Giải pháp mở rộng cho vay hsx tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện tuần giáo tỉnh điện biên

Lời nói đầu Dới lÃnh đạo Đảng Nhà nớc sau 20 năm thực đờng lối đổi mới, chuyển dịch kinh tế chế kế hoạch hoá, tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trờng có quản lý nhà nớc theo định hớng XHCN, đất nớc ta đà thoát khỏi tình trạng khủng hoảng chuyển sang giai đoạn phát triển đạt đợc nhiều thành tựu to lớn, nên kinh tế liên tục tăng trởng với tốc độ cao, trị xà hội ổn định, an ninh quốc phòng đợc củng cố vững Từng bớc thực mục tiêu dân giàu nớc mạnh xà hội công dân chủ văn minh Khơi dậy tiềm lực nớc tạo nên sức mạnh tổng hợp thúc đẩy kinh tế tăng trởng, phát triển lớn mạnh đẩy lùi lạm phát, đầu t sản xuất đợc mở rộng, thu nhập dân c đợc nâng cao, mức tích luỹ cho tái đầu t ngày lớn, thực CNH HĐH đất nớc bớc hội nhập vào kinh tế quốc tế Những thành tựu đạt đợc công đổi có đóng góp không nhỏ ngành ngân hàng với t cách trung gian tài cung cấp vốn cho ngành kinh tế Trong năm qua ngân hàng thơng mại tăng cờng huy động, khai thác nguồn vốn, tích cực đầu t cho thành phần kinh tế, đổi công tác toán đại hoá công nghệ ngân hàng Do đà giải nguồn vốn cho kinh tế, thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển, tăng tốc độ chu chuyển vốn tiền tệ xà hội góp phần tạo điều kiện cho kinh tế đạt mức tăng trởng nhanh bền vững Trong hệ thống Ngân hàng thơng mại nhà nớc : Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn ( Agribank) ngân hàng có nguồn vốn lớn mạng lới rộng khắp nớc l ngân th ngân thơngng maị h ngân thng đầu giữ vai chủ đạo v ngân th chủ lực đầu t vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nh lĩnh vực khác kinh tế Việt nam với mục tiêu: Mang phồn thịnh đến với khách hàng Mang phồn thịnh đến với khách hàng Hộ nông dân đợc coi đơn vị kinh tế tự chủ, đời sống nông dân ngày đợc nâng lên, mặt nông thôn ngày đổi Những kết có đóng góp to lớn NHNo với phơng châm Mang phồn thịnh đến với khách hàng vay ®Ĩ cho vay”, NHNo ®· huy ®éng ®ỵc mét khèi lợng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khu vực nông nghiệp nông thôn Định hớng đầu t vốn NHNo tiếp cận khách hàng, đa vốn đến ngời sản xuất Vị trí hộ sản xuất việc phát triển kinh tế hàng hoá nông nghiệp vô quan träng, nã lµ nguån lùc dåi dµo cung cÊp lơng thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến Đồng thời thị trờng tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công ăn việc làm, tận dụng nguồn lực lao động nông thôn, góp phần hạn chế tệ nạn xà hội khu vực nông thôn Hệ thống NHNo nhận thấy rõ cần thiết phải chuyển hớng nhanh đối tợng tín dụng từ khu vực kinh tÕ qc doanh vµ tËp thĨ sang khu vùc kinh tế quốc doanh HSX Đây chuyển hớng phù hợp với nguyện vọng nhân dân Mặt khác vào thị trờng tín dụng nông thôn phù hợp với chức nhiệm vụ NHNo, nớc ta nớc nông nghiệp với dân sè chiÕm tíi 80% ë n«ng th«n, ngn sèng chÝnh dựa vào nông nghiệp Thị trờng tín dụng nông thôn mảnh đất chứa ẩn nhiều tiềm mà NHNo cần phải vơn tới để thực nhiệm vơ kinh doanh cịng nh thùc hiƯn chđ tr¬ng lín Đảng Nhà nớc xoá đói - giảm nghèo , phát triển nông nghiệp , nông thôn Song quan hệ tín dụng NHNo kinh tế HSX hạn hẹp nhiều vớng mắc trở ngại Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng nhằm tìm nguyên nhân cách tháo gỡ cần thiết Qua thời gian học tập trờng Học Viện Ngân hàng trình thực tập nghiên cứu, khảo sát làm việc thực tế NHNo huyện Tuần giáo tỉnh Điện biên Em chọn đề tài nghiên cứu : Mang phồn thịnh đến với khách hàngGiải pháp mở rộng cho vay HSX ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tun giáo tỉnh in biên " làm đề tài viết chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề đợc chia làm phần sau: Phần mở đầu Chơng 1: Cơ sở lý luận mở rộng tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chơng 2: Thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tun giáo tỉnh Đin biên Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tuần giáo tỉnh Điện biên Phần kết luận Đây đề tài phong phú, nhng phức tạp nghiên cứu tìm hiểu thực tiễn, thân em nhiều hạn chế, nên viết không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong muốn nhận đợc giúp đỡ tận tình thầy cô môn, với giúp đỡ tạo điều kiện ban giám đốc, đồng nghiệp ngân hàng No&PTNT huyện Tuần giáo tinh Điện biên Chơng 1: Cơ sở lý luận mở rộng tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1 Hộ sản xuất vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò kinh tế HSX a Khái niệm: Nớc ta nớc nông nghiệp tuý, dân số chủ yếu phân bổ khu vực nông thôn, sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thôn chiếm giữ vai trò quan trọng trình chuyển đổi sang kinh tế thị trờng phát triển kinh tế đất nớc Vì lẽ kinh tế nông nghiệp nông thôn mà chủ nhân HSX có vị trí vô quan trọng công đổi đât nớc HSX đời yêu cầu xúc ngành kinh tế, thể chủ trơng, sách đắn đảng nhà nớc Từ thị 100 khoá X đời, kinh tế HSX đà hình thành phát triển đa dạng Có nhiều quan niệm khác hộ đợc nhìn từ góc độ khác nhau, có nhiều quan niệm đợc trình bày: HSX điều kiện kinh tế Việt Nam đợc hiểu gia đình có tên khai hộ riêng gồm có ngời làm chủ hộ ngời chung sống gia đình Trong văn pháp luật, hộ đợc xem nh chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định đợc định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tàI sản chung hoạt động kinh tế chung Theo phụ lục văn 499A ngày 02/09/1993 NHNo & PTNT Việt Nam, HSX đợc coi đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh Vì HSX luôn khai thác khả năng, trí tuệ lực sản xuất để không ngừng nâng cao đời sống vật chất, tinh thần góp phần thúc đảy phát triển toàn xà hội Quan niệm HSX văn 499A ngày 02/09/1993 theo định 180 NHNo & PTNT Việt Nam HSX gồm đối tợng sau: - Hộ chuyên sản xuất nông lâm ng diêm nghiệp có tính chất tự sản tự tiêu cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm hoạt động sản xuất kinh doanh - Hộ cá thể, t nhân làm kinh tế hộ gia đình theo nghị định 29 ngày 29/3/1992 - Hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác, doanh nghiệp Nhà nớc - Các cá nhân nhóm kinh doanh theo nghị định 66/HĐBT ngày 2/3/1992 - Các doanh nghiệp t nhân hoạt động theo luật doanh nghiệp t nhân Nh HSX tham gia hoạt động nhiều ngành nghề khác nh dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp nông thôn, trồng trọt, chăn nuôi, song phần lớn tổng số lao động nằm ngành nghề sản xuất vật chất riêng ngành nông nghiệp chiếm 70% HSX vừa sản xuất vừa làm nghề phụ kinh doanh để tăng thu nhập cho gia đình nâng cao đời sống b Đặc điểm kinh tế HSX nớc ta hiên nay, dân sè n«ng th«n chiÕm 80%, ngu«n thu nhËp chÝnh cđa họ dựa vào sản xuất nông nghiệp mà nông nghiệp ngành chịu ảnh hởng trực tiếp thiên nhiên, thời tiết khí hậu Nhng ngời sản xuất ngành nông nghiệp cha thể khắc phục đợc bất lợi thiên nhiên gây mà họ có biện pháp để làm giảm thiệt hại mà Chính việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp hạn chế số lợng, sản phẩm nông nghiệp sản phẩm tối thiểu cần thiết cho sống ngời Song ngời tiêu thụ mức thể cần thiết Do dẫn đến quy luật kinh tế bản: quy luật cung cầu Nếu sản phẩm đợc cung cấp thị trờng nhiều nhu cầu có giới hạn giá sản phẩm hạ ngợc lại Điều gây khó khăn cho ngời sản xuất sản phẩm đợc đa thị trờng nhiều lúc họ đợc mùa, thu hoạch đợc nhiều sản phẩm giá sản phẩm lại rẻ Ngày việc áp dụng khoa học kĩ thuật làm giảm phần khó khăn việc nuôi trồng trái vụ Nhng khó khăn ngời sản xuất áp dụng thiếu sở, thiếu khoa học mà phải nghiên cứu kỹ việc áp dụng khoa học kỹ thuật phù hợp với vùng đất, với thời tiết khí hậu hay không Thậm chí áp dụng thiếu khoa học dẫn đến cân sinh thái, chất lợng sản phẩm giảm suất tăng Nói khác thu nhập từ sản xuất nông nghiệp tăng chậm ngành khác nh công nghiệp, dịch vụ Đồng thời việc sản xuất nông nghiệp phân tán, quản lý khó khăn sản xuất đợc tiến hành địa bàn rộng, mùa vụ sản phẩm khác tính chuyên hoá cha cao Ngoài việc bảo quản sản phẩm đà thu hoạch gặp nhiều khó khăn nh về: kho tàng bến bÃi, công cụ bảo quản chế biến Rồi việc giao thông yếu gây khó khăn việc vận chuyển Vì mà chi phí tăng lên đồng nghĩa với việc lợi nhuận ngời sản xuất bi giảm Bên cạnh yếu tố nh yếu tố sản xuất kinh doanh, quy mô môi trờng sản xuất tự nhiên hộ sản xuất chi phối mạnh đến trình sản xuất nh : - Đất đai: Hầu hết HSX có quy mô canh tác nhỏ bé, diện tích đất canh tác bị phân tán làm giảm suất lao động Mặt khác việc phát triển CNH HĐH, tốc độ đô thị hoá nhanh làm giảm diện tích đất nông nghiệp Trong nhân lao động nông nghiệp bị thu hút vào phi nông nghiệp bị hạn chế Về sở hữu đất đai, đặc điểm bật HSX HSX quyền sở hữu ruộng đất mà có quyền sử dụng - Lao động: Lao động nông nghiệp chủ yếu lao động tuý, tự truyền nghề, tự đào tạo trình độ kỹ thuật thấp Lao động tự cung tự cấp nhằm thoả mÃn nhu cầu sinh hoạt gia đình, mục đích sản xuất hộ chủ yếu để kiếm lời Bên cạnh ®ã viƯc sư dơng q thêi gian lao ®éng cua HSX thấp, họ thờng có thời gian nhàn rỗi hết vụ mùa, xuất tình trạng thuê mớn nhân công lao động - Nguồn vốn sản xuất kinh doanh: Khả tích tụ tập trung vốn đại phận HSX nông thôn lµ rÊt thÊp vµ tÝnh chÊt ngµnh nghỊ cđa sản xuất nông nghiệp chu kỳ sản xuất dài dẫn ®Õn vèn lu©n chun chËm, thiÕu vèn Do ®ã thiÕu vật t trang thiết bị, phân bón phục vụ nông nghiệp làm cho xuất lao động thấp Bên cạnh nhu cầu vốn công việc HSX thờng nhỏ lẻ thực đầu t tái sản xuất mở rộng Mặt khác HSX thờng tự truyền nghề, tự đào tạo không qua trờng lớp kinh nghiệm quản lý thấp, khả d đoán nhu cầu thị trờng kém, hầu hết HSX không dám đầu t lớn Thu nhập HSX nông nghiệp chủ yếu dựa vào kết sản xuất kinh doanh, phơng thức phân phối, mức thu nhập đà phần phản ánh đợc trình độ sản xuất, mức sống, khả tiêu dùng tích luỹ khả tái sản xuất Đồng thời cấu nông thôn nông nghiệp đợc phản ánh cấu sản xuất nh thu nhập HSX Qua phân tích đặc điểm HSX nghiệp phát triển nông thôn nớc ta vấn đề chủ yếu vốn để phục vụ trình sản xuất HSX Nh để trình chuyển sang sản xuất hàng hoá nông dân đợc tiến hành thuận lợi mặt HSX phảI tích vốn, đồng thời phải có giúp đỡ cấp sách khuyến khích phát triển sản xuất, hình thức đầu t qua kênh chuyển vốn, đặc biệt qua kênh cho vay Ngân hàng c Vai trò kinh tế hộ: Trớc kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển cách ỳ ạch, hiệu thấp, việc bố trí lao động cha hợp lý, cách tổ chức sản xuất phân phối sản phẩm cha khích lệ đợc ngời lao động Nhng từ có sách HSX đời, kinh tế HSX phát triển rộng rÃi việc tận dụng lao động mặt số lợng, cờng độ đà đợc sử dụng hợp lý Chính vậy, HSX đà tự chủ tất khâu công việc: Từ việc mua sắm vật t trang thiết bị đến việc bố trí cấu trồng, vật nuôi cho phù hợp với đặc điểm vùng đất, địa phơng, thời vụ nhằm thu đợc hiệu cao tăng cờng đợc khối lợng hàng hoá cho xuất khẩu.Việt Nam từ nớc nghèo, thiếu ăn đà trở thành nớc xếp thứ hai giới lợng xuất gạo Đó có đóng góp to lớn cđa kinh tÕ HSX n«ng nghiƯp n«ng th«n Kh«ng nh÷ng thÕ, viƯc khai hoang më réng diƯn tÝch gieo trồng, khai thác mặt nớc trồng thuỷ hải sản đà đợc thực tốt, tạo phong phú sản phẩm, đa dạng chủng loại Những làng nghề mọc lên với truyền thống, kinh nghiệm lâu đời cha ông đà góp phần làm cho mặt kinh tế nông nghiệp nông thôn đợc đổi toàn diện * Kinh tế HSX với việc sử dụng hợp lý nguồn lao động giảI việc làm nông thôn: Việc làm vấn đề cấp bách xà hội đặc biệt ®èi víi níc ta hiƯn nay, tíi 80% d©n sè sống nông thôn, nên trông chờ vào kinh tế quốc doanh Nhà nớc thu hút lao động trung tâm thành phố khả giải việc làm hạn chế Và với nguồn lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh đà đợc Nhà nớc trọng mở rộng nhng việc thu hút lao động số Trong nguồn lao động không đợc sử dụng lớn, lao động thủ công lao động nông nhàn nhiều, sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần đợc quan tâm giải Từ hộ gia đình đợc công nhận đơn vị kinh tế tự chủ nhiều phơng diƯn, ®ång thêi víi viƯc giao ®Êt giao rõng nông lâm ng nghiệp, đồng muối diêm nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, Hợp tác xà đà làm sở cho gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Kinh tế hộ có đặc điểm mức đầu t cho lao động thấp, quy mô nhỏ, vốn tích luỹ, sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ Với sách đà tạo đà cho hộ sản xuất kinh doanh nông thôn tự vơn lên mở rộng sản xuất, hình thành mô hình kinh tế trang trại thu hút sức lao động tạo công ăn việc làm cho lực lợng lao động d thừa nông thôn, góp phần vào nghiệp phát triển toàn xà hội * Kinh tế hộ góp phần sử dụng khai thác hiệu đất đai, tài nguyên công cụ lao động tiềm vùng nông thôn: Từ việc HSX đợc giao quyền tự chủ sản xuất kinh doanh, nên họ đà tận dụng đợc tiềm sẵn có nh: đất đai, tài nguyên, công cụ lao động, tự áp dụng khoa học kỹ thuật vào trình sản xuất kinh doanh để nâng cao kỹ thuật thâm canh tăng vụ, tăng suất lao động, nâng cao hệ số sử dụng đất nhằm tiến hành tiến hành sản xuất tạo sản phẩm lơng thực, thực phẩm cho toàn xà hội cho xuất Bên cạnh hộ kinh tế có biện pháp thích hợp để kết hợp việc khai thác với trì, bảo vệ tài nguyên nhằm sử dụng lâu dài Ngoài ra, HSX thị trờng tiêu thụ sản phẩm lớn cho ngành công nghiệp, t liệu sản xuất, vật phẩm tiêu dùng góp phần thúc đẩy ngành công nghiệp phát triển góp phần vào việc bảo vệ môi trờng, cân băng sinh thái * Kinh tế hộ làm tăng khả thich ứng với chế thị trờng, thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển nớc ta: Với cấu sản xuất phần lớn HSX đa ngành đa nghề, thời vụ ngắn nên thay đổi việc sản xuất kinh doanh cách nhanh chóng Bên cạnh với nguồn vốn ít, HSX thờng phải phân tán vốn cho nhiều lĩnh vực sản xuất nên họ nhạy bén với chế thị trờng Mà kinh tế thị trờng tự sản xuất kinh doanh HSX đà vào điều kiện, tiềm lực nhu cầu thị trờng để tính toán, xếp công việc để đáp ứng cho thị trờng cách tốt nhất, dễ dàng cạnh tranh với sản phẩm thị trờng giá thành thấp chi phí quản lý, khấu hao thấp Tóm lại: kinh tế hộ đà trở thành thành phần kinh tế quan trọng thiếu trình phát triển kinh tế xà hội nớc ta Do HSX đợc quan tâm nhà nớc phủ tạo điều kiện để loại hình kinh tế ngày phát triển, đóng góp vào phát triển kinh tế chung nớc 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ: a Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xà hội Theo giáo trình Mang phồn thịnh đến với khách hàngNghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng tín dụng đợc ®Þnh nghÜa nh sau: “ Mang phån thÞnh ®Õn víi khách hàngTín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dơng ®Ĩ sau mét thêi gian sÏ thu håi mét lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Trong cac giai đoạn thời kỳ phát triển khác sản xuất hàng hoá, có điều kiện tác động khác nên có nhiều hình thức tín dụng khác Đối với đề tài này, ta nghiên cứu tín dụng ngân hàng theo cách hiểu sau: Mang phồn thịnh đến với khách hàngTín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng, bên thể nhân pháp nhân khác kinh tế quốc dân (giáo trình Mang phồn thịnh đến với khách hànglý thuyết tiền tệ Học Viện Ngân Hàng) b Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ: Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế hàng hoá Đối với Nhà nớc tín dụng ngân hàng công cụ đắc lực, hữu hiệu quản lý kinh tế Đối với doanh nghiệp, cá nhân, cá nhân tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ cho thiếu hụt tạm thời vốn sản xuất Đặc biệt chế quản lý nay, nhà nớc đà giao quyền sử dụng đất lâu dài cho HSX, HSX trở thành đơn vị kinh tế tự chủ, phải tính toán mức chi phí bỏ ra, khả thu nhập, xác định mức vốn cần thiết đầu t cho sản xuất, khả cấp vốn tự có, số vốn cần vay Do kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng có vai trò lớn trình phát triển HSX Điều đợc thề điểm sau: * Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho HSX trì phát triển kinh tế : Lĩnh vực nông nghiệp kinh tế nông thôn nơi cần đầu t lớn lâu dài vốn tín dụng Ngân hàng phục vụ lực lợng lao động nông nghiệp dồi dào, có phần d thừa nhng thiếu đối tợng lao động công cụ lao động Trong quỹ đất đai có hạn, việc chuyển dịch cấu nông nghiệp quan trọng song cần phải có quy hoạch cụ thể lâu dài trợ giúp công nghệ kỹ thuật tiên tiến Nh để mở rộng thêm nhiều ngành nghề phải thâm canh tăng vụ, tăng thêm nhiều vòng quay sử dụng đất, xây dựng kiên cố kênh mơng thuỷ lợi chủ động tới tiêu phục vụ cho vụ mùa Điều đòi hỏi phải có nguồn đầu t lớn lâu dài Từ vấn đề trên, HSX vốn đà tích luỹ cần phải có vốn bổ sung để thực dự án phát triển gồm vốn trung, dài hạn, mua sắm sửa chữa phơng tiện công cụ lao động để trì phát triển kinh tế Mặt khác kinh tế ngày phát triển, nhu cầu trao đổi hàng hoá ngày mở rộng phong phú Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển HSX cần trợ giúp vốn từ nhiều kênh khác nhau, có nguồn vốn tín dụng Ngân hàng quan trọng * Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy trình tập trung vốn cho sản xuất mở rộng sản xuất hàng hoá nông thôn: Với phơng châm Mang phồn thịnh đến với khách hàngđi vay vay, ngân hàng đà tập trung vốn huy động tạm thời nhàn rỗi từ dân c, từ thành phần kinh tế khác vay ngời thiếu vốn tạm thời đơn vị cá nhân, HSX Tuy nhiên trình đầu t tín dụng rải cho chủ thể có nhu cầu vốn để trì, mở rộng sản xuất mà phải thực cách tập trung Hiện Ngân hàng chủ yếu tập trung đầu t tín dụng cho HSX kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với định hớng phát triển Đảng Nhà nớc Vì kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng phụ thuộc vào hoạt động đầu t vốn thành phần kinh tế, HSX đảm bảo có nguồn thu nhập có hiệu từ nguồn vốn Ngân hàng Để đạt đợc kết HSX phải sử dụng vốn vay mục đích, hợp lý, có hiệu có khả trả nợ vốn gốc lÃi theo cam kết Đồng thời HSX phải tập trung toàn sức lao động, vốn để thực dự án sản xuất kinh doanh, đảm bảo mang lại lợi nhuận cao Nh việc đầu t vốn Ngân hàng đến HSX đà thúc đẩy trình tập trung vốn vào sản xuất có hiệu Việc sản xuất kinh doanh HSX đợc mở rộng phát triển nhờ vào việc cấp tín dụng Ngân hàng, với số vốn tự tích luỹ nhỏ bé, HSX đủ đầu t sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ chí bị thu hẹp tuỳ theo mức độ cạnh tranh xu hớng biến động thị trờng Nhng với số vốn vay Ngân hàng HSX mở rộng thay đổi quy mô, hình thức sản xuất kinh doanh, sản phẩm họ làm đáp ứng đủ nhu cầu tiêu dùng thân họ mà d thừa để cung cấp thị trờng nhiều Nh vậy, vốn tín dụng Ngân hàng đà tạo điều kiện cho HSX mở rộng sản xuất kinh doanh, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển, đẩy lùi phơng thức sản xuất đơn giản, tự cung, tự cấp * Tín dụng Ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lÃI nông thôn: Từ đặc điểm sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ nên thời điểm ngời nông dân tình trạng thiếu thu nhập, thiếu vốn để phục vụ nhu cầu chi tiêu, nhu cầu sản xuất Và cá biệt số nơi địa bàn nông thôn việc cho vay nặng lÃi tồn với việc bán ngô non, bán lúc non giáp hạn vay nặng lÃi (tín dụng ngầm) để phục vụ sinh hoạt, để mở rộng sản xuất Mục đích sư dơng vèn vay nµy chđ u lµ phơc vơ nhu cầu thiết yếu sinh hoạt mà lÃi suất cho vay cao, nguyên nhân dẫn đến tình trạng HSX đà gặp khó khăn lại khó khăn hơn, kìm hÃm phát triển sản xuất, ảnh hởng đến thu nhập lâu dài Nguyên nhân tình trạng cho vay nặng lÃi dân trí, nhận thức nông dân thấp tính chất cấp bách vốn cần tập trung vào dự án sản xuất kinh doanh lúc Ngân hàng cha đáp ứng kịp thời Hoặc ngời dân nghĩ sử dụng vốn vay thời gian ngắn, thời vụ Mang phồn thịnh đến với khách hàngvay nóng không nghĩ đến hậu lâu dài nh: lÃi phải trả cao, tiêu thụ khó khăn so với dự tính, hoăc gặp rủi ro bất khả kháng Trớc tình hình đó, để tạo điều kiện cho HSX tiếp xúc với vốn vay, Ngân hàng đà tiếp cận tới thôn xóm để phục vụ nhu cầu sản xuất tiêu dùng Các Ngân hàng đà cho vay trực tiếp gián tiếp đến HSX với mức lÃi suất cho vay u đÃi hợp lý Điều không đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho sản xuất mà khuyến khích ngời sản xuất chủ động đầu t, đồi sản xuất nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần làm giàu cho thân xà hội * Tín dụng Ngân hàng thông qua kiểm soát đồng tiền đà thúc đẩy kinh tế hộ phát triển: Với t cách trung gian tài chính, hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, toán Ngân hàng thơng mại có khả kiểm soát đồng tiền hoạt động kinh tế thông qua nghiƯp vơ to¸n, tÝn dơng, chiÕt khÊu ViƯc cÊp tÝn dơng cho mét mãn vay lµ mét viƯc bao gồm nhiều khâu cán tín dụng ph¶i thùc hiƯn kiĨm tra xem vay vèn cã sử dụng vốn vay mục đích không, kết thu đợc từ việc sử dụng vốn vay có hiệu đạt mong muốn không ? Từ mà cán tín dụng nắm bắt đợc khả thực hộ để tiếp tục đầu t cho có hiệu kịp thời thu hồi vốn vay trớc hạn hộ sử dụng vốn vay không mục đích, hay có hành vi lừa đảo Cũng từ tín dụng Ngân hàng có khả kiểm soát đợc hoạt động kinh tế HSX Ngoài việc đầu t cho HSX, Ngân hàng đà tạo điều kiện cho hộ làm quen thực chế độ hạch to¸n kinh tÕ, biÕt tÝnh to¸n mét c¸ch kü 1 lìng cho ®ång vèn sư dơng ®óng mơc đích có hiệu cao Từ kết hoạt động sản xuất kinh doanh có lÃi hộ vay vốn trả đợc nợ ngân hàng mà để lại đợc phần để đầu t vào tái sản xuất nh tích lũy đợc kinh nghiệm Nh vËy th«ng qua viƯc vay vèn, sư dơng vèn vay Ngân hàng đà tạo cho hộ làm quen với phơng thức đầu t vào trình sản suất làm cho sản xuất kinh doanh có hiệu quả, ngày đợc mở rộng đến HSX * Vai trò tín dụng Ngân hàng mặt trị xà hội: Tín dụng thúc đẩy phát triển kinh tế mà có vai trò to lớn mặt trị xà hội Tín dụng Ngân hàng góp phần giải công ăn việc làm cho ngời lao động nớc nói chung nông thôn nói riêng đặc biệt với nớc ta dân số nông thôn chủ yếu Tín dụng Ngân hàng góp phần làm giảm bớt tệ nạn xà hội trình thực chủ trơng phát triển kinh tế đa thành phần, tạo thêm công ăn việc làm cho HSX, tăng thu nhập, hạn chế bớt phân hoá bất hợp lý xà hội, giữ vững đợc tảng an ninh trị, góp phần củng cố lòng tin dân chúng nói chung HSX nói riêng vào lÃnh đạo Đảng nhà nớc Tóm lại: Tín dụng Ngân hàng có vai trò to lớn HSX mặt kinh tế lẫn xà hội, trị Để tín dụng Ngân hàng đến với HSX, Ngân hàng phải tự hoàn thiện mạng lới tổ chức, biện pháp nghiệp vụ để góp phần đáp ứng cách thuận tiện, kịp thời nhu cầu vốn cho HSX tạo điều kiện cho HSX mở rộng sản xuất kinh doanh Ngoài nỗ lực thân nhà nớc, ngành cấp có liên quan cần xây dựng sách kinh tế phù hợp, tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi cho Ngân hàng ngày đợc mở rộng đạt hiệu cao 1.2 Vấn đề mở rộng tín dụng ®èi víi HSX: 1.2.1 Kh¸i niƯm: Më réng tÝn dơng HSX tăng d nợ cho vay HSX số lợng chất lợng nhằm tăng thu nhập Ngân hàng góp phần nâng cao đời sống HSX 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở réng tÝn dơng ®èi víi HSX: Cã rÊt nhiỊu chØ tiêu để đánh giá vấn đề mở rộng tín dụng HSX, nhiên chuyên đề ta phân tích tiêu quan trọng sát thực nhất, là: Tỷ lệ tăng trởng số lợng khách hàng HSX, Tỷ lệ tăng trởng doanh số cho vay HSX, Tỷ lệ tăng trởng d nợ cho vay HSX * Chỉ tiêu Tỷ lệ tăng trởng số lợng khách hàng HSX: - Mục đích nghiên cứu tiêu: cho thấy đợc chiếm lĩnh số lợng khách hàng HSX tổng số khách hàng Ngân hàng, từ thấy tầm quan trọng HSX với phát triển Ngân hàng, đa đợc chiến lợc tín dụng Ngân hàng HSX - Các số liệu cần tìm hiểu để tính toán đợc cụ thể tiêu, phục vụ cho việc đánh giá mở rộng tín dụng HSX là: Số lợng khách hàng HSX