NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại và hoạt động cơ bản của Ngân hang thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của chính phủ nhằm ổn định kinh tế.
Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12, Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Trong đó Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại phải chấp nhận nhiều rủi ro, rủi ro có thể từ phía người gửi tiền và phía người vay tiền Những rủi ro trong hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn tới toàn bộ nền kinh tế Do đó, các ngân hàng thương mại phải chịu sự giám sát chặt chẽ hơn bất cứ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hoà , cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay,hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh , đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau :
1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi , đi vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả nước Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước
1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất
Một là, ngân hàng tiến hành cho vay
Cho vay là hoạt động cốt yếu của các ngân hàng thương mại, chiếm đến 60%- 75% doanh thu của ngân hàng Sự thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào kế hoạch tín dụng, mà thành công của tín dụng bắt nguồn từ chính sách cho vay của ngân hàng Có nhiều cách để phân loại các khoản cho vay như mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả.
Hai là tiến hành đầu tư Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những nhu cầu khác nhau Với tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi
Ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư Có 2 hình thức chủ yếu mà các ngân hàng thương mại có thể tiến hành là:
- Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác.
- Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ba là nghiệp vụ ngân quỹ.
Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng loạt các nhân tố cần quan tâm Một trong những nhân tố đó là tính an toàn Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàng không thể bỏ qua sự “an toàn” Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu tư để thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do Trung ương đề ra.
Là trung gian tài chính, ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Để thanh toán nhanh chóng , thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc , uỷ nhiệm chi,nhờ thu , các loại thẻ …cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử , kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại còn tiến hànhmôi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân và thu hộ…
Như vậy, các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả.
Nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại – xét về khối lượng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế - luôn giữ một vai trò chủ đạo trên thị trường tài chính Các ngân hàng thương mại có thể được tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng quốc doanh và các ngân hàng lien doanh Dù dưới bất kỳ hình thức nào thù tối đa hóa lợi nhuận luôn là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thương mại Để đạt được điều đó thì vốn luôn là yếu tố tiền đề của mỗi ngân hàng.
Vốn ngân hàng thương mại là tổng hợp các giá trị tiền tệ do ngân hàng tự tạo hoặc huy động được thông qua các nguồn như huy động tiền gửi, vốn chủ sở hữu, tiền gửi liên ngân hàng Nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác.
Nguồn vốn của ngân hàng chính là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi được người sở hữu chuyển nhượng quyền sử dụng cho ngân hàng Đổi lại, ngân hàng trả cho họ một khoản thu nhập Ngân hàng đóng vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn và kích thích các hoạt động kinh tế phát triển Ngược lại, chính những hoạt động này quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Tóm lại, nguồn vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và chức năng của ngân hàng thương mại.
1.2.2 Các nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:
Vốn chủ sở hữu là nguồn vốn do chủ sở hữu ngân hàng đóng góp, là sức mạnh tài chính của ngân hàng Vốn chủ sở hữu được chia thành vốn cấp 1, tức là vốn cơ bản thể hiện tiềm lực thực sự của ngân hàng và vốn cấp 2 hay vốn bổ sung tối đa bằng 100% vốn cấp 1.
Theo các văn bản hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vốn chủ sở hữu của Ngân hàng thương mại được xác định cụ thể như sau:
Vốn cấp 1 bao gồm: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và lợi nhuận không chia. Trong đó
- Vốn điều lệ là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của Ngân hàng thương mại Vốn điều lệ nhiều hay ít phụ thuộc vào khả năng tài chính của các chủ sở hữu và ý đồ thành lập ngân hàng với quy mô hoạt động khác nhau Vốn điều lệ của mỗi ngân hàng luôn phải lớn hơn hoặc tối thiểu bằng vốn pháp định, là số vốn do Chính phỉ quy định trong từng thời kỳ cho từng loại ngân hàng Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng có thể tăng them vốn điều lệ nhưng phải được sự đồng ý của Ngân hàng Trung ương và phải công bố công khai vốn điều lệ mới.
- Các quỹ dự trữ: Gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ Các quỹ này được hình thành trong quá trình hoạt động và được tích lũy theo thời gian để sử dụng cho các mục đích cụ thể của ngân hàng Việc trích lập và sử dụng các quỹ dự trữ của Ngân hàng được thực hiện theo quy định của pháp luật trong từng thời kỳ.
- Lợi nhuận không chia: Là phần thu nhập của Ngân hàng được giữ lại trong quá trình kinh doanh thay vì dùng để chi trả cổ tức cho các cổ đông.
Vốn cấp 1 được dùng để làm căn cứ để xác định giới hạn mua cổ phiếu đầu tư vào Tài sản cố định của Tổ chức Tín dụng.
- Giá trị tăng thêm của Tài sản cố định và giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tư được định giá lại theo quy định của pháp luật Theo quy định hiện hành thì vốn cấp 2 gồm 50% giá trị tăng thêm của Tài sản cố định và 40% giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tư được định giá lại theo quy định của pháp luật.
- Dự phòng chung: Đây là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất chưa xác định được trong quá trình phân loại nợ và trích lập dự phòng cụ thể và trong các trường hợp khó khăn về tài chính của Ngân hàng khi chất lượng các khoản nợ suy giảm Theo quy định hiện hành thì mức dự phòng chung được tính vào vốn cấp 2 tối đa bằng 1,25% Tổng tài sản có rủi ro.
Trái phiếu chuyển đổi và một số loại công cụ nợ khác được quy định tại Thông tư của Ngân hàng Nhà nước Đây là nguồn nợ dài hạn huy động từ các nhà đầu tư bên ngoài, góp phần cấu thành nên vốn của doanh nghiệp.
Vốn huy động của Ngân hàng thương mại bao gồm hai thành phần chính: Vốn huy động từ tiền gửi và vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá Vốn huy động từ tiền gửi là tiền tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân gửi tại Ngân hàng thương mại Vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, công trái
Vốn huy động từ tiền gửi Để huy động vốn, các Ngân hàng đã cung cấp rất nhiều loại tiền gửi khác nhau cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà các Ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng trong việc tiết kiệm và thực hiện thanh toán Căn cứ vào nguồn hình thành vốn tiền gửi của các Ngân hàng thương mại bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và tiền gửi khác.
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế:
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các tổ chức kinh tế thường có một bộ phận vốn nhàn rỗi tạm thời để đảm bảo an toàn và đồng vốn vẫn sinh lời, các tổ chức kinh tế có thể gửi số vốn đó vào Ngân hàng Để thuận tiện cho quá trình sử dụng vốn, đơn vị có thể thanh toán qua Ngân hàng cũng như sử dụng các dịch vụ Ngân hàng khác Tổ chức kinh tế có thể gửi vốn vào Ngân hàng dưới hình thức: Tiền gửi không có hạn và tiền gửi có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau.
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Quan niệm hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại Để đánh giá hoạt động huy động vốn của NHTM có đạt hiệu quả hay không, các NHTM không chỉ quan tâm đến lượng vốn huy động được, mà còn quan tâm đến nhiều vấn đề khác như: Cách thức huy động vốn, chi phí huy động vốn, khả năng khai thác số vốn này để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tỷ trọng các loại vốn có hợp lý không, có phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng, lợi nhuận và rủi ro của ngân hàng khi tiến hành huy động vốn…
Hiệu quả huy động vốn của NHTM là khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng thương mại, đảm bảo được mục tiêu an toàn, sinh lời với chi phí hiệu quả trong từng giai đoạn.
