Luận văn thạc sĩ kinh tế nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ngân hàng thương mại và hoạt động cơ bản của Ngân hang thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính quan trọng, thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ Nhờ đó, ngân hàng trở thành một kênh thiết yếu trong chính sách kinh tế của chính phủ, góp phần ổn định nền kinh tế.

Ngân hàng có nhiều loại hình khác nhau, phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính Trong số đó, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng.

Theo Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.

Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung cấp thường xuyên các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.

Ngân hàng thương mại đối mặt với nhiều rủi ro từ cả người gửi tiền và người vay, ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế Vì vậy, các ngân hàng thương mại phải chịu sự giám sát chặt chẽ hơn so với các tổ chức kinh doanh khác trong nền kinh tế.

1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa và cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển nhanh chóng của kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã trở nên đa dạng và phong phú hơn, tuy nhiên vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản.

Luận văn thạc sĩ Tài chính

1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi , đi vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả nước Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước

1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất

 Một là, ngân hàng tiến hành cho vay

Cho vay là hoạt động cốt lõi của các ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm khoảng 60%-75% thu nhập của họ Sự thành công hay thất bại của một ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng, trong đó chính sách cho vay đóng vai trò quan trọng Các loại cho vay có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí, bao gồm mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả.

Đầu tư là yếu tố quan trọng song hành với sự phát triển xã hội, dẫn đến sự gia tăng nhu cầu đa dạng Để đáp ứng những yêu cầu này, các ngân hàng cần phải nắm bắt thông tin kịp thời và đa dạng hóa các dịch vụ của mình.

Luận văn thạc sĩ Tài chính nhấn mạnh vai trò quan trọng của việc cung cấp nguồn vốn kịp thời cho nền kinh tế Ngoài việc cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư Hai hình thức chủ yếu mà các ngân hàng thương mại có thể thực hiện bao gồm cho vay và đầu tư trực tiếp.

- Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác.

- Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

 Ba là nghiệp vụ ngân quỹ.

Lợi nhuận là mục tiêu chính trong sản xuất kinh doanh, nhưng để đạt được điều này, các chủ thể cần chú ý đến nhiều yếu tố, trong đó tính an toàn là rất quan trọng Ngành ngân hàng, với tính chất kinh doanh mạo hiểm, không thể xem nhẹ yếu tố an toàn Do đó, bên cạnh việc cho vay và đầu tư để tạo ra lợi nhuận, ngân hàng cần sử dụng một phần nguồn vốn huy động để đảm bảo khả năng thanh toán và tuân thủ các quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Trung ương quy định.

Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính với nhiều lợi thế, trong đó nổi bật là khả năng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ thay mặt khách hàng Để đảm bảo thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng cung cấp nhiều hình thức thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu và các loại thẻ, cùng với mạng lưới thanh toán điện tử kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi cần thiết Ngoài ra, các ngân hàng thương mại còn thực hiện môi giới, mua bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty, đồng thời cung cấp các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, đầu tư, cấp phát, giải ngân và thu hộ.

Để ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, việc thực hiện hiệu quả các nghiệp vụ ngân hàng là rất quan trọng Các nghiệp vụ này có mối liên hệ chặt chẽ, ảnh hưởng lẫn nhau, với nguồn vốn huy động tác động đến quyết định sử dụng vốn, và ngược lại Nhu cầu sử dụng vốn cũng ảnh hưởng đến quy mô và cơ cấu của nguồn vốn huy động Bên cạnh việc tạo thêm thu nhập, các nghiệp vụ trung gian còn nhằm thu hút khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả trong việc huy động và sử dụng vốn.

Nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đóng vai trò chủ đạo trong thị trường tài chính nhờ vào khối lượng tài sản lớn và tầm quan trọng đối với nền kinh tế Chúng có thể được tổ chức dưới nhiều hình thức như ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng quốc doanh và ngân hàng liên doanh Mặc dù có nhiều loại hình khác nhau, mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận luôn là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại Để đạt được điều này, vốn được xem là yếu tố tiền đề thiết yếu cho sự phát triển của mỗi ngân hàng.

Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động, phục vụ cho mục đích cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Vốn của ngân hàng được xem như một phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng Chủ sở hữu gửi tiền vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau, đồng thời chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho ngân hàng, từ đó nhận lại khoản thu nhập Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, góp phần tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích sự phát triển của các hoạt động kinh tế Các hoạt động này lại ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Vốn là yếu tố quyết định trong mọi hoạt động và quyết định liên quan đến việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại Luận văn thạc sĩ Tài chính hàng sẽ phân tích vai trò quan trọng của vốn trong việc điều hành và phát triển các dịch vụ ngân hàng.

1.2.2 Các nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại là nguồn tiền do các chủ sở hữu đóng góp, bao gồm nhiều loại khác nhau Vốn này được phân thành hai loại chính: vốn cấp 1 (vốn cơ bản), đại diện cho sức mạnh và tiềm lực thực sự của ngân hàng, và vốn cấp 2 (vốn bổ sung), giới hạn tối đa bằng 100% vốn cấp 1.

Theo các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại được xác định rõ ràng.

Vốn cấp 1 bao gồm: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và lợi nhuận không chia. Trong đó

Vốn điều lệ của ngân hàng thương mại là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động, phụ thuộc vào khả năng tài chính của chủ sở hữu và quy mô hoạt động dự kiến Luôn phải lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định do Chính phủ quy định, vốn điều lệ có thể được tăng trong quá trình hoạt động, nhưng phải được sự chấp thuận của Ngân hàng Trung ương và công bố công khai.

Các quỹ dự trữ bao gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính và quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ Những quỹ này được hình thành trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp nhằm đảm bảo tính ổn định và phát triển bền vững.

Luận văn thạc sĩ Tài chính được tích lũy theo thời gian nhằm phục vụ cho các mục đích cụ thể của ngân hàng Việc trích lập và sử dụng quỹ dự trữ của ngân hàng phải tuân theo quy định pháp luật trong từng giai đoạn.

Lợi nhuận không chia là phần thu nhập mà Ngân hàng giữ lại trong quá trình hoạt động kinh doanh, thay vì phân phối cho các cổ đông dưới dạng cổ tức Việc giữ lại lợi nhuận này giúp Ngân hàng tăng cường vốn tự có, đầu tư vào phát triển và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Vốn cấp 1 là yếu tố quan trọng để xác định giới hạn đầu tư vào cổ phiếu và tài sản cố định của tổ chức tín dụng.

Giá trị tăng thêm của tài sản cố định và các loại chứng khoán đầu tư được định giá lại theo quy định pháp luật Theo quy định hiện hành, vốn cấp 2 bao gồm 50% giá trị tăng thêm của tài sản cố định và 40% giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tư.

Dự phòng chung là khoản tiền được lập để bảo vệ trước những tổn thất chưa xác định trong quá trình phân loại nợ và trích lập dự phòng cụ thể, đặc biệt trong các tình huống tài chính khó khăn của ngân hàng khi chất lượng nợ giảm sút Theo quy định hiện hành, mức dự phòng chung được tính vào vốn cấp 2, tối đa là 1,25% tổng tài sản có rủi ro.

Các trái phiếu chuyển đổi và các công cụ nợ khác đáp ứng các tiêu chí do Ngân hàng Nhà nước quy định, được xem là khoản nợ vốn dài hạn với sự đóng góp từ các nhà đầu tư bên ngoài.

Vốn huy động của Ngân hàng thương mại bao gồm hai phần chính: Vốn huy động từ tiền gửi và Vốn huy động thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá Các nguồn vốn này được hình thành từ cả tiền mặt và vàng, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tài chính của ngân hàng.

Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Quan niệm hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại Để đánh giá hoạt động huy động vốn của NHTM có đạt hiệu quả hay không, các NHTM không chỉ quan tâm đến lượng vốn huy động được, mà còn quan tâm đến nhiều vấn đề khác như: Cách thức huy động vốn, chi phí huy động vốn, khả năng khai thác số vốn này để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tỷ trọng các loại vốn có hợp lý không, có phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng, lợi nhuận và rủi ro của ngân hàng khi tiến hành huy động vốn…

Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn, đồng thời đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời với chi phí hiệu quả qua từng giai đoạn.

Để đạt hiệu quả huy động vốn cao, ngân hàng cần nắm bắt nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo cơ cấu kỳ hạn, loại tiền phù hợp với chi phí huy động thấp nhất Đồng thời, ngân hàng cũng phải duy trì tính ổn định của các nguồn huy động, giảm thiểu rủi ro thanh khoản và lãi suất, từ đó gia tăng lợi nhuận Đánh giá hiệu quả huy động vốn là cần thiết trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, giúp ngân hàng nhận diện ưu điểm, hạn chế, lợi thế và bất lợi của mình Qua đó, ngân hàng có thể đề ra các chiến lược và chính sách phù hợp để nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Hoạt động của ngân hàng rất nhạy cảm với biến động kinh tế, chính trị và xã hội, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và huy động vốn Để duy trì hiệu quả kinh doanh, ngân hàng cần điều chỉnh cơ cấu và chính sách phù hợp, không chỉ tập trung vào lợi nhuận mà còn phải linh hoạt thích ứng với những thay đổi của thị trường.

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Hoạt động của ngân hàng rất nhạy cảm với biến động kinh tế, chính trị và xã hội, ảnh hưởng trực tiếp đến kinh doanh và huy động vốn Để duy trì hiệu quả, ngân hàng cần điều chỉnh cơ cấu và chính sách phù hợp, không chỉ tập trung vào lợi nhuận mà còn phải thích nghi và phản ứng kịp thời với những thay đổi của thị trường.

Hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại được đánh giá qua các chỉ tiêu sau :

1.3.2.1 Sự gia tăng về quy mô và tính ổn định của nguồn vốn

Quy mô vốn huy động của ngân hàng phản ánh số vốn mà ngân hàng thu hút được trong một khoảng thời gian nhất định, có tính lũy kế và ảnh hưởng lớn đến quy mô sử dụng vốn cũng như khả năng thực hiện kế hoạch kinh doanh Để đạt hiệu quả huy động vốn cao, ngân hàng cần đảm bảo huy động đủ vốn để tài trợ cho hoạt động kinh doanh, đồng thời không được vượt quá khả năng cho vay và đầu tư của mình.

Gia tăng nguồn vốn là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động ngân hàng, giúp mở rộng quy mô và nâng cao tính thanh khoản cũng như tính ổn định của nguồn vốn Việc huy động vốn tăng cường sẽ hỗ trợ cho hoạt động tài trợ đang trên đà phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động và cải thiện khả năng tài chính.

Tăng trưởng quy mô vốn huy động được thể hiện:

Vốn huy động kỳ báo cáo

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Vốn huy động kỳ trước

Chỉ tiêu này thể hiện sự mở rộng quy mô vốn huy động và sự biến động của nguồn vốn Gia tăng vốn là điều kiện cần thiết để ngân hàng mở rộng hoạt động, cải thiện tính thanh khoản và ổn định vốn Tuy nhiên, ngân hàng cần chú trọng đến việc xác định mức độ tăng vốn hiệu quả.

Một vấn đề quan trọng là tính ổn định của nguồn vốn, bao gồm ổn định về khối lượng, thời gian, giá cả và tốc độ tăng trưởng Ngân hàng cần có sự tăng trưởng ổn định về vốn huy động để đáp ứng nhu cầu tín dụng và các hoạt động kinh doanh ngày càng tăng Tuy nhiên, sự ổn định về thời gian của vốn huy động là rất quan trọng; nếu ngân hàng huy động được lượng vốn lớn nhưng thường xuyên có dòng tiền lớn bị rút ra, thì khả năng đầu tư và cho vay sẽ bị ảnh hưởng, làm giảm hiệu quả huy động vốn.

Luận văn thạc sĩ Tài chính cao thường xuyên đối mặt với vấn đề thanh khoản, dẫn đến rủi ro lớn cho ngân hàng khi mất khách hàng Ngược lại, nếu nguồn vốn huy động ổn định, mặc dù quy mô nhỏ, ngân hàng có thể sử dụng số tiền này vào các hoạt động bền vững, chắc chắn và đạt được lợi nhuận cao.

1.3.2.2 Cơ cấu vốn huy động

Nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, quyết định đến hoạt động kinh doanh Các ngân hàng thương mại thường mở rộng nguồn vốn này, nhưng cần đảm bảo sự phù hợp với vốn tự có để duy trì an toàn và giảm thiểu rủi ro Sự cân đối không chỉ giữa các nguồn vốn khác nhau mà còn trong chính nguồn vốn huy động, như sự tương thích giữa nguồn ngắn hạn và trung dài hạn, cũng như giữa tiền gửi và vốn vay Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần chú trọng đến cấu trúc hợp lý giữa các nguồn vốn.

Cơ cấu vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc xác định cơ cấu tài sản, chi phí và cách sử dụng vốn của ngân hàng Để đạt được hiệu quả, ngân hàng cần duy trì một quy mô vốn nhất định theo kế hoạch, đồng thời đa dạng hóa cơ cấu vốn với tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Ngân hàng có khả năng huy động vốn hiệu quả sẽ sở hữu nguồn vốn dồi dào và ổn định, giúp cân đối cơ cấu vốn và tránh mất cân bằng tài chính trong hoạt động kinh doanh.

Mỗi loại nguồn vốn đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng trong việc huy động và sử dụng Sự thay đổi mạnh mẽ về cơ cấu vốn sẽ dẫn đến sự điều chỉnh trong cơ cấu cho vay và đầu tư, từ đó ảnh hưởng đến lợi nhuận và rủi ro hoạt động của ngân hàng Xu hướng biến đổi cơ cấu vốn huy động không chỉ phụ thuộc vào kế hoạch của ngân hàng mà còn chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố bên ngoài, yêu cầu ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và nắm bắt thị trường.

Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng được coi là hợp lý khi các thành phần của nó phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn và chi phí biến động ở mức thấp nhất Để đánh giá hiệu quả của cơ cấu vốn huy động, cần xem xét tỷ lệ vốn huy động so với tổng vốn.

Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn là chỉ tiêu quan trọng, cho thấy tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Chỉ tiêu này cũng chỉ ra số vốn huy động được từ mỗi đồng vốn chủ sở hữu, phản ánh khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế của ngân hàng thương mại.

* Cơ cấu vốn theo kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn

Tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn Vốn huy động

Tiền gửi có kỳ hạn

Tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn Vốn huy động

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

Khái quát về hoạt động của Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm trong thời gian qua

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm đã tập trung vào việc huy động vốn với mục tiêu nâng cao số lượng và chất lượng các khoản huy động Chi nhánh chú trọng đến việc huy động vốn tại chỗ, phát triển chiến lược khách hàng và áp dụng các biện pháp tối ưu để khai thác nguồn vốn địa bàn Giám đốc và các phòng nghiệp vụ đã theo dõi sát sao thị trường tiền tệ, lãi suất và nhu cầu vốn để đưa ra các hình thức huy động linh hoạt, cạnh tranh Chi nhánh cũng đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ với lãi suất thả nổi và bậc thang, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Các phòng giao dịch trực thuộc đã hoàn thành tốt công tác huy động, giúp chi nhánh đạt chỉ tiêu do Ngân hàng TMCP Quân Đội đề ra.

Tổng huy động vốn của Chi nhánh trong năm 2013 đạt 4.389 tỷ đồng, tăng 18,4% so với năm 2012 Huy động vốn bằng VND từ khách hàng cũng ghi nhận mức tăng 18,8% so với năm trước, cho thấy sự phát triển tích cực trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt.

Luận văn thạc sĩ Tài chính đạt kết quả khả quan nhờ vào các chương trình huy động vốn được triển khai liên tục trong năm và sự nỗ lực không ngừng của chi nhánh.

Năm 2014, huy động vốn từ nền kinh tế đạt 4851 tỷ đồng, tăng 10,5% so với cuối năm 2013, đạt mức kế hoạch HSC giao

Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội Hoàn Kiếm luôn chú trọng đến việc mở rộng tín dụng song song với việc nâng cao chất lượng tín dụng Nghiệp vụ cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất và ảnh hưởng quyết định đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Thời gian qua, chi nhánh không chỉ cho vay cá nhân và hộ gia đình mà còn mở rộng cho vay đối với các dự án trong nước và các dự án liên kết với khách hàng.

Bảng 2.1 Tình hình công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị tính: Tỉ đồng

Dư nợ trung, dài hạn 967 1320 1647

4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng (%) 123,6 121,7 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2012-2014 của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm)

Có thể nhận thấy mặc dù dư nợ tín dụng của chi nhánh có tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng không lớn.

Giai đoạn 2012-2014, cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) trở nên gay gắt, trong bối cảnh tỷ giá biến động phức tạp và thị trường chứng khoán sụt giảm Mặc dù thị trường bất động sản có dấu hiệu phục hồi nhẹ, nhưng thị trường nguyên vật liệu vẫn diễn biến phức tạp Công tác tín dụng của Chi nhánh năm 2012 chịu ảnh hưởng lớn từ những yếu tố này.

Luận văn thạc sĩ Tài chính tập trung vào biến động trên thị trường tiền tệ và các quyết sách mới của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong giai đoạn 2012-2014 Các chỉ thị quan trọng như Chỉ thị số 01/CT-NHNN, Chỉ thị số 06/CT-NHNN, và Chỉ thị số 03/CT-NHNN đã được ban hành nhằm điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng Mục tiêu chính là mở rộng tín dụng hiệu quả, đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống 12%, nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường và góp phần vào tăng trưởng kinh tế hợp lý Đồng thời, NHNN cũng chú trọng kiểm soát chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu quả kinh doanh và bảo đảm an toàn hệ thống.

Tính đến ngày 31/12/2012, tổng dư nợ của chi nhánh đạt 2291 tỷ đồng, tương đương 98,9% so với năm 2011 Đặc biệt, nợ xấu giảm xuống còn 41,24 tỷ đồng, chỉ chiếm 1,8% tổng dư nợ, trong khi giữa năm 2012, tỷ lệ nợ xấu lên tới gần 4,3%.

Năm 2013 và 2014, Chi nhánh đã điều hành hoạt động tín dụng linh hoạt, theo sát biến động thị trường và tình hình thu nợ, giúp cân đối cho vay hiệu quả Nhờ đó, dư nợ của Chi nhánh không tăng trưởng nóng, luôn duy trì ở mức cho phép Đến năm 2014, dư nợ tín dụng của Chi nhánh đã tăng 21,7% so với năm 2013, tương ứng với mức tăng tuyệt đối là 615 tỷ đồng.

2.1.3.3 Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu

Bảng 2.2 Tình hình XNK của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm ĐVT: triệu USD

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2012-2014 của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm)

Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của Chi nhánh năm 2013 đạt 512 triệu USD, giảm 21,6% so với năm 2012 Doanh số thanh toán xuất khẩu năm 2013 đạt

249 triệu USD, giảm 25,7% so với năm trước Doanh số thanh toán nhập khẩu đạt

Năm 2014, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt tổng doanh số mua bán ngoại tệ 601 triệu USD, bất chấp việc nguồn cung ngoại tệ giảm và tỉ giá biến động Chi nhánh đã chủ động trong việc cân đối ngoại tệ và triển khai nhiều giải pháp linh hoạt để đảm bảo thực hiện đúng các cam kết thanh toán cho khách hàng, góp phần nhập khẩu đủ xăng dầu và các mặt hàng thiết yếu cho nền kinh tế Tuy nhiên, tổng doanh số này vẫn giảm 13,2% so với năm 2012.

Năm 2014, Chi nhánh ghi nhận tổng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt 601 triệu USD, tăng 17,5% so với năm 2013 và vượt 9% so với kế hoạch đề ra Trong đó, doanh số thanh toán xuất khẩu đạt 328 triệu USD, tăng 31,6% so với năm trước, trong khi doanh số thanh toán nhập khẩu đạt 287 triệu USD, tăng 9% so với năm 2013.

Trong 3 năm vừa qua, công tác thanh toán xuất nhập khẩu của Chi nhánh luôn kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh chóng, an toàn và hiệu quả nhất Bên cạnh đó chi nhánh không ngừng nâng cao các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động xuất nhập khẩu để có thể thích ứng kịp thời với nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển.

2.1.3.4 Hoạt động kinh doanh thẻ

Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ Hiện tại, chi nhánh cung cấp và chấp nhận nhiều loại thẻ nội địa và quốc tế, bao gồm MB Visa, MasterCard, MB Plus, và New Plus MB Để mở rộng mạng lưới dịch vụ thẻ, chi nhánh đã hợp tác với các ngân hàng khác nhằm thúc đẩy sự phát triển và hợp tác trong lĩnh vực dịch vụ thẻ.

