Giải pháp tăng cường cho vay theo hạn mức tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh bắc ninh

MỞ ĐẦU Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc triển nguồn vốn đến người vay tiền họ có hội đầu tư sinh lợi,ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc đảm bảo cho kinh tế vận động nhịp nhàng, hiệu Trong năm gần đây, lĩnh vực ngân hàng trở nên lĩnh vực kích thích toàn kinh tế.Hoạt động ngân hàng cho vay để thu lợi nhuận Trước đây, ngân hàng bước đầu phát triển, số lượng ngân hàng có chủ yếu ngân hàng quốc doanh hoạt động ngân hàng trầm lắng.Hiện nay, với việc nước ta gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO lĩnh vực ngân hàng trở nên sôi động, sản phẩm ngân hàng ngày đa dạng hơn, nhằm để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng.Nằm xu đó, Techcombank Bắc Ninh khơng ngừng đẩy mạnh gia tăng sản phẩm, dịch vụ Hoạt động chủ yếu ngân hàng đưa sản phẩm tín dụng phong phú, phương thức mà ngân hàng áp dụng chủ yếu cho vay theo hạn mức Cho vay theo hạn mức áp dụng vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt vừa mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng,vì phương thức quan tâm phát triển nhiều Tuy nhiên thời gian hoạt động vừa qua nghiệp vụ chưa phát huy hết tính ưu việt tầm quan trọng nó.Để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng cần phải triển khai biện pháp cụ thể để khắc phục cịn thiếu sót Nhận thức vấn đề thời gian thực tập tốt nghiệp ngân hàng Techcombank Bắc Ninh em định chọn để tài: “Giải pháp tăng cường cho vay theo hạn mức Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm chương : Chương I: Tổng quan cho vay theo hạn mức ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay theo hạn mức ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh Chương III: Giải pháp phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh Trong trình nghiên cứu đề tài em hướng dẫn nhiệt tình Th.s Đặng Ngọc Biên, ủng hộ giúp đỡ ban lãnh đạo ngân hàng bảo tận tình anh chị chuyên viên phòng kinh doanh Techcombank Bắc Ninh Em xin cảm ơn thầy giáo anh chị chuyên viên ngân hàng giúp đỡ em hồn thành chun đề tơt nghiệp CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng thương mại giới đời từ lâu Lúc đầu, nghề ngân hàng người biết đến thông qua nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng.Ngồi việc giao lưu, bn bán hàng hố nước đồng tiền riêng, quốc gia tham gia vào hoạt đồng giao lưu quốc tế phát sinh nhu cầu đổi tiền Tại cửa trung tâm thương mại người làm nghề ngân hàng thu lợi từ chênh lệch giá mua, giá bán cách quy đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Những nhà buôn tiền dùng vốn tự có vay.Nhưng thực tế có người gửi tiền vào rút tiền không thời điểm tạo số dư tiền két.Tạo hội cho nhứng nhà bn tiền sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay.Chính hoạt động bước đầu hình thành nên ngân hàng Từ năm đầu kỷ XV, ngân hàng thương mại đời hoạt động kinh doanh đa nên gọi ngân hàng thương mại đa Trong thời kỳ này, ngân hàng có chức hoạt động nhau.Bao gồm phát hành giấy bạc ngân hàng, kinh doanh, nhận tiền gửi, chứng khoán cho vay, thực dịch vụ toán khác…và mục tiêu lợi nhuận Để tìm kiếm lợi nhuận ngân hàng ln cạnh tranh với Lịch sử phát triển ngân hàng bắt đầu ngân hàng thợ vàng cho vay chủ yếu người giàu.Nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng.Những ngân hàng cho vay chủ yếu thấu chi – cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng Ngày nay, trình phát triển ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngân hàng Các họat động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp hội tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách chung, tương thích để kiểm sốt chung, để kết nối tạo thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng xuất phổ biến nay.Đây tổ chức nhận tiền gửi đóng vài trị trung gian tài huy động tiền nhàn rỗi thông qua dịch vụ nhận tiền gửi cung cấp cho chủ thể cần vốn chủ yếu hình thức khoản vay trực tiếp Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu dạng: tiền gửi toán , tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn Vốn huy động dùng vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản để mua chứng khốn phủ, trái phiếu quyền địa phương Vai trò ngân hàng thể : Thứ :Ngân hàng thể vai trò trung gian tài chính, trung gian tài làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư từ khuyến khích đầu tư Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư, mà giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Do chun mơn hố, trung gian tài làm giảm chi phí giao dịch Thứ hai: Ngân hàng thương mại cơng cụ nhà nước quản lý sách tiền tệ nhà nước Thông qua hệ thống NHTM,NHNN thực thi sách tiền tệ để điều tiết kinh tế điều chỉnh lạm phát,thúc đẩy hạn chế tăng trưởng,điều hành sách tỷ giá… Thứ ba :ngân hàng ngành tiên phong đường hội nhập Ngày nay, ngân hàng khơng có nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, thực nghiệp vụ : toán quốc tế, bảo lãnh, phát hành L/C, ngân hàng đại lý 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động NHTM, sở để ngân hàng cho vay thực nghiệp vụ khác Ngoài nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trị tảng ban đầu, nguồn quan trọng khác khoản tiền gửi tốn tiết kiệm khách hàng Ngồi ra, ngân hàng cịn phải vay vay ngân hàng trung ương hay tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn… Như vậy, có hai nguồn vốn chủ yếu ngân hàng tiền gửi tiền vay Vì vậy, hai nghiệp vụ quan trọng hoạt động là: nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ vay vốn Thứ nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ đặc trưng ngân hàng thương mại theo ngân hàng mua quyền sử dụng khoản vốn khách hàng thời gian định, sau khoảng thời gian ngân hàng có trách nhiệm hồn trả số vốn theo kế hoạch Qui mô vốn huy động thể tiềm ngân hàng việc đáp ứng khả xin vay yêu cầu rút vốn khách hàng.Đặc điểm vốn huy động chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kì hạn chưa đến hạn Trong cấu tài sản ngân hàng, vốn huy động ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn (khoảng 70%-80% giá trị tài sản) Nếu xét theo đặc điểm kỳ hạn thực nguồn vốn, nghiệp vụ huy động vốn phân làm hai loại  Nghiệp vụ huy động tiền gửi toán Đây nguồn vốn có chi phí thấp mà ngân hàng huy động được, đồng thời ngân hàng có khoản thu thơng qua việc phục vụ tốn Nhưng để có nguồn ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu khoản cao đặc trưng ngng tài khoản tốn  Nghiệp vụ huy động tiền gửi có kỳ hạn Nguồn vốn nguồn vốn có chi phí lớn có kỳ hạn xác định trước với lãi suất cao lãi suất tiền gửi toán Thứ hai nghiệp vụ vay vốn, tỷ trọng nguồn tổng nguồn vốn thường thấp nguồn tiền gửi.Các khoản vay thường với qui mô thời hạn xác định trước, nguồn nguồn ổn định ngân hàng.Với nguồn này, ngân hàng vay thường xuyên, mà vay lúc cần thiết để giải nhu cầu cấp bách khách hàng có nhu cầu tốn tăng cao.Nguồn vay dự trữ bắt buộc bảo hiểm tiền gửi Do rủi ro lớn nên lãi suất trả cho tiền vay thường lớn lãi suất trả cho tiền gửi kỳ hạn 1.1.2.2 Hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng hoạt động bản, quan trọng ngân hàng, chiếm tỉ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động có rủi ro cao Các nguồn vốn sau huy động ngân hàng sử dụng vào mục đích khác nhau.Một phần dự trữ phần dạng tiền, phần lại sử dụng vào nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo lợi nhuận cho ngân hàng để bù đắp chi phí hoạt động có lãi Nghiệp vụ tín dụng bao gồm: Thứ là, nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu.Ngân hàng mua lại loại giấy tờ có giá, ngân hàng hưởng mức lợi tức chiết khấu tương ứng với chi phí vốn rủi ro mà ngân hàng phải chịu sở hữu giấy tờ có giá này.Sau chiết khấu, ngân hàng giữ lại đến lúc đáo hạn thực tái chiết khấu bán lại thị trường tiền tệ Thứ hai là,nghiệp vụ đầu tư Ngân hàng tiến hành mua loại chứng khốn với mục đích thu lợi tức bao gồm lãi chứng khoán nhà phát hành đưa lợi nhuận mà ngân hàng thu từ việc bán lại chứng khoán với giá bán cao giá mua vào Nghiệp vụ đầu tư chia thành nhóm:  Đầu tư với mục đích khoản Ngân hàng tối đa hoá khả sinh lời chứng khoán đảm bảo khả khoản cao  Đầu tư với mục đích lợi nhuận Ngân hàng tham gia đầu tư vàocác dự án với vai trò đồng tài trợ Thứ ba là, nghiệp vụ cho vay Đây hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, kèm với khả tiềm ẩn rủi ro cao Các NHTM cho vay nhiều hình thức như: Thấu chi, vay món, vay theo hạn mức, cho vay trả góp cho vay gián tiếp - Cho vay thấu chi :là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt, nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Với nghiệp vụ thấu chi, ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng dư nợ giới hạn thời gian định tài khoản họ Thấu chi hình thức thường sử dụng cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo :là hình thức cho vay khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xuyên, vay vốn thực dự Vốn ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay theo hạn mức: Là nghiệp vụ tín dụng mà theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng cấp cho kỳ cuối kỳ trình kinh doanh.Hạn mức cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn khách hàng.Trong kỳ,khách hàng thực vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt q hạn mức tín dụng Đây hình thức cho vay thuận tiện cho nhứng khách hàng vay thường xuyên.Trong nghiệp vụ ngân hàng không ấn định trước ngày trả nợ Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng thu nợ, tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Hình thức thể qua hình vẽ sau: Hình vẽ 1.1.2.2.1: Cho vay theo hạn mức cấp duyệt kỳ Dư nợ Thời gian Hạn mức cấp duyệt kì Dư nợ kỳ Hình vẽ1.1.2.2.2: CV THM cấp duyệt cuối kỳ Dư nợ Hạn mức cấp duyệt cuối kì Thời gian Dư nợ - Cho vay trả góp: Là hình thức áp dụng với khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng hóa có giá trị thời gian sử dụng lâu dài Theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận.Số tiền lần trả linh động phù hợp khả khách hàng.Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thơng qua hạn mức định Đây hình thức có độ rủi ro tương đối cao khách hàng thường chấp hàng hố mua trả góp, khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập người vay Chính lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao biểu khung lãi suất cho vay ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thơng qua tổ, đội, hội, nhóm… người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Hình thức thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí giảm thiểu rủi ro 1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian Ngân hàng thực dịch vụ kèm theo yêu cầu khách hàng, nhờ Ngân hàng nhận thu nhập từ dịch vụ như: Dịch vụ toán hộ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ bảo quản TS có giá, tốn khơng dùng tiền mặt…Các hoạt động chiếm tỷ trọng không cao tổng số doanh thu ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay theo hạn mức Cho vay theo hạn mức tín dụng phương thức cho vay mà khoản tín dụng xác định trước cấp vào thời điểm thời hạn thoả thuận “Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối trì thời hạn định mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khác với loại cho vay lần,ngân hàng khơng xác định kì hạn nợ cho vay mà khống chế theo hạn mức tín dụng có nghĩa vào thời điểm dư nợ vay khách hàng lên đến mức tối đa cho phép,thì ngân hàng khơng phát tiền vay cho khách hàng ” ( Trích : Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng – tr520,Nguyễn Minh Kiều ) Như vậy,đối với phương thức cho vay này,một hợp đồng tín dụng sử dụng cho quý Đến cuối quý,hợp đồng tín dụng sữ lý sang đầu quý sau,khách hàng muốn vay vốn phải nộp hồ sơ vay 1.2.2 Sự cần thiết phương thức cho vay theo hạn mức Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định,vay vốn trả nợ thường xun có tín nhiệm với ngân hàng Như vậy, khách hàng vay vốn theo hạn mức, việc đảm bảo nguyên tắc điều kiện vay vốn, phải thêm điều kiện: - Sản xuất kinh doanh ổn định - Vay vốn trả nợ thường xun - Có tín nhiệm với ngân hàng Cho vay theo hạn mức tín dụng có nhiều tiện lợi cho khách hàng, khách hàng quốc doanh có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có quan hệ gắn bó tín nhiệm với ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế cơng nghiệp hố đại hóa, doanh nghiệp hoạt động ngày có quy mơ lớn mạnh, sản xuất liên tục theo dây chuyền đại Chu kỳ sản xuất kinh doanh ngày rút ngắn, kèm theo nhu cầu vốn cho việc phát triển ngày cần thiết Vậy nên, có cho vay theo hạn mức tín dụng đáp ứng tốt nhu cầu phát triển Vì phương thức đơn giản hoá thủ tục giấy tờ, tiết kiệm thời gian chi phí Nhờ đó, doanh nghiệp có chủ động, linh hoạt việc hoạch định kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ, góp phần ổn định nguồn tài Áp dụng phương thức hạn mức giúp ngân hàng giảm bớt thủ tục không cần thiết, giảm bớt gánh nặng công việc cho cán ngân hàng Cho vay theo hạn mức giải pháp giúp ngân hàng đa dạng hoá cấu danh mục tín dụng, giảm rủi ro tín dụng hoạt động Đồng thời ngân hàng thường xun cập nhật thơng tin doanh nghiệp để quản lý khách hàng tốt giảm thiểu thông tin không cân xứng rủi ro đạo đức hoạt động ngân hàng 10