Nâng cao hiệu quả kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THÀNH TRUNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THÀNH TRUNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LƢU NGỌC TRỊNH THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn “Nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Thái Nguyên” trung thực, kết nghiên cứu riêng Các , số liệu sử dụng luận văn Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, UBND TP Thái Nguyên, Agribank chi nhánh thành phố Thái nguyên cung cấp cá nhân thu thập từ thông tin, báo cáo Ngành Ngân hàng, sách, báo, tạp chí Tài - Ngân hàng Ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Lê Thành Trung Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Thái Nguyên”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin chân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Quản lý Đào tạo Sau Đại học, khoa, phòng Trườ ế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Lưu Ngọc Trịnh Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trườ ế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Thành ủy, UBND Thành phố Thái Nguyên, Phòng Thống kê Thành phố Thái Nguyên đặc biệt tập thể ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ q trình nghiên cứu thực đề tài Tơi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp tơi thực luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii Lê Thành Trung MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục bảng viii Danh mục sơ đồ, biểu đồ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3.1 Mục tiêu chung 3.2 Mục tiêu cụ thể 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Bố cục luận văn Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM 12 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh 21 1.2.2 Các khoản thu nhập Ngân hàng Thương mại 22 1.2.3 Các khoản chi phí Ngân hàng Thương mại 24 1.2.4 Lợi nhuận NHTM 25 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.2.5 Một số yếu tố ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 26 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương Mại 28 1.3.1 Đối với thân Ngân hàng Thương Mại 28 1.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 29 1.3.3 Đối với xã hội 31 1.4 Cơ chế tài Ngân hàng thương mại 32 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 34 2.2 Phương pháp nghiên cứu 34 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 34 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 34 2.2.3 Phương pháp nghiên cứu tài liệu 35 2.2.4 Phương pháp tổng hợp thông tin 35 2.2.5 Phương pháp phân tích thơng tin 36 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 37 2.3.1 Vốn tự có ngân hàng thương mại - Capital (C) 38 2.3.2 Chất lượng tài sản Có - Asset quaylity (A) 39 2.3.3 Năng lực quản lý - Management ability (M) 40 2.3.4 Khả sinh lời - Earning (E) 41 2.3.5 Khả toán - Liquidity (L) 42 2.3.6 Phân tích điểm hòa vốn ngân hàng thương mại 44 Chƣơng THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TP THÁI NGUYÊN TRONG THỜI GIAN 2010-2012 46 3.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội Thành phố Thái Nguyên 46 3.1.1 Điều kiện tự nhiên thành phố Thái Nguyên 46 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.1.2 Nhân lao động thành phố Thái Nguyên 47 3.1.3 Hệ thống sở hạ tầng thành phố Thái Nguyên 48 3.1.4 Điều kiện văn hoá, y tế, giáo dục thành phố Thái Nguyên 49 3.1.5 Điều kiện kinh tế thành phố Thái Nguyên 50 3.2 Khái qt mơ hình tổ chức, hoạt động Agribank chi nhánh thành phố Thái Nguyên 50 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 50 3.2.2 Cơ cấu tổ chức tình hình hoạt động 51 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Thành phố Thái Nguyên 52 3.3.1 Các hoạt động 52 3.3.2 Phân tích hiệu kinh doanh Agribank chi nhánh Thành phố Thái Nguyên 59 3.3.3 Đánh giá tổng quát tồn hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên 67 Chƣơng NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI AGRIBANK THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 77 4.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Thành phố Thái Nguyên 77 4.1.1 Định hướng Đảng Nhà nước mục tiêu, chiến lược trung dài hạn với phát triển ngành ngân hàng 77 4.1.2 Mục tiêu phát triển Agribank giai đoạn tới 78 4.1.3 Định hướng hoạt động Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên 79 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Agribank chi nhánh Thành phố Thái Nguyên 81 4.2.1 Phát triển đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay 81 4.2.2 Tăng cường biện pháp khơi tăng nguồn vốn huy động địa bàn 86 4.2.3 Tiết kiệm chi phí quản lý 88 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.2.4 Tăng cường công tác tổ chức cán bộ, mở rộng củng cố màng lưới hoạt động 90 4.3 Một số kiến nghị 94 4.3.1 Đối với Agribank 94 4.3.2 Đối với NH Nhà nước 96 4.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 98 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ATM Automatic Teller Machine: Máy rút tiền tự động BQ Bình qn CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa IPCAS Interbank Payment and Customer Accounting Systerm: Hệ thống toán kế toán khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch POS Point of Sale: Máy chấp nhận toán thẻ SXKD Sản xuất kinh doanh TDNH Tín dụng ngân hàng TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần TP Thành phố TPTN Thành phố Thái Nguyên Trđ Triệu đồng VNĐ Đơn vị tiền Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình dân số lao động thành phố Thái Nguyên từ 2010 đến 2012 47 Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên 53 Bảng 3.3: Số liệu dư nợ tín dụng từ 2010 đến 2012 56 Bảng 3.4: Số liệu kinh doanh ngoại tệ từ 2010 đến 2012 57 Bảng 3.5: Số liệu kinh doanh dịch vụ từ 2010 đến 2012 58 Bảng 3.6: Số liệu tiêu Vốn tự có từ năm 2010 đến năm 2012 59 Bảng 3.7: Số liệu tiêu Chất lượng tài sản Có từ năm 2010 đến năm 2012 .61 Bảng 3.8: Số liệu tiêu Khả sinh lời từ năm 2010 đến năm 2012 64 Bảng 3.9: Số liệu tình hình khoản từ năm 2010 đến năm 2012 65 Bảng 3.10: Trình độ cán Ngân hàng số nước 71 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên 51 Biểu đồ 3.1: Thực trạng huy động vốn phân theo kỳ hạn 54 Biểu đồ 3.2: Phân loại nợ theo kỳ hạn 57 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 nơi - rút nhiều nơi, máy rút tiền tự động, dịch vụ ngân quỹ chi hộ khách hàng, so với yêu cầu đại hố cơng nghệ ngân hàng phải có giải pháp xem xét lại lực tổ chức thực hiện, cụ thể: + Tiếp tục tăng cường sở vật chất Kỹ thuật - Công nghệ đại cho hoạt động toán, tập trung hội sở nên việc tốn phịng giao dịch chậm, không kịp thời, khả cạnh tranh thu hút khách hàng + Phát triển đội ngũ cán giỏi chuyên môn nhằm đáp ứng kịp yêu cầu ngày cao hoạt động dịch vụ tốn ngồi nước * Khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi dân cư + Đa dạng hoá hình thức huy động vốn dân cư, việc đa dạng hoá phải tiến hành đa dạng hoá thời hạn gửi tiền áp dụng thêm kỳ hạn 1, 2, tuần kỳ hạn 2, 3, 5, 10 năm), đa dạng loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ USD, EUR, JPY ) đa dạng cách thức huy động (huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động điểm cố định gia đình ) qua tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi + Gắn kết tiết kiệm với tín dụng như: Tiết kiệm tín dụng nhà, tiết kiệm tín dụng tiêu dùng… + Nghiên cứu xây dựng chế huy động vốn thông qua đại lý hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân + Mở rộng hình thức chứng tiền gửi vô danh, dễ mua bán chuyển nhượng, ưu tiên hình thức thu hút vốn trung dài hạn 4.2.3 Tiết kiệm chi phí quản lý Tiết kiệm chi phí mục tiêu mà doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt quan tâm hướng tới, đồng thời nguyên tắc nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tối đa hoá lợi nhuận Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 * Xây dựng định mức chi phí Chi phí quản lý ngân hàng chia làm loại chính: - Loại chi phí theo định mức quy định: Quy định Bộ tài chính, ngành như: Khấu hao, thuế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế - Loại chi phí khơng định mức: Bao gồm tồn tài khoản chi phí khác đảm bảo cho hoạt động ngân hàng chi phí sửa chữa tài sản, mua sắm cơng cụ lao động, cơng tác phí, bồi dưỡng độc hại, điện thoại, giấy tờ in, văn phòng phẩm, tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo, chi đào tạo, hội họp Các khoản chi phí thường vận dụng tốn theo chi phí thực tế, dẫn đến lãng phí khơng tránh khỏi Mặt khác mạng lưới chi nhánh ngân hàng hạch toán chế tổ chức có tính độc lập tương đối Để quản lý tiết kiệm chi phí nên xây dựng định mức phù hợp cho loại, nhóm chi phí sở hoạt động thực tế dựa vào như: + Khu vực kinh tế xã hội + Chỉ số giá + Quy mô áp dụng + Chất lượng tài sản sinh lời * Áp dụng chế khốn chi phí, quản lý tập trung toán phân tán Trên sở định mức chi phí, áp dụng khoản chi phí cho chi nhánh trực thuộc (đối với chi nhánh có chi nhánh trực thuộc) Các khoản chi phải có đầy đủ yếu tố hợp pháp, hợp lệ Quyết tốn chi phí cho chi nhánh cách linh hoạt có bổ sung tiết giảm chi phí khơng mang tính hữu ích chi phí tiếp khách, hội họp, ửng hộ quan, đoàn thể Tăng cường quản lý, giám sát chi phí, đảm bảo tính thực tiễn trung thực khoản chi, tổ chức kiểm tra, kiểm soát kiên xử lý khoản chi sai chế độ, chi vượt định mức Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 4.2.4 Tăng cường công tác tổ chức cán bộ, mở rộng củng cố màng lưới hoạt động * Chú trọng công tác tổ chức đào tạo nhằm nâng cao lực chuyên môn cán - Thực đa dạng hố loại hình đào tạo kết hợp đào tạo trường, chức bồi dưỡng nghiệp vụ thực tế đơn vị, khuyến khích cán tự học - Đào tạo tập trung: Đây hình thức phổ biến mà ngân hàng thực Lựa chọn cán có khả phát triển gửi đào tạo trường Đại học phù hợp với chuyên ngành ngân hàng Đại học Kinh tế quốc dân, Học viện Tài - kế tốn, Học viện Ngân hàng Loại hình ưu điểm cán trang bị kiến thức bản, khó khăn số lượng cán đào tạo có hạn, thời gian đào tạo dài - Đào tạo tập trung ngắn ngày Trung tâm đào tạo Agribank lớp học Vi tính, Ngoại ngữ, tập huấn nghiệp vụ; Loại hình cập nhật kiến thức cho cán bộ, chất lượng đào tạo không cao, ưu điểm thời gian ngắn có lượng lớn cán qua đào tạo - Khuyến khích tự học: Hiện trung tâm loại hình đào tạo phát triển phù hợp với nhiều đối tượng thời gian Ngân hàng nên có sách đãi ngộ, hỗ trợ vật chất cho cán tự học, chuyên ngành thiết thực gắn với công việc cụ thể cán chuyên môn như: Tin học, kế toán, toán quốc tế, Ngoại ngữ, pháp luật, quản trị doanh nghiệp - Các chi nhánh ngân hàng tự tổ chức đào tạo: Như tăng cường mở lớp tập huấn ngắn ngày, hình thành đội ngũ tiểu giáo viên có trình độ lực nghiệp vụ tín dụng, tài kế toán, tin học, pháp luật, nhằm tự đào tạo, chủ yếu cập nhật kiến thức cho cán thực nghiệp vụ cụ thể - Xây dựng phương án tuyển dụng cán đào tạo Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 quy, có phẩm chất lực chun mơn nghiệp vụ tốt, dần trẻ hoá đội ngũ cán Bằng hình thức thi tuyển, tiêu chuẩn hố cán bộ, tuyển cán theo chun mơn phù hợp với nhu cầu sử dụng lao động - Gắn việc đào tạo với quy hoạch sử dụng cán bộ: Việc đào tạo, đào tạo nâng cao phải gắn với cán có trình độ, có lực tâm huyết với nghề nghiệp Việc đào tạo phải có kế hoạch từ 3-5 năm phải gắn với quy hoạch cán Agribank, cấp quyền hiệp y, ngồi nên tránh việc cho học tràn lan dẫn đến việc cán cử học không phù hợp không đáp ứng nhiệm vụ trước mắt lâu dài * Có sách cán hợp lý - Gắn trách nhiệm quyền lợi người lao động trình nâng cao trình độ Hiện Agribank áp dụng chế trả lương mới, việc trả lương theo Nghị định 103/2012/NĐ-CP Chính phủ cịn có hệ số lương kinh doanh theo quyền hạn trách nhiệm người lao động Tuy nhiên, việc xét thưởng vượt bậc lương nằm phần lương kinh doanh mà số chi nhánh kinh doanh hiệu lương kinh doanh thấp nên khơng khuyến khích cán có trình độ, làm việc tích cực Ngân hàng cần tách bạch việc hưởng lương theo thâm niên chức vụ với lương hiệu kinh doanh đem lại, người làm hiệu kinh doanh cao dù có thâm niên phải hưởng lương cao người không đem lại hiệu kinh doanh Có tạo động lực cho người lao động tự rèn luyện, tự vươn lên, không công thức, không ỷ lại, người lao động nhanh chóng nâng cao chất lượng cơng việc - Làm tốt công tác tổ chức, đào tạo cán mục tiêu quản lý, sử dụng nguồn nhân lực tối ưu nhằm đạt mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng - Đổi hoạt động chi nhánh gắn với định hướng phát triển kinh tế địa phương, mục tiêu chiến lược Agribank thực tế thị trường - Chú trọng mở rộng, phát triển nghiệp vụ mà Agribank chi Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 nhánh TP Thái Nguyên mạnh như: Đầu tư tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ, khu công nghiệp vật liệu xây dựng, làng nghề, vùng nghề, tránh đầu tư nguồn lực vốn dàn trải, hiệu thấp * Giải pháp hội sở Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên Hội sở Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên phải trung tâm quản lý điều hành hoạt động chung, thay đổi phương thức điều hành quản lý theo hướng: - Nâng cao cạnh tranh phận nghiệp vụ, phòng nghiệp vụ hội sở phải quản lý nghiệp vụ xuyên suốt, trung tâm phân tích đề xuất thực mặt nghiệp vụ, điều chỉnh hoạt động hội sở phòng giao dịch - Nghiên cứu phát triển hoạt động dịch vụ đa phù hợp với địa bàn - Xây dựng hành lang, cho phép phận, khu vực có cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng địa bàn phường trung tâm thành phố, chủ động kinh doanh hành lang xử lý điều chỉnh lãi suất cho vay huy động vốn, chế uỷ quyền phán cho vay khách hàng - Các phận nghiệp vụ tăng cường kiểm tra kiểm sốt nghiệp vụ mình, thơng qua kiểm tra kiểm soát định kỳ nắm bắt thực tế hoạt động mặt nghiệp vụ địa bàn toàn thành phố Qua số liệu kiểm tra, kiểm soát đề xuất biện pháp khắc phục tồn tại, kiểm tra toàn hoạt động nghiệp vụ hành đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thực quy định pháp luật, quy chế ngành quy định nội Agribank, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng - Kiểm sốt phận nghiệp vụ hạn chế phạm vi hẹp, vào vụ mà chưa vào kiểm toán nội Cho nên phải kết hợp kiểm toán nội kiểm tra kiểm sốt theo chun đề tín dụng, kế tốn, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 tài chính, ngân quỹ Thơng qua có thơng tin xác thực trạng hoạt động cho vay, giúp cho cấp quản lý đề hướng giải tồn thích hợp Kiểm sốt phải trở thành lực lượng gián tiếp quan trọng tạo hiệu kinh doanh, tạo lợi nhuận ngân hàng - Vấn đề kế hoạch hoá hoạt động ngân hàng: Thời gian qua có lúc tổ chức lập kế hoạch mang tính nghiên cứu, chiếu lệ mà chưa thực coi trọng kế hoạch thực kế hoạch Quyết toán thực kế hoạch nằm dạng đánh giá thi đua, khen thưởng mà chưa gắn với công cụ quản lý khác “với khái niệm: Kế hoạch pháp lệnh” Sự ngược chiều mục tiêu kế hoạch hố mục tiêu tài xảy ra, lẽ đương nhiên mục tiêu tài coi trọng hết Phải khẳng định vai trị kế hoạch hố khơng thể thiếu quản lý điều hành vĩ mô vi mơ Để kế hoạch hố trở thành cơng cụ quản lý hữu hiệu cần phải điều chỉnh tư kế hoạch hố theo hướng: Cơng cụ kế hoạch hố kết hợp chặt chẽ với chế lãi suất thị trường chế tài chính, thực kế hoạch gắn liền với tài đơn vị kế hoạch tín dụng, tiêu nợ hạn song hành với việc thưởng phạt vào thu nhập phòng ban, cá nhân * Giải pháp phòng giao dịch - Quan điểm cán điều hành cán chủ chốt như: Trưởng, phó Giám đốc phịng giao dịch trực thuộc phải có đủ lực, trình độ hoạt động độc lập, tổ chức quản lý điều hành tốt, cán không đủ lực, phẩm chất phải chuyển sang làm trực tiếp - Nâng cấp giao quyền phán cao cho phòng giao dịch có tiềm phát triển, kinh doanh có hiệu quả, tạo sở vật chất, lao động, tăng khả cạnh tranh Đối với phòng giao dịch khơng đủ điều kiện cần tăng cường cán có lực, mạnh dạn đầu tư nhân lực, vật lực, tạo tăng trưởng cần thiết cho hoạt động - Nhiệm vụ phịng giao dịch huy động vốn đầu tư Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 tín dụng, phải xếp quản lý lao động theo hướng tập trung cán làm cơng tác tín dụng Mở rộng địa bàn hoạt động đến vùng, cụm dân cư, tổ dân phố tăng thị phần Chi nhánh 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Agribank * Đổi quy chế tiền lương kinh doanh Agribank - Việc phân phối tiền lương kinh doanh cho chi nhánh không nên thiên tiêu lợi nhuận mà không xét đến yếu tố mạnh, thị trường chi nhánh Hiện môi trường kinh doanh, nhiều chi nhánh làm tốt công tác kinh doanh tiếp thị cho hoạt động Agribank mơi trường khơng có doanh nghiệp lớn, khơng có dự án lớn khơng phát triển dự án đầu tư cho vay, chi nhánh có địa bàn thuận lợi, việc tăng trưởng dư nợ dễ dàng mà cố gắng đóng góp cho ngành - Agribank cần gắn việc phân phối tiền lương kinh doanh với việc phát huy mạnh chi nhánh (có chi nhánh ưu huy động nguồn vốn, có chi nhánh ưu cho vay, có chi nhánh ưu phát triển sản phẩm ứng dụng dịch vụ mới), cần phải xem xét mạnh đó, đánh giá mức độ, chất lượng hồn thành tiêu Agribank giao làm sở để xét lương kinh doanh Nghị định số 103/2012/NĐ-CP Chính phủ tăng bậc lương cán công nhân viên áp dụng chung cho doanh nghiệp kinh tế, khơng phù hợp với tính chất hoạt động NHTM Hệ thống thang bảng lương nhiều bậc, khoảng cách bậc bất hợp lý (bậc cho lao động giản đơn bảo vệ, lái xe cao so với chuyên viên ngân hàng đào tạo nhiều năm quy Agribank cần có quy chế tiền lương áp dụng hệ thống Agribank phần lương theo Nghị định số 103/2012/NĐ-CP, quy định lương chưa thực khuyến khích Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 người lao động nâng cao chất lượng hiệu công việc, chi nhánh kinh doanh khơng có hiệu lợi nhuận đạt mức trung bình, tăng suất lao động, đạt hiệu cao lợi nhuận chưa đủ đem lại mức lương kinh doanh tăng lên Mà thực tế chi nhánh Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên việc lợi nhuận tăng thêm từ 10-30% trở lên thay đổi mức lương kinh doanh nay, với mức lương kinh doanh tăng khơng đáng kể việc bình xét lương