Khái quát về nguồn vốn của NHTM
Nguồn vốn và các hình thức huy động vốn của NHTM
Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn của NHTM gồm: vốn tự có, tiền gửi, vốn đi vay và một số vốn khác
Bất kỳ ngân hàng nào để bắt đầu hoạt động đều phải có một lượng vốn nhất định, gọi là vốn chủ sở hữu (vốn tự có) Đây là vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng….Nguồn vốn này tuy chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng ngân hàng nhưng được coi là lá chắn chống rủi ro, để bảo đảm sự an toàn cho sự hoạt động của mọi ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.Vốn chủ hữu bao gồm các thành phần sau:
Vốn góp ban đầu của mỗi ngân hàng được hình thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quyết định
- Đối với các NHTM quốc doanh thì 100% vốn pháp định ban đầu là vốn do Nhà Nước cấp.
- Đối với các NHTM cổ phần thì vốn pháp định (vốn điều lệ) hình thành do sự đóng góp của các cổ đông dưới hình thức phát hành cổ phiếu.
- Đối với các NHTM liên doanh thì vốn pháp định là do các bên liên doanh góp.Còn vốn của ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân
Vốn góp bổ sung trong quá trình hoạt động
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ là hoạt động có ý nghĩa rất quan trọng đối với mỗi ngân hàng.Vốn chủ sở hữu càng lớn thì uy tín sức mạnh của ngân hàng trên thị trường càng lớn Sự tăng vốn của ngân hàng theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể:
- Nguồn lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng của ngân hàng lớn hơn không, thì chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư.Việc này có ý nghĩa quan trọng đối với các ngân hàng vì nó góp phần tạo thêm sự an tâm với khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng tích luỹ tiền để đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị, giúp ngân hàng thu được lợi nhuận cao và mở ra một hình ảnh đẹp hơn trong tương lai.
- Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm để mở rộng qui mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ do ngân hàng nhà nước quy định Đặc điểm của hình thức huy động này là không thường xuyên, xong giúp ngân hàng có được lượng vốn sở hữu vào lúc cần thiết
Các quỹ của ngân hàng được lập ra với nhiều mục đích phục vụ cho các hoạt động khác nhau của ngân hàng Những quỹ này được hình thành từ thu nhập của ngân hàng
- Quỹ dự trữ : được trích từ lợi nhuận ròng hằng năm để bổ sung vốn điều lệ
- Quỹ dự phòng tài chính: Quỹ này để dự phòng bù đắp rủi ro, thua lỗ trong hoạt động của ngân hàng
- Quỹ thặng dư: Là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới.
Ngoài ra, các ngân hàng còn có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ đào tạo,… phần lớn quỹ này được sử dụng trong kỳ.
Vốn vay có thể chuyển đổi thành vốn cổ phần
Loại vốn này khá đặc biệt trong nguồn vốn chủ sở hữu bởi nó được hình thành từ các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng Một số ngân hàng phát hàng các trái phiếu có thời hạn lâu năm nhằm huy động vốn, người nắm giữ những trái phiếu này đến một thời hạn nào đó sẽ chuyển thành cổ đông của ngân hàng thay vì hưởng tiền lãi thì họ được hưởng cổ tức Tuy nhiên phần này cũng bị giới hạn và kiểm soát chặt chẽ.Việc gia tăng loại vốn này có nhiều ưu điểm như không làm thay đổi quyền kiểm soát, không làm giảm cổ tức…
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM. Trong cơ cấu của ngân hàng của các ngân hàng, tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng và có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao thì các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Các hình thức huy động tiền gửi của ngân hàng bao gồm:
Tiền gửi thanh toán hay còn được gọi là tiền gửi không kỳ hạn mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào họ có nhu cầu vì vậy ngân hàng luôn sẵn sàng phải trả cho họ bất cứ khi nào Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ.Thông thường chủ các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thường yêu cầu ngân hàng thanh toán hộ mình cho các đối tác qua tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng rút.Việc thanh toán này đẩy nhanh tốc độ lưu thông của tiền và hạn chế việc dùng tiền mặt trong thanh toán.Trong phạm vi cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được thực hiện Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu.Thông thường loại tiền gửi này lãi hưởng rất thấp bù lại khách hàng được sử dụng dịch vụ của ngân hàng miễn phí Nhưng để tăng thêm lợi ích cho khách hàng và khuyến khích cá nhân mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng để thu hút nguồn vốn chi phí rẻ Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán có thể phát séc từ tài khoản của mình,thanh toán các loại hoá đơn qua ngân hàng, rút tiền mặt tại các máy ATM của ngân hàng Mạng lưới ngân hàng càng ngày càng được mở rộng và phát triển tạo nhiều thuận lợi cho người sở hữu các tài khoản tiền gửi thanh toán Đặc điểm của loại tiền gửi thanh toán này là lãi suất thấp và có thể bằng không bù lại họ được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Do phải tiến hành trả ngay khi khách hàng có yêu cầu nên nguồn vốn này có tính ổn định nhưng không cao nhưng bù lại chi phí cho nguồn này là thấp, ngoài ra ngân hàng lại nhận được một khoản thu nhập không nhỏ khi khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
Ngoài những khoản tiền gửi thanh toán thì hầu hết các doanh nghiệp, tổ chức xã hội đều gửi một số tiền nhất định tại ngân hàng với thời gian xác định.Việc gửi tiền vào ngân hàng đó là phần thu nhập trong thời gian chưa sử dụng đến họ gửi vào ngân hàng với các kỳ hạn khác nhau để hưởng lãi (lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn) tạo ra thu nhập cao hơn cho họ. Đặc tính chung của loại tiền này là ổn định, lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi giao dịch và thường thì kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.Về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn đã thoả thuận trước nhưng để tăng tính cạnh tranh, ngân hàng cho phép khách hàng rút trước hạn và được hưởng lãi suất như tiền gửi giao dịch
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Các tâng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến,người dân đã cất giữ làm tiền tiết kiệm Một trong những cách đó là họ đem tiền đến các ngân hàng gửi tiết kiêm nhằm thực hiện mục tiêu an toàn và sinh lời đối với khoản tiền gửi của họ Huy động tiết kiệm trong dân cư là nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng đem lại cho họ một lượng vốn lớn để ngân hàng có thể tiến hành các hoạt động cho vay và đầu tư sinh lợi.Tiền gửi tiết kiệm thường có hai loại chính:
- Tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào mà họ cần, ngân hàng trả lãi theo số dư bình quân hàng tháng với lãi suất tương ứng, tiền lãi được nhập vào gốc hàng tháng hàng quý theo thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
Vai trò của vốn đối với NHTM
1.1.2.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Vốn là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có được giấy phép tổ chức và hoạt động trước khi nó có thể huy động được những khoản tiền gửi đầu tiên.Một ngân hàng mới luôn cần vốn ban đầu để mua đất, xây dựng cơ sở hạ tầng, trang bị những điều kiện làm việc,thuê nhân viên.Một khi ngân hàng đi vào hoạt động mà muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì điều kiện tiên quyết với bất kỳ một doanh nghiệp nào là phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng, vốn là cơ sở để ngân hàng thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh Đặc trưng của hoạt động ngân hàng vốn không chỉ là phương tiện hoạt động kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn là những ngân hàng có thế mạnh trong kinh doanh Chính vì thế, có thể nói: Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết- tức là đủ số vốn theo luật định- thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt dộng kinh doanh của mình.
1.1.2.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng
Vốn của ngân hàng quyết định tới việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng, phạm vi và khối lượng cho vay của các ngân hàng cũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn cho vay được thì tại thị trường trong vùng, thậm chí trong nước và cả quốc tế, các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, mà chủ yếu là trong cộng đồng Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không có phản ứng nhạy bén được với sự biến động của lãi suất trên thị trường, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế Giả sử, trên địa bàn của ngân hàng đó, nhu cầu vốn rất lớn, nếu ngân hàng không huy động được thì không thể đáp ứng nhu cầu cho vay Nếu khả năng vốn của ngân hàng đó dồi dào, thì chắc ngân hàng đó sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ ngân hàng Vốn tạo niềm tin cho công chúng và là sự đảm bảo với các chủ nợ về sức mạnh tài chính của ngân hàng và đảm bảo với những người đi vay rằng ngân hàng có thể đáp ứng các nhu cầu tín dụng của họ ngay cả trong điều kiện nền kinh tế đang gặp khó khăn.
1.1.2.3 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường
Thật vậy, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động trong nền kinh tế thị trường, đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của ngân hàng. Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với số vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với qui mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường.
1.1.2.4 Vốn quyết định tới năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút vốn Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét về cả quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định tới mức lãi suất cho vay vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của khách hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi trong kinh doanh Đây cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có của ngân hàng, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của ngân hàng trên mọi lĩnh vực.Vốn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và phát triển các hình thức dịch vụ mới, cho những chương trình và trang thiết bị mới.Khi một ngân hàng phát triển nó cần vốn bổ sung để thúc đẩy tăng trưởng và chấp nhận rủi ro gắn với sự ra đời các dịch vụ mới.Bổ sung vốn sẽ cho phép ngân hàng mở rộng trụ sở, xây dựng thêm những văn phòng chi nhánh để theo kịp sự phát triển của thị trường và tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng.Vốn được xem như một phương tiện điều tiết sự tăng trưởng, giúp đảm bảo rằng sự tăng trưởng của một ngân hàng có thể được duy trì , ổn định và lâu dài.
1.2, Hoạt động huy động vốn của NHTM.
Hoạt động huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế.
Hoạt động huy động vốn của NHTM cần tuân theo các nguyên tắc và mục tiêu cụ thể Dựa vào các nguyên tắc và mục tiêu này, các ngân hàng đưa ra các biện pháp huy động vốn an toàn và hiệu quả nhất Mỗi ngân hàng cần trên cơ sở đánh giá tình hình huy động vốn đồng thời phân tích các nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng để đưa ra các biện pháp tăng cường vốn phù hợp với mục tiêu huy động trong từng giai đoạn.
