NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Vốn và huy động vốn của Ngân hàng Thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Có thể nói vốn của ngân hàng thương mại là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Vốn của ngân hàng bao gồm hai loại cơ bản là vốn chủ sở hữu và vốn nợ Vốn chủ sở hữu gồm: Vốn điều lệ, các quỹ dự trữ bao gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ tài chính, các quỹ khác (đầu tư phát triển, khen thưởng,phúc lợi,…), các tài sản nợ khác theo quy định của phát luật Vốn nợ của NHTM gồm: Vốn huy động tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cư, vốn huy động thông qua phát hành chứng từ có giá, vốn đi vay NHNN và các TCTD khác, và vốn nợ khác.Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng của NHTM Huy động vốn là hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như cấp tín dụng, đầu tư Do giới hạn nghiên cứu tại một chi nhánh của NHTM nên tác giả chỉ đề cập đến hoạt động huy động vốn nợ củaNHTM nói chung.
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại
Hiệu quả huy động vốn của NHTM chính là sự an toàn trong hoạt động huy động vốn và tăng sức sinh lời trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hay nói cách khác hiệu quả huy động vốn của NHTM được thể hiện ở khả năng đáp ứng một cách nhanh chóng, đầy đủ và thường xuyên nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng, với chi phí huy động hợp lý và mức độ rủi ro là thấp nhất, đáp ứng được các mục tiêu đặt ra của ngân hàng Để đánh giá chính xác hiệu quả huy động vốn, các NHTM cần đưa ra được hệ thống các tiêu chí đánh giá cụ thể để đánh giá chính xác nhất về hiệu quả huy động vốn gồm:
Chỉ tiêu về quy mô và tốc độ tăng trưởng của vốn huy động.
Chỉ tiêu cơ cấu của vốn huy động.
Chỉ tiêu chi phí vốn huy động.
Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại:
Các yếu tố chủ quan bao gồm :
Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Vốn tự có của bản thân ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng
Uy tín của Ngân hàng
Tác phong giao tiếp của nhân viên ngân hàng
Các yếu tố khách quan bao gồm: Sự phát triển của nhà nước, chính sách củaNhà nước, môi trường cạnh tranh.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Khái quát về vốn và huy động vốn của VPBank Chi nhánh Đông Đô 31 1 Khái quát tình hình kinh doanh
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đông Đô (VPBank Đông Đô) được thành lập và đi vào hoạt động ngày 15/12/2007, hoạt động với tư cách là chi nhánh cấp 1
Nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất của VPBank Đông Đô chủ yếu là nguồn vốn huy động tiền gửi Năm 2010 nguồn vốn huy động chiếm 84,12%, năm 2011 là: 90,58%, năm 2012 là: 93,40%, năm 2013 thì nguồn vốn của VPBank Đông Đô chiếm 100%.
Hoạt động huy động vốn của chi nhánh chủ yếu khai thác hai đối tượng khách hàng là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại VPBank Đông Đô giai đoạn
Trong phần này, tác giả trình bày thực trạng hiệu quả huy động vốn của VPBank Đông Đô phân theo các nhóm chỉ tiêu mà tác giả đã nêu ở chương 1:
- Phân tích hiệu quả huy động vốn theo quy mô và tốc độ vốn huy động: Quy mô nguồn vốn của chi nhánh chủ yếu là vốn huy động tại chỗ Xét về tốc độ tăng trưởng, nguồn vốn huy động của VPBank trong 4 năm qua đã có sự tăng trưởng bình quân là 30,56% tuy nhiên mức độ tăng trưởng bình quân này không không đồng đều qua các năm và không phản ánh rõ nét vì nguồn vốn huy động của VPBank Đông Đô tăng nhiều năm 2011 sau đó sang năm 2012 và 2013 thì giảm.
- Phân tích hiệu quả huy động vốn theo cơ cấu vốn huy động: Nguồn vốn huy động vẫn tập trung chủ yếu từ nguồn khách hàng dân cư, nguồn vốn từ khách hàng tổ chức vẫn còn mỏng Nguồn vốn huy động tại VPBank Đông Đô lại chủ yếu là VND và nguồn huy động phần lớn từ tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, điều này có thể gây mất cân đối với nguồn vốn cho vay trung dài hạn, và có thể gây thiếu an toàn vốn trong vấn đề thanh khoản của chi nhánh.
- Phân tích hiệu quả huy động vốn theo chi phí vốn huy động: Chi phí trả lãi của chi nhánh không đồng đều qua các năm và luôn ở mức cao.
