Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http //www lrc tnu edu vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ MINH TUYÊN HOÀN THIỆN QUY TRÌNH KIỂM TRA CHẤ[.]
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ MINH TUYÊN HOÀN THIỆN QUY TRÌNH KIỂM TRA CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ MINH TUN HỒN THIỆN QUY TRÌNH KIỂM TRA CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS.NGUYỄN THỊ HỒNG NHUNG THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, ngày tháng năm 2014 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Minh Tuyên ii LỜI CẢM ƠN Qua trình nghiên cứu làm luận văn, nhận giúp đỡ, ủng hộ cô giáo hướng dẫn, anh, chị, đồng nghiệp, bạn bè gia đình tơi tạo điều kiện để tơi hồn thiện luận văn Trước tiên, xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Hồng Nhung, cô giáo hướng dẫn luận văn cho tôi, cô giúp tơi có phương pháp nghiên cứu đắn, nhìn nhận vấn đề cách khoa học, lơgíc, qua giúp cho đề tài tơi có ý nghĩa thực tiễn có tính khả thi Tiếp theo, xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, Các chuyên gia lĩnh vực kiểm tra chất lượng sản phẩm, đồng nghiệp giúp nắm bắt thực trạng, vướng mắc đề xuất cơng tác Hồn thiện quy trình kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp góp ý tạo điều kiện cho tơi để tơi hoàn thành luận văn Ngoài ra, bên cạnh giúp đỡ thầy giáo hướng dẫn, đồng nghiệp, nhận ủng hộ, giúp đỡ bạn bè gia đình để hồn thành luận văn Một lần xin chân thành cảm ơn PGS.TS.Nguyễn Thị Hồng Nhung tận tình bảo, hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Minh Tuyên iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan đề tài nghiên cứu Mục đích, mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu 6.Những đóng góp đề tài Bố cục đề tài Chƣơng 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ KIỂM TRA CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3.Chất lượng sản phẩm 14 1.1.4.Vai trị cơng tác kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng 16 1.1.5 Quy trình kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng: 17 1.1.6 Các công cụ kiểm tra 19 1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng 21 1.2 Cơ sở thực tiễn kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng số ngân hàng thương mại nước 25 1.2.1 Kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (Vietinbank) 25 iv 1.2.2 Kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 28 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) 30 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 32 2.2 Phương pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 32 2.2.2 Thu thập số liệu nghiên cứu 33 2.2.3 Phương pháp tổng hợp, xử lý số liệu nghiên cứu 35 2.2.4 Phân tích số liệu nghiên cứu 36 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 38 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG KIỂM TRA CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI BIDV THÁI NGUYÊN 40 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thái Nguyên 40 3.1.1 Lịch sử hình thành 40 3.1.2 Tên gọi, địa 40 3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, cấu tổ chức 40 3.1.4 Các sản phẩm tín dụng BIDV Thái Nguyên 41 3.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP đầu tư phát triển chi nhánh Thái Nguyên 42 3.2 Thực trạng công tác kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thái Nguyên 49 3.2.1.Lưu đồ cung cấp sản phẩm tín dụng chi nhánh BIDV 49 3.2.2.Bộ máy quy trình kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng BIDV Thái Nguyên 50 3.2.3 Các quy trình nội dung kiểm tra thực BIDV Thái Nguyên 53 3.2.4 Đánh giá cơng tác kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thái Nguyên 57 v 3.3 Kết phân tích SOWT kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thái Nguyên 64 3.3.1 Điểm mạnh (S) 64 3.3.2 Điểm yếu (W) 65 3.3.3 Cơ hội ( O) 65 3.3.4 Thách thức (T) 66 3.4 Phân tích hội thách thức BIDV trước yêu cầu phải hồn thiện quy trình kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng 66 3.4.1.Cơ hội 66 3.4.2.Thách thức 69 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH KIỂM TRA CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI BIDV THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN 2014-2015, ĐỊNH HƢỚNG ĐẾN 2020 72 4.1.Quan điểm định hướng, mục tiêu 72 4.1.1 Quan điểm định hướng 72 4.1.2 Mục tiêu BIDV giai đoạn (2014-2015) định hướng đến 2020 73 4.2 Các u cầu hồn thiện quy trình kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng 74 4.2.1 Hồn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng để khắc phục hạn chế tồn giải pháp kiểm tra CLSP tín dụng thực thi BIDV Thái Nguyên theo hướng sau: 74 4.2.2.Hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng như: 74 4.2.3.Hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu quản trị ngân hàng 75 4.3 Các giải pháp nhằm hồn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng BIDV Thái Nguyên 75 4.3.1 Giải pháp hồn thiện Quy trình kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng nhằm tăng cường kiểm tra trước giải ngân, đảm bảo tính độc lập kiểm tra CLSP tín dụng: 76 vi 4.3.2 Giải pháp hoàn thiện quy trình kiểm tra kết hợp với nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 77 4.3.3 Giải pháp hoàn thiện quy trình kiểm tra theo hướng phân cơng cơng việc hợp lý 78 4.3.4.Giải pháp hoàn thiện quy trình kiểm tra sở tăng cường giám sát hệ thống công nghệ thông tin 80 4.3.5.Giải pháp hoàn thiện quy trình kiểm tra kết hợp với áp dụng chế tài xử lý cán NH không thực quy trình nghiệp vụ 81 4.3.6.Hồn thiện quy trình kiểm tra với xây dựng sách dành cho hoạt động kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng 82 4.4 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 83 4.4.1 Xây dựng phần mềm kiểm tra CLSP toàn hệ thống 83 4.4.2 Thực chun mơn hóa bước quy trình cấp tín dụng cho khách hàng 84 4.4.3.Xây dựng sách cán làm cơng tác kiểm tra CLSP tín dụng 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 PHỤ LỤC 88 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CNTT : Công nghệ thông tin CLSP : Chất lượng sản phẩm BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Thái Nguyên : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thái Nguyên NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QLRR : Quản lý rủi ro TMCP : Thương mại cổ phẩn TSBĐ : Tài sản bảo đảm viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Số mẫu điều tra điểm nghiên cứu 34 Bảng 2.2 Số mẫu cá nhân điều tra theo tiêu chí chức danh cán 34 Bảng 2.3 Số mẫu cá nhân điều tra theo tiêu chí trình độ học vấn 35 Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh BIDV Thái Nguyên 43 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn Chi nhánh BIDV Thái Nguyên 45 Bảng 3.3 Thị phần tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên 46 Bảng 3.4 Tình hình dư nợ Chi nhánh BIDV Thái Nguyên 47 Bảng 3.5 Khối lượng sản phẩm tín dụng BIDV Thái Nguyênqua năm 2011-2013 48 Bảng 3.6 Số lượng cán làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng 52 Bảng 3.7 Độ tuổi cán làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng 52 Bảng 3.8.Thời gian công tác cán làm công tác kiểm tra CLSP TD 53 Bảng 3.9.Trình độ chun mơn cán làm công tác kiểm tra CLSP TD 53 Bảng 3.10.Tình hình kiểm tra CLSP tín dụng BIDV Thái Nguyên 57 80 4.3.4.Giải pháp hồn thiện quy trình kiểm tra sở tăng cường giám sát hệ thống công nghệ thông tin Chúng ta sống thời đại mới, thời đại phát triển rực rỡ công nghệ thông tin (CNTT) CNTT đến với người dân, người quản lý, nhà khoa học, người nông dân, bà nội trợ, học sinh tiểu học… Khơng có lĩnh vực nào, khơng có nơi khơng có mặt CNTT Công nghệ thông tin động lực quan trọng phát triển…ứng dụng phát triển công nghệ thông tin nước ta nhằm góp phần giải phóng sức mạnh vật chất, trí tuệ tinh thần tồn dân tộc, thúc đẩy cơng đổi mới, phát triển nhanh đại hoá ngành kinh tế, tăng cường lực cạnh tranh doanh nghiệp, hỗ trợ có hiệu cho trình hội nhập kinh tế quốc tế, nâng cao chất lượng sống nhân dân, đảm bảo an ninh quốc phịng tạo khả tắt đón đầu để thực thắng lợi nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong quản trị kinh doanh ngân hàng việc sử dụng công nghệ thông tin ứng dụng công nghệ thông tin điều kiện tiên để quản lý điều hành hoạt động ngân hàng hiệu Vì vậy, ứng dụng cơng nghệ thơng tin q trình giám sát CLSP tín dụng vơ cần thiết BIDV Có 100% ý kiến khảo sát cho việc tăng cường giám sát hệ thống công nghệ thông tin giải pháp hồn tồn áp dụng nhằm hồn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng Để tăng cường giám sát hệ thống công nghệ thông tin BIDV cần thực nhiệm vụ sau: -Xây dựng triển khai toàn hệ thống BIDV phần mềm theo dõi lỗi, sai sót sản phẩm dịch vụ ngân hàng, gồm có sản phẩm tín dụng với sở liệu ban đầu hồ sơ tín dụng cán Thẩm định hồ sơ tín dụng lập Thơng qua sở liệu kiện toàn hệ thống tổ chức thực định tín dụng phần mềm công nghệ thông tin… -Trên sở cấu lại tổ chức cho phù hợp với việc ứng dụng công nghệ phần mềm cần xây dựng chế giám sát chặt chẽ CLSP tín dụng trước cung cấp cho khách hàng Theo sai sót trình cung cấp sản phẩm 81 cho khách hàng cập nhật theo dõi phần mềm làm sở để cán tham gia vào quy trình thực khắc phục sai lỗi kịp thời, giảm thiểu rủi ro 4.3.5.Giải pháp hồn thiện quy trình kiểm tra kết hợp với áp dụng chế tài xử lý cán NH khơng thực quy trình nghiệp vụ Kỷ luật lao động quy định việc tuân theo thời gian, công nghệ điều hành sản xuất, kinh doanh thể nội quy lao động Chế độ kỷ luật lao động tổng hợp quy phạm pháp luật quy định nghĩa vụ, trách nhiệm người lao động người sử dụng lao động doanh nghiệp, quan, tổ chức; quy định biện pháp khuyến khích người lao động gương mẫu chấp hành hình thức xử lý người không chấp hành chấp hành khơng đầy đủ nghĩa vụ, trách nhiệm Đối với Ngân hàng, kỷ luật lao động việc tuân thủ thời gian, quy định quy trình nghiệp vụ trình tạo sản phẩm, dịch vụ Chỉ có tăng cường kỷ luật lao động đảm bảo hạn chế rủi ro xảy Có 99,96% ý kiến khảo sát cho cần Áp dụng chế tài xử lý cán NH khơng thực quy trình nghiệp vụ giải pháp hồn tồn áp dụng nhằm hồn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng Để đảm an toàn tài sản, nâng cao suất lao động, tiết kiệm chi phí…và rèn luyện tác phong làm việc cho cán bộ, BIDV Thái Nguyên cần áp dụng nghiêm quy chế xử lý trách nhiệm cán khơng thực quy trình nghiệp vụ trình cung cấp sản phẩm cho khách hàng theo hướng sau: -Xây dựng chi tiết mức độ xử phạt cán không thực quy trình nghiệp vụ theo mức độ sai sót xảy ra, theo mức độ rủi ro phát sinh, theo thái độ ứng xử cán hành vi gây lỗi -Trên sở thống kê sai sót xảy cán nhà quản lý cấp phịng phải tìm hiểu ngun nhân, lên phương án khắc phục lỗi cho cán thực Bên cạnh phải thực đào tạo trực tiếp để ngăn ngừa tái diễn lỗi xảy -Lấy kết theo dõi sai sót xảy q trình tác nghiệp tiến độ khắc phục lỗi sai sót cán làm thước đo để đánh giá cán hàng quý/năm 82 làm động lực thúc đẩy rèn luyện nâng cao chất lượng hoàn thành nhiệm vụ cán 4.3.6 Hồn thiện quy trình kiểm tra với xây dựng sách dành cho hoạt động kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng Mục đích kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng nhằm nắm bắt, phản ánh đánh giá đắn việc chấp hành pháp luật tuân thủ quy định quy trình nghiệp vụ cán trình cung cấp sản phẩm tín dụng cho khách hàng, qua kịp thời chấn chỉnh khắc phục tồn tại, sai sót cách kịp thời, nâng cao hiệu kinh doanh Một sách hợp lý dành cho hoạt động kiểm tra CLSP tín dụng tác nhân nâng cao hiệu công tác kiểm tra CLSP tín dụng ngược lại Có 100% ý kiến khảo sát cho ngân hàng cần có sách dành cho hoạt động kiểm tra CLSP tín dụng để hồn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng Do vậy, BIDV Thái Nguyên cần áp dụng sách cơng tác kiểm tra CLSP tín dụng sau: -Chính sách nguồn nhân lực dành cho cơng tác kiểm tra CLSP tín dụng: Do u cầu, mục đích cơng kiểm tra CLSP tín dụng nên BIDV phải có quy định tiêu chuẩn cán làm cơng tác kiểm tra CLSP tín dụng như: Cán phải có trình độ đại học trở lên, có chun mơn chun ngành tín dụng- tài chínhngân hàng, có kinh nghiệm từ năm trở lên nghiệp vụ tín dụng…có đủ sức khỏe, đạo đức nghề nghiệp, tác phong làm việc theo quy chuẩn BIDV -Chính sách tiền lương, thưởng cho cán làm cơng tác kiểm tra CLSP tín dụng: Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra chất lượng kiểm tra, BIDV nên có sách tiền lương, tiền thưởng cho cán làm cơng tác kiểm tra CLSP tín dụng có phụ cấp nghề nghiệp, tiền thưởng cho số lượng sai sót phát kỳ… -Các sách tạo động lực cho phấn đấu cán làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng: Vì hiệu cơng tác kiểm tra CLSP tín dụng tiết kiệm chi phí, hạn chế rủi ro…nên BIDV cần có sách tạo động lực phấn đấu cho cán 83 làm cơng tác kiểm tra CLSP tín dụng, ví dụ như: Nghiệp vụ kiểm tra CLSP tín dụng coi nghiệp vụ bắt buộc phải trải qua cán quy hoạch, bổ nhiệm vào vị trí lãnh đạo phòng nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng 4.4 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam Mặc dù hoạt động kiểm tra CLSP tín dụng BIDV Thái Nguyên đạt số kết định, góp phần hạn chế rủi ro song để hồn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng theo hướng ứng dụng công nghệ thông tin quản lý, theo dõi sai sót xảy cần thiết phải có định hướng, dẫn dắt, hỗ trợ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 4.4.1 Xây dựng phần mềm kiểm tra CLSP tồn hệ thống Hiện BIDV có phần mềm theo dõi lỗi, sai sót tồn hệ thống phần mềm phòng nghiệp vụ chi nhánh phải nhập liệu (các sai sót trng q trình tác nghiệp) cách thủ công phần mềm nên mức độ tin cậy số liệu chưa bảo đảm Để đáp ứng mục tiêu quản lý rủi ro tập trung hệ thống xuất phát từ thực tế phần mềm theo dõi lỗi, sai sót BIDV, tác giả đề nghị Hội sở xây dựng phần mềm kiểm tra CLSP tín dụng với số yêu cầu sử dụng sau: -Xây dựng phần mềm quản lý hồ sơ tín dụng bao gồm cập nhật đầy đủ hồ sơ tín dụng, thực lập tờ trình đề nghị cấp tín dụng phần mềm đẩy duyệt cho cấp phê duyệt theo ủy quyền Tổng giám đốc -Phần mềm quản lý hồ sơ tín dụng phải tích hợp với phần mềm quản trị liệu có BIDV phần mềm quản lý khoản vay hạch toán cho vay - thu nợ, phần mềm theo dõi lỗi, sai sót tác nghiệp…và thiết lập quy trình kiểm tra CLSP tín dụng sở ứng dụng phần mềm Theo phần mềm kiểm tra CLSP tín dụng phải lưu trữ liệu kiểm tra sau đối chiếu hồ sơ thực tế với hồ sơ tín dụng cập nhật từ phần mềm quản lý hồ sơ tín dụng -Từ kết sai sót theo dõi, chiết xuất thành báo cáo đánh giá rủi ro, đánh giá chất lượng cán bộ, làm sở để phục vụ công tác thi đua khen thưởng tạo động lực nâng cao suất lao động… 84 4.4.2.Thực chun mơn hóa bước quy trình cấp tín dụng cho khách hàng Hiện quy trình cấp tín dụng BIDV thực tách bạch khâu phê duyệt tín dụng với khâu tạo khoản vay giải ngân cho khách hàng Quy trình đảm bảo tính khách quan phần phê duyệt phần hạch toán song chưa thực yêu cầu chun mơn hóa tồn bước quy trình cấp tín dụng dẫn đến suất lao động chưa cao Do vậy, đề nghị Hội sở BIDV thực đồng toàn hệ thống việc chun mơn hóa bước quy trình cấp tín dụng cho khách hàng nhằm nâng cao CLSP tín dụng, tăng suất lao động, giảm chi phí, hạn chế rủi ro 4.4.3.Xây dựng sách cán làm cơng tác kiểm tra CLSP tín dụng Vì mục đích quản trị rủi ro hệ thống đề nghị Hội sở BIDV ban hành sách dành cho cán làm cơng tác kiểm tra CLSP tín dụng, tạo động lực phát triển nguồn cán „có tâm, có tầm‟ tâm huyết xây dựng BIDV theo định hướng trở thành hai ngân hàng hàng đầu Việt Nam vào năm 2020 Tóm lại, sở nghiên cứu quan điểm hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên, với định hướng mục tiêu cụ thể cơng tác kiểm tra CLSP tín dụng, tác giả đưa đề xuất giải pháp giúp BIDV Thái Ngun hồn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro, phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng, phát triển mở rộng thị phần tín dụng BIDV địa bàn tỉnh Thái Nguyên 85 KẾT LUẬN Chất lượng sản phẩm tín dụng có vai trị định đến tồn phát triển ngân hàng, đặc biệt thời kỳ kinh tế toàn cầu chưa có dấu hiệu phục hồi, chất lượng sản phẩm tín dụng tốt bảo bối mang lại hiệu kinh doanh cho Ngân hàng Trong thực tế kinh tế Việt Nam cịn nhiều khó khăn, dịng vốn ngân hàng chưa khơi thông nợ xấu Ngân hàng chưa giải triệt để việc Hồn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng trước cung cấp cho khách hàng việc làm tiên nhà quản trị Ngân hàng Những khảo sát cho thấy 100% ý kiến chuyên gia hỏi cho Ngân hàng cần phải kiểm tra CLSP tín dụng trước cung cấp cho khách hàng Hoạt động kiểm tra CLSP tín dụng BIDV Thái Nguyên đạt số kết đáng kích lệ như: thực kiểm tra, giám sát toàn khoản vay trước giải ngân cho khách hàng, sai sót sau kiểm tra thống kê khắc phục đến 99,98%, tỷ lệ nợ xấu < 2% Tuy nhiên số tồn chất lượng kiểm tra chưa cao, chưa ngăn ngừa triệt để tái diễn sai sót xảy ra, số sai sót khơng có khả khắc phục… Vì vậy, BIDV Thái Nguyên cần thực tốt việc Hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng theo hướng ứng dụng công nghệ thông tin quản lý hồ sơ tín dụng theo dõi sai sót sau kiểm tra nhằm mục tiêu nâng cao lực quản lý rủi ro, giảm thấp rủi ro ngân hàng rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức… Để hồn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng chi nhánh, BIDV Thái Nguyên cần tiến hành đồng giải pháp như: Hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng theo hướng tăng cường kiểm tra trước giải ngân,đảm bảo tính độc lập khách quan,kết hợp với nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thực phân công công việc hợp lý,tăng cường giám sát hệ thống công nghệ thông tin, Áp dụng chế tài xử lý cán NH khơng thực quy trình nghiệp vụ,và xây dựng sách dành cho hoạt động kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng 86 ngân hàng Bên cạnh đó, để thành cơng cần có nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên, cam kết lãnh đạo hỗ trợ cơng nghệ, hỗ trợ nhân lực sáchcủa NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Với việc thực chủ động, triệt để linh hoạt giải pháp trên, BIDV Thái Nguyên sớm hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh, đóng góp cơng sức vào phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà đất nước 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên 2013 Vietinbank, Agribank, BIDV Học viện Ngân hàng (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại TS Nguyễn Tiến Long, Bài giảng Quản trị chất lượng sản phẩm, Trường ĐH Kinh tế QTKD Thái Nguyên Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 2011-2013 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Nghị 1155 v/v phê duyệt chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 kế hoạch kinh doanh 2011-2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên (2012), Kế hoạch định hướng kinh doanh giai đoạn 2013-2015, Thái Nguyên Ngân hàng TMCP ĐT&PT Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 2011-2013, Báo cáo thống kê sai lỗi sản phẩm tín dụng Chi nhánh từ 2011-2013 Nghị 379/NQ-HĐQT chủ tịch hội đồng quản trị BIDV ngày 16/05/2012- phê duyệt phương án tái cấu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2011- 2013 định hướng đến 2015 Quyết định số 254/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 01/03/2012- cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011- 2015 10 Quyết định số 339/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 19/02/2013 phê duyệt tổng thể tái cấu kinh tế gắn với chuyển đổi mơ hình kinh tế tăng trưởng theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu lực cạnh tranh giai đoạn 2013 – 2020 11 Các báo điện tử http://www.acb.com.vn http://www.vietinbank.com.vn http://www.bidv.com.vn http://www.sbv.com.vn http://www.agribank.com.vn nhiều trang báo điện tử khác 88 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU XIN Ý KIẾN CHUYÊN GIA VỀ CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH KIỂM TRA CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Để thực đề tài NCKH “Hồn thiện quy trình kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thái Nguyên”,tác giả nghiên cứu Trường Đại học Kinh tế quản trị kinh doanh Thái Nguyên, mong Ông/Bà dành thời gian trả lời phiếu Các quan điểm thể CÁ NHÂN người trả lời, không đại diện cho tổ chức, nhóm tác giả Tồn thơng tin giữ bí mật.Tác giả đề tài công bố thông tin sau xử lý thống kê Xin trân trọng cảm ơn XIN VUI LÒNG KHOANH TRÒN VÀO LỰA CHỌN PHÙ HỢP NHẤT 1.1 Đánh giá nhu cầu cần kiểm tra chất lƣợng sản phẩm tín dụng ngân hàng giai đoạn phát triển kinh tế thị trƣờng Việt Nam Thấp -Cao Nhu cầu cần phải kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng NHTM 1.2 Đánh giá mức độ ảnh hƣởng yếu tố sau đến công tác kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng: Khơng ảnh hưởng Ảnh hưởng mạnh Hệ thống văn pháp luật Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Các sách cơng tác kiểm tra chất lượng sản 5 Quy trình kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng Năng lực chuyên môn đội ngũ cán làm công tác Đạo đức nghề nghiệp cán NH Trang thiết bị kỹ thuật công nghệ tin học Yếu tố khác, xin ghi rõ: phẩm tín dụng Tính độc lập, khách quan hoạt động kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng: kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng …………………………………………………… 89 Xin Ông/Bà đánh giá khả sử dụng giải pháp hồn thiện quy trình kiểm tra chất lƣợng sản phẩm tín dụng ngân hàng: Khơng thể áp dụng -Có thể áp dụng Thiết lập quy trình kiểm tra Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Phân công công việc hợp lý Tăng cường giám sát hệ thống công nghệ 5 5 thông tin Áp dụng chế tài xử lý cán NH khơng thực quy trình nghiệp vụ Các sách dành cho hoạt động kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng Biện pháp khác, Xin ghi rõ: ………………………………………………… ………………………………………………… ………………………………………………… ………………………………………………… ………………………………………………… ………………………………………………… Thông tin ngƣời trả lời: Họ tên: …………………………………………… Học hàm, học vị: …………………………………………… Cơ quan công tác: …………………………………………… Điện thoại ………………………………………… Xin chân thành cảm ơn! 90 BẢNG TỔNG HỢP Ý KIẾN CHUYÊN GIA VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CÔNG TÁC KIỂM TRA CLSP TÍN DỤNG Đánh giá nhu cầu cần kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng giai đoạn phát triển kinh tế thị Mức độ Từ thấp Cao trường Việt Nam Rất thấp Thấp Nhu cầu cần phải kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng NHTM Tỷ lệ (%) Trung Cao Rất cao 14 35 26 66 bình Đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tốsau đến công tác kiểm tra chất Mức độ Từ thấp Cao lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng Ảnh Ảnh hưởng hưởng Ko ảnh ảnh Ảnh hưởng hưởng hưởng 21 26 40 49 Sự phát triển hệ thống Ngân hàng 34 11 Tỷ lệ (%) 15 64 21 27 19 51 36 16 28 17 30 53 Hệ thống văn pháp luật Tỷ lệ (%) Các sách cơng tác kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng Tỷ lệ (%) mạnh mạnh Tính độc lập, khách quan hoạt động kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng: Tỷ lệ (%) 91 Quy trình kiểm tra chất lượng sản 24 25 45 47 16 33 Tỷ lệ (%) 30 62 Đạo đức nghề nghiệp cán NH 22 28 Tỷ lệ (%) 42 53 30 14 15 57 26 phẩm tín dụng Tỷ lệ (%) Năng lực chuyên môn đội ngũ cán làm công tác kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng Trang thiết bị kỹ thuật công nghệ tin học Tỷ lệ (%) Yếu tố khác, xin ghi rõ: Môi trường làm việc/văn hóa doanh nghiệp 1 Địa bàn hoạt động ngân hàng Quan điểm đạo Ban lãnh đạo cấp Xin Ông/Bà đánh giá khả sử dụng giải pháp hoàn thiện quy trình kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng: Đánh giá khả sử dụng giải pháp hồn thiện quy trình kiểm tra chất Mức độ: Khơng thể áp dụng -Có thể áp dụng lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng: Ko thể áp dụng Thiết lập quy trình kiểm tra Có thể áp dụng Có thể áp dụng Có thể Có thể áp dụng áp dụng nhiều nhiều 30 19 57 36 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 25 24 Tỷ lệ (%) 47 45 Tỷ lệ (%) 92 Phân công công việc hợp lý 33 14 11 62 26 33 14 11 62 26 27 23 51 43 12 34 23 64 13 Tỷ lệ (%) Tăng cường giám sát hệ thống công nghệ thông tin Tỷ lệ (%) Áp dụng chế tài xử lý cán NH khơng thực quy trình nghiệp vụ Tỷ lệ (%) Các sách dành cho hoạt động kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng Tỷ lệ (%) Biện pháp khác, Xin ghi rõ: Cơ quan tư vấn độc lập Xây dựng mục tiêu chất lượng thời gian cho sản phẩm tín dụng 1 93 PHỤ LỤC Bảng phân tích SWOT cơng tác kiểm tra CLSP tín dụng BIDV Thái Nguyên SWOT O CƠ HỘI Hệ nhận thức tư tưởng quản trị rủi ro quản trị ngân hàng có nhiều tiến Chính phủ Việt Nam yêu cầu ngân hàng tăng cường hoạt động kiểm tra chất lượng tín dụng để thực tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng, nâng cao lực tài chính,củng cố lực hoạt động,cải thiện mức độ an toàn tăng trưởng bền vững… Là ngân hàng có uy tín ứng dụng công nghệ thông tin quản lý hoạt động ngân hàng S ĐIỂM MANH Có quy trình nghiệp vụ thống tồn hệ thống Có mơ hình tổ chức hệ thống kiểm tra CLSP phù SO: Giải pháp phát huy hợp với nguồn nhân lực mạnh để nắm bắt tốt chi nhánh hội Có quy chế xử lý trách nhiệm CB hoạt động -Thiết lập quy trình kiểm tra tín dụng CLSP tín dụng thống Có giám sát thường tồn hệ thống BIDV xun HSC q trình cấp tín dụng cho KH -Tăng cường giám sát hệ Các CB nghiệp vụ thống công nghệ thông tin quán triệt tác dụng kiểm tra CLSP ín dụng NH Sự quantâm ban lãnh đạo công tác kiểm tra CLSP tín dụng NH W ĐIẾM YẾU WO: Giải pháp khắc phục Nguồn nhân lực làm công điểm yếu để tận dụng tác kiểm tra CLSP chưa hội đào tạo Chưa có cơng nghệ -Áp dụng chế tài xử lý cán đại hỗ trợ cho công tác NH không thực kiểm tra CLSP quy trình nghiệp vụ Hoạt động kiểm tra nội -Sử dụng công nghệ thông tin chi nhánh chưa đủ mạnh hỗ trợ cho hoạt động kiểm tra Việc áp dụng chế tài xử CLSP tín dụng phạt cịn hình thức T THÁCH THỨC Áp lực cạnh tranh cao Việt Nam ngày mở rộng hội nhập kinh tế quốc tế Hệ thống pháp luật tồn nhiều vấn đề Nguồn nhân lực đủ trình độ đáp ứng yêu cầu kiểm tra CLSP thiếu Sự phát triển mạnh mẽ DN nước với xu hội nhập toàn cầu Sự cạnh tranh NHTM nước sản phẩm,dịch vụ, công nghệ… ST: Giải pháp phát huy mạnh để đẩy lùi nguy -Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực -Có sách dành cho hoạt động kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng WT: Giải pháp khắc phục điểm yếu để loại trừ nguy -Thực phân công công việc hợp lý 94 PHỤ LỤC DANH SÁCH CÁC NHTM VÀ QUỸ TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN STT Tên ngân hàng Thƣơng hiệu Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB Ngân hàng TMCP An Bình ABBank Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Techcombank Vietinbank ACB Maritime Bank Agribank Ngân hàng TMCP Đông Á ĐongABank Ngân hàng TMCP Đầu tưvà Phát triển Việt Nam 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 11 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Seabank 12 Ngân hàng TMCP Nam Việt Navibank 13 Ngân hàng TMCP Quân Đội MB 14 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 15 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 16 Quỹ tín dụng nhân dân Đu 17 Quỹ tín dụng nhân dân Yên Minh BIDV Vietcombank Sacombank VPBank