Nguyên tắc và mục tiêu trong công tác huy động vốn
1.2.1.1 Nguyên tác huy động vốn
Nguyên tắc thứ nhất: Việc huy động vốn phải trên cơ sở nhu cầu cho vay.Ngân hàng phải tính toán nhu cầu cho vay để xác định số vốn cần huy động Phải đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về qui mô, về thời hạn để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng.
Nguyên tắc thứ hai: Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng (bao gồm các Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân, các cơ quan nhà nước, đoàn thể xã hội và các tầng lớp dân cư) phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả vốn lẫn lãi theo thoã thuận trước giữa Ngân hàng và khách hàng. Để đảm bảo khả năng chi trả theo nguyên tắc trên, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính quy định các NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng nhà nước và duy trì trên tài khoản đó số tiền dự trữ bắt buộc (do Ngân hàng nhà nước qui định), Ngân hàng không được huy động quá 20 lần tổng số vốn tự có và quỹ dự trữ của mình.
Nguyên tắc thứ ba: Ngân hàng không được phát hành trái phiếu mà việc phát hành trái phiếu đó tạo cho các chủ sở hữu giành được quyền quản lý trực tiếp và gián tiếp đối với Ngân hàng.
1.2.1.2.Mục tiêu trong công tác huy động vốn
Mục tiêu trong công tác huy động vốn là cơ sở cho việc đề ra kế hoạch và chiến lược về nguồn vốn của Ngân hàng Như trên chúng ta đã nghiên cứu, nguồn vốn của Ngân hàng khá đa dạng, bao gồm nhiều thành phần Một số thành phần không ổn định nhưng có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp Ngược lại một số thành phần hạn chế khả năng phát hành Sec, có tính ổn định cao nhưng lãi suất cao.
Do đó chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định, thời hạn của nguồn vốn là nhân tố quan trọng đánh giá chất lượng nguồn vốn và là mục tiêu mà các Ngân hàng đều hướng tới Đây là những yếu tố quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu vừa an toàn vừa có lợi nhuận cao của Ngân hàng.
Một là: Tìm kiếm nguồn vốn rẻ.
Chi phí trả lãi được coi là chi phí lớn nhất trong các chi phí của Ngân hàng. Trong đó lớn nhất là chi phí trả lãi đầu vào cho tiền gửi có kỳ hạn và trả lãi trái phiếu và kỳ phiếu Định kỳ Ngân hàng lập biểu về số dư và lãi suất tương ứng để xác định vốn huy động bình quân và tính toán chi phí trả lãi Thông thường có ba cách trả lãi : Trả lãi trước, trả lãi khi đến hạn và trả lãi nhiều lần theo định kỳ Mỗi cách trả lãi khác nhau sẽ ảnh hưởng đến chi phí khác nhau Quản lý chi phí trả lãi là hoạt động thường xuyên và quan trọng của các Ngân hàng Mỗi sự thay đổi về lãi suất hay cơ cấu nguồn vốn đều có thể làm thay đổi chi phí trả lãi, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của Ngân hàng Việc tính chi phí của từng nguồn vốn cụ thể cho phép các nhà quản lý xác định nguồn vốn nào rẻ hơn, có nên thay đổi lãi suất hay không, thu nhập từ tài sản tăng thêm có đủ bù đắp chi phí của nguồn vốn tăng thêm hay không Về nguyên tắc, những nguồn vốn có thời hạn càng ngắn và tính ổn định thấp thì chi phí nguồn vốn cũng phải thấp tương ứng Tuy nhiên nguồn rẻ thì lại đồng nghĩa với giảm tính cạnh tranh của Ngân hàng Tính chi phí một cách chính xác cho phép Ngân hàng chủ động lựa chọn những nguồn vốn khác nhau và đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chi phí và đem lại tỷ lệ thu nhập mong đợi.
Hai là: Tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp.
Cơ cấu vốn cần đa dạng thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Một Ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, tránh cho Ngân hàng rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện môi trường kinh doanh thường xuyên thay đổi.
Hơn nữa Ngân hàng phải dự đoán xu hướng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy động Yếu tố này cũng rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn của Ngân hàng Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Do đó sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho vay, đầu tư, bảo lãnh… và kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động Ngân hàng Sự biến đổi cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch điều chỉnh của Ngân hàng và những nhân tố bên ngoài Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường.
Ba là: Xây dựng qui mô và sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định.
Quy mô vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn tương đối lớn, trong đó vốn huy động là một bộ phận quan trọng Không thể nói đến chất lượng huy động vốn tốt nếu việc huy động không đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn kinh doanh Khối lượng vốn phải đạt tới qui mô nhất định theo kế hoạch huy động của Ngân hàng Để thực hiện tốt vấn đề này cần kết hợp hài hoà các yếu tố khác như lãi suất, chính sách Marketing khách hàng, các hình thức huy động vốn, uy tín của khách hàng…
Tuy nhiên không phải cứ có nguồn vốn lớn đã là tốt, nó cần phải phù hợp với qui mô hoạt động của Ngân hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu tư của Ngân hàng… Hơn nữa việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn huy động luôn có tốc độ tăng trưởng ổn định Nếu qui mô vốn hiện tại lớn nhưng Ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng của các dòng tiền gửi vào và rút ra trong giai đoạn tiếp theo thì sẽ rất khó khăn trong việc cho vay va đầu tư và mất đi sự chủ động của mình.
Bốn là: Linh hoạt trong việc sử dụng vốn huy động.
Trong hoạt động Ngân hàng thường xuyên xảy ra tình trạng không cân đối về vốn giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống, giữa các Ngân hàng Nếu có công tác quản lý huy động vốn hợp lý thì Ngân hàng sẽ linh hoạt hơn trong việc giải quyết tình trạng thừa thiếu tạm thời này Một số biện pháp thường sử dụng như điều chuyển vốn giữa các chi nhánh (trong trường hợp mất cân đối nội bộ), vay các Ngân hàng khác, vay NHTW…Chất lượng huy động ở đây thể hiện ở việc đưa ra quyết định lựa chọn đúng đắn, có lợi nhất đối với Ngân hàng, đảm bảo sự chủ động trong kinh doanh.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động
1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động.
- Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động (Tổng vốn huy động kỳ báo cáo- Tổng vốn huy động kỳ trước) *100 Tổng vốn huy động kỳ trước
Chỉ tiêu này phản ánh sự gia tăng về quy mô vốn huy động theo thời gian giữa kỳ báo cáo và kỳ trước, kỳ báo cáo tăng thêm bao nhiêu phần trăm so với kỳ trước. Chỉ tiêu này càng cao thể hiện vốn huy động ngày càng tăng trưởng về lượng, ngân hàng đạt hiệu quả về quy mô huy động vốn
- Quy mô vốn huy động trong tổng nguồn vốn/ Vốn chủ sở hữu
Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn: Đây là chỉ tiêu đánh giá khả năng tự chủ của ngân hàng, cho thấy trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng có bao nhiêu vốn hình thành từ huy động Chỉ tiêu này càng gần 1 chứng tỏ ngân hàng có phần lớn vốn là từ huy động, tuy nhiên nó cũng phản ánh sự thiếu hụt về vốn tự có- là yếu tố tài chính quan trọng thể hiện quy mô cũng như khả năng đảm bảo các khoản nợ của ngân hàng đối với khách hàng Như vậy chỉ tiêu này càng bé, ngân hàng càng có tính tự chủ hơn về tài chính, tuy nhiên nó cũng thể hiện khả năng huy động vốn không hiệu quả của ngân hàng
Vốn huy động / Vốn chủ sở hữu: Cho biết tương quan nguồn vốn bên ngoài và bên trong, phản ánh khả năng huy động vốn trên một đồng vốn chủ sở hữu, đồng thời thể hiện khả năng và quy mô thu hút vốn từ nền kinh tế của ngân hàng Đây cũng là chỉ tiêu thể hiện đòn bẩy tài chính của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao thì khả năng huy động vốn từ bên ngoài của ngân hàng càng cao Nhưng tỷ lệ này cũng có một giới hạn nhất định đảm bảo sự an toàn cho ngân hàng Chỉ tiêu này ở ngưỡng khoảng 15-20 lần là phù hợp trong vùng an toàn với hệ số đòn bẩy hợp lý.
1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu vốn huy động
- Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động
Tỷ trọng vốn huy động theo đối tượng i năm t Vốn huy động theo đối tượng i năm t * 100 ∑ vốn huy động năm t
Chỉ tiêu về cơ cấu vốn huy động theo đối tượng cho biết tỷ trọng từng loại vốn huy động từ dân cư, từ TCKT và từ TCTD khác chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn huy động Mỗi một đối tượng huy động có đặc điểm về nguồn vốn riêng Nguồn huy động từ TCKT thường là những nguồn lớn với chi phí huy động nhỏ, tuy nhiên nhược điểm là nguồn tiền có kỳ hạn không ổn định Nguồn huy động từ cá nhân ngược lại có kỳ hạn ổn định hơn, tuy nhiên ngân hàng chịu chi phí huy động cao và món tiền huy động nhỏ Hai nguồn tiền này thường chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động Riêng tỷ trọng tiền gửi từ TCTD khác tuy chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhưng là nguồn huy động cần thiết trong thị trường liên ngân hàng, giúp các ngân hàng thực hiện các hoạt động thanh toán, thu chi hộ lẫn nhau được dễ dàng và thuận tiện Tỷ trọng huy động theo đối tượng khách hàng không chỉ liên quan đến kỳ hạn, chi phí huy động, nó còn có ý nghĩa trong việc xác định chiến lược kinh doanh của từng ngân hàng chú trọng thị trường bán lẻ cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân; hay ngân hàng bán buôn với đối tượng chính là khách hàng doanh nghiệp Từ chiến lược kinh doanh kết hợp với nhu cầu sử dụng vốn cụ thể, các ngân hàng sẽ xây dựng cho mình cơ cấu vốn hợp lý đối với từng loại đối tượng khách hàng.
- Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn:
Tỷ trọng vốn huy động theo kỳ hạn i năm t Vốn huy động theo kỳ hạn i năm t * 100
Chỉ tiêu về cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn thể hiện tỷ trọng theo phần trăm của từng loại vốn huy động không kỳ hạn và có kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động Kỳ hạn của nguồn vốn huy động có liên quan mật thiết tới chi phí huy động vốn Gia tăng tỷ trọng vốn không kỳ hạn hoặc vốn ngắn hạn làm giảm chi phí huy động, ngược lại sự gia tăng về tỷ trọng vốn trung và dài hạn sẽ khiến cho chi phí huy động vốn tăng lên một cách rõ rệt Tuy nhiên việc quyết định cơ cấu vốn huy động không chỉ liên quan đến chi phí huy động vốn, nó còn phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn huy động của ngân hàng Các ngân hàng thường sử dụng vốn không kỳ hạn và vốn ngắn hạn để tài trợ cho các hoạt động dự trữ, thanh toán, cho vay và đầu tư trong ngắn hạn Ngược lại các hoạt động cho vay, đầu tư dài hạn được sử dụng bằng vốn huy động dài hạn Việc duy trì tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn cao giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí huy động, tuy nhiên đây lại là nguồn vốn không ổn định, ngân hàng có thể phải chịu rủi ro khi sử dụng nguồn vốn này cho các hoạt động cho vay và đầu tư của mình Vì vậy Ngân hàng cần phải tính toán một tỷ lệ hợp lý của vốn kỳ hạn dựa vào nhu cầu sử dụng vốn và sự phù hợp giữa chi phí và lợi nhuận thu được khi sử dụng vốn.
1.2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn.
- Quy mô huy động đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn
Hệ số sử dụng vốn huy động năm t Tổng dư nợ năm t
Tổng vốn huy động năm t
Hệ số này đo lường khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng cho biết ngân hàng cho vay bao nhiêu trong một đồng vốn huy động Tỷ lệ này thấp cho thấy ngân hàng huy động nhiều mà không cho vay dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn.Vì vậy giải pháp mà ngân hàng lựa chọn cho các ngân hàng khác vay hoặc mua trái phiếu chính phủ hoặc mua tín phiếu kho bạc Nhà Nước Ngược lại, tỷ lệ này cao cho thấy doanh thu từ hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng cao.Thông thường các ngân hàng luôn cố gắng khai thác hết tiềm năng của vốn huy động để cho vay nhằm kiếm được lợi nhuận tối đa và duy trì tỷ lệ này gần tiến tới 1 càng tốt, tuy nhiên mức hợp lý được NHNN đưa ra là 0,8 lần để đảm bảo các giới hạn an toàn về tỷ lệ dữ trữ bắt buộc, dữ trữ thanh toán và các tỷ lệ về khả năng chi trả khác.
- Huy động và sử dụng vốn theo kỳ hạn
Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn năm t Dư nợ ngắn hạn năm t * 100
Vốn huy động ngắn hạn năm t
Hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn năm t Dư nợ trung và dài hạn năm t * 100
Vốn huy động trung và dài hạn năm t
Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn cho biết ngân hàng sử dụng bao nhiêu phần trăm vốn ngắn hạn để cho vay đầu tư ngắn hạn Hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn cho biết một đồng vốn huy động trung và dài hạn đảm bảo cho mấy đồng vốn cho vay trung và dài hạn Đây là hai chỉ tiêu phản ánh mức độ phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn ngắn hạn, vốn trung và dài hạn của ngân hàng.Thực tế việc huy động vốn trung và dài hạn luôn gặp khó khăn, do đó hầu hết các ngân hàng đều tiến hành hoạt động huy động vốn ngắn hạn để cho vay và đầu tư trung/dài hạn Điều này dễ dẫn đến các rủi ro về thanh khoản , lãi suất…đòi hỏi ngân hàng phải có mức điều chỉnh hợp lý giữa các tỷ lệ này Theo quy định của NHNN, các ngân hàng được sử dụng tối đa 30% vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
1.2.2.4.Chỉ tiêu phản ánh chi phí vốn huy động
Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của tất cả các chủ thể kinh tế Người gửi tiền thì luôn mong muốn tìm được ngân hàng có lãi suất cao để gửi, ngược lại người vay thì mong muốn tìm ngân hàng cho vay với lãi suất thấp để vay Từ đó mà các ngân hàng phải làm thế nào để có thể đáp ứng được nhu cầu của người gửi và người vay, để đưa hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn phát triển, tìm cách đa dạng hoá lợi ích của các bên, nhưng phải đảm bảo được lợi ích của ngân hàng Vì vậy, để hoạt động huy động vốn đạt được hiệu quả thì huy động phải đủ về quy mô, phù hợp với cơ cấu sử dụng từ đó đảm bảo cho hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả tăng nguồn thu cho ngân hàng, giảm chi phí huy động Để làm được điều đó thì mỗi ngân hàng cần phải cố gắng áp dụng các biện pháp để tìm kiếm được nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng vốn cho vay với lãi suất được thị trường chấp nhận.
- Chi phí huy động vốn:
Chi phí huy động = Chi phí trả lãi cho nguồn huy động + chi phí huy động khác
Chi phí huy động thường được đánh giá chủ yếu bằng chi phí trả lãi chi nguồn huy động và chí phí vốn huy động khác Chi phí trả lãi bị ảnh hưởng trực tiếp bởi quy mô, cơ cấu nguồn trả lãi và lãi suất cá biệt đối với từng nguồn.
- Lãi suất huy động bình quân: là chỉ tiêu phản ánh chi phí trả lãi mà Ngân hàng phải bỏ ra để huy động được một đồng vốn, được tính bằng công thức sau:
Chi phí trả lãi trong năm t Lãi suất huy động bình quân năm t Tổng vốn huy động bình quân năm t
Lãi suất huy động bình quân cho thấy xu hướng thay đổi lãi suất của nguồn, mức độ thay đổi lãi suất mỗi nguồn, nguồn nào đắt tương đối, nguồn nào rẻ tương đối Thông qua lãi suất huy động bình quân các Ngân hàng có thể xác định được các mức lãi suất đầu ra với cơ cấu hợp lý, đảm bảo bù đắp chi phí và đạt được mục tiêu lợi nhuận của Ngân hàng.
Mặt khác, các ngân hàng còn đa dạng hoá trong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động khi cần thiết với cùng một mức chi phí trả lãi bình quân
Thực tế, bên cạnh chi phí huy động nguồn thì ngân hàng còn bao gồm một số chi phí khác như: Chi phí tiền lương cho cán bộ huy động vốn, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch quảng cáo, chi phí tăng tiện ích cho khách hàng (mở chi nhánh, quầy, phòng huy động, trang bị thêm máy đếm tiền, soi tiền giả, ) Tất cả các chi phí này đều được đều được đề cập khi tính đến hiệu quả huy động vốn Nếu ngân hàng giảm chi phí huy động vốn bằng cách hạ lãi suất huy động thì việc huy động này sẽ rất khó khăn vì không cạnh tranh được với những ngân hàng khác, vì vậy họ phải giảm thiểu chi phí khác
Trên đây chỉ là một số chỉ tiêu có tính chất tham khảo và có ý nghĩa đánh giá chung về hoạt động huy động vốn của NHTM Mỗi chỉ tiêu đều có những ưu, nhược điểm riêng, không thể sử dụng duy nhất một chỉ tiêu nào để đánh giá hoạt động huy động vốn của NHTM, mà phải sử dụng đồng thời nhiều chỉ tiêu.
Các nhân tố ảnh hưởng công tác huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại bị chi phối bởi nhiều nhân tố, đây chính là cơ sở để mỗi một ngân hàng thương mại đưa ra các chính sách, các giải pháp tăng cường huy động vốn phù hợp với mục tiêu huy động Để công tác tăng cường huy động vốn đạt hiệu quả, các Ngân hàng thương mại cần nghiên cứu, phân tích những ảnh hưởng của các nhân tố này lên công tác huy động vốn theo hai chiều hướng tích cực và tiêu cực Các nhân tố này bao gồm:
1.2.3.1 Những nhân tố chủ quan.
Lãi suất là yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả huy động vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của Ngân hàng Bởi lãi suất luôn được các tổ chức hoặc cá nhân quan tâm khi họ gửi tiền vào Ngân hàng Cùng với vấn đề an toàn và các tiện ích kèm theo, người gửi tiền luôn so sánh lãi suất huy động giữa các Ngân hàng xem nơi nào cao hơn Nếu khách hàng đánh giá các Ngân hàng có cùng hệ số an toàn và các tiện ích như nhau thì họ sẽ chọn Ngân hàng nào có lãi suất huy động cao hơn để gửi tiền.
Mặt khác, lãi suất huy động còn là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn đến quy mô vốn huy động, đặc biệt là huy động tiết kiệm Người dân thường so sánh lãi suất tiết kiệm với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền, khả năng sinh lời của dòng tiền đầu tư vào tiết kiệm so với đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản… từ đó đưa ra quyết định có nên gửi vào Ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào Ngược lại, đối với các tổ chức kinh tế lãi suất huy động có ảnh hưởng ít hơn vì phần lớn các tổ chức này gửi tiền vào Ngân hàng đều với mục đích thanh toán là chính Do đó, nguồn tiền này chịu ảnh hưởng nhiều bởi kỹ thuật và công nghệ của Ngân hàng.
Nếu xét theo kỳ hạn thì tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất hơn cả Đối với hình thức này, mức độ an toàn không còn quan trọng như tiền gửi dài hạn, người gửi tiền sẽ quan tâm nhiều hơn đến lãi suất.