Do vậy, muốn đạt hiệu quả huy động vốn cao, ngân hàng phải bám sát nhu cầu sử dụng vốn; Huy động vốn không chỉ đáp ứng nhu cầu mà còn phù hợp về cơ cấu kỳ hạn và loại tiền với chi phí huy động thấp nhất Bên cạnh đó phải duy trì tính ổn định của các nguồn huy động, hạn chế rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất, tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Đánh giá hiệu quả huy động vốn là việc làm cần thiết và quan trọng đối với NHTM, đặc biệt trong môi trường cạnh tranh hiện nay Việc đánh giá hiệu quả huy động vốn giúp NHTM thấy được ưu điểm và hạn chế cũng như lợi thế, bất lợi của mình trong hoạt động huy động vốn Từ đó đề ra những chiến lược, chính sách phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Hoạt động của ngân hàng rất nhạy cảm đối với mọi biến động của nền kinh tế Điều kiện kinh tế, chính trị và xã hội thay đổi ngay lập tức ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng và hoạt động huy động vốn nói riêng và đòi hỏi ngân hàng phải có những điều chỉnh cơ cấu, chính sách phù hợp Do vậy, một ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả không chỉ tính đến lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh mang lại mà đảm bảo thích nghi, thay đổi kịp thời đối với những biến động của thị trường.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Hoạt động của ngân hàng rất nhạy cảm đối với mọi biến động của nền kinh tế Điều kiện kinh tế, chính trị và xã hội thay đổi ngay lập tức ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng và hoạt động huy động vốn nói riêng, đòi hỏi ngân hàng phải có những điều chỉnh cơ cấu, chính sách phù hợp Do vậy, một ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả không chỉ tính đến lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh mang lại mà đảm bảo thích nghi, thay đổi kịp thời đối với những biến động của thị trường.
Hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại được đánh giá qua các chỉ tiêu sau :
1.3.2.1 Sự gia tăng về quy mô và tính ổn định của nguồn vốn
Quy mô vốn huy động thể hiện ở số vốn ngân hàng huy động được trong một khoảng thời gian nhất định, có tính lũy kế, nó có ảnh hưởng quyết định đến quy mô sử dụng vốn cũng như việc thực hiện kế hoạch kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng không thể đạt hiệu quả huy động vốn cao nếu không huy động được đủ vốn để tài trợ cho hoạt động kinh doanh cũng như huy động vượt quá khả năng cho vay, đầu tư của mình
Gia tăng nguồn vốn là một chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng, là điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn Quy mô huy động gia tăng đáp ứng cho hoạt động tài trợ không ngừng tăng trưởng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn
Tăng trưởng quy mô vốn huy động được thể hiện:
Vốn huy động kỳ báo cáo
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Vốn huy động kỳ trước
Chỉ tiêu gia tăng vốn phản ánh sự mở rộng quy mô vốn cũng như sự biến động nguồn vốn Đây là điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động, tăng tính thanh khoản và ổn định vốn Tuy nhiên, để gia tăng vốn hiệu quả, ngân hàng cần xác định mức tăng vốn phù hợp.
Một vấn đề khác là tính ổn định của nguồn vốn, ở đây bao gồm ổn định về khối lượng, thời gian, giá cả, tốc độ tăng trưởng Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng để thoả mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Tuy nhiên,vốn huy động được phải luôn ổn định về mặt thời gian Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn nhưng thường xuyên có những dòng tiền lớn bị rút ra thì lượng vốn dành cho đầu tư, cho vay sẽ không lớn, hiệu quả huy động vốn không cao, thường xuyên phải đối đầu với vấn đề thanh khoản Kết quả, trong nhiều trường hợp ngân hàng sẽ gặp phải rủi ro lớn là mất khách hàng Ngược lại, nếu nguồn vốn huy động được ổn định, mặt dù quy mô nhỏ nhưng có thể sử dụng số tiền đó vào các hoạt động chắc chắn, lâu dài và thu được lợi nhuận cao.
1.3.2.2 Cơ cấu vốn huy động
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn cơ bản, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn và có vai trò quyết định hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó, các ngân hàng thương mại luôn có xu hướng mở rộng nguồn vốn này, tuy nhiên việc mở rộng nguồn vốn phải phù hợp với vốn tự có của ngân hàng và qua đó đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được an toàn, hạn chế rủi ro Không chỉ có sự phù hợp với các nguồn vốn khác mà ngay trong nguồn vốn huy động cũng phải có sự phù hợp về cơ cấu của nguồn: nguồn huy động ngắn hạn với nguồn huy động trung dài hạn hay sự phù hợp giữa nguồn tiền gửi với nguồn vốn vay, nguồn huy động qua phát hành giấy tờ có giá Để nâng cao hiệu quả huy động vốn cần phải đảm bảo tính phù hợp về cơ cấu giữa các nguồn vốn.
Cơ cấu vốn huy động ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản, quyết định chi phí, và việc sử dụng vốn của ngân hàng Khối lượng vốn cần đạt được một quy mô nhất định theo kế hoạch đã đề ra của ngân hàng, đồng thời cơ cấu vốn cần đa dạng, thể hiện việc duy trì một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và vốn dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Một ngân hàng có hiệu quả huy động vốn cao sẽ có nguồn vốn dồi dào, ổn định và một cơ cấu vốn cân đối, tránh cho ngân hàng tình trạng mất cân bằng về tài chính trong quá trình kinh doanh.
Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh điểm yếu trong việc huy động và khai thác Do đó sự biến đổi mạnh về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho vay và đầu tư… kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro hoạt động kinh doanh của ngân hàng Xu thế biến đổi cơ cấu vốn huy động một phần phụ thuộc vào kế hoạch chủ quan của ngân hàng nhưng nó cũng chịu rất nhiều yếu tố bên ngoài, điều này đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường
Nhìn chung, cơ cấu nguồn vốn của một ngân hàng được xem là hợp lý nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn, đồng thời với chi phí biến động thấp nhất. Để đánh giá cơ cấu vốn huy động, cần đánh giá tỷ lệ vốn huy động trong tổng vốn:
Vốn huy động/Tổng nguồn vốn: chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng vốn huy động có trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đồng thời chỉ ra một đồng vốn chủ sở hữu huy động được bao nhiêu đồng vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế của NHTM.
* Cơ cấu vốn theo kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn
Tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn Vốn huy động
Tiền gửi có kỳ hạn
Tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn Vốn huy động
Hai tỷ lệ này cho ta biết tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng nguồn vốn huy động Mỗi loại vốn có những yêu cầu khác nhau về thời hạn, chi phí hoạt động Sự biến đổi cơ cấu nguồn vốn sẽ gây ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu cho vay, đầu tư của ngân hàng từ đó dẫn đến việc thay đổi lợi nhuận, doanh thu của ngân hàng Dựa vào tiêu chí này, ta có thể điều chỉnh cơ cấu vốn cho phù hợp nhằm đảm bảo ngân hàng có thể thu được lợi nhuận mà không gặp vấn đề gì về tính thanh khoản
1.3.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
Khái quát về hoạt động của Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm trong thời gian qua
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Mục tiêu của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm trong những năm qua là đẩy mạnh công tác huy động vốn, nâng cao cả về số lượng và chất lượng các khoản huy động Chi nhánh luôn chú ý đến công tác huy động vốn tại chỗ, coi trọng chiến lược khách hàng và đưa ra mọi biện pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn tại địa bàn Giám đốc chi nhánh và các phòng nghiệp vụ trong thời gian qua đã bám sát diễn biến của thị trường tiền tệ, lãi suất, và nhu cầu vốn của Chi nhánh để kịp thời đưa ra các hình thức huy động phù hợp với các mức lãi suất linh hoạt đảm bảo cạnh tranh và mang lại hiệu quả hoạt động kinh doanh Đồng thời, chi nhánh cũng đã triển khai các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bán lẻ như tiền gửi tiết kiệm – lãi suất thả nổi, tiền gửi đầu tư – lãi suất thả nổi, tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang theo thời gian, tiền gửi thanh toán – lãi suất bậc thang theo thời gian,v.v đã góp phần đáp ứng các nhu cầu ngày một đa dạng của khách hàng Các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh đã hoàn thành tốt công tác huy động, giúp cho Chi nhánh hoàn thành được chỉ tiêu do Ngân hàng TMCP Quân Đội đặt ra Kết quả cụ thể như sau:
Tổng huy động vốn của Chi nhánh năm 2013 đạt 4389 tỷ đồng tăng 18,4% so với năm 2012, huy động VND từ khách hàng tăng 18,8% so với năm trước.Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, huy động vốn tiền gửi của dân cư vẫn có mức tăng trưởng khá tốt là nhờ vào các chương trình huy động vốn trải đều trong năm, và sự cố gắng, nỗ lực của chi nhánh
Năm 2014, huy động vốn từ nền kinh tế đạt 4851 tỷ đồng, tăng 10,5% so với cuối năm 2013, đạt mức kế hoạch HSC giao
Chi nhánh luôn quán triệt quan điểm mở rộng tín dụng đi kèm nâng cao chất lượng tín dụng Nghiệp vụ cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất và quyết định phần lớn kết quả kinh doanh của ngân hàng Trong thời gian vừa qua Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm không chỉ tiến hành cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình mà còn cho vay đối với các dự án trong nước và dự án có liên kết với khách hàng
Bảng 2.1 Tình hình công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị tính: Tỉ đồng
Dư nợ trung, dài hạn 967 1320 1647
4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2012-2014 của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm)
Có thể nhận thấy mặc dù dư nợ tín dụng của chi nhánh có tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng không lớn.
Giai đoạn 2012 -2014 Cạnh tranh giữa các NHTM khá gay gắt, biến động tỷ giá phức tạp và thị trường chứng khoán sụt giảm, thị trường bất động sản đang có những dấu hiệu phục hồi nhẹ, thị trường nguyên vật liệu diễn biến phức tạp Công tác tín dụng của Chi nhánh năm 2012 bị tác động và phụ thuộc rất nhiều từ những biến động trên thị trường tiền tệ và những quyết sách mới của NHNN Trong đó có chính sách điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng trong giai đoạn 2012 -2014 như Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012, Chỉ thị số 06/CT- NHNN ngày 09/11/2012, Chỉ thị 03/CT-NHNN ngày 18/07/2013 được chỉ đạo từ NHNN Việt Nam và Ngân hàng TMCP Quân Đội Trong đó, việc mở rộng tín dụng có hiệu quả để đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống ở mức 12% theo định hướng đề ra từ đầu năm nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường và góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu quả kinh doanh và bảo đảm an toàn hệ thống. Chi nhánh vẫn tiếp tục duy trì mục tiêu trong công tác cho vay theo phương châm
“Hiệu quả & an toàn” Tổng dư nợ của chi nhánh tính đến 31/12/2012 đạt 2291 tỷ đồng, bằng 98,9% so với năm 2011 Nợ xấu đến 31/12/2012 chỉ còn ở mức 41,24 tỷ đồng, chiếm 1,8% tổng dư nợ trong khi giai đoạn giữa năm 2012 tỷ lệ nợ xấu tới gần 4,3%
Sang năm 2013, 2014 Chi nhánh đã điều hành hoạt động tín dụng linh hoạt, bám sát biến động thị trường, tình hình thu nợ, giải ngân từng ngày để cân đối cho vay Nhờ vậy dư nợ của Chi nhánh không tăng trưởng nóng, luôn ở mức cho phép. Năm 2014, dư nợ tín dụng của chi nhánh đã tăng 21,7% so với năm 2013 , số tuyệt đối tăng 615 tỷ đồng.
2.1.3.3 Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu
Bảng 2.2 Tình hình XNK của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm ĐVT: triệu USD
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2012-2014 của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm)
Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của Chi nhánh năm 2013 đạt 512 triệu USD, giảm 21,6% so với năm 2012 Doanh số thanh toán xuất khẩu năm 2013 đạt
249 triệu USD, giảm 25,7% so với năm trước Doanh số thanh toán nhập khẩu đạt
263 triệu USD, giảm 13,2% so với năm 2012 Để phát huy tốt vai trò đầu mối thanh toán xuất, nhập khẩu, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm đã tích cực, chủ động trong cân đối ngoại tệ Năm 2014, mặc dù chịu sự tác động của kinh tế thế giới, các nguồn cung ngoại tệ giảm, tỉ giá có biến động, song tổng doanh số mua bán ngoại tệ của Chi nhánh vẫn đạt 601 triệu USD Chi nhánh đã triển khai nhiều giải pháp linh hoạt, mở rộng khai thác các nguồn ngoại tệ để thực hiện đúng các cam kết thanh toán cho khách hàng, đảm bảo nhập khẩu đủ xăng dầu và các mặt hàng thiết yếu cho nền kinh tế
Năm 2014, tổng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của Chi nhánh đạt 601 triệu USD, tăng 17,5% so với năm 2013, vượt 9% kế hoạch đề ra Doanh số thanh toán xuất khẩu năm 2014 đạt 328 triệu USD tăng 31,6% so với năm 2013 Doanh số thanh toán nhập khẩu đạt 287 triệuUSD, tăng 9% so với năm 2013.
Trong 3 năm vừa qua, công tác thanh toán xuất nhập khẩu của Chi nhánh luôn kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh chóng, an toàn và hiệu quả nhất Bên cạnh đó chi nhánh không ngừng nâng cao các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động xuất nhập khẩu để có thể thích ứng kịp thời với nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển.
2.1.3.4 Hoạt động kinh doanh thẻ
Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc phát hành và thanh toán các loại thẻ Hiện nay Chi nhánh đang phát hành và chấp nhận thanh toán các loại thẻ nội địa và quốc tế như MBVisa, MasterCard, MB Plus, New plus MB,…Chi nhánh đã liên kết với các ngân hàng khác để phát triển mạng lưới dịch vụ thẻ và thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ giữa các ngân hàng và doanh nghiệp với các chương trình hợp tác như thanh toán tiền điện thoại, điện, nước…
Chi nhánh là ngân hàng có số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán không ngừng gia tăng qua các năm và luôn giữ vị trí dẫn đầu về các chỉ tiêu này trên địa bàn hoạt động Trong năm 2013, tất cả các chỉ tiêu về thẻ của Chi nhánh đều vượt kế hoạch đề ra cả về số lượng thẻ mới phát hành cũng như doanh số thanh toán Tổng số lượng thẻ do Chi nhánh phát hành được 19.324 thẻ, tăng 10,5% so với năm 2012 Doanh số thanh toán thẻ quốc tế đạt 11,34 triệu USD, đạt 106,5% kế hoạch năm
Chi nhánh luôn quan tâm đến đầu tư cho phát triển mạng lưới thanh toán thẻ và sản phẩm dịch vụ thẻ Cơ sở hạ tầng kỹ thuật của chi nhánh luôn đảm bảo hoạt động thanh toán và sử dụng thẻ an toàn, thuận lợi và hiệu quả Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm luôn là ngân hàng đi đầu thị trường về phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ mới Riêng trong năm 2014, chi nhánh đã phát triển một số sản phẩm dịch vụ thẻ lớn, phát huy được hiệu quả thiết thực, góp phần gia tăng tiện ích cho khách hàng, nâng cao uy tín MB trên thương trường, như: phát hành thẻ trả trước quốc tế BankPlus MasterCard cho khách hàng với những ưu đãi hấp dẫn và phát hành thẻ MB Visa; thẻ Pre-paid v.v…
Trong những năm gần đây, hoạt động của ngân hàng nói chung và của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng chịu ảnh hưởng rất lớn của các biến động kinh tế vĩ mô Cùng với sự kiện Việt Nam gia nhập WTO 2007 và ngày càng xuất hiện thêm nhiều ngân hàng mới đặc biệt là các ngân hàng vốn 100% nước ngoài càng khiến cho thị trường của ngân hàng đã nhỏ nay càng nhỏ hơn, khiến cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Đặc biệt trong giai đoạn
2012 – 2014, nền kinh tế thế giới và kinh tế trong nước còn nhiều khó khăn, thách thức Chính tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế đã làm thu hẹp đáng kể thị trường xuất khẩu, thị trường vốn, tác động tiêu cực đến nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội trong nước Trong hoàn cảnh còn nhiều khó khăn đó, Chi nhánh đã nỗ lực vượt qua khó khăn, đạt được những thành tích đáng khích lệ, đóng góp đáng kể vào thành công chung của hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội Với những cố gắng nỗ lực và ý trí quyết tâm của ban lãnh đạo và tập thể cán bộ công nhân viên, Chi nhánh luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch lợi nhuận Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm trong thời gian qua được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 2.3 Các chỉ tiêu về tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồng
Tổng thu nhập đạt được 288,06 321,87 11,73 335,98 4,38
Trong đó trích dự phòng rủi ro 6,35 12,2 15,06
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2012-2014 của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm)
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm
2.2.1 Sự gia tăng về quy mô và tính ổn định của nguồn vốn
Với vị thế và uy tín đã tạo lập được trong nhiều năm, xác định được công tác huy động vốn là hoạt động trọng tâm và xuyên suốt quá trình hoạt động kinh doanh cộng với nhiều biện pháp huy động và thu hút có hiệu quả, Chi nhánh đã đạt được các kế hoạch huy động vốn đã đề ra góp phần vào thành tích chung của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội.
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ lệ: %, Số dư: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Số tiền Số tiền
Mức độ hoàn thành kế hoạch (%) 95,15 110,11 101,57 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2012-2014 của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm)
Theo số liệu thống kê, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm gần đây Năm 2012, tổng nguồn vốn huy động đạt khoảng 3706 tỷ đồng, đến năm 2013, con số này tăng 683 tỷ đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 18,4% so với năm 2012 Đây là minh chứng rõ ràng cho sự phát triển mạnh mẽ của Chi nhánh trong lĩnh vực huy động vốn, góp phần vào thành công chung của toàn hệ thống.
Năm 2014 nguồn vốn huy động tăng 462 tỷ đồng, tương đương với 10,5% của nguồn vốn năm 2013 Diễn biến tình hình huy động vốn của Chi nhánh trong những tháng đầu năm đi theo chiều hướng suy giảm Tuy nhiên nhờ có sự chỉ đạo kịp thời của Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội cũng như của Chi nhánh nên trong những tháng cuối năm nguồn vốn của ngân hàng có sự gia tăng và đạt được kế hoạch mà Ban lãnh đạo giao cho.
Chi nhánh có nguồn vốn lớn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng và điều chuyển vốn vào hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội Mặc dù gặp khó khăn từ sự cạnh tranh của các ngân hàng TMCP, tổ chức tài chính nước ngoài và thị trường tài chính, chi nhánh vẫn đạt thành tích huy động vốn nhờ sự chủ động tìm kiếm khách hàng, triển khai đa dạng các hình thức huy động và chăm sóc khách hàng chiến lược.
2.2.2 Cơ cấu vốn huy động
Nguồn vốn huy động được xem xét trên 3 góc độ: Theo đối tượng khách hàng, theo loại tiền và theo kì hạn.
2.2.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng
Ngoài ra, nếu xét theo đối tượng khách hàng, huy động vốn của các chi nhánh ngân hàng thương mại bao gồm hai nguồn chính là huy động từ các tổ chức kinh tế và huy động từ dân cư Tình hình tăng trưởng cụ thể của từng nguồn này sẽ được thể hiện chi tiết qua bảng được cung cấp sau.
Bảng 2.5: Huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng Đơn vị: tỷ đồng
Phân theo đối tượng khách hàng
1 Tiền gửi tổ chức kinh tế 2668 112,6 2985 119 3008 100,7
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2012-2014 của Ngân hàng TMCP
Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm)
Tỷ trọng huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng được minh họa bằng biểu đồ dưới đây.
Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi dân cư
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế:
Do lợi thế về quy mô, uy tín đặc biệt là thế mạnh về cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại, các khách hàng truyền thống là các đơn vị thành viên của Tổng Công ty viễn thông quân đội Viettel, các doanh nghiệp quân đội – đây là các khách hàng có thế mạnh, tiềm lực kinh tế lớn nên Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm đã thu hút được một số lượng lớn các khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán từ các văn phòng đại diện đến các tổ chức kinh tế, chính trị, xã hội đóng trên địa bàn Hà Nội cũng như các vùng lân cận Do đó, một mặt, chi nhánh luôn đạt được mức tăng trưởng khá lớn về số lượng tài khoản tiền gửi của các tổ chức, vốn huy động và nguồn thu từ các dịch vụ ngân hàng cũng không ngừng tăng trưởng.
Trong giai đoạn 2012 - 2014, nền kinh tế thế giới duy trì đà hồi phục nhưng chưa vững chắc Lạm phát giảm dần, giá vàng và đồng USD biến động phức tạp Nhiều ngân hàng trung ương tiếp tục nới lỏng tiền tệ để kích thích tăng trưởng kinh tế nhưng mức độ nới lỏng thu hẹp dần Ở trong nước, kinh tế vĩ mô diễn biến tích cực, phù hợp với chủ trương chính sách của Chính phủ.
Năm các giải pháp điều hành của Chính phủ Tuy nhiên, tổng cầu của nền kinh tế tăng chậm, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp còn khó khăn, sức hấp thụ vốn của nền kinh tế còn yếu.
Cùng với việc quản lý vĩ mô, điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, NHNN quy định lãi suất cơ bản giảm dần, lãi suất huy động cũng giảm dần, sự chạy đua về lãi suất huy động các các ngân hàng đã có dấu hiệu lắng xuống Cùng với sự quan tâm, lãnh đạo quyết đoán của đội ngũ lãnh đạo và cán bộ công nhân viên, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm đã duy trì được nguồn tiền gửi tương đối ổn định và có xu hướng tăng trưởng qua các năm.
- Tiền gửi của dân cư:
Năm 2012, các sản phẩm tiền gửi đa dạng hơn trước (có thêm sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, linh hoạt lãi thưởng, gửi tiết kiệm tặng bảo hiểm xe máy, bậc thang lãi thưởng, các kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi theo từng thời kỳ) nhưng cũng chưa có tính năng nổi trội hơn so với các ngân hàng khác Đặc biệt, các sản phẩm mang tính chất kết hợp với các dịch vụ khác chưa có, ví dụ: các sản phẩm tiền gửi kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm mang tính chất niên kim Chính vì vậy, năm 2012, vốn huy động từ dân cư chỉ đạt 1038 tỷ, chiếm tỷ trọng 28%.
Nắm bắt nguy cơ sụt giảm nguồn vốn, Chi nhánh tập trung phát triển sản phẩm bán lẻ, theo dõi thị trường tiền gửi và điều chỉnh sản phẩm phù hợp Ngoài ra, dựa trên định hướng của HSC và NHNN, Chi nhánh kịp thời điều chỉnh lãi suất theo thị trường Kết quả, vốn huy động VND từ dân cư năm 2013 đạt 1404 tỷ đồng, tăng 35,3% so với năm 2012.
Góp phần vào kết quả trên còn một phần không nhỏ là do việc cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng thông qua triển khai “Bộ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng” của Ngân hàng TMCP Quân Đội, trong đó quy định chi tiết và hướng dẫn cụ thể các chuẩn mực giao dịch viên cần thực hiện trong quá trình giao tiếp với khách hàng Qua đó cũng nâng cao được ý thức của giao dịch viên trong việc xây dựng hình ảnh và uy tín ngân hàng mà cụ thể hơn là tăng cường mối quan hệ với khách hàng, thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Năm 2014, Chi nhánh đã tăng cường công tác huy động vốn Tổng vốn huy động từ dân cư đạt 1843 tỷ đồng, tăng 31,2% so với năm 2013, hoàn thành mục tiêu đề ra trong Chỉ thị số 01/CT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước.
2.2.2.2 Cơ cấu vốn phân theo loại tiền
Chi nhánh ngoài huy động vốn bằng VND, nguồn vốn ngoại tệ cũng được chi nhánh khá quan tâm Với uy tín lâu năm về hoạt động ngân hàng và có lượng khách hàng truyền thống là khối các đơn vị, doanh nghiệp quân đội lớn nên Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm thu hút được khá nhiều các doanh nghiệp quân đội hoạt động.
Bảng 2.6: Huy động vốn phân theo loại tiền Đơn vị: tỷ đồng
2013 so với 2012 2014 so với 2013 Tuyệt đối
Tổng nguồn vốn huy động 3706 4389 4851 683 18,4 462 10,5
Vốn huy động bằng VND 2313 2842 3249 529 22,9 407 8,90
Vốn huy động bằng ngoại tệ
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2012-2014 của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm)
Tỷ trọng vốn huy động theo loại tiền được minh hoạ ở biểu đồ dưới đây:
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Vốn huy động bằng đồng Việt Nam (VND) chiếm chủ đạo tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Điều này phù hợp với thực tế giao dịch chủ yếu sử dụng VND, trong khi ngoại tệ chỉ được sử dụng chủ yếu trong thanh toán quốc tế Xu hướng này đã và đang duy trì trong nhiều năm, thể hiện sự ưu tiên của các ngân hàng đối với nguồn vốn nội tệ để đáp ứng nhu cầu tài chính trong nước.
- Vốn huy động bằng VND
Đánh giá hiệu quả huy động vốn rại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm
2.3.1 Những kết quả đạt được
Một là: Nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng
Nhận thức được vai trò quan trọng của nguồn vốn với hoạt động của ngân hàng, lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm luôn tập trung quan tâm chỉ đạo công tác huy động vốn, coi đây là điều kiện tiên quyết để giúp ngân hàng có thể phát triển, cạnh tranh cũng như nâng cao quy mô và tầm vóc trên thị trường Thành tựu nổi bật trong 3 năm qua là Chi nhánh đã tạo lập được nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Công tác huy động vốn đã đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng: hoạt động tín dụng, đầu tư của ngân hàng, nhu cầu rút tiền và thanh toán của khách hàng, chưa để xảy ra tình trạng thiếu vốn cho hoạt động kinh doanh Công tác chỉ đạo hoạt động nguồn vốn đã bám sát tình hình lạm phát và khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế.
Hai là: Cơ cấu nguồn vốn chuyển dịch theo xu hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn
Cũng giống như đa phần các NHTM khác, nguồn vốn huy động chủ yếu của Chi nhánh là nguồn vốn ngắn hạn Nguồn vốn ngắn hạn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh, nắm bắt được điều này nên Chi nhánh đã tiến hành nhiều chính sách quảng cáo, tiếp thị, tặng quà nhằm thu hút thêm khách hàng Vốn trung và dài hạn tuy vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nhưng đã bắt đầu có xu hướng tăng Việc tăng nguồn vốn này là cần thiết vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp, mặt khác vốn trung và dài hạn góp phần tăng hiệu quả của cho vay trung và dài hạn, làm giảm bớt chuyển đổi kỳ hạn của vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
Ba là: Hình thức huy động vốn phong phú và đa dạng
Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, thiết kế các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm bậc thang lãi thưởng, tiết kiệm 15-24 Sự phong phú này giúp chi nhánh huy động nguồn vốn đáng kể, góp phần vào thành công kinh doanh Chi nhánh cũng áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ, ưu đãi riêng cho khách hàng lâu năm với khối lượng tiền gửi lớn.
Bốn là: Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn vững chắc
Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm có đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn vững chắc, nhiệt tình trong công tác, có khả năng tiếp cận các ứng dụng khoa học hiện đại trong ngân hàng Hàng năm, Chi nhánh vẫn tổ chức các cuộc thi tuyển nhằm tìm kiếm những người tài năng, hoàn thiện hơn nữa bộ máy hoạt động của ngân hàng
Năm là: Trang thiết bị hiện đại
Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm là một trong những NHTM có trang thiết bị hiện đại nhất Ngân hàng luôn đổi mới công nghệ và thiết bị nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh như dịch vụ ngân hàng điện tử MBMoney giúp khách hàng thực hiện các giao dịch tại nơi làm việc của mình thông qua đường điện thoại, dịch vụ ngân hàng trực tuyến I-b@nking giúp khách hàng truy vấn thông tin tài khoản và tín dụng qua internet, dịch ngân hàng qua điện thoại SMS Banhking giúp khách hàng tra cứu thông tin vể tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản,…Với mục tiêu
“Tin cậy nhất cho sự lựa chọn tài chính của bạn”, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm ngày càng hoàn thiện hơn nữa về công nghệ thiết bị nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
2.3.2 Những mặt hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những thành tựu đạt được, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn còn một số hạn chế nhất định trong hoạt động huy động vốn.
Một là: Quá trình huy động vốn chưa thật sự gắn kết với quá trình sử dụng vốn
Trong tổng nguồn vốn huy động thì nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn còn vốn dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ Trong hoạt động cho vay thì vay dài hạn lại chiếm tỷ trọng lớn còn vay ngắn hạn chỉ chiếm một phần rất nhỏ Vì vậy dẫn đến tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn trong khi lại dư thừa vốn ngắn hạn Để giải quyết vấn đề này, Chi nhánh đã chuyển đổi kỳ hạn của khoản vay ngắn hạn để tiến hành cho vay dài hạn Việc chuyển đổi này nếu tỷ lệ quá cao có thể dẫn đến nguy cơ ngân hang không đảm bảo được khả năng thanh toán cho khách hàng khi cần thiết, làm mất uy tín của ngân hàng.
Hai là: Sản phẩm tiết kiệm chưa thực sự đa dạng
Mặc dù cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn thiếu hụt các sản phẩm cạnh tranh như tiết kiệm bằng vàng và tiết kiệm bằng VND, vốn được nhiều ngân hàng khác cung cấp Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, lạm phát gia tăng và thị trường chứng khoán, bất động sản suy giảm, các sản phẩm này được xem là phù hợp Sự thiếu hụt này đã khiến chi nhánh mất đi khách hàng cũ và cả những khách hàng mới có nhu cầu bảo toàn giá trị tài sản.
Ba là: Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý
Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm từ dân cư có xu hương tăng nhưng vẫn chưa chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ này còn thấp so với mặt bằng các NHTM khác (Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm bình quân đạt 40-60%), trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư còn rất dồi dào Loại tiền gửi tiết kiệm dài hạn còn quá ít, cấu trúc vốn không kỳ hạn và cố kỳ hạn còn chưa phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam có những bước phát triển đáng khích lệ làm cho thu nhập dân cư tăng lên, đời sống người dân ngày càng được cải thiện, đây là cơ hội để các ngân hàng gia tăng nguồn vốn huy động từ dân cư Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm cần chú trọng hơn nữa để tăng cường huy động vốn từ dân cư vì đây là nguồn huy động có quy mô lớn, tính ổn định, đặc biệt là khả năng cung ứng vốn trung và dài hạn.
Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động Đây là xu hướng chung nhưng tỷ trọng vốn ngoại tệ thấp cũng gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì đối tượng khách hàng của ngân hàng có nhiều hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu Trong giai đoạn hội như hiện nay đặc biệt khi Việt Nam đã trở thành thành viên của WTO nên ngoài việc sử dụng các dịch vụ truyền thống của ngân hàng như mở tài khoản, chuyển tiền khách hàng còn có nhu cầu sử dụng ngoại tệ rất lớn cho các hợp đồng ngoại thương Chính vì vậy nguồn ngoại tệ không dồi dào, không có khả năng đáp ứng được nhu cầu đột xuất của khách hàng sẽ là một điểm bất lợi trong việc cạnh tranh của Chi nhánh với ngân hàng khác.
Bốn là: Lãi suất huy động chưa thực sự hấp dẫn
Trước áp lực cạnh tranh huy động vốn ngày càng gay gắt, đặc biệt là khi thị trường vốn có nhiều biến động thất thường, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất khuyến mại, tăng tiện ích của sản phẩm nhằm duy trì và tăng trưởng bền vững thị phần huy động vốn của mình thì Chi nhánh mặc dù đã cố gắng, song chưa có nhiều sản phẩm huy động có mức lãi suất và tiện ích nổi trội trên thị trường Lãi suất niêm yết tuy đã giảm được mức chênh lệch so với các ngân hàng TMCP nhưng do sản phẩm chưa linh hoạt nên tính cạnh tranh chưa cao Thêm vào đó, ngoài việc đưa ra chính sách khách hàng đặc biệt để chăm sóc các khách hàng VIP - cá nhân có số dư tiền gửi lớn thì chi nhánh chưa có một chính sách thống nhất trong việc chăm sóc khách hàng hay những ưu đãi phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Một là: Sự biến động thất thường của nền kinh tế
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm và các ngân hàng thương mại nói chung chịu nhiều tác động từ bối cảnh kinh tế - xã hội trong và ngoài nước Các yếu tố như lạm phát, biến động giá cả, thiên tai và dịch bệnh ảnh hưởng đáng kể đến công tác huy động vốn Trong bối cảnh này, các ngân hàng cần có chiến lược điều chỉnh linh hoạt để thích ứng với tình hình kinh tế, đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Trong thời gian qua chính sự không ổn định về giá cả thị trường, tỷ lệ lạm phát cao làm xói mòn tiết kiệm và đầu tư, hạn chế tăng trưởng, gây ra những bất ổn kinh tế vĩ mô Đối với các NHTM, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, lạm phát tăng cao, sức mua đồng tiền giảm xuống, đã ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng, làm cho người dân càng có xu hướng đầu tư vào các lĩnh vực khác hơn là gửi tiền vào ngân hàng, nếu có thì chỉ gửi tiền với kì hạn ngắn Với việc lạm phát đã tăng hai chữ số như thời gian qua thì người gửi tiền tại ngân hàng đang phải hưởng mức lãi suất thực âm so với mức lạm phát Đây là nguyên nhân chính cho thấy dù lãi suất huy động cao, kèm theo các hình thức khuyến mãi hấp dẫn nhưng vẫn không khuyến khích người gửi tiền, mà vẫn có không ít nhà đầu tư vẫn rút vốn để hoán đổi sang vàng, ngoại tệ, bất động sản và các tài sản giá trị khác.
Hai là: Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt
Hoạt động của ngành ngân hàng tài chính nói riêng và của cả nền kinh tế Việt Nam nói chung ngày càng phải đối mặt với cạnh tranh và chấp nhận nó như là một yếu tố không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tài chính ở nước ta diễn ra ngày càng sôi động và dưới nhiều hình thức Sự cạnh tranh không chỉ trong nội bộ hệ thống ngân hàng thông qua việc mở rộng, thành lập chi nhánh mới và tung ra nhiều hình thức gửi tiền với lãi suất và quà tặng hấp dẫn; mà còn có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với các định chế tài chính khác như các công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện… Mặt khác, việc xuất hiện ngày càng nhiều ngân hàng mới, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính rất mạnh khiến cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng Trên địa bàn
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vộn tại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm
3.2.1 Xây dựng kế hoạch và thực thi công tác huy động vốn hợp lý
Trên cơ sở kế hoạch hoạt động kinh doanh đặt ra và kế hoạch do HSC giao, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch huy động vốn hợp lý, gắn với sử dụng vốn
Một kế hoạch huy động vốn hợp lý là phải xác định được vốn huy động bao nhiêu, phương thức và cơ cấu vốn huy động như thế nào, thời gian và đối tượng huy động cũng như lãi suất huy động Cơ cấu huy động vốn hợp lý là hướng vào phát triển nhanh các hình thức có chi phí đầu vào thấp như: tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế, tiền gửi không kỳ hạn Thực hiện được chiến lược đó tốt sẽ có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân đầu vào, tạo cơ hội để mở rộng đầu tư tín dụng. a Cơ cấu lại nguồn vốn huy động
Tâm lý khách hàng không muốn gửi tiền dài hạn vì khách hàng sợ gặp phải rủi ro: số tiền họ gửi có thể giảm giá trị mà với mức lãi suất thấp không thể bù được Mặt khác, người gửi tiền không biết thời điểm chính xác mà họ cần đến tiền, nếu phải rút tiền trước hạn khách hàng bị thiệt nhiều Vì thế, ngân hàng nên tìm cách bảo vệ quyền lợi cho khách hàng gửi tiền, nhất là những khoản tiền dài hạn. Bên cạnh việc cơ cấu lại nguồn vốn huy động về mặt thời hạn thì ngân hàng cũng cơ cấu lại nguồn vốn huy động về mặt tiền tệ, cụ thể là tăng nguồn vốn huy động bằng USD Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm cần tìm ra biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn bằng USD Ngân hàng cần đa dạng hoá tiền gửi bằng USD, tạo ra nhiều kỳ hạn tiền gửi bằng USD hơn nữa Mức lãi suất huy động bằng USD cũng nên được ngân hàng chú trọng thông qua việc tham khảo mặt bằng lãi suất huy động chung Ngoài ra, chi nhánh nên dự phòng USD nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng tăng bằng USD, và khuyến khích khách hàng vay bằng USD để đầu tư. b Nâng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm trong nguồn vốn huy động
Nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập người dân ngày càng tăng cao, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm muốn khai thác tốt nguồn vốn nhàn rỗi thì phải có những giải pháp hữu hiệu để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng.
* Nâng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toán.
Để nâng cao tỷ lệ tiền gửi thanh toán, ngân hàng nên đa dạng dịch vụ thanh toán, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo thanh toán nhanh chóng, chính xác Quản lý phí thanh toán hợp lý và có chương trình khuyến mãi, thưởng cho khách hàng truyền thống thực hiện thanh toán số lượng lớn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm nên cân nhắc kết hợp tài khoản thanh toán và tài khoản cho vay thanh toán để tiện lợi cho khách hàng Có thể sử dụng hình thức thấu chi trên tài khoản thanh toán đối với khách hàng tin cậy nhưng cần điều tra kỹ về khả năng tài chính, rủi ro đạo đức của khách hàng để hạn chế rủi ro tín dụng.
* Đối với tiền gửi tiết kiệm
Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm nên tăng cường, mở rộng các phòng Giao dịch, tạo nên mạng lưới rộng lớn, thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm trong dân cư, góp phần đẩy mạnh nguồn vốn huy động Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiền ở một nơi và rút tiền ở nhiều nơi, biện pháp này tạo sự thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng Do tiền gửi tiết kiệm có tính lỏng chưa cao. Ngân hàng nên đơn giản hoá các thủ tục liên quan đến việc gửi tiền vào ngân hàng. c Phát triển các hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn Để thu hút được lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng gửi tiền Chiến lược này bao gồm việc đa dạng hoá các dịch vụ bằng cách áp dụng có chọn lọc các hoạt động mà các ngân hàng khác đã sử dụng, tạo ra sự khác biệt của các dịch vụ hiện có của Ngân hang. Đặc biệt, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ với các khách hàng gửi tiền dài hạn, củng cố lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng Chi nhánh cần đảm bảo với khách hàng gửi tiền dài hạn rằng: trong lãi suất huy động vốn đã tính đến yếu tố trượt giá của tiền tệ, đối với khách hàng rút tiền trước thời hạn chi nhánh cũng nên có hình thức trả lãi khuyến khích người gửi tiền.
Ngân hàng nên đưa ra các dịch vụ cụ thể:
* Nâng cao dịch vụ tư vấn khách hàng: trình độ dân trí ở Việt Nam chưa cao, lĩnh vực tài chính ngân hàng còn khá mới mẻ với nhiều người, vì thế, đối với những khách hàng mới, ngân hàng cung cấp thông tin, giải thích kỹ càng cho khách hàng hiểu về ngân hàng, cung cấp những thông tin có thể giúp khách hàng lựa chọn được nhiều phương thức gửi tiền phù hợp nhất Đối với những khách hàng truyền thống, ngân hàng phải ưu tiên hơn, luôn cập nhật những thông tin, đưa ra những thông tin có lợi cho khách hàng qua ngân hàng Ngân hàng cũng nên mở những cuộc hội thảo nhằm tư vấn cho khách hàng, phân tích những ưu điểm vượt trội trong các hình thức huy động
* Mở rộng mạng lưới ATM: dịch vụ ATM giúp ngân hàng thu hút và giữ khách hàng Dịch vụ ATM mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, vì vậy ATM có vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và cũng duy trì khách hàng hiện có.
Thông qua ATM, ngân hàng cung cấp cho khách hàng những dịch vụ như:rút tiền tự động, thay đổi mã số cá nhân, giao dịch vấn tin số dư tài khoản rất nhanh chóng và tiện lợi Các cá nhân muốn sử dụng máy rút tiền tự động ATM phải có tài khoản cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Ngân hàng có thể cho khách hàng rút quá số dư của ngân hàng như một hình thức thấu chi, để thu hút khách hàng sử dụng nhiều máy ATM Mạng lưới ATM được mở rộng có nghĩa tài khoản tiền gửi cá nhân cũng tăng góp phần làm tăng nguồn vốn huy động.Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm thẻ, tìm hiểu thêm nhu cầu của khách hàng, hoàn thiện những sản phẩm hiện có, nghiên cứu thêm những sản phẩm mới hữu ích và có tính hiệu quả cao Ngoài ra, nâng cao tiện ích của thẻ không chỉ đơn thuần là nâng cao chất lượng của thẻ mà ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm thẻ và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng kể cả các khách hàng có thu nhập thấp.
* Tăng cường các dịch vụ trả lương cho CNV tại các Doanh nghiệp.
Hiện nay, tại một số doanh nghiệp trả lương cho nhân viên có xuất hiện nhu cầu doanh nghiệp nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lương hộ cho nhân viên theo danh sách, công nhân viên có nhu cầu để dành một phần tiền lương ở tài khoản cá nhân, công nhân viên có nhu cầu thanh toán một số khoản chi phí điện nước, bảo hiểm theo định kỳ, ngân hàng có thẻ tiếp cận các doanh nghiệp để thực hiện dịch vụ này, tạo thói quen sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Ở các nước phát triển, việc trả lương cho công nhân viên đều thông qua ngân hàng Tại Việt Nam dịch vụ này còn khá mới mẻ song tính khả thi rất cao.
* Tiếp tục mở rộng dịch vụ I-b@king: ngày nay, khách hàng chỉ cần ở nhà cũng biết được các thông tin về tỷ giá, lãi suất, xem thông tin về các dịch vụ khách hàng, theo dõi số dư và phát sinh trên tài khoản, trao đổi thư điện tử với ngân hàng. Khách hàng không phải tốn thời gian, tiền bạc để xem những thông tin cần thiết hàng ngày.
Một chiến lược huy động vốn hợp lý còn phải gắn kết được với nhu cầu sử dụng vốn cho từng thời kỳ kế hoạch quý, năm vì hoạt động kinh doanh của ngân hàng không chỉ đơn giản là huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt được là sử dụng nguồn vốn huy động đó như thế nào để thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao Do đó, phải chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả Trước khi cho vay phải thẩm định dự án và kế hoạch vay - trả vốn ngân hàng một cách kỹ lưỡng Thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả Đôn đốc thu hồi nợ đúng kỳ hạn và kịp thời xử lý những vấn đề mới nảy sinh tránh tổn thất cho ngân hàng.
Mặt khác, cũng như bất kỳ một doanh nghiệp nào khác trong nền kinh tế,hoạt động kinh doanh là phải bảo đảm bù đắp được chi phí và có lãi Bởi vì, nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng chính là nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động của các doanh nghiệp và dân cư nên ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn đó, dù có cho vay được hay không Huy động vốn mà không cho vay được hoặc cho vay quá ít sẽ dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn và ảnh hưởng đến lợi nhuận của bản thân ngân hàng.
Vì vậy, đòi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - đó mới thật sự là mục tiêu của chính sách huy động vốn tối ưu nhất, hợp lý nhất.
3.2.2 Thực hiện chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Đối với bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào khi gửi tiền vào ngân hàng ngoài mục đích hưởng các tiện ích trong thanh toán ra thì điều kiện đầu tiên mà họ quan tâm là lãi suất ngân hàng, bao giờ họ cũng mong muốn khoản lợi sinh ra là lớn nhất, khi gửi tiền vào ngân hàng họ mong muốn sẽ được hưởng lãi suất cao Tuy nhiên nếu huy động lãi suất cao sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, gây ra biết động về lợi nhuận, do vậy đi đôi với việc đa dạng hoá hình thức huy động, ngân hàng cần phải đa dạng hoá về lãi suất cho phù hợp.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nước
Ổn định kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm các yêu tố như tăng trưởng, lạm phát, tỷ giá… có tác động đáng kể đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nói chung cũng như hoạt động huy động vốn nói riêng Các ngân hàng căn cứ vào tình hình kinh tế - xã hội nói chung và tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng mình để đưa ra các chính sách, các chủ trương trong từng thời kỳ Do vậy, ổn định môi trưởng kinh tế vĩ mô là một điều kiện tiên quyết giúp các ngân hàng có thể hoạt động một cách hiệu quả
- Chính phủ và các cơ quan chức năng cần đảm bảo một nền kinh tế phát triển ổn định và bền vững, tránh các tác động gây sốc đối với nền kinh tế, các biến động gây tăng, giảm giá trị đồng tiền, thay đổi lãi suất, tỷ giá Thông qua việc kiểm soát lạm phát, Nhà nước góp phần đảm bảo sức mua của đồng tiền, làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền và việc gửi tiền tại các ngân hàng khi họ tin rằng sau một thời gian nhất định sẽ thu về một khoản tiền có giá trị cao hơn so với trước khi gửi. Cần chú trọng đến việc ổn định tỷ giá, hạn chế các giao dịch ngoại tệ tự do góp phần vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô
- Trong điều kiện của Việt nam hiện nay, các thị trường tiền tệ, thị trường vốn còn chưa thực sự phát triển, nghiệp vụ thị trường mở còn hạn hẹp chưa đáp ứng được nhu cầu quản lý, điều hành của chính sách tiền tệ Điều này đặt ra một yêu cầu đối cần có các chính sách phát triển các loại thị trường này, đa dạng hóa cá công cụ giao tiếp trong nghiệp vụ thị trường mở, vừa giúp NHNN có thể linh hoạt hơn trong việc sử dụng chính sách tiền tệ vừa giúp cho các NHTM có thể chủ động và dễ dàng hơn khi huy động các nguồn vốn bên cạnh nguồn tiền gửi của dân cư.
Tạo lập môi trường pháp lý ổn định
Hoạt động của các NHTM chịu sửa quản lý và giám sát chặt chẽ của NHNN, thông qua hệ thống pháp luật về ngân hàng Điều này đòi hỏi Nhà nước phải xây dựng được một môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, giám sát chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng và bảo vệ quyền lợi chính đáng của người gửi tiền. Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ rang sẽ tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với những quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiết kiệm và tiêu dung, khuyến khích người dân chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư sản xuất kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng
Ban hành các quy định, các văn bản quy phạm pháp luật giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động kinh doanh của các NHTM, đảm bảo các hệ số an toàn trong hoạt động của các ngân hàng Cần tránh tình trạng mất cân đối giữa huy động và cho vay, khó khăn trong thanh khoản, những biến động khó lường trên thị trường ngoại hối để dẫn đến các “cuộc đua lãi suất” giữa những NHTM, hay các vụ hoảng loạn của người dân khi nghe tin đồn thất thiệt về các NHTM, gây mất ổn định trên thị trường
Về môi trường xã hội
Việc huy động vốn của các NHTM hiện này còn gặp khó khăn là do tâm lý của người dân muốn tích trữ của cải thông qua ngoại tệ, vàng, bất động sản và thói quen thanh toán dung tiền mặt còn rất phổ biến Do vậy, cần có các chương trình tuyên truyền, giáo dục xóa bỏ tâm lỷ trên của người dân Nhà nước cần có các biện pháp tích cực nhằm khuyến khích, động viên người dân gửi tiền và chi tiêu qua các tài khoản mở tại ngân hàng, tiếp tục đẩy mạnh việc trả lương của cán bộ công nhân viên chức qua tài khoản, đẩy mạnh việc lắp đặt và xây dựng các trung tâm mua sắm, các cơ sở kinh doanh có chấp nhận thẻ thanh toán v.v.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục cho nghiên cứu, cải tiến và hoàn thiện các văn bản pháp lý trong lĩnh vực thanh toán qua ngân hàng sao cho phù hợp Cần ban hành một quy chế đồng bộ và toàn diện về việc các tổ chức kinh tế, mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng, đồng thời cải tiến các thể thức, thủ tục mở tài khoản và thanh toán của doanh nghiệp với phương châm đơn giản, nhanh chóng, an toàn và chi phí thấp.
Tiếp tục xây dựng và tạo lập hệ thống ngân hàng đủ mạnh về mọi mặt hoạt động, trang bị công nghệ hiện đại bắt nhịp với cơ chế thị trường hướng vào mục tiêu: tiếp tục ổn định giá trị đồng bản tệ, trong những năm tới bằng một chính sách tiền tệ quốc gia trong mối quan hệ mật thiết với chính sách tài chính quốc gia, sử dụng đồng bộ các hệ thống các công cụ quản lý vĩ mô để đẩy lùi nguy cơ lạm phát, giữ tín nhiệm và đem lại quyền lợi cho khách hàng gửi tiền.
Mỗi hệ thống ngân hàng cần phải xây dựng được hệ thống thông tin khách hàng cập nhật, có thể truy cập bất cứ lúc nào cần thiết trên cơ sở hệ thống máy tính hiện đại Vì một đặc điểm trong giao dịch của các tổ chức kinh tế thị trường bao giờ họ cũng sử dụng một nhóm các sản phẩm của ngân hàng, qua việc thiết lập hệ thống thông tin khách hàng giúp ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến nhau như: tiền gửi, chi vay không mất nhiều thời gian để tìm kiếm nghiệp vụ thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế.
3.3.3 Kiến nghị đối với NH TMCP Quân đội
Trong những năm qua, MB đã có nhiều văn bản hướng dẫn thực hiện Luật các tổ chức tín dụng, và hướng dẫn, định hướng về chính sách huy động vốn cho chi nhánh Tuy nhiên MB cũng cần xây dựng chính sách huy động vốn chung hợp lý hơn và có biện pháp triển khai áp dụng chính sách phù hợp, linh hoạt với đặc điểm hoạt động của từng chi nhánh.Thực hiện đa dạng hoá hình thức huy động vốn, lãi suất áp dụng linh hoạt để phù hợp với các nhu cầu, điều kiện của doanh nghiệp
Ngân hàng cần có các kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực sẵn cho nhu cầu tương lai Vai trò của các cán bộ quản lý hết sức quan trọng, vì vậy, MB cần phải mở các lớp bồi dưỡng kỹ năng quản lý, quản trị điều hành cho các cán bộ chủ chốt, cán bộ nguồn, có kế hoạch quy hoạch, đào tạo cán bộ. Để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, ngoài việc ban hành các văn bản chỉ đạo, MB còn phải tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn tại các Chi nhánh trong hệ thống Việc thẩm tra lại các khoản vay có giá trị lớn hoặc tiến hành kiểm tra chọn mẫu nhằm bảo đảm chính sách tín dụng được tuân thủ, tài sản đảm bảo nợ vay được thực hiện đầy đủ tính pháp lý và phù hợp với quy định đề ra qua đó giúp Ngân hàng đề ra những chính sách, quy trình tín dụng và bảo đảm tín dụng phù hợp với thực tế, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Bên cạnh đó, do chi nhánh Hai Bà Trưng là chi nhánh khá trẻ, nên kiến nghị MB tạo điều kiện cho công tác luân chuyển cán bộ, để những cán bộ nguồn của chi nhánh có thể được luân chuyển một thời gian tới các chi nhánh khác hoặc hội sở hoạt động tốt để học tập thêm những kiến thức, kỹ năng phục vụ cho công việc.Cũng như việc luân chuyển một số cán bộ giỏi, có nhiều kinh nghiệm từ hội sở, các chi nhánh khác tới MB Hai Bà Trưng; Từ đó các CBNV của chi nhánh được trực tiếp học tập tại chỗ nhằm nâng cao năng lực, kỹ năng trong việc giải quyết công việc.
