TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
Chương 1: Tổng quan các nghiên cứu liên quan đến đề tài
LÝ LUẬN VỀ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát chung về thẻ thanh toán
Thẻ đầu tiên được ra đời vào năm 1914 ở Mỹ Thời điểm đó, Tổng công ty xăng dầu California (nay là công ty Mobile) đã cấp thẻ cho toàn bộ nhân viên và một số khách hàng thân cận vì họ cảm thấy rất hữu ích trong thanh toán khi sử dụng thẻ này Từ đó Thẻ được lan rộng ra nhiều công ty, tới tay nhiều người, ngày càng được nâng cấp về các tính năng, mức độ đáp ứng với nhu cầu người sử dụng.
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ trong phạm vi số dư của tài khảo tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. Nói một cách khác, Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant) Thẻ thanh toán được ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hàng hoá bán lẻ và gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán.
Theo chủ thể phát hành
Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ cho ngân hàng phát hành cho khách hàng giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình tại ngân hàng đó hoặc trong phạm vi tín dụng được phép Có thể nói đây là loại thẻ được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay, không chỉ bó hẹp ở phạm vi một ngân hàng, một quốc gia, mà còn phổ biến trên phạm vi toàn cầu
Một số thẻ điện hình thuộc loại này: Visa, Master Card,…
Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây có thể là thẻ du lịch, thẻ giải trí, thẻ khuyến mại của các tập đoàn kinh doanh lớn, hoặc cũng có thể là thẻ do các tập đoàn, công ty lớn phát hành
Một số thẻ điển hình của loại này: Thẻ Amex, dinners club,
Theo phạm vi lãnh thổ
Thẻ nội địa: là thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi lãnh thổ một quốc gia, do đó đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của quốc gia đó Hoạt động của thẻ này khá đơn giản, chỉ do một ngân hàng hoặc một đơn vị, tổ chức phát hành, xử lý các phát sinh trung gian và thực hiện thanh toán Thẻ có nhược điểm là không thanh toán được các giao dịch mua bán ở nước ngoài nên không khuyến khích chủ thẻ là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, công ty nước ngoài tại nước bản địa, du lịch, du học…
Thẻ quốc tế: Thẻ này sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán như: Đồng đô la Mỹ (USD), đồng bảng Anh (GBP), đồng Euro (EUR), đồng Yên (JPY)… nên được chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu Loại thẻ này được hỗ trợ quản lý, trung gian thanh toán bởi hệ thống mạng lưới các tổ chức tài chính lớn như Master Card, Visa…hoạt động một cách thống nhất và đồng bộ Trong thời đại ngày nay, thẻ quốc tế được sử dụng rất rộng rãi và phổ biến vì tính ưu điểm và thuận tiện, an toàn của nó
Theo hạn mức của thẻ
- Thẻ vàng (Gold Card): Đây là thẻ hạng ưu, phù hợp với thu nhập, mức sống và nhu cầu chi tiêu của chủ thẻ là những người có thu nhập cao Điểm khác biệt giữa thẻ Vàng và thẻ Chuẩn là ở hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng của Thẻ Vàng là rất lớn, có thể gấp rất nhiều lần so với thực tế thu nhập trung bình hàng tháng của chủ thẻ.
- Thẻ chuẩn (Standard Card): Là loại thẻ tín dụng phổ biến, đối tượng sử dụng là những người có thu nhập trung bình, mức sống và nhu cầu chi tiêu vừa phải Thẻ chuẩn có hạn mức tín dụng thấp hơn hạn mức tín dụng của thẻ vàng
Theo tính chất thanh toán của thẻ
- Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ rất phổ biến hiện nay, sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ có thể được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hóa, thanh toán trực tiếp, thanh toán trực tuyến tại các cơ sở chấp nhận thanh toán bằng thẻ này
- Thẻ ghi nợ (Debit Card): Với loại thẻ này, chủ thẻ có thể thanh toán, chi trả tiền hàng, hóa đơn các dịch vụ mua sắm, tiêu dùng dựa trên số dư tài khoản tiền gửi hoặc tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn) của mình tại ngân hàng phát hành thẻ
- Thẻ rút tiền mặt tự động (Thẻ Cash Card hay thẻ ATM): Đây là thẻ dùng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM) của ngân hàng hoặc các địa điểm chấp nhận trả tiền mặt khi sử dụng thẻ rút tiền mặt của ngân hàng phát hành
- Thẻ lưu trữ giá trị (Stored value Card): Người có nhu cầu sử dụng thẻ này phải nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản đến ngân hàng hoặc đơn vị phát hành thẻ để mua thẻ với khối lượng tiền nhất Loại thẻ này thường được dùng để thanh toán các loại chi phí nhỏ như: xăng dầu ở các trạm, cây xăng – dầu, gọi điện thoại, thanh toán phí, lệ phí cầu đường…
Theo công nghệ sản xuất
Thẻ khắc chữ nổi (Embossed card): Đây là loại thẻ mà các thông tin cần thiết được khắc chữ nổi trên bề mặt thẻ
Thẻ băng từ (Magnetic Card): Đây là loại thẻ mà những thông tin cần thiết của thẻ được mã hóa ở mặt sau băng từ của thẻ Tuy nhiên ngày nay loại thẻ này cũng ít được sử dụng vì thông tin trong thẻ là hạn hẹp, ký tự mã hóa không an toàn có thể gây rủi ro cho chủ thẻ bị mất thông tin, tra cứu, sử dụng tài khoản.
Thẻ thông minh (Smart Card): Đây là loại thẻ mới nhất của thẻ, được gắn
“chip” điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo Thẻ này có tính an toàn và bảo mật rất cao Tuy nhiên do là thẻ dựa trên sự phát triển công nghệ, khoa học hiện đại như vậy nên giá thành, chi phí cho việc sử dụng thẻ Smart Card còn rất, hệ thống máy móc thiết bị chấp nhận loại thẻ này cũng đắt nên thực tế Smart Card chưa được sử dụng phổ biến như thẻ từ.
Nhận xét chung: Có rất nhiều loại thẻ tùy theo các tiêu chí phân loại Tuy nhiên mục đích của các loại thẻ này khi ra đời đều là dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, thanh toán các hóa đơn… nên được gọi chung là Thẻ thanh toán Thực tế trong thời đại ngày nay, thẻ tín dụng đang là loại thẻ phổ biến và được sử dụng nhiều nhất hiện nay do đặc điểm và tính năng của thẻ này mang lại cho cả đơn vị phát hành, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng
Khái quát hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ
2.2.1 Khái niệm Đầu tư là quá trình sử dụng các nguồn lực ở hiện tại để tiến hành các hoạt động nhằm thu được các kết quả, thực hiện được những mục tiêu nhất trong tương lai Đầu tư phát triển là một phương thức của đầu tư Hoạt động này nhằm duy trì và tạo ra năng lực mới trong sản xuất kinh doanh dịch vụ và sinh hoạt đời sống của xã hội Đây là hình thức đầu tư trực tiếp tạo ra tài sản mới cho nền kinh tế Đầu tư phát triển thẻ thanh toán là việc bỏ vốn đề xây dựng mới, sửa chữa,nâng cấp cải tạo hệ thống máy rút tiền tự động, hệ thống máy cà thẻ thanh toán, hệ thống máy dập thẻ, các kết cấu hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực, thực hiện các chi phí thường xuyên gắn liền với đổi mới công nghệ, phát triển mở rộng mạng lưới bán hàng, mạng lưới thanh toán nhằm duy trì và tăng cường tiềm lực hoạt động phát hành và thanh toán nhằm tăng lợi nhuận và phát triển thương hiệu cho ngân hàng
2.2.2 Nội dung của hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ
2.2.2.1 Đầu tư phát triển vào cơ sở hạ tầng máy móc và thiết bị
Cơ sở hạ tầng là sự thống nhất các mạng truyền thông các máy chủ, các cơ sở dữ liệu, và các phương tiện điện tử dân dụng, sẵn sàng đưa đến những thông tin to lớn với mọi hình thức ở mọi lúc, mọi nơi Máy móc thiết bị các thiết bị điện tử dùng để thu nhận, lưu trữ và xử lý các thông tin Máy móc thiết bị dùng trong hệ thống ngân hàng phục vụ cho hoạt động thẻ thường bao gồm: Các máy rút tiền tự động (ATM) và các máy chấp nhận thanh toán thẻ. Đầu tư vào cơ sở hạ tầng và máy móc thiết bị là việc bỏ vốn để mua sắm, sửa chửa, nâng cấp, bảo dưỡng hệ thống các máy móc, thiết bị phục vụ cho hoạt động thẻ
Xuất phát từ thực tế là: sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ quá nghèo nàn trong khi việc vẫn sử dụng tiền mặt để phục vụ cho thanh toán là thói quen của đại đa số người Việt Nam Chính vì vậy, đầu tư phát triển cho hệ thống các máy móc thiết bị phục vụ việc thanh toán bằng thẻ là một hướng đi rất đúng đắn và cần thiết cho Việt Nam trong giai đoạn gần đây và trong tương lai
2.2.2.2 .Đầu tư phát triển vào công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin là tập hợp các quan điểm và phương pháp khoa học, các phương tiện và công cụ kỹ thuật hiện đại, chủ yếu là kỹ thuật máy tính, viễn thông nhằm nghiên cứu, tổ chức, khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn tài nguyên thông tin phong phú và tiềm năng ở mọi lĩnh vực hoạt động của con người và xã hội.
Phần mềm: là một hệ thống các chương trình ứng dụng có nhiệm vụ thể hiện sự điều khiển, tác động của con người tới máy tính điện tử, trong đó bao gồm các hệ chương trình, hệ giao tiếp con người – máy tính, các hệ thống cài đặt, giao diện và kết nối
Thanh toán trong ngân hàng là một dịch vụ đa dạng, phong phú và thường xuyên phát triển, thay đổi không ngừng Khi công nghệ tin học đã được ứng dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng thì thanh toán được lựa chọn là nhiệm vụ, mục tiêu ưu tiên một cách rất tự nhiên Vì không có một con đường nào khác làm cho hệ tuần hoàn tiền lưu thông nhanh chóng, thông suốt an toàn nếu hệ thống công nghệ của ngân hàng không được hoàn thiện, hiện đại hóa Hoạt động ngân hàng càng được mở rộng khi nền kinh tế phát triển nhanh cả chiều rộng và chiều sâu Điều này không cho phép bất cứ ngân hàng nào bó hẹp phạm vi phục vụ tới một nhóm hay một đối tượng khách hàng cố định là các công ty, các doanh nghiệp lớn mà sẽ phải nhanh chóng và ngày càng mở rộng mạng lưới dịch vụ để phục vụ các tầng lớp dân cư trong xã hội Nó không chỉ hoạt động bó gọn trong một nền kinh tế, một quốc gia mà xu hướng toàn cầu hóa các hoạt động thương mại sẽ buộc các hệ thống thanh toán ngân hàng vượt ra khỏi biên giới của mình Sự đa dạng này tạo nên yếu tố khách quan để các ngân hàng phải suy ngẫm một cách cực kỳ nghiêm túc cho sự đầu tư vào trang bị và ứng dụng công nghệ mới thay thế cho các phương pháp thanh toán cổ điển, lạc hậu, chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng
2.2.2.3 Đầu tư phát triển vào các chiến lược marketing Để đưa được mạng lưới thẻ đến gần với người tiêu dùng và dần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt cho đại đa số khách hàng, nhiều ngân hàng đã cho ra đời các gói dịch vụ tư vấn để truyền tải đến người tiêu dụng các đặc điểm, tính năng hữu ích của thẻ đối với khách hàng Thủ tục phát hành thẻ ngày càng đơn giản hóa, thuận tiện cho khách hàng có thể làm thẻ được dễ dàng Những chính sách như cho đăng ký sử dụng máy rút tiền tự động (ATM) tại các nơi công cộng, quảng bá các dịch vụ tiện ích thẻ mang lại cũng như các cơ hội trúng thưởng từ việc sử dụng thẻ… được các ngân hàng triển khai ngày càng mạnh và rầm rộ
Một trong những yếu kém của các ngân hàng hiện nay là công tác marketing để thấy sự nổi bật, khác biệt về thẻ của ngân hàng mình so với các ngân hàng khác là chưa thực sự có hiệu quả Vì vậy, trong chiến lược phát triển, các ngân hàng cần phải đầu tư xây dựng được một chiến lược marketing: nghiên cứu thấu đáo, chính xác từng thị trường, từng khu vực, thị hiếu của khách hàng, làm sáng tỏ nhu cầu và tiềm lực thị trường trong tương lai để có kế hoạch đầu tư vào hoạt động marketing vào hoạt động thẻ cho vùng đó, nhóm khách hàng đó phù hợp và mang lại hiệu quả cao nhất Trên cơ sở đó xây dựng được mục tiêu ngắn hạn – dài hạn để phát triển và mở rộng các sản phẩm dịch vụ mới Đầu tư vào chiến lược marketing nào để từ đó để ra được những phương án kinh doanh khả thi cao cho ngân hàng khi đưa hoạt động thẻ vào triển khai thực tế thông qua các kênh tiêu thụ Các ngân hàng cần phải duy trì và củng cố mối quan hệ với các khách hàng trung thành, các khách hàng sẵn để tiếp tục giữ được các khách hàng này sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng mình trong thời gian sắp tới Bên cạnh đó, chính sách marketing phải đẩy mạnh việc tiếp cận, thu hút các khách hàng mới, tìm hiểu nhu cầu thị hiếu của các khách hàng mới này để từ đó đưa ra định hướng đầu tư phát triển sản phẩm thẻ trong tương lai.
2.2.2.4 Đầu tư phát triển nguồn nhân lực
Với một bộ máy cồng kềnh, quản lý kém, với một đội ngũ nhân lực thiếu kinh nghiệm, thiếu nhiệt huyết là tiền đề làm tăng chi phí, giảm doanh thu và hiệu quả hoạt động của một tổ chức bất kỳ.
Nguồn nhân lực là nhân tố chủ yếu tạo lợi nhuận cho bất kỳ một đơn vị, tổ chức nào Nguồn nhân lực đảm bảo mọi nguồn sáng tạo trong tổ chức Chỉ có con người mới sáng tạo ra các hàng hoá, dịch vụ và kiểm tra được quá trình sản xuất kinh doanh đó Mặc dù trang thiết bị, tài sản, nguồn tài chính là những nguồn tài nguyên mà các tổ chức đều cần phải có, nhưng trong đó tài nguyên nhân văn - con người lại đặc biệt quan trọng Con người là đối tượng sáng tạo, vận hành, nâng cấp chính những ứng dụng công nghệ thông tin, máy móc, khoa học hiện đại Con người cũng chính là đầu mối để kết nối con người với con người, kết nối con người với sản phẩm, kết nối từ nhu cầu người cần sử dụng dịch vụ đến nhà cung cấp dịch vụ Không có những con người, những con người làm việc hiệu quả thì tổ chức không thể tồn tại và phát triển đi lên được.
Bên cạnh đó, nguồn nhân lực là nguồn lực mang tính chiến lược: Trong điều kiện xã hội đang chuyển sang nền kinh tế tri thức, thì các nhân tố công nghệ, vốn,nguyên vật liệu đang giảm dần vai trò của nó Bên cạnh đó, nhân tố tri thức của con người ngày càng chiến vị trí quan trọng: Nguồn nhân lực có tính năng động, sáng tạo và hoạt động trí óc của con người ngày càng trở nên quan trọng Đầu tư vào nguồn nhân lực là hình thức bỏ vốn để tuyển dụng, đào tạo, nâng cao chất lượng của cán bộ nhân viên ngân hàng TMCP Tiên Phong hoạt động trong lĩnh vực thẻ.
2.2.2.5 Đầu tư phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm và hỗ trợ thẻ
Hiện nay các ngân hàng đưa ra các mục tiêu chiến lược rất rõ ràng: bán được nhiều thẻ, đưa sản phẩm nhanh chóng đến với khách hàng và ngày càng phục vụ số lượng khách hàng lớn hơn với chất lượng tốt hơn Các tính năng của thẻ gần như cũng đã được khai thác triệt để, dẫn đến bão hòa tính năng ứng dụng chung của tất cả các thẻ đều khá tương tự nhau Như vậy, chỉ có cách duy nhất là đầu tư phát triển thêm các dịch vụ đi kèm để nâng cao chất lượng dịch vụ của thẻ mang lại Do đó, các thiết bị như tiết kiệm F@st saving, homebanking, tiết kiệm điển tử, F@st advance… đã mang lại hiệu quả rất cao cho việc phát triển thẻ
Tài khoản tiết kiệm F@st saving là dạng tài khoản hiện đại được phát triển triển trên nền khoa học công nghệ hiện đại của Ngân hàng TMCP Tiên Phong: khách hàng khi sử dụng tài khoản này sẽ được hưởng lãi suất theo số dư và có thể gửi vào rút ra từng phần
Sản phẩm ứng trước tài khoản F@st advance là dạng tài khoản cho phép khách hàng có thể chi tiêu vượt quá số tiền trong tài khoản mở tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong trong một hạn mức cho phép và một khoảng thời gian nhất định.
Sản phẩm Homebanking là sản phẩm khi khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong, nếu có bất cứ thông tin gì liên quan đến tài khoản (bao gồm các giao dịch thực hiện qua tài khoản, tra cứu số dư, truy vấn sao kê giao dịch, tin nhắn khuyến mại…), khách hàng sẽ được thông báo ngay bằng đường tin nhắn vào số điện thoại đăng ký khi mở tài khoản hoặc bằng đường thư điện tử (email).
2.2.3 Quy trình của hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư phát triển thẻ thanh toán
2.4.1 Các nhân tố bên trong
Quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng
Ngân hàng phát hành thẻ phải có uy tín trên thị trường, từ đó mới tạo được sự tin tưởng và hài lòng của khách hàng Quy mô của ngân hàng hoạt động không thể chỉ bó hẹp trong phạm vi một tỉnh, thành phố mà phải rộng lớn trong cả nước và trên thị trường quốc tế Có mối quan hệ với tư cách là thành viên chính thức của các tổ chứ Thẻ quốc tế nổi tiếng trên thế giới, có một hệ thống các phương tiện cập nhật nhanh chóng, hiện đại, an toán, phát huy tác dụng tối đa trong việc đáp ứng các nhu cầu của khách hàng mọi lúc, mọi nơi Có như vậy thẻ của ngân hàng đó mới có thể tồn tại và phát triển được ở địa bàn trong nước và thị trường quốc tế
Nguồn vốn của ngân hàng sẽ ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán và việc mở rộng hệ thống thanh toán qua thẻ của ngân hàng Khi ngân hàng có lượng vốn lớn, ngân hàng có thể cấp hạn mức tín dụng cao hơn cho khách hàng và sẽ tạo điều kiện cho việc mở rộng hệ thống máy ATM, các cơ sở chấp nhận thẻ và giúp cho việc nâng cao trình độ kỹ thuật công nghệ áp dụng trong hệ thống thanh toán.
Thương hiệu sẽ thể hiện uy tín, chất lượng sản phẩm, phong cách phục vụ, văn hóa của từng ngân hàng, mà không chỉ trong một sớm một chiều có thể gây dựng được Thương hiệu mang lại những giá trị vô cùng to lớn với mỗi ngân hàng, nhất là trong điều kiện canh tranh khốc liệt để giành giật thị phần cung cấp dịch vụ như hiện nay.
Theo xu hướng các ngân hàng ngày một chú trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà hiện tại còn rất nhiều tiềm năng phát triển đặc biệt là đối với dịch vụ thanh toán thẻ trong dân cư Hơn nữa, thẻ thanh toán đang phát triển theo xu hướng ngày một đa năng, đến một lúc nào đó, tất cả thẻ của các ngân hàng đều mang lại những tiện ích thỏa mãn khách hàng như nhau, thì quyết định lựa chọn sẽ bị thương hiệu chi phối Bởi vì thương hiệu mang lại sự cam kết, lòng tin, thậm chí khẳng định đẳng cấp của người tiêu dùng Mà chính bản thân ngân hàng với những dịch vụ chất lượng cao, với văn hóa riêng…sẽ tạo nên thương hiệu cho mình.
Lực lượng lao động và trình độ của đội ngũ nhân viên Đội ngũ nhân viên là nhân tố then chốt trong bất cứ hoạt động nào của ngân hàng Nếu đội ngũ này hoạt động không hiệu quả, không thường xuyên nâng cao trình độ, trau dồi kinh nghiệm chuyên môn và công tác quản lý thì hoạt động đầu tư sẽ không mang lại nhiều hiệu quả Khoa học công nghệ luôn luôn thay đổi, các triết lý quản lý cũng có tính thời điểm, sự thay đổi vận động của thị trường tài chính nói chung và thị trường dịch vụ thẻ nói riêng diễn ra liên tục và có tính phức tạp vì vậy đội ngũ nhân viên của ngân hàng cũng phải linh hoạt thay đổi để đáp ứng sự thay đổi này Có như vậy, hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ mới đem lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng.
Trình độ tổ chức, quản lý của ngân hàng
Trình độ tổ chức và điều hành các hoạt động của bộ máy lãnh đạo ngân hàng nếu không chuyên nghiệp sẽ làm cho giảm hiệu quả làm việc của đội ngũ nhân viên, gây ra lãng phí tiền bạc, thời gian trong khi đó các công việc không được xử lý một cách triệt để Trình độ tổ chức, quản lý trực tiếp tạo ra tính chuyên nghiệp trong giải quyết các công việc trong một tổ chức, nếu như các bộ phận làm việc thiếu chuyên nghiệp, sự liên kết giữa các bộ phận này lại rất lỏng lẻo chắc chắn sẽ làm trì trệ hệ thống và giảm hiệu quả của các hoạt động trong đó không loại trừ hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ.
Hoạt động đầu tư phát triển nói chung và đầu tư phát triển dịch vụ thẻ nói riêng cần sự phối hợp, tập trung liên kết của rất nhiều các bộ phận và lĩnh vực từ bố trí nhân lực đến huy động vốn, điều chuyển (phân phối, cấp) vốn, quản lý, kiểm tra… Điều đó rất cần phải có một đội ngũ quản lý có trình độ tổ chức và quản lý chuyên nghiệp.
Chiến lược đầu tư phát triển chung của ngân hàng
Hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào chiến lược, kế hoạch phát triển chung của ngân hàng vì hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ là một bộ phận của tổng thể các hoạt động đầu tư của ngân hàng Do đó, nó có quan hệ mật thiết với chiến lược phát triển chung của ngân hàng, nằm trong quy hoạch đầu tư của ngân hàng.
Trình độ dân trí và sự phát triển của nền kinh tế
Trình độ học vấn, trình độ nhận thức của người dân là yếu tố cực kỳ quan trọng để đánh giá sự phát triển của một xã hội Ở các nước có trình độ dân trí cao, người dân chắc chắn sẽ đòi hỏi một phương thức thanh toán nhanh chóng, hiệu quả, ản toàn nhất Thẻ ra đời, có thể nói là đáp ứng được toàn bộ các nhu cầu cũng như thị hiếu ngày càng cao của những người sử dụng Số lượng thẻ phát hành ngày càng nhiều do dân số ngày càng đông và nhu cầu sử dụng thẻ của con người thì ngày càng cao
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh thẻ thanh toán phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển của nền kinh tế Kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao là tiền đề cho sự phát triển của thẻ thanh toán Khi thu nhập cao, nhu cầu mua sắm, giải trí, du lịch… của người dân cũng cao hơn từ đó phát sinh nhu cầu thanh toán thẻ.
Các nhân tố về mặt xã hội
+ Thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng: Sẽ rất khó để phát triển dịch vụ thẻ tại một địa bàn mà người dân có thói quen sử dụng tiền mặt trong hầu hết các giao dịch Hiện tại ở Việt Nam, thẻ thanh toán mới đang trong giai đoạn phát triển, đây vừa là cơ hội vừa là thách thức đối với các ngân hàng thương mại đang triển khai dịch vụ này.
+ Nhận thức của người dân về thẻ ngân hàng: Nếu nhận thức của người dân về những tiện ích và rủi ro của dịch vụ thẻ ngân hàng đầy đủ sẽ giúp cho các ngân hàng dễ dàng phát triển dịch vụ này Ngược lại, sẽ rất khó cho các ngân hàng mở rộng và phát triển hoặc phải chấp nhận chi phí cao cho quảng cáo, nâng cao nhận thức và kỹ năng phòng chống rủi ro cho khách hàng tiềm năng.
Sự ổn định về chính trị:
Có thể thấy môi trường chính trị ảnh hướng đến tất cả các lĩnh vực trong đời sống Nếu như có sự ổn định về chính trị thì sẽ tạo ra được tâm lý yên tâm của dân cư khi gửi tiền vào ngân hàng Khi chính trị xã hội được ổn định, tình hình an ninh được đảm bảo sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán thẻ An ninh không đảm bảo có thể ảnh hưởng đến trang thiết bị của hệ thống thanh toán như các máy ATM, và ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống nếu tình trạng tội phạm diễn ra mà không có sự ngăn chặn.
Môi trường pháp lý Đây là một yếu tố khá quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của thẻ Môi trường pháp lý hoàn thiện, có các chính sách, quy định chặt chẽ rõ ràng mới có thể bảo vệ được quyền lợi của các giao dịch qua thẻ bao gồm tất cả các đối tượng: từ chủ thẻ, ngân hàng phát hành thẻ, các cơ quan, đơn vị chấp nhận thẻ và các đơn vị, bộ phận khác có liên quan đến hoạt động thẻ Hoạt động thẻ của các ngân hàng phu thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý mỗi quốc gia.
Hiện nay, cạnh tranh ngày một gay gắt, đây cũng là nhân tố có tác động mạnh thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ Gia nhập WTO, các ngân hàng nước ngoài dần dần xâm nhập vào thị trường Việt Nam và được phép thực hiện tất cả các nghiệp vụ như một ngân hàng bản địa, đó là những đối thủ nặng kí- với công nghệ, trình độ quản lý mạnh hơn chúng ta rất nhiều Khi nhiều thành viên tham gia vào thị trường chủ thẻ sẽ có nhiều sự lựa chọn Mặt khác, sự canh tranh đòi hỏi các nhà cung cấp dịch vụ phải không ngừng cải tiến công nghệ, gia tăng các sản phẩm dịch vụ tiện ích cho thẻ, thực hiện tốt việc chăm sóc khách hàng Khi đó, sẽ tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh và là động lực thúc đẩy thanh toán thẻ phát triển.
Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương (VCB) với hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ
Qua hơn 20 năm phát triển, dịch vụ thẻ mang thương hiệu Vietcombank đã và đang tiếp tục khẳng định với người tiêu dùng Việt Nam về chất lượng dịch vụ cũng như về sự đa dạng của sản phẩm Một trong những yếu tố quyết định đến sự thành công này của Vietcombank đó là sự đầu tư chính xác, hiệu quả vào các nội dung có liên quan đến hoạt động thẻ.
Trước tiên phải kể đến cơ chế đầu tư phát triển dịch vụ thẻ của Vietcombank là hoàn toàn rõ ràng, thông suốt, có kế hoạch đầu tư rõ ràng vào từng nội dung liên quan đến dịch vụ thẻ thông qua sự phối kết hợp của các phòng ban nhằm sử dụng đống vốn đầu tư cho hoạt động thẻ hiệu quả cao nhất
Vietcombank đã không ngừng đầu tư vốn vào hệ thống máy móc thiết bị, hệ thống công nghệ thông tin cũng như nguồn nhân lực để cung cấp cho khách hàng của mình những sản phẩm vượt trội gồm: thẻ Vietcombank Connect24, Vietcombank American Express, Vietcombank Visa và Vietcombank Mastercard Đặc biệt, thẻ Vietcombank Connect24 tích hợp nhiều tính năng nổi trội đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng đã vinh dự nhận biểu tượng “Thương hiệu quốc gia” Bằng việc đầu tư nâng cấp, mua mới hệ thống công nghệ điều hành, hệ thống các máy móc thiết bị hiện đại trên thế giới và việc lắp đặt các hệ thống phụ kiện đi kèm và hỗ trợ mà trong lĩnh vực thanh toán, Vietcombank là ngân hàng duy nhất chấp nhận thanh toán 06 loại thẻ quốc tế Visa, Mastercard, JCB, CUP, Diners Club và đặc biệt độc quyền thanh toán thẻ Vietcombank American Express, hơn thế nữa nhờ đầu tư phát triển dịch vụ này mà Vietcombank đã đa dạng hóa được nhiều dịch vụ thanh toán khác của mình (như chuyển khoản, nộp tiền, đóng thuế, đóng phí… qua hệ thống thẻ thanh toán)
Với sự tập trung đầu tư này Vietcombank đã thu được những kết quả rất khả quan, hiện nay Vietcombank là ngân hàng có số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán không ngừng gia tăng qua các năm và luôn giữ vị trí dẫn đầu về các chỉ tiêu này trên thị trường thẻ Việt Nam Tổng số lượng thẻ do Vietcombank phát hành được tính đến hết năm 2013 là 1.368.534 thẻ, tăng 11,2% so với năm 2012 Doanh số thanh toán thẻ quốc tế đạt 821,45 triệu USD, đạt 105,5% kế hoạch năm.
Vietcombank hiện chiếm hơn 53% thị phần thanh toán thẻ quốc tế, gần 36% thị phần phát hành thẻ quốc tế, 21% thị phần phát hành thẻ nội địa và hơn 33% thị phần doanh số sử dụng thẻ các loại.
Vietcombank luôn chú trọng đầu tư cho hoạt động phát triển mạng lưới, tạo cơ sở hạ tầng kỹ thuật để thúc đẩy hoạt động thanh toán và sử dụng thẻ của khách hàng được thuận lợi, dễ dàng và hiệu quả Đến cuối năm 2013, Vietcombank tiếp tục là ngân hàng có mạng lưới ATM cũng như POS lớn nhất thị trường với gần 15,3% thị phần về số lượng ATM (1.730 máy) và hơn 26% thị phần mạng lưới POS (hơn 9.900 máy POS) Từ tháng cuối 2009, Vietcombank trở thành ngân hàng VN đầu tiên áp dụng chuẩn MV cho cả hai thương hiệu Visa và Master card triển khai dịch vụ thanh toán trực tuyến trên internet cho thẻ quốc tế và thể nội địa đáp ứng được yêu cầu sử dụng thẻ của khách hàng và bắt kịp với xu thế phát triển của thị trường Bên cạnh đó, việc đầu tư vào hoạt động marketing quảng bá giới thiệu thương hiệu, giới thiệu sản phẩm để tìm kiếm, khai thác và dẫn chiếm lĩnh thị trường, trong các năm gần đây, Vietcombank tiếp tục dẫn đầu trong lĩnh vực phát hành thẻ quốc tế với hơn 33% thị phần phát hành thẻ ghi nợ và gần 30% thị phần thẻ tín dụng Với giải thưởng “Top card issuer by marketshare” (Ngân hàng hàng đầu phát hành thẻ) do TCTQT Visa trao tặng và giải thưởng “Best promotion program” (Ngân hàng thúc đẩy khách hàng sử dụng thẻ tốt nhất) do TCTQT Mastercard trao tặng, Vietcombank một lần nữa khẳng định uy tín đối với các TCTQT, các khách hàng đã, đang và sẽ tiếp tục lựa chọn sản phẩm thẻ của Vietcombank để sử dụng.
Không chỉ dừng lại đó, Vietcombank còn đầu tư một lượng vốn rất lớn vào việc phát triển mạng lưới ĐVCNT và mạng lưới ATM rộng khắp tạo điều kiện tối đa cho khách hàng sử dụng thẻ, dịch vụ thanh toán thẻ của Vietcombank tại thị trường Việt Nam vượt trội hơn hẳn so với các ngân hàng khác và dẫn đầu với thị phần thanh toán chiếm hơn 55% Vietcombank còn là ngân hàng thành công trong việc phát triển ứng dụng dịch vụ thanh toán thẻ trong đời sống xã hội của người dân với giải thưởng “Initiative in daily segment” (Ngân hàng thành công trong lĩnh vực thanh toán dịch vụ hàng ngày) do TCTQT Visa trao tặng Điều này có thể nói lên hiệu quả rõ rệt của việc Vietcombank đã bỏ ra hàng nghìn tỷ đồng vào hoạt động phát triển dịch vụ thẻ trong suốt thời gian qua.
Bài học kinh nghiệm
Qua việc nghiên cứu sự thành công của hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương (VCB), có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm trong việc đầu tư phát triển dịch vụ thẻ như sau:
- Phải có cơ chế, quy trình, kế hoạch đầu tư rõ ràng vào từng nội dung của hoạt động thẻ Từ đó có sự thống nhất từ trên xuống để các phòng ban, các đơn vị chức năng có liên quan cùng phối kết hợp để việc đầu tư đạt hiệu quả tối ưu
- Không ngừng đầu tư nâng cấp, sửa chữa, thay mới hệ thống máy móc, thiết bị, hệ thống công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động thẻ
- Muốn làm cho khách hàng sử dụng thẻ thanh toán của mình, trước hết các đơn vị phát hành thẻ là các ngân hàng phải chú trọng đến việc đầu tư quảng bá, giới thiệu thương hiệu, sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng làm cho khách hàng biết đến thương hiệu của ngân hàng mình, từ đó tin tưởng, và đi đến giao dịch, sử dụng các dịch vụ của ngân hàng mình cung cấp.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2008 – 2013
Đặc điểm của NH TMCP Tiên Phong ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ
tư phát triển dịch vụ thẻ
3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức
Ngày 05/05/2008, dự án Ngân hàng Thương mại Cổ phần FPT đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chính thức trao giấy phép thành lập và hoạt động với tên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TienPhongBank). TienPhongBank được thành lập bởi Công ty Cổ phần Phát triển Đầu tư Công nghệ FPT; Công ty Thông tin Di động VMS Mobifone; và Tổng công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Vinare và một số cổ đông khác Sự đầu tư và hợp tác chiến lược của 3 tổ chức lớn này mang lại cho TienPhongBank ưu thế về công nghệ thông tin, công nghệ viễn thông di động, và tài chính Có thể liệt kê ra những thế mạnh của TienPhongBank khi đầu tư phát triển vào dịch vụ thẻ như sau:
- Hệ thống công nghệ thông tin của TienPhongBank là hệ thống Flexcube thuộc bản quyền Oracle – là một hệ thống thông tin hiện đại bậc nhất Việt Nam Hệ thống công nghệ thông tin này có có chế quản lý nhân sự, cơ chế quản lý tài khoản, quản lý khách hàng vô cùng hữu dụng cho người sử dụng Chính vì thế khi đầu tư phát triển vào dịch vụ thẻ, hệ thống công nghệ thông tin này sẽ tạo cho người quản lý và cả khách hàng sự thuận tiện và hữu ích.
- Với sự hợp tác cùng phát triển của các cổ đông chiến lược, toàn bộ cán bộ nhân viên của FPT, VMS, Mobifone được ưu đãi rất nhiều khi sử dụng các dịch vụ thẻ của TPBank: trả lương qua tài khoản, miễn phí rút tiền, chuyển khoản trong nội bộ cổ đông, cũng như các chương trình quà tặng hấp dẫn Đây có thể coi là một thị trường vô cùng tiềm năng cho TPBank khi đầu tư phát triển cho marketing quảng bá thương hiệu, mở rộng thị trường.
Năm 2012, TPBank có sự thay đổi lớn, có thể gọi là lột xác sau khi co sự gia nhập của Tập Đoàn Tập đoàn Vàng bạc Đá quý Doji là cổ đông lớn nhất Đến nay, TPBank ngày càng lớn mạnh và phát triển với sự lãnh đạo, hỗ trợ, hậu thuẫn của 05 cổ đông lớn trong lĩnh vực Tài chính, Công nghệ thông tin, và Dịch vụ viễn thông là Tập đoàn Vàng bạc Đá quý Doji, Công ty cổ phần FPT, Công ty thông tin di động VMS (MobiFone), Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn tài chính SBI Ven Holding Pte.Ltd Singapore TPBank cam kết mang đến khách hàng những sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả và đơn giản dựa trên nền tảng công nghệ cao.
Như vậy, cùng với việc thay đổi cổ đông lớn nhất, bổ sung cổ đông chiến lược vào cơ cấu tổ chức của ngân hàng, TPBank có thêm một lực lượng hùng hậu là các cán bộ nhân viên của Tập đoàn Vàng bạc đá quý Doji để đầu tư phát triển dịch vụ thẻ thông qua việc mở rộng thị trường
Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Tiên Phong
3.1.2 Mạng lưới hoạt động và dịch vụ
Năm 2008, khi mới bắt đầu đi vào hoạt động, TPBank chỉ có TPBank tại hai thành phố lớn là Hà nội và Hồ Chí Minh Sau hơn 06 năm không ngừng phát triển và lớn mạnh, số lượng các TPBank của TPBank đã tăng lên 41 TPBank trong toàn quốc gia, với địa bàn hoạt động ở cả 3 miền: Hà nội, Hải Phòng, Đã Nẵng, Đồng Nai, Hồ Chí Minh, Cần Thơ, An Giang, Bình Dương Chi tiết các TPBank của TPBank tính đến ngày 30/06/2014 được thể hiện ở bảng dưới đây:
Bảng 3.1: Mạng lưới hoạt động của ngân hàng TMCP Tiên Phong tính đến hết Năm 2013
TT TPBank/quỹ tiết kiệm Địa chỉ
1 TPB Phạm Hùng Toà nhà FPT, Phố Duy Tân, Phạm Hùng, Cầu Giấy, Hà Nội
2 TTKD HO Toà nhà TTC, Phố Duy Tân,Phạm Hùng, Cầu Giấy, Hà Nội
3 TPB Nguyễn Trãi 501 Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Thanh Xuân, Hà Nội
4 TPB Thăng Long Số 29-131, Hoàng Quốc Việt, P Nghĩa Đô, Q Cầu Giấy, Hà
5 TPB Thăng Long F-VILL, KCN cao Hòa Lạc
6 TPB Mỹ Đình Kiot C3, Mỹ Đình 1, Từ Liêm, HN
7 TPB Hà Nội Tòa nhà TĐL - Số 22 Láng Hạ - Hà Nội
8 TPB TH-NC Tầng 1 - Nhà 24 T1 - KĐT Trung Hoà - Nhân Chính, Hà Nội
9 TPB Hà Thành Số 2, Chùa Bộc, Đống Đa, HN
10 TPB Đông Đô Ttòa nhà LICOGI 13,Khuất Duy Tiến, TX,HN
11 TPB Đống Đa Lô 16B +1, Hoàng Cầu, Đống Đa, HN
12 TPB Nam Hà Nội Số 236, Lê Thanh Nghị, Đồng Tâm, HN
13 TPB Hoàn Kiếm Số 17, Lý Thường Kiệt, P.Phan Chu Trinh, Q.Hoàn Kiếm,
14 TPB Lê Ngọc Hân Tòa nhà Ruby Plaza-44 Lê Ngọc Hân, Hà Nội
15 TPB Hai Bà Trưng 300-302 Trần Khát Chân,Phường Phố Huế, Hai Bà Trưng,
16 TPB Khâm Thiên 158 Khâm Thiên, Đống Đa, Hà Nội
17 TPB Linh Đàm BT10, KĐTM Linh Đàm, Hoàng Mai, HN
18 TPB Ba Đình Số 37, Phan Đình Phùng, Ba Đình, HN
19 TPB Thành Đô Số 7, Trần Phú, Hà Đông, HN
20 TPB Đinh Tiên Hoàng Số 7, Đinh Tiên Hoàng, Q.Hoàn Kiếm, Hà Nội
1 TPB Hải Phòng 321 Tô Hiệu, phường Hồ Nam, Lê Chân, Hải Phòng
2 TPB Hải Phòng Số 8-10, Cầu Đất, Ngô Quyền, Hải Phòng
1 TPB Đà Nẵng Số 155 Nguyễn Văn Linh, Q.Hải Châu, Đà Nẵng
2 TPB Đà Nẵng tòa nhà FPT-KCN An Đồn, P.An Hải Bắc, Q.Sơn Trà, Đà
Khu vực Hồ Chí Minh
1 TPB Tân Bình Số 301, Nguyễn Văn Trỗi, HCM
2 TPB Tây SG Số 290, Lãnh Binh Thăng, P.11,q.11,HCM
Chiểu 153 Nguyễn Đình Chiểu, P.6, Q.3, TP HCM
4 TPB Bình Tây 224 Hải Thưọng Lãn Ông, P.14, Q.5, TP HCM
5 TPB Tô Hiến Thành 136 Tô Hiến Thành, P16, Q.10, TP HCM
6 TPB Cộng Hòa 77 Cộng Hòa, P4, Q.Tân Bình
7 TPB Gia Định 24A Phan Đăng Lưu, P6, Q.Bình Thạnh, HCM
8 TPB Nguyễn Oanh 112-114 Nguyễn Oanh, Q Gò Vấp, TP HCM
Chiểu đường D1, Khu công nghệ cao, Tân Phú, Quận 9, TP.HCM
10 TPB Bến Thành Số 385B, CMT8, P.13, Q.10,HCM
11 TPB Sài Gòn 164B-166 Lê Hồng Phong , Q.5, TPHCM
12 TPB Phú Mỹ Hưng 150 Nguyễn Lương Bằng, Q.7, TPHCM
1 TPB Đồng Nai 264A Phạm Văn Thuận, khu phố 2, Thống Nhất, Biên Hòa, Đồng Nai
1 TPB An Giang 400 Hà Hoàng Hổ, phường Mỹ Xuyên, Tp Long Xuyên, An
1 TPB Cần Thơ 135 Trần Hưng Đạo, P An Phú, Ninh Kiều, Cần Thơ
309A-311 Đại lộ Bình Dương,P.Chánh Nghĩa, Thủ Dầu 1, Bình Dương
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động TPBank tháng 6/2014)
Các dịch vụ cung ứng có ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong: a) Huy động vốn, Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại ViệtNam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài, Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam theo các quy định pháp luật Việt Nam: là một phần nguồn vốn để đầu tư phát triển dịch vụ thẻ b) Hoạt động tín dụng:
- Cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Hoạt động cho vay thấu chi trên tài khoản thanh toán của khách hàng cũng là một hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. c) Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Thông qua việc đầu tư vào các dịch vụ này, ngân hàng sẽ thu được một khoản phí để tính toán vào lợi nhuận của toàn ngân hàng từ các hoạt động dịch vụ đi kèm thẻ thanh toán.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán;
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế theo quy định pháp luật;
- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước
3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2008 – 2013
Giai đoạn 2008 - 2013 là một giai đoạn đầy sóng gió của nền kinh tế toàn cầu nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng Thế giới đã trải qua liên tiếp nhiều cuộc khủng hoảng lớn: khủng hoảng tài chính 2008 - 2010; khủng hoảng nợ công khu vực châu Âu từ cuối năm 2010, dẫn tới sự sụp đổ và hạ bậc tín nhiệm của hàng loạt các tổ chức tài chính có tên tuổi Việt Nam chịu ảnh hưởng không nhỏ trước những biến động đó Giai đoạn này, nền kinh tế trong nước tăng trưởng ở mức 5- 6%/năm, trong khi tỷ lệ lạm phát bị đẩy lên 10-20%/năm Để kiềm chế lạm phát và bình ổn nền kinh tế, với tinh thần của Nghị Quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011, trong năm 2012, Chính phủ đã tiếp tục áp dụng các chính sách tiền tệ thắt chặt. Kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến ngành tài chính ngân hàng theo cả hướng trực tiếp và gián tiếp Một cách trực tiếp, tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng tăng cao do nhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng mất khả năng chi trả; một cách gián tiếp, suy thoái kinh tế dẫn tới suy giảm nhu cầu tiêu dùng và sản xuất, từ đó giảm khả năng huy động cũng như nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế. Cũng như các Tổ chức tín dụng (TCTD) khác, Ngân hàng Tiên Phong (TPB) đã trải qua một giai đoạn vô cùng khó khăn, đối mặt với nguy cơ nợ xấu tăng cao, thua lỗ và mất vốn Tuy nhiên, với sự đầu tư ủng hộ to lớn từ phía các cổ đông, đặc biệt là Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, TPB đã quyết tâm thực hiện tái cơ cấu. Kết quả thành công ở giai đoạn 1 của quá trình tái cơ cấu đã đưa TPB trở thành một điển hình trong ngành Ngân hàng Việt Nam năm vừa qua, tạo tiền đề để phấn đấu hoàn thành các kế hoạch kinh doanh đã được Đại hội đồng Cổ đông giao, định hướng sau 5 năm trở thành Ngân hàng (NH) có chất lượng dịch vụ tốt nhất, hoạt động minh bạch nhất, đứng trong top 20 NH hàng đầu Việt Nam.
Những kết quả kinh doanh nổi bật của Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2008 – 2013
Giai đoạn 2008 - 2013 mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức do tác động tiêu cực từ cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, nhưng dưới sự chỉ đạo, điều hành của Chính phủ, sự nỗ lực cố gắng của toàn Ngành, hoạt động của toàn ngành ngân hàng giai đoạn này đã đạt được những kết quả khả quan, cụ thể là: (i) Chính sách tiền tệ, tỷ giá linh hoạt phù hợp với mục tiêu quản lý, điều hành của Chính phủ; (ii) Hành lang pháp lý về tiền tệ và hoạt động ngân hàng tiếp tục được hoàn thiện; (iii) Hợp tác quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng được cộng đồng quốc tế đánh giá cao; (iv) Hệ thống các TCTD hoạt động an toàn và tiếp tục phát triển; (v) Thanh toán không dùng tiền mặt, công nghệ và dịch vụ ngân hàng được mở rộng
Các TCTD đã có nhiều cố gắng trong hoạt động và chấp hành các chủ trương, chỉ đạo của Chính phủ và NHNN như thực hiện cơ chế cho vay hỗ trợ lãi suất, chủ động khắc phục khó khăn, góp phần thực hiện hiệu quả mục tiêu chung của toàn Ngành.
Tuy nhiên, bên cạnh những thành quả đã đạt được, thị trường ngành ngân hàng năm từ năm 2009 còn nhiều diễn biến phức tạp, trong đó nổi lên là các vấn đề căng thẳng ngoại tệ, thanh khoản và huy động vốn, biến động thị trường vàng, ngoại tệ, đều ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, trong đó có Ngân hàng TMCP Tiên Phong Các chỉ tiêu tài chính cơ bản qua các năm được thể hiện ở bảng dưới đây:
Bảng 3.2: Các chỉ tiêu tài chính cơ bản của Ngân hàng TMCP Tiên
5 Thu nhập từ các hoạt động 309 459 279 514 889
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NH TMCP Tiên Phong qua các năm từ
- Hoạt động huy động vốn
Năm 2013, TPBank đã phát triển các sản phẩm, dịch vụ riêng cho từng phân khúc khách hàng; song song với việc cải tiến nhiều dịch vụ tiện ích, dịch vụ gia tăng; nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng; cùng với chính sách linh hoạt, các chương trình thúc đẩy bán hiệu quả giúp đẩy mạnh huy động từ khách hàng, đảm bảo tính thanh khoản của ngân hàng.
Huy động từ khách hàng của TPBank đạt 13,788 tỷ đồng, tăng 49% so với năm 2012, cao hơn nhiều so với mức tăng huy động chung của toàn ngành, mức 15,61% Trong đó tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng đạt hơn 2000 tỷ đồng, chiếm 15% tổng huy động từ khách hàng và tăng 57% so với năm 2012 Đây là một trong những nguồn huy động quan trọng giúp giảm chi phí vốn và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tỷ lệ huy động bằng ngoại tệ năm 2013 tăng hơn 3 lần so với năm 2012, chiếm 14% trong tổng nguồn huy động, đây cũng là hoạt động giúp ngân hàng tăng giao dịch ngoại tệ với các TCTD và khách hàng, tăng thu phí và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình
Biểu đồ 3.1: Cơ cấu huy động theo kỳ hạn, loại tiền
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NH TMCP Tiên Phong qua các năm)
- Hoạt động sử dụng vốn
Đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt động đầu tư vào dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2008 – 2013
3.4.1 Kết quả của hoạt động đầu tư vào dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2008 – 2013
3.4.1.1 Kết quả đầu tư vào máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động thẻ
Hệ thống ATM của Ngân hàng TPCM Tiên Phong bắt đầu được đầu tư vào năm 2008, giai đoạn đầu chỉ có 8 máy nhưng tính đến hết tháng 6 năm 2014 mạng lưới ATM của TPBank là 90 máy Việc đầu tư máy ATM của Ngân hàng TPCM
Tiên Phong đều được Ngân hàng lựa chọn đều là những nhà cung cấp có uy tín, chất lượng tốt, dịch vụ an toàn và đảm bảo như: NCR, WINCORD, DIEBOLD NCR là một trong những nhà sản xuất máy ATM hàng đầu thế giới thuộc Tập đoàn NCR Corporation của Hoa Kỳ đã gia nhập thị trường Việt Nam từ 10 năm nay, hiện là nhà cung cấp chính sản phẩm máy ATM cho thị trường Việt Nam với khoảng 90% thị phần Hầu hết, tất cả các máy ATM của Ngân hàng TPCM Tiên Phong đều là đời P77 Lobby, thuộc dòng NCR 5877 – là dòng hiện đại nhất của NCR hiện nay NCR có hệ thống đèn chiếu sáng không gây hại cho mắt, có hệ thống camera giám sát, bộ nhớ xử lý trong nhằm ghi lại tất cả các giao dịch cũng như các vấn đề xảy ra liên quan, xung quanh việc chủ thẻ rút tiền nhằm đảm bảo tối đa lợi ích, an toàn của chủ thẻ, cũng như tự động gửi báo lỗi khi máy có trục trặc đến hệ thống máy chủ để có Phương án kịp thời sửa chữa.
Cùng với NCR, Wincor Nixdorf là dòng máy ATM thứ 2 được kiểm chuẩn và chứng thực bởi Vietcombank Switch – Hệ thống chuyển mạch đang được rất nhiều ngân hàng kết nối dùng chung Các ngân hàng Việt Nam đánh giá cao sản phẩm Wincor Nixdorf nhờ chất lượng và độ ổn định cao, công nghệ tiên tiến với nhiều tính năng phong phú, giá cả hết sức cạnh tranh
Ngoài hai dòng máy trên, Ngân hàng TPCM Tiên Phong còn sử dụng một dòng sản phẩm khác là Diebold (Hoa Kỳ) Một trong những yếu tố lựa chọnDiebold của ngân hàng là dòng máy này áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến cho an ninh và bảo mật của ATM và người sử dụng thẻ Năm 2003, Công ty Diebold giới thiệu dòng sản phẩm mới Opteva, với nhiều giải pháp về an ninh được áp dụng giúp ngân hàng ứng phó với vấn đề gian lận Cùng với việc đưa Opteva ra thị trường,Diebold còn giới thiệu hệ thống Opti Eye- hệ thống giám sát an ninh cho ATM và gần đây là phiên bản nâng cấp Opti Eye – E.Diebold là nhà sản xuất đầu tiên đưa ra giải pháp lưu lại hình ảnh giao dịch của khách hàng, với hệ thống hoạt động dựa trên một camera nhỏ gắn trong máy (có thể quay trong bóng tối, chụp ảnh tốc độ cao và tự điều chỉnh ánh sáng) và ba camera lắp bên ngoài máy Ngoài hình ảnh, hệ thống này còn giúp ghi lại toàn bộ thông tin giao dịch, là những bằng chứng xác thực cho mọi tranh cãi về sai sót của ngân hàng hoặc khách hàng cũng như những rủi ro liên quan trong quá trình chủ thẻ thực hiện việc rút tiền tại cây ATM Ngoài ra, những sản phẩm máy ATM của Diebold còn được thiết lập những phần mềm có khả năng phát hiện lỗi tiềm tàng từ xa, báo lên hệ thống và hệ thống quản lý sẽ tự động phân loại lỗi và đưa ra cách khắc phục Đây là dòng máy được sản xuất theo công nghệ tiên tiến có nhiều tính năng giúp khách hàng chống trộm cướp và nâng cao tính bảo mật như trang bị gương quan sát phía sau cho khách hàng, bàn phím lùi sâu bên trong giúp việc giao dịch được an toàn hơn và được trang bị camera quan sát chuyên dụng.
Bảng 3.11: Hệ thống máy móc ATM và các thiết bị đi kèm
Máy mã từ, dập nổi (DATA CARD)
Máy mã hóa code PIN khách hàng Máy đọc thẻ T7P
Máy NCR T77, WINCOR, DIEBOLD Máy cà thẻ
NAC model 7800 Router Cisco Camera
Các thiết bị đi kèm
Ruy băng máy in Giấy hóa đơn, giấy máy in Phần mềm máy chấp nhận thẻ Aircon
(Nguồn: Báo cáo hoạt động đầu tư thẻ tháng 06/2014)
Tính đến thời điểm cuối tháng 06/2014, kết quả của việc đầu tư vào máy móc thiết bị phục vụ hoạt động thẻ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, toàn ngân hàng đã triển khai 90 máy ATM, được lắp đặt chủ yếu tại các trung tâm thương mại, các đường phố lớn, các điểm giao dịch thuận tiện với dịch vụ khách hàng 24h/24h, một hệ thống giao dịch tự động lớn nhất với dịch vụ hoàn hảo nhất so với các hệ thống tương tự của các ngân hàng khác tại thị trường Việt Nam.
Bảng 3.12: Tình hình hoạt động của hệ thống ATM Chỉ tiêu Đơn vị
Số lượng máy ATM đã triển khai tính lũy kế máy
Tổng số GD rút tiền mặt GD
Tổng số GD chuyển khoản GD
Tổng số giao dịch truy vấn tài khoản
Số lượng GD/máy ATM/ngày GD
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh thẻ TPBank giai đoạn 2008 – 2013)
Qua bảng số liêu 3.12 có thể thấy rõ việc đầu tư vào máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động thẻ của NH TMCP Tiên Phong đã đạt được những kết quả đáng kể.
Số lượng máy ATM được đầu tư lắp mới tăng lên nhanh chóng qua các năm Khi mới bắt đầu đi vào hoạt động, vẻn vẹn toàn ngân hàng chỉ có 5 máy ATM đặt tại 5 địa điểm lớn ở Hội sở (Hà Nội), Hồ Chí Minh và Đà Nẵng Sau rất nhiều nỗ lực đầu tư, đến năm 2009, số lượng máy ATM đã tăng lên 18 máy, năm 2010 là 25 máy. Đến năm 2011, con số này là 32 máy và không ngừng tăng lên ở các năm tiếp theo:
59 máy (năm 2012), 85 máy (2013) Địa điểm đặt máy ATM đã được mở rộng rất nhiều ở hầu hết các thành phố lớn trong cả nước, tại các trung tâm thương mai và đường phố lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho nhu cầu rút tiền mọi lúc mọi nơi của quý khách hàng.
Cùng với sự gia tăng về số lượng máy ATM mỗi năm thì số giao dịch cũng ngày càng gia tăng Chỉ tính riêng 6 tháng đầu năm 2014, tổng số giao dịch hệ thốngATM xử lý là trên 1,5 triệu giao dịch Đây là một con số không nhỏ, trong đó số giao dịch rút tiền mặt là trên 1.35 triệu giao dịch Tương ứng với số lần giao dịch của khách hàng ta thấy doanh số rút tiền mặt lớn hơn rất nhiều so với doanh số chuyển khoản Điều này chứng tỏ hiện nay đại bộ phận người dân ưa thích rút tiền mặt hơn là dùng thẻ đến thanh toán Năm 2013, tuy doanh số chuyển khoản có tăng nhiều song vẫn thấp hơn doanh số rút tiền mặt Bởi lẽ tâm lý thích dùng tiền mặt hơn dùng thẻ ở Việt Nam còn khá phổ biến, thu nhập của người dân thấp nên dù có thẻ người tiêu dùng vẫn rút tiền mặt để chi tiêu chủ động trong phần tiền mặt được rút, tâm lý e ngại dùng thẻ sẽ dùng quá số tiền thực dương được sử dụng, tạo ra một khoản nợ phải trả trong thời gian tới Trung bình giao dịch rút tiền mặt 1 lần khoảng 1,5 triệu đồng, con số này đối với các giao dịch chuyển khoản là 2,0 triệu đồng cho một lần thực hiện lệnh chuyển khoản Căn cứ vào cả số lượng giao dịch chuyển khoảng cũng như tổng doanh số thực hiện qua giao dịch chuyển khoản tăng nhanh chóng qua các năm, chứng tỏ một điều sự tiện dụng trong dịch vụ thẻ của TPBank đã được khách hàng chấp nhận và dùng ngày càng tay, theo hướng chuyển dần từ hình thức tiêu tiền mặt sang hình thức chuyển khoản, đây cũng là định hướng mà chính phủ mong muốn thực hiện phổ biến hơn trong những năm tiếp theo.
+ Từ cuối năm 2012, đầu 2013 cho đến nay: Hệ thống ATM của hệ thống TPBank đã chấp nhận thanh toán thẻ của hơn 60 ngân hàng thành viên Banknetvn, Smartlink, thẻ quốc tế Visa, MasterCard, chấp nhận thanh toán thẻ CUP qua Banknetvn tại 100% ATM Trong quá trình phát triển thẻ, TPBank luôn chú trọng đảm bảo an ninh và bảo mật thông tin
- Kết quả của hoạt động đầu tư phát triển thẻ tại TPBank trong thời gian qua không chỉ được thể hiện thông qua tình hình hoạt động kinh doanh thẻ mà còn được đánh giá qua những đóng góp của hoạt động này vào sự phát triển chung của toàn ngân hàng Dưới đây là bảng số liệu phân tích một số chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động đầu tư phát triển thẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong trong giai đoạn vừa qua.
3.4.1.2 Kết quả đầu tư vào công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động thẻ
Giới thiệu hệ thống IPCAS (Dự án hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng): Là hệ thống CoreBanking của TPBank với mô hình xử lý tập trung trực tuyến và khả năng xử lý 10 triệu giao dịch/ngày Hệ thống IPCAS được đầu tư với công nghệ hiện đại:
Cơ chế OLAP (Online Analytical Processing): Phân tách máy chủ phục vụ giao dịch trực tuyến OLTP và máy chủ phục vụ công tác quản trị MIS Đảm bảo thời gian chạy cuối ngày (EOD- End of Day) tối đa là 15h30’, đối với các GD sau thời gian này, sẽ tự động chuyển và được thực hiện sang ngày làm việc tiếp theo.
Cơ chế Capacity On Denmand trên OLTP và MIS: Cho phép thay thế luôn Processor lỗi bằng Processor dự phòng, cho phép tự động (hay bằng tay) bật thêm các Processor CoD cho đủ năng lực xử lý Cơ chế này nhằm đảm bảo có một hệ thống dự phòng luôn sẵn sang hoạt động khi hệ thống chính bị lỗi hoặc gặp sự cố không mong muốn Như thế, tất cả các giao dịch của khách hàng khi thực hiện sẽ được đảm bảo tối đa về sự nhanh chóng và an toàn.
Oracle RAC (Real Application Clusters): Đáp ứng khả năng nhiều máy chủ cùng xử lý 1 cơ sở dữ liệu Đây là hệ quản trị cơ sở dữ liệu oracle 9i/10g/11g Đây có thể nói là một hệ quản trị cơ sở dữ liệu hàng đầu trên thế giới Ở việt nam hầu hết các đơn vị lớn thuộc các ngành ngân hàng, kho bạc, thuế, bảo hiểm, bưu điện, hàng không, dầu khí…đều sử dụng hệ quản trị cơ sở dữ liệu oracle Có được như thế là vì oracle hiện đang dẫn đầu về các tính năng như: Độ ổn định và tin cậy cao; Khả năng xử lý dữ liệu rất lớn, có thể lên đến hàng trăm terabyte (1 terabyte ~ 1,000 gigabyte
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VÀO DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG ĐẾN NĂM 2020
Định hướng phát triển kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong
4.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Với nguồn lực đã được chuẩn bị và củng cố, NH TMCP Tiên Phong định hướng giai đoạn từ nay đến năm 2020 sẽ là giai đoạn phát triển nhanh và mạnh mẽ của Ngân hàng với việc thực hiện một kế hoạch phát triển toàn diện, bao gồm:
- Mở rộng mạng lưới TPBank và các điểm giao dịch trên toàn quốc:
Một yêu cầu quan trọng của việc phát triển ngân hàng là việc mở rộng mạng lưới hoạt động trên phạm vi cả nước nhằm cung cấp các dịch vụ đến dân cư một cách rộng rãi hơn Trong giai đoạn này, ngân hàng phấn đấu mở thêm 15 TPBank nữa tại Hà Nội, Hồ Chí Minh và một số tỉnh thành có tiềm năng khách hàng lớn như: Bình Dương, Huế, Nghệ An, Hà Tĩnh… Mục tiêu đến nawm 2020, TPBank sẽ đạt 130 điểm giao dịch, trở thành ngân hàng dẫn đầu trong lĩnh vực dinh doanh vàng và điện tử.
- Phát triển mạng lưới khách hàng
Việc mở rộng mạng lưới hoạt động sẽ đi đôi với việc phát triển mạng lưới khách hàng, TPBank sẽ chủ động xây dựng một mạng lưới khách hàng đa dạng, có chất lượng tốt và đảm bảo được quản trị rủi ro Với lợi thế của các cổ đông lớn như hiện nay như DOJI, VMS, FPT, TPBank hoàn toàn có thể xây dựng được cơ sở khách hàng tốt và có tiềm năng trong các lĩnh vực kinh doanh vàng, công nghệ cao và viễn thông Mục tiêu đến cuối năm 2020 TPBank sẽ tăng số lượng khách hàng có sử dụng dịch vụ, duy trì số dư tiền gửi cũng như dư nợ tại TPBank lên 1,6 triệu khách hàng.
Các sản phẩm trọng tâm của ngân hàng là nhóm sản phẩm tài khoản, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng và huy động vốn; nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng, vay mua ô tô và vay mua nhà; nhóm các sản phẩm tài trợ thương mại XNK; nhóm các sản phẩm dịch vụ điện tử Internet Banking và Mobile Banking; xây dựng các gói sản phẩm đặc biệt dành cho các nhóm khách hàng khác nhau.
Xây dựng các chương trình hỗ trợ chăm sóc khách hàng như các chương trình khuyến mãi, chương trình khách hàng thân thiết để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng
Hoạt động truyền thông thương hiệu, marketing sản phẩm và các chương trình ưu đãi sẽ tiếp tục được đẩy mạnh, đưa TPBank đến gần hơn với khách hàng và định vị rõ nét hình ảnh TPBank trên thị trường.
Phục vụ hoạt động của khu công nghiệp phụ trợ
Một trong những định hướng kinh doanh mũi nhọn của TPBank là phục vụ thị trường cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại TP Hồ Chí Minh, Hà Nội và một số thành phố lớn khác, các doanh nghiệp trong khu công nghiệp mà cổ đông lớn của Ngân hàng có quan hệ chặt chẽ, cung cấp dịch vụ tư vấn, cấu trúc tài chính doanh nghiệp để hỗ trợ và bổ sung dịch vụ dành cho doanh nghiệp vừa vả nhỏ; phát triển nghiệp vụ bao thanh toán tại các khu công nghiệp chế xuất mà Ngân hàng có quan hệ và kinh nghiệm TPBank sẽ xây dựng kế hoạch phát triển lâu dài và bền vững, đảm bảo khả năng tiếp nhận vốn cũng như tài trợ vốn cho hoạt động của các doanh nghiệp hoặc khu công nghiệp phụ trợ trong giai đoạn tới.
Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu và thu hồi nợ
TPBank định hướng duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp khoảng 3.5%, và ngân hàng sẽ xử ly thu hồi được 70% dư nợ trên thị trường hai và một số các khoản phải thu còn tốn đọng vốn của Ngân hàng.
- Tầm nhìn và mục tiêu chiến lược của TPBank:
TPBank quyết tâm phấn đấu đến hết năm 2020, TPBank đạt quy mô tổng tài sản trên khoảng 100.000 tỷ đồng, lọt vào nhóm các ngân hàng có lợi nhuận trước thuế 1000 tỷ đồng, bình quân tăng trưởng lợi nhuận là 35%, đứng trong nhóm 20 ngân hàng mạnh nhất Việt Nam với các tiêu chí tài chính tốt và lành mạnh
Bảng: 4.1: Định hướng một số chỉ tiêu tài chính đến 2020
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 Tổng Tài sản (tỷ đồng) 45,000 60,000 75,000 100,000 110,000 115,000 120,000 Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng) 411 555 749 1011 1314 1708 2220
Số lượng khách hàng (người) 400,000 700,000 1,000,000 1,400,000 1,820,000 2,093,00
(Nguồn: Báo cáo định hướng NH TMCP Tiên Phong đến năm 2020) 4.1.2 Nhu cầu vốn đầu tư phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Tiên Phong 4.1.2.1 Triển vọng thị trường Việt Nam
Thị trường thẻ thanh toán Việt Nam, đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong mấy năm qua Hơn nữa, sự gia tăng liên tục của dân số trẻ, sự phát triển công nghệ cũng như xu hướng đang nổi lên của thương mại điện tử sẽ đẩy đà phát triển công nghiệp trong những năm tới Khoảng 90% giao dịch tại Việt Nam vẫn được thanh toán bằng tiền mặt nên tiềm năng và cơ hội để đẩy mạnh dịch vụ phát triển thẻ tín dụng còn rất cao Trong khi đó, theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tính đến thời điểm đầu năm 2014 đã có 52 ngân hàng thương mại trong nước và ngân hàng có vốn nước ngoài đăng ký phát hành thẻ, với trên 57,1 triệu thẻ các loại đã được phát hành, tăng 38,5% so với cuối năm 2011 Trong đó, hầu hết là thẻ ghi nợ (chiếm 93,6%), thẻ tín dụng (chiếm 3,1%) Tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng so với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác đang có xu hướng tăng Người dân Việt Nam sử dụng thẻ thanh toán ngày càng tăng ở các trung tâm mua sắm và các cổng thông tin trực tuyến khác nhau bán các hàng tiêu dùng xa xỉ hoặc mang thương hiệu đẳng cấp quốc tế Nhu cầu to lớn đối với thẻ thanh toán đang tạo ra những cơ hội tăng trưởng lớn cho các nhà phát hành, cung cấp, và sản xuất thẻ.
Cũng theo báo cáo "Dự báo thị trường thẻ thanh toán Việt Nam đến năm2015", với nhận thức của người tiêu dùng ngày càng tăng, thị trường thẻ thanh toánViệt Nam có nhiều cơ hội phát triển hơn nữa Nghiên cứu này cũng chỉ ra rằng, việc thanh toán bằng tiền mặt hiện đang rất phổ biến ở Việt Nam Tuy nhiên, sự hỗ trợ liên tục của chính phủ và sự gia tăng dân số nhanh chóng đã đóng góp đáng kể cho việc giảm thanh toán tiền mặt ở nước này và khuyến khích người dân sử dụng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Ngoài ra, thông qua việc phân tích các yếu tố kinh tế vĩ mô cũng như mô tả triển vọng tương lai của ngành công nghiệp thẻ thanh toán Bên cạnh đó là các phân tích chi tiết về các xu hướng thị trường đang nổi lên, những diễn biến hiện tại và bối cảnh cạnh tranh để giúp khách hàng hiểu rõ hơn tình hình thị trường cũng như sự tiến triển của nó trong những năm tới Quan trọng nhất là sự phát triển công nghệ vượt bậc không ngừng, ứng dụng của việc thanh toán thẻ ngày càng cao, đem đến sự tiện dụng, tuyệt vời cho tất cả các đối tượng liên quan: người sử dụng thẻ, đơn vị phát hành thẻ, đơn vị chấp nhận thanh toán qua thẻ cũng như các cơ quan, đơn vị chức năng thực hiện việc điều tra, tổng kết, phân tích… là một yếu tố cực kỳ quan trọng, tiên quyết dẫn đến dự đoán: Thẻ thanh toán sẽ còn rất nhiều cơ hội và tiềm năng để phát triển ở thị trường Việt Nam.
Có thể tóm tắt lại các nguyên nhân chính để đưa ra nhận định: Việt Nam là thị trường cực kỳ tiềm năng để phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới đó là:
- Sự hội nhập của nền kinh tế Việt Nam vào nền kinh tế thế giới ngày càng sâu rộng, và với tốc độ phát triển cao, bền vững;
- Sự phát triển của lĩnh vực thương mại điện tử mà trong đó thẻ thanh toán là một bộ phận;
- Sự phát triển của khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin và mạng máy tính trên toàn thế giới (trong đó có Việt Nam) đang tạo điều kiện cho việc nâng cao công nghệ ngân hàng, đưa những phương tiện thanh toán hiện đại của thế giới tiếp cận với thị trường nội địa;
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả đầu tư phát triển vào dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong đến năm 2020
4.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của quá trình cấp vốn đầu tư cho hoạt động đầu tư phát triển thẻ Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn sẽ giúp TPBank tăng cường hiệu quả huy động vốn vì mỗi công cụ tiền gửi được triển khai đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với từng nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cư trong việc tiết kiệm và thanh toán Ngoài ra, TPBank cần tiếp tục thực hiện tốt các văn bản liên ngành phối hợp với Cục thuế, Kho bạc, BHXH, Hải quan trong việc thu ngân sách, chi trả BHXH, giữ vững mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, để tăng nguồn vốn tiền gửi, tiếp cận các Ban dự án, doanh nghiệp thi công dự án, triển khai hợp tác với nhiều tổ chức tín dụng, các quỹ tín dụng… để khai thác vốn và mở rộng cho vay.
Thực tế cho thấy, trong thời gian qua TPBank đã sử dụng các biện pháp huy động vốn như cả ở thị trường một (dân cư, tổ chức) và thị trường hai (tổ chức tín dụng) Đối với nguồn vốn huy động từ dân cư, tổ chức: Ngoài việc đã xây dựng và áp dụng biểu lãi suất phù hợp với quy định của nhà nước, TPBank còn ban hành rất nhiều các chương trình khuyến mại, quà tặng hấp dẫn nhằm thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư Đối với nguồn tiền vay từ các tổ chức tín dụng: TPBank không ngừng xây dựng thương hiệu, nỗ lực phấn đấu cải thiện các chỉ số tài chính để khẳng định vị trí trên thị trường liên ngân hàng, tạo niềm tin vững chắc để các ngân hàng khác cho vay tiền với lãi suất tốt trong thời gian dài.
Bên cạnh đó, TPBank cần tiếp tục hoàn thiện cơ chế giao khoán chỉ tiêu huy động đối với từng đơn vị kinh doanh, từng Ngân hàng TMCP Tiên Phong phòng giao dịch và chế độ khen thưởng đặc biệt (lương kinh doanh, thưởng theo doanh số…) nhằm khích lệ tinh thần và khuyến khích các cá nhân, các đơn vị kinh doanh trong toàn ngân hàng tăng cường huy động những nguồn vốn ổn định Tất cả các nỗ lực trên sẽ tạo ra nguồn vốn đầu tư ổn định với chi phí vốn thấp
4.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn đầu tư phát triển thẻ theo từng nội dung đầu tư Để hoạt động đầu tư phát triển thẻ phát huy được tác dụng ngoài việc huy động nguồn vốn cho đầu tư, Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần có những giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn đó.
Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn đầu tư cho cơ cơ hạ tầng, máy móc thiết bị
Các phòng ban chức năng vận hành nguồn vốn đầu tư cho nội dung cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị của NH TMCP Tiên Phong cần nghiên cứu và điều chỉnh quá trình sử dụng vốn đầu tư phát triển thẻ theo cơ cấu hợp lý; giảm dần tỷ trọng đầu tư vào trang thiết bị, tài sản cố định; tăng cường hơn nữa tỷ trọng đầu tư vào các nội dung khác như đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm ứng dụng; đầu tư nâng cao trình độ nguồn nhân lực, đầu tư các chiến lược marketing, quảng cáo thương hiệu, phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ để thu hút khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường kinh doanh thẻ và thu lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngoài ra, trong khâu trình tổng vốn đầu tư phát triển cho cơ sơ hạ tầng, máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động thẻ, các đơn vị kiểm soát như Khối tài chính, phòng mua sắm, phòng phát triển mạng lưới cần tăng cường kiểm tra chéo về nhu cầu thực tế của các đơn vị đệ trình, cũng như giá cả từng máy móc, thiết bị được trình nhằm đảo bảo mua được những máy móc thiết bị tốt nhất với giá tiền thấp nhất Bên cạnh đó, các dịch vụ đi kèm với máy móc thiết bị là dịch vụ bảo hành, sửa chữa, nâng cấp, cải tiến cũng được đàm phán kỹ càng có nằm trong giá mua ban đầu hay không để giảm thiểu chi phí khi có phát sinh các nhu cầu bảo hành, sửa chữa, nâng cấp.
Thêm nữa, máy móc thiết bị là những thiết bị có giá trị lớn, hàng chục tỷ đồng mỗi năm cho việc đầu tư vào nội dung này để phát triển dịch vụ thẻ Chính vì thế công tác quản lý sử dụng vốn đầu tư cho nội dung này cần thực sự nghiêm túc, sát sao, tránh tình trạng gian lận, trình tăng giá cả, chi phí đầu tư cho một loại máy móc thiết bị hay bòn rút tiền đầu tư đã được phê duyệt chuyển thảnh tiền sử dụng cho mục đích cá nhân khác Cần có bảng giá niêm yết của từng loại máy móc thiết bị trong tờ trình tổng vốn đầu tư lên Tổng giám đốc và so sánh biểu giá của loại máy móc, thiết bị tương tự ở các công ty sản xuất, đại lý phân phối khác để có sự so sánh, đưa ra quyết định lựa chọn phương án tối ưu.
Giải pháp nâng cao chất lượng đầu tư vào nội dung marketing, quảng bá thương hiệu, dịch vụ thẻ
Trên thực tế, việc xây dựng thương hiệu đối với một doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực như công nghệ thông tin, du lịch, bất động sản… đã khó, xây dựng thương hiệu trong một môi trường cạnh tranh khốc liệt như ngành ngân hàng lại càng khó hơn Nếu không có sự chuẩn bị kỹ càng về mọi mặt, rất có thể nỗ lực xây dựng thương hiệu của ngân hàng sẽ trở nên vô nghĩa khi không thể định vị được trong tâm trí khách hàng
Do đó, để phát triển kinh doanh có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao thì NH TMCP Tiên Phong cần phải đưa ra những biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng và thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của họ Một trong những biện pháp đó là phải xây dựng được một chiến lược marketing ngân hàng năng động với chính sách về sản phẩm, chính sách khách hàng phù hợp Bên cạnh đó, nội dung quảng cáo cần đề cập đến những vấn đề mà khách hàng quan tâm như lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích của việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, thực hiện các chương trình khuyến mãi của ngân hàng như tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu trả lãi trước,…
Hoạt động đầu tư phát triển vào nội dung marketing, quảng bá thương hiệu, dịch vụ thẻ của TPBank phải được thực hiện đúng trọng tâm trọng điểm, tránh đầu tư một cách dàn trải, thiếu đồng bộ, mà nên tập trung vào những địa chỉ then chốt,những sản phẩm, dịch vụ truyền thông có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh thẻ Một ví dụ rất đơn giản, khi TPBank đầu tư cho việc mua sắp, lắp đặt các biển quảng cáo, áp phích giới thiệu về TPBank và sản phẩm dịch vụ thẻ của TPBank không thể dùng tiền đầu tư để lắp đặt các biển quảng cáo, các tấm áp phích này tại nhưng khu phố xa trung tâm, ít người qua lại, những vùng nông thôn, vùng xa xôi hẻo lạnh, ít người qua lại Như thế hiệu quả quảng bá đem lại từ việc đầu tư các tấm bảng biển hiệu này gần như bằng không Khâu lựa chọn địa điểm đóng vai trò vô cùng then chốt trong ví dụ này Cần chọn những khu trung tâm, những khu phố sầm uất, trình độ dân trí cao, để đánh vào đối tượng khách hàng tiềm năng có khả năng nhận thức, hiểu biết và có nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ thẻ mà TPBank quảng cáo.
Một giải pháp khác liên quan đến nội dung đầu tư cho marketing, quảng bá thương hiệu, dịch vụ thẻ: đó là cần chọn lọc thời gian, không gian để phát sóng các quảng cáo về dịch vụ thẻ của TPBank trên các phương tiện thông tin truyền thông phù hợp Thực tế cho thấy một đoạn clip quảng cáo về các sản phẩm dịch vụ thẻ của TPBank phát sóng trên VTV1 vào lúc 20h00 ngay sau khi kết thúc chương trình thời sự, sẽ đem lại hiệu quả cao hơn khi phát sóng cũng clip đó trên VTV1 nhưng vào lúc 11h00 hay 23h00 đêm.
Giải pháp nâng cao chất lượng đầu tư vào nguồn nhân lực hoạt động liên quan đến thẻ
Từ nhận thức đánh giá yếu tố con người trong sự thành công của mọi hoạt động kinh doanh nói chung và kinh doanh ngân hàng nói riêng, Ngân hàng TMCP Tiên Phong đã củng cố và hoàn thiện tổ chức bộ máy đặc biệt là đổi mới cơ chế quản lý, điều hành, tăng cường giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài chính và tăng cường kỷ luật lao động Để phát huy những kết quả đã đạt được như trên, TPBank cần chú trọng hơn nữa đến công tác quản lý cán bộ Đưa các cán bộ có năng lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ các cương vị chủ chốt, có kế hoạch đào tạo cán bộ, có chế độ đãi ngộ thành tích chung Có thể tổng kết lại một số giải pháp đã được TPBank thực hiện trong thời gian qua và tiếp tục đổi mới, cải thiện trong thời gian sắp tới như sau:
Thứ nhất, cần thiết phải xây dựng một bộ quy tắc chuẩn về chức danh các công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng tương đương với tiêu chuẩn của các nước tiên tiến trong khu vực, trong đó có quy chuẩn chi tiết đối với đội ngũ cán bộ nhân sự làm việc liên quan đến thẻ Về lâu dài, nên từng bước xây dựng các bộ tiêu chuẩn nghề nghiệp ứng với mỗi chức danh, vị trí công việc làm cơ sở cho việc hướng đến việc tiêu chuẩn hóa cán bộ theo các cấp độ đào tạo khác nhau
Thứ hai, đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức marketing về thẻ cho cán bộ hiện có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng phức tạp và chịu áp lực cạnh tranh ngày càng cao của môi trường kinh doanh
Thứ ba, chú trọng việc đào tạo kỹ năng mềm đa dạng hoá việc đào tạo các kỹ năng chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên phát triển thẻ, chuyên viên hỗ trợ, chăm sóc khách hàng tại các Ngân hàng TMCP Tiên Phong, PGD nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh hiện đại, đáp ứng yêu cầu và các phẩm chất cần có của mạng lưới bán lẻ Phải coi trọng việc đào tạo các kỹ năng mềm cho cán bộ tác nghiệp nhằm biến tiềm năng kiến thức thành hiệu quả công việc
Chú trọng hơn nữa đến các hoạt động kiểm tra, kiểm soát trong quá trình sử dụng vốn đầu tư.
Một số kiến nghị
4.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật quy định về thẻ Để thẻ trở thành phương tiện thanh toán phổ biến trong xã hội, hoàn chỉnh môi trường pháp lý là vấn đề rất cần thiết Có được hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật đầy đủ, rõ ràng, chi tiết mới có thể tạo ra hành lang pháp lý ổn định cho thẻ hoạt động và phát triển Ở Việt Nam hiện nay chỉ có duy nhất một quy chế của Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành về việc sử dụng và thanh toán thẻ (ban hành ngày 19/10/1999) Đó là một văn bản mang tính hướng dẫn chung, đưa ra các khái niệm, bao quát nhất về thẻ và các hoạt động thanh toán thẻ chứ chưa đưa ra được từng quy trình hay hướng dẫn quy định cụ thể về từng loại thẻ hay quy trình thanh toán thẻ trong toàn thị trường
Phối hợp chặt chẽ với các Bộ ngành liên quan
- Phối hợp với Bộ Công thương để khuyến khích các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ chấp nhận và không thu phí thanh toán thẻ và có chế tài cụ thể đi kèm;
- Phối hợp với Bộ Tài chính đề xuất với Chính phủ đưa ra các chế tài cụ thể để xử lý các đơn vị không thực hiện nghiêm túc theo các quy định của NHNN.
4.3.2 Kiến nghị với Nhà nước
Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định
Môi trường kinh tế xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển Đầu tư phát triển thẻ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói riêng và tất cả các hoạt động khác liên quan đến việc phát triển thẻ nói chung cũng không nằm ngoài quy luật này Kinh tế xã hội ổn định và phát triển bền vững gắn liền với việc cơ sở hạ tầng được đầu tư, khi đó đời sống dân chúng được cải thiện, mới có điều kiện và cơ hội được tiếp xúc với công nghệ thanh toán hiện đại của ngân hàng, trong đó có dịch vụ thẻ
Ban hành các văn bản pháp lý để bảo vệ quyền lợi của các chủ thể tham gia vào quá trình liên quan đến thẻ
Các văn bản này sẽ là căn cứ cho các cơ quan hành pháp bảo vệ pháp luật, luận tội và xử phạt các tổ chức tội phạm giả mạo thẻ cũng như các cá nhân có hành vi lừa đảo thông qua thẻ để chiếm đoạt tài sản Có như vậy hoạt động đầu tư dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong mới thực sự mang lại hiệu quả cho tất cả các chủ thể tham gia.
Đầu tư vào cơ sở hạ tầng
Việc đầu tư, cơ sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng không chỉ là vấn đề của ngành ngân hàng mà nằm trong chiến lược phát triển kinh tế của nhà nước Đây là việc không phải của riêng Ngân hàng TMCP Tiên Phong hay bất cứ một ngân hàng nào khác để nâng cao hiệu quả đầu tư vào dịch vụ thẻ Vì vậy, nhà nước cần chú ý đầu tư cho lĩnh vực này, để Việt Nam theo kịp các nước trong khu vực và thế giới, nhất là hiện nay, chúng ta đã gia nhập WTO và đang ngày càng phát triển kinh tế công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