Như vậy, các Ngân hàng cần duy trì lãi suất huy động ở mức hợp lý để vừa thu hút được vốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh Muốn vậy, các Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động của lãi suất trên thị trường và trên địa bàn để có các quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của mỗi Ngân hàng.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị của Ngân hàng
Cơ sở vật chất, trang thiết bị của Ngân hàng là yếu tố đầu tiên thu hút sự chú ý của khách hàng, khách hàng luôn mong muốn tiến hành các giao dịch với một Ngân hàng có trụ sở khàng trang, bề thế, được trang bị các thiết bị hiện đại Đồng thời, cơ sở vật chất, trang thiết bị của Ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng dịch vụ Ngân hàng cung cấp Nếu Ngân hàng được trang bị các thiết bị hiện đại, chất lượng dịch vụ sẽ được nâng cao, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng và yên tâm hơn khi đến giao dịch với Ngân hàng
Cơ sở vật chất, trang thiết bị là yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng thực hiện cạnh tranh phi lãi suất Với cùng lãi suất huy động như nhau, Ngân hàng nào có cơ sở vật chất, trang thiết bị tốt hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn, từ đó hiệu quả huy động vốn sẽ được nâng cao.
Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng
Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với nhiều mục đích, nhiều kỳ hạn và loại tiền khác nhau Nếu Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, thoả mãn được các nhu cầu đa dạng của khách hàng thì Ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn Số lượng khách hàng đến gửi tiền gia tăng đồng nghĩa với việc Ngân hàng huy động được nhiều vốn hơn, hiệu quả huy động vốn sẽ được nâng cao.
Hơn nữa, hình thức huy động vốn đa dạng ngoài gửi tiền còn có hình thức phát hành GTCG, vay TCTD, vay NHNN…sẽ tạo ra cơ cấu vốn huy động với nhiều kỳ hạn và loại tiền khác nhau, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đa dạng của Ngân hàng, nhờ đó hiệu quả huy động vốn cũng được nâng cao
Mạng lưới hoạt động và trình độ nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng
Với mạng lưới hoạt động rộng khắp và trình độ nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng ngày càng được nâng cao, thái độ phục vụ đối với khách hàng ân cần, niềm nở, vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi cũng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng.
Uy tín, thương hiệu của Ngân hàng
Trên cơ sở những kết quả đã đạt được, mỗi Ngân hàng sẽ tạo nên một hình ảnh riêng trong lòng khách hàng Một Ngân hàng lớn, có uy tín, có tiếng tăm trong nhiều năm sẽ có lợi thế hơn trong huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp Ngân hàng giữ vững khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Thậm chí, trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại Ngân hàng thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn chọn Ngân hàng để gửi mà không tìm đến những Ngân hàng khác trả lãi cao hơn, vì họ tin gửi tại Ngân hàng tiền của họ sẽ tuyệt đối an toàn.
Hoạt động Marketing sẽ có tác dụng thu hút sự chú ý của khách hàng về hình ảnh của Ngân hàng để khách hàng có sự so sánh và chọn lựa trước khi quyết định tham gia giao dịch với Ngân hàng Xây dựng một hình ảnh đồng nhất, hấp dẫn sự quan sát của khách hàng là vấn đề đầu tiên các NHTM phải quan tâm khi xây dựng mạng lưới giao dịch Không chỉ tạo ra cảm giác chuyên nghiệp trong nhìn nhận của khách hàng mà đơn giản còn tạo ra cảm giác dễ nhận biết, ghi sâu vào tâm trí khách hàng Do vậy, hình ảnh Ngân hàng phải tạo sự đồng nhất nhưng khác biệt với cácNgân hàng khác Trụ sở giao dịch của Ngân hàng là một hình thức quảng bá thương hiệu, quảng cáo Ngân hàng hiệu quả nhất hiện nay.
Với hoạt động marketing Ngân hàng, thông qua các bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu, không cảm thấy khó khăn về thủ tục khi gửi tiền Hơn nữa, hoạt động Marketing sẽ giúp khách hàng tìm thấy được cơ hội hấp dẫn để gửi tiền vào Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng có thể tiếp xúc, duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Quy mô vốn chủ sở hữu
Kinh doanh Ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất của Ngân hàng sẽ được bù đắp bằng vốn chủ sở hữu Do vậy, quy mô vốn chủ sở hữu càng lớn, người gửi tiền và người cho vay càng cảm thấy an tâm về Ngân hàng. Ngân hàng sẽ huy động được nhiều vốn hơn, chi phí huy động vốn giảm, hiệu quả huy động vốn được nâng cao
Chất lượng dịch vụ cung cấp
Chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại Trong điều kiện cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ ngày càng tăng, Ngân hàng nào có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt sẽ chiếm ưu thế Khi mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giữa các Ngân hàng ít có sự khác biệt, vần đề thu hút sự chú ý của khách hàng chính là sự tiện lợi cao, chất lượng tốt và sự khác biệt về đặc điểm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng 30 2.1 Giới thiệu về NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam – tên viết tắt là Vpbank) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 Ngân hàng được phép thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu….và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN cho phép
Trải qua tròn 20 năm xây dựng và phát triển, khởi đầu với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng và 1 trụ sở giao dịch duy nhất, đến nay VPBank đã có những bước phát triển mạnh mẽ với mạng lưới hơn 200 chi nhánh/ phòng giao dịch và tổng tài sản đạt trên 100.000 tỷ đồng, trở thành một trong 12 NHTM lớn nhất Việt Nam Trong giai đoạn năm 2012- 2017, VPBank định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ với mục tiêu đứng trong top 5 Ngân hàng TMCP hàng đầu và top 3 Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam
Các mốc sự kiện nổi bật trong quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Vpbank đến nay:
1993: Vpbank được thành lập và chính thức đi vào hoạt động
2004: Vpbank nhận chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc do Union
Bank Mỹ trao tặng Kể từ đây Vpbank đã thực sự khẳng định được năng lực của mình trong lĩnh vực thanh toán quốc tế
2005: Union Bank of California và The Bank of New York đã công nhận
Vpbank là ngân hàng đạt được tỷ lệ STP 1 cao trong thanh toán quốc tế Theo đánh giá của các Ngân hàng nước ngoài, tỷ lệ STP của Vpbank thường đạt từ 97- 99%.
2006: Chuyển trụ sở về số 8 Lê Thái Tổ, Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngân hàng
OCBC chính thức trở thành cổ đông chiến lược lớn nhất của Vpbank Cũng trong năm này, Vpbank ký hợp đồng mua phần mềm hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking - T24) của Temenos Thụy Sỹ; Thành lập 2 công ty con là Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản VPBank AMC và công ty Chứng khoán Vpbank.
2008: Tăng vốn điều lệ lên 2.117 tỷ đổng và nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần của
2010: Chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng và đưa vào sử dụng logo và hệ thống nhận diện thương hiệu mới và tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ đồng
2011: Tăng vốn điều lệ lên 5.050 tỷ đồng; Thay đổi diện mạo các điểm giao dịch với định hướng thiết kế và dịch vụ “Tất cả vì khách hàng” Giải thưởng ngân hàng xuất sắc trong hoạt động thanh toán quốc tế 2011 do các ngân hàng lớn như Citibank và Bank of New York trao tặng Đây là lần thứ sáu liên tiếp Vpbank nhận được giải thưởng này
2012: Tăng vốn điều lệ lên 5.770 tỷ đồng Công bố chiến lược phát triển
VPbank giai đoạn 2012- 2017, với mục tiêu đứng trong top 5 Ngân hàng TMCP hàng đầu và top 3 Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam Khởi động dự án xây dựng văn hóa doanh nghiệp dựa trên 6 giá trị cốt lõi và 18 định hướng hành vi. Đạt giải thưởng Ngân hàng có chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc nhất 2012 của ngân hàng Bank of NewYork Mellon (Mỹ).
2013: Là 1 trong 10 NHTM thực hiện phối hợp thu ngân sách Nhà nước với
Kho bạc Nhà nước, Tổng cục thuế và tổng cục Hải quan trong khuôn khổ Dự án hiện đại hóa thu Ngân sách Nhà nước.
1 Tỷ lệ công điện đạt chuẩn
Mô hình tổ chức và nội dung hoạt động
Ngày 24/08/2011, Vpbank chính thức công bố cơ cấu tổ chức mới với mục tiêu thiết lập một bộ máy tổ chức hoạt động hiệu quả hơn và đáp ứng được yêu cầu mở rộng quy mô của ngân hàng Cơ cấu tổ chức mới gồm: Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc, Các Phòng ban Chức năng, Các Khối hỗ trợ Quản trị, Các Khối kinh doanh và Các Khối hỗ trợ - vận hành, Các Chi nhánh và Phòng giao dịch trực thuộc Điểm nổi bật của mô hình tổ chức bộ máy mới này là đơn vị bán hàng và kênh phân phối của Vpbank được thành lập và hoạt động độc lập với các khối hỗ trợ và khối kinh doanh, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận, nắm bắt và phục vụ tốt hơn nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
Trong năm 2012 VPBank tiếp tục thực hiện tái cấu trúc bộ máy tổ chức theo hướng tập trung và chuyên môn hóa, bao gồm tập trung về thẩm định và phê duyệt tín dụng, tập trung công tác định giá TSBD, tập trung kiểm soát giải ngân, xử lý nợ,Ngoài việc thành lập Khối tín dụng, Khối Quản trị rủi ro và các Ban chuyên gia phê duyệt chuyên trách, ngân hàng cũng đã thành lập các Trung tâm Phê duyệt tín dụng tập trung, Trung tâm xử lý nợ tập trung…nhằm hoàn thiện và nâng cao định hướng quản lý hóa, tập trung hóa các hoạt động của ngân hàng.
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Vpbank
Tài chính Quản trị rủi ro Tín dụng
Tín dụng tiêu dùng KHCN&SME Ngân hàng bán buôn Đầu tư và nguồn vốn Vận hành Quản trị NNL Công nghệ thông tin Hội sở phía Nam
Quản lý dự án và quy trình
Nhân sự và đào tạo
Bán hàng và phân phối (CN/PGD)
Sản phẩm Marketing Kênh thay thế
T.tâm QHKH phía Bắc T.tâm thị trường tài chính
Phòng phát triển sản phẩm
Kinh doanh (trading) sảm phẩm thị trường tài chính
Bán (sales) sảm phẩm thị trường tài chính Đơn vị quản lý kinh doanh
T tâm thị trường tiền tệ
T.tâm xử lý tín dụng CPC
Nghiệp vụ kho quỹ Nghiệp vụ thẻ
Mua sắm và quản lý đầu tư
Văn phòng Phòng hành chính
T.tâm quản trị NNL Miền Nam
T.tâm đào tạo và phát triển NNL
Quản lý dịch vụ Mạng và bảo mật
Trung tâm chiến lược PMO
Phát triển mạng lưới và quản lý chất lượng
Truyền thông và quản lý thương hiệu
Pháp chế và thu hồi nợ
Tình hình hoạt động của Vpbank trong giai đoạn từ năm 2008- 2012
Nhìn chung trong 5 năm giai đoạn 2008- 2012 VPbank có mức tăng trưởng khá ổn định Năm 2010 đánh dấu bước chuyển đổi mạnh mẽ của Vpbank về nhận diện thương hiệu, phương hướng hoạt động, tăng vốn điều lệ kết quả năm 2010 khép lại với tình hình tài chính khá khả quan Tiếp tục năm 2011 với nhiều chỉ tiêu ấn tượng, đặc biệt năm 2011 VPBank đạt mức lợi nhuận trước thuế 1.000 tỷ đồng Tuy nhiên có giảBảng 1m sút về mức độ tăng trưởng trong năm 2012 do bất ổn của nền kinh tế vĩ mô và những biến động đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Bảng 2.1: Các chỉ tiêu tài chính cơ bản của Vpbank giai đoạn 2008-2012 Đơn vị tính : Tỷ VND
Tỷ suất lợi nhuận ròng trên tài sản bình quân (ROA) (%) 0,80% 1,30% 1,20% 1,09% 0,6%
Tỷ suất lợi nhuận ròng trên vốn điều lệ bình quân (ROE) (%) 6,70% 13,90% 22,65% 16,36% 11%
Nguồn : Báo cáo thường niên các năm 2008 – 2012
Quy mô tổng tài sản: Tổng tài sản của VPBank tăng đều qua các năm với mức tăng trưởng trung bình 30 – 40% Riêng trong năm 2010 tổng tài sản tăng mạnh với mức tăng gấp hai lần năm 2009 Năm 2012 đánh dấu bước tăng trưởng vượt bậc của VPBank về quy mô khi chạm mốc 100.000 tỷ đồng Tăng trưởng tổng tài sản chủ yếu đóng góp từ tăng trưởng cho vay khách hàng , tiền gửi và cho vay các TCTD khác
Hoạt động huy động vốn Trong 5 năm, chỉ trừ năm 2008 có phần chững lại do ảnh hưởng chung của suy thoái kinh tế thế giới, còn lại những năm khác nguồn vốn huy động có mức tăng trưởng khá đều (từ 60% đến 70%) Đến cuối năm 2010, tổng nguồn huy động đạt 48.719 tỷ đồng, tăng gần 100% so với cuối năm 2009. Tính đến 2012, nguồn vốn huy động từ khách hàng đạt 90.045 tỷ đồng, tăng 46,3% so với cuối 2011 Với việc nguồn vốn huy động từ khách hàng tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, tỷ lệ cho vay/huy động khách hàng cũng ngày càng được cải thiện.
Hoạt động tín dụng Dư nợ tín dụng có xu hướng tăng mạnh, gấp hơn 4 lần chỉ từ năm 2008 đến năm 2011, đến năm 2012 dư nợ tín dụng đạt 45.012 tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2011 Mức tăng trưởng này cũng vượt 10% so với kế hoạch do ĐHCĐ đặt ra từ đầu năm Tháng 8/2012, VPBank đã được Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh hạn mức tín dụng cả năm 2012 lên 30% Đây là con số tăng trưởng tín dụng điều chỉnh cao nhất được Ngân hàng Nhà nước thông qua Dù dư nợ tín dụng tăng mạnh nhưng Vpbank có chất lượng nợ khá tốt Vpbank luôn duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp hơn mức trung bình của toàn ngành ngân hàng Năm
2012 tỷ lệ nợ xấu của VPBank là 2.72% do chịu ảnh hưởng từ nền kinh tế, doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ Tuy nhiên mức tỷ lệ này vẫn ở ngưỡng an toàn so với thông lệ của quốc tế
Hoạt động nguồn vốn và đầu tư Hoạt động kinh doanh vốn và đảm bảo thanh khoản của Vpbank luôn giữ được sự ổn định, lãi suất huy động luôn được điều chỉnh linh hoạt theo thị trường Diễn biến lãi suất và thanh khoản trên thị trường luôn căng thẳng, đặc biệt là vào thời điểm cuối năm, nhiều Ngân hàng đã phải dừng cho vay nhưng dư nợ tín dụng của Vpbank vẫn trên đà tăng trưởng tăng trưởng Tỷ giá ngoại tệ trên thị trường đặc biệt là USD biến động phức tạp, tuy nhiên Vpbank luôn đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngoại tệ của khách hàng.
Lợi nhuận Cùng với sự tăng trưởng về tổng tài sản, nguồn vốn và dư nợ tín dụng, lợi nhuận hợp nhất của ngân hàng và 2 công ty con cũng có những sự tăng trưởng mạnh trong 5 năm trở lại đây Năm 2011, Vpbank gia nhập đại gia đình nghìn tỷ với mức lợi nhuận lên đến 1,604 tỷ đồng Tuy nhiên năm 2012 lợi nhuận chỉ đạt 853 tỷ đồng, giảm 211 tỷ đồng so với năm 2011
Sau năm 2008 gặp nhiều khó khăn với chỉ số ROE và ROA chỉ ở mức thấp nhất trong giai đoạn Tuy nhiên, hiệu quả sử dụng vốn của Vpbank đã tăng lên rõ rệt trong 2 năm 2009 và 2010 Chỉ số ROE cao nhất năm 2010 đạt 22,65% tăng 6,75% so với năm 2009; ROA đạt 1,2% giảm 0,1% so với năm trước là do quy mô tổng tài sản tăng mạnh Sang năm 2012 hai chỉ số giảm xuống đáng kể do quy mô tổng tài sản và vốn điều lệ tiếp tục tăng , đồng thời do chịu ảnh hưởng của nền kinh tế cũng như những biến động của toàn ngành ngân hàng.
Chỉ tiêu an toàn vốn CAR Vpbank luôn đáp ứng tốt yêu cầu của NHNN về các chỉ tiêu an toàn hoạt động Đến thời điểm 31/12/2010: tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt 14,66%; cao hơn rất nhiều so với quy định của NHNN là 9%; Tỷ lệ khả năng chi trả ngay 15,7%; Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn dùng để cho vay trung và dài hạn đạt 5,53%; tỷ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động đạt 51%.
Tóm lại, thông qua một số chỉ tiêu có thể nhận thấy tình hình kinh doanh ở Vpbank luôn ở mức an toàn, tuy nhiên chưa khai thác được hết các tiềm năng Năm
2011 là năm có thể coi là năm đột phá sau một thời gian hoạt động chỉ ở mức trung bình trong hệ thống ngân hàng Những chỉ tiêu tài chính ấn tượng trong năm 2011 đã chứng minh cho sức trẻ Vpbank với bước phát triển mạnh mẽ và bền vững Năm
2012 với nhiều khó khăn của nền kinh tế, lợi nhuận của VPBank có sụt giảm, các chỉ tiêu sinh lời giảm hơn so với các năm trước Tuy nhiên ngân hàng vẫn đảm bảo mức tăng trưởng về quy mô tổng tài sản/ nguồn vốn cũng như giữ được mức an toàn của tỷ lệ nợ xấu, cho thấy bước phát triển ổn định hơn trong tương lai.
Thực trạng công tác huy động vốn tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng
2.2.1 Các chính sách tăng cường huy động vốn tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng
2.2.1.1 Mở rộng kênh huy động
Giai đoạn từ năm 2009 trở về trước, kênh huy động chủ yêu của VPBank là huy động tiền gửi Tuy nhiên đến năm 2010 VPBank bắt đầu tìm kiếm những kênh huy động mới, trong đó có việc phát hành GTCG Năm 2010 VPBank phát hành thành công trái phiếu lần đầu bn tiên với giá trị gần 10.000 tỷ đồng, bổ sung lượng vốn không nhỏ cho hoạt động cho vay và đầu tử trung và dài hạn Năm 2011 VPBank tiếp tục phát hành thêm 15.000 tỷ đồng GTCG, với kỳ hạn đa dạng hơn bao gồm hơn 9000 tỷ GTCG kỳ hạn dưới 12 tháng, còn lại là kỳ hạn từ 12 tháng đến 5 năm Đến năm 2012 việc phát hành giấy tờ có giá giảm do nguồn huy động thị trường 1 tăng trưởng mạnh mẽ và dư thừa, cải thiện thanh khoản của ngân hàng. Ngoải phát hành GTCG, VPBank cũng tiến hành vay các TCTD khác trong năm
2012 với giá trị hơn 10.000 tỷ đồng và trong sáu tháng đầu năm 2013 là 6.000 tỷ đồng Việc vay mượn TCTD khác được thực hiện chủ yếu phục vụ các nhu cầu vốn tức thời
2.2.1.2 Phát triển sản phẩm và tiện ích cho tiền gửi
Trong điểu kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc phát triển sản phẩm và các tiện ích đi kèm một cách đa dạng và khác biệt là một trong những chính sách quan trọng giúp tăng cường sức cạnh tranh và thu hút khách hàng, mở rộng quy mô vốn huy động.
Phát triển sản phẩm cho nhóm khách hàng cá nhân
Trên cơ sở nghiên cứu phân tích tình hình thị trường và tình hình thực tế tại VPBank, VPBank đã nghiên cứu xây dựng nhiều chính sách khách hàng cá nhân đồng bộ, đảm bảo hiệu quả, hợp lí nhằm củng cố mối quan hệ bền vững giữaVPBank và khách hàng hiện tại cũng như thu hút khách hàng mới.
Trong năm 2009 , VPBank đã triển khai thành công trên toàn hệ thống dịch vụ internet Banking- i2b Với dịch vụ ngân hàng trực tuyến, VPBank mang lại cho khách hàng ngày càng nhiều tiện ích hơn, đóng góp khá lớn vào nguồn thu từ dịch vụ cho VPBank Sản phẩm thẻ cũng được VPBank rất chú trọng phát triển cho phù hợp với từng nhóm khách hàng Ngoài các sản phẩm thẻ autolink, VPBank còn cho ra đời các sản phẩm thẻ đa dạng khác như VPBank Platinum mastercard dành riêng cho doanh nhân thành đạt, VPBank mc2 mastercard dành riêng cho giới trẻ Đến năm 2010,VPBank tiếp tục triển khai các tiện ích đi kèm cho sản phẩm ngân hàng điện tử như SMS Banking, cho phép nhận thông báo và truy vấn các giao dịch, biến động số dư tài khoản, … Internet Banking – i2b được mở rộng cho cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, giúp khách hàng có thể thực hiện tra cứu thông tin, thay đổi thông tin, thực hiện chuyển tiền trong hệ thống cũng như liên ngân hàng Dịch vụ internet Banking của VPBank sử dụng cơ chế xác thực kép (bảo mật bằng 2 mật khẩu song song) bao gồm mật khẩu OTP (mật khẩu sử dụng 1 lần, được nhắn tin qua ĐTDĐ) và mật khẩu cá nhân nhằm đảm bảo độ an toàn cao Cũng trong năm này, VPBank phát triển thêm sản phẩm thanh toán qua mạng VPBank mastercard e-card, cho phép các khách hàng của VPBank có thể thanh toán trực tuyến với một số nhà cung cấp là đối tác của VPBank Ngoài ra có sản phẩm thẻ ATM nhận diện dành riêng cho đối tượng là sinh viên
Phát triển sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân được VPBank đặc biệt chú trọng từ năm 2012 hướng tới thực hiện tầm nhìn tham vọng của VPBank trở thành
1 trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam giai đoạn 2012-2017 Hai phân khúc khách hàng mục tiêu đã được xác định là phân khúc khách hàng thu nhập khá và phân khúc khách hàng thu nhập trung bình khá Những nghiên cứu chi tiết đã được thực hiện nhằm xác định các phân khúc nhỏ và thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng VPBank cũng thực hiện ra mắt hàng loạt các sản phẩm mới mang hàm lượng công nghệ cao, độc đáo nhằm gia tăng tối đa tiện ích cho khách hàng Các sản phẩm mới được triển khai như: Tiết kiệm Tích lộc, VP Super, Tiết kiệm Thả nổi Thịnh Vượng, … với nhiều đặc tính nổi trội đã thu hút được sự quan tâm khá lớn từ phía khách hàng Sản phẩm thẻ được tăng cường phát hành và mở rộng trong năm 2012 Số lượng thẻ phát hành trong năm 2012 tăng trưởng 35,3% lên mức gần 200.000 thẻ các loại, trong đó thẻ ghi nợ ( Debit card) chiếm tỷ trọng chủ yếu với 96% tổng lượng thẻ phát hành VPBank cũng đầu tư mới và đưa vào hoạt động thêm 58 máy ATM, tăng gần 25% so với năm 2011 Hệ thống máy ATM của VPBank cũng tập trung ở các thành phố lớn để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng của khách hàng. Đến nay, các sản phẩm huy động tại VPBank vẫn tiếp tục được duy trì và phát triển thêm nhiều tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng Sản phẩm ngân hàng điện tử được bổ sung thêm các dịch vụ chuyển tiền 24/7, chuyển khoản chứng khoán VPBS, chuyển khoản theo lô, dịch vụ tiết kiệm trực tuyến…,các tiện ích như nộp tiền điện, nộp thuế thu nhập cá nhân online… VPBank cũng tăng cường liên kết thêm các đối tác cung ứng dịch vụ thanh toán trực tuyến, các sản phẩm tiết kiệm được mở rộng như tiết kiệm kỳ hạn ngày, tiết kiệm trực tuyến…
Phát triển sản phẩm cho nhóm khách hàng doanh nghiệp
Trước kia, phân nhóm khách hàng doanh nghiệp chưa được VPBank chú trọng một cách đúng mức Tuy nhiên đến năm 2010, VPBank đã từng bước xây dựng cơ chế, chính sách, sản phẩm áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp theo hướng linh hoạt hơn, khả năng đáp ứng khách hàng cao hơn, tập trung vào các sản phẩm tài trợ thương mại như tài trợ dự án trọn gói, logistics, bảo lãnh Vì vậy, hoạt động phát triển khách hàng doanh nghiệp trong năm 2010 đã thu được kết quả đáng ghi nhận, số lượng khách hàng doanh nghiệp đạt 16.357, tăng 26,94% so với năm trước Sang năm 2012, VPBank tiếp tục mở rộng thêm các sản phẩm huy động, xây dựng những chương trình, danh mục sản phẩm phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng Nổi bật nhất trong đó là các giải pháp về Quản lý dòng tiền vàTài trợ thương mại như: Thanh toán online toàn diện cho khách hàng (I2b), Quản lý vốn tập trung (Sweeping), Tài trợ nhà phân phối…Đặc biệt vào tháng 10 năm 2012, VPBank đã thành lập Khối Khách hàng Doanh nghiệp SME (trên cơ sở tách từ Khối Khách hàng Cá nhân và SME) nhằm đẩy mạnh phục vụ các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ- phân khúc chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp Việt Nam Với chiến lược định vị khách hàng rõ ràng cùng việc thiết kế các sản phẩm dành riêng cho phân khúc khách hàng SME, Khối đã bước đầu hoàn thành mục tiêu chinh phục các khách hàng của mình Bên cạnh đó, các đơn vị trực thuộc Khối tại Hội sở chính cũng thực hiện tốt vai trò là đầu mối hỗ trợ tư vấn chuyên môn cho các chi nhánh và đơn vị kinh doanh trên toàn hệ thống.Cơ cấu tổ chức của Khối Khách hàng Doanh nghiệp SME bao gồm các đơn vị trực thuộc là: Phòng Phát triển Sản phẩm SME, Phòng Tiếp thị và Quản lýChiến dịch, Phòng Phát triển Kinh doanh vàcác Trung tâm SME tại hai miền Bắc, Nam với tổng số 150 nhân sự Khối cũng đã nhanh chóng cho ra mắt 10 sản phẩm cốt lõi dành cho các doanh nghiệp thuộc các nhóm: tiền gửi, cho vay, quản lý dòng tiền và tài trợ thương mại Đây sẽ là một trong những công cụ trọng tâm để SME triển khai các chương trình kinh doanh trong năm tiếp theo Bên cạnh đó, Khối cũng mở rộng quan hệ hợp tác với các đối tác nhằm gia tăng quyền lợi khách hàng qua những chương trình tài trợ các sự kiện lớn như Hội nghị Khách hàng Thường niên Vietnam Airlines tại Hà Nội, giải Golf Tam Đảo Club Open Championship 2012…
Một số sản phẩm dành cho Khối doanh nghiệp tiếp tục được duy trì và mở rộng trong năm 2013 như sản phẩm tiền gửi thanh toán có kỳ hạn và không kỳ hạn, dịch vụ POS VPBank, quản lý tài khoản tập trung, kiểm đếm tiền mặt, giao dịch qua fax, dịch vụ logistics
2.2.1.3 Tăng cường chiến lược Marketing.
Tái định vị thương hiệu
Tái định vị thương hiệu là một trong những chiến lược quan trọng bậc nhất trong các chiến lược Marketing của VPBank trong giai đoạn từ 2009 đến nay Năm
2009 VPBank tiến hành triển khai các bước chuẩn bị cho chiến lược tái định vị thương hiệu, kết hợp với đối tác the Brand union để từng bước xây dựng hình ảnh mới cho thương hiệu VPBank mới mẻ, hiện đại và chuyên nghiệp hơn, đồng thời xây dựng chiến lược hành động đưa hình ảnh thương hiệu mới đến gần hơn với các khách hàng và đối tác Từ ngày 12 tháng 8 năm 2010, VPBank đã chính thức công bố tên gọi mới: Ngân hàng TMCP Việt nam thịnh Vượng, đồng thời đưa vào sử dụng bộ hình ảnh nhận diện thương hiệu mới Thương hiệu mới của VPBank với phương châm “hành động vì ước mơ của bạn” được xây dựng nên từ các yếu tố: chuyên nghiệp, tận tụy, khác biệt, và đơn giản Biểu tượng mới là hình ảnh cách điệu bông hoa sen đang nở, loài hoa tiêu biểu của dân tộc Việt nam, thể hiện mong muốn của VPBank đóng góp vào sự phát triển bền vững, thịnh vượng và trường tồn cho đất nước Việt nam Các hoạt động quảng bá thương hiệu mới được VPBank tập trung đẩy mạnh trong năm 2010 và 2011 thông qua các kênh truyền hình và các chương trình tài trợ như xây nhà tình nghĩa cho cựu thanh niên xung phong tỉnh Thanh Hóa, chương trình an sinh xã hội “Hành động vì những ước mơ”… Băng rôn áp phích với hình ảnh mới của VPBank được treo tại các khu vực đông dân cư, các con đường chính đông phương tiện đi lại…Những hoạt động này đã góp phần đưa hình ảnh mới của VPBank ghi sâu vào tâm trí khách hàng hơn, tạo cảm giác chuyên nghiệp trong nhìn nhận của khách hàng.
Tăng cường hoạt động khuyến mãi
Trong chiến lược Marketing, các ngân hàng đang ngày càng chú trọng đến hoạt động khuyến mãi nhằm giới thiệu một cách nhanh nhất các sản phẩm ngân hàng tới khách hàng Năm 2010 hoạt động huy động vốn gặp nhiều khó khăn, lãi suất về huy động vốn đột ngột đảo chiều và tăng mạnh vào cuối năm, các ngân hàng đua nhau mở các chương trình khuyến mại hấp dẫn VPBank cũng đã mở ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn như: “Lướt Shi đi Mercedes cùng VPBank”; “Gửi tiền trúng vàng, giàu sang thịnh vượng”; “Quà xuân vui tết, lộc vàng cả năm”,
“Tuần lễ vàng cho khách hàng thịnh vượng” Sang năm 2012, hoạt động khuyến mãi không chỉ diễn ra thời điểm cuối năm mà được VPBank tổ chức thường xuyên hơn ở các thời điểm đặc biệt khác như ngày quốc tế phụ nữ, ngày quốc khánh, ngày sinh nhật VPBank… Trong các chương trình khuyến mãi, khi khách hàng gửi mới hoặc tái tục sổ tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn đáp ứng được các điều kiện, sẽ được nhận ngay thẻ cào và mã số dự thưởng với nhiều phần quà có giá trị Hoạt động khuyến mãi lúc này vẫn tập trung áp dụng cho các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán có kỳ hạn của khách hàng Tuy nhiên đến năm 2013 với xu hướng phát triển mạnh mẽ hoạt động thanh toán qua thẻ, VPBank đẩy mạnh các chương trình khuyến mãi cho các chủ thẻ của VPBank như giảm giá khi mua sắm hàng tiêu dùng, quần áo thời trang, nhà hàng ăn uống hay các tour du lịch tại các nhà cung ứng có quan hệ hợp tác với VPBank Hoạt động khuyễn mãi đã ngày càng đa dạng hơn và tạo sự khác biệt cho các sản phẩm của VPBank so với các ngân hàng đối thủ, đồng thời đáp ứng được nhu cầu về tiêu dùng và thanh toán của khách hàng
2.2.1.4 Phát triển hệ thống Công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin (CNTT) là yếu tốt cốt lõi và là thành phần không thể thiếu của 1 trong 3 gọng kìm chiến lược tạo lập nền tảng phát triển bền vững cho VPBank Luôn đón đầu ứng dụng CNTT, VPBank đã nghiên cứu và áp dụng linh hoạt các công nghệ có xu hướng phát triển bền vững trong tương lai Theo đó, các tiêu chuẩn quản trị quốc tế như ITIL hay công nghệ lớp giữa Middleware - nền tảng cho các công nghệ kiến trúc hướng dịch vụ SOA (Service Oriented Architecture) đều đã được triển khai tại VPBank từ rất sớm Từ năm 2006 VPBank ký hợp đồng mua phần mềm hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking - T24) của Temenos Thụy
Sỹ Đây là nền tảng công nghệ Ngân hàng hiện đại nhất, giúp VPBank phát triển các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng có chất lượng cao phục vụ khách hàng
Năm 2012, VPBank tiếp tục thực hiện lộ trình củng cố nền tảng hệ thống CNTT, đồng thời duy trì các biện pháp đảm bảo an toàn hệ thống Việc tái cơ cấu bộ máy cán bộ CNTT tại Khối CNTT cũng được tiến hành trong năm 2013 nhằm đáp ứng được cao nhất các yêu cầu thiết yếu phục vụ hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động huy động vốn nói riêng.
Những nét nổi bật trong hoạt động CNTT của VPBank trong năm vừa qua là:
- Về chiến lược, VPBank đã triển khai xây dựng chiến lược CNTT giai đoạn
Đánh giá chung hoạt động tăng cường huy động vốn của VPbank
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế trong nước và thế giới gặp nhiều khó khăn tác động lớn đến hệ thống ngân hàng nhưng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng vẫn luôn duy trì và nâng cao hoạt động huy động vốn, vì vậy đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận, giúp ngân hàng ngày càng khẳng định được vị thế của mình
Thứ nhất, về nguồn vốn ngân hàng đã huy động tăng nhanh và đều qua các năm Nguồn huy động chỉ trong 6 tháng đầu năm 2013 đã tăng gấp 6 lần trong năm
2008 Đây là điều kiện thuận lợi để tăng nguồn vốn cho vay Tốc độ tăng trưởng của vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn của ngân hàng đều là rất cao, năm sau cao hơn năm trước Ngân hàng đã chú ý đến hoạt động huy động vốn trong thanh toán tạo điều kiện hạ thấp chi phí đầu vào, đồng thời cho phép ngân hàng chuyển sang lĩnh vực mới như: thu chi hộ, chuyển tiền…tạo thêm thu nhập đồng thời góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thay đổi theo hướng tích cực.
Nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân và các tổ chức kinh tế ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn, là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng.
Thứ ba, huy động vốn hoàn toàn đáp ứng được với nhu cầu sử dụng vốn Các nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn đều đáp ứng được nhu cầu về đầu tư và cho vay đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Thứ tư, chi phí vốn được duy trì ở mức hợp lý và ngày càng giảm dần qua các năm, tạo được tính cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn với các ngân hàng khác
Ngân hàng có thể đạt được những kết quả trên là do:
- Chính sách mở rộng sán phẩm và tiện ích cho tiền gửi có hiệu quả VPbank đã từng bước xây dựng cơ chế, chính sách sản phẩm áp dụng cho từng đối tượng khách hàng theo hướng linh hoạt hơn, đáp ứng được nhu cầu khách hàng cao hơn.Đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, VPBank tập trung phát triển các sản phẩm tài trợ thương mại như tài trợ dự án trọn gói, logi-stics, bảo lãnh…Đối với khách hàng cá nhân là các sản phẩm mới mang hàm lượng công nghệ cao, độc đáo nhằm gia tăng tối đa tiện ích khách hàng như Tiết kiệm tích lộc, VP Super… Đặc biệt VPBank chú trọng cung cấp nhiều sản phẩm ngân hàng điện tử hay phát triển sản phẩm thẻ đa dạng như các sản phẩm thẻ autolink, VPBank Mastercard Platinum dành riêng cho doanh nhân thành đạt, VPBank Mastercard Mc2 dành riêng cho giới trẻ, và sản phẩm thẻ thanh toán qua mạng VPBank Mastercard E-card…nhằm tối đa hóa mức độ thỏa mãn và sự lựa chọn cho khách hàng.
- Tận dụng được nhiều nguồn huy động Không chỉ tập trung huy động tiền gửi, VPBank cũng đã tìm được nhiều nguồn huy động phục vụ cho các nhu cầu sử dụng khác nhau như phát hành GTCG cho nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn, vay NHNN và TCTD khác cho các hoạt động sử dụng vốn tức thời…Việc linh hoạt phương thức huy động vốn đã giúp VPBank đáp ứng được nguồn vốn huy động cần thiết cho các hoạt động của minh.
- Chiến lược tái định vị thương hiệu đạt hiệu quả cao Những nỗ lực của Ban điều hành trong việc xây dựng một hình ảnh và thương hiệu mới cho VPBank đã đạt được phản hồi tốt từ khách hàng VPBank đã thực hiện những chiến lược quảng cáo trong diện rộng, với tần suất quảng cáo lớn, cùng với đó là những chiến dịch mang tính cộng đồng nên đã có nhiều tác động tích cực tới người dân và khách hàng của VPBank.
- Mạng lưới hoạt động khá rộng và ở vị trí thuận lợi Mạng lưới hoạt động củaVPBank khá rộng lớn, các CN và PGD của VPBank đều ở những vị trí khá thuận lợi trong kinh doanh và ở những vùng kinh tế phát triển, tập trung đông dân cư.VPBank cũng đã triển khai dự án chuẩn hóa mô hình CN, PGD toàn hệ thống theo mô hình Ngân hàng bán lẻ hiện đại, tạo sự chuyên nghiệp và tin tưởng cho khách hàng Nhờ những điều kiện thuận lợi đó đã thu hút lượng lớn khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng, tăng quy mô vốn huy động.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động huy động vốn của Ngân hàng còn có những hạn chế nhất định làm cho hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng chưa cao
Thứ nhất, cơ cấu nguồn vốn thay đổi theo hướng tích cực với tỷ trọng cao của tiền gửi khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế Tuy nhiên xét riêng tỷ trọng từng loại thì tiền gửi của tổ chức kinh tế vẫn còn khiêm tốn Tỷ trọng nguồn huy động từ tổ chức kinh tế chỉ chiếm trung bình 15 – 25% Điều này khiến ngân hàng bỏ lỡ những nguồn lợi nhuận thu được cho các tiện ích kèm theo bởi vì ngoài gửi tiền, các TCKT còn có rất nhiều các nhu cầu khác như thanh toán, chuyển lương, bảo hiểm, mở L/ C….
Thứ hai, cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn chưa được hợp lý so với tình hình sử dụng vốn kỳ hạn Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung/dài hạn tại VPBank trung bình 9% tổng vốn ngắn hạn, trong khi tỷ lệ an toàn cho phép là 30%, điều này sẽ gây lãng phí nguồn vốn huy động trung/ dài hạn trong khi chi phí cho huy động vốn này lại cao hơn so với huy động vốn ngắn hạn.