- Phân tích hiệu quả huy động vốn qua sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn: Về quy mô ta thấy trong các năm qua quy mô huy động vốn của Chi nhánh luôn đáp ứng được một cách đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn Tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh không tăng kịp tốc độ huy động vốn dẫn tới nguồn vốn huy động quá nhiều mà không cho vay được gây tình trạng thừa vốn cho chi nhánh.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại VPBank Đông Đô
- Công tác tổ chức huy động vốn ngày càng hoàn thiện.
- Cơ cấu vốn của chi nhánh có nguồn vốn ngắn hạn lớn, đây là nguồn vốn với giá rẻ hơn so với nguồn vốn dài hạn, nên chi phí trả lãi tiền gửi của chi nhánh cũng không phải quá cao
- Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng giảm lãi suất đầu vào góp phần đáng kể vào giảm lãi suất bình quân đầu vào để có điều kiện giảm lãi suất đầu ra, tạo lợi thế trong hoạt động kinh doanh
- Chính sách khách hàng ngày càng được quan tâm nhiều hơn
- Mạng lưới các Phòng giao dịch đều chủ động, tích cực và phát huy hiệu quả trong công tác huy động vốn.
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm là không đồng đều.
- Cơ cấu vốn huy động chưa cân đối phân loại theo các hình thức.
- Chi phí vốn huy động của chi nhánh còn ở mức cao.
- Mối quan hệ giữa cung – cầu vốn bị mất cân bằng, hiệu suất sử dụng vốn không cao Chi nhánh vẫn chưa cân đối giữa huy động và cho vay, trong khi huy động vốn luôn dư thừa so với mức cho vay.
- Các sản phẩm huy động vốn và công nghệ hỗ trợ chưa thực sự hấp dẫn khách hàng:
- Lãi suất huy động chưa thực sự hấp dẫn và còn mang tính ứng phó với tình thế
* Nguyên nhân của những hạn chế:
+ Do chính sách huy động vốn của VPBank Đông Đô chưa được rõ ràng và chưa được quan tâm triệt để.
+ Công tác quản lý nguồn vốn của VPBank Đông Đô chưa đáp ứng được như mong đợi, mang tính xử lý tình thế, chưa đưa ra được các định hướng dài hạn mang tính đón đầu.
+ Công tác Marketing chưa thực sự hoạt động có hiệu quả.
+ Chất lượng phục vụ và công tác bán hàng tuy đã được đào tạo nâng cao nhưng chưa đủ sức cạnh tranh với các NHTM khác.
+ Chưa có chính sách cụ thể chăm sóc khách hàng VIP – khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
+ Do nền kinh tế có nhiều thay đổi trong giai đoạn 2010-2013 nền kinh tế Việt Nam chịu sự tác động từ khủng hoảng kinh tế thế giới và sự suy thoái kinh tế.
+ Một trong những đặc điểm nổi bật của hoạt động huy động vốn của NHTM là sự phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng
+ Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM, người gửi tiền họ sẽ quan tâm ngân hàng nào lãi suất cao hơn họ sẽ gửi tiền.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Định hướng hoạt động huy động vốn tại Vpbank Đông Đô giai đoạn 2016- 2017
- Xác định hoạt động huy động vốn là lĩnh vực trọng tâm, then chốt trong quá trình hoạt động kinh doanh.
- Chi nhánh luôn tuân thủ chính sách điều hành, quy định lãi suất của NHNN và VPBank.
- Gắn chiến lược huy động vốn với sử dụng vốn, áp dụng các chương trình khuyến mại, các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt đối với khách hàng.
- Nâng cao chất lượng phục vụ, chất lượng độ hài lòng của khách hàng thông qua các tiện ích của sản phẩm, mạng lưới phân phối và phong cách phục vụ chuyên nghiệp.
- Triển khai đa dạng các hình thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu khách hàng.
- Chăm sóc khách hàng chiến lược, phân khúc thị trường theo các tiêu thức khác nhau như địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, mức độ cạnh tranh,
- Xác định hệ thống các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm là kênh phân phối và bán chính các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm.
- VPBank Đông Đô không ngừng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, chú trọng công tác cân đối vốn hợp lý.
* Những thuận lợi, khó khăn trong thực hiện huy động vốn
- Trong giai đoạn sắp tới, kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng được đánh giá là bắt đầu thoát khỏi khủng hoảng kinh tế và có sự khởi sắc
- Với mạng lưới khá dày các Chi nhánh, Phòng giao dịch, máy giao dịch tự động (ATM), giao dịch qua kênh I2b tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình giao dịch với ngân hàng và giúp ngân hàng triển khai có hiệu quả các sản phẩm, dịch vụ của mình tới khách hàng.
Bên cạnh những mặt cơ hội, thuận lợi, hoạt động ngân hàng cũng phải đối diện với rất nhiều khó khăn, thách thức, như:
- Hiện nay dịch vụ ngân hàng của các NHTM Việt Nam còn đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao; chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng.
- Các sản phẩm huy động vốn chưa thực sự đa dạng, hấp dẫn và mức độ chuyên môn hóa theo khách hàng chưa sâu.
- Số lượng khách hàng sử dụng các tiện ích và sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại chưa nhiều so với thực tế quy mô dân số.
- Cạnh tranh trong huy động vốn ngày càng trở nên gay gắt
- Trong thời gian qua, vàng, ngoại tệ có rất nhiều biến động, thị trường bất động sản đóng băng và dần trở về giá trị thực của nó nên nhiều khách hàng đã sử dụng vốn mua bất động sản, đầu tư chứng khoán.
- Trình độ đội ngũ cán bộ quản trị ngân hàng còn chưa cao, chưa thực sự chuyên nghiệp theo xu hướng ngân hàng bán lẻ; hầu hết đều chưa đạt đến chuẩn mực là chuyên gia Marketing và tư vấn đầu tư tài chính.
- Thông tin thị trường và khách hàng còn thiếu và vẫn còn hiện tượng thông tin không cân xứng, thông tin bị nhiễu.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vpbank Đông Đô
- Hoàn thiện kế hoạch huy động vốn và sử dụng vốn của hội sở.
- Gắn chặt công tác huy động vốn với công tác sử dụng vốn.
- Chú trọng công tác Marketing, quảng bá sản phẩm, dịch vụ.
- Đổi mới cơ chế khen thưởng tạo động lực trong công tác huy động vốn.
- Phát triển nguồn nhân lực, đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Một số kiến nghị
- Duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô.
- Củng cố, hoàn thiện môi trường và hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng.
- Điều chỉnh mức vốn pháp định của các TCTD phù hợp với chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
- NHNN cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện các chính sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng
- NHNN cần hệ thống hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm của các NHTM
- NHNN cần thực hiện tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng
- NHNN sớm sửa đổi Luật bảo hiểm tiền gửi
* Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
- Đầu tiên, ngân hàng nên khuyến khích các chi nhánh tự xây dựng và thực hiện các chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao sự chủ động và linh hoạt của các chi nhánh trong quá trình hoạt động kinh doanh
- Đa dạng hóa các sản phẩm và hình thức huy động mới.
- Từng bước phổ cập và hướng dẫn người dân, đặc biệt là những người có thu nhập cao và ổn định, làm quen với các dịch vụ của ngân hàng, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh toán như trả lương thông qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ thanh toán công cộng,
- VPBank cần nâng cao hơn nữa chất lượng và công nghệ ATM.
- Tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ, đây là một phương thức mà tất cả các ngân hàng hiện nay áp dụng và không ngừng cải thiện để thu hút khách hàng.
- Về nhân sự, VPBank cũng nên thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn về nghiệp vụ, kỹ năng làm việc cho các cán bộ nhân viên các chi nhánh
- VPBank cần có chính sách rõ ràng hơn về việc chăm sóc khách hàng VIP – khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
- Thực hiện cơ chế điều hành chính sách lãi suất linh hoạt theo diễn biến của thị trường
- Đẩy mạnh phát triển mạng lưới giao dịch
Tóm lại, hoạt động huy động vốn của NHTM đóng góp vai trò vô cùng quan trọng, nó quyết định tới chất lượng hoạt động của ngân hàng đặc biệt trong nền kinh tế thị trường Để tạo được chỗ đứng của mình trên thì trường thì các NHTM không ngừng nâng cao khả năng thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư hay tổ chức kinh tế để phát triển đầu tư sản xuất Do đó, việc mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng của các loại tiền gửi tới các tổ chức kinh tế cũng như các tầng lớp dân cư là vấn đề luôn được các NHTM đặt lên hàng đầu trong các mục tiêu phát triển của mình. Đứng trước thực trạng cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hoạt động huy động vốn trên địa bàn, vấn đề là làm thế nào để tăng cường huy động vốn là vấn đề cấp thiết đặt ra cần được nghiên cứu để có giải pháp cụ thể thực hiện mục tiêu trên.
Do đó đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô” đặc biệt có ý nghĩa trong thời điểm này. ĐặNG NGọC CHÂM
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vợng
Chi nhánh Đông Đô, Hà Nội
Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG
Ngời hớng dẫn khoa học :
PGS.TS NGUYễN THị BấT
1.Tính cấp thiết của đề tài
Quá trình đổi mới và hội nhập kinh tế quốc tế là tiền đề cho sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách vượt bậc, để Việt Nam cơ bản trở thành nước công nghiệp hóa, hiện đại hóa vào năm 2020 Nhưng đồng thời chính việc đổi mới và hội nhập kinh tế quốc tế đã làm cho môi trường kinh doanh trong nước ngày càng trở nên cạnh tranh gay gắt hơn, đối với các doanh nghiệp nói riêng và các Ngân hàng nói chung Theo đó, thị trường luôn cần một lượng vốn rất lớn để tiếp tục cho sự phát triển chung của nền kinh tế nước nhà.
Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản, quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi chủ thể kinh tế, nó được coi là chìa khóa đảm bảo tăng trưởng và phát triển của mọi hình thái xã hội, thêm vào đó là đảng và nhà nước ta đều có chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn trong nước đóng vai trò quyết định” Chúng ta có thể khẳng định rằng: không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế
- xã hội của Nhà nước nói chung, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như không có vốn Đối với các NHTM - với tư cách là một doanh nghiệp, một định chế tài chính trung gian, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ - thì vốn lại có một vai trò hết sức quan trọng Để có đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh, ngân hàng sẽ phải huy động vốn từ bên ngoài Vì vậy, công tác huy động vốn là một hoạt động vô cùng quan trọng của NHTM, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Trong định hướng phát triển, việc đẩy mạnh huy động vốn để đảm bảo đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh luôn là mục tiêu ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng.
Trong thời gian gần đây, các NHTM Việt Nam không những phải đương đầu với sự cạnh tranh gay gắt trọng hoạt động huy động vốn mà còn phải gồng mình với suy thoái kinh tế, lãi suất huy động luôn thay đổi Trong bối cảnh đó thì nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế đã và đang bị phân tán qua các kênh đầu tư khác như: giá nhà đất gần như chạm đáy nên một dòng tiền không nhỏ chạy vào kênh đầu tư này, đầu tư thị trường chứng khoán, dự trữ ngoại tệ hoặc vàng…Trong đó, VPBank nói chung và VPBank chi nhánh Đông Đô nói riêng cũng không tránh khỏi tình trạng chung là ngày càng gặp khó khăn trong hoạt động huy động vốn Trong thời gian tới, khi nền kinh tế thoát khỏi sự suy thoái cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng cao và đòi hỏi phải được đáp ứng một cách nhanh chóng, kịp thời Do vậy, để phát huy hơn nữa vai trò của mình, đáp ứng yêu cầu phát triển của nền kinh tế cũng như bản thân ngân hàng, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý và sự ổn định cao là yêu cầu ngày càng trở nên cấp thiết và quan trọng để các ngân hàng có thể tồn tại và đứng vững trong nền kinh tế thị trường, cũng như góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.
Nhận thức được vai trò quan trọng đối với hoạt động huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tác giả đã lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô, Hà Nội” để nghiên cứu.
Nghiên cứu lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn, trong đó làm rõ tầm quan trọng và các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Luận văn sẽ tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn của VPBank Đông Đô trong những năm vừa qua (giai đoạn 2010-2013) từ đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại VPBank Đông Đô
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận và thực tiễn huy động vốn của NHTM.
- Phạm vi nghiên cứu: Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại VPBank Đông Đô giai đoạn 2010-2013.
4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Đề tài được nghiên cứu có ý nghĩa về thực tiễn và khoa học:
Huy động vốn là một trong những hoạt động chính của ngân hàng, nhưng hiện tại có ít tài liệu đề cập chi tiết tới vấn đề huy động vốn của NHTM Thêm vào đó, trong mỗi thời điểm khác nhau, mỗi giai đoạn phát triển khác nhau lại đặt ra những yêu cầu mới Luận văn với đề tài giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn nhằm góp phần làm sáng tỏ thêm cơ sở lý luận về huy động vốn của NHTM.
Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu quyết định hoạt động kinh doanh của NHTM Đề tài được nghiên cứu nhằm góp phần giúp các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô nói riêng nhận thức đúng về vai trò của huy động vốn, vận dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động, phát triển ngân hàng một cách bền vững Hy vọng những vấn đề được nghiên cứu sau đây được áp dụng trong thực tế, góp phần mang lại hình ảnh và vị thế mới trong công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô trong điều kiện hiện nay và những năm sắp tới.
Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, các phương pháp được sử dụng trong quá trình thực hiện luận văn là phương pháp phỏng vấn, điều tra nghiên cứu, thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh để giải quyết những vấn đề đặt ra trong luận văn.
