Luận văn thạc sĩ giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng tmcổ phần việt nam thịnh vượng

LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Cùng với ngành khác kinh tế, ngành ngân hàng Việt Nam ngày phát triển khẳng định vị cơng phát triển đất nước Hệ thống ngân hàng với chức trực tiếp “hút” (nghiệp vụ huy động vốn ) “bơm” (cho vay) vốn vào kinh tế, vào khắp ngõ ngách hoạt động kinh tế, điều tiết vốn ngành, vùng cách tối ưu Chính hoạt động huy động vốn trở thành hoạt động có ý nghĩa to lớn đối không riêng thân ngân hàng thương mại mà cịn với tồn xã hội Qua hoạt động huy động vốn, ngân hàng thương mại tạo nguồn vốn tín dụng vay kinh tế, nghiệp vụ sinh lời chủ yếu ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, thời gian vừa qua Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nỗ lực mở rộng quy mô chất lượng huy động vốn để đáp ứng cách tốt nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt hoạt động huy động vốn ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, điều kiện thị trường tài tiền tệ nước diễn biến phức tạp: lạm phát cao, giá xăng dầu tăng, ngân hàng nhà nước áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, với cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng Để giữ vững tiếp tục mục tiêu hoạt động, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng phải có điều chỉnh giải pháp thích hợp hoạt động huy động vốn Sau thời gian học tập nghiên cứu, nhận thức tầm quan trọng vấn đề, chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” làm luận văn tốt nghiệp 2.Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận vấn đề khái niệm, phân loại nguồn vốn, hình thức huy động vốn, tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn nhân tố tác động tới hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng cơng tác tăng cường huy động vốn nhằm tìm mặt mạnh điểm hạn chế ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng Nghiên cứu đề xuất để đưa kiến nghị góp phần mở rộng quy mô chất lượng huy động vốn ngân hàng Việt Nam thịnh vượng iii Đối tượng nghiên cứu Đây đề tài tập trung nghiên cứu đánh giá hoạt động huy động vốn thông qua tiêu nhân tố ảnh hưởng Những phân tích sở để đưa giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng Về mặt lý luận, luận văn nghiên cứu huy động vốn nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn NHTM nói chung Về mặt thực tiễn, luận văn phân tích đánh giá thực trạng giải pháp tình hình huy động vốn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng iv Phạm vi nghiên cứu Do phạm vi đề tài rộng điều kiện thời gian nghiên cứu không cho phép nên luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng công tác tăng cường huy động vốn nợ NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng thông qua sách tiêu đánh giá, số liệu nghiên cứu giới hạn trọng khoảng thời gian từ năm 2009- 2012 tháng đầu năm 2013 v Phương pháp nghiên cứu Để nghiên cứu cách trình bày ý kiến để luận văn đạt hiệu tốt nhất, tác giả sử dụng tập hợp phương pháp :  Phương pháp thu thập, tổng hợp : Các số liệu thu thập tổng hợp thông qua tài liệu, báo cáo công bố  Phương pháp so sánh, thống kê: Thông qua thu thập tổng hợp, tác giả thực so sánh thống kê số liệu để thực phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Cùng với việc tham khảo sách, báo, tài liệu có liên quan vi Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo luận văn có bố cục ba chương : Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương Những vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM 1.1 Khái quát nguồn vốn NHTM 1.1.1 Nguồn vốn hình thức huy động vốn NHTM Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn NHTM gồm: vốn tự có, tiền gửi, vốn vay số vốn khác 1.1.1.1 Vốn chủ sở hữu Bất kỳ ngân hàng để bắt đầu hoạt động phải có lượng vốn định, gọi vốn chủ sở hữu (vốn tự có) Đây vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng….Nguồn vốn chiếm phần nhỏ tổng ngân hàng coi chắn chống rủi ro, để bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường.Vốn chủ hữu bao gồm thành phần sau: Vốn góp ban đầu Vốn góp ban đầu ngân hàng hình thành tính chất sở hữu ngân hàng định - Đối với NHTM quốc doanh 100% vốn pháp định ban đầu vốn Nhà Nước cấp - Đối với NHTM cổ phần vốn pháp định (vốn điều lệ) hình thành đóng góp cổ đơng hình thức phát hành cổ phiếu - Đối với NHTM liên doanh vốn pháp định bên liên doanh góp.Cịn vốn ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân Vốn góp bổ sung q trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ hoạt động có ý nghĩa quan trọng ngân hàng.Vốn chủ sở hữu lớn uy tín sức mạnh ngân hàng thị trường lớn Sự tăng vốn ngân hàng theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể: - Nguồn lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập rịng ngân hàng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư.Việc có ý nghĩa quan trọng ngân hàng góp phần tạo thêm an tâm với khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng tích luỹ tiền để đầu tư sở vật chất, trang thiết bị, giúp ngân hàng thu lợi nhuận cao mở hình ảnh đẹp tương lai - Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm để mở rộng qui mô hoạt động, để đổi trang thiết bị để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ ngân hàng nhà nước quy định Đặc điểm hình thức huy động khơng thường xun, xong giúp ngân hàng có lượng vốn sở hữu vào lúc cần thiết Các quỹ Các quỹ ngân hàng lập với nhiều mục đích phục vụ cho hoạt động khác ngân hàng Những quỹ hình thành từ thu nhập ngân hàng - Quỹ dự trữ : trích từ lợi nhuận ròng năm để bổ sung vốn điều lệ - Quỹ dự phịng tài chính: Quỹ để dự phòng bù đắp rủi ro, thua lỗ hoạt động ngân hàng - Quỹ thặng dư: Là phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Ngồi ra, ngân hàng cịn có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ đào tạo,… phần lớn quỹ sử dụng kỳ Vốn vay chuyển đổi thành vốn cổ phần Loại vốn đặc biệt nguồn vốn chủ sở hữu hình thành từ khoản vay trung dài hạn ngân hàng Một số ngân hàng phát hàng trái phiếu có thời hạn lâu năm nhằm huy động vốn, người nắm giữ trái phiếu đến thời hạn chuyển thành cổ đơng ngân hàng thay hưởng tiền lãi họ hưởng cổ tức Tuy nhiên phần bị giới hạn kiểm soát chặt chẽ.Việc gia tăng loại vốn có nhiều ưu điểm khơng làm thay đổi quyền kiểm sốt, khơng làm giảm cổ tức… 1.1.1.2 Tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Trong cấu ngân hàng ngân hàng, tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng có ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Các hình thức huy động tiền gửi ngân hàng bao gồm: Tiền gửi tốn Tiền gửi tốn hay cịn gọi tiền gửi khơng kỳ hạn mà người gửi rút lúc họ có nhu cầu ngân hàng ln sẵn sàng phải trả cho họ Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ tốn hộ.Thơng thường chủ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thường yêu cầu ngân hàng tốn hộ cho đối tác qua tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng rút.Việc tốn đẩy nhanh tốc độ lưu thơng tiền hạn chế việc dùng tiền mặt toán.Trong phạm vi cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi tốn theo u cầu.Thơng thường loại tiền gửi lãi hưởng thấp bù lại khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng miễn phí Nhưng để tăng thêm lợi ích cho khách hàng khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán ngân hàng để thu hút nguồn vốn chi phí rẻ Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi tốn phát séc từ tài khoản mình,thanh tốn loại hố đơn qua ngân hàng, rút tiền mặt máy ATM ngân hàng Mạng lưới ngân hàng ngày mở rộng phát triển tạo nhiều thuận lợi cho người sở hữu tài khoản tiền gửi toán Đặc điểm loại tiền gửi toán lãi suất thấp khơng bù lại họ hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Do phải tiến hành trả khách hàng có yêu cầu nên nguồn vốn có tính ổn định khơng cao bù lại chi phí cho nguồn thấp, ngồi ngân hàng lại nhận khoản thu nhập không nhỏ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Ngồi khoản tiền gửi tốn hầu hết doanh nghiệp, tổ chức xã hội gửi số tiền định ngân hàng với thời gian xác định.Việc gửi tiền vào ngân hàng phần thu nhập thời gian chưa sử dụng đến họ gửi vào ngân hàng với kỳ hạn khác để hưởng lãi (lãi suất cao tiền gửi không kỳ hạn) tạo thu nhập cao cho họ Đặc tính chung loại tiền ổn định, lãi suất cao lãi suất tiền gửi giao dịch thường kỳ hạn dài lãi suất cao.Về nguyên tắc khách hàng rút tiền đến hạn thoả thuận trước để tăng tính cạnh tranh, ngân hàng cho phép khách hàng rút trước hạn hưởng lãi suất tiền gửi giao dịch Tiền gửi tiết kiệm dân cư Các tâng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến, người dân cất giữ làm tiền tiết kiệm Một cách họ đem tiền đến ngân hàng gửi tiết kiêm nhằm thực mục tiêu an toàn sinh lời khoản tiền gửi họ Huy động tiết kiệm dân cư nghiệp vụ truyền thống ngân hàng đem lại cho họ lượng vốn lớn để ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay đầu tư sinh lợi.Tiền gửi tiết kiệm thường có hai loại chính: - Tiết kiệm khơng kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà người gửi rút lúc mà họ cần, ngân hàng trả lãi theo số dư bình quân hàng tháng với lãi suất tương ứng, tiền lãi nhập vào gốc hàng tháng hàng quý theo thoả thuận ngân hàng khách hàng - Tiết kiệm có kỳ hạn: Khác với tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tiền gửi khơng kỳ hạn, người gửi rút tiền đến hạn Nếu đáo hạn khách hàng không đến rút ngân hàng nhập lãi vào gốc tính cho kỳ hạn Tiền gửi ngân hàng tổ chức tín dụng khác Trong hoạt động mình, ngân hàng tổ chức tín dụng khác thường xun có mối liên hệ với nhiều mặt hoạt động kinh doanh Khi tổ chức tín dụng thừa vốn, gửi vốn TCTD khác nhằm tránh tình trạng ứ đọng vốn ảnh hưởng phần lãi bù đắp chi phí cho lượng vốn Các ngân hàng mở tài khoản lẫn phục vụ cho việc toán hộ, chuyển khoản hay mua bán, giao dịch…Lượng tiền thường không lớn, biến động nhỏ nên ảnh hưởng tới nguồn vốn ngân hàng 1.1.1.3 Tiền vay Tiền gửi nguồn quan trọng NHTM, hoạt động kinh doanh ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu vốn khả dụng vốn huy động bị giới hạn tỷ lệ định so với vốn chủ sở hữu Vì vậy, ngân hàng thường chọn giải pháp vay để tăng lượng vốn nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển.Vốn vay chiếm tỷ trọng vừa phải kết cấu nguồn song cần thiết quan trọng ngân hàng.Vốn vay ngân hàng có từ nhiều nguồn khác như: vay từ ngân hàng nhà nước, tổ chức tín dụng, vay thị trường vốn… Vay NHNN Ngân hàng trung ương ngân hàng cứu tinh ngân hàng trường hợp khó khăn nhất, NHNN người cho vay cuối NHTM nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả hình thức chủ yếu tái chiết khấu giấy tờ có giá có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả trả nợ cao) phù hợp với mục tiêu ngân hàng Nhà nước thời kỳ Đối với NHTM vay mượn NHNN dịch vụ tiện lợi hấp dẫn vào lúc hạ lãi suất tái chiết khấu sách cung ứng tiền nới lỏng để kích thích đầu tư Ngồi NHNN cho vay tái cấp vốn với NHTM điều hành kiểm soát việc vay mượn cách chặt chẽ Ở Việt Nam nay, có hình thức cho vay ngân hàng nhà nước NHTM sau: - Cho vay nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: Đây hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch, áp dung NHTM quốc doanh - Cho vay bổ sung toán bù trừ tổ chức tín dụng - Chiết khấu tái chiết khấu kho bạc, khế ước mà ngân hàng cho khách hàng vay chưa đáo hạn thương phiếu Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các NHTM tạm thời thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khả khoản.Quá trình vay mượn đơn giản Ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý (hoặc NHNN) Khoản vay không cần đảm bảo, đảm bảo chứng khoán kho bạc Kết trữ ngân hàng cho vay giảm ngân hàng vay tăng lên Vay thị trường vốn Làm để có lượng vốn huy động dồi để đáp ứng cho vay thường xuyên, biết hầu hết ngân hàng huy động tiền gửi, ngân hàng thường chủ động vay thị trường vốn Cũng giống doanh nghiệp, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn.Vì vậy, khoản vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn.Thông thường khoản vay khơng có đảm bảo Những ngân hàng có uy tín trả lãi cao vay nhiều Điều đó, làm cho ngân hàng nhỏ khó khăn việc vay mượn cách này.Vì mà họ phải vay thông qua ngân hàng đại lý bảo lãnh ngân hàng Đầu Tư Có thể nói rằng, khả vay mượn cịn phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính, tạo khả chuyển đổi cho công cụ nợ dài hạn ngân hàng 1.1.1.4 Vốn vay khác Ngoài nguồn vốn vay ngân hàng cịn có nguồn vốn vay khác : - Vốn tốn: Các hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn tốn (séc q trình chi trả, tiền ký quỹ L/C ) ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số dư từ tiền ngân hàng thành viên chuyển vay - Vốn uỷ thác đầu tư: Là nguồn vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư nhà nước, tổ chức cá nhân nước đầu tư vốn cách gián tiếp,cịn ngân hàng đóng vai trò người trung gian, kênh dẫn vốn hưởng phí Từ hình thành nguồn vốn uỷ thác tăng nguồn vốn ngân hàng, nguồn vốn rẻ khơng phí - Nguồn khác: Các khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả Đây nguồn mà ngân hàng tạm thời chiếm dụng, khơng có ảnh hưởng đáng kể tới nguồn vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng 10