Luận văn thạc sĩ kinh tế nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hang thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.2 Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại Lu 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các nguồn vốn Ngân hàng thương mại ận 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại .13 vă 1.3 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 20 n 1.3.1 Quan niệm hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 20 th 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 21 ạc 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 29 sĩ 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 39 Tà CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG n hí ic TM CP QN ĐƠI CHI NHÁNH HỒN KIẾM 42 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm .42 h 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 42 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian qua .42 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 47 2.2.1 Sự gia tăng về quy mô và tính ổn định nguồn vốn 47 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 49 2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 59 2.2.4 Chi phí vốn huy động 60 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn rại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Những mặt hạn chế tồn .64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 70 3.1 Định hướng công tác huy động vốn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 70 Lu 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn ận Kiếm 70 vă 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn n Kiếm 71 th 3.1.3 Quan điểm hiệu huy động vốn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh ạc Hoàn Kiếm 72 sĩ 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vộn Ngân hàng Quân Đội chi Tà nhánh Hoàn Kiếm 73 ic 3.2.1 Xây dựng kế hoạch và thực thi công tác huy động vốn hợp lý .73 n hí 3.2.2 Thực hiện sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt .78 3.2.3 Thực hiện sách cạnh tranh có hiệu quả, nâng cao công tác marketing 79 h 3.2.4 Mở rộng mạng lưới huy động nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 82 3.2.5 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động 82 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng 83 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nước .85 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.3 Kiến nghị NH TMCP Quân đội .87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội 43chi nhánh Hoàn Kiếm 43 Bảng 2.2 Tình hình XNK Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 44 Bảng 2.3 Các tiêu tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội .47 chi nhánh Hoàn Kiếm 47 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 48 Lu Bảng 2.5: Huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng 49 ận Bảng 2.6: Huy động vốn phân theo loại tiền 52 vă Bảng 2.7: Vốn huy động phân theo kỳ hạn 56 n Bảng 2.8: Cơ cấu sử dụng vốn .59 ạc th Bảng 2.9: Khả sinh lời vốn huy động .60 Bảng 2.10: Chi phí vốn huy động 61 sĩ Bảng 2.11: Chênh lệch lãi suất bình quân 61 Tà ic Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng .50 n hí Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 53 h Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn .57 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam trình xây dựng, đổi phát triển kinh tế thị trường theo hướng mở cửa Với xu hướng cơng nghiệp hóa đại hóa, vững bước đường hội nhập, cần phải có lượng vốn đủ mạnh để nâng cao nội lực, nâng tầm hoạt động để sánh vai với nước khu vực Trong kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thơng qua đường khác có khả cung cấp, dẫn vốn đáp ứng nhu cầu Lu vốn cho kinh tế Tuy nhiên, điều phủ nhận huy ận động vốn qua Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn quan trọng nhất, có vă hiệu mơi trường kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại n trung gian tài lớn nhất, quan trọng th Trong thời gian vừa qua, ngành ngân hàng đạt kết ạc đáng kể Toàn ngành phát triển ổn định, lãi cao, tăng trưởng nhanh chóng sĩ mặt Tiến trình cấu lại, đại hóa hệ thống ngân hàng Tà tiến hành, tạo thuận lợi đáng kể cho hoạt động kinh doanh hệ n hí ic thống Tốc độ huy động vốn tăng nhanh so với nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế, dân cư khiêm tốn tính hiệu h huy động vốn chưa cao Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nên năm qua Ngân hàng TMCP Quân đội không ngừng mở rộng huy động vốn việc mở rộng phạm vi hình thức huy động vốn đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên, thời gian gần cạnh tranh Ngân hàng thương mại khác địa bàn gay gắt nên việc trì tăng trưởng nguồn vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng TMCP Quân đội Nhận thức tầm quan trọng vốn phát triển kinh tế đất nước hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại thực tiễn huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội, lựa chọn đề tài nghiên cứư “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội” Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu lý luận chung hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Lu Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân ận hàng TMCP Quân đội vă Đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn n Ngân hàng TMCP Quân đội th Đối tượng phạm vi nghiên cứu sĩ thương mại ạc Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Tà Phạm vi nghiên cứu: Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng n hí Phương pháp nghiên cứu ic TMCP Quân đội từ năm 2011 đến năm 2014 h Từ việc tiếp cận cở sở lý luận phương pháp luận chung ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn nó, khóa luận sâu vào tiếp cận hiệu cơng tác huy động vốn ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hang thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, Lu kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế ận Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế vă nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại chiếm tỷ n trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng th Theo Luật Tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12, Ngân hàng thương mại ạc loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt sĩ động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Tà Trong Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên n hí vụ tốn qua tài khoản ic nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch h Ngân hàng thương mại phải chấp nhận nhiều rủi ro, rủi ro từ phía người gửi tiền phía người vay tiền Những rủi ro hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn tới tồn kinh tế Do đó, ngân hàng thương mại phải chịu giám sát chặt chẽ tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc điều hồ , cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay,hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh , đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang Lu lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào ận chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa vă loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp n ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước th 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn ạc Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử sĩ dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định Tà lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải  Một là, ngân hàng tiến hành cho vay n hí ic nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn h chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả  Hai tiến hành đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là: - Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, cơng ty khác - Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng  Ba nghiệp vụ ngân quỹ Lu Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành ận sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt vă nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an tồn Nghề ngân hàng n nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng khơng th thể bỏ qua “an tồn” Vì vậy, ngồi việc cho vay đầu tư để thu lợi ạc nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm ic 1.1.2.3 Nghiệp vụ khác Tà Trung ương đề sĩ bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc n hí Là trung gian tài chính, ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch h vụ Để toán nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , loại thẻ …cung cấp mạng lưới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại cịn tiến hànhmơi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty Ngồi ngân hàng cịn thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộ… Như vậy, nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại Lu 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn Ngân hàng thương mại ận Ngân hàng thương mại – xét khối lượng tài sản tầm quan trọng vă kinh tế - ln giữ vai trị chủ đạo thị trường tài Các ngân hàng n thương mại tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn ngân th hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng quốc doanh ngân hàng lien ạc doanh Dù hình thức thù tối đa hóa lợi nhuận ln mục tiêu hàng Tà đề ngân hàng sĩ đầu ngân hàng thương mại Để đạt điều vốn ln yếu tố tiền ic Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương dịch vụ kinh doanh khác h n hí mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực Thực chất, vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để ngân hàng trả lại cho họ khoản thu nhập Và vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình ln chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển, Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối tồn hoạt động định việc thực chức ngân hàng thương mại 1.2.2 Các nguồn vốn Ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại bao gồm: - Vốn chủ sở hữu - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn khác 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Lu Vốn chủ sở hữu số vốn thuộc quyền sở hữu Ngân hàng thương mại, ận nguồn tiền đóng góp chủ yếu người chủ ngân hàng Vốn chủ sở vă hữu ngân hàng bao gồm nhiều loại khác phân thành vốn cấp n vốn cấp Trong đó: vốn cấp (vốn bản) xem sức mạnh tiềm lực ạc vốn cấp th thực ngân hàng; vốn cấp (vốn bổ sung) giới hạn tối đa 100% sĩ Theo văn hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vốn chủ sở ic  Vốn cấp Tà hữu Ngân hàng thương mại xác định cụ thể sau: Trong h n hí Vốn cấp bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ lợi nhuận không chia - Vốn điều lệ số vốn ghi điều lệ hoạt động Ngân hàng thương mại Vốn điều lệ nhiều hay phụ thuộc vào khả tài chủ sở hữu ý đồ thành lập ngân hàng với quy mô hoạt động khác Vốn điều lệ ngân hàng phải lớn tối thiểu vốn pháp định, số vốn Chính phỉ quy định thời kỳ cho loại ngân hàng Trong trình hoạt động, ngân hàng tăng them vốn điều lệ phải đồng ý Ngân hàng Trung ương phải công bố công khai vốn điều lệ - Các quỹ dự trữ: Gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ Các quỹ hình thành q trình nhánh Hồn Kiếm tách riêng hai loại tài khoản: tài khoản toán tài khoản cho vay toán, gây bất tiện cho khách hàng Nhiều khách hàng muốn vay để thực việc toán lại phải mở thêm tài khoản cho vay toán gây tốn thời gian tiền bạc Chi nhánh nên lựa chọn khách hàng có độ tin tưởng cao khách hàng truyền thống, khách hàng sử dụng nhiều loại dịch vụ ngân hàng cho họ sử dụng hình thức thấu chi tài khoản tốn Nếu hình thức cho vay thấu chi thực cách trôi chảy, có thoả thuận từ ngân hàng khách hàng hai bên dễ dàng việc toán Tuy nhiên, thấu chi hình thức tín dụng gặp nhiều rủi ro Ngân hàng Lu cần phải điều tra kỹ khách hàng: khả tài chính, phương án sản xuất kinh ận doanh, rủi ro đạo đức khách hàng vă * Đối với tiền gửi tiết kiệm n Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm nên tăng cường, mở rộng th phòng Giao dịch, tạo nên mạng lưới rộng lớn, thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm ạc dân cư, góp phần đẩy mạnh nguồn vốn huy động Ngân hàng nên tạo điều sĩ kiện cho khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, biện pháp tạo Tà thuận lợi cho khách hàng sử dụng Do tiền gửi tiết kiệm có tính lỏng chưa cao ic Ngân hàng nên đơn giản hoá thủ tục liên quan đến việc gửi tiền vào ngân hàng n hí c Phát triển hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn Để thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư, ngân hàng phải không h ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng gửi tiền Chiến lược bao gồm việc đa dạng hố dịch vụ cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà ngân hàng khác sử dụng, tạo khác biệt dịch vụ có Ngân hang Đặc biệt, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm cần trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ với khách hàng gửi tiền dài hạn, củng cố lòng tin khách hàng ngân hàng Chi nhánh cần đảm bảo với khách hàng gửi tiền dài hạn rằng: lãi suất huy động vốn tính đến yếu tố trượt giá tiền tệ, khách hàng rút tiền trước thời hạn chi nhánh nên có hình thức trả lãi khuyến khích người gửi tiền Ngân hàng nên đưa dịch vụ cụ thể: * Nâng cao dịch vụ tư vấn khách hàng: trình độ dân trí Việt Nam chưa cao, lĩnh vực tài ngân hàng cịn mẻ với nhiều người, thế, khách hàng mới, ngân hàng cung cấp thơng tin, giải thích kỹ cho khách hàng hiểu ngân hàng, cung cấp thông tin giúp khách hàng lựa chọn nhiều phương thức gửi tiền phù hợp Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng phải ưu tiên hơn, cập nhật thông tin, Lu đưa thơng tin có lợi cho khách hàng qua ngân hàng Ngân hàng ận nên mở hội thảo nhằm tư vấn cho khách hàng, phân tích ưu vă điểm vượt trội hình thức huy động n * Mở rộng mạng lưới ATM: dịch vụ ATM giúp ngân hàng thu hút giữ th khách hàng Dịch vụ ATM mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, ATM sĩ có ạc có vai trò quan trọng việc thu hút khách hàng trì khách hàng Tà Thơng qua ATM, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ như: ic rút tiền tự động, thay đổi mã số cá nhân, giao dịch vấn tin số dư tài khoản nhanh n hí chóng tiện lợi Các cá nhân muốn sử dụng máy rút tiền tự động ATM phải có tài khoản cá nhân Ngân hàng TMCP Qn Đội chi nhánh Hồn Kiếm Ngân hàng h cho khách hàng rút số dư ngân hàng hình thức thấu chi, để thu hút khách hàng sử dụng nhiều máy ATM Mạng lưới ATM mở rộng có nghĩa tài khoản tiền gửi cá nhân tăng góp phần làm tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng cần tăng cường hoạt động khuyến nhằm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ, tìm hiểu thêm nhu cầu khách hàng, hồn thiện sản phẩm có, nghiên cứu thêm sản phẩm hữu ích có tính hiệu cao Ngồi ra, nâng cao tiện ích thẻ không đơn nâng cao chất lượng thẻ mà ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng có thu nhập thấp * Tăng cường dịch vụ trả lương cho CNV Doanh nghiệp Hiện nay, số doanh nghiệp trả lương cho nhân viên có xuất nhu cầu doanh nghiệp nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lương hộ cho nhân viên theo danh sách, cơng nhân viên có nhu cầu để dành phần tiền lương tài khoản cá nhân, công nhân viên có nhu cầu tốn số khoản chi phí điện nước, bảo hiểm theo định kỳ, ngân hàng có thẻ tiếp cận doanh nghiệp để thực dịch vụ này, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Ở nước phát triển, việc trả lương cho công nhân viên thông qua ngân hàng Tại Việt Nam dịch vụ mẻ song tính khả thi cao Lu * Tiếp tục mở rộng dịch vụ I-b@king: ngày nay, khách hàng cần nhà ận biết thông tin tỷ giá, lãi suất, xem thông tin dịch vụ khách vă hàng, theo dõi số dư phát sinh tài khoản, trao đổi thư điện tử với ngân hàng th hàng ngày n Khách hàng tốn thời gian, tiền bạc để xem thông tin cần thiết ạc Một chiến lược huy động vốn hợp lý phải gắn kết với nhu cầu sử sĩ dụng vốn cho thời kỳ kế hoạch quý, năm hoạt động kinh doanh ngân Tà hàng không đơn giản huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt ic sử dụng nguồn vốn huy động để thúc đẩy hoạt động kinh doanh n hí ngân hàng đạt hiệu cao Do đó, phải chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Trước cho vay phải h thẩm định dự án kế hoạch vay - trả vốn ngân hàng cách kỹ lưỡng Thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn mục đích có hiệu Đơn đốc thu hồi nợ kỳ hạn kịp thời xử lý vấn đề nảy sinh tránh tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, doanh nghiệp khác kinh tế, hoạt động kinh doanh phải bảo đảm bù đắp chi phí có lãi Bởi vì, nguồn vốn kinh doanh ngân hàng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động doanh nghiệp dân cư nên ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn đó, dù có cho vay hay khơng Huy động vốn mà khơng cho vay cho vay q dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn ảnh hưởng đến lợi nhuận thân ngân hàng Vì vậy, đòi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - thật mục tiêu sách huy động vốn tối ưu nhất, hợp lý 3.2.2 Thực hiện sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Đối với cá nhân hay tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng ngồi mục đích hưởng tiện ích tốn điều kiện mà họ quan tâm lãi suất ngân hàng, họ mong muốn khoản lợi sinh lớn nhất, gửi tiền vào ngân hàng họ mong muốn hưởng lãi suất cao Tuy nhiên huy động lãi suất cao ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Lu ngân hàng, gây biết động lợi nhuận, đơi với việc đa dạng hố hình ận thức huy động, ngân hàng cần phải đa dạng hoá lãi suất cho phù hợp vă Tuỳ điều kiện, thời gian, tính tiện ích sản phẩm tiền gửi cụ thể n mà đưa mức lãi suất hợp lý; lãi suất phải linh hoạt loại hình tiền th gửi, với đối tượng khách hàng, với kì hạn với phương thức trả lãi; sĩ thấp sản phẩm tiện ích ạc kì hạn dài lãi suất cao, sản phẩm có nhiều tiện ích lãi suất Tà Các hình thức trả lãi phải thực linh hoạt Đối với khách hàng rút ic tiền trước hạn, khách hàng hưởng lãi suất bậc thang, ngược lại, ngân hàng có n hí thể khuyến khích người gửi giữ tiền tài khoản với thời gian dài kỳ hạn gửi ban đầu Ví dụ: người gửi tiết kiệm năm khơng rút tiền năm h ngân hàng thưởng thêm tỷ lệ phần trăm Việc xây dựng biểu lãi suất huy động vốn ngân hàng phải phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế ngân hàng diễn biến thị trường Khi lãi suất thị trường thay đổi, ngân hàng cần phải điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, đảm bảo lợi ích khách hàng Tuy nhiên, ngồi việc trì lãi suất cạnh tranh để giữ chân khách hàng ngân hàng phải cân nhắc cho việc phát triển nguồn vốn tăng lãi suất phải đồng nghĩa với việc ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn hiệu tránh lãng phí vốn Ngược lại, ngân hàng có nhu cầu sử dụng vốn cao lãi suất đưa phải phát huy hiệu để nguồn vốn huy động tăng trưởng theo kế hoạch Trên thị trường Việt Nam lãi suất công cụ canh tranh hữu hiệu ngân hàng, áp dụng lãi suất linh hoạt đem lại hiệu cho việc huy động vốn ngân hàng khơng nên coi cơng cụ cạnh tranh chủ yếu, việc thu hút khách hàng Bởi tăng lãi suất nhằm thu hút thêm tiền gửi nhiều ngân hàng gặp phải thất bại Sử dụng sách lãi suất hợp lý đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh ngân hàng tổ chức Lu tín dụng, phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt, uyển chuyển, bám ận sát thị trường phù hợp với thời kỳ Việc ấn định mức lãi suất giai vă đoạn phụ thuộc vào quy luật cung cầu thị trường lãi suất cho vay mà n ngân hàng định Mức lãi suất mà ngân hàng đặt vừa phải bảo đảm lợi ích th cho người gửi tiền, vừa đảm bảo ngân hàng có lợi nhuận Vì vậy, Ngân hàng TMCP ạc Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm phải theo dõi thường xuyên biến động lãi suất thị sĩ trường, mức cung cầu để từ dự báo xu biến động để đưa mức lãi suất hợp Tà lý n hí marketing ic 3.2.3 Thực hiện sách cạnh tranh có hiệu quả, nâng cao công tác h Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Ngân hàng muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh cách thiết lập sách cạnh tranh động hiệu Nội dung sách cạnh tranh gồm: - Tiến hành tìm hiểu, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Việc nghiên cứu đòi hỏi định kỳ hàng quý phải có báo cáo so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với ngân hàng địa bàn Trên sở báo cáo, Chi nhánh phân tích, xác định điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm huy động vốn hữu, từ làm cho việc cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn - Phải tạo lòng tin cao độ doanh nghiệp: Lòng tin tạo hình ảnh bên trong, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi… Khi có lịng tin với ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp quan hệ với ngân hàng doanh nghiệp trung thành với sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh dù giá cao ngân hàng khác - Phải tạo khác biệt ngân hàng thời điểm có tới hàng chục ngân hàng khác địa bàn (quận, huyện) nhỏ hẹp Chi Lu nhánh phải tạo đặc điểm - hình ảnh riêng biệt với ngân hàng khác ận địa bàn phải thống sách, hình ảnh chung Ngân vă hàng TMCP Quân Đội Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng n thị trường, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trương, giao tiếp th Trong quan điểm Marketing đại, khách hàng trở thành trung tâm ạc quan hệ khách hàng ngân hàng Khách hàng có tồn quyền việc lựa sĩ chọn ngân hàng để gửi tiền, họ dễ dàng chuyển tiền gửi từ Tà ngân hàng sang ngân hàng khác nhu cầu khơng thỏa ic mãn Sức ép việc cạnh tranh ngày lớn, đặc biệt địa bàn Hà Nội nơi n hí có nhiều ngân hàng TMCP mở chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm thời gian vừa qua Do đó, cơng tác khách hàng điều cần chi h nhánh quan tâm thời gian tới Chính sách khách hàng cần bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiển, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay….) nhằm lôi kéo khách hàng hữu, tiềm sử dụng sản phẩm huy động vốn Chính sách khách hàng ngân hàng chi nhánh cần cụ thể sau: - Khách hàng tiềm khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi Chi nhánh tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng chiến lược - Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền…(iii) Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển, ngân hàng bỏ qua khơng chăm sóc Lu  Bên cạnh sách cạnh tranh sách khách hàng cần ận trọng đến việc xây dựng quảng bá thương hiệu phát huy hiệu công vă tác marketing Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động chuyển tài thong tin n ngân hàng, quảng cáo, khuếch trường huy động vốn, huy động vốn th tiết kiệm có ý nghĩa tuyên truyền ý thức tiết kiệm sản phẩm Chi nhánh ạc cho người dân Các biện pháp cụ thể chi nhánh tiến hành thời gian tới Chi nhánh nên khuyến khích khách hàng tham gia vào buổi nói Tà - sĩ là: ic chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động chi nhánh, sản phẩm huy n hí động vốn quan, xí nghiệp đưa lên thông tin đại chúng Chi nhánh phải tăng cường tuyên, quảng cáo cho khách hàng hoạt động khơng h địa bàn mà cịn nơi khác báo, đài, phương tiện thông tin tuyên truyền khác - Khuyến khích quan, đơn vị nghiệp, mở tài khoản cá nhân cho cán tiến hành trả lương qua tài khoản - Chi nhánh cần trì hình thức khuyến đa dạng Khách hàng hưởng mức lãi suất ưu đãi mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay xổ sổ dự thưởng theo số sổ seri, số chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với chi nhánh tặng quà vào dịp đặt biệt (lễ, tết, sinh nhật, ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ tiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín chi nhánh sâu rộng tầng lớp dân cư 3.2.4 Mở rộng mạng lưới huy động nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - Để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh dần đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng - Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động Lu kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động ận dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu Đổi phong cách giao dịch: Đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá n - vă vốn đầu tư th kinh doanh yêu cầu cấp bách với tồn thể cán cơng nhân viên chi ạc nhánh Các nhân viên giao dịch chi nhánh phải giữ phong sĩ cách thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực Tà đoàn kết nội bộ, xử lý nghiêm minh trường hợp gây ảnh hưởng đến uy ic tín thương hiệu chi nhánh Xây dựng sách động viên, khuyến khích tiền gửi 3.2.5 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động h n hí cán cơng nhân viên có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn hoạt động sử dụng vốn lại yếu tố định quy mô cấu vốn huy động Hoạt động tín dụng xem hoạt động trọng tâm công tác sử dụng vốn chi nhánh, hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm cần phải: - Chủ động phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng khoản nợ, khách hàng để có biện pháp quản lý, xử lý kịp thời, không để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu - Nâng cao chất lượng thẩm định, trọng tăng cường công tác kiểm soát trước sau giải ngân Kiểm soát việc sử dụng vốn vay mục đích, quản lý dịng tiền thường xun theo dõi thơng tin để có biện pháp cảnh báo, phát nguy tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng - Bên cạnh phịng ban cần tập trung tìm kiếm phương án, dự án, khách hàng tốt để tăng trưởng cơng tác tín dụng đầu tư Đối với khách hàng truyền thống, chiến lược cần đưa gói sản phẩm tổng thể nhằm tối đa hố lợi ích khách hàng, đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ Chi nhánh để tăng lợi nhuận tổng thể từ khách hàng mang lại Lu - Quan tâm phát triển sản phẩm tín dụng cho vay chứng minh ận tài du học, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà dự án, cho vay cá nhân kinh vă doanh lĩnh vực thương mại dịch vụ, bn bán nhỏ lẻ, có phương án kinh n doanh hiệu quả, có khả trả nợ tài sản đảm bảo tốt th - Thường xuyên kiểm tra, theo dõi khoản vay, thực thu gốc, lãi đầy ạc đủ, hạn không để phát sinh nợ hạn sĩ 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng Tà Muốn nâng cao hiệu huy động vốn, MB Hai Bà Trưng phải hoàn thiện n hí *) Xây dựng máy, đội ngũ nhân viên ic máy tổ chức hoạt động thông qua nội dụng sau: Phát triển đội ngũ nhân viên khâu thiếu h trình nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Trong giai đoạn tới, Chi nhánh phải mở rộng quy mơ kinh doanh, với tăng số lượng chất lượng nhân viên cách phù hợp Muốn phát huy hình thức huy động linh hoạt thời gian tới chi nhánh cần phải có kế hoạch cụ thể phát triển, nâng cao đội ngũ cán nhân viên theo hướng sau : - Thứ nhất: Phải xây dựng tiêu chuẩn hố cán quan trọng q trình thực phải chuẩn Tiêu chuẩn cụ thể hoá thực nghiêm túc việc tuyển dụng, đào tạo sàng lọc cán - Thứ hai: Phải xây dựng chương trình đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ cán cơng nhân viên có Chương trình đào tạo phải toàn diện kiến thức, quản lý, kinh tế thị trường, nghiệp vụ Tài Ngân hàng đại, kiến thức Marketing đặc biệt trình độ khả giao tiếp Hình thức đào tạo thực theo phương thức tiến hành đào tạo chỗ, vừa kết hợp bồi dưỡng ngắn hạn để cập nhập kiến thức thực tiễn đào tạo tập trung dài hạn để trang bị kiến thức bản, làm việc lâu dài Giải pháp trước mắt phục vụ cho đào tạo nhanh tiến hành điều tra nhu cầu đào tạo phòng ban, phận, cán nhân viên ; Lập bảng hỏi mở để nắm nhu cầu bổ sung kiến thức, kỹ nhân viên Từ Lu định hướng chương trình đào tạo phù hợp chương trình, thời gian, kinh phí… có ận thể th chun gia tư vấn để thiết kế khoá đào tạo phù hợp vă - Thứ ba: Xây dựng chế sách khuyến khích việc học tập, nâng cao trình n độ đội ngũ cán công nhân viên Đồng thời, phải giáo dục để họ coi nghĩa th vụ, quyền lợi thường xuyên phải thực Đồng thời cần có quy hoạch đào tạo ạc cán trẻ đặc biệt cán trẻ có lực, có triển vọng Hiện nay, việc quy hoạch cán sĩ chưa thực hiện, khiến cán nhân viên khơng có động lực đường thăng Tà tiến ; Quy hoạch cán trẻ, có lực, cử đào tạo kỹ quản lý cần thiết ic tạo đội ngũ cán nguồn phục vụ việc mở rộng quy mô chi nhánh n hí - Hồn thiện để ban hành thức chế khen thưởng cán nhân viên có h thành tích hoạt động huy động vốn *) Hồn thiện quy trình hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể hoá văn Trên sở hồn thiện quy trình hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể hoá văn bản, nghiệp vụ huy động vốn thuận tiện có tính chặt chẽ Khách hàng cảm thấy thoải mái, tin tưởng vào giao dịch với ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh nên xây dựng chiến lược Marketing nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị trường Cơ sở chiến lược Marketing mục tiêu cụ thể chi nhánh có mục tiêu huy động vốn Trên đó, xây dựng kế hoạch thị trường, giá cả, sản phẩm, phương thức tiến hành *) Tổ chức lại hoạt động sàn giao dịch theo hướng đơn vị bán hàng chủ động bán hàng bên sàn giao dịch *) Tiếp tục hoàn thiện việc giao việc theo hướng rõ người, rõ việc mô tả rõ nhiệm vụ, trách nhiệm vị trí cơng việc (hồn thiện JD) Xây dựng tiêu chuẩn định mức công việc phù hợp cho chức danh công việc Tăng cường hiệu công tác điều hành thông qua công cụ quản lý giao Lu tiêu kế hoạch giám sát thường xuyên việc thực tiêu kế hoạch ận 3.3 Một số kiến nghị vă 3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nước n  Ổn định kinh tế vĩ mô th Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm yêu tố tăng trưởng, lạm phát, tỷ ạc giá… có tác động đáng kể đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung sĩ hoạt động huy động vốn nói riêng Các ngân hàng vào tình hình Tà kinh tế - xã hội nói chung tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng để ic đưa sách, chủ trương thời kỳ Do vậy, ổn định mơi n hí trưởng kinh tế vĩ mô điều kiện tiên giúp ngân hàng hoạt h động cách hiệu - Chính phủ quan chức cần đảm bảo kinh tế phát triển ổn định bền vững, tránh tác động gây sốc kinh tế, biến động gây tăng, giảm giá trị đồng tiền, thay đổi lãi suất, tỷ giá Thơng qua việc kiểm sốt lạm phát, Nhà nước góp phần đảm bảo sức mua đồng tiền, làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền việc gửi tiền ngân hàng họ tin sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với trước gửi Cần trọng đến việc ổn định tỷ giá, hạn chế giao dịch ngoại tệ tự góp phần vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô - Trong điều kiện Việt nam nay, thị trường tiền tệ, thị trường vốn chưa thực phát triển, nghiệp vụ thị trường mở hạn hẹp chưa đáp ứng nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Điều đặt yêu cầu đối cần có sách phát triển loại thị trường này, đa dạng hóa cá cơng cụ giao tiếp nghiệp vụ thị trường mở, vừa giúp NHNN linh hoạt việc sử dụng sách tiền tệ vừa giúp cho NHTM chủ động dễ dàng huy động nguồn vốn bên cạnh nguồn tiền gửi dân cư  Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM chịu sửa quản lý giám sát chặt chẽ NHNN, thông qua hệ thống pháp luật ngân hàng Điều đòi hỏi Nhà nước Lu phải xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, giám sát chặt chẽ ận hoạt động ngân hàng bảo vệ quyền lợi đáng người gửi tiền vă Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ rang tạo niềm tin cho dân chúng, n đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến th việc điều chỉnh quan hệ tiết kiệm tiêu dung, khuyến khích người dân ạc chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại sĩ tệ, bất động sản sang đầu tư sản xuất kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng Tà Ban hành quy định, văn quy phạm pháp luật giám sát chặt chẽ ic tình hình hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo hệ số an tồn n hí hoạt động ngân hàng Cần tránh tình trạng cân đối huy động cho vay, khó khăn khoản, biến động khó lường thị trường h ngoại hối để dẫn đến “cuộc đua lãi suất” NHTM, hay vụ hoảng loạn người dân nghe tin đồn thất thiệt NHTM, gây ổn định thị trường  Về môi trường xã hội Việc huy động vốn NHTM cịn gặp khó khăn tâm lý người dân muốn tích trữ cải thơng qua ngoại tệ, vàng, bất động sản thói quen tốn dung tiền mặt cịn phổ biến Do vậy, cần có chương trình tun truyền, giáo dục xóa bỏ tâm lỷ người dân Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích, động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, tiếp tục đẩy mạnh việc trả lương cán công nhân viên chức qua tài khoản, đẩy mạnh việc lắp đặt xây dựng trung tâm mua sắm, sở kinh doanh có chấp nhận thẻ tốn v.v 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục cho nghiên cứu, cải tiến hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực toán qua ngân hàng cho phù hợp Cần ban hành quy chế đồng toàn diện việc tổ chức kinh tế, mở tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng, đồng thời cải tiến thể thức, thủ tục mở tài khoản toán doanh nghiệp với phương châm đơn giản, Lu nhanh chóng, an tồn chi phí thấp ận Tiếp tục xây dựng tạo lập hệ thống ngân hàng đủ mạnh mặt hoạt vă động, trang bị công nghệ đại bắt nhịp với chế thị trường hướng vào mục n tiêu: tiếp tục ổn định giá trị đồng tệ, năm tới sách th tiền tệ quốc gia mối quan hệ mật thiết với sách tài quốc gia, sử ạc dụng đồng hệ thống công cụ quản lý vĩ mô để đẩy lùi nguy lạm phát, sĩ giữ tín nhiệm đem lại quyền lợi cho khách hàng gửi tiền Tà Mỗi hệ thống ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thông tin khách ic hàng cập nhật, truy cập lúc cần thiết sở hệ thống máy tính n hí đại Vì đặc điểm giao dịch tổ chức kinh tế thị trường họ sử dụng nhóm sản phẩm ngân hàng, qua việc thiết lập hệ thống h thông tin khách hàng giúp ngân hàng thực nghiệp vụ có liên quan đến như: tiền gửi, chi vay khơng nhiều thời gian để tìm kiếm nghiệp vụ thấu chi tài khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế 3.3.3 Kiến nghị NH TMCP Quân đội Trong năm qua, MB có nhiều văn hướng dẫn thực Luật tổ chức tín dụng, hướng dẫn, định hướng sách huy động vốn cho chi nhánh Tuy nhiên MB cần xây dựng sách huy động vốn chung hợp lý có biện pháp triển khai áp dụng sách phù hợp, linh hoạt với đặc điểm hoạt động chi nhánh.Thực đa dạng hố hình thức huy động vốn, lãi suất áp dụng linh hoạt để phù hợp với nhu cầu, điều kiện doanh nghiệp Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực sẵn cho nhu cầu tương lai Vai trò cán quản lý quan trọng, vậy, MB cần phải mở lớp bồi dưỡng kỹ quản lý, quản trị điều hành cho cán chủ chốt, cán nguồn, có kế hoạch quy hoạch, đào tạo cán Để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, việc ban hành văn đạo, MB cịn phải tăng cường cơng tác tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn Chi nhánh hệ thống Việc thẩm tra lại khoản vay có giá trị lớn tiến hành kiểm tra chọn mẫu nhằm bảo đảm sách tín dụng Lu tuân thủ, tài sản đảm bảo nợ vay thực đầy đủ tính pháp lý phù ận hợp với quy định đề qua giúp Ngân hàng đề sách, quy trình n động huy động vốn vă tín dụng bảo đảm tín dụng phù hợp với thực tế, đồng thời nâng cao hiệu hoạt th Bên cạnh đó, chi nhánh Hai Bà Trưng chi nhánh trẻ, nên kiến nghị MB ạc tạo điều kiện cho công tác luân chuyển cán bộ, để cán nguồn chi sĩ nhánh luân chuyển thời gian tới chi nhánh khác hội sở Tà hoạt động tốt để học tập thêm kiến thức, kỹ phục vụ cho công việc ic Cũng việc luân chuyển số cán giỏi, có nhiều kinh nghiệm từ hội sở, n hí chi nhánh khác tới MB Hai Bà Trưng; Từ CBNV chi nhánh trực tiếp học tập chỗ nhằm nâng cao lực, kỹ việc giải công h việc KẾT LUẬN ận Lu Huy động vốn vấn đề có ý nghĩa quan trọng ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Là chi nhánh mới, MB Hai Bà Trưng bước đầu làm tốt việc huy động vốn đạt hiệu định Như số vốn huy động đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư chi nhánh, lượng vốn huy động tăng qua năm, chi phí vốn tương đối hợp lý…Thành cơng khẳng định đắn công tác đạo ngân hàng TMCP Quân đội, chấp hành vận dụng tốt hoạt động quản lý Ban lãnh đạo chi nhánh Hai Bà Trưng Tuy nhiên, đứng trước thách thức cạnh tranh ngày lớn thị trường tài chính, khơng từ ngân hàng nước, mà chi nhánh ngân hàng nước ngày phát triển vững mạnh; Nền kinh tế tăng trưởng nhanh song tiêu kinh tế vĩ mô chưa ổn định lắm; Đòi hỏi MB Hai Bà Trưng phải thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để làm điều này, bên cạnh nỗ lực chi nhánh việc hồn thiện máy tổ chức, đa dạng hố phương thức huy động vốn, nâng cao chất lượng hình thức huy động, nâng cao hiệu marketing, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, động… chi nhánh cần có hỗ trợ Nhà nước, NHNN việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi, hỗ trợ Hội sở MB để hoạt động huy động vốn ngày có hiệu Trên sở nghiên cứu lý luận huy động vốn thơng qua việc phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn MB Hai Bà Trưng, Luận văn đề xuất số giải pháp Chi nhánh kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội quan Nhà nước nhằm hoàn thiện hoạt động Trong phạm vi nghiên cứu hạn hẹp cách nhìn nhận trình độ kiến thức cịn mức độ định nên khó tránh khó sai sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo bạn đồng nghiệp để viết đầy đủ hoàn thiện Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Viện sau đại học trường Đại học Kinh tế quốc dân, thầy cô giáo Khoa Ngân hàng Tài chính, Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng, đặc biệt PGS.TS Vũ Duy Hào tận tình hướng dẫn, bảo tác giả hoàn thành luận văn n vă ạc th sĩ h n hí ic Tà