Luận văn thạc sĩ Tài chính các ngân hàng và doanh nghiệp với các chương trình hợp tác như thanh toán tiền điện thoại, điện, nước…

Chi nhánh ngân hàng luôn dẫn đầu về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán, với sự gia tăng liên tục qua các năm Năm 2013, chi nhánh đã vượt kế hoạch với 19.324 thẻ mới phát hành, tăng 10,5% so với năm 2012 Doanh số thanh toán thẻ quốc tế đạt 11,34 triệu USD, tương đương 106,5% kế hoạch năm.

Chi nhánh Hoàn Kiếm của Ngân hàng TMCP Quân Đội luôn chú trọng đầu tư vào phát triển mạng lưới thanh toán thẻ và sản phẩm dịch vụ thẻ, đảm bảo cơ sở hạ tầng kỹ thuật hoạt động an toàn, thuận lợi và hiệu quả Năm 2014, chi nhánh đã giới thiệu nhiều sản phẩm thẻ mới, như thẻ trả trước quốc tế BankPlus MasterCard và thẻ MB Visa, mang lại những ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng, góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường và gia tăng tiện ích cho người sử dụng.

Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm đã chịu ảnh hưởng lớn từ biến động kinh tế vĩ mô Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO vào năm 2007 cùng với sự xuất hiện ngày càng nhiều ngân hàng mới, đặc biệt là các ngân hàng 100% vốn nước ngoài, đã làm thị trường ngân hàng trở nên chật chội hơn, dẫn đến cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt.

Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm

2.2.1 Sự gia tăng về quy mô và tính ổn định của nguồn vốn

Với vị thế và uy tín đã được khẳng định qua nhiều năm, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội xác định công tác huy động vốn là hoạt động trọng tâm trong quá trình kinh doanh Nhờ vào nhiều biện pháp huy động và thu hút hiệu quả, Chi nhánh đã hoàn thành các kế hoạch huy động vốn, góp phần vào thành tích chung của toàn hệ thống.

Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ lệ: %, Số dư: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

Số tiền Số tiền Số tiền

Mức độ hoàn thành kế hoạch (%) 95,15 110,11 101,57 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

Trong những năm gần đây, Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong tổng nguồn vốn huy động Cụ thể, năm 2012, tổng nguồn vốn đạt khoảng 3.706 tỉ đồng Đến năm 2013, con số này tăng thêm 683 tỉ đồng, tương đương với tỷ lệ 18,4% so với năm trước.

Năm 2014, nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng 462 tỷ đồng, tương đương 10,5% so với năm 2013 Mặc dù tình hình huy động vốn trong những tháng đầu năm có xu hướng suy giảm, nhưng nhờ sự chỉ đạo kịp thời từ Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội và Chi nhánh, nguồn vốn đã gia tăng trong những tháng cuối năm, đạt được kế hoạch mà Ban lãnh đạo đề ra.

Với nguồn vốn lớn và ổn định, Chi nhánh có khả năng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của khách hàng và điều chuyển vốn về Ngân hàng TMCP Quân Đội, góp phần điều hòa hệ thống Trong bối cảnh nền kinh tế gặp khó khăn, hoạt động của ngân hàng và công tác huy động vốn của Chi nhánh cũng đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là sự ra đời của nhiều ngân hàng TMCP mới trên địa bàn thành phố và sự tham gia của các tổ chức tài chính khác.

Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã chủ động phát triển các công cụ tài chính mới, đồng thời tập trung vào việc huy động nguồn tiền từ khách hàng Để đạt được thành công, phòng khách hàng đã tích cực khuyến khích khách hàng gửi tiền và tìm kiếm khách hàng mới Chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức huy động như tiết kiệm, kỳ phiếu và tiết kiệm dự thưởng, đồng thời đẩy mạnh hoạt động marketing để thu hút khách hàng mới và chăm sóc các khách hàng chiến lược có nguồn tiền lớn.

2.2.2 Cơ cấu vốn huy động

Nguồn vốn huy động được xem xét trên 3 góc độ: Theo đối tượng khách hàng, theo loại tiền và theo kì hạn.

2.2.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng

Huy động vốn của chi nhánh được phân loại theo đối tượng khách hàng, bao gồm hai nguồn chính: huy động từ các tổ chức kinh tế và huy động từ dân cư Dưới đây là bảng số liệu cụ thể về tình hình tăng trưởng của từng nguồn.

Bảng 2.5: Huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng Đơn vị: tỷ đồng

Phân theo đối tượng khách hàng

1 Tiền gửi tổ chức kinh tế 2668 112,6 2985 119 3008 100,7

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2012-2014 của Ngân hàng TMCP

Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi dân cư

Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm)

Tỷ trọng huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng được minh họa bằng biểu đồ dưới đây.

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng

- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế:

Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm đã tận dụng lợi thế quy mô và uy tín trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại để thu hút một lượng lớn khách hàng, chủ yếu là các đơn vị thành viên của Tổng Công ty viễn thông quân đội Viettel và các doanh nghiệp quân đội Những khách hàng này có tiềm lực kinh tế lớn, giúp chi nhánh mở rộng số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán từ các tổ chức kinh tế, chính trị và xã hội trên địa bàn Hà Nội và các vùng lân cận Nhờ đó, chi nhánh đạt được mức tăng trưởng đáng kể về số lượng tài khoản, vốn huy động và doanh thu từ các dịch vụ ngân hàng.

Trong giai đoạn 2012 – 2014, kinh tế thế giới tiếp tục đà phục hồi nhưng tăng trưởng chưa vững chắc, lạm phát tiếp tục xu hướng giảm, đồng USD và giá

Luận văn thạc sĩ Tài chính vàng cho thấy sự biến động phức tạp trong bối cảnh nhiều ngân hàng trung ương duy trì chính sách tiền tệ nới lỏng nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, mặc dù mức độ nới lỏng đang dần thu hẹp Tại Việt Nam, kinh tế vĩ mô diễn biến tích cực, phù hợp với các chủ trương và giải pháp điều hành của Chính phủ Tuy nhiên, tổng cầu của nền kinh tế vẫn tăng chậm, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp khó khăn và sức hấp thụ vốn của nền kinh tế còn yếu.

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã thực hiện quản lý vĩ mô và điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, dẫn đến việc giảm dần lãi suất cơ bản và lãi suất huy động Sự cạnh tranh về lãi suất huy động giữa các ngân hàng đã có dấu hiệu hạ nhiệt Nhờ sự quan tâm và lãnh đạo quyết đoán của đội ngũ lãnh đạo, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm đã duy trì được nguồn tiền gửi ổn định và có xu hướng tăng trưởng qua các năm.

- Tiền gửi của dân cư:

Năm 2012, thị trường tiền gửi chứng kiến sự đa dạng với nhiều sản phẩm mới như tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, linh hoạt lãi thưởng và gửi tiết kiệm kèm bảo hiểm xe máy Tuy nhiên, các sản phẩm này vẫn chưa có tính năng nổi bật hơn so với ngân hàng khác Đặc biệt, các sản phẩm kết hợp với dịch vụ khác như bảo hiểm hay tiết kiệm rút gốc linh hoạt vẫn còn thiếu Kết quả là, vốn huy động từ dân cư trong năm 2012 chỉ đạt 1038 tỷ, chiếm 28% tổng vốn huy động.

Năm 2013, để đối phó với nguy cơ sụt giảm trong huy động vốn, Chi nhánh đã tập trung phát triển các sản phẩm bán lẻ Chi nhánh chủ động theo dõi diễn biến thị trường tiền gửi và phản ánh kịp thời với Phòng Chính sách sản phẩm bán lẻ tại HSC, nhằm điều chỉnh và đưa ra sản phẩm phù hợp với nhu cầu người gửi tiền Dựa trên định hướng của HSC và quy định của NHNN, Chi nhánh đã kịp thời điều chỉnh lãi suất theo tín hiệu thị trường Kết quả, vốn huy động từ dân cư đạt 1404 tỷ đồng, tăng 35,3% so với năm 2012.

Việc cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội thông qua “Bộ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng” đã góp phần quan trọng vào kết quả hoạt động của ngân hàng Bộ tiêu chuẩn này quy định chi tiết và hướng dẫn cụ thể các chuẩn mực mà giao dịch viên cần thực hiện trong quá trình giao tiếp với khách hàng Nhờ đó, ý thức của giao dịch viên trong việc xây dựng hình ảnh và uy tín ngân hàng được nâng cao, đồng thời tăng cường mối quan hệ với khách hàng và thỏa mãn tối đa nhu cầu của họ.

Năm 2014, Chi nhánh ngân hàng đã bám sát diễn biến kinh tế vĩ mô và mục tiêu của ngành ngân hàng theo Chỉ thị số 01/CT-NHNN Nhờ nỗ lực tăng cường công tác huy động vốn, tổng vốn huy động từ dân cư đạt 1843 tỷ đồng, tăng 31,2% so với năm 2013.

2.2.2.2 Cơ cấu vốn phân theo loại tiền

Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm không chỉ chú trọng huy động vốn bằng VND mà còn quan tâm đến nguồn vốn ngoại tệ Với uy tín lâu năm trong lĩnh vực ngân hàng và lượng khách hàng truyền thống từ các đơn vị, doanh nghiệp quân đội lớn, chi nhánh này đã thu hút được nhiều doanh nghiệp quân đội hoạt động.

Bảng 2.6: Huy động vốn phân theo loại tiền Đơn vị: tỷ đồng

2013 so với 2012 2014 so với 2013 Tuyệt đối

Tổng nguồn vốn huy động 3706 4389 4851 683 18,4 462 10,5

Vốn huy động bằng VND 2313 2842 3249 529 22,9 407 8,90

Vốn huy động bằng ngoại tệ

Tỷ trọng vốn huy động theo loại tiền được minh hoạ ở biểu đồ dưới đây:

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền

Vốn huy động bằng VND chiếm ưu thế rõ rệt so với vốn ngoại tệ và có xu hướng tăng qua các năm, điều này phản ánh thực tế rằng hầu hết các giao dịch đều sử dụng đồng nội tệ, trong khi đồng ngoại tệ chủ yếu được sử dụng cho thanh toán quốc tế.

- Vốn huy động bằng VND

Đánh giá hiệu quả huy động vốn rại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm

2.3.1 Những kết quả đạt được

Một là: Nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng

Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm nhận thức rõ vai trò quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động ngân hàng, vì vậy lãnh đạo luôn chú trọng công tác huy động vốn như một điều kiện tiên quyết để phát triển và cạnh tranh trên thị trường Trong 3 năm qua, chi nhánh đã tạo lập nguồn vốn ổn định và tăng trưởng, đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn cho các hoạt động tín dụng, đầu tư, rút tiền và thanh toán của khách hàng, không để xảy ra tình trạng thiếu vốn Đồng thời, công tác chỉ đạo huy động vốn cũng đã theo sát tình hình lạm phát và khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế.

Hai là: Cơ cấu nguồn vốn chuyển dịch theo xu hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn

Chi nhánh chủ yếu huy động nguồn vốn ngắn hạn, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh Để thu hút khách hàng, Chi nhánh đã triển khai nhiều chính sách quảng cáo, tiếp thị và tặng quà Mặc dù vốn trung và dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng đang có xu hướng tăng Việc tăng nguồn vốn này là cần thiết do chi phí thấp và góp phần nâng cao hiệu quả cho vay trung và dài hạn, đồng thời giảm thiểu chuyển đổi kỳ hạn của vốn ngắn hạn.

Ba là: Hình thức huy động vốn phong phú và đa dạng

Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm nổi bật với hình thức huy động vốn phong phú và đa dạng, cung cấp nhiều loại hình cho vay với các kỳ hạn khác nhau từ 1 đến 24 tháng Chi nhánh đã phát triển các sản phẩm tiết kiệm với tính năng ưu việt như tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm bậc thang lãi thưởng và tiết kiệm 15-24, cho phép rút trước hạn với lãi suất ưu đãi Nhờ vào nhiều hình thức huy động, chi nhánh đã thu hút được nguồn vốn đáng kể, góp phần quan trọng vào kết quả kinh doanh của chi nhánh và hệ thống ngân hàng ngoại thương Chính sách lãi suất của chi nhánh luôn linh hoạt và phù hợp với từng giai đoạn, đặc biệt dành cho khách hàng lâu năm với số tiền gửi lớn, chi nhánh cung cấp mức lãi suất ưu đãi riêng.

Bốn là: Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn vững chắc

Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm sở hữu đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp và nhiệt huyết, có khả năng áp dụng các công nghệ ngân hàng hiện đại Để nâng cao chất lượng hoạt động, chi nhánh thường xuyên tổ chức các cuộc thi tuyển nhằm thu hút nhân tài và hoàn thiện bộ máy tổ chức.

Năm là: Trang thiết bị hiện đại

Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm nổi bật với trang thiết bị hiện đại và công nghệ tiên tiến Ngân hàng không ngừng cải tiến công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử MBMoney cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ngay tại nơi làm việc qua điện thoại Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng trực tuyến I-b@nking giúp khách hàng dễ dàng truy vấn thông tin tài khoản và tín dụng qua internet, trong khi dịch vụ SMS Banking hỗ trợ tra cứu tỷ giá, lãi suất và số dư tài khoản một cách nhanh chóng và tiện lợi.

Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm cam kết mang đến sự tin cậy tối đa cho lựa chọn tài chính của bạn Chúng tôi không ngừng nâng cao công nghệ thiết bị để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

2.3.2 Những mặt hạn chế còn tồn tại

Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động huy động vốn, tuy nhiên vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định cần khắc phục.

Một là: Quá trình huy động vốn chưa thật sự gắn kết với quá trình sử dụng vốn

Trong tổng nguồn vốn huy động, vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, trong khi vốn dài hạn lại chiếm tỷ trọng nhỏ Tuy nhiên, trong hoạt động cho vay, vay dài hạn lại chiếm ưu thế, dẫn đến tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn, trong khi vốn ngắn hạn dư thừa Để khắc phục vấn đề này, Chi nhánh đã chuyển đổi kỳ hạn của khoản vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Tuy nhiên, nếu tỷ lệ chuyển đổi quá cao, ngân hàng có thể gặp rủi ro về khả năng thanh toán cho khách hàng, gây ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.

Hai là: Sản phẩm tiết kiệm chưa thực sự đa dạng

Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm hiện có nhiều sản phẩm tiết kiệm như tiết kiệm đa năng rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất bậc thang, và tiết kiệm nhận lãi định kỳ Tuy nhiên, chi nhánh vẫn thiếu những sản phẩm cạnh tranh so với các ngân hàng khác như ngân hàng Nông nghiệp và PTNT, ACB, và Sacombank, đặc biệt là trong lĩnh vực tiền gửi tiết kiệm.

Luận văn thạc sĩ Tài chính vàng và tiết kiệm bằng VND giúp bảo toàn gốc theo giá vàng, là sản phẩm lý tưởng trong bối cảnh kinh tế khó khăn, lạm phát gia tăng, và sự biến động của giá USD Việc thiếu hụt những sản phẩm này đã dẫn đến việc chi nhánh mất một số khách hàng cũ, khi họ rút tiền để mua vàng gửi tiết kiệm, cùng với việc không thu hút được khách hàng mới.

Ba là: Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý

Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm từ dân cư đang có xu hướng tăng nhưng vẫn chưa chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn huy động, với mức thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác (40-60%) Mặc dù nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư rất dồi dào, loại tiền gửi tiết kiệm dài hạn vẫn còn hạn chế và cấu trúc vốn chưa phù hợp với nhu cầu sử dụng Những năm gần đây, với sự phát triển kinh tế và thu nhập dân cư tăng lên, các ngân hàng có cơ hội gia tăng nguồn vốn huy động từ dân cư Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm cần chú trọng hơn vào việc huy động vốn từ dân cư, vì đây là nguồn vốn quy mô lớn, ổn định và có khả năng cung ứng vốn trung và dài hạn.

Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ hiện chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt khi đối tượng khách hàng có nhiều hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu Trong bối cảnh hội nhập hiện nay, nhất là khi Việt Nam đã gia nhập WTO, nhu cầu sử dụng ngoại tệ cho các hợp đồng ngoại thương ngày càng tăng Do đó, việc nguồn ngoại tệ không dồi dào và không đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng sẽ tạo ra bất lợi trong cạnh tranh với các ngân hàng khác.

Bốn là: Lãi suất huy động chưa thực sự hấp dẫn

Trong bối cảnh cạnh tranh huy động vốn ngày càng gay gắt và thị trường vốn biến động, các ngân hàng đang tăng cường lãi suất khuyến mại và cải thiện tiện ích sản phẩm để duy trì thị phần Tuy nhiên, Chi nhánh vẫn gặp khó khăn trong việc cung cấp các sản phẩm huy động có lãi suất và tiện ích nổi bật, dẫn đến tính cạnh tranh chưa cao Mặc dù lãi suất niêm yết đã giảm chênh lệch so với các ngân hàng TMCP, sản phẩm vẫn thiếu sự linh hoạt Bên cạnh việc chăm sóc khách hàng VIP với chính sách đặc biệt, Chi nhánh cần xây dựng một chính sách thống nhất và các ưu đãi phù hợp cho từng đối tượng khách hàng để nâng cao hiệu quả cạnh tranh.

Một là: Sự biến động thất thường của nền kinh tế

Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm và các ngân hàng thương mại khác chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước Những yếu tố như lạm phát, giá cả leo thang, thiên tai và dịch bệnh đã tác động không nhỏ đến công tác huy động vốn của ngân hàng.

Trong bối cảnh giá cả thị trường không ổn định và tỷ lệ lạm phát cao, tiết kiệm và đầu tư bị ảnh hưởng nghiêm trọng, dẫn đến bất ổn kinh tế vĩ mô Các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc huy động vốn và cho vay do sức mua đồng tiền giảm Người dân có xu hướng đầu tư vào các lĩnh vực khác thay vì gửi tiền vào ngân hàng, và nếu có, họ chỉ gửi với kỳ hạn ngắn Lạm phát hai chữ số khiến người gửi tiền phải chịu lãi suất thực âm, dù lãi suất huy động cao và khuyến mãi hấp dẫn, nhưng vẫn không đủ để thu hút người gửi tiền Nhiều nhà đầu tư đã rút vốn để chuyển sang vàng, ngoại tệ, bất động sản và các tài sản giá trị khác.

Hai là: Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vộn tại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm

3.2.1 Xây dựng kế hoạch và thực thi công tác huy động vốn hợp lý

Dựa trên kế hoạch hoạt động kinh doanh đã được thiết lập và kế hoạch từ HSC, chi nhánh cần xây dựng một kế hoạch huy động vốn hợp lý, đồng thời gắn liền với việc sử dụng vốn hiệu quả.

Một kế hoạch huy động vốn hiệu quả cần xác định rõ số vốn cần huy động, phương thức và cơ cấu huy động, thời gian, đối tượng huy động, cũng như lãi suất huy động Cơ cấu huy động hợp lý nên tập trung vào phát triển các hình thức có chi phí đầu vào thấp như tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế và tiền gửi không kỳ hạn Thực hiện tốt chiến lược này sẽ giúp giảm lãi suất huy động bình quân đầu vào, từ đó tạo cơ hội mở rộng đầu tư tín dụng.

Luận văn thạc sĩ Tài chính a Cơ cấu lại nguồn vốn huy động

Khách hàng thường ngần ngại gửi tiền dài hạn do lo sợ rủi ro về giá trị tiền gửi và lãi suất thấp không đủ bù đắp Họ cũng không chắc chắn về thời điểm cần rút tiền, dẫn đến thiệt hại nếu phải rút trước hạn Do đó, ngân hàng cần bảo vệ quyền lợi của khách hàng gửi tiền, đặc biệt là với các khoản dài hạn Ngân hàng cũng nên điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động về thời hạn và tiền tệ, tập trung vào việc tăng cường huy động vốn bằng USD Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm cần đa dạng hóa các kỳ hạn gửi USD và chú trọng đến mức lãi suất huy động bằng USD Đồng thời, chi nhánh nên dự phòng USD để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng tăng và khuyến khích khách hàng vay bằng USD để đầu tư Bên cạnh đó, nâng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm trong nguồn vốn huy động cũng là một giải pháp quan trọng.

Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế và thu nhập ngày càng tăng của người dân, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm cần triển khai các giải pháp hiệu quả nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, từ đó khai thác tốt nguồn vốn nhàn rỗi.

* Nâng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toán.

Tỷ trọng tiền gửi thanh toán trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng hiện còn thấp, vì vậy cần áp dụng các biện pháp nâng cao tỷ trọng này Ngân hàng nên đa dạng hóa dịch vụ thanh toán, nâng cao chất lượng dịch vụ, và đảm bảo quy trình thanh toán nhanh chóng, chính xác và đơn giản Phí thanh toán cũng là yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm, do đó ngân hàng cần có các chương trình khuyến mãi và thưởng cho khách hàng truyền thống khi thực hiện giao dịch với số tiền lớn.

Chi nhánh Hoàn Kiếm của ngân hàng cần cải thiện quy trình mở tài khoản bằng cách kết hợp tài khoản thanh toán và tài khoản cho vay thanh toán, nhằm giảm bớt sự bất tiện cho khách hàng Nhiều khách hàng hiện nay phải mở thêm tài khoản cho vay thanh toán để thực hiện giao dịch, gây tốn kém thời gian và chi phí Ngân hàng nên ưu tiên lựa chọn những khách hàng đáng tin cậy như khách hàng truyền thống và những người sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng để áp dụng hình thức thấu chi trên tài khoản thanh toán Nếu hình thức cho vay thấu chi được triển khai hiệu quả với sự đồng thuận từ cả hai bên, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần lưu ý rằng thấu chi tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó cần tiến hành thẩm định kỹ lưỡng về khả năng tài chính, phương án sản xuất kinh doanh và rủi ro đạo đức của khách hàng.

* Đối với tiền gửi tiết kiệm

Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm cần mở rộng mạng lưới phòng giao dịch để thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, từ đó tăng cường huy động vốn Để tạo sự thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng nên cho phép gửi tiền ở một nơi và rút tiền ở nhiều nơi, đồng thời đơn giản hóa các thủ tục gửi tiền Việc phát triển các dịch vụ liên quan đến huy động vốn là cần thiết để thu hút tiền nhàn rỗi, bao gồm nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm Đặc biệt, ngân hàng cần chú trọng đến khách hàng gửi tiền dài hạn, củng cố lòng tin bằng cách đảm bảo rằng lãi suất huy động đã tính đến yếu tố trượt giá.

Để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các chi nhánh cần triển khai hình thức trả lãi hấp dẫn cho những khách hàng rút tiền trước thời hạn trong luận văn thạc sĩ Tài chính tiền tệ.

Ngân hàng nên đưa ra các dịch vụ cụ thể:

Để nâng cao dịch vụ tư vấn khách hàng, ngân hàng cần chú trọng vào việc cung cấp thông tin rõ ràng và dễ hiểu, đặc biệt là cho những khách hàng mới, do trình độ dân trí ở Việt Nam còn hạn chế và lĩnh vực tài chính ngân hàng còn mới mẻ Ngân hàng nên hỗ trợ khách hàng trong việc lựa chọn các phương thức gửi tiền phù hợp nhất Đối với khách hàng truyền thống, việc cập nhật thông tin và cung cấp các lợi ích từ dịch vụ ngân hàng là rất quan trọng Ngoài ra, tổ chức các hội thảo tư vấn sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về những ưu điểm của các hình thức huy động, từ đó nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng.

Mở rộng mạng lưới ATM là một chiến lược quan trọng giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng Dịch vụ ATM không chỉ mang lại nhiều tiện ích cho người dùng mà còn đóng vai trò then chốt trong việc duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại.

Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm cung cấp dịch vụ rút tiền tự động, thay đổi mã số cá nhân và kiểm tra số dư tài khoản qua máy ATM, mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng cho khách hàng Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần có tài khoản tại ngân hàng Ngân hàng cũng cho phép khách hàng rút quá số dư như một hình thức thấu chi, nhằm thu hút người dùng sử dụng nhiều máy ATM hơn Việc mở rộng mạng lưới ATM không chỉ tăng cường nguồn vốn huy động mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt động khuyến mãi, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, cải thiện sản phẩm hiện có và nghiên cứu các sản phẩm mới hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cũng nên đa dạng hóa các sản phẩm thẻ và nâng cao tiện ích, đáp ứng nhu cầu của tất cả khách hàng, kể cả những người có thu nhập thấp.

* Tăng cường các dịch vụ trả lương cho CNV tại các Doanh nghiệp.

Hiện nay, nhiều doanh nghiệp có nhu cầu nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi để trả lương cho nhân viên theo danh sách Nhân viên mong muốn để dành một phần tiền lương và thanh toán các khoản chi phí định kỳ như điện nước và bảo hiểm Ngân hàng đang tiếp cận các doanh nghiệp để cung cấp dịch vụ này, từ đó hình thành thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Trong khi ở các nước phát triển, việc trả lương qua ngân hàng đã trở nên phổ biến, thì tại Việt Nam, dịch vụ này vẫn còn mới mẻ nhưng có tiềm năng phát triển cao.

Dịch vụ I-b@king ngày càng mở rộng, cho phép khách hàng dễ dàng truy cập thông tin tỷ giá, lãi suất và các dịch vụ khách hàng ngay tại nhà Khách hàng có thể theo dõi số dư và giao dịch trên tài khoản, cũng như trao đổi thư điện tử với ngân hàng mà không cần tốn thời gian và chi phí cho việc tìm kiếm thông tin hàng ngày.

Một chiến lược huy động vốn hiệu quả cần phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn theo từng giai đoạn kế hoạch quý và năm Hoạt động của ngân hàng không chỉ đơn thuần là huy động vốn, mà còn phải tập trung vào việc sử dụng nguồn vốn đó để nâng cao hiệu quả kinh doanh Do đó, ngân hàng cần chủ động hỗ trợ doanh nghiệp, đầu tư vào các dự án và phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả Trước khi cho vay, cần thẩm định kỹ lưỡng dự án và kế hoạch vay - trả vốn Ngân hàng cũng nên thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả Cuối cùng, cần đôn đốc thu hồi nợ đúng hạn và kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh để tránh tổn thất cho ngân hàng.

Hoạt động kinh doanh ngân hàng cần đảm bảo bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào khác Ngân hàng sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các doanh nghiệp và cá nhân, vì vậy họ phải trả lãi cho nguồn vốn này, bất kể có cho vay hay không Nếu ngân hàng huy động vốn mà không cho vay được hoặc cho vay quá ít, sẽ gặp khó khăn trong việc duy trì hoạt động.

Luận văn thạc sĩ Tài chính dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn và ảnh hưởng đến lợi nhuận của bản thân ngân hàng.

Một số kiến nghị

3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nước

 Ổn định kinh tế vĩ mô

Môi trường kinh tế vĩ mô, bao gồm tăng trưởng, lạm phát và tỷ giá, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng và huy động vốn Các ngân hàng dựa vào tình hình kinh tế - xã hội và hoạt động của chính mình để xây dựng chính sách và chiến lược phù hợp Vì vậy, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện tiên quyết để các ngân hàng hoạt động hiệu quả.

