luận văn thạc sĩ kinh tế tăng cường huy động vốn tại ngân hàng tmcổ phần quốc tế việt nam

Khái niệm về NHTM

Ngân hàng thương mại có lịch sử phát triển từ rất sớm, gắn liến với quá trình phát triển của nền kinh tế Ngày nay, ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế và thường chiếm tỷ trọng lớn về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác.

Ngân hàng được định nghĩa theo nhiều khía cạnh khác nhau Theo các nhà kinh tế học: “Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính với chức năng chính là chuyển vốn từ người không có cơ hội đầu tư sang người có cơ hội đầu tư, từ người tiết kiệm sang người có nhu cầu chi tiêu, và được phân biệt với các trung gian tài chính khác ở chức năng thanh toán riêng có của ngân hang thương mại”. Các nhà quản lý thì cho rằng: “Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ”

Theo Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”, trong đó:

“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng”.

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn chủ sở hữu

Đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của chính ngân hàng, ngân hàng có toàn quyền sử dụng gồm các trang thiết bị, cơ sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa…Đây là nguồn vốn khá quan trọng, trước hết nó tạo uy tín cho chính ngân hàng Ngân hàng có to, đẹp, bề thế thì mới tạo được cảm giác an toàn cho khách hàng khi đến giao dịch Đối với mỗi ngân hàng, nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.

 Nguồn vốn hình thành ban đầu

Trước khi tiến hành kinh doanh, theo quy định của pháp luật, ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, đó là vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tùy theo hình thức sở hữu, do nhà nước cấp nếu là ngân hàng quốc doanh, do cổ đông đóng góp nếu là ngân hàng cổ phần, do các bên đóng góp nếu là ngân hàng lien doanh và của cá nhân nếu là ngân hàng tư nhân.

 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng không ngưng tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn vốn bổ sung này có thể từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Nguồn vốn bổ sung này tuy không thường xuyên song đối với các ngân hàng lớn từ lâu đời thì nguồn bổ sung này chiếm một tỷ lệ rất lớn.

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có một mục đích riêng: qũy đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng…Nguồn để hình thành nên các quỹ là từ lợi nhuận Các quỹ này thuộc toàn quyền sử dụng của ngân hàng.

 Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần thì được coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng vốn theo các mục đích kinh doanh của mình như có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.

Nguồn vốn huy động

Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có được quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế - xã hội …với nhiều hình thức khác nhau.

 Tiền gửi thanh toán ( tiền gửi giao dịch) Đây là khoản tiền của các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích là sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Khoản tiền gửi thanh ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền

… với một mức phí thấp Các ngân hàng có thể sử dụng các số dư tiền gửi khách hàng vào các hoạt động của mình.

 Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Nhiều doanh nghiệp và tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theo các chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy nhiên khoản tiền này không tiện lợi bằng tiền gửi thanh toán ( do khi cần tiền phải đến ngân hàng để rút) nhưng bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn được ghi trên hợp đồng.

 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Trong cộng đồng dân cư luôn có những người có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực hiện các mục đích bảo toàn và sinh lời đối với những khoản tiền đó Người gửi tiết kiệm sẽ có sổ tiết kiệm xác định rõ thời gian và hình thức trả lãi đã thỏa thuận với ngân hàng Hiện nay tiền gửi tiết kiệm là khu vực tiềm năng đồng thời là nơi cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, để thu hút nguồn tiền này các ngân hàng luôn đưa ra các hình thức huy động đa dạng như tiết kiệm bằng VNĐ, bằng vàng và bằng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn và với nhiều kỳ hạn để người gửi có nhiều cơ hội lựa chọn cho phù hợp, tiện ích nhất.

 Tiền gửi của các ngân hàng khác Đây là nguồn tiền gửi có quy mô thường nhỏ, giữa các ngân hàng luôn có tiền gửi của nhau Mục đích của việc gửi tiền này là để đảm bảo thanh toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng của mình.

Nguồn vốn vay

Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc các ngân hàng cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc… Các ngân hàng có thể vay ở:

 Vay ngân hàng nhà nước (ngân hàng trung ương)

Khi các ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách về vốn thì người dang tay cứu giúp sẽ là ngân hàng trung ương Hình thức vay chủ yếu là tái chiết khấu ( hay tái cấp vốn) Các ngân hàng thương mại sẽ mang các trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên ngân hàng trung ương để tái chiết khấu Thông thường các ngân hàng trung ương chỉ cho tái chiết khấu những trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn và phù hợp với mục tiêu của Nhà nước trong từng thời kỳ.

 Vay các tổ chức tín dụng khác Đây là các khoản vay mượn lẫn nhau giữa các ngân hàng hoặc giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác trên thị trường lien ngân hàng Hình thức vay này rất đơn giản, ngân hàng vay chỉ cần lien hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý Các khoản vay có thể không cần thế chấp hoặc thế chấp bằng các chứng khoán của kho bạc Các khoản vay này thông thường có thời hạn ngắn chủ yếu là chỉ để giải quyết những nhu cầu tức thời.

 Vay trên thị trường vốn

Các ngân hàng có thể phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn để huy động vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu cho vay trung , dài hạn và các nhu cầu đầu tư khác Những ngân hàng lớn có uy tín hặc trả lãi cao sẽ có khả năng vay được nhiều hơn các ngân hàng nhỏ Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được sự bảo lãnh của ngân hàng đầu tư Khả năng vay mượn này phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn của các công cụ nợ…

Nguồn vốn khác

Ngân hàng thực hiện các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có được do làm đại lý nhận uỷ thác của các tổ chức trong và ngoài nước để thực hiện nhận nhưng chưa giải ngân hết theo kế hoạch, hoặc vốn cho vay đã thu hồi về nhưng chưa đến hạn chuyển lại cho chủ đầu tư, ngân hàng có được một số vốn để kinh doanh Mặt khác, khi thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng còn được hưởng hoa hồng phí

Ngoài ra, ngân hàng còn làm đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho các doanh nghiệp cũng như thu hộ lợi tức đầu tư chứng khoán cho khách hàng Cùng với sự phát triển của các mối quan hệ đa phương, rất nhiều các tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của ngân hàng, có nguồn tài chính đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu Kết quả đã hình thành nguồn ủy thác làm tăng nguồn vốn của ngân hàng.

Các khoản thanh toán không dùng tiền mặt như:L/C, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi… hay ngân hàng là đầu mối trong đồng tài trợ cũng giúp ngân hàng làm tăng ngồn vốn của mình Những ngân hàng là đầu mối trong hợp đồng đồng tài trợ có kết số dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay Cụ thể:

* Số vốn trong thời gian đã trích khỏi tài khoản của người trả nhưng chưa chuyển vào tài khoản của người hưởng do phải luân chuyển, xử lý chứng từ thanh toán.

* Số vốn trong thời gian khách hàng lưu ký tại ngân hàng nhưng chưa thanh toán như séc bảo chi, thư tín dụng, thẻ thanh toán ký quỹ

Gồm các khoản phải nộp, phải trả như: Thuế chưa nộp, lương chưa trả… Các nguồn vốn khác của ngân hàng có thể không nhiều, thời gian sử dụng đôi khi rất ngắn,nhưng với nguồn vốn này, ngân hàng không phải tốn kém chi phí huy động, hơn nữa có thêm điều kiện phát triển các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng.

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 17 1 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của NHTM

Vai trò của vốn đối với hoạt động của NHTM

1.2.2.1 Vốn là cơ sở nền tảng để NHTM hoạt động kinh doanh

Như đã biết, vốn là điều kiện tiên quyết để các doanh nghiệp duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời là cơ sở để phân phối và đánh giá hiệu quả các hoạt động kinh tế Đối với Ngân hàng, vốn còn là cơ sở nền tảng để tiến hành tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Thật vậy, với đặc trưng của Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn thì vốn không còn đơn thuần là phương tiện kinh doanh mà nó còn là đối tượng kinh doanh chính của NHTM, trực tiếp quyết định tới quy mô hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Như vậy, những Ngân hàng có vốn lớn sẽ có nhiều thế mạnh trong kinh việc gặp nhiều khó khăn khi tiến hành kinh doanh

1.2.2.2 Đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng

Khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng phán ảnh quy mô và uy tín của ngân hàng thương mại trên thị trường Như đã biết, phần lớn nguốn vốn của ngân hàng là vốn tiền gửi và vốn đi vay, do vậy ngân hàng phải sẵn sàng trà cho các khách hàng khi họ yêu cầu rút tiền

Khả năng huy động vốn tạo khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại, phản ánh tính thanh khoản của nguồn vốn Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Nếu loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỉ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng

Như vậy, với khả năng cung ứng vốn lớn, các NHTM có thể tiến hành hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, cạnh tranh có hiệu quả nhưng đồng thời lại giữ được chữ tín và nâng cao danh tiếng của ngân hàng

1.2.2.3 Góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Vốn của ngân hàng quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhẵm giữ chữ tín và nâng cao vị thế của ngân hàng Thông thường, những ngân hàng có tiềm lực và quy mô vốn nhỏ, phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay ít và kém đa dạng hơn Điều này cũng làm ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của các tổ chức kinh tế và các tầng lớp dân cư, thậm chí không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng Như vậy, sẽ mất khách hàng và không tận dụng được cơ hội kinh doanh Nếu là ngân hàng có tiềm lực và nguồn vốn dồi dào, họ sẽ đáp ứng được các nhu cầu về vốn, có điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều khách hàng và thị trường tín dụng.

Nguốn vốn lớn còn giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác nhau như: liên doanh liên kết, dịch vụ cho thuê tài chính, kinh doanh chứng khoán,…nhằm phân tán rủi to và tạo thêm vốn cho ngân hàng Qua đó, nâng cao uy tín và tăng sức cạnh tranh trên thị trường

1.2.2.4 Góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh cho các NHTM

Thực tế cho thấy quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút vốn Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các khách hàng ở các thành phần kinh tế xét về cả quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lại suất ưu đãi cho khách hàng Điều này giúp thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng có có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh. Đây là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có của ngân hàng, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của ngân hàng

Ngoài ra, vốn của ngân hàng lớn sẽ tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa các nguồn vốn khác Trên cơ sở đó giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường Thông qua đó góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

Tóm lại, nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và vốn huy động nói riêng phải thường xuyên được bảo toàn và không ngừng mở rộng quy mô để phục vụ hoạt động kinh doanh Vì vậy, tăng cường huy động vốn là sự cần thiết cho thành công trong quá trình hoạt động của các ngân hàng thương mại.

Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Phân loại theo thời gian

Phân loại theo tiêu chí thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nó liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo thời gian, hình thức huy

1.2.3.1.1 Huy động ngắn hạn Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán… Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém.

1.2.3.1.2 Huy động trung hạn Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn ( từ 1 đến 5 năm) Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đôi dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đôi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao.

1.2.3.1.3 Huy động dài hạn Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của ngân hàng trên thị trường vốn, với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao ( từ

5 năm trở lên) Do vậy lãi suất ngân hàng phải trả cũng rất cao.

1.2.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động

1.2.3.2.1 Huy động vốn từ dân cư Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng.Toàn bộ thu nhập quốc dân ở tình trạng tạm thời nhàn rỗi, các khoản thu nhập tích lũy sử dụng trong tương lai hay các khoản dự phòng biến cố của các cá nhân, các gia đình được gửi vào ngân hàng vừa là nơi giữ hộ, vừa là nơi sinh lãi, đem lại một phần thu nhập.Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi này của dân chúng sau đó chuyển đến cho người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Đây là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng với ưu thế là nguồn vốn ổn định tương đối cao và lâu dài, hơn nữa tiềm năng huy động từ dân cư là rất lớn Chính vì vậy mà các ngân hàng luôn chạy đua và tìm mọi cách như đa dạng hóa về sản phẩm, về dịch vụ, về lãi suất để thu hút loại đối tượng khách hàng này Tuy nhiên chi phí của nguồn này cũng khá cao so với loại nguồn huy động từ các đối tượng khác.

1.2.3.2.2 Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán được hàng hóa đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi. Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng

1.2.3.3 Phân loại theo phương thức huy động vốn

Trong quá trình hoạt động, các doanh nghiệp, cá nhân bao giờ cũng có một bộ phận tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng hoặc thanh toán, các cá nhân, doanh nghiệp có thể gửi các khoản tiền này vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn khác nhau, đồng thời ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng một tài khoản để đảm bảo có thể sử dụng thuận tiện trong quá trình thanh toán.

Hơn nữa, tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng của ngân hàng, là nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng thương mại Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền gửi chất lượng cao, các ngân hàng thương mại đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Các hình thức huy động bao gồm:

 Huy động tiền gửi giao dịch Đây là tiền của cá nhân, doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của cá nhân, doanh nghiệp một cách thuận tiện và nhanh chóng thông qua các phương tiện thanh toán như séc, uy nhiệm chi, thư chuyển tiền, Tiền gửi thanh toán là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán mà không phải là các khoản tiến gửi tiết kiệm, là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi vào hoặc rút ra bất cứ lúc nào Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để kinh doanh thì sẽ rủi ro hơn, do phải dự trữ nhiều hơn so với các loại tiền gửi khác

Do mục đích của khách hàng khi gửi loại tiền gửi này không phải để hưởng lợi tức mà để sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với mức phí thấp của ngân hàng Các doanh nghiệp và cá nhân có thể phát hành séc trên tài khoản tiền gửi thanh toán này Vì vậy, lãi suất của khoản tiền này thường rất thấp (hoặc bằng không) Người sử hữu các khoản tiền gửi thanh toán này thường là các doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu chi trả thanh toán thường xuyên và thuộc vốn lưu động của các doanh nghiệp Các cá nhân thường chiếm tỷ trọng ít hơn trong nguồn vốn huy động tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng.

Như vậy, tiền gửi thanh toán không kỳ hạn là nguồn vốn huy động với chi phí thấp nhất và tăng thu phí dịch vụ cho các ngân hàng thương mại; đồng thời tài khoản tiền gửi thanh toán đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trong việc bảo quản vốn và nhanh chóng, thuận tiện trong quá trình thanh toán chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ và một số dịch vụ tiện ích miễn phí

Ngày nay, công nghệ ngân hàng ngày càng phát triển, các cá nhân, doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng ngày càng nhiều, làm cho lượng tiền gửi loại này ngày càng gia tăng Do vậy, đây là nguồn vốn hết sức quan trọng cần được tăng cường phát triển và mở rộng.

 Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian nhất định Tiền gửi có kỳ hạn đáp ứng được nhu cầu tăng thu của người gửi tiền do có mức lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán Tuy vậy, người gửi tiền không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán để áp dụng đối với loại tiền gửi này Nếu cần chi tiêu, người gửi tiền phải đến ngân hàng để rút tiền ra.

Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn tương đối ổn định Ngân hàng có thể sử dụng loại tiền gửi này một cách chủ động cho họat động kinh doanh của mình Vì vậy, để thu hút lượng tiền gửi này, ngân hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng Kỳ hạn thông thường: 1,2,3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng,… Thông thường kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao

Về nguyên tắc, người gửi tiền chỉ có thể rút tiền ra theo thời hạn đã thỏa thuận Tuy nhiên, trên thực tế để tạo thuận tiện nhất cho người gửi và để thu hút tiền gửi, các ngân hàng thương mại cho phép người gửi tiền được rút tiền ra trước hạn nhưng không được hưởng lãi suất hoặc chỉ được hưởng một mức lãi suất thấp hơn.

 Huy động tiền gửi tiết kiệm

Chi phí huy động 26

Thành phần cơ bản của chi phí huy động vốn của các ngân hàng thể hiện ở khoản chi phí trả lãi (lãi trả cho tiền gửi và tiền vay), cùng với khoản chi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn.

Công tác huy động vốn của ngân hàng được đánh giá có chất lượng và hiệu quả về phương diện chi phí khi nó đạt được những lợi ích cơ bản sau:

Tìm kiếm được nguồn vốn có chi phí thấp nhất để đáp ứng cho nhu cầu vay và đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn được các yêu cầu tương xứng giữa huy động vốn và sử dụng về các phương diện quy mô, thời hạn và tính ổn định Theo nguyên lí chung, những nguồn có chi phí biên thấp nhất sẽ là nguồn có ưu thế nhất về phương diện chi phí.

Tăng được lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn Lợi nhuận của ngân hàng về cơ bản sẽ bằng tổng thu nhập trừ đi chi phí và thuế, do đó việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập (thông qua việc đầu tư vào tài sản sinh lời cao tương ứng rủi ro cao) sẽ mạo hiểm hơn là cách quản lý hiệu quả chi phí vốn.

Những nguồn có thời hạn ngắn thường có chi phí nguồn thấp và tính ổn định thấp, ngược lại những nguồn có thời hạn càng dài thì chi phí huy động cao hơn nhưng lại ổn định hơn Nên hoạch định chiến lược kinh doanh cho mỗi giai đoạn, căn cứ vào chi phí phải trả cho mỗi khách hàng mà ngân hàng đưa ra các chính sách huy động vốn phù hợp nhằm mục tiêu mở rộng kinh doanh tăng dư nợ cho vay, đầu tư đồng thời bảo đảm lãi suất huy động được định giá bù đắp chi phí nguồn và đem lại doanh lợi mong muốn mà không ảnh hưởng đến khả năng thanh toán.

Lãi suất ngân hàng quy định trả cho từng nguồn vốn (nhóm nguồn) chiếm phần lớn chi phí của nó, chi phí thực hiện cho vốn và các chi phí khác như kiểm ngân, phí dịch vụ, phí bảo hiểm của tiền gửi tính trên sổ được sử dụng để đầu tư vào tài sản sinh lời.

Tùy theo tính chất từng nguồn vốn sẽ có nhiều mức lãi suất danh nghĩa khác nhau Để cạnh tranh mở rộng nguồn tiền, các ngân hàng đều cố gáng tạo ra các ưu thế của riêng mình trong đó có lãi suất cạnh tranh Một ngân hàng có thể đưa ra các mức lãi suất danh nghĩa cao hơn các ngân hàng khác hoặc cũng có thể tạo ra lãi suất cạnh tranh bằng các phương pháp như trả lãi làm nhiều lần trong kỳ hoặc trả lãi trước Để đánh giá hiệu quả của các phương phán này, ngân hàng căn cứ vào NEC ( Net effective cost: lãi suất hiệu quả của mỗi nguồn tiền).

Giả sử không có lạm phát và dự trữ bắt buộc thì : ã thực ngân hàng phải trả

NEC= thực ngân hàng sử dụng l i gèc

Nếu tính đế dữ trữ bắt buộc thì: ã thực phải trả khách hàng thực ngân hàng sử dụng

NEC càng nhỏ thì ngân hàng càng có lợi NEC phụ thuộc vào cách trả gốc và lãi. Cách trả lãi khác nhau thì NEC khác nhau.

Nếu trả gốc và lãi vào một lần thì NEC=I ( lãi suất danh nghĩa)

Nếu lãi suất trước thì

Nếu trả lãi n lần trong kì thì NEC (1 i ) n 1

Các ngân hàng thường sử dụng phương pháp trên trong điều kiện bị khống chế về lãi suất tối đa, hoạc để thay đổi tạm thời quy mô của các khoản mục chi phí trả lãi trong kì. Để đánh giá hiệu quả quản lý chi phí trả lãi và hoạch định các mức lãi suất cạnh tranh (gồm lãi suất tiền gửi và lãi suất tiền vay) cho hoạt động huy động vốn, các ngân hàng thường tính toán lãi suất bình quân Lãi suất bình quân của nguồn vốn ( nhóm nguồn) được xác định bằng tỉ lệ bình quân của chi phí trả cho nó với số dư bình quân của nguồn ( nhóm nguồn) đó trong khoảng thời gian xác đinh.

Lãi suất này cho thấy xu hướng thay đổi lãi suất của nguồn, mức độ thay đổi mỗi nguồn, sự kết hợp giữa lãi suất cá biệt và tỷ trọng mỗi nguồn; nó cũng cho thấy những nguồn đắt tương đối (lãi suất cá biệt > lãi suất bình quân) và các nguồn rẻ tương đối (lãi suất cá biệt< lãi suất bình quân) Ngoài ra, lãi suất bình quan đóng vai trọ quang trọng trong việc xác định chênh lệch lãi suất ( phản ánh khả năng sinh lời của ngân hàng) Điều này có ý nghĩa rất lớn đối việc hoạch định chiến lược nguồn vốn của ngân hàng.

Với mỗi nguồn khác nhau, tỷ lệ có thể đầu tư và các tài sản là khác nhau do đó tỷ lệ dữ trữ bắt buộc khác nhau Để có thể đánh giá chi phí cho một nguồn hay nhóm nguồn ngân hàng căn cứ vào tỷ lệ chi phí nguồn và tỷ lệ chi phí hòa vốn bình quân cho nguồn tại trợ từ bên ngoài.

(chi phi trả lãi + chi phi lãi + lợi nhuận tr ớc thuê)

Tỷ lệ chi phi nguồn=

(chi phi trả lãi + chi phi phi lãi)

Tỷ lệ hòa vốn bình quân Tài sản sinh lời cho nguồn tài trợ bên ngoài

Nguồn vốn của ngân hàng không chỉ đa dạng về loại hình, đối tượng gửi mà các thành phần của nó có thời hạn rất khác nhau vì thế phản ứng với sự thay đổi lãi suất cũng khác nhau Đó là mức độ nhạy cảm của nguồn vốn huy động đối với lãi suất.

Nguồn tiền gửi trên tài khoản giao dịch nhìn chung ít nhạy cảm với lãi suất hơn vì mục đích của khách hàng gửi tiền chủ yếu mua các dịch vụ của ngân hàng, không phải để hưởng lãi, nên họ đánh đổi thu nhập lấy tính lỏng trong tài sản của họ.

Ngược lại, tiền gửi tiết kiệm của dân cữ là nguồn có phản ứng mạnh nhất đối với mỗi sự thay đổi của lãi suất Vì vậy ngân hàng dựa vào phân tích độ nhạy cảm của từng nguồn vốn (nhóm nguồn) với lãi suất cụ thể để ấn định hệ thống lãi suất phù hợp với từng giai đoạn Với hệ thống lãi suất này các ngân hàng có thể tăng quy mô huy động vốn trong cạnh tranh đồng thời điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kế hoạch kinh doanh của mình.

Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn 29 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM 32 1.5.1 Nhân tố chủ quan

Nhân tố khách quan

Những nhân tố khách quan thuộc về môi trường bên ngoài ngân hàng thương mại, các ngân hàng thương mại chỉ có thể nhận biết và tìm cách hạn chế các tác động tiêu cực của chúng mà không thể thay đổi các nhân tố này được

* Môi trường kinh tế - xã hội

Một nền kinh tế ổn định luôn là điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng Nền kinh tế được coi là ổn định khi có các biểu hiện: Lạm phát được kiểm soát, không có dấu hiệu của khủng hoảng, suy thoái, mức sống của người dân được đảm bảo Khi đó đời sống của người dân ổn định, các hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nguồn vốn sẽ chảy vào ngân hàng nhiều hơn Với một nền kinh tế phát triển ổn định, giá cả hàng hoá, dịch vụ cũng như sức mua của đồng tiền tạo được cho người dân cảm giác tin tưởng thì họ mới an tâm gửi tiền vào ngân hàng. Ngược lại, một nền kinh tế suy thoái hay có lạm phát cao thì người dân sẽ có xu hướng giữ tiền mặt hoặc mua vàng hay ngoại tệ mạnh để cất trữ.

Bên cạnh các yếu tố vĩ mô như lạm phát, suy thoái Hoạt động huy động vốn còn chịu ảnh hưởng của các yếu tố như mật độ dân cư trong địa bàn hoạt động, thu hoạt động ở khu vực tập trung đông dân cư và các tổ chức kinh tế thì sẽ có khả năng huy động được nhiều vốn hơn là ngân hàng hoạt động ở các địa bàn miền núi hay hải đảo xa xôi Mức thu nhập của dân cư cũng là tác nhân quyết định đến qui mô của nguồn vốn huy động được, điều này có thể dễ dàng thấy được rằng nếu như người dân mà có thu nhập tương đối cao, sau khi đã chi trả cho các nhu cầu chi tiêu khác mà vẫn còn lại một khoản tiền thì họ mới gửi tiền vào ngân hàng.

Ngoài ra còn một yếu tố mà chúng ta cũng cần phải nhắc đến đó là thói quen tiêu dùng và tiết kiệm của người dân Ví dụ như Việt Nam là một quốc gia mà người dân vẫn quen với việc giao dịch hàng ngày bằng tiền mặt chứ không phải là bằng chuyển khoản Tất nhiên đây một phần là do trình độ khoa học công nghệ của chúng ta chưa đủ để đáp ứng yêu cầu thanh toán qua chuyển khoản, nhưng nhìn chung tâm lý của người Việt Nam vẫn “thích” tiền mặt hơn là sử dụng các dịch vụ của ngân hàng và điều này cũng làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng, nhất là trong lĩnh vực thanh toán

* Môi trường chính trị và pháp lý Đây là nhân tố có ảnh hưởng quan trọng tới toàn bộ nền kinh tế chứ không phải chỉ riêng ngành ngân hàng Chính trị và kinh tế là hai phạm trù có sự tác động ảnh hưởng qua lại rõ rệt Chính trị ảnh hưởng tới nền kinh tế và các hành động chính trị cũng mang mục đích kinh tế và tạo ra những biến động về chính trị Bất kỳ một sự thay đổi nào về chính trị cũng có thể tạo ra một tác động lớn đối với nền kinh tế Tình hình chính trị ổn định tạo sự yên tâm và niềm tin cho khách hàng. Ngược lại, nếu tình hình chính trị bất ổn thì sẽ tạo ra tâm lý hoang mang trong dân cư, việc khách hàng rút tiền ồ ạt hoặc chuyển tiền ra các ngân hàng nước ngoài là điều hoàn toàn có thể xảy ra.

Ngoài các yếu tố chính trị, hoạt động ngân hàng còn chịu sự chi phối của hành lang pháp lý bao gồm thể chế cả trong và ngoài quốc gia (đối với các ngân hàng có phạm vi hoạt động mở rộng ra ngoài biên giới) Như vậy, ngân hàng là một ngành có ảnh hưởng quan trọng đối với cả nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng còn mang tính xã hội hoá cao Vì vậy, ngân hàng cần phải được quản lý một cách chặt chẽ, nghiêm ngặt để tránh hậu quả đáng tiếc cho nền kinh tế.

Hệ thống Văn bản pháp quy áp dụng đối với NHTM vừa phát huy được tính tự chủ, thông thoáng nhưng vừa đảm bảo an toàn, ngăn ngừa ngân hàng tham gia vào hoạt động đầu tư mạo hiểm có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng.