Thứ ba, khả năng sinh lời của vốn huy động tại VPBank là chưa cao So sánh với một số ngân hàng TMCP có vốn điều lệ trên 5000 tỷ đồng như MB, SHB, Techcombank, ACB , khả năng sinh lời của VPBank là thấp nhất trong năm 2011, và chỉ cao hơn Techcombank và ACB trong năm 2012 Việc không tận dụng được nguồn huy động rẻ cùng với việc cơ cấu huy động và sử dụng theo kỳ hạn chưa hợp lý đã dẫn tới tăng chi phí , giảm lợi nhuận ngân hàng và làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn
Những hạn chế trong công tác huy động vốn không chỉ từ nguyên nhân chủ quan bên trong hệ thống ngân hàng mà còn bị tác động khá lớn từ các yếu tố khách quan bên ngoài như môi trường kinh doanh, tình hình kinh tế…
*Những nguyên nhân chủ quan
- Các hình thức huy động vốn cho đối tương khách hàng là các TCKT còn ít
Các giải pháp tăng cường huy động vốn
3.2.1 Hoàn thiện chính sách lãi suất huy động Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn khách hàng và phù hợp với diễn biến thị trường. Chính sách này phải đảm bảo:
- Ngân hàng có thể tìm kiếm được nguồn vốn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thoả mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động và sử dụng về các phương diện quy mô, thời hạn, tính ổn định…
- Tăng được lợi nhuận cho Ngân hàng mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn Lợi nhuận x`của Ngân hàng về cơ bản sẽ bằng tổng thu nhập trừ đi chi phí và thuế, do đó việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập (thông qua việc đầu tư vào những tài sản sinh lời cao tương ứng với rủi ro cao) sẽ mạo hiểm hơn là cách quản lý hiệu quả chi phí vốn.
- Khách hàng cũng thu được lợi ích cao nhất từ việc gửi tiền vào Ngân hàng.
- Phù hợp với diễn biến thị trường về lãi suất, lạm phát, tỷ giá… trong từng thời kỳ cụ thể.
- Ngân hàng có khả năng cạnh tranh về mặt lãi suất so với các Ngân hàng khác trong việc huy động vốn.
Trong thời gian tới, để nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân hàng có thể nghiên cứu thực thi chính sách lãi suất theo hướng sau:
- Lãi suất phải được xác định trên cơ sở cung cầu về vốn, duy trì mức chênh lệch giữa lãi suất huy động với lãi suất cho vay, đầu tư như hiện tại hoặc cao hơn, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động của Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng cũng cần theo dõi diễn biến của lãi suất trên thị trường, mức lạm phát… để điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, lãi suất huy động danh nghĩa cao hơn tỷ lệ lạm phát Có như vậy người dân mới gửi tiền vào Ngân hàng thay vì cất trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư vào các hình thức khác.
- Cần phải tham khảo mặt bằng lãi suất huy động của các Ngân hàng bạn, đồng thời kết hợp với những thế mạnh sẵn có của mình trong lĩnh vực huy động vốn để đề ra chính sách lãi suất huy động hợp lý Nên có sự phân đoạn khách hàng để áp dụng những mức lãi suất cụ thể phù hợp với từng đoạn khách hàng Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài, những khách hàng truyền thống sẽ được nhận mức lãi suất huy động cao hơn Ngân hàng có thể áp dụng hình thức lãi suất thoả thuận đối với những khách hàng này
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, có tính cạnh tranh cao có thể làm tăng chi phí huy động vốn nhưng kết quả thu được là quy mô vốn huy động tăng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn từ đó hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.
3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, Ngân hàng muốn duy trì và phát triển được thị phần huy động vốn, một mặt cần tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy động truyền thống, mặt khác cần phải đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu, cho ra đời nhiều hình thức huy động mới.
Trước mắt cần tập trung vào những hướng cơ bản sau:
Thứ nhất, nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ) là những hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm dành cho trẻ em từ sơ sinh đến 15 tuổi hiện đang được nhiều ngân hàng áp dụng Đây là sản phẩm huy động được xây dựng dựa trên thói quen “nuôi heo đất” của trẻ em Việt Nam được rất nhiều các bậc phụ huynh ưa thích VPBank có thể triển khai các sản phẩm “ Super Kid” hay “ Tiết kiệm cho con yêu” với hình thức là sổ tiết kiệm mang tên con nhưng bố mẹ là người mở sổ, đồng thời cũng là người đến gửi và rút tiền, giúp con có được các “kế hoạch tài chính” ngày từ khi còn nhỏ Ngoài ra VPBank có thể áp dụng các sản phẩm tiết kiệm mang tính linh hoạt như tiết kiệm rút gốc từng phần, tiết kiệm trực tuyến, tích lũy kiều hối, tiết kiệm tự động…
Thứ hai, tăng cường phát triển các sản phẩm dành cho đối tượng TCKT như mở các tài khoản đặc biệt nhằm hỗ trợ tối ưu từng nhu cầu cụ thể của khách hàng như các tài khoản chuyên thu, chuyên chi, tài khoản vốn đầu tư trực tiếp, gián tiếp, tài khoản cho vay, thu hồi nợ nước ngoài…
Thứ ba, đưa thêm một số kỳ hạn mới vào áp dụng trong các hình thức huy động. Các sản phẩm với kỳ hạn linh hoạt như tiết kiệm rút gốc từng phần, tiết kiệm tự động, tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ… Việc làm này sẽ giúp đa dạng hoá kỳ hạn của các sản phẩm huy động vốn hiện có, từ đó đảm bảo cho cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro kỳ hạn, đồng thời tối ưu hoá chi phí huy động vốn do tiếp cận được các nguồn vốn rẻ và ổn định.
Thứ tư, gia tăng thêm tiện ích cho các dịch vụ huy động vốn của Ngân hàng.Khi khách hàng đến Ngân hàng gửi tiền, ngoài vấn đề chi phí phải trả cho các giao dịch và mức tiền lãi nhận được, khách hàng còn quan tâm đến những tiện ích, đến sự tiện lợi mà họ được hưởng khi sử dụng dịch vụ huy động vốn của Ngân hàng. Gia tăng thêm tiện ích cho các sản phẩm huy động vốn là một trong những biện pháp góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Đồng thời đối với những khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh cá thể có nhu cầu luân chuyển vốn thường xuyên, có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn, họ sẽ quan tâm nhiều hơn đến sự tiện lợi trong các dịch vụ Ngân hàng Do vậy Ngân hàng nên tiếp tục bố trí các tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại quầy bán hàng của họ ngay khi nhận được thông tin Việc nhận tiền, trả tiền tại chỗ sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại Ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch, Cùng với thời gian khi công việc thu chi tại chỗ trở nên phổ biến, số lượng khách hàng quen tăng lên, số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm. Đây cũng là cơ sở để Ngân hàng có thể tiếp cận và thay thế các dịch vụ truyền thống bằng các dịch vụ Ngân hàng mới như HomeBanking, Mobile Banking, InternetBanking… Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho nhu cầu sử dụng tại một thời điểm xác định trong tương lai, Ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp nhằm đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Việc làm này sẽ tạo nên sự gần gũi, gắn bó giữa khách hàng và Ngân hàng, từ đó khách hàng sẽ gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hơn.
Thứ năm, phát triển các tài khoản hỗn hợp Tài khoản hỗn hợp là một dạng tài khoản tiền gửi hoặc phi tiền gửi cho phép kết hợp thực hiện các dịch vụ thanh toán, tiết kiệm, môi giới đầu tư, tín dụng… Với hình thức này, khách hàng uỷ thác trọn gói cho chuyên viên quản lý tài khoản tại Ngân hàng Số lượng khách hàng tham gia mở tài khoản loại này phụ thuộc vào sự nhanh chóng, thuận tiện cũng như các tiện ích dịch vụ mà Ngân hàng mang lại cho họ Điểm khó khăn nhất trong việc thu hút nguồn vốn này là định giá dịch vụ huy động như thế nào để vừa có tính sinh lời, vừa đảm bảo khả năng cạnh tranh.
Ngoài ra, Ngân hàng cũng cần tăng cường các hoạt động trên thị trường liên Ngân hàng để thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, các khoản đầu tư ngắn hạn của các TCTD khác dưới dạng tiền gửi và tiền vay Phát hành trái phiếu niêm yết trên thị trường chứng khoán, đồng thời nghiên cứu phát hành trái phiếu ra thị trường nước ngoài nhằm tìm kiếm và huy động nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng cho nhu cầu cho vay và đầu tư.
3.2.3 Phát triển các dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngày càng tăng Một Ngân hàng có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt sẽ chiếm ưu thế Trong điều kiện mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giữa các Ngân hàng ít có sự khác biệt Vần đề gây ấn tượng cho khách hàng chính là sự tiện lợi cao, chất lượng tốt và sự khác biệt về đặc điểm dịch vụ Ngân hàng cung cấp Do đó để nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân hàng phải phát triển thêm các dịch vụ khác có liên quan như:
Dịch vụ trả lương qua tài khoản: Đây là phương thức hữu hiệu giúp Ngân hàng đưa các dịch vụ tới tay khách hàng, hơn nữa Ngân hàng còn sử dụng được nguồn tiền gửi trên tài khoản của các cá nhân Để hỗ trợ cho dịch vụ này, Ngân hàng cần trang bị thêm các máy ATM ở những nơi thuận tiện cho khách hàng như tại các siêu thị, các khu chung cư, khu công nghiệp… có khả năng phục vụ 24/24h Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần nghiên cứu để gia tăng thêm các tiện ích cho dịch vụ thẻ ATM như thanh toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, nộp tiền vào tài khoản trực tiếp từ máyATM… Đồng thời, Ngân hàng cũng cần chủ động phối hợp với các Ngân hàng bạn trong việc liên kết hệ thống máy ATM của các Ngân hàng với nhau Điều này không những tạo ra sự tiện lợi cho khách hàng mà còn giúp các Ngân hàng tiết kiệm rất nhiều chi phí trong việc trang bị, lắp đặt, quản lý máy ATM