngânhàng - Phương pháp lịch sử:Nhằm khái quát trình hình thành, phát triển củahệthốngphápluậtdânsựvàphápluậttíndụngngânhàngởViệtNamv ề b ả o đảm thực hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh qua giai đoạn lịchsửkhác Luậnán ápdụng cácphươngáptiếpcậnnhư: (i) Tiếp cận hệ thống:Phân tích đánh giá vấn đề bảo đảm thựchiện hợp đồng tín dụng biện pháp bảo lãnh đặt phức hợpnhững yếu tố có liên quan, tác động qua lại với tạot h n h m ộ t c h ỉ n h t h ể thốngnhất;