Pháp luật về ngân hàng thông thoáng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện tốt chức năng của mình và kinh doanh có hiệu quả Môi trường pháp lý không rõ ràng minh bạch, nhiều trở ngại cho hoạt động ngân hàng chắc chắn sẽ gây ra khó khăn cho các NHTM trong quá trình hoạt động và tạo ra rào cản gây khó khăn cho NHTM trong việc phát triển hoạt động của mình.

* Yếu tố thuộc môi trường kinh tế quốc tế

Trong bối cảnh hiện nay, các NHTM chắc chắn sẽ gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của sự suy giảm kinh tế thế giới cũng như sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường quốc tế Bên cạnh đó, giá cả trên thị trường cũng không ổn định, các mặt hàng như nông sản, dầu thô, đều có những biến động thất thường Những yếu tố trên đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng trên toàn thế giới.

Quá trình toàn cầu hoá kinh tế quốc tế, tự do hoá tài chính tác động, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động HĐV của các ngân hàng Khi mà ranh giới về kinh tế và tài chính giữa các quốc gia, khu vực dần bị thu hẹp thì chỉ cần một biến động trên toàn thế giới cũng ảnh hưỏng dây chuyền đến hoạt động HĐV của một quốc gia, một ngân hàng Minh chứng cụ thể là, sự đổ bể của các tổ chức tài chính, ngân hàng tại Mỹ, Nga đã gây ảnh hưởng xấu đến tâm lý của người dân, người gửi tiền tại các NHTM đã đổ xô đi rút tiền để mua vàng tích trữ hoặc chuyển hướng đầu tư.

* Yếu tố môi trường cạnh tranh và hợp tác

Sự phát triển của các đối thủ cạnh tranh là các tổ chức tài chính, ngân hàng khác làm cho thị phần của các NHTM bị chia nhỏ và chịu nhiều sức ép Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, buộc các NHTM phải tính toán kỹ lưỡng và dự đoán đối thủ để có những biện pháp ứng phó kịp thời, hợp lý

Như vậy, muốn tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh, NHTM phải thể hiện sự sáng tạo, linh hoạt, khả năng thích ứng cao trong cơ chế thị trường Bên cạnh đó, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản cũng là yếu tố cạnh tranh đối với hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.

Sự phát triển của những thị trường này đã giúp người dân ngày càng có nhiều cơ hội lựa chọn các hình thức đầu tư Họ có thể đầu tư vào chứng khoán hay thị trừơng bất động sản thay vì gửi tiền vào ngân hàng Thậm chí những thị trường này có thể còn mang lại cho họ lợi nhuận cao hơn đầu tư vào ngân hàng.

Mặt khác, toàn cầu hóa kinh tế là đặc trưng cơ bản và là xu thế phát triển tất yếu của thời đại Trong quá trình này, quy mô và hình thức trao đổi hàng hóa dịch vụ, lưu chuyển quốc tế, chuyển giao công nghệ giữa các quốc gia và khu vực gia tăng nhanh chóng, làm thêm mức độ phụ thuộc lẫn nhau giữa các nền kinh tế thế giới Hội nhập quốc tế mở ra cơ hội trao đổi hợp tác quốc tế giữa các NHTM trong hoạt động kinh doanh, hình thành liên minh tiền tệ quốc tế và khu vực Việc mở rộng quy mô hoạt động cũng đòi hỏi mở rộng thị phần theo hướng sát nhập để hình thành những định chế tài chính lớn, xuất hiện xu hướng mạnh mẽ về cạnh tranh toàn cầu giữa các ngân hàng và các định chế tài chính Ngày nay, các NHTM không chỉ cạnh tranh với nhau, hoặc với các tổ chức tài chính khác mà còn liên kết, khai thác những thế mạnh của nhau CácNHTM có thể liên kết với các công ty chứng khoán, bảo hiểm… để huy động nguồn vốn từ các công ty này Ngược lại các công ty đó cũng muốn tìm kiếm lợi nhuận từ lãi suất tiền gửi và các dịch vụ khác của ngân hàng Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là cơ hội thúc đẩy mọi hoạt động của ngân hàng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM

2.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

2.1.1 Lịch sử hình thành,cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam( tên gọi tắt là VIB) được thành lập theo quyết định số 22/QD/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc NHNN Việt Nam Cổ đông sáng lập bao gồm Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam các cá nhân và doanh nhân thành đạt trong nước và ngoài nước.

Ngày 18/09/1996, VIB bắt đầu đi vào hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu là

Thực trạng hoạt động kinh doanh của VIB

2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn:

Trong hoạt động của một ngân hàng thì huy động vốn vừa mang tính cấp bách, vừa mang tính chiến lược lâu dài bởi nó quyết định quy mô tài sản, tạo nguồn vốn để ngân hàng thực hiện dịch vụ đầu tư tín dụng đồng thời cũng góp phần quan trọng để tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Xuất phát từ tầm quan trọng trên, VIB đã xác định công tác huy động vốn là công tác trọng tâm hàng đầu trong hoạt động của mình nhằm khai thác tối đa các nguồn vốn tiềm năng trong dân cư và tổ chức kinh tế. Để phát triển và hội nhập với xu thế của nền kinh tế, VIB đã triển khai dự án hiện đại hoá ngân hàng, nhờ đó mà dịch vụ huy động vốn của VIB đã được phát triển đa dạng lê rất nhiều với nhiều sản phẩm dịch vụ mới phong phú đa dạng như:

-Tiết kiệm kỳ hạn từ 1 tuần, 2 tuần đến kỳ hạn 36 tháng trả lãi sau.

-Tiết kiệm các kỳ hạn trả lãi hàng tháng, hàng quý.

-Tiết kiệm theo thời gian thực gửi

-Tiết kiệm tích lũy daily esaving (gửi góp)

-Tiết kiệm trên tài khoản thanh toán tính theo ngày, TK esaving

-Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các chứng chỉ có giá

Bảng 2.1: Cơ cấu tổng nguồn vốn tại NHTMCP Quốc tế Việt Nam từ năm 2009 đến 2011

(Đơn vị tính: Tỷ đồng)

(Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của VIB 2009 - 2011)

Qua bảng số liệu 2.1 có thể thấy trong tổng nguồn vốn thì vốn huy động luôn chiếm một tỷ trọng rất lớn trung bình là 86,77% trong tổng nguồn.Quy mô của huy động vốn ngày càng được mở rộng Nếu như cuối 2009 con số này chỉ là 49224 tỷ đồng thì đến 31/12/2011 đã là 84206 tăng 71,07% Vốn điều lệ tăng đều từ năm

2009 đến 2011 Vốn vay thì có xu hướng giảm.

Biểu đồ 2.1:Huy động vốn của VIB giai đoạn 2009-2011

Từ biểu đồ 2.1 ta thấy rằng từ năm 2009 đến năm 2011 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng tăng mạnh cụ thể là năm 2010 huy động vốn đạt 81168 tỷ đồng tăng 64,83 % so với năm 2009 Năm 2011 huy động vốn tăng không đáng kể chỉ 3,74% so với 2010 Và đến hết 6 tháng đầu năm 2012 do sự cạnh tranh khốc liệt của ngành ngân hàng, các hạn chế về trần huy động và khó khăn chung của nền kinh tế dẫn đến tình hình huy động của VIB không khả quan: số dư huy động giảm nhẹ chỉ còn 75006 tỷ đồng Đứng trước tình hình đó những tháng cuối năm 2012 VIB đã cho ra đời hàng loạt các chương trình gửi tiết kiệm tham gia quay thưởng hay tặng quà bằng hiện vật để kích thích khách hàng gửi tiền, tăng trưởng huy động.

2.1.2.2 Hoạt động cho vay và đầu tư

Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay của VIB giai đoạn 2009-2011

Hoạt động cho vay luôn là hoạt động đem lại nguồn thu chính cho ngân hàng, hoạt động này có ý nghĩa “ sống còn” của một ngân hàng Trong giai đoạn trên dư nợ cho vay của VIB vẫn tăng đều đặn Năm 2010 dư nợ cho vay của ngân hàng đạt 41731 tỷ đồng tăng 53,85% so với năm 2009 Đạt được hiệu quả trên là ngay từ đầu năm 2010, VIB đã chủ động triển khai nhiều dự án và giảp pháp cho việc triển khai chiến lược kinh doanh và đẩy nhanh các hoạt động kinh doanh ngân hàng như: Dự án chuyển đổi cơ cấu tổ chức, dự án quản trị hiệu quả làm việc, VIB đã đưa ra một mô hình kinh doanh và dịch vụ mới, mang lại diện mạo công sở, sản phẩm và dịch vụ được nâng cấp theo các quy trình được thiết kế hợp lý Tận tuỵ phục vụ khách hàng luôn xem khách hàng là yếu tố “ sinh tồn” của ngân hàng Tổng dư nợ tín dụng tính đến thời điểm 31/12/2011 là 43497 tỷ đồng, tăng 4,23% so với cuối năm 2010, và đạt 87% kế hoạch đề ra trong năm 2011

Trong năm 2011, mặc dù VIB đã có những điều chỉnh định hướng và chính sách tín dụng tương đối phù hợp với diễn biến thực tế của thị trường, cơ cấu tín dụng được chú trọng theo hướng phân tán bớt rủi ro ở một số ngành nghề

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng

TT Dư nợ cho vay

(Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của VIB 2009 - 2011)

+Tỷ lệ cho vay ngắn hạn năm 2011 là 64,84%, trung hạn 16,85%, dài hạn 18,31% Trong khi năm 2010, tỷ lệ cho vay ngắn hạn là 64,62%, trung hạn là 15,34%, dài hạn là 20,04% Tăng tỷ lệ cho vay ngắn hạn và trung hạn, giảm tỷ lệ cho vay dài hạn so với năm 2010 và năm 2009.

6 tháng đầu năm 2012 tỉ lệ cho vay dài hạn của VIB tăng lên chiếm tỷ trọng20% so với tổng dư nợ, có nhiều sản phẩm tín dụng để kích thích tiêu dùng cũng như kinh doanh, ví dụ gói sản phẩm cho vay ưu đãi mua nhà thời hạn tối đa là 20 năm , lãi suất 3 tháng đầu cực hấp dẫn…

Biểu đồ 2.3: Hoạt động cho vay của VIB giai đoạn 2009-2011

Thị trường chứng khoán Việt Nam trong năm 2007 có những bước thăng trầm Để nắm được các cơ hội đầu tư trên thị trường , Ngân hàng Quốc tế đã tổ chức, xây dựng lại phòng đầu tư và đi vào hoạt động từ giữa năm 2007 Trong những năm qua, bộ phận đầu tư đã từng bước quản lý danh mục đầu tư theo hưóng cân bằng giữa lợi nhuận và rủi ro, thường xuyên theo dõi và đánh giá danh mục đầu tư, tiến hành rút vốn ở một số khoản mục đầu tư như: Tham gia các đợt phát hành cổ phiếu của doanh nghiệp lớn, tham gia đầu tư cổ phiếu trên sàn và thực hiện các khoản đầu tư, góp vốn mới Ngoài ra, phòng đầu tư đang xây dựng quy trình đầu tư và có hạn mức đầu tư theo từng ngành, từng cổ phiếu Trong năm 2010, đầu tư vào các chứng từ có giá đạt 8.818 tỷ đồng tăng 83% so với năm 2009 trong đó VIB nắm giữ 4.938 tỷ đồng trái phiếu chính phủ.Năm 2011 chứng khoán đầu tư đạt 20.435 tỷ đồng tăng 7,8% so với năm 2010

2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh dịch vụ

Với nhận thức sâu sắc về thu dịch vụ là nguồn thu có rủi ro thấp và bền vững trong hoạt động ngân hàng, năm 2011 công tác phát triển dịch vụ ngân hàng đã được Ban điều hành quan tâm, thúc đẩy và được quán triệt tới từng đơn vị trong hệ thống nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng cả về số lượng và chất lượng. Để thu hút các doanh nghiệp sử dụng các dịch vụ ngân hàng, VIB đã tổ chức nhiều hoạt động như: Hội thảo về dịch vụ chìa khoá thuế và xuất nhập khẩu A-Z, hội thảo UCP 600, hội thảo giới thiệu dịch vụ bão lãnh phát hành trái phiếu, hội thảo chính sách tín dụng ngành Inox Dịch vụ thanh toán luôn luôn đảm bảo chất lượng dịch vụ, năm 2011 được coi là năm bội thu của kiều hối khi lượng tiền chuyển về Việt Nam đạt 9 tỷ USD, tăng 166% so với năm 2009 Không chỉ là con số 9 tỷ USD, điều đáng ghi nhận về dòng kiều hối chảy về Việt Nam năm 2011 là sự tập trung.Năm 2011, lượng kiều hối chuyển về kênh ngân hàng đã tăng lên rõ rệt. Hiện tại VIB đã hợp tác với 10 công ty chuyển tiền nhanh quốc tế trong đó nỗi bật là Money Gram, Coistar Money Transfer, Ria Fiancial Setvices với doanh số chiếm tỷ trọng khoảng 25% so với tổng doanh số kiều hối Các loại hình dịch vụ được đa dạng hoá, nhằm đáp ứng yêu cầu cao nhất của khách hàng Năm 2011 , tổng doanh số kiều hối của VIB đạt khoảng 250.8 triệu USD, tăng trưởng 200% so với năm

2010, vựơt 23% kế hoạch đề ra, phí hoa hồng tăng 186% so với năm 2009 vượt kế hoạch gần 25%

Bảng 2.3: Doanh số chuyển kiều hối Đơn vị tính: Triệu USD

( Nguồn Websie www.vib.com.vn) vụ tốt cho VIB qua các năm.

Ngân hàng VIB tự hào là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam áp dụng tiêu chuẩn Quốc tế mô hình xử lý giao dịch tài trợ tập trung với trang thiết bị hiện đại và đội ngũ chuyên gia giàu kinh nghiệm đảm bảo tốc đọ xử lý giao dịch nhanh nhất và chất lượng tốt nhất Ngoài ra ngân hàng VIB cũng là ngân hàng tiên phong cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến VIB4U cho thanh toán quốc tế giúp doanh nghiệp có thể thực hiện được giao dịch thanh toán Quốc tế( chuyển tiền đi, mở L/C, theo dõi nguồn tiền và tình trạng L/C) ngay tại văn phòng doanh nghiệp.

Tuy tình hình nền kinh tế có nhiều biến động, lãi suất, tỷ giá ngoại tệ đều theo hướng không thuận lợi Nhưng năm 2011 VIB vẫn tiếp tục tăng trưởng thị phần đặc biệt là hoạt động xuất khẩu tăng 125 % so với năm 2010 Thu phí thanh toán quốc tế tăng tương ứng 125%, số lượng khách hàng tăng gần gấp đôi đóng góp đáng kể vào doanh thu ngân hàng 100% các giao dịch thanh toán hàng nhập khẩu đều thanh toán đầy đủ và đúng hạn.

Bảng 2.4: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2009 - 2011

(Đơn vị tính: tỷ đồng Việt Nam)

Tổng lợi nhuận trước thuế 610

( Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh VIB 2009-2011) Để đánh giá một ngân hàng hoạt động có hiệu quả hay không, thì tiêu chí đánh giá thưòng là lợi nhuân của ngân hàng đó trong năm qua là bao nhiêu

Như vậy trong giai đoạn từ năm 2009 -2010 lợi nhuận trước thuế của ngân hàng Quốc tế tăng mạnh, năm 2010 lợi nhuận trước thuế tăng 72,30% so với năm 2009. Tuy nhiên lợi nhuận của ngân hàng có giảm bởi vì trong năm 2011 là một năm đầy thách thức, hậu quả của sự bất ổn kéo dài của thị trường tín dụng thế giới Ngân hàng Quốc tế chịu tác động trên do vây hoạt động cho vay và huy động gặp khó khăn là nguyên nhân chính làm lợi nhuận của ngân hàng giảm

6 tháng đầu năm 2012 do vẫn còn ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế nên tình hình cũng không mấy khả quan Lợi nhuận sụt giảm là do việc trích dự phòng rủi ro tín dụng tăng lên Tổng số dư dự phòng rủi ro của VIB tính đến 31/12/2011 trên cân đối kế toán là 866 tỷ đồng, trong đó dự phòng rủi ro tín dụng là 687 tỷ đồng (bao gồm cả dự phòng chung 323 tỷ đồng và dự phòng cụ thể 364 tỷ đồng), dự phòng giảm giá đầu tư chứng khoán và đầu tư dài hạn là 77 tỷ đồng Dự phòng cụ thể cho dư nợ tín dụng mua bán nợ với VIB AMC là102,2 tỷ đồng Sử dụng dự phòng để xử lý các khoản nợ khó đòi cho vay khách hàng là 662,6 tỷ đồng. Trong khi năm 2010, tổng dự phòng rủi ro là 503 tỷ đồng, trong đó dự phòng rủi ro tín dụng là 473 tỷ đồng ( bao gồm cả dự phòng chung - 305 tỷ đồng, dự phòng cụ thể -168 tỷ đồng) Trích lập dự phòng năm 2011 tăng mạnh so với năm

2010 đặc biệt là dự phòng cụ thể Đầu năm 2012 Ngân hàng tiếp tục tăng trích lập dự phòng do xu hướng nợ xấu tăng cao Nợ xấu tăng cao và gia tăng trích dự phòng , xử lý rủi ro là một trong những nguyên nhân chính ảnh hưởng kết quả kinh doanh và lợi nhuận của ngân hàng.

Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 51 1 Chính sách huy động vốn của VIB

Biến động nguồn vốn của VIB

Trong cơ cấu tổng nguồn vốn của VIB vốn huy động vẫn chiếm vai trò lớn. Điều này cho thấy hoạt động huy động tiền gửi là một hoạt động quan trọng đòi hỏi phải đầu tư nhiều cả về lượng và chất

Tổng nguồn vốn và nguồn vốn huy động của VIB có có mức tăng trưởng mạnh vào năm 2010.Với nguồn vốn huy động tăng 74,11% so với năm 2011 Tổng nguồn vốn huy động của VIB trong những năm 2009-2011 đều đạt mức tăng trưởng khá cao và năm sau cao hơn năm trước, năm 2010 nguồn vốn tăng hơn 65,67% so với năm 2009, năm 2011 đạt mức tăng là 3,33% so với năm 2010 Tuy nhiên nguồn vốn huy động của VIB giảm nhẹ 3,48% so với năm 2010.

Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn

Tổng NV huy động từ TG khách hàng 34209 59563 57488

Tăng (giảm) số tuyệt đối 22116 25354 -2075

Tăng (giảm) số tuyệt đối 25614 37191 3123

Tỷ trọng NV huy động/ Tổng NV 60,40 63,48 59,30

(Nguồn: Báo cáo thường niên của VIB 2009-2011)

Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn

Như chúng ta đều biết, từ năm 2009 trở lại đây, nền kinh tế toàn cầu suy thoái, đình trệ nghiêm trọng, sự khủng hoảng tài chính toàn cầu với mức độ tồi tệ nhất trong 80 năm qua Thêm vào đó các chi phí đầu vào tăng dẫn đến giá cả thị trường biến động, lạm phát tăng cao Trước những diễn biến đầy khó khăn phức tạp của nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nước liên tục thay đổi chính sách tiền tệ nhằm mục tiêu kiềm chế lạm phát Ngoài ra, năm 2011 cũng là năm các ngân hàng chạy đua tăng lãi suất đề thực hiện đẩy mạnh huy động vốn Trong một thời gian ngắn, lãi suất huy động liên tục được điều chỉnh tăng lên, có thời điểm lãi suất huy động VND tăng lên mức 19,7%, lãi suất huy động USD tăng lên mức 7,5% Mức lãi suất huy động tăng vọt, cùng với nhiều chương trình khuyến mãi, quà tặng các ngân hàng đã thu hút được khối lượng lớn nguồn vốn huy động Đến sáu tháng đầu năm

2012, lãi suất huy động vẫn còn biến động nhưng ở biên độ hẹp và ổn định hơn nên mức tăng trưởng nguồn vốn huy động cũng phần nào giảm xuống Tuy nhiên, xét về số tuyệt đối thì lượng vốn huy động của năm 2009 vẫn cao hơn năm 2008.

Kết quả huy động đạt được như trên là do VIB đã áp dụng nhiều biện pháp để tăng cường nguồn vốn, việc điều hành quản trị lãi suất được thực hiện một cách năng động theo tín hiệu thị trường, các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và được cải tiến đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, công tác quản trị thanh khoản cũng được thực hiện tốt và được quán triệt trên toàn hệ thống, mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng, đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của số lượng khách hàng không ngừng tăng lên, công tác phát triển đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp được chú trọng quan tâm Để đánh giá thực trạng huy động vốn của VIB cần phải đi sâu nghiên cứu các hình thức huy động vốn theo từng loại hình kết hợp với số liệu thực tế huy động qua các năm

Thực trạng huy động vốn của VIB

2.2.3.1 Huy động vốn theo kỳ hạn

Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn được tổng hợp theo bảng 2.6 dưới đây

Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn

Theo số liệu tại bảng 2.6 ta thấy :

Thứ nhất, nguồn vốn huy động không kỳ hạn trong giai đoạn 2009-2011 chiếm tỷ trọng trung bình 22,81 % trong tổng nguồn vốn huy động, tỷ trọng này có xu hướng gia tăng Nguyên nhân có sự tăng trưởng này đó là từ năm 2006 Ngân hàng TMCP Quốc Tế triển khai hệ thống thanh toán Online trên toàn quốc VIB luôn nỗ lực hết mình đẩy mạnh hoạt động bán lẻ và luôn là Ngân hàng đi đầu trong ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động bán lẻ tại Việt Nam Nhờ đó, cơ sở khách hàng vẫn được duy trì phát triển tốt với số lượng khách hàng cá nhân tính đến thời điểm cuối năm 2011 đạt trên 1 triệu người Với việc áp dụng công nghệ này khách hàng sử dụng thẻ ATM của VIB có thể nhận được rất nhiều dịch vụ gia tăng do đó số lượng tài khoản thanh toán vãng lai tăng lên rất nhanh

Bảng 2.7 sau sẽ phân tích sâu hơn về cơ cấu vốn huy động không kỳ hạn:

Bảng 2.7: Cơ cấu vốn không kỳ hạn theo đối tượng khách hàng

Tổng vốn không kỳ hạn 8201 46,84

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 2009-2011)

Theo bảng 2.7 ta nhận thấy:

Vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng trung bình khoảng 8,03% so với tổng vốn huy động Lượng tiền này biến động không nhiều do đối tượng của nó chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế.

Nguồn vốn huy động không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ chủ yếu và có xu hướng ngày càng gia tăng Lượng vốn không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế năm 2009 là 5860 tỷ đồng thì đến 31/12/2011 đã là 6322 tỷ đồng Tăng 462 tỷ đồng về giá trị tuyệt đối Đây là mảng thị trường hấp dẫn mà VIB đã và đang tập trung khai thác Với chính sách chăm sóc khách hàng, kèm theo cách đánh giá phân loại khách hàng đặc biệt để có những ưu đãi về lãi suất, về phí và về các tiện ích dịch vụ đi kèm như: Tín dụng, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, trả lương qua tài khoản, tư vấn tài chính, số lượng tài khoản tiền gửi của các doanh nghiệp tại VIB ngày càng gia tăng.

Vốn không kỳ hạn của các tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng vốn không kỳ hạn Đây chủ yếu là lượng tiền ngoại tệ (quy đổi VND) của các tổ chức tín dụng dùng trong thanh toán được gửi tạiVIB Tiền gửi dân cư không kỳ hạn chiếm tỷ lệ tương đối thấp trong tổng vốn không kỳ hạn Đây cũng là một xu hướng tất yếu bởi khách hàng cá nhân gửi tiền nhằm mục đích tích lũy chứ không phải để thanh toán như các doanh nghiệp nên lượng vốn này hầu như là không đáng kể.

Vốn huy động không kỳ hạn tăng nhanh là một ưu thế của VIB, vì đây là vốn có lãi suất huy động rất thấp Đây là thế mạnh để VIB có thể đưa ra những sản phẩm vay tiêu dùng với chi phí rất cạnh tranh trên thị trường Tuy nhiên để tránh rủi ro thanh khoản VIB cần phải đẩy mạnh các sản phẩm huy động vốn dài hạn Việc phát triển các sản phẩm này còn đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn nhằm tài trợ cho các khoản vay trung và dài hạn của khách hàng.

Có thể thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn không kỳ hạn qua các năm rõ nét hơn qua biểu đồ 2.5 sau:

Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn không kỳ hạn theo đối tượng khách hàng

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 2009-2011)

Thứ hai , vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng 74,92% trên tổng nguồn vốn huy động với tốc độ tăng trưởng 20.79%/ năm lớn hơn tốc độ tăng trưởng chung của huy động vốn Đây là nguồn cơ bản quan trọng để ngân hàng tiến hành kinh doanh và sử dụng cho hoạt động tín dụng Tỷ trọng vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng trung bình vào khoảng 68% trên tổng vốn huy động Lượng vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng đều qua các năm phù hợp với tốc độ tăng của tổng vốn huy động, nguồn này có chi phí huy động thấp hơn, tuy nhiên phải dành ra một khoản thực hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước cao hơn so với vốn có kỳ hạn trên 12 tháng Vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng thường được dùng để cho vay ngắn hạn Vốn có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn hơn, trung bình vào khoảng 23% tổng vốn huy động Đây là nguồn vốn cơ bản dùng để cho vay trung dài hạn Khoản vốn này tuy có chi phí huy động vốn cao hơn tương đương với từng kỳ hạn vốn nhưng có lợi thế về sự ổn định tương đối của kỳ hạn, ngân hàng có thể cân đối được nguồn vốn để cho vay trung, dài hạn, hạn chế một phần rủi ro thanh khoản do sự không phù hợp về kỳ hạn đem lại Mặc dù ngân hàng vẫn có thể chuyển đổi một phần vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung dài hạn nhưng sẽ tạo ra một khe hở thanh khoản cao hơn Như vậy, vốn có kỳ hạn dài sẽ giúp ngân hàng chủ động hơn trong đầu tư tín dụng, giảm thiểu rủi ro trong thanh khoản, đặc biệt là tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với nguồn vốn này thấp hơn nhiều so với nguồn vốn ngắn hạn theo quy định của NHNN.

