Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại BIC

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Nghiệp vụ Bảo hiểm cháy nghiệp vụ truyền thống BIC Trong năm qua việc khai thác nghiệp vụ mạnh công ty, doanh thu nghiệp vụ thường chiếm tỷ trọng lớn cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc Đặc biệt kể từ sau Chính phủ ban hành nghị định 130/2006/NĐ- CP ngày 8/11/2006 quy định chế độ Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối tượng tham gia bảo hiểm ngày mở rộng, tạo tiền đề cho doanh nghiệp khai thác tiềm Tuy nhiên thị trường Bảo hiểm cháy nhiều khoảng trống, việc khai thác nguồn doanh thu khơng đơn giản, đặt tốn khó cho tất doanh nghiệp có BIC Nhận thức tầm quan trọng hỏa hoạn nói chung nghiệp vụ Bảo hiểm cháy BIC nói riêng, em chọn đề tài:“ Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt BIC” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp để giúp người có nhìn tổng hợp loại hình nghiệp vụ bảo hiểm Trong thời gian thực tập BIC, giúp đỡ nhiệt tình tập thể ban lãnh đạo cơng ty nói chung anh chị phòng kinh doanh khu vực Đống Đa nói riêng bảo hướng dẫn giáo Nguyễn Hải Đường em hoàn thành tốt chuyên đề Tuy nhiên hạn chế nguồn tài liệu kiến thức có hạn, đề tài gặp nhiều khiếm khuyết sai sót, mong đóng góp ý kiến giáo anh chị để viết hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn NỘI DUNG CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT I SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vài nét lịch sử đời phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 1.1 Trên giới Trong q trình tồn phát triển lồi người ln phải đối mặt với rủi ro tai ương, thảm hoạ xảy bất ngờ động đất, núi lửa, bão, bạo loạn chiến tranh…Trong cháy coi rủi ro nguy hiểm Theo lịch sử để lại từ thời Trung đại Phục Hưng, Châu Âu chưa có có hệ thống phòng cháy hữu hiêụ hệ thống sử dụng từ thời hồng đế La mã trị Ở thành phố lớn thị trấn, nhà phải dự trữ xô đầy nước Vào ban đêm đội tuần tra dọc phố thấy nhà có nguy cháy họ báo cho chủ nhà Nếu có hoả hoạn xảy thiệt hại từ cháy phường hội giúp đỡ với điều kiện họ phải hội viên Tuy nhiên khoản trợ giúp mang tính chất động viên khích lệ chưa thể coi khoản bồi thường thực Phường hội kiểu nhà buôn thành phố Rowen (Pháp) thành lập năm 1374 nhà thờ Saint Patree Nhưng thời dân chúng có tư tưởng xem hoả hoạn rủi ro khơng thể tránh khỏi nạn đói, chiến tranh dịch bệnh khác… Hiệp hội BH cháy đời Đức năm 1591mang tên Feuer Casse Một thời gian ngắn sau xuất thêm vài tổ chức không để lại dấu ấn lớn kỷ 17 Phải đến năm 1666, sau chứng kiến vụ cháy khủng khiếp thủ đô Luân Đôn diễn vòng ngày đêm, thiêu huỷ 13.200 ngơi nhà, 87 nhà thờ nhiều tài sản có giá trị khác, người dân Anh thực nhận thức tầm quan trọng việc thiết lập hệ thống PCCC bồi thường cho người thiệt hại cách hữu hiệu Với mức độ nghiêm trọng thảm hoạ khiến nhà kinh doanh Anh phải nghĩ đến việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn Do năm 1667 Anh xuất số văn phòng cung cấp dịch vụ PCCC Trong thời gian thành phố kiến thiết lại, nhà vật lý người Anh tên Nicolas Bavbon bắt đầu nhận BH cháy cho nhà xây dựng lại Ban đầu công ty ông hoạt động theo hình thức tư nhân, sau năm 1684 bắt đầu chuyển đổi thành công ty cổ phần với tên gọi “Friendly Society Fire Office” Công ty hoạt động nguyên tắc tương hỗ, hệ thống phí cố định người BH phải chịu phần thiệt hại xảy Tiếp theo số cơng ty BH khác theo đời: Hand in hand (1696), Sun Fire office (1710), Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Union (1714) Và đời công ty nhận đảm bảo cho hậu cố “hoả hoạn” gọi BH cháy đơn Trước nhu cầu nhiều khách hàng muốn BH chống lại rủi ro đặc biệt có mức độ tổn thất tương tự hoả hoạn với chi phí thấp thể thức đơn giản, công ty phải thiết kế hợp đồng BH phối hợp rủi ro hoả hoạn rủi ro khác đa rủi ro nhà ở, đa rủi ro doanh nghiệp… Từ đến nay, nghiệp vụ BH cháy triển khai hầu giới nghiệp vụ BH truyền thống chiếm tỷ trọng doanh thu phí cao doanh nghiệp BH Theo tài liệu thống kê việc kinh doanh BH BH cháy có lịch sử gần lâu đời nhất, đứng sau BH hàng hải 1.2 Ở Việt Nam Tại Việt Nam trước năm 1945 có công ty BH cháy Pháp hoạt động Tuy nhiên chế bao cấp, Nhà nước đứng bù đắp thiệt hại nhằm đảm bảo tài cho doanh nghiệp họ không may gặp rủi ro Vì BH nói chung BH cháy cháy nói riêng khơng có điều kiện phát triển Phải đến tận nước ta chuyển sang kinh tế thị trường với chế tự hạch tốn kinh doanh đòi hỏi doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm tài chính, thiệt hại kinh doanh, với định số 06/TCQĐ ngày 17/11/1989 trưởng Bộ Tài kèm theo quy tắc biểu phí BH cháy nghiệp vụ thức cơng ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) triển khai phát triển Sau thời gian thực để phù hợp với tình hình thực tế, Bộ Tài ban hành thêm số định khác nghiệp vụ BH cháy: định số 142/TCQĐ quy tắc biểu phí mới, định 212/TCQĐ ngày12/4/1993 thay cho biểu phí định 142 định số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/4/2007 quy tắc biểu phí Bảo hiểm cháy bắt buộc Việc Chính phủ ban hành nghị định 130/2006/NĐ- CP ngày 8/11/2006 quy định chế độ BH cháy nổ bắt buộc kèm theo định số 28 Bộ Tài quy tắc biểu phí BH cháy nổ bắt buộc tạo sở pháp lý để Bảo Việt công ty BH khác triển khai nghiệp vụ BH cháy Từ năm 1990, nước ta có 16 cơng ty triển khai nghiệp vụ BH cháy với giá trị tham gia BH lên đến 6.200 tỷ đồng Đến năm 1994 BH cháy Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thực hầu hết 53 tỉnh thành phố với tổng giá trị BH 27.000 tỷ đồng Tuy nhiên công ty BH chủ yếu cho kho xăng dầu, phần lớn tài sản nhà máy, khách sạn, xí nghiệp…trị giá nhiều tỷ đồng chưa BH Giai đoạn 1994-1995 đánh dấu đời số công ty BH phi nhân thọ Bảo Long, Bảo Minh, Pjico làm cho thị trường BH nói chung thị trường BH cháy nói riêng bắt đầu phát triển sôi động Qua số năm thực hiện, nghiệp vụ phát triển Năm 2000 doanh thu phí BH đạt 16.200.000USD Mỹ, tăng 16% so 1999 Số lượng công ty BH tham gia cung cấp dịch vụ thị trường BH cháy không ngừng tăng với sản phẩm ngày đa dạng phong phú Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 2.1 Sự cần thiết Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Cháy rủi ro mang tính chất thảm hoạ xảy hậu để lại nặng nề Việc khắc phục đòi hỏi phải có nguồn tài khổng lồ Theo số liệu thống kê, hàng năm giới có khoảng triệu vụ cháy lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ cháy không xảy nước có kinh tế phát triển Anh, Pháp, Mỹ…nơi mà có khoa học, cơng nghệ đạt đến đỉnh cao đại an toàn cháy xảy ngày tăng số lượng mức độ nghiêm trọng, ảnh hưởng không nhỏ đến sống hoạt động sản xuất kinh doanh người Ở Việt Nam, vụ cháy xảy nhiều, gây thiệt hại lớn đặc biệt khu vực kinh tế phát triển Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh…Trong vòng 30 năm, kể từ ngày chủ tịch Hồ Chí Minh ký sác lệnh PCCC ngày 4/10/1961 đến ngày 4/10/1991 xảy 566.036 vụ cháy lớn nhỏ, gây thiệt hại vật chất ước tímh 948 tỷ đồng, làm chết 2.574 người, bị thương 4.479 người Từ năm 1992-1993 nước có khoảng 1.710 vụ cháy, làm chết 213 người, bị thương 348 người, ước tính thiệt hại 114,746 tỷ đồng Giai đoạn 1996-2003, xảy 8.015 vụ cháy, gây thiệt hại 1.000 tỷ đồng Tỷ lệ vụ cháy lớn 2,47%, thiệt hại lên tới 67,25% tổng thiệt hại Năm 97 nước có 58 vụ cháy chợ có vụ cháy lớn xảy Hà Nội, Nam Định, Thành phố Hồ Chí Minh Nha Trang Trong năm gần nước ta liên tiếp xảy nhiều vụ cháy lớn nhỏ để lại hậu nặng nề: Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Ngày 16/12/2006 cháy chợ Lớn Quy Nhơn thiêu rụi tồn hàng hố hai dãy nhà hai tầng dãy nhà hai tầng tổng diện tích 5.000m , tổng thiệt hại 120 tỷ đồng + Ngày 27/3/2007 trung tâm thương mại Sài gòn cháy kho chứa dụng cụ vệ sinh, tổng thiệt hại lên đến 67.150USD + Ngày 23/5/2007 cháy doanh nghiệp tư nhân Dy Khang khu công nghiệp Vĩnh Lộc A (TPHCM), thiệt hại tài sản khoảng 19,2 tỷ đồng + Ngày 30/6/2007 công ty TNHH Nhị Hà & Tân Việt Phát cháy, tổng giá trị thiệt hại ước tính 20 tỷ đồng Thiệt hại cháy gây nghiêm trọng không ảnh hưởng đến sống vài cá nhân mà tác động mạnh đến cộng đồng dân cư, mơi trường khí hậu Để đối phó với cháy từ xa xưa người dân sử dụng nhiều biện pháp khác PCCC, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức ý thức thông tin tuyên truyền PCCC Mặc dù khoa học cơng nghệ phát triển phương tiện PCCC đổi Tuy nhiên phát triển khoa học cơng nghệ an tồn thường chậm so kỹ thuật, công nghệ sản xuất nguồn vốn đầu tư vào cơng tác đảm bảo an tồn thường thấp so nguồn vốn đầu tư phát triển Vì ngày có nhiều vụ cháy với thiệt hại lớn hơn, nguyên nhân xảy khó lường có nguyên nhân xuất phát từ mặt trái cơng nghệ Do để đối phó hậu cháy gây BH coi biện pháp hữu hiệu Ngồi tham gia BH, người BH nhận dịch vụ tư vấn quản lý rủi ro, PCCC từ phía người BH Mặt khác, điều kiện kinh tế thị trường, tổ chức doanh nghiệp, cá nhân phải tự chủ tài Hoạt động sản xuất, đầu tư, khai thác…ngày gia tăng, khối lượng hàng hoá, vật tư luân chuyển tập trung lớn, công nghệ sản xuất đa dạng phong phú Nếu xảy cháy lớn, họ phải đương đầu với nhiều khó khăn tài chính, chí bị phá sản Vì bên cạnh việc tích cực PCCC BH cháy thực giá đỡ cho tổ chức cá nhân tham gia BH 2.2 Tác dụng Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt BH cháy loại hình BHTS, đối tượng bảo hiểm thường có giá trị BH lớn Khi xảy rủi ro hậu để lại nặng nề không riêng cá nhân mà ảnh hưởng đến xã hội Vì nghiệp vụ BH cháy rủi ro đặc biệt đời có ý nghĩa tác dụng vô to lớn Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Đối với người tham gia Bảo hiểm : Thứ nhất, BH cháy khắc phục tổn thất từ góp phần ổn định sống sản xuất sinh hoạt cá nhân cộng đồng Đối với cá nhân, hộ gia đình giá trị tài sản nằm phạm vi nhà họ Theo số liệu thống kê cho thấy năm gần đây, tỷ lệ xảy cháy hộ dân cư cao chiếm 70,1% số vụ cháy Do cháy xảy thân người gặp nhiều khó khăn sống Trong doanh nghiệp, quy mô sản xuất rộng, giá trị TS lớn Vì có tổn thất cháy gây hậu thật khôn lường ảnh hưởng lâu dài tới thân doanh nghiệp cá nhân đơn vị khác có liên quan Doanh nghiệp phải đứng trước bờ vực nguy trắng TS có giá trị lớn việc khôi phục sản xuất trở lại điều vơ khó khăn, trường hợp xấu phá sản BH đời giúp cho cá nhân doanh nghiệp ổn định sống hoạt động sản xuất kinh doanh thông qua việc bồi thường cách kịp thời thoả đáng không may có tổn thất, bước khắc phục hậu thiệt hại xảy họ Trên sở người tham gia BH cháy đóng góp khoản phí với tỷ lệ nhỏ so với giá trị TS mình, cá nhân doanh nghiệp nhận cam kết bồi thường từ phía cơng ty BH co rủi ro xảy Có thể nói BH “lá chắn kinh tế” hữu hiệu đảm bảo nguồn tài cho cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp không may xảy cố bảo hiểm, giúp họ yên tâm sản xuất kinh doanh, tiến hành mở rộng đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế Thứ hai, Bảo hiểm cháy góp phần tích cực cơng tác ĐPHCTT, giúp cho sống người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho cá nhân, doanh nghiệp Rủi ro cháy xảy đâu nào.Vì để giảm thiểu xác suất bồi thường cho khách hàng, công ty BH quan tâm đến công tác quản trị rủi ro mà cơng tác PCCC đặt lên hàng đầu Bằng khoản trích theo tỷ lệ định từ phần phí thu được, công ty BH thực biện pháp ĐPHCTT cách hiệu thông qua công tác thống kê tình hình tổn thất hàng năm, xác định nguyên nhân tổn thất, tư vấn khu vực có nguy hiểm cao cháy, thường xuyên phối hợp với khách hàng công tác tập huấn PCCC, hỗ trợ khách hàng trang bị phương tiện PCCC …Để làm tốt công tác này, cơng ty BH cần có cán Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chuyên môn giỏi đánh giá quản lý rủi ro , tích cực hướng dẫn khách hàng biện pháp đảm bảo an toàn Ngoài hàng năm doanh nghiệp thường xuyên đóng góp kinh phí cho hoạt động PCCC theo quy định Nhà nước để đầu tư trang bị PCCC, hỗ trợ tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật kiến thức phổ thơng PCCC cho tồn dân…Hoạt động khơng có ý nghĩa người tham gia cơng tác hạn chế rủi ro mà có ý nghĩa xã hội Thứ ba, BH cháy chỗ dựa tinh thần cho cá nhân, tổ chức, giúp họ yên tâm sống hoạt động sản xuất kinh doanh BH thể tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc, góp phần ổn định xã hội Hậu rủi ro cháy gây khó khăn tài chính, kinh doanh bị gián đoạn, phá sản…dẫn đến tình trạng thất nghiệp gia tăng nhà máy đóng cửa, đình cơng, bạo loạn gây trật tự cho xã hội Việc triển khai BH cháy gúp nhà đầu tư nhà thầu mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế có BH cháy bảo trợ Từ ngày tạo công ăn việc làm cho người lao động Đồng thời tránh lo lắng, bất ổn người dân sống xung quanh khu vực thường xuyên có cháy nguy xảy cháy cao Bên cạnh BH cháy đời giúp doanh nghiệp tham gia thuận tiện hoạt động vay vốn tổ chức tài chính, Ngân hàng Vì tiến hành cho doanh nghiệp vay vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng, quỹ tài đòi hỏi chấp Doanh nghiệp tham gia BH trình hợp đồng BH chứng đảm bảo để vay vốn, giúp Ngân hàng, tổ chức tài yên tâm khoản cho vay có rủi ro xảy doanh nghiệp doanh nghiệp nhận bồi thường từ phía cơng ty BH, đảm bảo khả trả nợ cao doanh nghiệp không tham gia BH Thứ tư, BH cháy góp phần nâng cao ý thức cộng đồng công tác PCCC tham gia BH Đối với nghiệp vụ BH, đặc biệt BH cháy, công tác thống kê đóng vai trò quan trọng Có làm tốt cơng tác việc tính tốn tỷ lệ phí, tỷ lệ tổn thất, tỷ lệ bồi thường xác Thơng qua thống kê BH số liệu vụ cháy xảy khứ xác suất xảy cháy thu thập đầy đủ khoa học Những tài liệu có vai trò quan trọng việc nâng cao nhận thức người dân rủi ro cháy Hơn việc tham gia BH cháy, người tham gia có ý thức việc tự bảo Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vệ TS cộng đồng thông qua tuyên truyền rộng rãi, phổ biến kiến thức PCCC nhà BH nguy cơ, hậu rủi ro cháy * Đối với Nhà nước kinh tế: BH cháy mang lại lợi ích kinh tế xã hội cho doanh nghiệp BH Nhà nước Khi nghiệp vụ BH cháy ngày mở rộng, đặc biệt với chấp hành nghiêm chỉnh đối tượng tham gia BH cháy bắt buộc, khoản phí thu từ khách hàng ngày gia tăng, từ quỹ BHcháy hình thành tương đối lớn Các công ty BH giữ lại khoản tiền định quỹ để đảm bảo khả tốn, số lại mang đầu tư sinh lời Với nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi không nhỏ cơng ty BH cho vay, mua trái phiếu, đầu tư bất động sản…Do kinh tế chắn nhận lượng vốn đầu tư đáng kể từ quỹ doanh nghiệp BH khiến cho hoạt động kinh tế trở nên sôi động, hiệu Với tư cách trung gian tài lớn kinh tế, BH góp phần tạo nguồn quỹ đầu tư dồi kích thích thị trường vốn phát triển Các doanh nghiệp BH tạo “bàn tay vơ hình” thúc đẩy kinh tế phát triển Hậu cháy để lại thường nằng nề, số tiền để khắc phục hậu thường lớn, khơng có tổ chức cá nhân gánh chịu mà phải viện tới giúp đỡ Ngân sách Nhà nước BH cháy đời góp phần giảm bớt gánh nặng cho Ngân sách quốc gia việc chi khắc phục hậu quả, tránh nhiều biến động chi tiêu ảnh hưởng đến kế hoạch Ngân sách Nhà nước Ngồi BH cháy góp phần tăng thu ngoại tệ cho Nhà nước thông qua hoạt động TBH Đây nghiệp vụ có giá trị lớn, để đảm bảo khả toán bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành nhượng tái đồng thời nhận tái từ hợp đồng lớn Thị trường BH cháy ngày phát triển ngày có nhiều đơn TBH mang lại nguồn ngoại tệ cho đất nước Ngày kinh tế mở cửa, có nhiều doanh nghiệp đầu tư vào nước ta Các nhà đầu tư nước yên tâm đầu tư vào Việt Nam lĩnh vực mà họ hoạt động công ty BH đứng bảo trợ không may xảy rủi ro tổn thất Điều tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy trình mở rộng phát triển kinh té đối ngoại công xây dựng đất nước Như với tác dụng to lớn mà BH nói chung BH cháy nói riêng mang lại cho cá nhân người tham gia cho Nhà nước, nhiều Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp quốc gia quy định chế độ BH cháy bắt buộc sở có nguy cháy cao Ở Việt Nam điều luật kinh doanh BH điều luật PCCC quy định bắt buộc nghiệp vụ II NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT Một số khái niệm BH cháy thực chất loại hình BHTS Tuy nhiên tính chất đặc thù riêng nghiệp vụ BH cho rủi ro cháy đơn rủi ro đặc biệt kèm, nên đơn BH cháy rủi ro đặc biệt có số khái niệm, thuật ngữ sau: - Cháy: theo nghĩa thơng thường cháy hiểu phản ứng hố học có toả nhiệt phát ánh sáng - Hoả hoạn: cháy xảy ngồi kiểm sốt người, nguồn lửa chuyên dùng gây thiệt hại người tài sản - Sét: tượng phóng điện từ đám mây tích điện tác động vào đối tượng BH - Nổ: có nhiều tượng nổ, có loại nổ chính: + Nổ lý học: trường hợp nổ áp suất thể tích tăng lên cao, vỏ thể tích khơng chịu áp lực nên bị nổ Nói cách khác coi tượng nổ việc san khác áp lực hai khối khí + Nổ hố học: tượng nổ cháy nhanh (một phần nghìn hay phần vạn giây đồng hồ) toả nhiều sức nóng, sinh nhiều Nghiên cứu tượng nổ hố học thấy có đủ ba dấu hiệu cháy, có phản ứng hố học có toả nhiệt phát ánh sáng Vì nổ hố học thực chất tượng cháy cháy với tốc độ nhanh Các loại thuốc nổ, bom đạn nổ hoá học Nổ thường gây thiệt hại có tính học cho mơi trường xung quanh phá huỷ, lật đổ hay lan sang mạnh - Đơn vị rủi ro: nhóm TS tách biệt nhóm TS khác, cách khoảng trống lớn khoảng trống tối thiểu có tường chống lửa nhóm TS đó, khơng cho lửa cháy lan từ nhóm sang nhóm khác Đơn vị rủi ro gọi rủi ro riêng biệt: rủi ro TS không ảnh hưởng rủi ro TS khác + Đơn vị rủi ro coi cách biệt không gian TS BH đảm bảo khoảng cách tối thiểu Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 Khoảng cách tối thiểu quy định khoảng cách tính chiều cao nhà cao Hoặc:  Tối thiểu 20m kho bãi trời chứa nguyên vật liệu dễ cháy  Tối thiểu 15m ngơi nhà có chứa hay gia cơng vật liệu dễ cháy  Tối thiểu 10m tài sản loại khơng cháy khó cháy Lưu ý phạm vi khoảng cách khơng để vật liệu dễ cháy Cầu hành lang nối nhà làm vật liệu khơng cháy, ống khói khơng liên quan đến việc xác định khoảng cách tối thiểu + Đơn vị rủi ro coi cách biệt cấu trúc tồ nhà, phận ngơi nhà kho tàng ngăn cách tường ngăn cháy Tường ngăn cháy cấu trúc xây dựng phân chia đơn vị rủi ro, ngăn cho lửa không cháy lan đơn vị rủi ro Tường ngăn cháy phải đáp ứng yếu tố kỹ thuật sau:  Có giới hạn chịu lửa 90 phút  Phải chịu nhiệt độ 1000oC  Nếu nhà cao tầng phải xây kín hầu hết tầng không so le  Nếu mái nhà làm vật liệu khó cháy tường ngăn cháy phải xây dựng sát khít tới tận mái nhà Nếu mái nhà làm vật liệu dễ cháy phải xây vượt q phần mái nhà 30m  Nếu mái nhà có lỗ hở phải xây cách 5m  Khơng để vật liệu hay cấu kiện xây dựng dễ cháy vắt ngang qua tường ngăn cháy - Bậc chịu lửa cơng trình: đặc trưng cho khả chịu lửa theo tính chất ngơi nhà cơng trình, xác định giới hạn chịu lửa kết cấu xây dựng Các cơng trình có bậc chịu lửa khác tỷ lệ phí BH khác - Giới hạn chịu lửa: thời gian tính từ bắt đầu chịu lửa theo tiêu chuẩn định đến xuất trạng thái giới hạn kết cấu - Tổn thất toàn bộ: + Tổn thất toàn thực tế: BH cháy rủi ro đặc biệt TS bảo hiểm bị phá huỷ hư hỏng hoàn toàn số lượng ngun giá trị khơng Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 77 đầu giúp khách hàng biết đến cơng ty sau bước chiếm lòng tin hình ảnh cơng ty mắt họ Phương pháp phối hợp với đơn vị tham gia BH cháy công ty Cùng với cơng ty cần phối hợp với quan quản lý Nhà nước Hiệp hội BH Việt Nam để tuyên truyền rộng rãi phạm vi toàn quốc Tăng cường chất lượng công tác khai thác Nếu khơng có tổn thất khơng có nhu cầu BH Rủi ro nguyên nhân dẫn đến tổn thất đồng thời rủi ro yếu tố xác định mức phí phải đóng Nếu làm tốt cơng tác đánh giá rủi ro xác định xác tỷ lệ phí hợp lý, giúp cơng ty có khả chi trả, bồi thường cho khách hàng tổn thất xảy ra, đồng thời thực cạnh tranh giá với doanh nghiệp khác Hiện việc đánh giá rủi ro cán BH thường dựa bảng câu hỏi điều tra rủi ro mà khách hàng trả lời việc nghiên cứu, khảo sát thực tế chưa quan tâm mức, khiến cho việc đánh giá rủi ro với đối tượng tham gia BH cháy chưa xác Do việc nâng cao khả đánh giá rủi ro cho cán khai thác BH hoàn tồn cần thiết Đối với cơng tác khai thác nghiệp vụ BH cháy, khai thác viên không quan tâm đến số lượng đơn vị tham gia mà phải quan tâm đến chất lượng hiệu khai thác Với chất lượng hợp đồng khai thác không cao đồng nghĩa với việc đánh giá rủi ro đối tượng BH trước ký kết khơng tốt dẫn đến tình trạng doanh nghiệp BH bồi thường nhiều Vì tâm lý khách hàng muốn tham gia BH cho TS nguy rủi ro cao hay muốn BH theo lối chọn điểm (chỉ BH cho hạng mục nhiều rủi ro), cán khai thác đặc biệt đánh giá rủi ro phải trung thực, không chạy đua doanh thu trước mắt mà ảnh hưởng đến kết chung công ty nghiệp vụ Kết hợp chặt chẽ với cảnh sát PCCC người tham gia bảo hiểm công tác ĐPHCTT Khi ký kết hợp đồng BH cháy có nghĩa nghĩa vụ trách nhiệm công ty thực phát sinh từ chấp nhận BH đến kết thúc thời gian BH ĐPHCTT hiệu góp phần tạo tâm lý an tâm cho khách hàng đồng thời giảm xác suất bồi thường cho công ty Tuy nhiên để thực biện pháp ĐPHCTT an toàn cần phối hợp chặt chẽ nhà BH, cảnh sát PCCC người tham gia BH Khách hàng có trách nhiệm bố trí quản lý TS, có Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 78 phương án chữa cháy cảnh sát PCCC thông qua, đồng thời thường xuyên phải bảo dưỡng nhà cửa, trang thiết bị Một thực tế doanh nghiệp mua BH cháy đồng nghĩa với việc giao phó hết trách nhiệm cho cơng ty BH nên họ chủ quan cảnh giác Vì công ty phải thường xuyên đôn đốc khách hàng thực tốt biện pháp ĐPHCTT theo yêu cầu đề Với doanh thu phí hàng năm thu được, doanh nghiệp trích phần hợp lý theo kế hoạch cho công tác ĐPHCTT hỗ trợ trang bị phương tiện PCCC cho khác hàng, tuyên truyền quảng cáo, tổ chức hội nghị phổ biến kiến thức PCCC… Nâng cao hiệu công tác giám định- bồi thường Khâu giám định mang tính chất tương đối nên dễ dẫn đến phản ánh khơng xác không trung thực Làm tốt công tác giám định giúp doanh nghiệp xác định nguyên nhân tổn thất, thuộc phạm vi BH kịp thời giải bồi thường nhanh chóng Vì giám định viên BIC hay th ngồi phải có đầy đủ chun mơn nghiệp vụ, có tư cách đạo đức, khách quan vơ tư phản ánh trung thực tồn việc, diễn biến nguyên nhân phát sinh rủi ro, phòng tránh tượng trục lợi BH giám định- bồi thường công tác đặc thù nhạy cảm hoạt động BH Mặt khác, giải bồi thường nhanh chóng phản ánh tốt chất lượng dịch vụ mà nhà BH cung cấp, tạo uy tín cho doanh nghiệp Việc rút ngắn thời gian giải bồi thường phụ thuộc nhiều yếu tố kết điều tra xác minh nguyên nhân tổn thất quan cơng an quy trình cung cấp giấy tờ người tham gia BH Tùy theo tính chất phức tạp rủi ro mà nguyên nhân tìm nhanh hay chậm Tuy nhiên thực tế cho thấy thời gian giải bồi thường có rút ngắn lại hay không phần lớn phụ thuộc vào việc lập hồn tất thủ tục đòi bồi thường người tham gia kết giám định công ty BH Hầu hết người than gia BH hiểu biết việc lập hồ sơ đòi bồi thường Chỉ có tổn thất xảy ra, sau thơng báo cho nhà BH yêu cầu bồi thường, lúc họ cán giải bồi thường hướng dẫn lập hồ sơ đòi bồi thường Đây nguyên nhân dẫn đễn việc kéo dài thời gian giải bồi thường xuất nhiều tồn bất cập mà công ty chưa giải Do q trình triển khai nghiệp vụ cán khai thác cần giải thích, hướng dẫn cụ thể chi tiết cho khách hàng biết thủ tục giải bồi thường để nâng cao hiệu công tác giám định- bồi thường xảy rủi ro cho đối tượng BH Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 79 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Hoạt động BH thực chất hoạt động dịch vụ tài Phục vụ khách hàng đồng nghĩa với việc đưa sách khách hàng hợp lý như: - Quan tâm, chăm sóc khách hàng, giữ mối liên lạc thường xuyên để kịp thời giải đáp thắc mắc thực biện pháp phối hợp cần thiết - Đối với hợp đồng tái tục hợp đồng khơng có tổn that, tổn thất phải có ưu tiên, ưu đãi phí BH (giảm phí ngồi hợp đồng), tiền thưởng thích đáng - Chi ĐPHCTT hợp lý, định kỳ kiểm tra, đôn đốc hỗ trợ phương tiện biện pháp PCCC cho khách hàng - Nếu trường hợp có tổn thất, doanh nghiệp BH kịp thời cử cán xuống trường thực thủ tục giải bồi thường nhanh chóng, xác - Sau vụ hỏa hoạn, khách hàng thường lung túng, công ty phải thực bạn khách hàng, cảm thông quan tâm đến khách hàng, đồng thời đưa ý kiến khắc phục nhằm giảm thiểu hậu sau cháy Hiện thị trường, có cạnh tranh phí diễn gay gắt mức phí doanh nghiệp khơng khác nhiều Giả thiết với hai cơng ty có mức phí giống cơng ty có chất lượng phục vụ khách hàng tốt người tham gia tin tưởng lựa chọn khả tái tục cơng ty cao tâm lý người Việt Nam ngại thay đổi quen thuộc họ đánh giá tốt Tăng cường mối quan hệ nhận nhượng với tổ chức doanh nghiệp nước Kinh doanh tất yếu phải cạnh tranh, nhiên khía cạnh cần hợp tác Một doanh nghiệp hoạt động độc lập thị trường khơng có mối quan hệ với doanh nghiệp khác Đặc biệt với đặc thù nghiệp vụ BH cháy loại hình BHTS có giá trị BH lớn Sau giữ lại họp đồng phù hợp khả tài mình, cơng ty phải nhanh chóng tiến hành nhượng tái để đảm bảo khơng phải gánh chịu tổn thất có kiện BH xảy Đồng thời để chia sẻ rủi ro với công ty BH khác, công ty tiến hành nhận TBH nhằm tăng doanh thu Như thông qua hoạt động TBH, doanh nghiệp BH nhận thêm hoa hồng nhượng tái tạo niềm tin cho khách hàng mà đứng sau công Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 80 ty tập đoàn TBH có lực kinh nghiệm khơng nước mà nước ngồi Ngồi việc hợp tác với doanh nghiệp nước với tư cách thành viên tổ chức hiệp hội BH Việt Nam giúp công ty học hỏi nhiều kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ quản lý mà cơng ty BH trước tích lũy lại nhiều năm Phòng chống gian lận trục lợi bảo hiểm Trục lợi BH hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có chủ từ tham gia BH phát sinh sau xảy kiện BH nhằm chiếm đoạt khoản tiền từ phía doanh nghiệp BH mà họ không hưởng Trục lợi BH diễn hầu hết nghiệp vụ BH doanh nghiệp kinh doanh BH thương mại có tượng bị trục lợi Chính vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp phải bỏ nhiều tiền để khắc phục, song số vụ gian lận tăng theo thời gian hìn thức ngày tinh vi, thủ đoạn ngày sắc sảo Nghiệp vụ BH cháy có đối tượng tham gia BH rộng, giá trị TS tham gia lớn Nguyên nhân xảy hỏa hoạn khó lường xuất phát từ lý Do tượng trục lợi BH nghiệp vụ tất yếu Xuất phát từ sai sót cơng ty BH như: thực hiên không nghiêm khâu đánh giá rủi ro bắt đầu BH, chấp nhận BH cho khách hàng tham gia BH theo lối chọn điểm, khơng thực nghiêm q trình giám định tổn thất, chi trả tha hóa cán cấu kết với khách hàng làm cho vấn đề trục lợi khơng thể kiểm sốt Hậu để lại cho công ty làm giảm lợi nhuận, hiệu kinh doanh bị hạn chế, chí gây tác động xấu đến uy tín doanh nghiệp Những doanh nghiệp có nhiều vụ gian lận có mức phí cao doanh nghiệp kiên chống loại trừ kẻ trục lợi BH ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng Một biện pháp tích cực mà doanh nghiệp BH sử dụng tiến hành kiểm tra chặt chẽ cán bộ, đại lý, cộng tác viên khai thác Một mặt phải nhắc nhở họ thực chức nhiệm vụ, quyền hạn, mặt khác phải đề chế quản lý phù hợp từ khâu khai thác đến bồi thường Phát triển thương mại điện tử Khi mở thị trường BH, doanh nghiệp BH Việt Nam hẳn bảo hộ Nhà nước, khơng có phân biệt đối xử với doanh nghiệp BH nước Một số doanh nghiệp sở hữu Nhà nước BIC phải tiến hành Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 81 cổ phần hóa, sức ép chia lãi cho cổ đơng khơng phải nhỏ kinh doanh BH đầu tư không hiệu Để nâng cao lực cạnh tranh công ty cần trang bị ứng dụng công nghệ thông tin vào khâu khai thác, quản trị rủi ro, quản trị doanh nghiệp quan trọng ứng dụng thương mại điện tử Thương mại điện tử kênh phân phối sản phẩm BH vừa thuận lợi, nhanh chóng vừa xác tiết kiệm Người có nhu cầu BH lựa chọn sản phẩm BH doanh nghiệp mạng Để phát triển thị trường BH bền vững hiệu quả, Nhà nước cần có trợ giúp cho doanh nghiệp việc nghiên cứu, ứng dụng kênh phân phối để doanh nghiệp cung cấp đầy đủ thông tin công ty nghiệp vụ triển khai cho người tham gia biết quan quản lý Nhà nước dễ dàng việc kiểm tra giám sát hoạt động công ty III KIẾN NGHỊ Để hồn thiện tình hình triển khai nghiệp nghiệp vụ BH cháy BIC, bên cạnh giải pháp chung đề ra, đề tài xin đưa số kiến nghị cụ thể: Đối với quan quản lý Nhà nước Luật kinh doanh BH văn hướng dẫn thi hành luật năm 2000 có hiệu lực đánh dấu bước ngoặt hoạt động kinh doanh BH Hiện thị trường BH với đời nhiều công ty BH khiến cho hoạt động thị trường trở nên sơi động hơn, với việc cạnh tranh không lành mạnh doanh nghiệp Do tầm vĩ mơ Nhà nước phải có sách quản lý phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động BH nói chung nghiệp vụ BH cháy nói riêng phát triển theo xu hướng 1.1 Hồn thiện hành lang pháp lý Đối với quan quản lý Nhà nước BH Bộ Tài chính, Vụ BH, cần phải tiếp tục hồn thiện văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý cho phát triển thị trường Chính sách BH phải rõ ràng, minh bạch đảm bảo bình đẳng thành phần kinh tế Mặt khác trình soanh thảo văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BH, Nhà nước cần tham khảo kinh nghiệm nước giới để áp dụng vào thực tiễn Việt Nam, sớm xét trình Quốc hội thơng qua luật cạnh tranh nhằm tạo khung pháp lý cho hoạt động Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 82 kinh doanh BH phi nhân thọ nói chung BH cháy nổ nói riêng, tạo bình đẳng cho doanh nghiệp, thơng qua bảo vệ quyền lợi cho người tham gia 1.2 Xây dựng sách quản lý đồng Để kích thích phát triển công ty BH nhân thọ nước, Nhà nước cần sách quản lý theo hướng giảm can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh doanh BH, nâng cao tính tự chủ cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp BH nước đứng vững cạnh tranh với doanh nghiệp BH nước đặc biệt mà theo lộ trình cam kết gia nhập WTO, cơng ty BH nước ngồi phép kinh doanh số loại hình BH bắt buộc Ngoài Nhà nước cần thực số biện pháp sau: - Xây dựng chế kiểm tra, giám sát hoạt động cá công ty BH để trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, chống tượng hạ phí thấp để giành giật thị trường, giải tranh chấp khiếu nại nhanh phù hợp luật pháp Việt Nam thông lệ quốc tế - Giảm thiểu thủ tục hành quản lý Chuẩn hóa rút ngắn quy trình đăng ký phê duyệt sản phẩm, cấp, thu hồi giấy phép kinh doanh, giảm thiểu thời gian chờ phê duyệt sản phẩm cho doanh nghiệp - Đối với hành vi vi phạm pháp luật kinh doanh BH cần phải xử lý nghiêm khắc Hiện Nhà nước cần ban hành văn quy định rõ chế tài xử phạt đối với doanh nghiệp BH, môi giới BH khơng tn thủ quy định có biện pháp cưỡng chế tổ chức, cá nhân thuộc diện tham gia BH cháy bắt buộc không tham gia Mặt khác quan quản lý Nhà nước doanh nghiệp BH cần phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ để năm bắt thơng tin Như doanh nghiệp BH đề xuất giải pháp để hoàn thiện thị trường, để quan quản lý Nhà nước kịp thời điều chỉnh tồn tại, vướng mắc hoạt động quản lý Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Khi thị trường BH nước ngày phát triển tượng “phá rào” cơng ty BH điều tránh khỏi Để giảm thiểu thiệt hại khơng đáng có hoạt động kinh doanh BH phát triển lành mạnh khn khổ cần có tổ chức trung gian đứng ra, phối hợp quan quản lý Nhà nước việc định hướng phát triển thị trường Hiện thị trường BH Việt Nam, Hiệp hội BH đảm nhận tốt vai trò Trong thời gian tới cần nâng cao vai trò hiệp hội, tăng Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 83 cường hợp tác thành viên hiệp hội, trì mơi trường cạnh tranh Trong thời gian qua, doanh nghiệp BH hiệp hội có số hợp tác định ký kết thỏa thuận bảo hiểm, trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh Tuy nhiên phạm vi, mức độ hợp tác hạn hẹp, chưa chặt chẽ Trong thời gian tới cần mở rộng phạm vi hợp tác nhiều lĩnh vực thiết lập hệ thống thông tin toàn thị trường làm sở đánh giá rủi ro, tính phí BH, hệ thống phân tích kiểm sốt tổn thất, hợp tác việc đồng BH, TBH, trợ giúp kỹ thuật, đào tạo để nâng cao lực cho thành viên Cùng với đó, hiệp hội cần xây dựng chế kiểm soát việc thực thỏa thuận hội viên Ngoài hiệp hội cần nhạy bén nhanh nhạy việc đề quy tắc cho hoạt động BH, phối hợp với quan quản lý Nhà nước thực thi quy tắc đạo đức nghề nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực Đối với công ty - Về việc phát triển mạng lưới, chi nhánh: Mặc dù đến năm 2007 số lượng đại lý chi nhánh lên tới số 12 với 30 phòng kinh doanh khu vực Tuy nhiên mạng lưới mỏng không song hành đại lý BIDV dẫn đến việc khai thác khách hàng tiềm gặp khó khăn mà khách hàng chủ yếu BIDV giới thiệu - Về chế lương thưởng: Với việc chưa thay đổi chế lương donh nghiệp Nhà nước, BIC khó lòng giữ chân cán đẳng cấp họ chào mời với mức lương hấp dẫn hẳn BIC công ty liên doanh, BH nước Mặt khác, đại lý khai thác chi nhánh BIDV thời gian qua chưa thực phát huy hết hiệu Hoạt động đại lý mang tính chất giới thiệu khách hàng tham gia BH BIC chưa chuyên nghiệp Một nguyên nhân chủ yếu chế đãi ngộ đại lý chưa phù hợp Do thời gian tới BIC cần thay đổi chế, sách lương, thưởng thích hợp cho cán tài hoa hồng cho đại lý cách thỏa đáng - Về nhân sự: Ổn định tổ chức, tiếp tục đào tạo cán nhiều hình thức gửi học nước ngồi, đào tạo nước, định kỳ tổ chức thi tuyển để lựa chọn cá nhân xuất sắc, có lực, làm việc hiệu quả… Đối với nghiệp vụ Bảo hiểm cháy: Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 84 - Tuyên truyền quảng bá công ty nghiệp vụ BH cháy: Một thương hiệu mạnh ln có lợi khai thác, cán khơng cần giải thích nhiều mà tạo lòng tin cho khách hàng Tuy nhiên việc mở rộng phạm vi ảnh hưởng công ty dừng lại mức độ hạn chế Đây điểm không hợp lý thời đại công nghệ thông tin bùng nổ - Giảm thiểu chi phí khai thác nghiệp vụ: Sau chia tách, lợi lực BH, BIC phải chuyển sang tập trung khai thác BH gốc theo hướng thương mại hóa khơng có mạng lưới, hệ thống đại lý, sản phẩm bị giới hạn theo giấy phép liên doanh Tron thời gian đầu BIC tập trung cho khai thác nhiều phí cho hoạt động tuyên truyền, quảng cáo…cũng nhiều Do doanh thu khai thác qua năm có tăng trưởng rõ rệt chi phí khai thác quản lý khơng kiểm soát dẫn đến hiệu thấp Đặc biệt nghiệp vụ BH cháy có quy trình khai thác chặt chẽ, cần đảm bảo cho chi phí cơng tác đánh giá rủi ro, ĐPHCTT, giám định bồi thường phù hợp, công ty phải kế hoạch hóa chi phí cho giai đoạn, khâu nghiệp vụ tránh chi vượt thu - Thực việc giữ khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng mới: Trong thời gian qua, tỷ lệ tái tục BIC không cao, gần 2/3 khách hàng cũ không tái tục Việc xây dựng quan hệ với khách hàng gặp nhiều khó khăn BIC thương hiệu thị trường, chưa người tham gia biết đến, sức cạnh tranh yếu Vì thời gian tới công ty cần thay đổi chiến lược lựa chọn khách hàng, tiến hành khai thác lâu dài tìm kiếm khách hàng tiềm đặc biệt hộ gia đình, khu vực tư nhân Do nguồn khách hàng từ trước đến thường tổ chức, doanh nghiệp đặc biêt nghiệp vụ BH cháy khơng có khách hàng cá nhân Để thu hút mở rộng khách hàng, BIC cần xây dựng lại sách khách hàng hợp lý dành phần chi phí cho việc nghiên cứu tìm kiếm khách hàng - Trình độ ngũ đánh giá rủi ro chưa cao Trong việc đánh giá rủi ro cần nắm rõ đối tượng BH để xác định rủi ro rủi ro phát sinh khác Do cán cần am hiểu nhiều lĩnh vực, ngành nghề, thiết bị, dụng cụ sử dụng PCCC Thực tế BIC công tác đánh giá rủi ro phần lớn dựa vào giấy yêu cầu khai thác viên đánh giá, khai thác viên đào tạo chung chung, không chuyên sâu công tác quản trị rủi ro Mặt khác công tác đánh giá rủi ro có phối hợp Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 85 quan chuyên ngành cảnh sát PCCC, công an…nhưng dừng lại mức độ hạn chế - Xây dựng phát triển sản phẩm thời gian tới vấn đề cần thiết Dịch vụ BH nói chung BH cháy nói riêng sản phẩm có nhu cầu thụ động Với điều kiện thị trường sản phẩm có tính chất bảo hiểm túy khó khai thác khơng có nỗ lực lớn từ phía nhà BH Do doanh nghiệp phải thường xuyên cải tiến, mở rộng chủng loại sản phẩm, điều khoản, quy tắc bảo hiểm phải kịp thời cập nhật bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế - Cần phát huy lợi công ty để khai thác nghiệp vụ BIC công ty BH tiên tphong thành lập Ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDV) Nguồn khách hàng BIC chủ yếu người vay BIDV giới thiệu Điều tạo điều kiện cho BIC có lợi hẳn việc tập trung khai thác tiềm thị trường so với công ty BH khác C- KẾT LUẬN Năm 2007 ghi nhận năm tiếp tục thành công doanh nghiệp ngành bảo hiểm, sức ép cạnh tranh đến gần Nền kinh tế Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng cao, với nhiều hội từ việc gia nhập WTO mang lại tiền đề quan trọng để ngành bảo hiểm Việt Nam phát triển Nằm xu BIC đạt nhiều thành tựu đáng kể lĩnh vực phải kể đến tốc độ tăng trưởng doanh thu phí nghiệp vụ Bảo hiểm cháy Mặc dù nhiều khó khăn q trình triển khai nghiệp vụ với kết đạt học thực tế kiểm nghiệm hai năm 2006, 2007 nghiệp vụ Bảo hiểm cháy BIC nhiều hội phát triển Theo định hướng chung công ty, phấn đấu đưa nghiệp vụ Bảo hiểm cháy trở thành nghiệp vụ khai thác mũi nhọn công ty Trong tương lai không xa với tâm tập trung thực đồng giải pháp chiến lược phát triển thị trường BH Việt Nam đến năm 2010, chắn BIC tiếp tục phát triển lành mạnh, an tồn vững hòa nhập thị trường nước giới xu phát triển chung kinh tế đất nước Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình kinh tế bảo hiểm Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm Giáo trình thống kê bảo hiểm Bảo hiểm- nguyên tắc thực hành Bản tin hiệp hội bảo hiểm Việt Nam số 4/ 2006, số 3/2007 www.bic.vn www.vnexpress.com baohiem.pro.vn Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ * Sơ đồ: Sơ đồ tổ chức BIC * Bảng biểu: Bảng 1: Tổng tài sản nguồn vốn chủ sở hữu năm 2005, 2006, 2007 Bảng 2: Doanh thu quỹ dự phòng nghiệp vụ năm 2005,2006,2007 Bảng 3: Tăng trưởng phí bảo hiểm gốc thị phần BIC 2006, 2007 Bảng 4: Doanh thu theo khu vực đến 31/12/2007 Bảng 5: Phân chia phí bảo hiểm gốc theo loại hình nghiệp vụ đến 31/12/2007 Bảng 6: Doanh thu phí tái bảo hiểm năm 2006, 2007 Bảng 7: Quy mô khai thác nghiệp vụ BH cháy rủi ro đặc biệt ViệtÚc (2003- 2005) BIC (2006, 2007) Bảng 8: Tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm cháy so tổng doanh thu phí tất nghiệp vụ Việt- Úc (2003- 2005) BIC (2006, 2007) Bảng 9: So sánh doanh thu phí BH gốc thị phần nghiệp vụ BH cháy BIC so với Bảo Việt, Bảo Minh năm 2006, 2007 Bảng 10: Tình hình chi ĐPHCTT nghiệp vụ bảo hiểm cháy Việt- Úc (20032005) BIC (2006, 2007) Bảng 11: Tình hình bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm cháy Việt- Úc (2003- 2005) BIC (2006, 2007) Bảng 12: Doanh thu TBH nghiệp vụ BH cháy Việt- Úc (2003- 2005) BIC (2006, 2007) Bảng 13: Kết hiệu kinh doanh nghiệp BH cháy Việt- Úc (20032005) BIC (2006, 2007) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIC BIDV BH BHTS : Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam : Bảo hiểm : Bảo hiểm tài sản Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TS : Tài sản GTBH : Giá trị bảo hiểm STBH : Số tiền bảo hiểm STBT : Số tiền bồi thường PCCC : Phòng cháy chữa cháy ĐPHCTT: Đề phòng hạn chế tổn thất Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG .2 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT I SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT .2 Vài nét lịch sử đời phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 1.1 Trên giới 1.2 Ở Việt Nam Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 2.1 Sự cần thiết Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt .5 2.2 Tác dụng Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt II NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 11 Một số khái niệm .11 Đặc điểm Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt .14 Nội dung Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 16 3.1 Đối tượng, phạm vi Bảo hiểm 16 3.2 Giá trị Bảo hiểm số tiền Bảo hiểm 23 3.3 Phí bảo hiểm…………………………………………………………………………………………….26 3.4 Hợp đồng Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 29 III QUY TRÌNH KINH DOANH SẢN PHẨM BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 31 Khai thác 31 1.1 Tiếp cận tìm kiếm khách hàng 32 1.2 Đánh giá yếu tố liên quan đến tỷ lệ phí ( đánh giá rủi ro) 34 1.3 Chào phí bảo hiểm .35 1.4 Hồ sơ hợp đồng Bảo hiểm cháy 37 Đề phòng hạn chế tổn thất .38 Công tác giám định 39 Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Công tác bồi thường tổn thất 40 IV CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 42 1.Các tiêu đánh giá kết 42 Các tiêu đánh giá hiệu 43 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIÊM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI BIC .46 I GIỚI THIỆU VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM BIC .46 1.Quá trình hình thành phát triển 46 Lĩnh vực hoạt động BIC 48 Cơ cấu tổ chức máy công ty BIC 50 4.Kết kinh doanh chung công ty thời gian qua 53 4.1 Tình hình chung 53 4.2 Một số kết cụ thể 57 4.3 Đánh giá chung 62 II NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG VIỆC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BIC .64 Thuận lợi 64 Khó khăn 66 III THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY TẠI BIC .69 1, Tình hình khai thác 69 Cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất 76 Công tác giám định- bồi thường 79 3.1 Công tác giám định 79 3.2 Công tác bồi thường .80 Hoạt động tái bảo hiểm 84 IV ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG VIỆC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY VÀ RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI BIC 88 Kết hiệu 88 Các tồn nguyên nhân .92 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY VÀ RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI BIC 94 Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp I PHƯƠNG HƯỚNG NHIỆM VỤ CỦA CÔNG TY TRONG THỜI GIAN TỚI .94 II MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY Ở BIC 97 Đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đại lý, cộng tác viên .97 Tăng cường đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo Bảo hiểm cháy .98 Tăng cường chất lượng công tác khai thác 99 Kết hợp chặt chẽ với cảnh sát PCCC người tham gia bảo hiểm công tác ĐPHCTT 100 Nâng cao hiệu công tác giám định- bồi thường 100 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 101 Tăng cường mối quan hệ nhận nhượng với tổ chức doanh nghiệp nước .102 Phòng chống gian lận trục lợi bảo hiểm 103 Phát triển thương mại điện tử .104 III KIẾN NGHỊ .104 Đối với quan quản lý Nhà nước 104 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 106 Đối với công ty 107 Đối với nghiệp vụ Bảo hiểm cháy: 108 KẾT LUẬN 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm ... CỦA BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT Một số khái niệm BH cháy thực chất loại hình BHTS Tuy nhiên tính chất đặc thù riêng nghiệp vụ BH cho rủi ro cháy đơn rủi ro đặc biệt kèm, nên đơn BH cháy. .. tích Đặc điểm Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Cháy số loại rủi ro gây hậu lớn nặng nề Bởi giới hầu hết công ty BH phi nhân thọ triển khai nghiệp vụ Ngồi đặc điểm chung loại hình BHTS, BH cháy rủi ro. .. hợp rủi ro hoả hoạn rủi ro khác đa rủi ro nhà ở, đa rủi ro doanh nghiệp Từ đến nay, nghiệp vụ BH cháy triển khai hầu giới nghiệp vụ BH truyền thống chiếm tỷ trọng doanh thu phí cao doanh nghiệp