Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại tnhh mtv dầu khí toàn cầu chi nhánh bình dương khóa luận tốt nghiệp

BỢ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TOÀN CẦU CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: THS TRẦN MINH ĐÀN SVTH: VÕ HOÀNG KHÁNH LINH MSSV: 18040197 LỚP: 21QT01 NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NIÊN KHÓA 2018 – 2022 BỢ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TOÀN CẦU CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: THS TRẦN MINH ĐÀN SVTH: VÕ HOÀNG KHÁNH LINH MSSV: 18040197 LỚP: 21QT01 NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NIÊN KHÓA 2018 – 2022 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến quý thầy cô Trường Đại học Bình Dương trực tiếp giảng dạy, tận tình chỉ bảo em trình học tập Đặc biệt, em vô biết ơn ThS.Trần Minh Đàn nhiệt tình hướng dẫn, theo dõi và đưa lời khuyên giúp em trình thực hiện bài khóa luận Và cuối cùng, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo, toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng GPBank – Chi nhánh Bình Dương, cảm ơn anh chị phòng kinh doanh giúp đỡ, tạo điều kiện tốt nhất, nhiệt tình hướng dẫn chuyên môn nghiệp vụ và cung cấp đầy đủ thông tin số liệu để thời gian thực tập em diễn tốt đẹp Bước đầu vào thực tế em bỡ ngỡ và nhiều khiếm khuyết Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu quý thầy cô và Ban lãnh đạo ngân hàng để kiến thức em lĩnh vực này được hoàn thiện, củng được bổ sung và nâng cao Em xin chân thành cảm ơn ! i NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu) ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN CHẤM ĐIỂM CỦA GIẢNG VIÊN TT Các mục cần chấm điểm Quá trình thực tập (nộp Nhật ký thực tập) Nội dung của khóa luận tốt nghiệp: Mục tiêu, phạm vi đề tài rõ ràng Xây dựng sở lý luận đầy đủ, phù hợp, súc tích Kết cấu hợp lý Mô tả đầy đủ và đánh giá sâu sắc tình hình thực tế DN Nhận xét, đề xuất và kết luận có tính thuyết phục Khung Giảng Giảng điểm viên viên 2 Hình thức khóa luận tốt nghiệp Hình thức trình bày theo hướng dẫn Không sai lỗi chính tả, câu văn rõ ràng, mạch lạc Tổng cộng 10 GIẢNG VIÊN CHẤM GIẢNG VIÊN CHẤM iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH ẢNH, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Phương pháp thực hiện đề tài Kết cấu đề tài Tóm tắt nội dung Khoá luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại .5 1.1.1 Khái niệm .5 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .8 1.1.4 Hình thức tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTM .11 1.2.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân tại NHTM 12 1.2.3 Vai trò hoạt động tín dụng cá nhân .13 1.2.4 Nguyên tắc hoạt động tín dụng 15 1.2.5 Quy trình tín dụng 16 1.2.6 Điều kiện cho vay 17 1.2.7 Thời hạn tín dụng 18 1.2.8 Lãi suất tín dụng 18 1.2.9 Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng đối với KHCN 20 iv 1.2.10 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng KHCN NHTM .23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV DẦU KHÍ TOÀN CẦU – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .27 2.1 Giới thiệu về GPBank 27 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển .28 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 30 2.1.3 Tình hình nhân sự GPBank 33 2.1.4 Kết kinh doanh 35 2.1.5 Ngành nghề và địa bàn kinh doanh 36 2.1.6 Phương thức kinh doanh 38 2.1.7 Tình hình tài ngân hàng .38 2.1.8 Khả cạnh tranh và ngoài nước GPBank 39 2.1.9 Phân tích SWOT GPBank .40 2.1.10 Định hướng phát triển GPBank những năm tới 41 2.2 Hoạt động tín dụng cá nhân GPBank chi nhánh Bình Dương .42 2.2.1 Doanh số cho vay .43 2.2.2 Doanh số thu nợ 49 2.2.3 Dư nợ cho vay 53 2.2.4 Nợ hạn cho vay .57 2.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng .58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 3: MỢT SỚ KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI GPBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 62 3.1 Đánh giá hoạt động tín dụng KHCN tại GPBank – Chi nhánh Bình Dương .62 3.1.1 Kết đạt được những năm vừa qua .62 3.1.2 Hạn chế 62 v 3.2 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân GPBank – Chi nhánh Bình Dương 63 3.2.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Hội sở GPBank .64 3.2.2 Giải pháp khắc phục hạn chế .64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 KẾT LUẬN 69 PHỤ LỤC 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Quá trình hình thành và phát triển GPBank 28 Bảng 2.2 Cơ cấu nhân sự GPBank – chi nhánh Bình Dương năm 2022 33 Bảng 2.3 Kết kinh doanh năm 2020 – 2022 .35 Bảng 2.4 Chi nhánh, phòng giao dịch GPBank tỉnh thành 37 Bảng 2.5 Phương hướng phát triển năm 2023 đến 2025 42 Bảng 2.6 Tình hình doanh sớ cho vay theo thời hạn 44 Bảng 2.7 Tình hình doanh sớ cho vay theo sản phẩm .47 Bảng 2.8 Tình hình doanh sớ thu nợ theo thời hạn 50 Bảng 2.9 Tình hình doanh số thu nợ theo sản phẩm 52 Bảng 2.10 Tình hình dư nợ theo thời hạn 54 Bảng 2.11 Tình hình dư nợ theo sản phẩm .56 Bảng 2.12 Tình hình nợ hạn tại GPBank chi nhánh Bình Dương 57 Bảng 2.13 Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng 59 vii Bảng 2.13 Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng CHỈ TIÊU Đơn vị tính Năm 2020 2021 2022 Doanh sớ thu nợ Triệu đồng 19.445 249.336 1.064.740 Doanh số cho vay Triệu đồng 58.511 442.430 1.536.323 Tổng dư nợ Triệu đồng 63.665 263.163 613.702 Nợ hạn Triệu đờng 1.892 1.180 762 Dư nợ bình qn Triệu đờng - - 438.433 Tởng tài sản có Triệu đồng 85.819 306.629 732.442 Tổng dư nợ tổng tài sản có % 74,19 85,82 83,79 Hệ sớ thu nợ % 30,54 94,75 173,49 Nợ hạn tởng dư nợ % 0,05 4,4 1,24 10 Vịng quay vớn tín dụng Lần - - 2,43 Ng̀n: Tởng hợp từ phịng hỡ trợ _ GPBank chi nhánh Bình Dương Qua chỉ tiêu ta thấy, Ngân hàng đạt được những kết đáng kể thời gian qua những lĩnh vực hoạt động tín dụng Tuy nhiên, trình hoạt động vẫn tránh khỏi những vướng mắc, nhìn chung công tác thu nợ được trọng và tăng cường, nợ hạn có chiều hướng giảm vẫn cần phải chú trọng, vịng quay vớn tương đới nhanh Hệ số thu nợ hệ số biểu hiện khả thu nợ tại ngân hàng Hệ số cao thể hiện đờng vớn cho vay an tồn công tác thu nợ được thực hiện tốt hệ số tại ngân hàng có xu hướng tăng, cụ thể năm 2021 là 94,75%, sang năm 2022 hệ số này tăng tới 173,49% Hệ số này có xu hướng tăng cao thế phần công tác thu nợ tại ngân hàng được thực hiện tốt, phần có sớ khoản nợ được khách hàng tất tốn trước hạn, doanh sớ thu nợ gia tăng nhanh chóng làm cho tỷ lệ thu nợ tăng lên rõ rệt Xét đến chỉ tiêu tổng dư nợ tởng tài sản có: chỉ tiêu cao thể hiện dư nợ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tởng cấu tài sản có ngân hàng, ngân hàng không thu hồi được khoản cho vay đúng hạn, đó 59 nợ hạn tăng lên Cụ thể năm 2021 là 85,82%, sang năm 2022 chỉ tiêu chỉ 83,79% Xét ở chỉ tiêu Nợ hạn/Tổng dư nợ, là chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt, nó đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Tỷ lệ thấp nghĩa là chất lượng tín dụng Ngân hàng cao Ta thấy năm 2020 tỷ lệ 0,05% sang năm 2022 tăng lên 1,24% Như vậy tỷ lệ nợ hạn nằm dưới mức cho phép Ngân hàng Nhà nước 5% vẫn cịn nằm phạm vi an tồn hệ thống Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu là 1,5% Có được kết ngân hàng đề những giải pháp hữu hiệu triệt để nhằm hạn chế tỷ lệ nợ q hạn cách tớt nhất Hệ sớ vịng quay vớn tín dụng chỉ tiêu đo lường tớc độ ln chuyển vớn tín dụng nhanh hay chậm Hệ sớ lớn hiệu hoạt động tín dụng cao Vịng quay vớn tín dụng Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu năm 2022 đạt ở mức cao 2,43 vòng Đây là kết đáng mừng cho hoạt động tín dụng Ngân hàng và làm cứ cho xu hướng hoạt động vài năm tới Đạt được điều đó phần lớn hoạt động cho vay, cán tín dụng ngân hàng chấp hành đúng nguyên tắc, sáng suốt khách quan, thực hiện tốt công tác thu hời nợ đảm bảo nhanh chóng, kịp thời và đầy đủ, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhìn chung, hoạt động cho vay ngân hàng phát triển theo chiều hướng tốt hy vọng những năm tới, hoạt động Ngân hàng sẽ ngày hoàn thiện hơn, đạt hiệu tớt và giữ vị trí Ngân hàng TM TNHH hoạt động hiệu nhất 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương giới thiệu khái quát trình hình thành phát triển GPBank chi nhánh Bình Dương Cơ cấu máy tở chức, tình hình nhân sự, kết kinh doanh ngân hàng cũng ngành nghề địa bàn kinh doanh, khả cạnh tranh, hội thách thức…Và định hướng phát triển GPBank chi nhánh Bình Dương Tình hình hoạt động tín dụng gờm: phân tích doanh sớ cho vay, phân tích doanh sớ thu nợ, phân tích dư nợ cho vay phân tích nợ hạn cho vay Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 61 CHƯƠNG 3: MỢT SỚ KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI GPBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.1 Đánh giá hoạt đợng tín dụng KHCN tại GPBank – Chi nhánh Bình Dương 3.1.1 Kết quả đạt năm vừa qua Hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Bình Dương vẫn trì ổn định và có kết khả quan, mặc dù tình hình kinh tế năm trở lại liên tục khó khăn bởi sự xuất hiện đại dịch Covid – 19 làm ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động toàn hệ thống ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng, chi nhánh vấn nỗ lực cải thiện tình hình hoạt động kinh doanh và đạt được mục tiêu đề quy mô doanh số cho vay và dư nợ cho vay tăng cao và tương đối ổn định Doanh số và dư nợ KHCN tăng chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân được chi nhánh chú trọng và tập trung phát triển GPBank – CN Bình Dương khẳng định xây dựng hướng là ngân hàng bán lẻ, xác định đối tượng KHCN là trọng yếu KHCN là những khách hàng truyền thống nhánh cũng tạo điều kiện cho KHCN cách có những gói vay ưu đãi lãi suất Chính sách tín dụng linh hoạt đóng góp đáng kể vào sự ổn định và phát triển GPBank, giúp giữ chân được lượng khách hàng trùn thớng và cịn làm tăng trưởng quy mô tín dụng đối với KHCN Lãi suất cho vay KHCN GPBank Bình Dương tương đối thấp so với ngân hàng khác tại địa bàn nên thu hút được đông đảo khách hàng đến giao dịch Chi nhánh hoạt động được năm, từng bước hoàn thiện và khẳng định được vị thế mình khu vực được minh chứng qua qua kết hoạt động sơi nởi phần nào tạo dựng được lịng tin đối với khách hàng 3.1.2 Hạn chế Bên cạnh những lợi thế và kết mà GPBank Bình Dương gặt hái được những năm vừa qua, thì chi nhánh vẫn cịn tờn tại những vấn đề sau: GPBank có số lượng khách hàng tăng đều qua năm sản phẩm dịch 62 vụ vẫn đơn điệu, chưa đa dạng để thu hút khách hàng Chi nhánh chỉ vừa hoạt động vài năm nên sản phẩm chủ yếu vẫn là sản phẩm thông thường, sản phẩm dịch vụ đặc biệt là hồ sơ tín dụng có thủ tục rườm rà, tốn rất nhiều thời gian xử lý, điều đó vẫn chưa tạo được sự hài lịng với khách hàng Doanh sớ thu nợ và tỷ lệ nợ hạn tín dụng KHCN chi nhánh có khả quan, nhiên nợ hạn vẫn tồn tại trình hoạt động cho vay ngân hàng Vì vậy công tác hạn chế rủi ro cho vay KHCN vẫn cần phải lưu ý và có biện pháp ngăn chặn tỷ lệ nợ hạn Với tổng dư nợ mà ngân hàng đạt được dù tăng đến năm 2022 là 613.702 triệu đồng, so với khả mà ngân hàng có thể cung ứng thì dư nợ vẫn cịn khiêm tớn Sự chênh lệch về trình độ và nghiệp vụ cán phịng và giữa phịng cịn khơng đờng đều Bên cạnh đó, đội ngũ cán chi nhánh đa phần trẻ nên kinh nghiệm công tác tín dụng vẫn hạn chế, và điều này cũng tạo nên rủi ro cho chi nhánh 3.2 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt đợng tín dụng khách hàng cá nhân GPBank – Chi nhánh Bình Dương 3.2.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Hội sở GPBank Để đảm bảo thực hiện tốt chỉ tiêu kế hoạch đề thì Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu nên: Kịp thời có văn chỉ đạo về hướng dẫn nghiệp vụ, chiến lược khách hàng cụ thể, chính sách lãi suất ưu đãi và hấp dẫn để tăng khả cạnh tranh với những ngân hàng khác Cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát đới với cán tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mơ tín dụng mang lại Đờng thời, nâng cao chất lượng nhân sự tín dụng Cán tín dụng được coi những người đầu tiên bảo vệ ngân hàng khỏi thiệt hại tín dụng Vì vậy, cán tín dụng phải có kỹ và khả nhận biết sớm dấu hiệu rủi ro 63 Hiện đại hóa thiết bị công nghệ hỗ trợ làm việc, công việc chủ yếu là thu thập thông tin nhanh nhất, phải thường xuyên giao dịch với khách hàng nên cần được trang bị sở vật chất đầy đủ củng hiện đại góp phần nâng cao chất lượng thẩm định Cần xem xét cải tiến mạng internet tại chi nhánh để truy cập và xử lý khối lượng thông tin lớn giúp cán làm việc nhanh chóng và đạt hiệu Tiếp tục huấn luyện, đào tạo đội ngũ cán tín dụng nâng cao trình độ chuyên môn cần được tổ chức hàng năm về kiến thức pháp luật, nghiệp vụ thẩm định, marketing 3.2.2 Giải pháp khắc phục hạn chế 3.2.2.1 Biện pháp xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nợ hạn chủ yếu từ hoạt động tín dụng Đây là những vấn đề mà GPBank Bình Dương cần chú ý giải quyết nợ hạn KHCN, đưa những biện pháp khắc phục sau: Trước cho khách hàng vay, cần đảm bảo thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát kỹ từ bước thẩm định khách hàng từ mục đích sử dụng vốn, phương án kinh doanh, khả tài chính để toán khoản vay, cán tín dụng đưa kết luận trung thực nhất Thường xuyên liên lạc với khách hàng, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ ít nhất mỗi tháng lần tránh việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Nợ hạn kinh doanh sản xuất có hiệu bị thiếu hụt nguồn vốn Khách hàng có nhu cầu hỗ trợ với trường hợp này, nhân viên chi nhánh cần phải đánh giá tổng thể, xem xét tình hình kinh doanh, thu nhập, lợi nhuận cách khách quan nhất để tránh tình trạng nợ thu hồi Nợ hạn thiên tai, dịch bệnh Phải có những biện pháp phù hợp để tránh tình trạng khó xử đôi bên, thiệt hại cho ngân hàng hoặc gây khó khăn cho khách hàng Trường hợp này, có thể cử cán tín dụng xuống tận địa bàn thẩm định, xem xét để đưa đến quyết định có thể gia hạn khoản vay cho khách hàng hoặc không Ưu tiên khoản vay có tài sản đảm bảo, khoản vay KHCN có nhiều tài sản 64 kèm đồng nghĩa với việc chi nhánh sẽ được đảm bảo việc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ tương lai Điều này hoàn toàn có lợi cho chi nhánh việc hạn chế rủi ro và nâng cao được hoạt động tín dụng KHCN Trường hợp xấu là với những khách hàng cố ý không trả nợ, ngân hàng cần có biện pháp mạnh và cương quyết để thu hồi nợ gửi giấy báo nợ, thường xuyên gọi điện nhắc nhở khách hàng đến hạn toán, hoặc cuối là biện pháp áp dụng phạt mức lãi suất, phát tài sản người vay theo hợp đồng ký kết trước đó 3.2.2.2 Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ dành cho KHCN Ngân hàng cần có phận marketing hoặc có thể cử cán nhân viên nghiên cứu xu hướng thị trường, liên tục cập nhật sản phẩm dịch vụ phù hợp với thị hiếu khách hàng, lựa chọn được khách hàng mục tiêu, thị trường mục tiêu và đặc biệt là sản phẩm vay KHCN phù hợp với chi nhánh Chi nhánh cũng không nên tập trung vốn cho sản phẩm dịch vụ và việc đa dạng hóa sản phẩm cũng là giải pháp để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng nên xem xét thật kỹ để đưa những sản phẩm dịch vụ làm phù hợp với khu vực kinh tế, ngành nghề kinh doanh, tiềm phát triển, tại địa bàn chứ không nhất thiết là tăng sản phẩm vay khác Sau xem xét tổng quan, chi nhánh đưa định hướng cuối để tiếp cận KHCN, là việc sử dụng sản phẩm tài chính KHCN 3.2.2.3 Xây dựng chính sách tín dụng và phát triển dư nợ có hiệu Cần điều chỉnh lãi suất cho vay linh hoạt, ở mức thấp để khách hàng có thể tiếp cận vẫn đảm bảo được lợi nhuận cho ngân hàng Chủ động trì kết nối và bám sát KHCN có quan hệ tín dụng với chi nhánh, từ đó nắm bắt được nguồn vốn đầu tư để có thể đáp ứng kịp thời cho KHCN Đồng thời, linh hoạt chiến lược chăm sóc khách hàng, có thể phân mức độ ưu tiên khách hàng khác để hỗ trợ nhanh chóng, sẽ tạo được điều kiện mở rộng tín dụng làm tăng doanh số và tăng dư nợ tương lai 65 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng trình đợ cho cán bợ tín dụng Ngồi những vấn đề nghiệp vụ tín dụng thì yếu tố người củng là phần quan trọng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng Ngoài phẩm chất tốt về trình độ chuyên môn và ý thức tuân thủ cũng là yếu tố quan trọng nhằm tránh khỏi những sai sót khâu thẩm định, kiểm tra và giám sát, đó công việc sẽ đem đến kết cao nữa Không chỉ cán tín dụng cần trao dồi kiến thức và giao lưu học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cũng phải tạo điều kiện cho cán tín dụng này được tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm ở nhiều chi nhánh khác, những cán tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng cũng nên tăng cường mở những khố bời dưỡng để nâng cao trình độ nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ và lực giao tiếp cho cán nhân viên Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để phát hiện điểm yếu kém, hoặc có thể tổ chức biểu dương việc tốt và khen thưởng đúng lúc, kịp thời nhằm khích lệ cán nhân viên hoạt động hiệu nữa Phải có hình thức khen thưởng cụ thể và thiết thực Có vậy công việc mới được thực hiện cách hiệu nhất Bên cạnh đó nên bố trí cán tín dụng phụ trách chính theo loại hình công việc hoặc người phụ trách chuyên môn về cho vay tiêu dùng, hay cho vay sản xuất kinh doanh thì sẽ thuận lợi khâu thực hiện cũng kiểm tra Khi người chuyên môn lĩnh vực sẽ nắm vững đặc điểm mỗi sản phẩm tín dụng đó công việc sẽ được thực hiện dễ dàng và chính xác 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG Để đạt được mục tiêu đặt ra, cứ vào thực trạng ở chương đưa những thuận lợi khó khăn đó tại Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu, với những phân tích đó thì em củng đưa giải pháp đồng để có thể khắc phục được những khó khăn, hạn chế cịn tờn tại cũng phát huy những lợi thế nhằm phát triển tối ưu dịch vụ KHCN Các giải pháp tập trung vào vấn đề: đẩy mạnh cho vay KHCN, đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN, vận dụng linh hoạt sách ưu đãi, nâng cao chất lượng hoạt động marketing, những giải pháp giúp cho GPBank Bình Dương gia tăng hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh này, đồng thời phát huy hiệu nhất lực sẵn có chi nhánh 67 KẾT LUẬN Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu Chi nhánh Bình Dương thời gian qua nỗ lực cải thiện và đạt được những thành tựu đáng kể lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Ngân hàng nhanh chóng tạo dựng được uy tín lòng tin nơi khách hàng, có những đóng góp nhất định công phát triển tỉnh nhà Điều này được minh chứng qua việc số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng góp phần tăng nguồn vốn huy động, đủ để đáp ứng nhu cầu về vốn địa bàn, dư nợ tiếp tục gia tăng, doanh thu cũng không ngừng tăng trưởng Trên sở vay vay, hoạt động cho vay vốn Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh và hoạt động đầu tư thành phần kinh tế, vừa thực hiện mục tiêu kinh doanh, vừa thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế vùng, từ đó góp phần xây dựng sống tốt đẹp cho người dân Hoạt động tín dụng hoạt động chứa nhiều rủi ro và chịu rất nhiều sự cạnh tranh với ngân hàng khác Vì vậy, định hướng phát triển này GPBank nói chung và chi nhánh Bình Dương nói riêng dù có tiềm lực yếu ngân hàng bạn, GPBank vẫn nỗ lực và phát huy hết thế mạnh mình, tương lai gần sẽ tạo sản phẩm dịch vụ khác biệt hóa để có thể đứng vững đua cạnh tranh ấy Minh chứng là năm qua hoạt động tín dụng cá nhân tại GPBank chi nhánh Bình Dương không ngừng gia tăng và đạt được kết khả quan, giữ vai trị quan trọng việc tạo ng̀n thu nhập lớn nhờ ngân hàng có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có trình độ chun mơn có kinh nghiệm góp phần cho ngân hàng phát triển Mặc dù, tín dụng cá nhân giữ vai trị quan trọng có nhiều biến động làm phát sinh nợ hạn tín dụng doanh nghiệp bởi hầu hết doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng đều doanh nghiệp có uy tín và là khách hàng lâu năm ngân hàng nên điều rất khó xảy Từ những phân tích trên, qua trình thực hiện báo cáo tốt nghiệp mình, em có hội tìm hiểu thực trạng cũng được đưa giải pháp đến ngân hàng nhằm khắc phục phần nào hạn chế và đóng góp ý kiến cho hoạt động tín dụng khách hàng 68 cá nhân tại GPBank được nâng cao và chất lượng với hi vọng GPBank Bình Dương từng bước trở thành ngân hàng có dịch vụ bán lẻ lớn mạnh nhất tại địa bàn và toàn quốc 69 PHỤ LỤC Phụ lục Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH Đvt: đồng Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 (1) (2) (3) (4) I Thu nhập 12.382.000.000 15.082.000.000 25.901.000.000 Thu lãi 10.712.000.000 12.922.000.000 22.926.000.000 Dịch vụ 1.670.000.000 2.160.000.000 2.975.000.000 II Chi phí 4.390.000.000 6.017.000.000 7.338.000.000 Lãi 1.627.000.000 1.835.000.000 2.620.000.000 Dịch vụ 1.570.000.000 2.125.000.000 2.584.000.000 Chi phí NV 548.000.000 865.000.000 910.000.000 Nộp thuế 645.000.000 1.192.000.000 1.224.000.000 7.995.000.000 9.065.000.000 18.563.000.000 III Lợi nhuận 70 Phụ lục Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu BẢNG SỚ LIỆU HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA GPBANK CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Đvt: đồng Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 (1) (2) (3) (4) Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số cho vay trung 34.131.000.000 305.090.000.000 1.293.157.000.000 24.380.000.000 137.340.000.000 243.166.000.000 13.313.000.000 187.735.000.000 852.052.000.000 7.674.000.000 71.048.000.000 183.413.000.000 36.882.000.000 163.225.000.000 455.792.000.000 10.764.000.000 133.463.000.000 876.184.000.000 8.681.000.000 58.239.000.000 139.133.000.000 Doanh số thu nợ SXKD 5.850.000.000 50.250.000.000 527.108.000.000 Doanh số thu nợ NN 2.611.000.000 52.762.000.000 137.313.000.000 10.685.000.000 71.935.000.000 328.863.000.000 Dư nợ ngắn hạn 28.651.000.000 164.533.000.000 429.637.000.000 Dư nợ dài hạn 35.014.000.000 98.630.000.000 184.065.000.000 Dư nợ SXKD 24.185.000.000 116.929.000.000 295.437.000.000 Dư nợ NN 4.712.000.000 69.099.000.000 dài hạn Doanh số cho vay SXKD Doanh số cho vay NN Doanh số cho vay Tiêu dùng CBCNV Doanh số thu nợ ngắn hạn Doanh số thu nợ trung dài hạn Doanh số thu nợ Tiêu dùng CBCNV 71 22.999.000.000 Dư nợ tiêu dùng CBCNV Nợ ngắn hạn Nợ trung dài hạn 33.583.000.000 118.384.000.000 221.282.000.000 542.000.000 650.000.000 320.000.000 1.350.000.000 530.000.000 442.000.000 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ (ký tên, đóng dấu) 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Kiều, T N (2010), Tài chính doanh nghiệp bản, NXB Thống kê S.Rose, P (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội ThS.T.A.Kết (2018), Giáo trình Tài chính - Tiền tệ, NXB Tài chính Tiến, G N (2014), Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Tiến, G N (2014), Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Diễm, (2022), Nội dung hoạt động của tín dụng của ngân hàng thương mại, từ https://luatminhkhue.vn/noi-dung-co-ban-trong-hoat-dong-tindung-cua-ngan-hang-thuong-mai.aspx [Truy cập ngày 13/12/2022] Nguyễn Văn Dương (2022), Tín dụng là gì, Tín dụng ngân hàng là gì?Đặc điểm và các loại tín dụng?, từ https://luatduonggia.vn/tin-dung-la-gi-tin-dung-ngan-hangla-gi-dac-diem-va-cac-loai-tin-dung/ [Truy cập vào 3/11/2022] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh tín dụng năm 2020 - 2022 GPBank Bình Dương Báo cáo tài chính năm 2020 - 2022 GPBank Bình Dương 10 Bộ Tài Chính (2017), Thông Tư số /2017/TT-BTC ban hành năm 2017 của Bộ Tài Chính Hướng dẫn về giám sát tài chính, đánh giá hiệu đầu tư vốn nhà nước tại tở chức tín dụng Nhà nước nắm giữ 100% vớn điều lệ tở chức tín dụng có vốn nhà nước Hà Nội: Bộ Tài Chính, 2017 11 (n.d.).Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn 12 (n.d.).Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu www.gpbank.com.vn 73