Cơ cấu vốn ngoại tệ có kì hạn chiếm tỷ lệ cao trong tổng vốn huy động có kỳ hạn Lượng vốn huy động ngoại tệ có kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao cho thấy tâm lý cất giữ tiền của dân cư là tiền ngoại tệ vì họ tin tưởng vào các ngoại tệ mạnh sẽ giữ vững bình ổn, tránh được lạm phát mặc dù lãi suất huy động ngoại tệ thấp hơn so với lãi suất huy động VND Đây là nguồn vốn quan trọng và cần thiết cho việc cấp vốn tín dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu - một trong những thế mạnh làm nên thương hiệu của VIB

Những năm qua, huy động vốn có kỳ hạn của VIB có sự biến chuyển tương đối lớn về số lượng và cơ cấu theo bảng số liệu sau:

Bảng 2.8: Cơ cấu vốn có kỳ hạn theo đối tượng khách hàng Đơn vị: Tỷ đồng

Tổng vốn có kỳ hạn 24163 21,54

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 2009-2011)

Theo bảng trên cho thấy vốn có kỳ hạn của tổ chức kinh tế rất thấp trong năm 2009 phần lớn là tiền gửi kí quỹ hoặc tiền gửi có kỳ hạn chờ đến kỳ thanh toán của các doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất nhập khẩu Nhưng đến năm

2010, 2011 thì nguồn vốn có kỳ hạn của tổ chức kinh tế đã tăng trưởng rất tốt, chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng nguồn vốn.Vốn huy động có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng trung bình là 25,72% trong tổng vốn có kỳ hạn từ 16,82% năm 2009 đến 31/12/2011 đã là 32.07% Trong khi đó vốn huy động có kỳ hạn của dân cư chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng vốn có kỳ hạn Tỷ trọng vốn có kỳ hạn của dân cư trong tổng nguồn vốn có kỳ hạn vẫn chiếm giữ tỷ trọng trung bình là 74,28% Điều này chứng tỏ nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư rất tiềm tàng, là một trong những đối tượng để ngân hàng thu hút vốn tiền gửi phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để nguồn vốn có kỳ hạn ngày càng tăng trưởng thì ngân hàng cần tập trung nghiên cúu đặc điểm của khách hàng cá nhân để phát triển các sản phẩm và các phương thức huy động vốn phù hợp và hiệu quả Biểu đồ sau sẽ chứng minh rõ nét hơn tỷ trọng vốn có kỳ hạn theo đối tượng huy đông vốn:

Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng vốn có kỳ hạn theo đối tượng huy động vốn

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 2009-2011)

Như vậy, vốn không kỳ hạn có ưu thế về tỷ lệ trích lập dự trữ bắt buộc và tỷ lệ chi phí huy động vốn thấp, nhưng không mang tính ổn định Trong khi đó huy động vốn có kỳ hạn có tỷ lệ dự trữ bắt buộc và chi phí huy động vốn cao hơn nhưng lại là nguồn vốn quan trọng đối với ngân hàng vì có tính ổn định cao. Thông qua đó ngân hàng có thể chủ động nguồn vốn để kịp thời chi trả cho khách hàng, tránh rủi ro thanh khoản.

2.2.3.2 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng

Về cơ cấu huy động vốn, qua số liệu thống kê cho thấy tỷ trọng và số lượng tuyệt đối tiền gửi của dân cư luôn cao hơn số lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế - xã hội, các tổ chức tín dụng Tiền gửi của tầng lớp dân cư dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng trên 73% tổng vốn tiền gửi, tiền thanh toán của các tổ chức kinh tế chiếm trên 24%, còn lại là của các tổ chức tín dụng khoảng trên 1,5% Điều đó cho thấy tiềm lực vốn trong dân cư rất dồi dào và là thế mạnh để VIB tiếp tục khai thác.

Bảng 2.9: Cơ cấu vốn theo đối tượng khách hàng

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 2009-2011)

Vốn huy động của dân cư chiếm tỷ lệ cao cho thấy huy động có kỳ hạn củaVIB là chủ yếu Tuy nhiên đây là lượng khách hàng mang lại nguồn vốn huy động có kỳ hạn nhiều nhất nhưng cũng đồng nghĩa với chi phí huy động cao nhất. Nguồn này chịu sự tác động của nền kinh tế, giá cả thị trường, lãi suất tiền gửi và yếu tố tâm lý

Vốn huy động từ khách hàng là tổ chức kinh tế trong giai đoạn này tăng trưởng bình quân 38,35% Từ 9919 tỷ đồng năm 2009 đến 31/12/2011 là 17527 tỷ đồng, tăng 7608 tỷ đồng về giá trị tuyệt đối Mức tăng trưởng rất tốt trong giai đoạn khó khăn chung về công tác huy động vốn cho thấy VIB đã làm tốt công tác khách hàng đối với mảng khách hàng tổ chức, Và trong tương lai đây sẽ vẫn là đối tượng khách hàng mà VIB cần quan tâm Vì đây là lượng khách hàng mang lại nguồn vốn huy động không kỳ hạn cho ngân hàng với chi phí huy động vốn thấp nhất.( Xem biểu đồ 2.7)

Biểu đồ 2.7:Cơ cấu vốn theo đối tượng khách hàng

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 200-2011)

2.2.3.3 Huy động vốn theo phương thức huy động

Phương thức huy động vốn của VIB chủ yếu là nhận tiền gửi Vốn tiền gửi của VIB bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức tín dụng, tiền gửi chuyên dùng Trong đó hình thức huy động tiền gửi qua tiết kiệm của dân cư chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn tiền gửi Điều này cho thấy cách huy động vốn truyền thống vẫn là huy động từ nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư Nền kinh tế càng ổn định và phát triển thì thu nhập của người dân trong xã hội càng cao, tạo ra những khoản thu nhập chưa sử dụng hết Với mong muốn gia tăng thêm lợi nhuận cho những khoản tiền nhàn rỗi của mình, họ sẽ tìm đến ngân hàng để thỏa mãn mục động của VIB trong những năm qua được thể hiện qua bảng số liệu 2.10 sau:

Bảng 2.100: Cơ cấu vốn theo phương thức huy động

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 2009- 2011)

Qua bảng 2.10 ta có thể nhận thấy:

Thứ nhất , lượng tiền gửi thanh toán tăng đều qua các năm cùng với tốc độ tăng của nguồn vốn và chiếm tỷ trọng trung bình 22,62% so với tổng nguồn vốn. Đây là lượng tiền gửi bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân, trong đó tỷ lệ tiền gửi thanh toán chiếm ưu thế thuộc về các doanh nghiệp Lượng tiền gửi thanh toán tăng đều cùng nghĩa với việc ngày càng nhiều doanh nghiệp đến mở tài khoản và giao dịch tiền gửi tại VIB Đây là mảng thị trường tiềm năng đi kèm với chi phí vốn thấp, mang lại các nguồn thu khác cho ngân hàng như: sử dụng sản phẩm tiền vay và các sản phẩm dành cho doanh nghiệp khác

Chi phí huy động vốn

Chi phí HĐV của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí liên quan như chi phí về tiền lương, chi phí về thiết bị, cơ sở vật chất Trong đó, chi phí trả lãi tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất Trong giai đoạn 2009-2011 , các mức lãi suất tiền gửi VNĐ của VIB vẫn áp dụng theo mức trần quy định của NHNN VN Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng càng tăng và các NHTM cổ phần non trẻ vẫn thường xuyên chào các mức lãi suất tiền gửi cao hơn so với mứcVIB thông báo với chính khách hàng của mình nên với một số khách hàng đặc biệt,VIB vẫn đưa ra các mức lãi suất ưu đãi thông qua các hình thức như: lãi suất bậc thang, phát hành kỳ phiếu Lãi suất có vai trò quan trọng trong việc HĐV của ngân hàng, đặc biệt là huy động tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá Thường thì lãi suất huy động càng cao, vốn huy động thu được càng nhiều Việc xác định lãi suất huy động phụ thuộc vào lãi suất cho vay, kết quả tài chính của hoạt động ngân hàng và các quy định của NHNN Nhờ áp dụng chính sách lãi suất huy động và cho vay linh hoạt, hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã đạt hiệu quả nhất định Thu lãi và các khoản tương đương liên tục gia tăng và luôn lớn hơn chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay, không những bù đắp được các chi phí mà ngân hàng đã trang trải mà còn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.( Xem bảng 2.12)

Bảng 2.122: Các chỉ tiêu về chi phí trả lãi, thu lãi và lãi suất huy động bình quân giai đoạn 2009-2011

Thu lãi tiền vay 3723 42,58 6822 83,24 11835 73,48 Trả lãi tiền gửi 2586 61,54 4727 82,79 8101 71,38

Tỷ lệ thu lãi gửi/ trả lãi vay 1,439 15,24

Lãi suất huy động vốn bình quân(%) 6,7 49,31

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 2009-2011)

Qua bảng 2.12 có thể thấy tỷ lệ tương quan giữa thu nhập từ lãi và chi phí từ lãi trong các năm qua tại VIB có xu hướng thu nhập lãi ngày càng tăng so với chi phí về lãi Điều này cho thấyVIB sử dụng ngày càng hiệu quả hơn đồng vốn huy động được, khai thác tốt hơn khả năng sinh lời của đồng vốn

Tuy nhiên, lãi suất bình quân của VIB có xu hướng ngày càng tăng theo mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt diễn ra trong thị trường tài chính Điều này làm tăng chi phí dẫn đến hiệu quả vốn huy động bị ảnh hưởng.

* Chênh lệch lãi suất bình quân

Nghiên cứu chênh lệch lãi suất bình quân của VIB giai đoạn 2009-2011 qua bảng số liệu 2.13

Bảng 2.133 Chênh lệch lãi suất bình quần

Lãi suất huy động vốn BQ 6,7 12,34 8,41 25,52

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 2009-2011)

Chênh lệch lãi suất bình quân được tính trên cơ sở lãi suất bình quân đầu ra lãi suất bình quân đầu vào Việc tối đa hóa lãi suất bình quân đầu ra của ngân hàng được thực hiện thông quan việc xây dựng khung lãi suất cho vay theo từng giai đoạn cho phù hợp

Chênh lệch lãi suất bình quân của VIB trong những năm gần đây được thể hiện qua biểu đồ 2.9 sau:

Biểu đồ2.9: Chênh lệch lãi suất bình quân

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 2009 - 2011)

Chênh lệch lãi suất bình quân của ngân hàng tăng mạnh Theo thông lệ quốc tế, chênh lệch lãi suất bình quân từ 3% trở lên mới đủ bù đắp chi phí, dự phòng và đảm bảo có lãi Vì vậy với những chiến lược kinh doanh phù hợp đến năm 2010,2011 chênh lệch lãi suất bình quân năm 2010, 2011 làn lượt là 2,98 và 3,54. VIB đã cân đối các nguồn vốn huy động cho hợp lý, cân đối lãi suất bình quân đầu vào và lãi suất bình quân đầu ra đảm bảo cho việc bù đắp chi phí quản lý kinh doanh, bù đắp rủi ro.

*Kỳ hạn và thanh khoản

Tính thanh khoản của ngân hàng là khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng Thanh khoản của ngân hàng liên quan trực tiếp đến an toàn và sinh lợi Sự không phù hợp về kỳ hạn và quy mô của các dòng tiền vào với nhu cầu sử dụng vốn đã làm giảm tính thanh khoản của tài sản của ngân hàng Nếu chuyển hoán kỳ hạn, ngân hàng đã đáp ứng yêu cầu về kỳ hạn của khách và gia tăng khả năng sinh lời Nhưng ngân hàng cũng có thể phải gánh chịu rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản So với các tài sản khác của ngân hàng, các khoản vay là các khoản có tính thanh khoản thấp nhất.

Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Để đi sâu phân tích khả năng xảy ra rủi ro thanh khoản về nguồn tại VIB ta cần phân tích mối quan hệ giữa huy động ngắn hạn, dài hạn với cho vay ngắn hạn, trung dài hạn qua bảng số liệu 2.14 sau:

Bảng 2.144: Huy động và sử dụng vốn ngắn hạn

Vốn huy động 18622 64,57 29212 56,87 31271 70,48 ngắn hạn

Cho vay DH / huy động DH

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 2007-2011)

Qua bảng 2.14 cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn của VIB tăng khá mạnh so với tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động trong những năm gần đây

Vốn huy động ngắn hạn có chi phí vốn thấp dẫn tới tăng thu nhập cho ngân hàng nhưng đây lại là nguồn vốn phải chịu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao theo quy định của ngân hàng nhà nước Mặt khác đây cũng là nguồn dễ biến động về lãi suất nên khi sử dụng nguồn vốn này VIB phải tính toán kỹ tính thanh khoản của nó sau khi đã trừ di tỷ lệ dự trữ bắt buộc.

Việc cân đối giữa huy động vốn ngắn hạn với cho vay ngắn hạn được thể hiện qua biểu đồ 2.10 sau:

Biểu đồ 2.10: Quan hệ giữa vốn huy động ngắn hạn và cho vay ngắn hạn

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 2009- 2011)

Cơ cấu huy động vốn ngắn hạn của VIB đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Năm 2007, 2008, 2009 nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn so với nguồn vốn huy động ngắn hạn so với nguồn vốn huy động ngắn hạn chỉ chiếm 83,92% và 77,97% và 89,29% Đến năm 2010, sử dụng vốn chiếm 102,05% trên tổng nguồn vốn huy động Năm 2011, sử dụng vốn chiếm 47,53% tổgn nguồn vốn huy động. Kết quả trên cho ta thấy vốn huy động ngắn hạn của VIB đáp ứng tốt được nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của VIB Để phân tích sâu hơn về cơ cấu vốn huy động đáp ứng được nhu cầu, cần đi sâu phân tích hơn nữa về quan hệ giữa vốn dài hạn và sử dụng vốn trung, dài hạn qua bảng số liệu 2.15 sau:

Bảng 2.156: Vốn dài hạn và sử dụng vốn trung, dài hạn

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Vốn huy động trung dài hạn 5541 3,25 5786 4,42 3660 -36,74

Cho vay trung dài hạn 6155 34,15 8362 35,85 7965 -4,75

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 2007-2011)

Phân tích bảng cho thấy vốn trung dài hạn chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay vốn trung dài hạn Năm 2009 con số chênh lệch giữa 2 nguồn này là 614 tỷ đồng, năm 2010 là 2576 tỷ đồng, năm 2011 là 4305 tỷ đồng Cách khác, có thể so sánh tỷ trọng sử dụng vốn trung dài hạn của VIB cũng cho thấy kết quả như vậy. Một con số khá lớn cho thấy tốc độ phát triển của nguồn vốn huy động dài hạn tại VIB không theo kịp tốc độ phát triển của nhu cầu sử dụng vốn dài hạn Vốn ngắn hạn huy động được phải bù đắp cho nhu cầu sử dụng vốn dài hạn Vốn ngắn hạn sau khi cân đối dự trữ bắt buộc và nhu cầu thanh khoản cũng chỉ bù đắp một phần nào cho vốn vay trung và dài hạn Điều này làm tăng khả năng rủi ro thanh khoản đồng thời làm giảm lợi nhuận trong kinh doanh của ngân hàng Biểu đồ 2.11 sau cho thấy rõ mối quan hệ giữa huy động dài hạn và cho vay trung, dài hạn:

Biểu đồ 2.11: Quan hệ giữa huy động vốn dài hạn và cho vay trung, dài hạn

(Nguồn: Báo cáo quyết toán – VIB từ 2009-2011)

Tóm lại, sự tăng trưởng nóng của nhu cầu tín dụng đã ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của nguồn vốn Điều này, đặt ra vấn đề cần quan tâm của VIB cần phải tăng trưởng hơn nữa nguồn vốn huy động, tập trung vào huy động có kỳ hạn

Các số liệu trên cũng cho thấy số vòng quay của nguồn vốn huy động tại VIB có xu hướng gia tăng đồng nghĩa với kỳ hạn bình quân của nguồn vốn huy động ngày càng ngắn Điều này cho thấy sự mất ổn định của nguồn vốn huy động tại ngân hàng ngày càng gia tăng

Trên đây là những phân tích của tác giả về kết quả huy động Vốn tại VIB Những phân tích này là cơ sở để đánh giá thực trạng huy động vốn tại VIB trong 5 năm gần đây.

Đánh giá thực trạng huy độngvốn của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt

Qua quá trình phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn cũng như qua một vài nhận xét đánh giá sơ bộ về khả năng cung ứng vốn, sự ổn định nguồn vốn huy động tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, ta có thể đi đến kết luận về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng trong thời gian qua như sau:

Công tác huy động vốn luôn được coi trọng, chất lượng dịch vụ khách hàng luôn được duy trì và nâng cao, công nghệ hiện đại luôn được đầu tư đổi mới tạo ra các sản phẩm tiện ích và hiệu quả cho khách hàng Thời gian qua, ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đã được kết quả cao trong công tác huy động vốn, tổng lượng vốn huy động đạt tốc độ tăng trưởng cao và đáp ứng được phần lớn nhu cầu hoạt động kinh doanh trong việc tăng trưởng quy mô, cơ cầu tài sản

- Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam luôn chú trọng ứng dụng công nghệ hiện đại trong quá trình hoạt động mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Đồng thời luôn hoàn thiện, phát triển nhiều sản phẩm mới trong hoạt động huy động vốn: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm theo thời gian thực gửi, tiết kiệm dự thưởng và phát hành giấy tờ có giá,… Các sản phẩm tài khoản: quản lý thanh khoản tự động, đầu tư tự động từ tài khoản, dịch vụ ngân hàng trực tuyến,…

- Nguồn vốn huy động của VIB luôn giữ được tốc độ tăng trưởng cao qua các năm, đạt khoảng trên 50% Tổng nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế chiếm trên 80% tổng nguồn huy động Đây chính là nguồn tạo tiền chủ yếu cho VIB và VIB cần phải duy trì và tập trung khai thác nguồn vốn này Huy động từ tiết kiệm cũng gia tăng đáng kể và đây chính là nguồn cung chủ yếu cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn

- Nguồn vốn không kỳ hạn tăng trưởng khá, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn vốn Kết quả này góp phần giúp VIB hạ thấp chi phí đầu vào,

2.3.1 Kết quả đạt được

Hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những thành tích khả quan đã đạt được trong những năm qua, hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam vẫn có những tồn tại, hạn chế và nhất thiết cần phải được hoàn thiện trong thời gian tới Cụ thể là:

- Nguồn vốn huy động tiền gửi vẫn giữ được mức tăng trưởng cao song lại có xu hướng giảm xuống Trong đó, nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu nguồn vốn, nhưng trong những năm gần đây nguồn vốn này tăng trưởng không ổn định và cũng đang có xu hướng giảm Điều này một phần là do VIB đang thực hiện chính sách huy động vốn theo hướng chuyển dịch cơ cấu huy động vốn theo hướng giảm chi phí huy động Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn ổn định và có quy mô lớn, đặc biệt là nguồn này đáp ứng được khả năng cung ứng vốn trung và dài hạn cho ngân hàng.

- Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn tuy có những cải thiện nhất định song nhìn chung chưa thật sự phù hợp với cơ cấu tín dụng Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì nguồn vốn ngắn hạn là chủ yếu Huy động vốn trung và dài hạn không đủ để tài trợ cho các hoạt động tín dụng trung và dài hạn VIB phải chuyển một phần vốn ngắn hạn sang để đáp ứng nhu cầu tín dụng dài hạn Tỷ trọng vốn trung và dài hạn thấp, mất cân đối trong tổng nguồn vốn huy động, gây khó khăn cho việc tài trợ các dự án lớn

- Kết quả đạt được trong tăng trưởng nguồn vốn huy động là khá cao nhưng được dùng cho vay và đầu tư chưa thật sự cao, lượng vốn dư thừa còn nhiều gây ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

- Mặc dù VIB đã có nhiều cố gắng trong công tác huy động vốn nhưng hình thức huy động vốn chưa thực sự phong phú Chính sách về sản phẩm chưa được cải thiện nhiều, các sản phẩm huy động vẫn còn đơn điệu, mang tính chất cổ truyền và không linh hoạt chưa đáp ứng được hết nhu cầu gửi tiền của khách hàng Do đó dẫn đến kết quả là chính sách lãi suất không linh hoạt Hình thức huy động chủ yếu mà VIB đang áp dụng hiện nay vẫn chỉ là tiền gửi tiết kiệm truyền thống: có kỳ hạn và không kỳ hạn Ngoài ra, kỳ hạn các hình thức huy động vốn còn đơn điệu, trong đó đặc biệt là hình thức huy động vốn dài hạn.

- Lãi suất huy động chưa được đa dạng, một phần do hình thức huy động vốn chưa được phân chia cụ thể Cơ cấu lãi suất còn chưa hợp lý, mức lãi suất của tiền gửi của các tổ chức kinh tế còn chênh lệch so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm nên khả năng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế chưa cao và đạt kết quả thấp.

- Huy động vốn thông qua phát hành các công cụ nợ còn thấp, do công cụ này có mối quan hệ qua lại giữa ngân hàng và thị trường chứng khoán còn lỏng lẻo, chưa có tính hỗ trợ cao.

- Mạng lưới huy động tuy đã được phát triển rất nhiều trong những năm trở lại đây, nhưng mới chỉ phát triển được ở các trung tâm, các tỉnh thành phố lớn Điều này cũng làm mất đi khả năng thu hút được một lượng lớn khách hàng tiềm năng của ngân hàng.

- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các tổ chức tín dụng khác: các ngân hàng quốc doanh, các ngân hàng thương mại cổ phần mới, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh… thậm chí là cả những công ty tài chính đã dẫn tới sự chia sẻ thị phần của ngân hàng làm cho thị phần của các ngân hàng bị thu nhỏ lại Trong quá trình cạnh tranh để duy trì và mở rộng thị phần, thu hút vốn, các ngân hàng đã đua nhau tăng lãi suất huy động làm cho mặt bằng lãi suất trên thị trường tăng lên, gây khó khăn cho việc tìm kiếm nguồn vốn huy động rẻ.

Bên cạnh đó, với quá trình mở cửa ở Việt Nam các ngân hàng thương mại chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh – những ngân hàng có quy mô vốn lớn, lượng tài sản tốt, cơ chất quản lý kinh doanh linh hoạt, sản phẩm dịch vụ đa dạng, hệ thống công nghệ hiện đại, kinh nghiệm phục vụ lâu năm, chuyên nghiệp trong khi khu cầu của khách hàng ngày càng tinh tế và có nhiều lựa chọn hơn Từ đó dẫn đến dịch chuyển thị phần từ ngân hàng trong nước sang ngân hàng ngoại

- Môi trường kinh tế - xã hội có nhiều biến động Thời gian qua, do khủng hoảng kinh tế tài chính tiền tệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, giá cả thị trường nhiều biến động, lạm phát cao, thu nhập quốc dân giảm sút, xói mòn tích lũy và đầu tư, hạn chế tăng trưởng và gây ra những bất ổn kinh tế vĩ mô

- Từ sự bất ổn về kinh tế vĩ mô trong thời gian qua, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước đã có những thay đổi điều chỉnh trong từng thời kỳ, gây tác động trực tiếp tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.

- Mặc dù thu nhập quốc dân của Việt Nam đã được cải thiện hơn trước, song đại bộ phận dân chúng vẫn chỉ đạt mức thu nhập trung bình và thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch của người dân còn phổ biến, việc thanh toán qua ngân hàng còn nhiều hạn chế Những tiện ích về dịch vụ ngân hành bán lẻ nhất là dịch vụ thẻ thanh toán còn xa lạ với đa số tầng lớp dân cư Giữa khách hàng và NHTM vẫn còn một khoảng cách: có nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng nhưng khách hàng lại thiếu hiểu biết về chúng Từ đó dẫn dến tâm lý e ngại tiếp cận và sử dụng các sản phẩm ngân hàng. Đối với tầng lớp dân cư có thu nhập cao thì quan tâm nhiều đến các thị trường khác hơn như thị trường bất động sản, chứng khoán,… Các thị trường này trong thời gian qua cũng có sự phát triển khá hấp dẫn và đã thu hút được khá nhiều khách hàng làm ảnh hưởng đến khả năng tăng cường quy mô huy động vốn của ngân hàng.

- Mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch của VIB tuy đã được mở rộng rất nhiều song phần lớn vẫn tập trung ở các trung tâm đô thị, các thành phố lớn nền đã ảnh hưởng không nhỏ tới kết quả hoạt động huy động vốn của VIB.

- Sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa thực sự phát triển, chủng loại chưa đa dạng, chưa có nhiều sự khác biệt giữa các sản phẩm Dịch vụ ngân hàng còn đơn điệu, chưa tạo hấp dẫn, chưa thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho tất cả các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng

Triển khai thêm các hình thức huy động mới đa dạng hơn

Trong hoạt động huy động vốn, để thu hút khách hàng, ngân hàng cần phải chú ý đa dạng hóa các hình thức, các sản phẩm huy động vốn nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm huy động là một chiến lược mang tính lâu dài Trong bối cảnh thị trường tiền tệ ngân hàng cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng đều chú ý cải tiền, đổi mới sản phẩm huy động để thu hút được nhiều khách hàng và thực tế cho thấy các sản phẩm huy động của các ngân hàng cũng chưa có sự khác biệt là mấy, các ngân hàng đều có những sản phẩm tương tự nhau.

Từ thực tế đó, những năm gần đây VIB đã có nhiều đổi mới trong công tác huy động vốn, từng bước phù hợp với mong muốn và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đến gửi tiền Tuy nhiên, để tạo sự hấp dẫn mới trong hoạt động huy động vốn thì VIB cần phải có sự quan tâm đổi mới hơn nữa đối với các nguồn tiền gửi Cụ thể:

- Tiết kiệm dưỡng lão: Hiện nay có rất nhiều người làm việc trong các thành phần kinh tế tư nhân, cơ sở sản xuất kinh doanh nhỏ Họ có thu nhập tương đối tốt và ổn định Tuy nhiên khi những người này nghỉ không còn làm việc nữa, họ sẽ mất đi nguồn thu nhập Như vậy, nếu họ có kế hoạch tích lũy tốt cho cuộc sống thì khi hết tuổi lao động, khi về già cuộc sống của họ sẽ bớt khó khăn, bớt phụ thuộc con cái

Những đối tượng khách hàng này họ có thể tích lũy tiền để trang trải cuộc sống khi về già bằng việc tham gia các hợp đồng bảo hiểm tại các Công ty bảo hiểm Tuy nhiên, nhìn chung tâm lý của đa phần người dân chưa yên tâm và mặn mà lắm với hình thức tích lũy này Vì thế, đây là cơ hội tốt để ngân hàng đưa ra sản phẩm mới này vào danh mục các sản phẩm huy động dân cư của mình Và đây sẽ là giải pháp tốt để ngân hàng có thể huy động được nguồn vốn lâu dài và ổn định vì thông thường những người gửi tiền theo hình thức này sẽ không rút tiền trước hạn trừ một vài trường hợp đặc biệt Với nguồn vốn này ngân hàng có thể chủ động dùng để cho vay, đầu tư trung và dài hạn góp phần gia tăng tỷ suất sinh lời.

- Tiết kiệm đầu tư xây dựng nhà cửa: Hình thức tiết kiệm này chưa phát triển nhiều ở Việt Nam Đây cũng là một thị trường đầy tiềm năng, cần được đẩy mạnh áp dụng nhằm phát huy tác dụng hỗ trợ đời sống của dân cư.

Thông qua hình thức tiết kiệm này, ngân hàng sẽ mang lại cho phần lớn dân cư có thu nhập cao và ổn định một công cụ tích lũy vốn đảm bảo khả năng đạt tới quyền sở hữu một căn hộ, một ngôi nhà cho bản thân và gia đình mà không ảnh hưởng quá nhiều tới khả năng tài chính hiện tại của họ Về phía ngân hàng, khi cung cấp sản phẩm này, ngân hàng sẽ có điều kiện để tạo nguồn vốn ổn định, khả dụng trong thời gian trung dài hạn, đáp ứng nhu cầu hoạt động trong thời gian trung và dài hạn.

Hình thức này được thực hiện kết hợp giữa hoạt động huy động và cho vay. Khi số tiền tích tũy của khách hàng đạt được ở một mức nhất định theo quy định và khách hàng đảm bảo được khả năng trả nợ, ngân hàng có thể tiến hành các hoạt động cho vay bổ sung để khách hàng có đủ số tiền cần thiết để xây dựng, mua sắm nhà cửa theo một mức lãi suất thỏa thuận Khách hàng sẽ lấy chính ngôi nhà đã mua làm tài sản thế chấp trực tiếp cho khoản tiền mà họ đã vay

Tiết kiệm đầu tư xây dựng nhà cửa là một hình thức hấp dẫn không những giúp mở rộng nguồn vốn huy động của ngân hàng mà còn tạo ra một kênh mới trong việc mở rộng tín dụng, tăng khả năng hoạt động của ngân hàng.

- Hoàn thiện và mở rộng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi bậc thang. Đây là hình thức tiết kiệm mà khách hàng có quyền được rút vốn gốc vào bất với lãi suất được hưởng cho thời gian thực gửi của khách hàng Tiền lãi được tính theo số ngày thực tế khách hàng gửi tiền và lãi suất tương ứng trong khoảng thời gian đó.

Với sự hoàn thiện và cải tiến của hình thức huy động này, ngân hàng sẽ khuyến khích và thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền với thời hạn dài hơn Do đó, đây sẽ là điều kiện thuận lợi để ngân hàng gia tăng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn, tăng tỷ suất sinh lời.

Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý

Lãi suất là một công cụ nhạy cảm và đặc biệt quan trọng, nhất là trong điều kiện hiện nay, khi nền tài chính ngân hàng của Việt Nam chịu nhiều ảnh hưởng bởi sự thay đổi của tình hình tài chính tiền tệ thế giới Khi một quốc gia hòa nhập vào nền kinh tế thế giới nói chung, nó sẽ buộc phải điều chỉnh theo sự thăng trầm của môi trường chung mà quốc gia đó đang tồn tại Lãi suất chính là yếu tố cấu thành thu nhập và chi phí, vì vậy mọi sự biến động về lãi suất đều có tác động đến quy mô huy động vốn cũng như kết quả kinh doanh của ngân hàng Chính vì vậy, việc xây dựng và áp dụng một chính sách lãi suất phù hợp với từng thời kỳ phát triển của nền kinh tế đất nước là một vấn đề vô cùng quan trọng đối với ngân hàng, nhất là trong hoạt động huy động vốn.

Chính sách lãi suất của ngân hàng được xây dựng để đạt những mục đích chính sau:

- Huy động đủ vốn cho hoạt động cho vay và đầu tư

- Đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường trong việc thu hút vốn và cho vay đầu tư.

- Đảm bảo lợi nhuận kỳ vọng của khách hàng.

Chính sách lãi suất của ngân hàng tác động trực tiếp đến khối lượng vốn huy động cũng như chi phí bỏ ra để huy động khoản vốn đó Chính sách lãi suất chính vì thế khi xây dựng phải xem xét các yếu tố như:

- Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước

- Chính sách lãi suất của ngân hàng khác

- Tình hình tăng trưởng, biến động tỷ giá, tỷ lệ lạm phát.

- Quan hệ cung – cầu vốn trên thị trường.

- Lãi suất huy động trung, dài hạn và ngắn hạn.

Nhìn chung, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với biến động của lãi suất Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, thể hiện việc huy động vốn phải được thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn Thực hiện việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao, hấp dẫn với khách hàng, tạo lợi thế so sánh so với các ngân hàng khác có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả thu được là quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản Tuy nhiên, nếu lãi suất được thay đổi tự do theo cung cầu thị trường thì sự cạnh tranh này cũng không hoàn toàn là mức lãi suất cao hơn mà còn có những yếu tố có liên quan khác như: hình thức trả lãi linh hoạt, áp dụng lãi suất hợp lý đối với các khoản tiền rút trước hạn, phương thức xử lý đối với các số tiền lãi chưa lĩnh,

Bên cạnh việc đa dạng hóa các nguồn vốn huy động thì việc đa dạng hóa các kỳ hạn và lãi suất tương ứng cho mỗi kỳ hạn cũng là một cách huy động vốn hiệu quả mà không mất quá nhiều chi phí Lãi suất cũng nên được chia nhỏ theo các kỳ hạn khác nhau, với mỗi kỳ hạn khác nhau là các mức lãi suất khác nhau tùy theo từng giai đoạn và mức độ khuyến khích đối với từng nguồn vốn của ngân hàng Việc đa dạng hóa lãi suất không chỉ đơn thuần là việc ấn định lãi suất huy động theo từng kỳ hạn mà còn liên quan đến các phương thức thanh toán lãi của các hình thức huy động vốn Lãi suất huy động khác nhau trong trường hợp trả lãi trước, trả lãi cuối kỳ hay trả lãi định kỳ,

Ngoài ra, ngân hàng nên áp dụng linh hoạt nhiều loại lãi suất khác nhau như:lãi suất cố định, lãi suất bậc thang, lãi suất thả nổi, Lãi suất thả nổi với các công cụ huy động vốn dài hạn nên đặc biệt quan tâm vì như vậy sẽ làm khách hàng có cảm giác yên tâm vì nó sẽ được điều chỉnh theo biến động lãi suất trên thị trường Tuy nhiên, nguồn vốn dài hạn ở ngân hàng thường không nhiều, khách hàng sẽ không dề dàng để lựa chọn kỳ hạn dài khi gửi tiền ở ngân hàng Điều này càng khó khăn trong điều kiện lãi suất thị trường đầy biến động hiện nay, đặc biệt trong điều kiện lãi suất thị trường thấp thì người dân sẽ không muốn gửi kỳ hạn dài vì họ hy vọng lãi suất sẽ tăng cao hơn ở thời gian tới Vì vậy, trong thời kỳ lãi suất thị trường thấp và ngân hàng gặp khó khăn về nguồn vốn huy động thì ngân hàng có thể huy động tiền gửi theo kỳ hạn nhỏ theo tháng hay theo tuần đồng thời tăng lãi suất huy động dài hạn Trái lại, trong thời kỳ lãi suất tăng cao, ngân hàng có thể thu hẹp khoảng cách về lãi suất ở các kỳ hạn dài hơn 1 năm mà vẫn đảm bảo các mục tiêu về vốn

Tóm lại, chính sách lãi suất phải động viên khuyến khích dân cư, các tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng Xoá bỏ đi sự chênh lệch về lãi suất giữa tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư như hiện nay, đồng thời không phân biệt chủ thể tiến hành gửi tiền là ai mà chỉ quan tâm đến khối lượng và kỳ hạn tiền gửi và ứng với mỗi kỳ hạn đó có một mức lãi suất thích hợp theo nguyên tắc thời hạn càng dài - lãi suất càng cao Để lãi suất vẫn mãi là công cụ quan trọng giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả trong các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đòi hỏi ngân hàng cần phải tự xác định cho mình một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý, từng bước phù hợp với quan hệ cung cầu vốn trên thị trường tiền tệ Đảm bảo mức lãi suất bình quân không tăng lên đối với toàn bộ nguồn vốn huy động, đồng thời khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn gửi ban đầu Lãi suất phải phù hợp với từng thời điểm, từng khu vực cụ thể nhưng cũng phù hợp với khung lãi suất cơ bản do Ngân hàng nhà nước quy định và phải có lợi cho người gửi tiền, người vay vốn và cho cả ngân hàng.

Chú trọng chất lượng phục vụ khách hàng

Hiện nay, thị trường tài chính ngân hàng phát triển rất nhanh chóng, có rất nhiều ngân hàng cho khách hàng lựa chọn giao dịch Trong tình hình sản phẩm, dịch vụ của các ngân hàng không có sự khác biệt lớn, khách hàng giành sự quan tâm nhiều hơn đến chất lượng dịch vụ cũng như thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên ngân hàng Có thể nói, tất cả những nỗ lực về lãi suất, về hình thức huy động của ngân hàng cũng sẽ không đạt kết quả cao nếu như khách hàng phải tiếp xúc với một nhân viên cau có và thiếu lịch sự Khách hàng luôn thích tiếp xúc với những nhân viên lịch sự, luôn biết mỉm cười, tác phong nhanh nhẹn, phong thái chuyên nghiệp, Vì vậy, để khách hàng tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng, cảm thấy hứng thú khi giao dịch với ngân hàng thì ngoài việc đa dạng hoá sản phẩm, đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng, ngân hàng còn phải không ngừng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phải luôn cố gắng làm hài khách hàng

Có thể những hành động quản lý, chăm sóc khách hàng sau khi giao dịch cũng cực kỳ quan trọng Hàng ngày nên có động tác in sổ tiết kiệm đến hạn gọi thông báo cho khách hàng, để khách hàng có thể tự chủ hơn với khoản tiền của mình.

Hay gọi điện chúc mừng sinh nhật khách hàng, chúc mừng các dịp lễ tết Những hành động tuy rất đơn giản nhưng sẽ tạo ấn tượng tốt cho khách hàng rằng khách hàng luôn được quan tâm Điều đó ảnh hưởng rất tốt đến hình ảnh chất lượng dịch vụ trong lòng khách hàng.

Mặt khác, do đặc điểm hoạt động riêng của ngành là khách hàng chỉ cảm nhận được chất lượng phục vụ, dịch vụ và sự quan tâm của ngân hàng dành cho mình sau khi đã sử dụng dịch vụ của ngân hàng hoặc qua những cán bộ cơ sở trực tiếp tiếp xúc với họ Mỗi cán bộ nhân viên của ngân hàng phải luôn được khuyến khích và tạo mọi điều kiện để cố gắng phát huy hết khả năng, sức lực của mình không để xảy ra bất cứ một thiếu sót nào trong khi giao dịch Ngoài ra, việc cố gắng thực hiện nhanh, chính xác các hoạt động nghiệp vụ cũng cần được ngân hàng coi là biện pháp thu hút khách hàng Mọi cán bộ nhân viên phải luôn thực hiện tốt nhất phần việc của mình, đảm bảo nhanh chóng, chính xác, thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đáo tạo cảm giác thoải mái thân thiện cho khách hàng ngay từ lần

Nâng cao vai trò nghiên cứu thị trườngcủa các đơn vị kinh doanh, là kênh phản hồi tốt cho marketing

Trong bối cảnh hiện nay, hệ thống ngân hàng đang được mở rộng phát triển, việc mở rộng khách hàng là một vấn đề vô cùng quan trọng và không đơn giản đối với mỗi ngân hàng Vì thế, ngân hàng phải tích cực hơn nữa trong việc nghiên cứu thị trường Hiểu biết rõ về thị trường, nắm bắt được nhu cầu của khách hàng là một khâu quan trọng giúp ngân hàng có thể đưa ra những chính sách hợp lý về sản phẩm huy động với lãi suất phù hợp, cũng như việc phát triển mở rộng các loại hình dịch vụ mới, tiện ích đáp ứng được nhu cầu phát triển của thị trường

Việc nghiên cứu tìm hiểu thị trường có thể thực hiện thông qua công việc của các nhân viên tín dụng, nhân viên quầy giao dịch với khách hàng Qua việc tiếp xúc với khách hàng có thể tìm hiểu và nắm bắt được nhu cầu của khách hàng với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp, từ đó để có những cải tiến điều chỉnh phù hợp Việc nghiên cứu theo cách thức này không mất quá nhiều chi phí mà hiệu quả đạt được cũng rất thực tế Các đơn vị kinh doanh sẽ là nơi mà am hiểu thị trường của họ nhất, chính những người bán hàng trực tiếp sẽ xây dựng ý thức để có thể phản hồi nguyện vọng của khách hàng đến ngân hàng.Thông qua việc nghiên cứu thị trường như vậy sẽ giúp ngân hàng phát hiện sớm những nhu cầu mới của khách hàng, tạo cho ngân hàng lợi thế so với các ngân hàng khác trong việc thu hút, phát triển mở rộng khách hàng, tăng khả năng huy động vốn và khả năng hoạt động của ngân hàng.

Mở rộng mạng lưới giao dịch và dịch vụ ngân hàng

Ngoài yếu tố uy tín và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ cung cấp, thì yếu tố vị trí địa lý cũng là yếu tố quan trọng mà phần lớn khách hàng lựa chọn khi giao dịch tại một ngân hàng Khách hàng thường lựa chọn ngân hàng ở gần địa điểm sinh sống hay làm việc của mình Vì vậy, việc mở rộng mạng lưới giao dịch và dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa vô cùng lớn, nó giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn Khi thu hút được nhiều đối tượng khách hàng với nhiều nhu cầu đa dạng khách nhau cũng tạo động lực để ngân hàng tích cực nghiên cứu, đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng

Các dịch vụ tiện ích ngân hàng cần mở rộng triển khai như: mạng lưới giao dịch tại nhà, tại đơn vị, dịch vụ tư vấn tài chính, đầu tư, dịch vụ chuyển tiền trực tuyến, Các dịch vụ này giúp đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, làm khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, tạo khả năng thu hút thêm khách hàng tiềm năng Khi đó, ngoài việc ngân hàng sẽ thu hút được nhiều hơn lượng tiền gửi của khách hàng còn là những mối quan hệ, những cơ hội kinh doanh mới trong tương lai.

Hoàn thiện chiến lược Marketting ngân hàng

Việc mở rộng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thông qua hoạt động Marketing là việc làm rất thiết thực, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay khi mà sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày một gia tăng quyết liệt thì Marketing ngân hàng lại càng trở nên quan trọng Bởi thực tế cho thấy, sự hiểu biết và thái độ thiện cảm của khách hàng là một yếu tố quan trọng trong việc mở rộng hoạt động của ngân hàng Khi ngân hàng có nhiều sản phẩm dịch vụ chất lượng, đa dạng thì ngân hàng phải có cách làm cho dân chúng biết đến những sản phẩm, dịch vụ đó và các lợi ích thu được khi khách hàng sử dụng những sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.

Như đã biết, một trong những hình thức điển hình nhất của hoạt động Marketing nói chung và Marketing ngân hàng nói riêng là quảng cáo Quảng cáo đã thực sự truyền đạt được những thông tin tinh tuý nhất của ngân hàng tới khách hàng, sự kết hợp giữa quảng cáo và uy tín của ngân hàng sẽ làm tăng thêm niềm tin nơi khách hàng khi giao dịch với ngân hàng và kết quả là ngày càng có nhiều người biết đến ngân hàng Hoạt động marketing, ngoài việc thực hiện trên các phương tiện thông tin đại chúng, còn có thể thực hiện trực tiếp thông qua hình ảnh tại các điểm giao dịch, tác phong và hình ảnh của các nhân viên giao dịch.

Song song với hình thức quảng cáo là hình thức khuyến mãi, đây là hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo ra sự hấp dẫn và phong phú cho quảng cáo Một khi ngân hàng đưa ra được các hình thức khuyến mãi đa dạng, hay vào những thời điểm thích hợp thì ngay lập tức nó sẽ tạo sự cuốn hút cho khách hàng, khách hàng không những được hưởng mức lãi suất cao mà còn được hưởng những dịch vụ do khuyến mãi đem lại Các hình thức khuyến mãi có thể áp dụng như: tặng quà và trả lãi suất ưu đãi cho những khách hàng giao dịch với khối lượng vốn lớn, thường xuyên ví dụ như những khách hàng truyền thống từ đó hình thành mối quan hệ vững chắc, gắn bó mật thiết giữa khách hàng với ngân hàng Và những khách hàng truyền thống này vô hình đã trở thành những người quảng cáo, tuyên truyền hữu hiệu và tốt nhất cho ngân hàng tới những khách hàng mới về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.

Như vậy, chất lượng sản phẩm dịch vụ và tiếng tăm của ngân hàng chính là yếu tố góp phần tạo nên lợi thể cạnh tranh của ngân hàng mà vẫn tiết kiệm chi phí,nhất là chi phí lãi suất trong hoạt động huy động vốn Với sự chênh lệch lãi suất không nhiều trên thị trường hiện nay, thì sự cạnh tranh phi lãi suất thông qua chất lượng dịch vụ sẽ giảm được chi phí và thu hút được nhiều khách hàng hơn.

Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng

Thực tế cho thấy ngân hàng là một trong nhừng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ và hiệu quả nhất Công nghệ thông tin là nền tảng, cơ sở hạ tầng hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh và nâng cao chất lượng, hiệu quả của hoạt động ngân hàng, tạo sức mạnh cạnh tranh trên thị trường so với các ngân hàng khác Với hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại cho phép ngân hàng triển khai áp dụng nhiều hình thức huy động, sử dụng vốn, đồng thời cũng mở rộng phát triển được nhiều loại hình dịch vụ mới Đầu tư đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng giúp cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động vốn, nâng cao chất lượng công tác thanh toán liên ngân hàng, nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong mắt công chúng Với sự tiện lợi, an toàn, nhanh chóng trong công tác thanh toán và việc được hưởng những dịch vụ tiện ích sẽ giúp ngân hàng thu hút được ngày càng nhiều khách hàng từ đó tăng nguồn vốn cho ngân hàng Kết hợp với việc trang bị tốt cơ sở vật chất tại các điểm giao dịch sẽ làm cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng ngày càng hiệu quả.

Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Vượt lên tất cả, yếu tố “con người” luôn đóng vai trò chủ đạo trong mọi hoạt động xã hội nói chung và hoạt động kinh tế nói riêng vì con người là một chủ thể không thể thay thế, là yếu tố hàng đầu, quyết định sự thành bại của mọi hoạt động. Đối với Ngân hàng, để tạo ra được kết quả trong kinh doanh không những cần có những cán bộ có trình độ chuyên môn sâu sắc mà còn phải có đạo đức, có lòng yêu nghề để làm chủ bản thân trong quá trình xử lý nghiệp vụ, không gây phương hại đến hoạt động chung của ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng được đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ, năng lực cao, am hiểu nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn, từ đó tạo ra sự phát triển bền vững cho ngân hàng Do vậy ngay từ hôm nay ngân hàng phải không ngừng xây dựng cho mình một chiến lược phát triển nhân sự lâu dài và hợp lý, gắn liền với chiến lược phát triển chung của ngân hàng

- Thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống kết hợp với việc cập nhật thêm các kiến thức mới, những sản phẩm, công nghệ của ngân hàng hiện đại Chiến lược đào tạo cần xác địch rõ nội dụng và đối tượng đào tạo, thời gian đào tạo cho thích hợp

- Cần có chế độ đãi ngộ, khuyến khích rõ ràng và hợp lý cho cán bộ nhân viên tạo động lực để cán bộ nhân viên nhiệt tình làm việc và phấn đấu Bên cạnh việc khuyến khích, hỗ trợ cũng như tạo mọi điều kiện cho cán bộ công nhân viên nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, ngân hàng cũng cần phải có những hình thức thưởng phạt rõ ràng nhằm một mặt động viên kịp thời đối với những cán bộ nhân viên có thành tích tốt trong công việc thu hút khách hàng và phục vụ tốt khách hàng, một mặt xử lý triệt để những cán bộ nhân viên làm sai nguyên tác ngân hàng, những cán bộ nhan viên tha hóa, biến chất gây tổn thất cho ngân hàng

- Ngoài ra, ngân hàng cũng cần phải nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ của nhân viên với khách hàng, đặc biệt là các nhân viên trực tiếp tiếp xúc dịch vụ ngân hàng Với thái độ phục vụ niềm nở, tận tình các nhân viên ngân hàng đã góp phần vào quá trình quảng bá cho hình ảnh của ngân hàng trong mắt công chúng.

Một số kiến nghị 92 1 Đối với Ngân hàng Nhà nước

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà nước với chức năng quản lý và điều hành hệ thống các ngân hàng, được xem là Ngân hàng của các ngân hàng, có vị trí rất lớn trong quản lý điều hành thị trường tiền tệ ngân hàng Hoạt động huy động vốn của NHTM phụ thuộc rất nhiều vào chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước và đường lối chính sách phát triển nền kinh tế của Nhà nước trong tưng thời kỳ nhất định Với một chính sách đúng đắn cộng với cách thức điều hành hợp lý, Ngân hàng nhà nước sẽ là tổ chức quan trọng và có tác động tích cực đến việc khơi tăng khả năng huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư của các ngân hàng thương mại, trong đó có ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam.

Thực tế những năm qua cho thấy, bằng các biện pháp thích hợp như : ổn định giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, tạo lập hệ thống Ngân hàng ngày càng vững mạnh, đã có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn của các NHTM Tuy nhiên, trong thời gian tới để các NHTM phát huy hơn nữa công tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư thì các chính sách điều tiết vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước cần phải tiếp tục được hoàn thiện và đổi mới Cụ thể như sau:

- Trước hết, để công cụ lãi suất tiếp tục phát huy được vai trò tác dụng của mình trong tình hình mới, Ngân hàng Nhà nước cần thiết ban hành một hệ thống lãi suất cơ bản hợp lý, có tính ổn định lâu dài và phù hợp với từng thời kỳ nhất định nhưng vẫn bảo đảm mức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người vay tiền và Ngân hàng

Ngoài ra, hiện nay khi mà nước ta tham gia ngày càng nhiều vào các tổ chức kinh tế, các khu vực mậu dịch tự do thì Ngân hàng Nhà nước cũng phải cởi mở chính sách lãi suất hơn Theo đó, việc điều hoà lãi suất phải vừa thận trọng và linh hoạt đảm bảo nhu cầu về vốn cho các thành phần trong nền kinh tế vừa thu hút được các nhà đầu tư nước ngoài tham gia đầu tư vào thị trường trong nước

- Cần hạn chế sự biến động về tỷ giá, tạo sự an tâm cho người gửi tiền, cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM huy động được nguồn vốn ngoại tệ đang nằm trong dân, trong thời gian tới, chính sách tỷ giá của Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện trên cơ sở tập trung vào các vấn đề sau:

+ Tích cực hoàn thiện thị trường ngoại hối và thị trường nội tệ thông qua việc sử dụng có hiệu quả hai công cụ thị trường này, trên cơ sở đó hoàn thiện, thống nhất, tập trung cơ chế quản lý, điều hành và can thiệp của Ngân hàng Nhà nước

+ Hình thành các quỹ ngoại tệ tập trung do Ngân hàng Nhà nước trực tiếp đứng ra điều hành và quản lý nhằm mục đích dự trữ một lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để can thiệp vào thị trường khi cần thiết.

+ Không ngừng cải tiến và hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp quy về quản lý ngoại hối, đảm bảo luôn đi sâu, đi sát với tình hình thực tế.

+ Tiếp tục vận hành cơ chế điều hành tỷ giá hối đoái theo hướng nới rộng phạm vi kiểm soát, cho phép tỷ giá được hình thành khách quan hơn, sát thực hơn với quan hệ cung - cầu về ngoại tệ trên thị trường vào những thời điểm nhất định

- Tiếp tục áp dụng các biện pháp chủ động kiềm chế và đẩy lùi nguy cơ lạm phát nhằm ổn định giá trị của đồng nội tệ Bởi nếu lạm phát cao, đồng tiền sẽ bị mất giá người dân sẽ không mặn mà với việc gửi tiền vào ngân hàng mà chuyển qua các hình thức khách như dự trự ngoại tệ, vàng,… Hơn nữa, khi lạm phát tăng cao, ngân hàng sẽ gặp bất lợi trong hoạt động huy động vốn và phải trả lãi suất huy động cao hơn để huy động những khoản tiền gửi mới Lãi suất huy động cao kéo theo lãi suất cho vay tăng cao gây khó khăn cho việc mở rộng hoạt động tín dụng và tác động tiêu cực đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

- Hoàn chỉnh và tổ chức tốt thị trường tiền tệ Đây là thị trường vốn ngắn hạn, là công cụ để Ngân hàng Nhà nước điều hòa khả năng thanh toán giữa các ngân hàng, là nơi đáp ứng nhu cầu về vốn của các ngân hàng thương mại thiếu vốn và là thị trường đầu ra cho các ngân hàng thương mại đang dư thừa vốn Giải quyết tốt các mối quan hệ trên thị trường này, bên cạnh việc giúp Ngân hàng Nhà nước quản lý điều hành được lượng tiền mặt, quản lý được hạn mức tín dụng với các ngân hàng thương mại là việc tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại tìm được nơi đầu tư và thông qua đó để các ngân hàng thương mại xác định được lãi suất đầu vào, đầu ra hợp lý.

- Mở rộng mạng lưới thanh toán không dùng tiền mặt để giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thông và góp phần lằm tăng khả năng tạo tiền của toàn hệ thống ngân hàng thương mại, tăng tốc độ tăng trưởng vốn.

3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ

Các doanh nghiệp, ngân hàng đều hoạt động trong một môi trường kinh tế - xã hội, chính trị nhất định Điều kiện kinh tế - xã hôi, kinh tế có tác động không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của NHTM Vì thế, để có thể tạo dựng một môi trường tốt có tác động hỗ trợ tích cực đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, các cơ quan Nhà nước và Chính phủ phải phát huy hết vai trò của mình trong việc ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định chính trị xã hội và môi trường pháp lý,…

- Nhà nước và các cơ quan chức năng của mình đảm bảo điều tiết một nền kinh tế thị trường phát triển ổn định, tránh các biến động bất thường gây giảm giá trị các khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng, tạo nên sự bất ổn định về tâm lý và mục đích gửi tiền khiến cho dân chúng hướng đến các giao dịch tiền tệ khác.

- Tạo sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, xác định và kiềm chế lạm phát ở mức phù hợp đảm bảo kích thức đầu tư, sản xuất, phát triển kinh tế, ổn định đồng tiền nội tệ.