KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ
Chúng ta biết rằng, cuộc sống của mỗincon người luôn tiềm tàng những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra mà không ai có thể lường trước được Từ lâu connngười đã ý thức được việc khắc phục những rủi ro này ban đầu chỉ là sự giúp đỡ tự nguyện từ phía gia đình, từ cộngnđồng Tuy nhiên khi xã hội càng phát triển, rủi ro đe doạ con người ngày càng nguynhiểm hơn và đa dạng hơn làm nảy sinh nhu cầu khắc phục mới phù hợp hơn Đó chính lànviệc triển khai các loại hình bảo hiểm trong đó có BHNT.
BHNT ra đời và phát triển từ rất lâu và cho đến naynđã có bề dày lịch sử hơn 400 năm. Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới đã xuất hiện năm 1583 mà ngườintham gia là một công dân người Anh tên là William Gibbon Phí bảo hiểm ông phảinđóng lúc đó là 32 bảng Anh Khi chết vào năm đó, người kế thừa của ông đã được nhậnn400 bảng Anh Đến năm
1759 công ty BHNT đầu tiên ra đời tại Philadenphia và hoạt động đến ngày naynnhưng lúc đó chỉ nhận bảo hiểm cho các con chiên trong nhà thờ Năm 1762ncông ty BHNT Equitable được ra đời tại vương quốc Anh và bán bảo hiểm cho mọi người dân Ở Châu Á, các công ty BHNT ra đời đầu tiên ởnNhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 vàn1889, 2 công ty khác là Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay.
Trên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985ndoanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 đã lên tới 1210,2 tỷ và nămn1993 con số này là
1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện nay có 5 thị trườngnBHNT lớn nhất thế giới: Mỹ, Nhật bản, CHLB Đức, Anh và Pháp
BHNT đã trải qua chặng đường dài phát triển mạnh mẽnvà đa dạng, đáp ứng phù hợp cho các nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của mọintầng lớp dân cư Vai trò của BHNT không chỉ thể hiện trong từng gia đình và đối với từng cá nhân trongnviệc góp phần ổn định cuộc sống giảm bớt khó khăn về tài chính khi gặp rủi ro, mà còn thểnhiện rõ trên phạm vi toàn xã hội
1.1.2 Ở Việt Nam Ở Việt Nam hiện nay, BHNT còn là lĩnhnvực mới đối với người dân Trước năm 1954 những người làm việc cho Pháp đã được tham gia và được hưởngnquyền lợi ở một số loại hình bảo hiểm Các hợp đồng này chủ yếu cho Pháp thực hiện ở MiềnnNam Việt Nam. Những năm 1970, 1971 công ty Hưng Việt bảo hiểm cũng đã triển khai mộtnsố loại hình: BHNT trọn đời, bảo hiểm tử kỳ có thời hạn 5, 10, 20 năm Tuy nhiên công tynmới ở giai đoạn đầu triển khai nên chưa có kết quả rõ nét.
Trong những năm tiếp theo nền kinh tế nước ta còn nghèo nàn, khủngnhoảng kinh tế xảy ra liên tục đời sống dân cư gặp nhiều khó khăn Do vậy nghịêp vụ nàynchưa được thực hiện Đến ngày 20/3/1996 Bộ Tài chính đã ký quyếtnđịnh 28/QĐ-TC cho phép Tổng công ty bảo hiểm Vịêt Nam (Bảo Việt) triển khai sản phẩm BHNT đầu tiên lànBHNT có thời hạn 5 năm, 10 năm và bảo hiểm trẻ em Sau đó do yêu cầu của việc quản lý quỹnBHNT, đặc thù của sản phẩm BHNT và đặc điểm kinh doanh của loạinhình này, ngày 20/6/1996 Bộ Tài chính đã ra quyết định số 568TC/QĐ-TCCB cho phép thành lập Công ty BHNTnđầu tiên ở Việt Nam là công ty Bảo Việt Nhân Thọ trực thuộc Tổng công ty bảo hiểmnViệt Nam với tên giao dịch quốc tế là BAO VIET Life.
Sự ra đời của công ty đã đánh dấu một bướcnngoặt mới trong sự phát triển của ngành bảo hiểm Từ đây ngành bảo hiểm bước sang mộtnhướng đi mới - một hướng đi đúng đắn trong sự nghiệp phát triển và xây dựng đất nước.
Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ
1.2.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ
Theo quy định tại khoản 12 Điều 3 Luật kinh doanhnbảo hiểm năm 2000 quy định: Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trườngnhợp người được bảo hiểm sống hay chết.
Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa công tynbảo hiểm với người tham gia bảo hiểm mà trong đó công ty bảo hiểm có trách nhiệmntrả số tiền bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm khi người tham gia có những sự kiện đã định trước, còn ngườintham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng thời hạn.
1.2.2 Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ
1.2.2.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro. Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa bảonhiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, mỗi người mua BHNT sẽ định kỳnnộp một khoản tiền (gọi là phí bảo hiểm) cho người bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm cóntrách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm) cho người hưởngnquyền lợi bảo hiểm như đã thoả thuận từ trước khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm được trả khi ngườinđược bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và được ấn định trong hợp đồng Hoặc sốntiền này sẽ được trả cho thân nhân người được bảo hiểm khi người này không may bị chết ngay cả khi họ mớintiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Tính chất tiết kiệmnở đây thể hiện ngay trong từng cá nhân từng gia đình một cách thường xuyênnvà có kế hoạch
1.2.2.2 BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm
Khác với bảo hiểm phi nhân thọ chỉnvới mục đích bồi thường những rủi ro mất mát không mong đợi khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, BHNT đápnứng được rất nhiều những mục đích khác nhau của người tham gia:
- Ổn định cuộc sống khi không may có ngườinthân gặp rủi ro.
- Tạo lập một quỹ tài chính trong tươngnlai để con cái học tập hay lập nghiệp.
- Lập quỹ hưu trínkhi về già.
Người tham gia cũng có thể sửndụng hợp đồng bảo hiểm để thế chấp xin vay tiền ngân hàng đáp ứng những nhu cầuncấp thiết của mình.
1.2.2.3 Hợp đồng BHNT rất đa dạng và phức tạp
Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng BHNTnthể hiện ở ngay các sản phẩm của nó ở mỗi loại hình bảo hiểm lại có thời hạn bảo hiểmnkhác nhau 5 năm, 10 năm 20 năm hoặc có thể cả cuộc đời Trong thời hạn đó người thamngia có thể tham gia nhiều điều khoản khác nhau, phương thức đóng phí khác nhau Ngay cả trong hợp đồng mốinquan hệ của các bên cũng rất phức tạp Khác với các bản hợp đồng bảo hiểm phinnhân thọ, trong mỗi hợp đồng BHNT có thể có 4 bên tham gia: người bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thamngia và người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Mỗi bên tham gia trong hợp đồngncó quy định về quyền lợi và nghĩa vụ khác nhau.
1.2.2.4 Phí BHNT chịu tác động của nhiều nhân tố vì vậy quá trình định phí rất phức tạp
Không giống như những sản phẩm của loại hình kinhndoanh khác, khi tung ra thị trường có thể định giá được thông qua các chi phí để sản xuấtnnhư nguyên vật liệu, chi phí lao động sống, khấu hao tài sản cố định sản phẩm BHNT định phí dựa trênnnhiều yếu tố: Độ tuổi của người được bảo hiểm, tuổi thọ bình quân của con người, số tiềnnbảo hiểm, thời hạn tham gia, phương thức thanh toán, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát.
1.2.2.5 BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế - xã hội nhất định. Ở các nước kinh tế phát triển, BHNT đã ra đời vànphát triển hàng trăm năm nay. Ngược lại có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn chưa triển khainđược loại hình bảo hiểm này mặc dù người ta hiểu rất rõ vai tròncủa nó Để lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiệnnkinh tế - xã hội nhất định như: Tốc độ tăng trưởng của GDP, GDP/người, thu nhậpnbình quân của dân cư, tỷ lệ lạm phát của đồng tiền, điều kiện về dân số, tuổi thọ bìnhnquân, trình độ học vấn.
1.2.3 Sự cần thiết và tác dụng của BHNT
1.2.3.1 Sự cần thiết của BHNT
Sở dĩ BHNT ra đời là tất yếu kháchnquan bởi lẽ:
Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định cuộc sống choncá nhân, gia đình đặc biệt trong những trường hợp người trụ cột trong gia đình không may bịnbệnh tật ốm đau hay tử vong và nhất là những người này bị chết con cái còn nhỏ, nợ nầnnchồng chất, bố mẹ già không nơi nương tựa
Những người khi đến tuổi về già, thu nhập bị mất, bị giảmnhoặc không có thu nhập thì loại hình này ra đời đáp ứng được rất nhiềunnhững nhu cầu của họ.
Tính tất yếu khách quan của loại hình này đã đượcnchứng minh qua thời gian và không phải ngẫu nhiên cho đến nay hầu hết các nướcntrên thế giới đều có loại hình BHNT.
1.2.3.2 Tác dụng của BHNT a Đối với cá nhân và gia đình
BHNT có tác dụng thể hịên sự quan tâmnlo lắng của người chủ gia đình đối với người phụ thuộc, của cha mẹ đối với con cái Đồng thời góp phần làm giảmnkhó khăn về mặt tài chính cho gia đình khi không may gặp rủi ro Tham gia BHNTncũng là hình thức tiết kiệm một cách thường xuyên có kế hoạch. Đối với mỗi cá nhân và gia đình thì BHNTncòn đáp ứng được các vấn đề sau:
- Trường hợp không may bị chết thìngia đình có một khoản để chi trả các khoản vay nợ các khoản chi phí để mai táng chônncất, chi phí về viện phí khám chữa bệnh
- Có thu nhậpnkhi về hưu
- Đáp ứng nhu cầu đầu tư b Đối với doanh nghiệp
- Đảm bảo hoạt động kinhndoanh diễn ra bình thường: Hợp đồng BHNT có thể đảm bảo một khoản tiền để công việc kinh doanh vẫnndiễn ra bình thường trong trường hợp tử vong của chủ doanh nghiệp, đối tác vànnhững người chủ chốt
- Bảo hiểm cho các cá nhân chủ chốt: Sự thiệtnhại về kiến thức chuyên môn và sự cống hiến của những người chủ chốt có thể có những ảnh hưởngnnặng nề đến thu nhập của của doanh nghiệp Tham gia BHNT giúp chondoanh nghiệp giữ chân được cán bộ chủ chốt, làm cho họ gắn bó thêm với doanh nghiệp. c Đối với kinh tế
- BHNT góp phần giảm nhẹ gánh nặngncho ngân sách Nhà nước, cơ quan xí nghiệp. Mỗi cá nhân tham gia BHNT là cách tự bảo vệ mình, chủ động đốinphó với rủi ro, đồng thời còn tạo ra một khoản tiết kiệm cho bản thân
- BHNT là hình thức thu hút vốn đầuntư rất lớn, đầu tư quay trở lại nền kinh tế thúc đẩy nền kinh tế phát triển d Đối với xã hội
Các loại hình BHNT cơ bản
1.3.1 Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
Loại hình bảo hiểm này được chia thành 2 nhóm:
1.3.1.1 Bảo hiểm tử kỳ (bảo hiểm sinh mạng có thời hạn)
Bảo hiểm sinh mạng có thờinhạn đúng như tên gọi của nó nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm đối với người tham gia bảo hiểm trong một thời hạnnnhất định (gọi là thời hạn bảo hiểm).
Số tiền bảo hiểm chỉ được thanh toán trong trườngnhợp người được bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm và sẽ không được thanh toán bất cứ khoản gì nếu cái chết khôngnxảy ra trong thời hạn đó Thời hạn bảo hiểm có độ dài khác nhau
- Số tiền bảo hiểm trả một lầnnkhi người được bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm
- Thời hạn bảo hiểm được xác định theonnăm hoặc tuổi
- Phí bảo hiểm không thay đổintrong suốt thời hạn bảo hiểm và đóng định kỳ
- Không có giá trịngiải ước
- Đảm bảo các chi phí maintáng, chôn cất
- Bảo trợ gia đình và người thân trongnmột thời gian ngắn
- Thanh toán các khoản nợ nần về những khoảnnvay hoặc thế chấp của người được bảo hiểm.
1.3.1.2 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (bảo hiểm trường sinh) Đây là loại hình bảo hiểm có thời hạn không xác địnhnvà số tiền bảo hiểm chỉ được trả khi người được bảo hiểm chết Loại hình bảo hiểm nàyncam kết chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền bảo hiểm đã được ấn định trong hợp đồng khinngười được bảo hiểm chết vào bất kỳ lúc nào kể từ ngày ký hợp đồng
- Số tiền bảo hiểm trả một lần khinngười được bảo hiểm bị chết
- Thời hạn bảo hiểmnkhông xác định
- Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặcnđóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm
- Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinhnmạng có thời hạn vì rủi ro chắc chắn xảy ra nên số tiền bảo hiểm chắc chắn được chi trả
- BHNT trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn phínđóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm, do đó đã tạo nên mộtnkhoản tiền tiết kiệm cho người thụ hưởng bảo hiểm vì chắc chắn ngườinbảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm
- Đảm bảo các chi phínmai táng chôn cất
- Đảm bảo thu nhậpnđể ổn định cuộc sống gia đình
- Giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởinnghiệp kinh doanh cho thế hệ sau
1.3.2 Bảo hiểm trong trường hợp sống ( bảo hiểm sinh kỳ)
Thực chất loại hình này là người bảo hiểmncam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gianbảo hiểm Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toánnthì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.
- Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểmntrong thời hạn bảo hiểm trong thời hạn xác định hoặc cho đến khi chết.
- Phí bảo hiểm đóng một lần
- Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thờingian không xác định
- Đảm bảo thu nhập cố định sau khinvề hưu hay tuổi cao sức yếu
- Giảm bớt nhu cầu phụ thuộcnvào phúc lợi xã hội hay con cái khi tuổi già
- Bảo trợ mức sống trongnnhững năm tháng còn lại còn lại của cuộc đời.
1.3.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảonhiểm cả trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong hay còn sống
- Số tiền bảo hiểm được trả khi hết hạn hợpnđồng hoặc người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm
- Thời hạn bảo hiểm xácnđịnh (Thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm)
- Phí bảo hiểm thường đóng định kỳnvà không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm.
- Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảonhiểm và cũng có thể được hoàn phí nếu không có điều kiện tiếp tục tham gia.
- Tạo lập quỹ giáondục, hưu trí, trả nợ.
- Đảm bảo cuộcnsống gia đình và người thân
- Dùng làm vật thế chấp, vay vốn, hoặcnkhởi nghiệp kinh doanh
1.3.4 Các điều khoản bổ sung
Khi triển khai các loại hìnhnBHNT, nhà bảo hiểm còn nghiên cứu đưa ra các điều khoản bổ sung để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân nCó các điều khoản bổ sung sau đây thường được vận dụng:
- Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm việnnvà phẫu thuật.
- Điều khoản bổnsung tai nạn.
- Điều khoảnnbổ sung sức khoẻ.
Ngoài ra trong một số hợp đồng BHNTncác nhà bảo hiểm còn đưa ra những điều khoản bổ sung khác: hoàn phí bảo hiểm, miễn nộp phí khi tainnạn thương tật nhằm tăng quyền lợi cho khách hàng, thu hút người tham gia.
Đại lý bảo hiểm nhân thọ
1.4.1 Khái niệm và phân loại
Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Namnquy định: đại lý bảo hiểm là tổ chức cá nhân được doanh nghiệp bảp hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lýnđể thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của luật này và các quynđịnh khác có liên quan Đại lý bảo hiểm nhân thọ lànnhững người hoặc những tổ chức trung gian giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia, đại diện chondoanh nghiệp và hoạt động vì quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm Đại lý là người thaynmặt doanh nghiệp bảo hiểm thu xếp việc ký kết hợp đồng bảo hiểm giữa doanh ngiệp bảonhiểm và người mua bảo hiểm trên cơ sở hợp đồng đại lý để được hưởng hoa hồng bảo hiểm
1.4.1.2 Phân loại đại lý bảo hiểm nhân thọ.
+ Theo phạm vi quyền hạn:
- Đại lý chuyên nghiệp: là những ngườinchịu sự quản lý trực tiếp của công ty Họ là nhân viên của một phòng khai thác BHNTncó địa điểm cố định và chịu sự quản lý trực tiếp của tổ trưởng tổ đại lý và trưởngnphòng khai thác BHNT đó.
- Đại lý bán chuyên nghiệp: là nhữngnngười đã nghỉ hưu hoặc những người làm bán thời gian Họ không thuộc tổ chức của một phòng khai thácnBHNT ở một địa điểm cố định nào và công ty không có trách nhiệm trả chonhọ các chi phí
- Cộng tác viên: là những người công ty không tổnchức trực tiếp tổ chức quản lý nhân sự mà công việc này do cộng tác viên tự tuyển chonmình đại lý và họ gửi qua công ty để công ty đào tạo
+ Theo quan hệ kinh tế :
- Đại lý khai thác: là đại lýnhoạt động dưới sự uỷ quyền của công ty bán những sản phẩm bảo hiểm của công ty cho khách hàng và được hưỏngnhoa hồng cho doanh số bán.
- Đại lý thu phí (đại lý chuyên thu): là đạinlý hoạt động dưới sự uỷ quyền của công ty chuyên đi thu phí các hợp đồng bảo hiểm mà đại lý khainthác đã hoàn tất thủ tục khách hàng của mình Đại lý thu phí được hưởng hoanhồng trên hợp đồng thu phí.
- Đại lý độc quyền: là đại lý duy nhất về sản phẩm củanmột công ty trên một vùng lãnh thổ.
1.4.2 Vai trò, nhiệm vụ, trách nhiệm và quyền lợi của đại lý BHNT
1.4.2.1 Vai trò của đại lý.
- Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Đạinlý là lực lượng tiếp thị có hiệu quả nhất, giúp doanh nghiệp bán sản phẩm
- Đối với khách hàng: Đại lý là người trực tiếp tiếp xúc, chămnsóc khách hàng.
- Đối với xã hội: Đại lý là người cung cấp dịch vụncho xã hội, mang đến sự đảm bảo cho mỗi cá nhân, tổ chức và gia đình và yên tâmncho những người có trách nhiệm trong gia đình
1.4.2.2 Nhiệm vụ của đại lý.
- Tuyên truyền, phổ biến và giải thíchnvề ý nghĩa, mục đích của việc tham gia BHNT cũng như quyền lợi và nghĩa vụ của nhữngnngười được bảo hiểm.
- Hướng dẫn những người cónnhu cầu tham gia bảo hiểm về điều kiện bảo hiểm và thực hiện các thủ tục cần thiết.
- Thay mặt công ty bảo hiểm cấp giấy chứng nhậnnbảo hiểm và thu phí bảo hiểm.
- Lập hồ sơ theo dõi cập nhật các bản sao giấynchứng nhận bảo hiểm, thông báo thu phí bảo hiểm do công ty bảo hiểm chuyển đến.
- Thông báo cho công ty bảo hiểm về các rủi ronxảy ra và tham gia giải quyết rủi ro.
- Yêu cầu các cơ quan chức năng cùng phốinhợp giải quyết thiệt hại.
- Nghiên cứu và đề xuất với công ty bảonhiểm về áp dụng các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất cho đối tượng được bảo hiểm.
1.4.2.3 Trách nhiệm của đại lý.
- Phải thực hiện đầy đủ và đúng đắnncác điều khoản đã ký kết trong hợp đồng đại lý với doanh nghiệp bảo hiểm.
- Không được đồng thời làm đại lýncho doanh nghiệp bảo hiểm khác nếu không được sự chấp nhận bằng văn bản của doanh nghiệp bảo hiểm mànmình đang làm đại lý.
- Cung cấp thông tin trung thực chonkhách hàng, không hứa hẹn ngoài phạm vi cho phép, nếu sai phạm phải chịu trách nhiệm.
- Nộp phí bảo hiểm về doanh nghiệp bảonhiểm trong giới hạn cho phép, đồng thời chịu sự kiểm tra và giám sát của doanh nghiệpnbảo hiểm, thực hiện bảo mật thông tin theo quy định
- Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng đại lýntrước thời hạn, đại lý phải khai báo chi tiết về tình trạng các hợp đồng bảo hiểmnmà mình quản lý.
1.4.2.4 Quyền lợi của đại lý.
- Được lựa chọn và ký kết hợp đồng đại lýnvới doanh nghiệp bảo hiểm thích hợp theo đúng các quy định của pháp luật.
- Được đào tạo cơ bản và nâng cao
- Được doanh nghiệp bảo hiểm tạo mọi điều kiệnnthuận lợi như cung cấp thông tin cần thiết, giúp đỡ tài chính, trang bị những phươngntiện để hoàn thành nhiệm vụ của mình.
- Được hưởng thù lao lao động theo kếtnquả làm việc Các đại lý độc lập thường nhận thù lao lao động thông qua hoa hồng phí
- Đại lý được khen thưởng, thăng tiến trong nghềnnghiệp nếu có kết quả hoạt động tốt, tinh thần trách nhiệm cao
- Đại lý còn có các quyền lợi khác như: Quyềnnyêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm hoàn lại số tiền đã ký quỹ hoặc tài sản thế chấp khi hợp đồngnđại lý hết hiệu lực, quyền chấm dứt hợp đồng đại lý
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA ĐẠI LÝ
Một vài nét về văn phòng Tổng đại lý AIA Nghệ An
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
*) Công ty TNHH Bảo Hiểm Nhân Thọ AIA Việt Nam:
- Địa chỉ: Lầu 16, tòa nhà Royal Centre, 235 Nguyễn Văn Cừ, Quận 1, Tp.Hồ Chí Minh
- Website: http://www.aia.com.vn
- Vốn đầu tư: 1.035 tỉ VNĐ
- Lĩnh vực kinh doanh: Bảo hiểm nhân thọ và đầu tư tài chính
Công ty TNHH Bảo Hiểm Nhân Thọ AIA Việt Nam (AIA là tên viết tắt của American Internation Assurance) là công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoài với gần 400 nhân viên và khoảng 12.000 Đại lý bảo hiểm AIA cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm nhân thọ. Được thành lập vào tháng 02/2000 theo giấy phép thành lập số 16GP/KDBH do Bộ Tài Chính cấp.
Năm 2001-2002, AIA được vinh dự nhận giải thưởng Rồng Vàng hai năm liên tiếp cho phong cách kinh doanh và phục vụ tốt nhất.
Năm 2004 đưa vào sử dụng hệ thống IVR- Hệ thống giải đáp thông tin tự động đầu tiên trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Năm 2006 được người tiêu dùng bình chọn danh hiệu “Thương hiệu Nổi Tiếng năm 2006”.
Năm 2007 AIA nhận giải thưởng Rồng Vàng lần thứ 3.
Tháng 07 năm 2008 AIA khai trương văn phòng đại lý thứ 3 tại thành phố Hồ Chí Minh. Tháng 12 năm 2008 nhận giải thưởng Rồng Vàng lần thứ tư AIA đạt lợi nhuận sau thuế 107,4 tỷ đồng đồng thời tăng vốn điều lệ lên thành 970 tỷ đồng.
Tháng 01 năm 2009 AIA khai trương văn phòng đại lý thứ 3 tại TP Hà Nội.
Tháng 09 năm 2009 khai trương văn phòng Dịch vụ Khách Hàng Kiểu Mẫu đầu tiên tại
TP Hồ Chí Minh đồng thời vinh dự nhận bằng khen từ Bộ Tài Chính.
Tháng 03 năm 2010 AIA (Việt Nam) tưng bừng kỷ niệm 10 năm hoạt động đồng thời tăng vốn điều lệ lên thành 1.035 tỷ đồng.
Với camakết hoạt động lâu dàiatại Việt Nam, công ty luôn chúatrọng tham gia các hoạt động từ thiện và hỗ trợacộng đồng trên cả nước Trong nhữnganăm vừa qua, tập thể nhân viên và đại lý AIA Việt Namađã tích cực tham gia cácahoạt động cộng đồng, bao gồm các hoạtađộng hỗ trợ những người có hoànacảnh khó khăn, trẻ em mồacôi và khuyết tật, tham gia giảiachạy vì Hòa Bình do báo Hà Nộiamới tổ chức, hay phối hợp tổ chức khámavà phẫu thuật miễn phí cho trẻ em bị hở môi, hở vòm miệngavà các dị tật, AIA đã tạo được hình ảnh đẹp trong mỗi người dân Việt Nam.
*) Văn phòng Tổng đại lý AIA Nghệ An_Công ty TNHH Bảo hiểm Miền Trung.
- Giám đốc: Hà Văn Phúc.
- Địa chỉ: Lầu 2, tòa nhà Huệ Lộc Plaza, số 146, đường Nguyễn Sỹ Sách, Phường Hưng Phúc, Thành phố Vinh, Nghệ An.
- Giấy phép kinh doanh: 2900673876, ngày cấp: 15/07/2005.
- Email: aia.nghean@gmail.com
Làâmột trong những công ty BHNT thànhâviên dẫn đầu gia đình AIA, qua một thời gian hoạt động cùng sựâlớn mạnh của mình AIAâNghệ An đã góp phần rất quanâtrọng vào sự phát triển của AIA Việt Nam nói riêngâvà thị trường bảo hiểmâViệt Nam nói riêng.
2.1.2 Tổ chức bộ máy quản lý
Tổng đại lý AIA Nghệ An được tổ chức theo mô hình sau:
Theo sơ đồanày chúng ta có thể thấy, cấp lãnh đạo củaâcông ty trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm về sựâtồn tại và phát triển của công ty Với cơ cấuâtổ chức này đòi hỏi người lãnh đạo phải cóâđược một kiến thức toàn diện và tổng hợp Tuy nhiênâcơ cấu tổ chức này có một nhược điểm làâkhông phát huy được tínhânăng động của nhânâviên nếu gặp phải sự chuyên quyềnâáp đặt của người lãnhâđạo trong điều hànhâcông việc.
Chức năng và nhiệm vụâcủa các phòng đượcâquy định như sau:
Giám đốc công tyâdo Hội đồng quản trị tổngâcông ty bổ nhiệm, miễnânhiệm, khen thưởng, kỷ luậtâtheo đề nghị của Tổng giám đốc Giám đốc làângười đại diện phápânhân của Công ty và chịuâtrách nhiệm trước Hội đồng quản trị, Tổngâgiám đốc tổng công tyâvà trước pháp luật về điều hành hoạt độngâcủa công ty Giám đốc là người cóâquyền điều hành caoânhất của công ty.
Phòng quản lý đại lý
Phòng quản lý hợp đồng
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng tài chính kế toán
Tổ đại lý Đại lý
AIA Nghệ Anâcó phó giámâđốc là người giúp giám đốc điềuâhành một số lĩnh vức động của công ty theoâphân công của giámâđốc và chiu trách nhiệm trướcâgiám đốc và pháp luật về nhiệmâvụ được phân côngâthực hiện.
Các phòng banâquản lý nghiệp vụacó chức năng tham mưu, giúp việc cho giám đốc điều hành công việc Hiện tại công tyacó các phòng chức năng chính sau:
Có chức năngachính như sau.
- Đảm nhiệmacông tác tổ chức cán bộ vàalao động tiền lương.
- Đảm nhiệm công tácahành chính văn thư.
- Đảm nhiệm vấnađề pháp chế của doanh nghiệp.
- Thực hiện thiađua khen thưởng.
- Thực hiện các nhiệm vụ tổng hợp.
2.1.2.2 Phòng phát hành hợp đồng.
- Đánh giá rủi ro để chấp nhận hoặc từachối bảo hiểm là chức năng quan trọng nhát ảnh hưởng đến hiệu quảahoạt động kinh doanh.
- Phát hành hợpađồng bảo hiểm cho khách hàng.
Bao gồm bốnachức năng chính:
- Tổ chức đại lý, tổ chứcaquản lý đội ngũ cộng tác viên khai thác bảo hiểm.
- Quản lý vấn đề nhân sự của đại lý, vềahồ sơ, bổ nhiệm, miễnanhiệm, theo dõi đánh giá.
- Thực hiện công tác tổ chứcavà phát triển đại lý, tuyển dụngacán bộ như: lập kế hoạch tuyển dụng, kếahoạch bổ sung.
2.1.2.4 Phòng quản lý hợpađồng bảo hiểm
- Quản lý tình trạng hiệualực của hợp đồng bảo hiểm như: Quá trìnhanộp phí, thay đổi người thu phí, thay đổiathời gian, điều kiệnanộp phí.
- Giải quyết yêu cầu củaakhách hàng liên quan đến trả tiềnabảo hiểm, giá trị giải ước
Có ba chức năngachính như sau:
- Chức năng hạchatoán thu, chi, lao động tiền lương, thuế, tàiasản cố định, công nợ.
- Phụ trách vấnađề tài chính: Nghiên cứu, đề xuất chếađộ tài chính, xây dựng định mức chi tiêu theo đúng định mức cho phép.
- Thực hiện côngatác kế toán: Chủ yếu lập báo cáo thống kê quản lý vốn, định kỳ chuyển số liệu về tổng công ty.
Tách một số chức năng của các phòngakhác sang và bao gồmahai chức năng chính:
Tách ra từ phòng dịchavụ khách hàng và có haiachức năng chính như sau:
- Khảo sát và nghiênacứu thị trường
- Hỗ trợ cácaphòng khai thác
2.2 Tổ chức mạng lưới đại lý khai thácatại văn phòng Tổng đại lý AIA Nghệ An.
Nhận thức rõ đượcatầm quan trọng, vai trò và ý nghĩa quyết định của hệ thống phân phối tới kết quả hoạtađộng của công ty, ngay từ khiamới thành lập công ty đã đặcabiệt quan tâm chú ý tới việc tiến hành xâyadựng một hệ thống mạngalưới đại lý khai thác sao choacó hiệu quả nhất.
Cho đến 31/11/2014 sauanhiều năm hoạt động công ty đãatuyển được gần 100 khoá đại lý khai thác với số lượngahơn 1000 đại lý Đại lý được tổ chứcaquản lý theo mô hình sau:
Cấp I: Phòng đạialý BHNT khu vực
Cấp III: Tổ đại lý
Các phòng chịu sự giám sát chỉađạo trực tiếp của phòng phátatriển và quản lý đại lý.Khi thành lập các phòngakhu vực, phòng quản lýavà phát triển đại lý phảiacân nhắc kỹ lưỡng nhằm tận dụng tối đa các tiềmanăng của thị trường trên địaabàn hoạt động Đồng thời chịu sự giám sát chng củaaBan giám đốc.
Các đại lý chịu sự giámasát chỉ đạo của tổ trưởng, cácatổ đại lý, nhóm trưởng, trưởng phòng và chịu sự quản lýachung của phòng phát triển và quản lý đại lý.
Hiện tại, AIA Nghệ An có mạng lưới đại lýakhai thác rộng khắp, phủ kín địa bàn Nghệ
An Ban đầu chỉ là cácaphòng khai thác trong Thành phố Vinh, tuy nhiên do yêuacầu mở rộng thị trường của công ty, nhu cầu bảoahiểm của người dân các vùng lânacận tăng lên, công ty đã tiến hành thành lậpacác phòng khai thác BHNT khu vựcanhư: phòng khai thác Thái Hòa, phòng khai thác Diễn Châu, phòngakhai thác Đô Lương Nhờ mạng lướiađại lý rộng khắp và phủ kín như vậy, các sản phẩmacủa công ty đã có mặt ở hầu hếtacác huyện, thị trấn, thị xã đápaứng các nhu cầu bảo hiểmacủa dân cư Và cũng từ đó mà sốalượng hợp đồng khai thác mớiavà doanh thu tăng lên đáng kể.
Các phòng khaiathác có vai trò quan trọng vớiacác nhiệm vụ sau:
+ Tổ chức khai thácacác loại hình bảo hiểm mà công tyađược phép khai thác theo điều kiện và biểu phí, số tiền bảo hiểm doaBộ tài chính ban hành và hướng dẫn của công ty. + Xây dựng và đăngaký với công ty kế hoạch khai thác phùahợp với nhiệm vụ công ty giao và nhu cầuacủa thị trường.
+ Quản lý và sử dụngacác tài sản đượcacông ty giao.
+ Chủ độngakhai thác, hướng dẫn khách hàngahoàn chỉnh hồ sơ, giải quyết quyềnalợi bảo hiểm để trình công ty xemaxét giải quyết trên địa bànacông ty phân cấp.
+ Tiến hành tuyênatruyền quảng cáo để không ngừng mở rộngavà nâng cao sự hiểu biết của khách hàng và nhânadân về BHNT.
Việc áp dụng mô hình này đã mang lạiarất nhiều thuận lợi choacông ty như:
- Ban giám đốc cóathể thường xuyên nắm chặt được tình hình hoạt động của các phòng khai thác Do vậy có thể có những quyết định, điềuachỉnh kịp thời với từng phòng, từngakhu vực.
- Tiết kiệm chi phí quản lý
- Công việc, trách nhiệmađược phân cấp rõ ràng, nâng cao tinh thầnatrách nhiệm của mỗi bộ phận Đồng thời tạoađiều kiện thuận lợi cho việc phổ biến ban hànhacác chính sách từ trên xuống mộtacách đồng bộ.
Phân tích thực trạng hoạt động của đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ tại văn phòng Tổng đại lý AIA Nghệ An
2.3.1 Nội dung hoạt động của đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ tại văn phòng Tổng đại lý AIA Nghệ An
Có thể nói, đại lý lànmột trong những kênh phân phối quan trọng và hiệu quả nhất trong hoạt động kinh doanh BHNT Để đạt được kết quảncao nhất, mỗi đại lý phải tuân thủ theo nội dung hoạt động định hướng công ty đãnđề ra Thông thường, nội dung hoạt động của đại lý khai thác bảo hiểm được thực hiện như sau:
2.3.1.1 Giới thiệu, chào bán các sản phẩm bảo hiểm.
Hầu hết các đại lý bảo hiểm thường phải thuyếtnphục các cá nhân tổ chức có nhu cầu tham gia bảo hiểm mua các sản phẩm và dịch vụndo các công ty bảo hiểm cung cấp Việc bán sản phẩm thành công hay thất bại phụ thuộc vào khả năngnthuyết phục người khác, sự nhanh nhạy, năng động của đại lý Các phương pháp thườngnđược sử dụng là:
- Nhờ các khách hàng hiện tại của đại lýngiới thiệu
- Quảng cáo bằng nhiều hình thứcnkhác nhau: qua thông tin đại chúng như: báo chí, vô tuyến, đài phát thanh
- Sử dụng các dịch vụ bưu chính: điệnnthoại, mạng internet Đại lý trao đổi với khách hàng các thôngntin đầy đủ về doanh nghiệp BHNT và các sản phẩm của doanh nghiệp, tư vấn cho kháchnhàng ký hợp đồng BHNT Các doanh nghiệp bảo hiểm có thể trợ giúp đại lý thực hiện nhiệm vụ này như: in tờ rơingiới thiệu sản phẩm, tuyên truyền quảng cáo
2.3.1.2 Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Đây là hoạt động chức năng chínhncủa một đại lý bảo hiểm Hoa hồng từ hoạt động này là thu nhập chính của các đại lý Các bước củanquy trình này như sau:
- Tiếp cận kháchnhàng tiềm năng, giới thiệu và tư vấn BHNT
- Kê khai phiếu thông tinnkhách hàng, in mô tả quyền lợi bảo hiểm
- Kê khai giấy yêu cầunbảo hiểm, báo cáo đại lý
- Thu phí bảo hiểmnước tính
- Chuyển hồ sơ về công tynđể đánh giá rủi ro
- Công ty tiến hành đánhngiá rủi ro
- Kết thúc quy trìnhnkhai thác. a Phân tích rủi ro. Để ký kết hợp đồng bảonhiểm bước đầu tiên là phải xác định được nhu cầu của khách hàng qua việc phân tích rủi ro Phân tích rủinro chính là phương pháp chính để xác định nhu cầu bảo hiểm của khách hàng, là cơ sở khoanhọc giúp đại lý thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm dễ dàng hơn, đánh giá rủi ro ban đầunchính xác hơn. Để định phí bảo hiểm, phục vụ cho việcnbán bảo hiểm và ký kết hợp đồng bảo hiểm. Để thu thập và phân tích thông tin liên quan đếnnrủi ro của khách hàng đòi hỏi nhân viên đại lý phải có trình độ chuyên môn và đạo đức nghềnnghiệp. b Cấp đơn bảo hiểm
Sau khi khách hàng đồng ý muansản phẩm bảo hiểm, đại lý bảo hiểm phải cung cấp cho họ cho họ đơn bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm hoặcngiấy chứng nhận bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm là bằng chứng thể hiện khách hàng đã mua sảnnphẩm của doanh nghiệp. Nếu sau này có rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm và hợp đồng còn hiệunlực thì doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả, bồi thường cho khách hàng. Đại lý có thể sử dụng mẫu hợp đồng bảonhiểm in sẵn để cung cấp cho khách hàng và sao lại một bản để gửi cho doanh nghịêp bảo hiểm Hoặcndoanh nghiệp bảo hiểm gửi hợp đồng bảo hiểm trực tiếp cho khách hàng hay gửi thông qua đại lý Xu hướng hiện naynlà áp dụng hình thức này cho các doanh nghiệp cắt giảmnchi phí, đặc biệt là khi các hệ thống soạn thảo, cấp và quản lý hợp đồng bảo hiểm đã được hiện đại hoá bằngncác trang thiết bị điện tử, tin học.
2.3.1.3 Thu phí bảo hiểm, cấp biên lai hoặc các giấy tờ khác theo sự uỷ quyền và hướng dẫn cuả doanh nghiệp bảo hiểm.
Các đại lý được phép cấp đơn bảo hiểm cónthể lập hoá đơn và thu phí của khách hàng. Sau khi khấu trừ các khoản hoa hồng phí của mình các đại lýnphải gửi lại số phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Nếu doanh nghiệp cấp hợp đồng bảo hiểm ngườintham gia gửi tiền thanh toán phí trực tiếp cho doanh nghiệp mà không cần thông quanđại lý Trong trường hợp đại lý là người thu phí, họ sẽ chuyển phí bảo hiểm cho doanh nghiệpnbảo hiểm theo các phương thức sau:
- Phương thức trên cơ sở từng dịchnvụ: theo phương thức này, phí bảo hiểm (sau khi đã trừ đi hoa hồng) được gửi đến cho doanh nghiệp bảonhiểm khi đại lý thu được phí từ khách hàng hoặc khi khoản phí đó đến hạn thanh toán Đâynlà phương thức thanh toán đơn giản nhất.
- Phương thức thông báo: theo phươngnthức này doanh nghiệp bảo hiểm gửi cho đại lý một bản thông báo thể hiện các khoản phí đếnnhạn thanh toán Đại lý có nghĩa vụ phải thanh toán các khoản phí đến hạn hoặc chứng minhnbản thông báo có sai sót.
- Phương thức dựa trên cơ sở tàinkhoản vãng lai: Theo phương thức này, đại lý báo cáo định kỳ các khoản phí đến hạn thanh toán cho doanhnnghiệp bảo hiểm Sau khi khấu trừ các khoản hoa hồng phí, đại lý sẽ gửi phí cho doanhnnghiệp bảo hiểm
Như vậy, theo phương thức cơ sởntừng dịch vụ đại lý không phải thanh toán cho công ty bảo hiểm đến tận khi họ thực sự thunđược phí bảo hiểm từ phía khách hàng Còn hai phương thức kia đại lý bắt buộc phải thanhntoán cho công ty khi đến hạn, ngay cả khi người được bảo hiểm chưa thanh toán phí chonđại lý.
2.3.1.4 Thu xếp giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Đại lý thường xuyên giữ liên lạc vớinkhách hàng, tư vấn kịp thời cho khách hàng muốn thay đổi bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm nhằm đảmnbảo quyền lợi và thoả mãn nhu cầu của họ Đồng thời phản hồi ý kiến thị trường từ phíankhách hàng cho doanh nghiệp bảo hiểm. Nếu được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền, đạinlý còn có nhiệm vụ quản lý hợp đồng và trả tiền bảo hiểm Ngoài ra tất cả đại lý còn thamngia vào việc giải quyết khiếu nại phát sinh từ các hợp đồng bảo hiểm do họ bán ra trong một chừng mựcnnhất định Vì đại lý là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng khi tổn thất xảy ra đối tượng đầu tiên mànngười tham gia bảo hiểm tìm đến là đại lý. Đại lý cũng có thể cung cấp địa chỉ của phòngngiải quyết khiếu nại hoặc của nhân viên giải quyết khiếu nại cho người tham gia Tuynnhiên cũng có trường hợp đại lý thu thập các thông tin cơ bản có liên quan đến người tham gia bảo hiểm sau đónchuyển thông tin này cho doanh nghiệp bảo hiểm và thu xếp cho cho nhân viên giảinquyết khiếu nại tiếp xúc với người tham gia.
Ngoài ra, đại lý có thể được doanh nghiệpnbảo hiểm uỷ quyền và phân cấp giám định một số khiếu nại, sau đó trực tiếp trả tiền bảo hiểmncho khách hàng Việc này giúp khiếu nại được giải quyết kịp thời, nhanh chóng hơn và giảm được các chinphí giám định tổn thất cho doanh nghiệp bảo hiểm.
2.3.1.5 Chăm sóc, thuyết phục khách hàng tái tụng hợp đồng bảo hiểm. Đại lý thường xuyên giữ quan hệ với kháchnhàng để thuyết phục khách hàng tái tụng hợp đồng bảo hiểm, đồng thời cung cấp thông tin vềncác sản phẩm mới của doanh nghiệp bảo hiểm Hơn nữa, đại lý có thể tìm kiếm thêm kháchnhàng tiềm năng thông qua mối quan hệ này.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA ĐẠI LÝ KHAI THÁC BHNT TẠI VĂN PHÒNG TỔNG ĐẠI LÝ AIA NGHỆ AN
Định hướng tuyển dụng, đào tạo và sử dụng đại lý của văn phòng Tổng đại lý AIA Nghệ An
Để hoạt động kinhndoanh của công ty ngày càng phát triển vững mạnh, cần phải đề cao các công tác nhằm nâng cao chất lượng đại lý, xây dựng một độinngũ đại lý có kinh nghiệm, phát huy hết năng lực của họ
Theo nhận định củancá nhân, em thấy hiện công ty đang thiếu 1 quy trình tuyển dụng khoa học và hiệu quả Để nâng cao chất lượng tuyển dụng cho công tyncó thể áp dụng quy trình tuyển dụng như sau:
+ Cần phải xác định rõ ràng nhữngntiêu chuẩn để có được 1 đại lý theo yêu cầu sau đó mới tiến hành thông báo tuyển dụng tránh việc thiên về bằng cấpnmà không chú ý đến tác phong lời nói, sự hiểu biết mối quan hệ xã hội mà họ có.
+ Sau khi đã xác định được tiêu chuẩn phảinxây dựng kế hoạch tuyển dụng khoa học
+ Sử dụng cả nguồn trực tiếp và gián tiếp Công tyncó thể tuyển đại lý từ các kênh Tuy nhiên kênh cơ bản nhất là từ đại lýncũ giới thiệu và thông qua các phương tịên thông tin đại chúng Với kênh tuyển dụng từ đại lý cũ, công tynnên có những phần thưởng thích đáng cho những đại lý giới thiệu đạinlý mới Về kênh qua thông tin đại chúng công ty có thể lựa chọn các phương tiện vừa đơn giản tiết kiệm và hiệu quả như: đài truyềnnthanh thành phố, loa phóng thanh ở các quận hoặc đề nghị với lãnh đạo chínhnquyền, ngành, đoàn thể hợp tác để kết hợp phổ biến trong các cuộc họp hội nghị Sau đó sẽ cử cán bộ củancông ty xuống tận nơi để tiến hành sơ tuyển Cách này vừa tiết kiệm đượcnchi phí và hiệu quả lại rất cao + Thu thập thông tin về các ứng cửnviên có trình độ, có nguyện vọng làm việc Đây là việc cần làm trong quá trình tuyển dụngnnó sẽ giúp công ty tiết kiệm được thời gian trong quá trình phỏng vấn.
+ Tạo ra nguồn ứng cử viên có năngnlực cao để lựa chọn Việc này tránh tuyển viên không đủ điều kiện tuyển vào làm đại lý Công ty cần phải lập danhnsách, cân đối số lượng tuyển viên có trình độ để tiến hành tuyển dụng nhằm đảm bảo được yêu cầu về sốnlượng và chất lượng của quá trình tuyển theo kế hoạch đã đặt ra.
+ Sau khi đã tạo ra nguồn ổn địnhncác ứng cử viên có năng lực để tuyển chọn công ty tiến hành công việc lưu trữ hồ sơ Và bắt đầu việc thực hiện một quy trình tuyển viên.
Công ty cần quan tâm đến quá trìnhnđào tạo bởi lẽ nó trang bị cho đại lý những kiến thức và hiểu biết rộng về lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, sản phẩmnBHNT và kỹ năng bán các sản phẩm một cách có hiệu quả Do đó công tyncần phải soạn thảo một hệ thống giáo trình đầy đủ đảm bảo ngắn gọn dễ hiểu nhưng đảm bảo cung cấp đầy đủ.
Thông tin có liên quan đến bảonhiểm đặc biệt là những thông tin liên quan đến bảo hiểm Những thông tin đó đảm bảo dễ dàng chuyển đổi thành các bài học cho các học viên để từ đó các học viên có thể áp dụng vào thực tế
Trong chương trình đào tạo ngoài việc nângncao nghiệp vụ cho đại lý thì cần đan xen vào các bài giảng về cơ cấu tổ chức của công ty Đặc biệt cần đi sâu về việc làm cho đại lý hiểu được trách nhiệm nghĩa vụ và phạm vi hoạt động của họ khinđi vào thực tế.
+ Thời gian đào tạo: trên thực tế là rấtnngắn do đó làm cho các đại lý mới vào nghề không khỏi bỡ ngỡ trong một thời gian đầu Cho nên việcnkéo dài thời gian đào tạo cho đại lý là cần thiết vì đơn giản để có được một kiến thứcnmarketing thì tiếp thu bài học đã mất một thời gian khá dài Một vấn đề nữa là việc họcnlý thuyết phải gắn liền với thực hành Do vậy song song với việc kéo dài thời gian đào tạo công ty cần mở thêm cácnbuổi thực hành bán nhằm giúp cho đại lý tiếp xúc và thực hành quá trình bánncác sản phẩm bảo hiểm, lấy kinh nghiệm cho mình để khi ra lam việc có hiệu quả hơn
+ Cán bộ đào tạo: Việc đại lý có đủ kiến thức hay không điềunđó còn phụ thuộc vào trình độ của các cán bộ đào tạo trung tâmnđào tạo của công ty Cho nên để nâng cao chất lượng của đại lý thì công ty cần có các biện pháp như:
- Tăng số lượng đại lý của công ty
- Chuyên môn hoá giảng viên theo từng phần củangiáo trình nhằm giúp giáo viên có được mức độ chuyên sâu về kiến thức và khả năng truyền tải cho học viên Giảng viên cần trang bị cho các học viên các kiến thức cơ bản sau:
Tâm lý khách hàng và nghệ thuật nắm bắtntâm lý khách hàng
Nghệ thuật dẫn dắt khách hàng đi đếnnquyết định tham gia bảo hiểm tại công ty mình Nhận định, đánh giá nhu cầu và xu hướng thị trường. Đồng thời giảng viên cần nắm bắt nhữngnthông tin mới trên thị trường để giảng dạy cho học viên Đặc biệt cần phải thường xuyên tổnchức các buổi thảo luận và trao đổi kinh nghiệm khai thác Trong các khoá đào tạo cần tổnchức kiểm tra đối với các học viên để thấy ngay kết quả đào tạo, từ đó có những điềunchỉnh phù hơp Đồng thời khuyến khích các đại lý không ngừng học hỏi và hoàn thiện mình hơn.
3.1.3 Sử dụng đại lý Để đạt được hiệu quả cao nhất, cần đẩy nhanhnnăng suất bán hàng của đại lý
Năng suất bán hàng là khối lượng đầunra đạt được (số lượng hợp đồng đạt được, khối lượng hợp đồng năm thứ nhất…) từ số lượng đầu vào bổ sung cung cấp liên tục Công thức: P= O/ I Trong công thức này cho thấy, P (năng suất bán hàng) của người bánnhàng nhanh khi O (đầu ra) tăng hay số lượng đầu ra tăng khi I (đầu vào) giữ không đổi hoặc ngày vàng giảm xuống.
Nhiều nhà nghiên cứu chỉ ra rằng, năng suất bánnhàng của người bán BHNT (đại lý) chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khác nhau.
Nhưng thực tế cũng cho thấy rằng, một số nhân tốnkhông ảnh hưởng trực tiếp tới năng suất hoạt động, chẳng hạn như là kinh nghiệm bán sảnnphẩm của họ trước đó Người không có kinh nghiệm cũng có thể có năng suất, kết quả thànhncông như người từng có kinh nghiệm trong lĩnh vực bán sản phẩm Bên cạnh đó còn cónmột số nhân tố khác không trực tiếp quyết định đến năng suất và hiệu quả của người bán sản phẩm, đó là: Tuổi, giới tính của người bán sản phẩm của công ty, sản phẩm mà người đó bán và tình hình hay chiến lượcnquảng cáo của công ty đó.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của đại lý khai thác BHNT tại văn phòng Tổng đại lý AIA Nghệ An
Qua bài viết em cũng xin phép được đưa ran1 số giải pháp cơ bản làm góp phần hoàn thiện chính sách của công ty nhằm nâng cao hiệu quả khai thác của mạng lưới đại lý
3.2.1 Nâng cao hiệu quả công tác tổ chức quản lý đại lý
Công ty hiện đang tổ chức quản lý đại lý theonmô hình đại lý phân cấp các đại lý chỉ đạo giám sát bằng nhóm trưởng, tổ trưởng, trưởng phòng và phòng phát triển và quản lý đại lý xong mô hình này chưa được phát huy tối đa tính hiệunquả của nó Các cán bộ quản lý đại lý còn thiếu và yếu Đồng thời nhiệm vụ tráchnnhiệm không được phân công rõ ràng, thiên về quản lý hành chính hơn là giúp đỡ hỗ trợ đại lý do vậy công ty còn có những điều chỉnh
- Phát huy tối đa hiệu quả củanmô hình tổ chức quản lý đại lý bằng việc nâng cao hiệu quả hoạt động cuả các phòng ban đại lý.
- Hoàn thiện các chỉ tiêu đánh giá chấtnlượng đại lý
- Phát huy tinh thần trách nhiệm của nhóm trưởng, tổ trưởng, trưởng phòng.
- Quy định rõ trách nhiệm quyềnnhạn của tổ trưởng, trưởng phòng trong việc giám sát và giúp đỡ đại lý nhất là đối với những đại lý mới.
- Có hình thức thưởng phạtnnghiêm minh đối với các đối tượng trên.
- Cần nâng thời gian sinh hoạt tập thể của cácnphòng tuần để đại lý có được không khí làm việc sôi nổi, có những điều kiện để traonđổi kinh nghiệm với nhau và cấp trên có điều kiện để giám sát và giúp đỡ các đại lý.
- Cụ thể hoá các chỉ tiêu khai thác chontừng phòng từng khu vực.
- Kiểm tra đôn đốc nhắc nhở đại lý hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch.
3.2.2 Hoàn thiện chế độ khen thưởng phúc lợi cho đại lý nhằm nâng cao chất lượng làm việc của đại lý BHNT
- Tổ chức tốt các hoạt động tập thể, phong tràonđể đại lý có điều kiện gặp gỡ trao đổi kinh nghịêm với các đồng nghiệp Đồng thời tạontinh thần thoải mái gắn bó hơn với doanh nghiệp cho các đại lý Công ty có thể tổ chức các phong trào thi đua chào mừng các ngày lễ lớn, các hội thi văn nghệ thể thao giải trí Ví dụ là các giảincầu lông truyền thống, giải tennis truyền thống, hội diễn văn nghệ các buổi tiệc gặpngỡ giao lưu, các buổi chiếu phim miễn phí.
- Lập quy chế khen thưởng thật là thoả đáng Các quynchế khen thưởng đảm bảo là động lực thúc đẩy họ làm việc hăng say hơn Công ty nên tổnchức các giải thưởng theo tháng, quý , năm Có thể áp dụng các hình thức thưởngnVua bán hàng cho người đạt doanh thu cao nhất, các phần thưởng vừa có giá trị vật chất song phải mang đầy đủ giá trị tinh thần để đảm bảo rằng đại lý cảm nhận được sự quan tâm củancông ty và tính khích lệ động viên trong các phần thưởng.
- Các chế độ phạt giành cho đại lý phải đápnứng yêu cầu là nâng cao tinh thần trách nhiệm của đại lý đối với khách hàng của công ty Do vậy các chế độ phạt cần quy định cụ thể rõ ràng cho từng vi phạm và mức độ vi phạm Đồng thờinđược phổ biến hàng tháng để đại lý hiểu rõ và cập nhật ngay Các hình thức phạt được ghi trong nghịnquyết của công ty, tuy nhiên với các phòng khu vực nên có các hình thức phạtnriêng để đại lý cẩn thận hơn trong khâu khai thác.
- Về con đường thăng tiến cho đại lý, việc bổ nhiệmncác đại lý làm tốt lên những chức vụ cao hơn là biện pháp có tác dụngnkích thích rất hiệu quả Để khích lệ đại lý vươn lên trong công việc AIA Nghệ An cần quan tâm đến 1 số vấn đề sau:
+ Công ty không nên duy trì cốnđịnh cơ cấu các trưởng phòng khai thác mà định kỳ cần có sự chọc lọc, thay đổi, có thể bằng cách đề ra các tiêunchuẩn về doanh thu, quản lý Nếu không đáp ứng được thì sẵn sàng thay thế hoặcnbằng cách quy định nhiệm kỳ của trưởng phòng, hết nhiệm kỳ công ty sẽ bổ nhiệm lạinhoặc tập thể đại lý sẽ bầu lại trưởng phòng. + Mở rộng thêm thang bậc chức danh cho đại lý.
+ Mở ra hướng phát triển từ đại lýnthành cán bộ công ty Việc tuyển các đại lý giỏi có kinh nghiệm khai thác và quản lý sẽ tạo điều kiện cho hoạt độngnđại lý và giám sát của công ty được chặt chẽ hơn và hiệu quả hơn Mặt khác cũngnđáp ứng được nguyện vọng của những đại lý giỏi muốn trở thành cán bộ quản lý
3.2.3 Nâng cao chất lượng đại lý
3.2.3.1 Nâng cao chất lượng tuyển chọn, phát triển đội ngũ hiện có.
Một thực tế thời gian qua cho thấyncác công ty chưa thực sự coi trọng công tác chất lượng đầu vào khi tuyển chọn đại lý Việc tuyển chọn đạinlý được tiến hành tràn lan, tuyển chọn quá nhiều mà tiêu chuẩn tuyển chọn lại thấp, không đòi hỏi cao vềntrình độ văn hoá, chuyên môn Xét trong ngắn hạn, điều này có lợi choncác công ty vì họ khai thác được nhiều hợp đồng, tăng doanh thu phí và thông quanbộ phận chăm sóc khách hàng để củng cố hình ảnh của công ty Tuy nhiên, xét về lâu dài thì điều này là có hại và ảnh hưởngnxấu đến hoạt động kinh doanh của công ty bởi vì:
- Công ty sẽ không xây dựng được cho mình độinngũ đại lý chuyên nghiệp, hoạt động chất lượng cao.
- Công ty sẽ không thể mang tới cho kháchnhàng một dịch vụ tốt nhất bởi dịch vụ chủ yếu được thực hiện thông qua đại lý mà với mộtnđội ngũ có tính chuyên nghiệp thấp trong đó khách hàng khai thác được chủ yếu lại lànngười thân thì khó có thể có một dịch vụ khách hàng tốt được.
Chính vì vậy, việc nâng cao chất lượng tuyểnnchọn, phát triển đội ngũ đại lý hiện có là hết sức cần thiết Đây là một vấn đề cần phảinlàm đối với tất cả các công ty BHNT ở Việt Nam hiện nay.
Việc tuyển chọn đại lý cần phải căn cứ vàonyêu cầu hoạt động kinh doanh của công ty, nguyên tắc kinh doanh BHNT và đặcnthù của ngành này Để thực hiện tốt công tác tuyển chọn, các công ty nên thực hiện:
+ Mở buổi hội thảo giới thiệu về nghề nghiệpntrước mỗi đợt tuyển dụng Việc này thực tế đã được tiến hành ở AIA Nghệ An song cònnchưa đều đặn, AIA trước mỗi khoá đào tạo đều mở một cuộc hội thảo “Cơ hội nghề nghiệp”, với mục đíchnlà giới thiệu về công ty,khơi dậy tầm nhìn về nghề nghiệp của đại lý sau này Qua cuộcnhội thảo này công ty cung cấp cho họ những thông tin về nội dung côngnviệc, yêu cầu - đòi hỏi của nghề nghiệp,quyền và nghĩa vụ của đại lý Các đại lý tương lai có thể định hình đượcnnhững khó khăn,thuận lợi khi vào nghề và quan trọng hơn là sẽ cho họ thấy ai là phù hợpnvới nghề và họ có phù hợp với nghề hay không từ đó ra quyết định xem có tham gia hay không Như vậy, công tynphần nào đã tuyển chọn cho mình một đội ngũ đại lý có tâm huyếtnvà phù hợp với nghề.
- Quy định rõ các tiêu chuẩn tuyển dụng Đại lýnvề cơ bản phải đảm bảo các yêu cầu sau: + Có khả năng giao tiếp và làmnchủ tình huống.
+ Khả năng làm việc độc lậpnvà quản lý quỹ thời gian.
+ Khả năng tìm kiếm khách hàng, thiết lậpnvà duy trì mối quan hệ
+ Có đạo đức và tư cáchntốt, phù hợp với nghề.
+ Khả năng xác định mục tiêu và quyết tâmnthành đạt, có tư tưởng cầu tiến …
- Thực hiện tốt công tác phỏng vấn, xét duyệt hồ sơ.
Hồ sơ tuyển dụng phải minh bạchnđể đảm bảo sự ràng buộc về mặt pháp lý giữa đại lý và công ty nhằm hạn chế những sai phạm sau nàyncó thể mắc phải của đại lý.
- Công tác phỏng vấn phảinđạt được yêu cầu:
+ Tìm hiểu được mục đích và nguyệnnvọng của người tham gia.
+ Tìm ra được người phùnhợp với nghề.
+ Quán triệt được những gì mà đại lý sẽ phải làmnvà sẽ được hưởng nếu được chấp nhận. Muốn vậy:
+ Phải nghiêm túcntrong khi phỏng vấn.
Kiến nghị
3.3.1 Đối với cơ quan quản lý nhà nước
Do hoạt động của đại lý khai thác BHNT có nhữngnđiểm khác biệt so với các đại lý thương mại nói chung nên Nhà nước cần có những quynđịnh chặt chẽ và cụ thể hơn về tiêu chuẩn, điều kiện đào tạo, sát hạch, cấp chứng chỉ hành nghề đại lý BHNT Đặc biệt, đểntiêu chuẩn hóa được đội ngũ đại lý BHNT Việt Nam ngang tầm vớintiêu chuẩn khu vực và thế giới, Nhà nước cần quy định rõ nội dung đào tạo đồng thời tiếnnhành tổ chức thi sát hạch, cấp chứng chỉ hành nghề đại lý, không nên giao hoặc ủy quyền việc kiểm tra sát hạchnvà cấp chứng chỉ hành nghề đại lý cho các doanh nghiệp Thêm vào đó, để đạt đượcnhợp đồng, đại lý BHNT phải bỏ ra khá nhiều chi phí như chi phí đi lại, tiếp thị, do vậy khi xác định thuế thunnhập cho đại lý cũng cần có cách tính phù hợp Ngoài ra, để có thể phát triển nghề đạinlý BHNT như là một nghề chuyên nghiệp, cần bổ sung chính sách Bảo hiểm xã hội chonđại lý để họ yên tâm công tác lâu dài, có nguồn tài chính đảm bảo khi hết khả năng lao động.
3.3.2 Đối với AIA Việt Nam
3.3.2.1 Đẩy nhanh năng suất bán hàng của đại lý
Không ngừng nâng cao hiệu quả sử dụngnđại lý, tích cực trong các công tác khuyến khích đại lý phát huy hết năng lực của mình
Có lý thuyết khẳng định rằng, năng suất bánnhàng của một người hoàn toàn đạt được khi thực hiện đồng thời 3 nhân tố: 1 Khả năng- năng khiếu bẩm sinhnvà khả năng trau dồi học hỏi kỹ năng, 2 Cơ hội- cố gắng đạt tới một môi trườngnthành công, 3 Động cơ- ham muốn đạt được thành công.
Như vậy: Công ty phải nắm bắt được các nhân tố đóncủa đại lý, tạo điều kiện và có chính sách hỗ trợ họ để họ học hỏi được nhiều kinh nghiệm thực tế, có nhiềunthời gian tiếp xúc với khách hàng hơn Ngoài ra các công ty cũng cầnncó chính sách khen thưởng kịp thời khi các đại lý làm việc tốt- có năng suất bán hàng cao để họ có động cơ làmnviệc tích cực tạo sự thành công trong kinh doanh của mình.
3.3.2.2 Nâng cao chất lượng đại lý.
Với đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm là sản phẩmnvô hình nên người mua không cảm nhận ngay được cái hữu ích tác dụng của sản phẩm mànđơn giản chỉ nhận được lời hứa cam kết của công ty bảo hiểm nên việc bán sản phẩm lànrất khó Hơn nữa các công ty bảo hiểm chủ yếu bán các sản phẩm của mình thông quanmạng lưới đại lý Do vậy việc kinh doanh của công ty bảo hiểm có hiệu quả hay không phụ thuộc rất nhiều vàoncách thức tổ chức cũng như chất lượng đại lý Qua thời gian thực tạp ở công tyntác giả xin có một số đề xuất trong công tác tuyển dụng và đào tạo đại lý nhằm nâng caonchất lượng hoạt động của đại lý.
Về tiêu chuẩn tuyển chọn: Tốt nhất nên tuyểnnnhững người đã có nghề nhiệp hay một trình độ chuyên môn nhất định nếu không phảinlà tốt nghiệp đại học, cao đẳng thì có thể là trung cấp hoặc đã qua một khoá đào tạo nghề và đã đi làm, không nênntuyển những người với trình độ đơn thuần chỉ là phổ thông trung học Đồng thờincần chú trọng tới khả năng giao tiếp, ứng xử và các mối quan hệ xã hội mà họ có bởi lẽ việc bán sản phẩmnkhông chỉ đơn thuần là đại lý hiểu biết về bảo hiểm mà phụ thuộc rất lớn vàonkhả năng giao tiếp và các mối quan hệ xã hội.
Về tuổi tác: Độ tuổi phù hợp nhất có lẽ là từ 25-45 tuổinvì lứa tuổi cao hơn 25 thường đã đạt đến độ chín trong suynnghĩ và hành động, việc lực chọn nghề đã qua cân nhắc kĩ lưỡng, còn dưới 45 tuổi để đảm bảo không quá già, sức khoẻ còn tốtnvà còn hăng say với công việc Đối với các yếu tố khác như ngoại hìnhnưa nhìn, có phương tiện và có thể tự chủ về mặt tài chính đặc biệt không thể bỏ qua yếu tố tư cách đạo đức vàntiểu sử công tac của các ứng viên Khi đã xem xét tất cả các yếu tố trên, công ty bảo hiểmncần tập hợp và sắp xếp chúng thành một hệ thống các yêu cầu và xác định thang điểm chontừng yêu cầu với mức độ quan trọng khác nhau, làm cơ sở cho công ty cho điểm và xét tuyển đại lý
Về cách thức tuyển chọn: Có thể tuyển đại lý từ tấtncả các kênh tuy nhiên nên tập trung chủ yếu ở hai kênh cơ bản là qua đại lý cũ giới thiệunvà qua các phương tiện thông tin đại chúng Đối với kênh tuyển qua đại lý cũ công ty cần chú trọng phátnđộng và khuyến khích đại lý cũ giới thiệu đại lý mới, đưa ra các hình thức khennthưởng thích đáng cho những người giới thiệu đại lý mới với số lượng lớn và hiệu quả khai thác cao Đối với việc tuyển qua các phương tiệnnthông tin đại chúng để phát huy được tác dụng của hình thức này, công ty nên thông báo tuyển dụng đại lýntrên tất cả các kênh bao gồm các kênh truyền hình, báo đài phát huy tối đa hiệu quảncủa phương tiện thông tin đại chúng
Về công tác đào tạo: Đây là bước quanntrọng nhất tác động trực tiếp tới hoạt động khai thác vì nó cung cấp các thông tin, kiến thức về kĩ năng, nghiệp vụ cần có của một đại lý bảo hiểm nhân thọ cho tuyển viên đã được lựa chọn.
- Về nội dung đào tạo ngoài những kiếnnthức về các sản phẩm bảo hiểm, kỹ năng khai thác bảo hiểm nhân thọ đang triển khaincủa công ty công ty cần mở rộng hiểu biết cho các đại lý về khả năng khai thác thông tin, kĩ năng bán hàng cho đại lý Đồng thờinmở rộng thời gian đào tạo chuyên sâu cho các đại lý để khi khai thác cácnđại lý có khả năng biết kết hợp linh hoạt các sản phẩm chính với các điều khoản riêng để nângncao quyền lợi cho khách hàng.
- Về thời gian đào tạo: Hiện nay thời gian đào tạo ở trung tâmnđào tạo AIA còn khá ngắn Chương trình đào tạo đại lý bảonhiểm_ATC1 khoảng 6 ngày Sau 1 thời gian đại lý mới được đào tạo kỹ năng tư vấn bảo hiểm khoảng 1 ngày, tiếp đó lànđào tạo các sản phẩm khác được bán Với thời gian đào tạo như vậy người đại lý chưankịp thời hiểu biết rõ về bảo hiểm cũng như các loại sản phẩm của công ty, quy trình nghiệp vụ và kỹ năngnbán hàng Từ đó dẫn đến hiệu quả khai thác không cao Do vậy công tyncần tăng thời gian đào tạo để đại lý có thời gian học tập hiệu quả.
3.3.2.3 Chính sách đãi ngộ hợp lý
Muốn khuyến khích đại lý gắn bó với côngnviệc, với công ty và làm việc có hiệu quả công ty nên tạo điều kiện hết mức cho cácnđại lý thông qua các chế độ phúc lợi.
+ Về quy chế khen thưởng, kỷ luật của đại lý: bất kỳ hoạt động nàoncó tổ chức và muốn đạt hiệu quả đều cần đến quy chế thưởng, phạt đối với các thành viên củanmình Với các hoạt động đại lý, do dặc thù là tiếp xúc trực tiếp với kháchnhàng, đại lý chủ động về thời gian và thường nắm giữ một khối lượng tiền rất lớn nên quy chế này càng được thực hiệnnnghiêm minh Tuy nhiên bên cạnh mục tiêu phòng ngừa sai phạmnrăn đe những hành vi tiêu cực thì quy chế thưởng phạt còn nhằm tạo động lực vànkhuyến khích cho đại lý khai thác Đồng thời phải tạo ra tâm lý thoải mái cho đại lý trong việc chấp hành không nênnquá gò bó khắt khe thưởng phạt phải tương xứng Điều đáng nói là ở quy chế kỷ luậtnkhông nên đề ra những quy chế quá nghiêm khắc sẽ tạo ra tâm lý căng thẳng luôn lo lắng, áp lực trong quá trình làm việc của đại lý.
+ Về sự hỗ trợ trong công việc: trong quá trình đinlàm đại lý rất cần được hỗ trợ từ phía công ty trên nhiều góc độ khác nhau đặc biệt là cácnđại lý mới, có thể là sự hỗ trợ về cơ sở vật chất, tư vấn tháo gỡ những tình huốngnkhó khăn trong quan hệ với khách hàng, trợ cấp học nghiệp vụ, khi ốm đau Muốn vậy nên chăng công ty nênnmở rộng các phòng dịch vụ khách hàng tháo gỡ những băn khoăn thắc mắc của khách hàng, nghiên cứu cácnchiến lược chăm sóc và phát triển khách hàng Khi đó đại lý sẽ tự tin hơnnvà hoạt động hiệu quả hơn. + Về con đường thăng tiến dành cho đại lý: Đại lý cũng như cácnnghề khác bên cạnh việc có việc làm và có thu nhập luôn muốn được khẳng địnhnmình và có một địa vị trong xã hội Do vậy để khuyến khích đại lý làm việc có hiệu quảncần mở rộng con đường thăng tiến cho họ
Nên có quy chế tuyển cán bộ cho công ty từ các đại lý giỏi, có kinhnnghiệm khai thác và quản lý sẽ tạo điều kiện cho việc quản lý giám sátncủa công ty được chặt chẽ hơn và hiệu quả hơn.
3.3.2.4 Quán triệt hơn nữa đạo đức và tư cách nghề nghiệp của đại lý
Mặc dù trong quá trình đào tạo, công việcnnày đã được thực hiện Song khi đi vào hoạt động, các đại lý rất dễ vi phạm Để thực hiện tốt công tác này cần:
