Thông tin tài liệu
LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung chuyên đề thực tập: “ Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Sở Giao Dịch” chuyên đề nghiên cứu cá nhân em hướng dẫn TS Nguyễn Thị Ái Liên với giúp đỡ nhiệt tình anh chị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – chi nhánh Sở Giao Dịch Trong trình thực chuyên đề em có tham khảo số tài liệu, luận văn tốt nghiệp sinh viên khoa đầu tư tài liệu có liên quan khơng chép chuyên đề thực tập khác Nếu vi phạm em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Hà Nội, Ngày 17 tháng năm 2015 Sinh viên Đặng Quang Duy Linh SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Ái Liên tận tình hướng dẫn suốt trình viết Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Đầu tư, Trường Đại Học Kinh tế Quốc dân tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho trình nghiên cứu chuyên đề mà hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập Ngân hàng Cuối em kính chúc q Thầy, Cơ dồi sức khỏe thành cơng nghiệp cao q Đồng kính chúc Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Hà Nội, ngày 17 tháng năm 2016 Sinh viên Đặng Quang Duy Linh SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VPBANK – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.1 Quá trình hình thành phát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch 1.2 Cơ cấu chức nhiệm vụ phòng ban 1.2.1 Cơ cấu tổ chức phòng ban 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – chi nhánh Sở Giao Dịch 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.3.2 Hoạt động tín dugj 1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 1.3.4 Các hoạt động kinh doanh khác 12 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 13 2.1 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn lại NHTMCP Việt Nam thịnh vượng – chi nhánh Sở Giao Dịch 13 2.1.1 Căn thẩm định dự án vay vốn 13 2.1.1 Quy trình thẩm định .16 2.1.3 Phương pháp thẩm định .17 2.1.4 Nội dung thẩm định 27 2.2 Ví dụ minh họa thẩm định dự án đầu tư vay vốn Công ty TNHH May Mặc An Thắng z .46 2.2.1 Giới thiệu chung chủ đầu tư dự án vay vốn 46 2.2.2 Thẩm định lực pháp lý chủ đầu tư 47 2.2.3 Thẩm định tình hình tài Cơng ty 48 2.2.4 Thẩm định dự án đầu tư vay vốn 50 SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z 2.3 Đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn NHTMCP Việt Nam thịnh vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Những hạn chế tồn thực trạng thẩm định dự án 59 2.3.3 Nguyên nhân mặt tồn 60 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 62 3.1 Định hướng công tác thẩm định dự án đến năm 2020 VPBank Sở Giao Dịch 62 3.1.1 Định hướng phát triển thời gian tới VPBank Sở Giao Dịch 62 3.1.2 Định hướng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Chi nhánh 63 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định VPBank Sở Giao Dịch, 64 3.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định .64 3.2.2 Hoàn thiện phương pháp thẩm định 64 3.2.3 Hoàn thiện nội dung thẩm định 65 3.2.4 Nâng cao lực chuyên môn cán thẩm định 67 3.2.5 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin 69 3.2.6 Trang bị thêm công nghệ hỗ trợ cho công tác thẩm định dự án 71 3.2.7 Một số giải pháp khác 72 3.3 Một số kiến nghị .73 3.3.1 Một số kiến nghị ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng .73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 74 3.3.3 Kiến nghị với chủ đầu tư 75 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 PHỤ LỤC 79 SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTĐ TMCP NHTM NHNN TSĐB KH BCTC HĐQT SGD A/O CP TNHH DN CBNV z : Cán thẩm định : Thương mại cổ phần : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nhà nước : Tài sản bảo đảm : Khách hàng : Báo cáo tài chính : Hội đồng quản trị : Sở Giao Dịch : Phòng phục vụ khách hàng : Cổ phần : Trách nhiệm hữu hạn : Doanh nghiệp : Cán nhân viên z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ zđồ z1.1: zCơ zcấu ztổ zchức zbộ zmáy zđiều zhành zcủa zVPBank zSở zgiao zdịch 10 Bảng z1.3: zBáo zcáo ztình zhình zhuy zđộng zvốn zcủa zNgân zhàng zVPBank z– zSở zgiao zdịch zGiai zđoạn z2013-2015 12 Bảng z1.4: zBáo zcáo zkết zquả zhoạt zđộng zkinh zdoanh zrút zgọn zcủa zVPBank z– zSở zgiao zdịch zGiai zđoạn z2013-2015 13 Bảng z1.5: zBáo zcáo ztình zhình zhoạt zđộng zcho zvay zcủa zVPBank z– zSở zgiao zdịch .14 Giai zđoạn: z2013-2015 .14 Bảng z1.1: zBảng zcân zđối zkế ztoán zrút zgọn zcủa zNgân zhàng zVPBank zchi znhánh zSở zgiao zdịch zGiai zđoạn z2013-2015 16 Bảng z1.2: zBáo zcáo zkết zquả zhoạt zđộng zkinh zdoanh zrút zgọn zcủa zVPBank z– zSở zgiao zdịch zGiai zđoạn z2013-2015 18 Bảng z1.3 zTình zhình zkinh zdoanh zđối zngoại zcủa zngân zhàng zTMCP zViệt zNam zthịnh zvượng z– zchi znhánh zSở zgiao zdịch zgiai zđoạn z2011 z- z2014 19 Sơ zđồ z2.1 z zQuy ztrình zthẩm zđịnh zvay zvốn ztại zNgân zhàng zViệt zNam zThịnh zVượng zVPBank 23 Bảng z2.1 z zĐánh zgiá zkhả znăng ztrả znợ z .26 zcông zty zCổ zphần zxây zdựng zsố z9 zThăng zLong .26 Bảng z2.2 z zPhân ztích zđộ znhạy zcủa zdự zán zđầu ztư: z“Xây zdựng zsiêu zthị zNguyễn zKim” .30 Bảng z2.3 zTình zhình ztiêu zthụ zthép zgiai zđoạn z1995 z- z2012 32 Bảng z2.4: zKết zquả zhoạt zđộng zsản zxuất zkinh zdoanh zCông zty znăm z2013-2014 53 Bảng z2.5: zBáo zcáo ztài zchính zcủa zdoanh znghiệp znăm z2013-2014 54 SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z Bảng z2.6 zTình zhình zthẩm zđịnh zcác zdự zán zvay zvốn zđầu ztư ztrung zvà zdài zhạn 62 ztại zNgân zhàng zTMCP zViệt zNam zthịnh zvượng z- zchi znhánh zSở zgiao zdịch 62 zgiai zđoạn z2012 z- z2015 62 SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống Ngân hàng với tư cách kênh huy động dẫn vốn cho hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh ngày thể vai trị quan trọng phát triển kinh tế Đặc biệt, dự án đầu tư đòi hỏi nguồn vốn lớn tiềm lực tài chủ đầu tư cịn hạn chế ngân hàng lại đóng vai trò quan trọng Tuy nhiên, để nhận lượng vốn dự án đầu tư phải trải qua quy trình thẩm định chặt chẽ, gắt gao từ phía ngân hàng thương mại Điều hạn chế tối đa rủi ro mà ngân hàng gặp phải Có thể nói chất lượng tín dụng mà trọng tâm chất lượng thẩm định dự án vay vốn khơng có ý nghĩa tồn phát triển ngân hàng thương mại mà cịn góp phần tiết kiệm vốn cho tồn xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế Tại chi nhánh VPBank Sở Giao Dịch, nhận thấy vai trò to lớn này, chi nhánh đẩy mạnh việc xây dựng, hồn thiện phát triển cơng tác thẩm định dự án đầu tư Mặc dù đạt nhiều thành tựu đáng kể nhiên bên cạnh tồn số hạn chế cần khắc phục Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết công tác thẩm định dự án đầu tư nay, em tìm tịi, nghiên cứu sở hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị Ái Liên giúp đỡ anh chị cán tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch Em định chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng - Chi nhánh Sở Giao Dịch” cho chuyên đề thực tập Chuyên đề thực tập bao gồm ba chương: CHƯƠNG I : Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần VPBank – chi nhánh Sở Giao Dịch CHƯƠNG II : Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng – chi nhánh Sở Giao Dịch CHƯƠNG III : Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn ngân hàng thương mại cố phần Việt Nam thịnh vượng – chi nhánh Sở Giao Dịch SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VPBANK – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1.1 Quá trình hình thành phát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (Ngân hàng TMCP Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh trước đây) thành lập ngày 12/8/1993 Sau 22 năm hoạt động, VPBank nâng vốn điều lệ lên 8.056 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên 208 điểm giao dịch, với đội ngũ 12.400 cán nhân viên Là thành viên nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank bước khẳng định uy tín ngân hàng động, có lực tài ổn định có trách nhiệm với cộng đồng Để đạt tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank triển khai chiến lược tăng trưởng liệt giai đoạn 2012 - 2017 với hỗ trợ công ty tư vấn hàng đầu giới McKinsey Với chiến lược này, VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng hệ thống tảng để phục vụ tăng trưởng, chủ động theo dõi hội thị trường z zz z zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz z zz zz zz zz z zz zz zz zz z zz zz zz zz z zz zz zz z zz zz zz zz zz z zz zz zz z zz zz zz z zz zz zz z zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz Sự tăng trưởng vượt bậc VPBank thể sinh động mức độ mở zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz Chi nhánh Vpbank – Sở Giao Dịch có trụ sở số 34 Hai Bà Trưng – Phường Tràng Tiền – Quận Hoàn Kiếm – Thành phố Hà Nội, thành lập từ 24/12/2010 Khi có 40 cán bộ, nguồn vốn gần 200 tỷ dư nợ 45 tỷ Sau năm, VPBank Sở giao dịch đứng Top 10 chi nhánh lớn hệ thống với quy mô nguồn vốn 4.000 tỷ đồng, dư nợ cho vay kinh tế 1.500 tỷ đồng, tổng số CBNV gần 80 người, mạng lưới rộng khắp với phòng ban nghiệp vụ phòng giao dịch khang trang Với uy tín động, sáng tạo, phương châm chia sẻ, đồng hành doanh nghiệp, VPBank Sở giao dịch thiết lập có mối quan hệ bền vững với nhiều Tổ chức, Tập đoàn, Tổng công ty, DN Không đạt thành công hoạt động kinh doanh, VPBank Sở giao dịch quan tâm đến việc thực nhiệm vụ trị Đảng, Chính quyền địa phương ngành ngân hàng Đảng VPBank Sở giao dịch nhiều năm liền đánh giá Đảng sạch, vững mạnh zz zz z zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz z z zz z zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz z zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz z zz zz zz SV: Đặng Quang Duy Linh z zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zG zz zz zz zz zz z zz zz zz z zz zz zz z zz zz zz zz triển đa dạng kênh bán hàng phân phối zz zz zz rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch toàn quốc phát zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z Trước hội thách thức bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, thành tựu năm qua mà VPBank Sở giao dịch đạt kết tinh thành truyền thống, nguồn động viên, cổ vũ cho tập thể cán nhân viên chi nhánh vững bước lên VPBank Sở giao dịch ln giữ gìn phát huy truyền thống tốt đẹp mà hệ trước vun đắp, xây dựng, tiếp tục nỗ lực phấn đấu nhiều nữa, đạt nhiều thành nữa, xứng đáng với tin tưởng quý khách hàng, đối tác 1.2 Cơ cấu chức nhiệm vụ phòng ban 1.2.1 Cơ cấu tổ chức phòng ban - Mơ hình tổ chức máy quản lý zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz z zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz zz z z z z z z z z z Giám đốc z Phòng Khách hàng doanh nghiệp vừa Phòng khách hàng cá nhân z z z z z z z Phòng dịch vụ khách Kho, quỹ z z z z z z z Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức máy điều hành VPBank Sở giao dịch z z z z z z z z z z z z z z z (Nguồn: Phòng nhân sự) z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z 10 z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z 3.2.2 Hoàn thiện phương pháp thẩm định Phương pháp thẩm định Ngân hàng áp dụng phương pháp sử dụng phổ biến hệ thống Ngân hàng nước Một số giải pháp để hoàn thiện phương pháp thẩm định sau: Sử dụng linh hoạt phương pháp với trường hợp cụ thể Mỗi dự án có đặc điểm khác Sử dụng linh hoạt phương pháp cho hiệu cao đánh giá dự án Ví dụ: Đối với phương diện thẩm định khía cạnh thị trường dự án Khi thẩm định giá sản phẩm sử dụng phương pháp: Phương pháp hồi quy tương quan để kết dự báo xác thị trường tiêu thụ mức tiêu thụ sản phẩm lại sử dụng phương pháp so sánh đối chiếu: so sánh đối chiếu thị trường tiêu thụ sản phẩm dự án với thị trường tiêu thụ sản phẩm dự án tương tự Sử dụng kết hợp phương pháp khác nội dung thẩm định Trong dự án thường xuyên phải sử dụng phương pháp thẩm định theo trình tự phương pháp so sánh đối chiếu tiêu Sử dụng kết hợp phương pháp tăng tính an tồn kết tính tốn z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Nghiên cứu bổ sung thêm phương pháp khác để tăng tính hiệu z z z z z z z z z z z z z z phương pháp Ngân hàng bổ sung thêm hai phương pháp: z z z z z z z z z z z z z z phương pháp ngoại suy thống kê phương pháp hồi quy tương quan z z z z z z z z z z z z z Mỗi phương pháp có ưu điểm, nhược điểm riêng Sử dụng linh hoạt kết hợp phương pháp để phát huy ưu điểm, khắc phục nhược điểm phương pháp 3.2.3 Hoàn thiện nội dung thẩm định Thẩm định khách hàng Chi nhánh nên tập hợp hồ sơ pháp lý xây dựng bảng tích hồ sơ pháp lý, nhằm đảm bảo khách hàng đến đưa cho khách hàng danh mục hồ sơ Từ đó, công tác thẩm định có thể tiến hành nhanh chóng, vừa rút ngắn thời gian khách hàng, vừa rút ngắn thời gian thẩm định, lại vừa đảm bảo tính đầy đủ hồ sơ xem xét Thẩm định nội dung dự án z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Thẩm định khía cạnh thị trường : z z z z z z Đây nội dung quan trọng tiến hành thẩm định dự án BĐS Vì thị trường nơi đảm bảo thành công hay thât bại dự án Để thẩm định tốt nội dung này, cán thẩm định cần nghiên cứu kĩ cung cầu sản phẩm thị trường tại, tiềm phát triển thị trường tương lai, khả cạnh tranh sản phẩm dự án so với sản phẩm loại sản phẩm thay thị trường z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z 72 Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z Cần tìm hiểu xác giá sản phẩm theo thời gian, khác biệt giá so với sản phẩm loại, đặc điểm, chất lượng sản phẩm phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng hay chưa Nguồn số liệu để phân tích cần thu thập thường xuyên, liên tục có đa dạng hóa nguồn thơng tin (từ quan nhà nước, doanh nghiệp, tổ chức nghiên cứu chuyên nghiệp nước…) z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Ngoài cần đánh giá biến động thị trường, nắm bắt định z z z z z z z z z z z z z z hướng phát triển kinh tế xã hội, sách Nhà nước quản lí đầu tư BĐS z z z z xây dựng z z z z z z z z z z z z z z z z z z Đặc biệt cần ý việc xác định khách hàng mục tiêu khả cạnh tranh dự án Thẩm định khía cạnh kỹ thuật: Hầu hết dự án BĐS gắn liền với cơng trình xây dựng có giải pháp kĩ thuật chuyên ngành phức tạp Vì thế, cán thẩm định khơng có am hiểu sâu sắc khía cạnh gặp nhiều khó khăn việc tiến hành thẩm định khía cạnh kĩ thuật dự án BĐS Việc đánh giá, thẩm định khơng xác khía cạnh kĩ thuật dự án bất dđộng sản có ảnh hưởng vơ nghiêm trọng đến tính khả thi hiệu dự án Vì thế, VPBank cần phải có biện pháp khắc phục tình trạng cách: + Tuyển dụng thêm kĩ sư chuyên ngành xây dựng, kiến trúc…có kinh nghiệm, trình độ chun môn tốt để hỗ trợ chuyên viên thẩm định q trình thẩm định khía cạnh kĩ thuật dự án Bất động sản + Tổ chức buổi khảo sát địa điểm, thực tế để từ đó đánh giá địa điểm xây dựng dự án, phân tích thuận lợi, khó khăn việc triển khai dự án + Ngân hàng nên thực hiện các đợt tuyển dụng thêm cán có kinh nghiệm, thẩm định thuộc khối ngành kỹ thuật, xây dựng vào làm việc Thẩm định khía cạnh nhân sự, tổ chức: z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Cán thẩm định cần đánh giá khả tổ chức, kế hoạch bố trí z z z z z z z z z z z z z z z z lao động trình triển khai dự án và lực cũng kinh nghiệm z z z z z z z z z z z z z z z z Ban quản lý dự án, nhà thầu thi công, xây dựng Đánh giá cụ thể z z z z z z z z z z z z z z z z z z z khả lao động, trình độ nhân viên trực tiếp liên quan tới nội z z z z z z z z z z z z z z z z z dung hoạt động cụ thể dự án z z z z z z z z Thẩm định khía cạnh tài chính: z z z z z z Trong cơng tác thẩm định khía cạnh tài cần trọng đến việc thẩm định nguồn vốn đầu tư dự án: Phân tích cụ thể nhu cầu vốn lưu động, nhu cầu vốn cố định của dự án từng giai đoạn: giai đoạn xây dựng và giai đoạn z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z z z z z z z z z z z 73 z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z dự án vào vận hành Cần chú ý đến tỷ suất chiết khấu của dự án, cần chú trọng tới yếu tố lạm phát và tỷ giá Sự ảnh hưởng của lạm phát có tác động rất lớn đến doanh thu và chi phí của dự án Hơn nữa, phải lưu ý việc xác định dòng tiền, các chỉ số tài chính của dự án Vì rủi ro huy động nguồn vốn để triển khai dự án BĐS rủi ro lớn dự án BĐS Hầu hết dự án bị chậm tiến độ, ngừng triển khai, không trả nợ ngân hàng khơng có vốn để triển khai dự án Nguồn vốn chủ đầu tư tham gia tỷ lệ thấp, dựa nhiều vào vốn vay ngân hàng, vốn huy động từ khách hàng gây rủi ro cao cho dự án Vì nội dung cần cán thẩm định đánh giá rủi ro cách thận trọng z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Việc xác định mức độ khả thi, chắn nguồn vốn tham gia dự án z z z z z z z z z z z z z z z z cần phải có chứng minh cụ thể, tránh tình trạng dựa vào số liệu z z z z z z z z z z z z z z z z z z chủ đầu tư cung cấp Ví dụ: Nguồn vốn huy động từ khách hàng phải có z z z z z z z z z z z z z z z z z z tài liệu chứng minh như: hợp đồng mua bán, hợp đồng đặt cọc, giấy nộp tiền, z z z z z z z z z z z z z z z z kê tài khoản ngân hàng…hoặc phải có báo cáo khảo sát cụ thể khả z z z z z z z z z z z z z z z z z bán hàng dự án; Nguồn vốn tự có khách hàng phải có xác nhận z z z z z z z z z z z z z z z z z z số dư tài khoản khách hàng, biên cam kết góp vốn có ghi rõ tiến độ góp z z z z z z z z z z z z z z z z z z z vốn thành viên góp vốn z z z z z z z Trong đánh giá phân tích độ nhạy dự án, nên tính toán khả nhiều chiều tác động đến tiêu NPV IRR để tạo hiệu tốt thẩm định tài dự án nội dung liên quan khác Thẩm định tài sản đảm bảo Phải thẩm định kỹ tài sản đem để chấp, cầm cố, đảm bảo tài sản, quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất phải là tài sản phép giao dịch khơng có tranh chấp 3.2.4 Nâng cao lực chun môn cán thẩm định Con người nhân tố đóng vai trị quan trọng nhất, định đến thành bại tổ chức Trong hoạt động NHTM hoạt động tín dụng hoạt động tập trung nhiều rủi ro nhất, địi hỏi cơng tác thẩm định phải chặt chẽ, xác, giúp cho ngân hàng đạt tiêu an toàn, hiệu sử dụng vốn, giảm thiểu nợ xấu hạn chế tối đa rủi ro xảy Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định dự án giải pháp quan trọng phải xây dựng, phát triển đội ngũ cán thẩm định dự án hai phương diện chất lượng số lượng Do tính chất phức tạp phạm vi liên quan dự án đầu tư ngày rộng đòi hỏi đội ngũ cán thẩm định phải có trình độ chun mơn tốt, đào tạo cách vững chắc, phương pháp thẩm định đại, kỹ tổng hợp, kiến thức z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z 74 z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z sâu rộng mặt xã hội kinh tế Không vậy, đội ngũ cán thẩm định cần phải người có tinh thần trách nhiệm, phẩm chất đạo đức tốt để công việc thực đạt hiệu cao Đội ngũ cán thẩm định phải nhận thức ý nghĩa, tầm quan trọng công tác thẩm định dự án đầu tư chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, cần phân tích, đánh giá cách chặt chẽ, nghiên cứu thị trường dự án kỹ lưỡng, xem lực chủ đầu tư tảng hiệu tài yếu tố định, đảm bảo dự án khả thi đồng thời đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Có thể áp dụng số biện pháp sau để nâng cao chất lượng cán thẩm z z z z z z z z z z z z z z z z định Chi nhánh: z z z z Thực tốt công tác tuyển dụng: tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ, đủ lực, phẩm chất đạo đức tốt, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng tuyển dụng cách cơng khai Trước làm việc thức cho ngân hàng phải có thời gian thử việc kiểm tra khả ứng dụng kiến thức thực tế cán tuyển dụng Hiện Chi nhánh toàn ngành ngân hàng, cường độ làm việc cán thẩm định căng thẳng, nguồn nhân lực hạn chế dẫn tới tình trạng làm thêm ngồi giờ, ngày nghỉ thường phổ biến, gây tải cho nhân viên, làm ảnh hưởng đến chất lượng hiệu thẩm định Nguyên nhân việc thiếu hụt nhân trình độ chưa cao, việc bổ sung thêm nguồn lực có trình độ cần thiết Cơng tác tổ chức đào tạo: Chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo cán đào tạo lại cán để đảm bảo họ nắm vững nghiệp vụ chuyên môn, đáp ứng u cầu đại hố cơng nghệ ngân hàng nay, tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập Có sách phù hợp xây dựng mơi trường văn hố làm việc động sáng tạo để ổn định khai thác hết ưu tối đa nguồn nhân lực có tiềm + Tích cực tăng cường, đổi cơng tác đào tạo bồi dưỡng trình độ chuyên môn cán thẩm định Tạo điều kiện thuận lợi cho cán tiếp thu kiến thức, học tập, nâng cao trình độ chun mơn, khuyến khích sáng tạo, tự giác học hỏi cán bộ, tạo điều kiện cho cán tham gia khóa đào tạo bên như: học văn 2, sau đại học, học ngoại ngữ + Thường xuyên tổ chức, xây dựng hợp tác đào tạo, trao đổi, nghiên cứu với tổ chức tài chính, ngân hàng có uy tín nước giới để tạo điều kiện cho cán tiếp cận với ứng dụng công nghệ ngân hàng mới, hệ thống thơng tin tín dụng kịp thời, phù hợp phục vụ kiểm soát hoạt động sản z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z 75 z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z xuất kinh doanh khách hàng Trang bị cho cán kiến thức pháp luật, sách, chủ trương Đảng Nhà nước, tạo điều kiện cho họ nâng cao trình độ, lực kinh nghiệm làm việc Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực mang tính dài hạn thơng qua hình thức đào tạo nước ngồi Tham gia chương trình đào tạo tổ chức quốc tế tổ chức Việt Nam để học tập kinh nghiệm Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát cán thẩm định để đảm bảo quy trình thẩm định tuân thủ trình tự, hạn chế nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng sai lầm khơng đáng có từ phía cán thẩm định Khi.phân.cơng cơng việc phải.gắn liền với quyền hạn trách nhiệm trực tiếp cán với kết chất lượng thẩm định Ngân.hàng phải có chế tài xử lý nghiêm khắc hành.vi cố ý làm sai gây sai sót gian dối trình thẩm định, tình trạng tiêu cực, gây thất.thoát.vốn đầu tư dự án Ngân hàng Tổ chức đội ngũ thẩm.định phải hợp lý thống nhất, tránh.chồng chéo, đảm.bảo đủ.trình độ, kinh nghiệm làm việc, lực chun.mơn và.có trách nhiệm cao cơng việc Bên.cạnh.đó, CBTĐ phải khơng ngừng nâng cao trau dồi kiến thức pháp luật, kinh tế, thị trường, ngoại ngữ, tin học để đáp ứng yêu cầu.ngày.càng cao cơng tác thẩm định Ngồi.việc trọng tới việc nâng cao lực làm việc, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.cho nhân viên, Ngân.hàng cần quan tâm.thực hiện.chế độ đãi ngộ hợp lý theo quy định quan tâm tới đời sống CBTĐ tạo điều kiện thuận lợi nhuất cho.CBTĐ.yên tâm làm tốt công việc 3.2.5 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thơng tin Để nâng cao.chất lượng thơng tin.thì Ngân hàng phải tập trung vào số giải pháp chủ yếu sau: Khai thác, tìm kiếm thu.thập thơng tin đa dạng từ nhiều nguồn với độ xác, tin cậy cao hơn, không dựa hồ sơ khách hàng cung cấp mà cịn phải xác định lượng thơng tin thực tế cần thu thập, Ngân hàng không.chỉ thụ.động việc tiếp.nhận thông tin từ khách hàng hệ.thống báo cáo tài chính hợp nhất, báo cáo kết quả hoạt động.sản xuất.kinh doanh, bảng.cân đối kế toán, bảng lưu.chuyển.tiền tệ, thuyết minh.báo cáo tài chính mà.Ngân hàng cần cử CBTĐ đến.trực.tiếp nơi hoạt động sản.xuất.kinh.doanh để xác thực thông tin tình hình sản xuất kinh doanh của.khách hàng, kiểm tra sở vật chất, hệ thống tổ chức quản lý… Cách.thu thập thông tin cần thiết đạt hiệu cao khi.CBTĐ biết khai thác vận dụng đa dạng đánh giá đầy đủ, xác hơn.về tình hình hoạt động kinh doanh thực tế doanh nghiệp z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z 76 z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z CBTĐ thu thập thơng.tin khách hàng vay.vốn thông qua quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng trước để đưa tình hình vay vốn khả trả nợ khách hàng Qua nắm bắt thơng tin cần thiết tình hình sản xuất kinh doanh, lịch sử quan hệ với tổ chức tín.dụng, uy tín doanh.nghiệp vay.vốn để đưa định xác Đồng thời thơng qua các.cơng ty kiểm tốn độc lập để đánh giá một.cách xác tình hình.tài.chính.thực tế khách hàng CBTĐ cần thường xuyên cập nhật thông tin thay đổi tiến khoa học, kỹ thuật công nghệ, diễn biến thị trường, doanh nghiệp, kinh tế nước giới, thay đổi về.quy định của.pháp luật liên quan đến tín dụng hay chủ trương xác Đảng Nhà.nước, quy hoạch phát triển kinh tế ngành, vùng, miền…từ khơng để bị tụt hậu thơng tin và.CBTĐ đưa nhận định đắn, xác q trình thẩm định CBTĐ cần có.những biện pháp tìm kiếm thu thập, lưu trữ thông tin cách hiệu khoa học, tránh thơng tin dàn.trải khơng giúp ích cho CBTĐ q trình làm việc… Về nguồn thơng tin thu thập từ phía doanh nghiệp vấn trực tiếp mang tính chủ quan nên tính xác, khách quan tài liệu khó kiểm chứng Do vậy, để kiểm tra độ xác tài liệu này, cán thẩm định cần khai thác, cập nhật xử lý thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, kết hợp với điều tra, vấn trực tiếp doanh nghiệp để thu thêm thông tin mà hồ sơ xin vay chưa có cịn nghi vấn giải trình điểm mập mờ cịn có mâu thuẫn hồ sơ vay vốn Ngoài ra, cán thẩm định cần phối hợp với cán tín dụng thực tế quan sát thật khách quan địa điểm, hạ tầng nơi đầu tư dự án bất động sản, đánh giá, phân tích thuận lợi, khó khăn, khả đảm bảo nguồn vốn tiến độ thực so với dự kiến, tìm hiểu tình hình cung - cầu thị trường, giá khả cạnh tranh sản phẩm dự án thị trường Thu thập thêm thông tin lịch sử phát triển, xu hướng phát triển đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý vị doanh nghiệp thị trường nước quốc tế Cán thẩm định cần nghiên cứu thật kỹ hồ sơ liệu khách hàng để đưa điểm đặc biệt cần lưu ý Xây dựng quy trình vấn thật chi tiết, khoa học nhằm hướng khách hàng theo ý Xác định khó khăn thuận lợi xảy tiến hành dự án biện pháp khắc phục có rủi ro z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z 77 Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z Bên cạnh đó, cịn có nhiều nguồn cung cấp thơng tin bên ngồi khác mà Ngân hàng thu thập để nâng cao hiệu công tác thẩm định Các nguồn thơng tin khai thác bao gồm: Chi nhánh nắm bắt thông số cần thiết cho biết uy tín khả hoạt động doanh nghiệp thơng qua Ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng Liên hệ với chuyên gia kỹ thuật để biết xác tình trạng máy móc, thiết bị để so sánh, đánh giá, đối chiếu với phần khách hàng trình bày Số liệu đánh giá cơng ty kiểm tốn đánh giá z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z khách hàng z Đây nguồn đa dạng khách quan, góp phần giúp cho cán thẩm định từ đưa nhận định cách xác Ngân hàng cần tăng cường hợp tác, trao đổi, chia sẻ thông tin với ngân hàng thương mại hệ thống để giám sát khách hàng có điều kiện để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn hoạt động thẩm định Thêm vào việc kết hợp với hệ thống thông tin Ngân hàng Nhà nước (CIC), Bộ tài chính, Bộ thương mại, Bộ Cơng nghiệp, Tổng Cục thuế,…và thiết lập mối quan hệ tốt với chuyên gia lĩnh vực làm cố vấn cho ngân hàng, đặc biệt thẩm định phương diện kĩ thuật cơng nghệ Thơng tin có ảnh hưởng lớn tới hiệu.quả.của trình thẩm.định dự án, cần nâng cao chất lượng thông tin để nâng cao lực thẩm định ngân hàng đạt hiệu cao xác Tuy nhiên thu thập xử lý thông tin vấn đề khó khăn cho cán thẩm định phạm vi thu thập rộng, nguồn thơng tin khơng đầy đủ, khó tiếp cận thời gian kinh phí có hạn Để khắc phục, cán thẩm định cần có biện pháp thu thập, lưu trữ thơng tin cách khoa học hiệu 3.2.6 Trang bị thêm công nghệ hỗ trợ cho công tác thẩm định dự án Nền khoa học công nghệ ngày phát triển kéo theo vấn đề cấp thiết chi nhánh cần tìm chiến lược riêng, đặc biệt quan tâm đến công nghệ - trang thiết bị hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh nói chung, bước áp dụng chuẩn mực quốc tế phương tiện cần thiết, hữu hiệu trợ giúp đắc lực cho công tác thẩm định dự án ngân hàng nói riêng Hiện đại hóa cơng nghệ, kỹ thuật yếu tố tạo nên lợi cạnh tranh, phục vụ hỗ trợ cán thẩm định, nâng cao hiệu thu thập, xử lý thơng tin, tăng độ xác kết thẩm định, rút ngắn thời gian thẩm định, giảm sức lao động, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng thu hút khách hàng vay vốn z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z 78 z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z Ngân hàng cần trọng đầu tư thiết bị máy tính đại, áp dụng phần mềm tin học chuyên dụng tiên tiến giới phục vụ cho việc tính tốn số tài cách nhanh chóng xác khơng đơn giả dùng phần mềm Microsoft Office Excel Bên cạnh đó, chi nhánh cần hỗ trợ phương án kĩ thuật cho cán thẩm định như: thiết bị khảo sát địa chất, thiết bị đo lường, đánh giá tác động môi trường điều tra, thực địa địa điểm đầu tư Hỗ trợ kinh phí, phương tiện lại cho cán thẩm định tạo hăng say, nhiệt tình cơng việc Tuy nhiên, thực giải pháp đầu tư công nghệ dễ xảy tình trạng thất lãng phí, đầu tư sai mục đích cần phải có tính tốn kỹ lưỡng, tránh gây lãng phí, đảm bảo hiệu quả, phù hợp với điều kiện phát triển Chi nhánh 3.2.7 Một số giải pháp khác Đẩy mạnh công tác kiểm tra nội cách nghiêm túc, hiệu Công tác kiểm tra phải thường xuyên Đội ngũ kiểm tra cần đảm bảo tinh thần trách nhiệm số lượng cần thiết z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Bổ sung quy chế, quy định việc xử lý trách nhiệm để răn đe với z z z z z z z z z z z z z z z z z cán thiếu trách nhiệm, thiếu đạo đức nghệ nghiệp, làm sai quy trình, nội dung z z z z z z z z z z z z z z z z dẫn tới sai lệch kết quả, gây tổn thất định sai lầm z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Thực đa dạng hóa loại tài sản đảm bảo, chấp Ở Chi nhánh hầu hết tài sản thông dụng kỳ phiếu, trái phiếu, quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất…Các TSBĐ khác như: hàng hóa, khoản phải thu, quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền nhận số tiền bảo hiểm…hầu khơng có Do mở rộng tài trợ tín dụng cho Ngân hàng Chi nhánh nên tham gia mua bảo hiểm tín dụng yêu kênh cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản thực chế độ ưu tiên khách hàng Việc làm khơng khuyến khích mở rộng quan hệ khách hàng mà dễ dàng xác định mức cho vay đảm bảo an tồn tín dụng z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Thường xuyên theo dõi, giám sát hoạt động sản xuất, cường độ sử dụng z z z z z z z z z z z z z BĐS khách hàng vay để có đánh giá thích hợp, kịp thời, yêu cầu z z z z z z z z z z z z z z z z khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo để đảm bảo an tồn tín dụng z z z z z z z z z z z z z z z z 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Một số kiến nghị ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng Dựa vào sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước ban hành, Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng cần xây dựng hệ thống, quy trình phải đầy đủ nội dung, tuân thủ trình tự bước đồng thời z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z z z z z z z z z 79 z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z học hỏi cập nhật liên tục thông tin, phương pháp từ ngân hàng khác để không bị lạc hậu: Xây dựng, đổi quy trình thẩm định theo hướng chuyên mơn hóa hơn, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng tiên tiến nước Sửa chữa sai sót mà Ngân hàng mắc phải, hồn thiện quy trình thẩm định Chắt lọc dự án theo tiêu, lĩnh vực thời hạn vay vốn Điều giúp cho công tác thẩm định dự án tốt hơn, giúp đánh giá dự án dễ dàng hơn, rút ngắn thời gian thẩm định dự án Đưa phương pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác thẩm định Thực hình thức phong phú đa dạng như: tích cực hỗ trợ Chi nhánh việc đào tạo đội ngũ cán thẩm định, tập huấn kỹ nghiệp vụ thẩm định; tạo điều kiện cho số cán thẩm định du học nước để học hỏi kinh nghiệm, tinh hoa từ nước bạn, rút học bổ ích cho cơng tác thẩm định Tăng cường tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm Hội sở chinh với Chi nhánh Chi nhánh với z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đổi trang thiết bị, kỹ thuật tiên tiến, z z z z z z z z z z z z z z phương tiện vật chất giúp tính tốn tiêu hiệu tài tốt hơn, phục z z z z z z z z z z z z z z z z z vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung kỹ thuật nghiệp vụ thẩm z z z z z z z z z z z z z z z z định dự án đầu tư nói riêng Từ giúp cho cơng tác thẩm định lựa chọn z z z z z z z z z z z z z z z z z z z dự án có tính khả thi cao, đem lại hiệu kinh tế z z z z z z z z z z z z z z z Xây dựng kế hoạch tuyển dụng nhân viên làm cơng tác thẩm định tồn hệ thống nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phần giúp cho chất lượng thẩm định ngày nâng cao -Tăng cường kiểm tra, giám sát công tác thẩm định dự án chi nhánh - Tăng cường phối hợp với quan chức như: quan thống kê, quan thuế để có số liệu có tính xác cao phục vụ cho cơng tác thẩm định - Trong q trình cho vay, để phòng tránh rủi ro, ngân hàng nên chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản tổ chức cung cấp vật tư, hàng hóa, dịch vụ đơn vị thi cơng cơng trình theo hợp đồng kinh tế ký kết, theo hóa đơn bán hàng, biên nghiệm thu hạng mục cơng trình, khơng phát tiền mặt chuyển vào tài khoản khách hàng vay trừ khoản tiền nhỏ Ngoài việc quan trọng đưa số tiêu tài cho tồn hệ thống để CBTĐ so sánh Đây biện pháp mang tính thiết yếu để nâng cao chất lượng thẩm định, thực tế ngân hàng hình thành thói quen làm việc theo văn bản, áp dụng z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z 80 z z z z z z z z z z z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z khn mẫu cách cứng nhắc, gây nên khó khăn trở ngại cho khách hàng, làm giảm thiểu nhiều nguồn lợi nhuận cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với tư cách là đầu tàu hệ thống ngân hàng Việt Nam, có chức quản lý lưu thông tiền tệ Chính vì vậy, bất kỳ một sự điều chỉnh nào của NHNN chính sách tiền tệ đều có ảnh hưởng đến lưu thông tiền tệ, đến hoạt động của các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và hoạt động cho vay theo dự án của của các Ngân hàng nói riêng Trong thời gian tới, để phát triển hoạt động cho vay vốn, hoạt động thẩm định dự án đầu tư của các NHTM và Ngân hàng nói riêng thì Ngân hàng Nhà nước cần có những định hướng cụ thể: Ngân hàng Nhà nước khơng nên can thiệp q sâu vào hoạt động tín dụng để ngân hàng có chủ động vấn đề phát triển nghiệp vụ, nâng cao chất lượng kinh doanh Nhưng khơng mà nới lỏng vai trò chỉ đạo của mình hoạt động của hệ thống các NHTM Việt Nam Mỗi định đầu tư ngân hàng phải dựa đánh giá họ chịu sức ép Việc có lợi nhiều cho ngân hàng Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý ổn định, đặc biệt quy chế pháp luật liên quan đến đầu tư, sản xuất kinh doanh, tài kế toán, xử lý tranh chấp, … Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các luật, văn bản, quy định để hướng dẫn rõ ràng, cụ thể và nhất quán đối với các vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng tại NHTM tạo môi trường đầu tư ổn định Môi trường tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư kinh doanh, ngân hàng có có sở pháp lý vững xử lý vấn đề liên quan đến thẩm định dự án Ngân hàng Nhà nước phải đưa biện pháp nhằm đưa cơng tác kiểm tốn phát huy vai trị nữa, tạo phổ biến doanh nghiệp, nắm vững phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội toàn tỉnh, những ngành kinh tế mũi nhọn Nguyên nhân báo cáo tài doanh nghiệp xin vay vốn thường khơng xác ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Qua cần sửa đổi, bổ sung quy định kiểm toán độc lập bổ sung đối tượng kiểm tốn bắt buộc công ty cổ phần Tư vấn cho các NHTM, tổ chức tín dụng khác địa bàn đầu tư vốn cho các dự án của doanh nghiệp cho đúng hướng, phát huy được hiệu quả của vốn đầu tư và thu hồi vốn đúng hạn Những doanh nghiệp có doanh số hoạt động lớn, cơng ty cổ phần chuyển đổi từ doanh nghiệp Nhà nước, có số dư nợ vốn vay ngân hàng sau doanh nghiệp Nhà nước Điều giúp ngân hàng thẩm định lực tài doanh nghiệp vay vốn an toàn trước, z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z z z z z z z z z z z 81 z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z sau cho vay tạo điều kiện để doanh nghiệp thích ứng với q trình hội nhập mà nước ta trình gia nhập WTO Ngân hàng Nhà nước tỉnh cần mở rộng phạm vi và nội dung thông tin tín dụng địa bàn mình quản lý nhằm cung cấp thông tin theo yêu cầu của các NHTM, tổ chức tín dụng về các doanh nghiệp Bên cạnh Nhà nước cần phải có biện pháp xử phạt nghiêm khắc thích đáng doanh nghiệp báo cáo tài khơng thật, có hành vi dối trá đồng thời bắt buộc doanh nghiệp phải cơng khai tốn Giúp cho các NHTM có những thơng tin cần thiết để thẩm định và phân tích rủi ro trước đầu tư vốn cho doanh nghiệp Cần tạo lập chế để các NHTM cung cấp đầy đủ chính xác, kịp thời các thông tin số liệu cho Trung tâm thông tin tín dụng CIC của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ban hành nghị định tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế cho phù hợp với tình hình mới, phù hợp với xu hướng phát triển thị trường, nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thông séc, hối phiếu hệ thống toán thay cho việc toán tiền mặt giúp cho việc quản lý sử dụng vốn vay mục đích, tránh gây lãng phí, tiết kiệm chi phí Ngân hàng Nhà nước cần có quy định xử lý chi tiết, rõ ràng các hành vi cạnh tranh bất hợp pháp giữa các NHTM, tổ chức tín dụng như: trường hợp thơng tin sai sự thật, làm tổn hại lợi ích chung của hệ thống NHTM, các tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với chủ đầu tư Muốn nâng cao chất lượng thẩm đinh dự án khơng thể thiếu hợp tác, hỗ trợ từ phía chủ đầu tư Do đó, để công tác thẩm định dự án đầu tư