Chính phủ và các cơ quan chức năng cần đảm bảo một nền kinh tế phát triển ổn định và bền vững, tránh các tác động sốc và biến động giá trị đồng tiền Việc kiểm soát lạm phát sẽ giúp bảo vệ sức mua của đồng tiền, tạo niềm tin cho người dân khi gửi tiền tại ngân hàng Đồng thời, cần chú trọng ổn định tỷ giá và hạn chế giao dịch ngoại tệ tự do để kiềm chế lạm phát và duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô.

- Trong điều kiện của Việt nam hiện nay, các thị trường tiền tệ, thị trường vốn

Luận văn thạc sĩ Tài chính hiện nay chưa phát triển đầy đủ, đặc biệt trong lĩnh vực nghiệp vụ thị trường mở, điều này dẫn đến việc không đáp ứng được nhu cầu quản lý và điều hành chính sách tiền tệ Do đó, cần thiết phải có các chính sách phát triển thị trường này, đồng thời đa dạng hóa các công cụ giao tiếp trong nghiệp vụ thị trường mở Việc này không chỉ giúp Ngân hàng Nhà nước (NHNN) linh hoạt hơn trong việc thực hiện chính sách tiền tệ mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc huy động nguồn vốn ngoài tiền gửi của dân cư.

 Tạo lập môi trường pháp lý ổn định

Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) được quản lý và giám sát chặt chẽ bởi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thông qua hệ thống pháp luật về ngân hàng Nhà nước cần xây dựng một môi trường pháp lý ổn định và đồng bộ để bảo vệ quyền lợi chính đáng của người gửi tiền Việc ban hành hệ thống pháp lý rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho người dân, đồng thời các quy định khuyến khích từ Nhà nước sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến mối quan hệ giữa tiết kiệm và tiêu dùng Điều này khuyến khích người dân chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, từ việc cất trữ tài sản dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang gửi tiền vào ngân hàng hoặc đầu tư sản xuất kinh doanh.

Cần ban hành các quy định và văn bản pháp luật để giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM), đảm bảo các hệ số an toàn trong hoạt động ngân hàng Việc này nhằm tránh tình trạng mất cân đối giữa huy động và cho vay, khó khăn trong thanh khoản, cũng như những biến động khó lường trên thị trường ngoại hối Điều này sẽ ngăn chặn các “cuộc đua lãi suất” giữa các NHTM và giảm thiểu nguy cơ hoảng loạn của người dân do tin đồn thất thiệt, từ đó duy trì sự ổn định trên thị trường.

 Về môi trường xã hội

Việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại hiện nay gặp khó khăn do tâm lý người dân ưa chuộng tích trữ tài sản qua ngoại tệ, vàng và bất động sản, cùng với thói quen thanh toán bằng tiền mặt Để khắc phục tình trạng này, cần triển khai các chương trình tuyên truyền và giáo dục nhằm thay đổi nhận thức của người dân Nhà nước cũng cần áp dụng các biện pháp tích cực để khuyến khích và động viên người dân gửi tiền và chi tiêu qua các hình thức ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Tài chính nhấn mạnh việc mở tài khoản tại ngân hàng để thúc đẩy trả lương cho cán bộ công nhân viên chức qua tài khoản Đồng thời, cần tăng cường lắp đặt và xây dựng các trung tâm mua sắm cùng với các cơ sở kinh doanh chấp nhận thẻ thanh toán.

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu và cải tiến các văn bản pháp lý liên quan đến thanh toán qua ngân hàng để đảm bảo tính phù hợp Cần thiết phải ban hành quy chế đồng bộ và toàn diện cho các tổ chức kinh tế trong việc mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán qua ngân hàng Đồng thời, cần cải tiến các thủ tục mở tài khoản và thanh toán của doanh nghiệp theo hướng đơn giản, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí.

Tiếp tục xây dựng hệ thống ngân hàng mạnh mẽ với công nghệ hiện đại, nhằm ổn định giá trị đồng bản tệ trong những năm tới Điều này được thực hiện thông qua chính sách tiền tệ quốc gia liên kết chặt chẽ với chính sách tài chính, sử dụng đồng bộ các công cụ quản lý vĩ mô để ngăn chặn lạm phát, giữ vững niềm tin và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng gửi tiền.

Mỗi ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng hiện đại, cho phép truy cập nhanh chóng và dễ dàng Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh các tổ chức kinh tế thường sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng khác nhau Hệ thống thông tin khách hàng sẽ giúp ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ liên quan như tiền gửi và cho vay một cách hiệu quả, giảm thiểu thời gian tìm kiếm thông tin về thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức.

3.3.3 Kiến nghị đối với NH TMCP Quân đội

Trong những năm qua, MB đã ban hành nhiều văn bản hướng dẫn thực hiện Luật các tổ chức tín dụng và định hướng chính sách huy động vốn cho các chi nhánh Tuy nhiên, MB cần xây dựng một chính sách huy động vốn chung hợp lý hơn, đồng thời áp dụng các biện pháp triển khai linh hoạt phù hợp với đặc điểm hoạt động của từng chi nhánh Việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn và lãi suất là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động.

Luận văn thạc sĩ Tài chính suất áp dụng linh hoạt để phù hợp với các nhu cầu, điều kiện của doanh nghiệp

Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu tương lai, đặc biệt chú trọng vào vai trò của cán bộ quản lý MB cần tổ chức các lớp bồi dưỡng kỹ năng quản lý cho cán bộ chủ chốt và có kế hoạch quy hoạch, đào tạo cán bộ Để nâng cao chất lượng huy động vốn, MB không chỉ cần ban hành văn bản chỉ đạo mà còn phải tăng cường thanh tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn tại các chi nhánh Việc thẩm tra các khoản vay lớn và kiểm tra chọn mẫu sẽ đảm bảo chính sách tín dụng được tuân thủ, tài sản đảm bảo nợ vay hợp pháp và phù hợp quy định, từ đó giúp ngân hàng xây dựng chính sách và quy trình tín dụng hiệu quả hơn.

Chi nhánh Hai Bà Trưng, với sự trẻ trung của mình, cần được tạo điều kiện cho việc luân chuyển cán bộ, giúp các nhân viên có cơ hội học hỏi và nâng cao kỹ năng tại các chi nhánh khác hoặc hội sở Đồng thời, việc đưa những cán bộ giỏi và giàu kinh nghiệm từ hội sở và các chi nhánh khác đến làm việc tại MB Hai Bà Trưng sẽ giúp nhân viên tại đây học tập trực tiếp, từ đó nâng cao năng lực và kỹ năng giải quyết công việc.

Tiêu đề	nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội
Trường học	trường đại học
Chuyên ngành	kinh tế
Thể loại	luận văn thạc sĩ

Định dạng
Số trang	94
Dung lượng	623,17 KB