kinh doanh không đem lại kết cao Agribank nên có quy chế hưởng lương kinh doanh thực vào kết kinh doanh, qua người trực tiếp làm công việc tạo lợi nhuận hưởng hệ số lương kinh doanh tương xứng; cần quy định rõ đối tượng làm tổn hại đến kết kinh doanh như: Phát sinh nợ hạn, vi phạm quy chế, chây ì lười biếng khơng hưởng lương kinh doanh * Bổ sung, hoàn thiện chế thu dịch vụ phí Hiện thu dịch vụ toàn hệ thống chiếm khoảng 5% tổng thu nhập thực tế biểu loại phí dịch vụ thống đốc NHNN kiểm soát, điều khiến cho NHTM khó khăn việc phát triển dịch vụ khơng thu hồi đủ chi phí Biểu phí Agribank cụ thể hố loại phí dịch vụ khơng có mức thu tối thiểu số hoạt động như: Thu phí chuyển tiền tốn điện tử, thu phí chuyển tiền từ tài khoản dẫn đến nhiều chi nhánh thu phí tính theo tỷ lệ 0,05% không đủ trang trải chi phí thực nghiệp vụ Đề nghị Agribank nghiên cứu áp dụng thực tế khoản thu, thu dịch vụ theo nguyên tắc thương mại giao quyền cho chi nhánh cụ thể hố mức phí, vừa đảm bảo có lợi nhuận vừa mang tính cạnh tranh cao * Ban hành quy chế quyền lợi trách nhiệm cán cho vay - Hiện môi trường pháp lý chưa đồng bộ, để thực đầy đủ quyền, nghĩa vụ, trách nhiệm người vay người cho vay Trong chờ đợi Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 Nhà nước ban hành sách đảm bảo quyền, nghĩa vụ người vay người cho vay đề nghị Agribank ban hành rõ quy chế trách nhiệm người cho vay hoạt động kinh doanh tín dụng để đảm bảo tính pháp lý có rủi ro xảy Mặt khác phải có chế giải thoả đáng quyền lợi cho cán cho vay như: Cơng tác phí, Maketting, tiền thưởng v.v - Đơn giản hố thủ tục hành thủ tục hồ sơ pháp lý vay vốn để tăng nhanh việc thẩm định giải ngân mà đảm bảo tính pháp lý cao, nhằm phục vụ thuận lợi cho khách hàng * Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng cho chi nhánh: Hiện chi nhánh có số nợ xấu chiếm 1,75% mà thực chất số nợ tồn đọng từ năm 2008, 2009 khơng xử lý đưa vào dự phịng rủi ro nợ khoanh chi nhánh khó khăn việc xử lý nợ ảnh hưởng kết kinh doanh nhiều năm 4.3.2 Đối với NH Nhà nước * Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ chế quản lý trung tâm toán bù trừ NH Nhà nước - NH Nhà nước cần trước việc thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, tập trung vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng, tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng - Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng * Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hoá cơng cụ, chứng có giá giao dịch thị trường mở Đề nghị NH Nhà nước mở rộng cơng cụ, chứng có giá giao dịch thị trường mở như: Trái phiếu Chính phủ, trái phiếu Cơng ty, trái Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 phiếu cơng trình tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẫn vững cho việc đảm bảo khoản sở để phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu thương phiếu, đầu tư NHTM * Tổ chức thực hoàn thiện thị trường tiền tệ để NHTM có thị trường phát triển nghiệp vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết Thị trường tiền tệ thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ để NH Nhà nước điều hồ khả toán NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Thị trường tiền tệ bao gồm: Thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường tín phiếu kho bạc Giải tốt mối quan hệ thị trường mặt giúp NH Nhà nước quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho NHTM tìm thị trường lý tưởng để phát triển nghiệp vụ đầu tư * NH Nhà nước cần bổ xung, hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng - Trên sở luật Nhà nước, cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn (dưới luật) hoạt động ngân hàng để NHTM thực Các văn hướng dẫn vừa không trái luật vừa phải tạo điều kiện cho NHTM hoạt động điều kiện cụ thể nước ta xu phát triển thời đại - Sửa đổi hồn thiện chế tốn để đáp ứng yêu cầu việc đổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu cứu để tạo môi trường cho phép sử dụng phương thức toán đại - Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ NHTM Giao quyền cho NHTM định loại dịch vụ cần thu phí, mức thu phí loại dịch vụ theo nguyên tắc thương mại NH Nhà nước không nên ban hành biểu phí dịch vụ ngân hàng cho NHTM áp dụng nay, vừa không đầy đủ, vừa tính Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 cạnh tranh 4.3.3 Kiến nghị với Nhà nước - Nhà nước cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng + Sớm sửa đổi pháp lệnh kế toán, thống kê, bổ sung quy định lập chứng từ kế toán, hạch toán ghi sổ phù hợp với dịch vụ tài ngân hàng thực cơng nghệ quản lý, tốn qua hệ thống vi tính- điện toán theo chuẩn mực quốc tế, đặc biệt chứng từ ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử + Cần quy định rõ pháp luật chứng từ, hoá đơn toán dịch vụ ngân hàng NH Nhà nước quản lý ban hành mẫu biểu thống nhất, khơng dùng hố đơn mua bán hàng hố thơng thường Bộ tài phát hành doanh nghiệp khác - Cần có sách khuyến khích hỗ trợ NHTM đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng u cầu đổi kinh tế đất nước, Chính phủ cần cho phép NHTM hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác lĩnh vực đầu tư đại hoá kỹ thuật công nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng quan trọng thiết yếu Ngoài việc dùng vốn tự có để đầu tư cho phép NHTM vay vốn dài hạn doanh nghiệp khác - Tạo lập môi trường kinh tế, tạo môi trường đầu tư thông thoáng Tiếp tục xếp đổi khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố DN Nhà nước, giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tế mũi nhọn mà thành phần kinh tế khác chưa đủ lực đảm đương Việc giải toả vốn bị đóng băng DN Nhà nước làm ăn hiệu quả, rút vốn đầu tư khỏi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xương sống kinh tế thơng qua q trình tiến hành chuyển dịch sở hữu, xã hội hoá tài sản biện pháp tạo vốn quan trọng Nhà nước Bằng cách này, Nhà nước vừa trút bỏ gánh nặng trợ cấp, vừa giải phóng vốn khỏi hoạt động, khu vực có Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào dự án có khả sinh lời tốt hơn, có hiệu cấp số nhân kinh tế Cùng với việc cổ phần hoá, cần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động khối DN Nhà nước, thực cơng tác kiểm tra, kiểm tốn theo tiêu chuẩn quốc tế để có thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài doanh nghiệp, giúp ngân hàng có thơng tin xác để có định đầu tư đắn Nhà nước hoạch định sách kịp thời - Ban hành sách để đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển bưu viễn thông Internet để tạo điều kiện cho NHTM thực đa dạng hoá nghiệp vụ Quy định trả lương cho cán công nhân viên DN Nhà nước thông qua tài khoản ngân hàng hay ban hành luật nhằm đảm bảo quyền lợi người dân gửi mở tài khoản ngân hàng Sự phát triển Bưu viễn thơng, Internet tiền đề, sở để NHTM đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng đại Nhưng NHTM phải thuê bao đường truyền dẫn với mức phí cao, lại chưa thật nhanh, chuẩn xác an toàn, vốn pháp định nguồn vốn đầu tư đổi cơng nghệ ngân hàng cịn nhỏ, nên NHTM khó khăn việc đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ Mặt khác phí thuê bao sử dụng Internet Việt Nam cịn q đắt, khơng khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng Internet Tình trạng khiến cho thương mại điện tử dịch vụ ngân hàng qua Internet NHTM Việt Nam trở nên xa vời Do vậy, phát triển Bưu viễn thông Internet không vấn đề riêng ngành Bưu viễn thơng mà cịn nội dung quan trọng cần Nhà nước đặc biệt quan tâm chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam - Ban hành đầy đủ chế sách hỗ trợ vốn để nhanh chóng cấu lại nợ cho Agribank, tăng vốn tự có phù hợp với tốc độ phát triển, tốc độ tăng quy mô hoạt động Làm bảng tổng kết tài sản cách cơng ty mua bán nợ Chính phủ mua lại số nợ có vấn đề Agribank Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 KẾT LUẬN Đổi cấu lại tổ chức, chế hoạt động NHTM Việt Nam chủ chương lớn Đảng Nhà nước ta đạo toàn ngành Ngân hàng triển khai thực Đề tài luận văn “Nâng cao hiệu kinh doanh Agribank TP Thái Nguyên” chọn nghiên cứu để góp phần giải vấn đề thời cấp bách nước ta Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, luận văn khái quát hoá sở lý thuyết hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Tổng kết vấn đề tồn hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên đề xuất hệ thống giải pháp đồng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên Các giải pháp nêu luận văn dựa lý luận khoa học sở thực tiễn, có tính khả thi có tác dụng tham khảo nghiên cứu ứng dụng vào thực tế hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu có giới hạn chi nhánh NHTM cấp thành phố quy mơ cịn nhỏ, mức độ phân tích, đánh giá kiến nghị đề xuất không tránh khỏi hạn chế, đặc biệt bị giới hạn tầm nhìn vị doanh nghiệp kinh doanh Tín dụng - Ngân hàng cấp sở Tác giả luận văn mong muốn nhận tham gia góp ý giúp đỡ tất thầy cô giáo Hội đồng chấm luận văn tất đọc giả có quan tâm đến đề tài nghiên cứu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank, Quyết định số 946A/NHNo-KT ngày 01/01/1994, Về khoán tài Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, Các văn đạo chi nhánh trực thuộc nghiệp vụ tín dụng, kế tốn ngân quỹ, Dịch vụ Marketing, Lãi suất tiền gửi - tiền vay giai đoạn từ 2010 đến 2012 Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Chính Phủ, Nghị số 13/NQ-CP ngày 10/05/2012, Về số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường Chính Phủ, Nghị định số 103/NQ-CP ngày 04/12/2012, Quy định mức lương tối thiểu vùng người lao động làm việc doanh nghiệp, hợp tác xã, tổ hợp tác, trang trại, hộ gia đình, cá nhân quan, tổ chức có thuê mướn lao động Chi cục thống kê tỉnh Thái Nguyên, Niên giám thống kê năm 2010-2012 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn - Chủ biên (2010), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Hiện Đại, NXB Phương Đông Học viện Ngân hàng, Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng NHNN, Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012, Về việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ 10 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010 11 Peter ROSE (2001), Quản trị NHTM, NXB Tài 12 GS.TS Lê Văn Tư, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, 2005 13 Thời báo kinh tế Việt Nam 14 Tạp chí Ngân hàng 15 Website Agribank: http://www.agribank.com.vn; 16 Website Bộ Tài chính: http://www.mof.gov.vn; Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 17 Website Chính phủ: http://www.chinhphu.vn; 18 Website NHNN: http://www.sbv.gov.vn; 19 Website tỉnh Thái Nguyên: http://www.thainguyen.gov.vn; 20 Website tỉnh Thái Nguyên: http://www.thainguyencity.gov.vn; 21 Các tài liệu khác Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/