Chi nhánh đạt hiệu quả, chủ đầu tư cần: Chấp hành nghiêm túc quy định kế toán, kiểm toán Nhà nước, thực nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán Trung thực việc cung cấp thơng tin xác báo cáo tài kết kinh doanh cho phía Ngân hàng sở quan trọng để ngân hàng tiến hành việc phân tích tài doanh nghiệp thẩm định tài dự án đầu tư Ngày nâng cao chất lượng công tác lập, thẩm định dự án doanh nghiệp cách áp dụng biện pháp thích hợp nhằm nâng cao lực lập thực dự án dựa sở khoa học bám sát thực tế để cung cấp dự án có chất lượng tốt cho Ngân hàng Các chủ đầu tư phải thường xuyên tiến hành việc nghiên cứu thị trường, phân tích dự báo xu hướng biến động nhu cầu, cập nhật thông tin kỹ thuật công nghệ đại Các chủ đầu tư phải nỗ lực để đảm bảo cho dự án thực theo tiến độ kế hoạch đặt dự án đưa vào hoạt động Điều giúp Ngân hàng z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z 82 z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z giảm thời gian thẩm định giúp cho khách hàng không bị bỏ lỡ hội đầu tư Cuối cùng, phải nêu cao tinh thần trách nhiệm chủ đầu tư việc sử dụng đồng vốn ngân hàng, tuân thủ nghiêm túc nội dung hợp đơng tín dụng, sử dụng vốn vay Ngân hàng mục đích tiết kiệm, tránh tình trạng lãng phí vốn Sẵn sàng phối hợp với Ngân hàng công tác thẩm định trước, sau vay vốn Đây sở, tiền đề để chi nhánh có khoản tài trợ an tồn, hiệu quả, hạn chế rủi ro đạo đức z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z z z z z z z 83 z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z KẾT LUẬN Thẩm định dự án đầu tư công việc quan trọng cần phải tiến hành xem xét dự án trước định đầu tư, đặc biệt góc độ NHTM Trong toàn hoạt động Ngân hàng thương mại tín dụng đóng vai trị quan trọng Thơng thường tín dụng chiếm tới 70% tổng số tài sản có (xét quy mơ sử dụng vốn) khoản mục tạo lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Để chất lượng tín dụng ngày nâng cao việc cần làm phải hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn thẩm định cốt lõi quy trình tín dụng; tiến hành thẩm định giúp Ngân hàng sàng lọc dự án có tính khả thi cao khơng khả thi để từ định cho vay hay không Đây công việc quan trọng ảnh hưởng đến việc việc mở rộng tín dụng an toàn hiệu NHTM Nhưng vấn đề phức tạp liên quan đến nhiều phương diện, vậy, cần phải có nghiên cứu sâu sắc nhìn tồn diện trước đưa giải pháp đồng với phối hợp phận liên quan Đây vấn đề cấp thiết nhận quan tâm hàng đầu q trình kinh doanh Ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung Bên cạnh kiến thức học trường thực tiễn Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – chi nhánh Sở Giao Dịch, từ em đưa biện pháp, kiến nghị mang tính chủ quan Trong trình thực tập em nhận giúp đỡ chu đáo cán chi nhánh hướng dẫn nhiệt tình giáo Th.S Trần Thị Mai Hoa - giảng viên khoa Đầu tư Đại học Kinh tế quốc dân, em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhưng kiến thức cịn hạn hẹp khơng tránh khỏi sai sót nên em mong giúp đỡ, chỉnh sửa cô để chuyên đề thực tập tốt nghiệp em hoàn thiện z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z 84 z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng - Chi nhánh Sở Giao Dịch năm 2012,2013,2014,2015 Tài liệu hướng dẫn thẩm định dự án đầu tư dành cho cán thẩm định NHTMCP Việt Nam thịnh vượng Bài.giảng “Thẩm định dự án đầu tư”, TS Trần Thị Mai.Hương, Khoa Đầu Tư, ĐH Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội Giáo trình “Kinh tế Đầu tư” PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt – TS Từ Quang Phương 2007 Đại.học.Kinh tế Quốc dân Giáo trình, Tài liệu, Bài giảng “Lập dự án” PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt 2008 Đại học Kinh tế Quốc dân Các luận văn tốt nghiệp khoa Đầu tư Một số trang web tham khảo : vpb.com.vn, báo đầu tư, thời báo kinh tế, z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z website Bộ kế hoạch đầu tư www.mpi.gov.vn z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z Một số văn pháp luật, thơng tư, quy định Nhà Nước có liên quan Một số tài liệu khác z z z z z z z z z z z z z z z z z z z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z 85 Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z PHỤ LỤC Bảng Giá trị thuần, tỉ lệ thu hồi vốn nội z STT z Chỉ tiêu z z z Năm z VĐT -1759456 Lợi nhuận sau thuế LN tính theo tỉ lệ VĐT(23%) z Năm z z z z Năm z z z z z Năm z z z Năm z Năm z z z z z z z 3978392 3978392 3978392 3978392 z z z 3978392 z z 915030 915030 915030 915030 915030.1 KH TSCĐ DA z 181909 181909 181909 181909 181909 Lãi vay đầu tư DA z 143009 143009 143009 143009 143009 Giá trị tài sản thu hồi z Dòng tiền hàng năm z z z z z z z z z z z z z z z z 123089 z z z z z z z 3653474 3653474 3653474 3653474 z NPV=6.453.780 3776563 z IRR= 11,3 % z z SV: Đặng Quang Duy Linh z z z z z 86 Lớp: Kinh tế đầu tư 54C z z z z z z ... TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 13 2.1 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn lại NHTMCP Việt Nam thịnh vượng – chi nhánh. .. HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 62 3.1 Định hướng công tác thẩm định dự án đến năm 2020 VPBank Sở Giao. .. tế đầu tư 54C z z z z z z CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2.1 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn
Ngày đăng: 29/03/2023, 09:23
Xem thêm:
