Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới
Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới 3
Giao thông vận tải là một ngành dịch vụ, tham gia vào việc cung ứng các vật tư kĩ thuật, nguyên liệu, năng lượng cho các cơ sở sản xuất và đưa sản phẩm đến thị trường tiêu thụ , giúp cho quá trình sản xuất xã hội diễn ra liên tục và bình thường. Trong nền kinh tế quốc dân, giao thông và vận tải được ví như “ huyết mạch của nền kinh tế quốc dân GTVT phục vụ nhu cầu đi lại của nhân dân, giúp cho các hoạt động sinh hoạt được thuận tiện.
Các mối liên hệ kinh tế xã hội giữa các địa phương được thực nhờ mạng lưới an giao thông vận tải Vì thế, những nơi gần các tuyến vận tải lớn hoặc các đầu mối giao thông vận tải cũng là những nơi tập trung của các nghành sản xuất, dịch vụ và dân cư Nhờ việc hoàn thiện kĩ thuật, mở rộng cự li vận tải, tăng tốc độ vận chuyển mà các vùng xa xôi về mặt địa lí cũng trở lên gần Những tiến bộ của ngành vận tải đã có tác động to lớn làm thay đổi sự phân bố sản xuất và phân bố dân cư trên thế giới.
Ngành giao thông vận tải phát triển góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế , văn hóa ở những vùng núi xa xôi, củng cố tính thống nhất của nền kinh tế, tăng cường sức mạnh quốc phòng của đất nước và tạo nên mối giao lưu kinh tế giữa các nước trên thế giới Giao thông vận tải đặc biệt là đường bộ thì xe cơ giới là một phương tiện đắc lực để phát triển.
- Xe cơ giới: Là tất cả các loại xe tham gia giao thông bằng động cơ của chính chiếc xe đó, trừ xe đạp máy.
Theo luật giao thông đường bộ : tại Điều 3, Mục 13, 15.
Phương tiện giao thông đường bộ ( sau đây goi là xe cơ giới) gồm: xe oto, máy kéo, xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe tương tự, kể cả xe cơ giới dành cho người tàn tật.
Xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp có tham gia giao thông đường bộ. a, Đặc điểm hoạt động của xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay
Trong quá trình hoạt động xe cơ giới có một số đặc điểm sau liên quan đến quá trình bảo hiểm:
-Số lượng đầu xe tham gia bảo hiểm ngày càng tăng và có những thời kì tăng đột biến làm cho tai nạn có những thời kì xảy ra ngày càng nhiều và càng nghiêm trọng Năm 2004 số lượng ôtô tham gia giao thông là 735 nghìn xe thì đến tháng 9 năm 2013 con số này lên đến hơn 1,4 triệu xe, tăng gần gấp đôi chỉ trong vòng chưa đầy 9 năm Số lượng xe máy năm 2004 là gần 13 triệu xe, và hiện nay là gần 35 triệu xe, tăng gần gấp 3 lần.
-Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và nó tham gia triệt để vào qía trình vận chuyển vì vậy xác suất rủi ro là rất lớn.
-Xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ phụ thuộc vào cơ sở hạ tầng, thời tiết, khí hậu, địa hình…Tổng chiều dài đường bộ của Việt Nam khoảng 180.000 km, trong đó có trên 90 tuyến quốc lộ với tổng chiều dài 15.065 km, tỉnh lộ 36.225 km, huyện lộ 129.259 km, đường đô thị 6.650 km, còn lại là đường xã trên 130.000 km Chất lượng đường còn nhiều hạn chế, tính chung cả hệ thống tỷ lệ trải nhựa mới đạt 42.170 km (xấp xỉ 19%) Khổ đường còn hẹp, nhiều cầu trọng tải thấp. Trên các quốc lộ và tỉnh lộ có tổng cộng 7.440 công trình cầu, trong đó số lượng cầu vĩnh cửu mới đạt trên 60% ( Số liệu thống kê của Bộ giao thông vận tải)
-Xe cơ giới tham gia giao thông chịu sự chi phối của một số bộ luật của quốc gia. b, Tình hình giao thông đường bộ của nước ta hiện nay
Tai nạn nói chung và tai nạn giao thông nói riêng đang là thách thức đối với tất cả các quốc gia trên thế giới Hiện nay tai nạn giao thông ở Việt Nam đang gia tăng rất đáng lo ngại và cũng là mối quan tâm hàng đầu của dư luận xã hội , của Đảng,của Chính Phủ.
Thực tế hiện nay cho thấy số lượng ôtô và xa máy ở nước ta tăng lên một cách nhanh chóng Cho đến năm 2012, số lượng ôtô là hơn 1,5 triệu chiếc Theo số liệu thống kê thì tốc độ tăng trưởng bình quân của xe máy là khoảng 18%/ năm, xe con vào khoảng 16%/ năm Dự đoán đến năm 2020, nước ta sẽ có khoảng 2,8 đến 3 triệu ôtô các loại và khoảng từ 33 đến 36 triệu xe máy Khi đất nước phát triển GDP/ người đạt khoảng 1500-3000 USD thì số xe hơi còn tăng mạnh nữa.
Tuy vậy, xe cơ giới có những nhược điểm như độ an toàn không cao, có thể dấn x tới tổn thất lơn Trong khi hệ thống đường bộ nước ta còn xấu, chất lượng mặt đường không đồng đều thêm với đó là ý thức của người tham gia giao thông còn chưa cao, cùng với số lượng xe tăng lên một cachs chóng mặt làm cho áp lực giao thông ngày càng lớn, tai nạn xảy ra để lại hậu quả nghiêm trọng hơn.
Bảng 1.1 : Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam từ năm 2008 đến nam 2012
Số vụ( vụ) Số người chết( người) Số người bị thương
(Nguồn: Bộ giao thông vận tải)
Tai nạn giao thông xảy ra do rất nhiều nguyên nhân, nhưng dù xuất phát từ nguyên nhân nào thì những vụ tai nạn xe cơ giới cũng đều mang lại những hậu quả khó lường Tình hình tai nạn giao thông đường bộ hiện nay là mối hiểm họa lớn đối với đời sống con người Thiên tai hay một cuộc chiến tranh nào đó rồi cũng có ngày kết thúc, nhưng tai nạn giao thông đường bộ trong điều kiện sinh hoạt và sự phát triển của con người thì khó có thể khẳng định được hồi kết Từ năm 2006 đến năm
2012 nước ta xảy ra 271.778 vụ tai nạn giao thông, làm chết 89.457 người, bị thương 248.674 người Năm 2012, số lượng các vụ tai nạn xảy ra có xu hướng giảm, tuy nhiên, các vụ giao thông xảy ra mang tính chất nghiêm trọng và phức tạp hơn, để lại hậu quả lớn cho cá nhân và xã hội.
Hệ lụy của tai nạn giao thông là một gánh nặng cho xã hội, những tổn thất về người ( tính mạng, sức khỏe) của loại tai nạn này nhằm vào những người có sưsc khỏe và là lao động chính trong gia đình Sau khi vụ việc xảy ra, thiệt hại về người và của( nếu có), nhẹ thì chủ phương tiện vi phạm bị phạt tiền, cảnh cáo, nặng thì phải truy cứu trách nhiệm hình sự Tuy nhiên, bồi thường chỉ bồi đắp được 1 phần gánh nặng cho gia đình và xã hội, còn rất nhiều hậu quả sau nó và bao nỗi niềm xót xa, trăn trở, bức xúc của gia đình những người có người thân bị tai nạn và xã hội.
Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới 6 1.1.3, Các sản phẩm bảo hiểm liên quan đến xe cơ giới 7
a, Đối với sự phát triển kinh tế xã hội
Quỹ bảo hiểm xe cơ giới được hình thành tự sự đóng góp dưới hình thức
“phí bảo hiểm” của người tham gia bảo hiểm xe cơ giới Quỹ này được người bảo hiểm sử dụng để trợ cấp hoặc bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ ổn định tài chính và đời sống , từ đó góp phần ổn định và phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy nền kinh tế phát triển
Ngoài ra, DNBH được phép kinh doanh bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới có trách nhiệm trích tối thiểu 2% doanh thu phí bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới thực thu hằng năm để đóng góp vào Quỹ tuyên truyền và đảm bảo an toàn giao thông đường bộ do Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam quản lí và sử dụng (Ví dụ : Tổ chức tuyên truyền, giáo dục về an toàn giao thông, tài trợ các phương tiện, vật chất để đề phòng hạn chế tai nạn giao thông,…) Nhờ đó mà hạn chế các hậu quả của những rủi ro bất ngờ nên có điều kiện để đầu tư phát triển kinh tế- xã hội.
Bảo hiểm góp phần ổn định tiêu chí của ngân sách Nhà nước Với quỹ bảo hiểm xe cơ giới do các thành viên tham gia đóng góp, cơ quan, DNBH sẽ trợ cấp hoặc bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ khôi phục cuộc sống , sản xuất kinh doanh Như vậy, ngân sách Nhà nước không phải chi ra để trợ cấp cho các chủ xe, các doanh nghiệp kinh doanh vận tải khi gặp rủi ro, tất nhiên trừ những trường hợp có tổn thất mang tính thảm họa, mang tính xã hội lớn. b, Đối với người được bảo hiểm
Do nhu cầu của con người, hoạt động bảo hiểm xe cơ giới ngày càng phát triển và không thể thiếu đối với mỗi cá nhân, doanh nghiệp và mỗi quốc gia.
Trước hết bảo hiểm góp phần ổn định tài chính cho người tham gia trước tổn thất do rủi ro gây ra.
Rủi ro bất ngờ đều gay thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, chưa kể có lúc gây thiệt hại về người Tổn thất đó sẽ được bảo hiểm trợ cấp bồi thường về tài chính để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định đời sống sản xuất kinh doanh Từ đó, họ khôi phục và phát triển sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác 1 cách bình thường Tác động này phù hợp với mục tiêu kinh tế nên thu hút được số đông đất về người và tài sản cho chủ xem giúp cho cuộc sống con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho mỗi cá nhân tham gia giao thông, cho mỗi doanh nghiệp kinh doanh vận tải.
1.1.3, Các sản phẩm bảo hiểm liên quan đến xe cơ giới a, Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Ngày nay bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một loại hình bắt buộc Chủ xe phải them gia theo quy định của pháp luật, loại hình bảo hiểm này cũng là một dạng của bảo hiểm trách nhiệm nên nó mang đầy đủ các đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệm.
- Đối tượng bảo hiểm có tính trừu tượng: là phần trách nhiệm hoặc bồi thường thiệt hại
- Bảo hiểm trách nhiệm thường được thực hiện theo các hính thức bắt buộc: Vừa ổn định tài chính cho người được bảo hiểm, vừa bảo vệ quyền lợi cho phía người bị nạn.
- Giới hạn trách nhiệm : Tại thời điểm mà chủ phương tiện tham gia bảo hiểm thì chưa thể xác định được thiệt hại TNDS và có thể thiệt hại là rất lớn nên đồng thời cần nâng cao tinh thần trách nhiệm cho người tham gia bảo hiểm và ổn định tài chính cho công ty bảo hiểm nên các công ty bảo hiểm thường đưa ra mức bồi thường tối đa.
Đối tượng và phạm vi bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sư của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Đối tượng bảo hiểm không được xác định trước Khi nào xảy ra tai nạn trong lưu hành xe có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thì mới xác định là đối tượng bảo hiểm.
Các điều kiện phát sinh TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba:
- Thứ nhất: Thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe của người thứ ba
- Thứ hai: Chủ xe ( lái xe) gây ra thiệt hại về người và của cải bên thứ ba
- Thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi gây thiệt hại của chủ xe ( lái xe) với tổn thất thực tế của người thứ ba
- Thứ tư: Có sự khiếu nại của người thứ ba
Người thứ ba ở đây là nạn nhân trong vụ tai nạn có thể là một người, nhiều người cũng có thể là tài sản,hoa màu hoặc tư trang hành lí của người đó.
Bảo hiểm sẽ không bồi thường nếu người thứ ba là:
- Lái xe, phụ xe làm thuê cho chủ xe
- Gia đình của lái xe, phụ xe và hành trang hành lí của họ
- Hành khách đi trên xe
Không bảo hiểm trong trường hợp này để tránh trường hợp công ty bảo hiểm bị trục lợi và công tác giám định bồi thường thêm phức tạp
Phạm vi bảo hiểm: trong trường hợp đồng bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thì các rủi ro được bảo hiểm phải là các rủi ro bất ngờ, không lường trước được và để xảy ra tai nạn và phát sinh ra trách nhiệm dân sự của chủ xe. Các rủi ro đó gồm:
- Thiệt hại về tính mạng và giảm tình trạng sức khỏe của người thứ ba
- Thiệt hại về vật chất của người thứ ba
- Tổn thất về tài sản làm giảm thu nhập của người thứ ba
- Thiệt hại về tính mạng, sức khỏe của những người tham gia cứu chữa ngăn chặn vụ tai nạn xảy ra, chi phí cứu chữa và chăm sóc nạn nhân
Những trường hợp sau sẽ không được người bảo hiểm bồi thường:
- Hành động cố ý vi phạm của chủ xe, lái xe và bên thứ ba
- Xe không đủ điều kiện theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ để lưu hành.
- Chủ xe và lái xe vi phạm những quy định của Luật giao thông đường bộ như không có giấy phép lưu hành, lái xe không có bằng lái, nồng độ cồn của lái xe quá mức cho phép, xe đi vào đường cấm…
- Thiệt hại do chiến tranh, bạo động gây nên.
Ngoài ra bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với các tài sản quý giá như vàng, kim cương, đá quý
Phí bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một số tiền nhất định mà chủ xe( lái xe) sẽ phải nộp cho công ty bảo hiểm ngay sau khi họ nhận được giấy chứng nhận bảo hiểm
Số phí này được đóng một lần trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực.
Do các phương tiện giao thông khác nhau, đa dạng, về độ lớn có xác suất gây tai nạn khác nhau do đó chi phí bảo hiểm được tính theo công thức:
P: Phí bảo hiểm tính trên đầu phương tiện f: Phí thuần d: Phụ phí
Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới
Khai thác 20
Khai thác bảo hiểm là một trong ba khâu quan trọng trong việc triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của DNBH nói chung của từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng Khi việc khai thác bảo hiểm đạt được hiệu quả, nó sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khâu tiếp theo Khi khai thác bảo hiểm, dựa trên nguyên tắc “số đông bù số ít” nhằm tạo lập nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để dễ dàng san sẻ rủi ro Khi thực hiện tốt khâu khai thác có nghĩa là việc tạo lập thương hiệu và mối quan hệ của doanh nghiệp đến khách hàng tốt hơn Nhờ đó mà thị phần của DNBH càng lớn và chứng tỏ uy tín của doanh nghiệp và khẳng định sự tín nhiệm của khách hàng dành cho sản phẩm bảo hiểm nói riêng và DNBH nói chung Không những thế khách hàng có thể tiếp cận với các sản phẩm khác của doanh nghiệp
Khai thác tạo ra doanh thu cho doanh nghiệp vì vậy nó quyết định đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, xét về mặt lâu dài thì nó còn quyết định đến việc phát triển, mở rộng của doanh nghiệp, khẳng định được năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường Ngoài ra hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới có tác dụng giúp cho việc đánh giá rủi ro của chiếc xe chính xác hơn, từ đó là cơ sở để định phí bảo hiểm.
Sơ đồ 1: Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới.
Tiếp thị, tìm kiếm thông tin và xử lí thông tin từ khách hàng
Nhận thông tin từ khách hàng, phân tích, tìm hiểu, đánh giá rủi ro
Xem xét đề nghị bảo hiêm Đàm phán, chào phí bảo hiểm Chấp nhận, chứng nhận bảo hiểm và thu phí bảo hiểm
Trong các bước trên thì bước thứ hai là phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro là quan trọng nhất trong bảo hiểm xe cơ giới vì lúc này đỏi hỏi khai thác viên phải hiểu rõ các nôi dung có trong giấy yêu cầu bảo hiểm để hướng dẫn khách hàng ghi chép đầy đủ, chính xác các thông tin trong giấy yêu cầu bảo hiểm làm cơ sở cho việc đánh giá rủi ro và qua đó có thể đưa ra mức chào phí bảo hiểm phù hợp cho khách hàng ảnh hưởng tới doanh nghiệp quyền lợi của khách hàng và số tiền bảo hiểm, …
Cần phải phân tích cơ cấu khai thác chi tiết theo từng tiêu thức.
Với nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba có thể phân tích cơ cấu khai thác theo những tiêu thức sau:
- Chủng loại xe: (ví dụ như : ôtô chở người không kinh doanh vận tải, ôtô chở người kinh doanh vận tải, ôtô chở hàng,…
- Theo chỗ ngồi trên xe: xe 5 chỗ ngồi, từ 6 đến 11 chỗ ngồi, xe từ 12 đến 24 chỗ ngồi,…
- Theo vùng lãnh thổ: chạy ở vùng núi hay thành phố,…
- Các quy định khác: xe taxi, ôtô chuyên dùng ( chở xăng, chở bê tông, …), xe máy chuyên dùng, xe buýt,
Giám định 22
Khi tai nạn xảy ra, DNBH hoặc người, tổ chức được DNBH ủy quyền phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe cơ giới, bên thứ ba hoặc người đại diện hợp pháp của các bên liên quan thực hiện việc giám định tổn thất để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất Kết quả giám định phải lập thành văn bản có chữ kí của các bên có liên quan DNBH chịu trách nhiệm về chi phí giám định.
Trường hợp chủ xe cơ giới không thống nhất về nguyên nhân và mức độ thiệt hại do DNBH xác định, hai bên có thể thỏa thuận chọn cơ quan giám định độc lập.Trong trường hợp các bên không thỏa thuận được giám định độc lập thì một trong các bên được yêu cầu tòa án nơi xảy ra tổn thất hoặc cư trú của chủ xe cơ giới chỉ định giám định độc lập Kết quả bằng văn bản của giám định độc lập có gía trị bắt buộc đối với các bên Trường hợp kết luận giám định độc lập khác với kết luận của DNBH, DNBH phải trả chi phí giám định độc lập Trường hợp, kết luận của giám định độc lập trùng với kết luận của giám định DNBH, chủ xe cơ giới phải trả chi phí giám định độc lập Trong trường hợp đặc biệt không thể thực hiện được việc giám định DNBH được căn cứ vào biên bản, kết luận của các cơ quan chức năng có thẩm quyền để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại.
Giám định bảo hiểm chấp nhận yêu cầu giám định trong những trường hợp xảy ra tai nạn, có tổn thất, thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Vì vậy đối với những trường hợp phát hiện không thuộc phạm vi bảo hiểm cần có ý kiến ngay để bên tham gia bảo hiểm có hướng giải quyết.
Sơ đồ 2: Quy trình giám định tổn thất
Lập biên bản giám định
* Chuẩn bị giám định: Trước khi tiến hành giám định phải chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm như: Đơn bảo hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng kê chi tiết các loại tài sản được bảo hiểm, giấy ra viện, các chứng từ, hóa đơn sửa chữa, … Ngoài ra, phải chuẩn bị hiện trường giám định thống nhất thời gian địa điêm giám định, mời các bên có liên quan trong khi giám định( công an, chính quyền địa phương, y bác sĩ, các nhà chuyên môn…) nếu cần.
* Tiến hành giám định: Công việc giám định phải được tiến hành khần trương, ý kiến của chuyên viên giám định đưa ra phải chuẩn xác, hợp lí và nhất quán Trong quá trình giám định phải tập trung vào các công việc sau:
- Kiểm tra đối tượng giám định
- Xác đinh mức độ tổn thất
- Xác định nguyên nhân gây tổn thất
- Tổn thất của người thứ ba ( nếu có)
- Tỷ lệ thương tật, bệnh tật; Mức độ lỗi của các bên
- Các chi phí có liên quan
* Lập biên bản giám định: Nội dung văn bản này phải đảm bảo tính trung thực,chính xác, rõ ràng, cụ thể Biên bản giám định chỉ cấp cho người có yêu cầu giám định và không được tiết lộ nội dung giám định cho những người khác khi chưa có yêu cầu của DNBH.
Bồi thường 23
Khi tai nạn xảy ra trong phạm vi MTN bảo hiểm, DNBH phải bồi thường cho chủ xe cơ giới số tiền mà chủ xe cơ giới đã bồi thường hoặc sẽ phải bồi thường cho người bị thiệt hại Trường hợp cần thiết, DNBH phải tạm ứng ngay những chi tiết cần thiết và hợp lí trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm khăc phục hậu quả tai nạn.
Mức bồi thường của từng loại hình thương tật xác định Trường hợp có quyết đinh của Tòa án thì căn cứ vào quyết định của Tòa án nhưng không vượt quá MTN bảo hiểm Mức bồi thường cụ thể đối với thiệt hại về tài sản được xác định theo thiệt hại thực tế và theo mức độ lỗi của chủ xe cơ giới nhưng không vượt quá MTN bảo hiểm.
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:
Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế x
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế
Theo nguyên tắc để tránh việc “lợi dụng” bảo hiểm, bảo hiểm chỉ chấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH Tuy nhiên, nếu là vô tình tham gia bảo hiểm trên giá trị, bảo hiểm vẫn bồi thường nhưng bằng giá trị thực tế của chiếc xe.
Trong thực tế, cũng có những trường hợp Công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm trên giá trị thực tế , ví dụ theo “ Giá trị thay thế mới”
Trường hợp tổn thất bộ phận
Trong trường hợp này chủ xe sẽ được giải quyết bồi thường trên cơ sở nguyên tắc một hoặc nguyên tắc hai nêu trên Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng bàng tỷ lệ tổng thành xe.
Trường hợp tổn thất toàn bộ
Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi bị mất cắp, mất tích hoặc xe bị hại nặng đến mức không thể sửa chữa phục hồi để đảm bào an toàn, hoặc chi phí sửa chữa phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá tri thực tế chiếc xe Trong trường hợp này, STBH lớn nhất bằng STBH và phải trừ khấu hao cho thời gian xe đã sử dụng hoặc tính giá trị tương đương với giá tri chiếc xe ngay trước khi xảy ra tổn thất.
Sơ đồ 3: Quy trình thực hiện bồi thường bảo hiểm xe cơ giới
Mở hồ sơ khách hànhXác định số tiền bồi thường
Thông báo bồi thường Truy đòi người thứ ba
Mở hồ sơ khách hàng: Khi yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất thân xe, chủ xe phải cung cấp những tài liệu, chứng từ sau:
+ Tờ khai tai nạn của chủ xe và yêu cầu bồi thường ( có mẫu in DNBH); Bản sao của giấy chứng nhận bảo hiểm; Bản sao giấy đăng kí xeGiấy chứng nhân kiểm định an toàn kĩ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện cơ giới đường bộ; Giấy phép lái xe
+ Bản sao hồ sơ để xác định nguyên nhân gây tai nạn: Kết luận điều tra của Công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn gồm: Biên bản khám nghiệm hiện trường, Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn, Biên bản giải quyết tai nạn, Bản án hoặc các quyết định của Tòa án trong trường hợp có tranh chấp tại Tòa án; Các biên bản tài liệu xác định trách nhiệm của người thứ ba Trường hợp vụ việc không cần hoặc không có Công an tham gia thì chủ xe thông báo ngay ( trừ trường hợp có lí di chính đáng) cho DNBH và giải quyết tai nạn.
+ Các giầy tờ chứng minh thiệt hại do tai nạn như: Thiệt hai về xe, tài sản: Biên bản giám định, thuê cần cẩu, sửa chữa xe, chứng từ xác định giá trị tài sản( nếu cần); Thiệt hại về người : Giấy ra viện, giấy chứng nhận tỷ lệ thương tật, giấy chứng tử ( trong trường hợp chết) , ; Thiệt hại về hàng hóa: Hợp đồng vận chuyển, Phiếu xuất kho, Chứng từ xác định thiệt hại hàng hóa như: Biên bản giám định, Phiếu nhập kho, Hóa đơn mua hàng hóa,…
Xác định số tiền bồi thường: phải tính toán STBT trên cơ sở khiếu nại của người được bảo hiểm STBT được xác định căn cứ vào
- Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất
- Điều khoản, điều kiện của bảo hiểm
- Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp
- Số tiền vay trên hợp đồng ( nếu có)
- Thực tế chi trả người thứ ba ( nếu có)
Thống báo bồi thường: Thường có ba hình thức bồi thường:
- Thanh toán bằng tiền mặt
Nếu STBT hoặc chi trả quá lớn, DNBH có thể thỏa thuận với khách hàng về kì hạn thanh toán, thời gian, lãi suất…
Truy đòi người thứ ba
Thực hiện truy đòi người thứ ba phải nhanh chóng, kịp thời để quản lí tốt nghiệp vụ bảo hiểm mà kết quả của chúng có liên quan nhiều đến kết quả truy đòi như: Bảo hiểm xe cơ giới, tàu thủy, xây dựng,…
Đề phòng và hạn chế tổn thất 25
Hoạt động kiểm soát tổn thất thường bao gồm 3 khâu chuyên môn:
Khảo sát điều tra thực tế Khảo sát điều tra thực tế là thu thập thông tin liên quan đến xe cơ giới, đến đặc điểm của rủi ro của vụ tai nạn và liên quan đến chính bản thân khách hàng, đánh giá cam kết của người tham gia bảo hiểm trong công tác này.
Phân tích và tư vấn cho khách hàng trong công tác quản lí rủi ro
Kiểm soát viên tổn thất sẽ phân tích những tổn thất trong quá khứ của khách hàng và tư vấn cho họ những vấn đề cụ thể liên quan đến công tác quản lí rủi ro. Nội dung tư vấn này thường bao gồm:
- Chương trình an toàn cho từng đối tượng bảo hiểm
- Cung cấp các thông tin nghiệp vụ
- Kiểm tra, đánh giá va tư vấn
Thực hiện chương trình quản trị rủi ro Đây là công việc chủ yếu thuộc về phía người tham gia bảo hiểm
- Kiểm soát tổn thất với khai thác bảo hiểm: Cung cấp thêm những thông tin về khách hàng cho nhân viên khai thác bảo hiểm nhằm hỗ trợ cho họ đưa ra quyết định đúng đắn để khai thác tốt hơn.
- Kiểm soát tổn thất với Marketing: Thông qua hoạt động của mình, kiểm soát viê tổn thất có thể nhận biết được dịch vụ bảo hiểm mà khách hàng mong muốn, những vướng mắc của họ cũng như những ưu điểm và nhược điểm mà họ nhận xét, đánh giá về từng loại sản phẩm của DNBH.
- Kiểm soát tổn thất với việc xác định phí bảo hiểm xe cơ giới: Thông thường, phí bảo hiểm đối với mỗi nghiệp vụ bảo hiểm được DNBH ấn định trước thông tin điều tra, xác minh, nghiên cứu và tính toán dựa trên cơ sở khoa học.
- Kiểm soát tổn thất với giải quyết khiếu nại.
Trục lợi bảo hiểm trong bảo hiểm xe cơ giới
Khái niệm trục lợi bảo hiểm 26
Thị trường bảo hiểm ngày càng lớn mạnh, số lượng người tham gia bảo hiểm xe cơ giới ngày càng nhiều Bên cạnh những người thực sự muốn tham gia bảo hiểm để bảo vệ, ổn định cuộc sống của mình thì xuất hiện không ít khách hàng lợi dụng bảo hiểm để làm lợi cho bản thân mình một cách phi pháp Đó chính là hành vi trục lợi bảo hiểm.
Vậy : “ Trục lợi bảo hiểm là tất cả các hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có thể có chủ ý ngay từ đầu khi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau khi xảy ra rủi ro cho đối tượng được bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một số tiền từ doanh nghiệp bảo hiểm mà đáng ra họ không được hưởng”.
Trục lợi bảo hiểm còn được quan niệm là gian lận trong bảo hiểm Trên thế giới, hiện tượng này được biết đến như là một vấn đề nhức nhối với các doanh nghiệp bảo hiểm Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đã phải bỏ ra khá nhiều tiền để khắc phục vấn đề trên Song số vụ gian lận vẫn tăng theo thời gian và hình thức ngày càng tinh vi, thủ đoạn ngày càng sắc sảo Trục lợi bảo hiểm diễn ra ở hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm và ở hầu hết các nước đã triển khai bảo hiểm thương mại.Theo hiệp hội các hãng bảo hiểm châu Âu, hàng năm, họ bị thiệt hại vì trục lợi bảo hiểm không dưới 10 tỷ USD, chiếm gần 2,5% số phí bảo hiểm, trong đó trục lợi bảo hiểm xe cơ giới là nhiều nhất.
Các hình thức trục lợi bảo hiểm XCG ở Việt Nam 27
Trục lợi bảo hiểm đã trở thành một hiện tượng phổ biến, nó có ở tất cả các công ty bảo hiểm trong nhiều nghiệp vụ nhưng phổ biến nhất vẫn là trong bảo hiểm XCG Mức độ và cách thức trục lợi trong nghiệp vụ này thường tinh vi và đa dạng hơn Các biểu hiện của trục lợi thường gặp là: a, Hợp lí hóa ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm:
Có thể do vô tình hay cố ý, chủ xe đã không mua bảo hiểm và khi nạn xảy ra,chủ xe phải đối mặt với khó khăn về tài chính nên hình thành ý đồ gian lận đề nhận được tiền bồi thường Tai nạn xảy ra nằm ngoài thời hạn bảo hiểm, người trục lợi sẽ tìm mọi cách để hợp lí hóa ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm Có 2 cách để thực hiện:
Ghi lại ngày tai nạn
+.Bị tai nạn rồi mới mua hợp đồng bảo hiểm: trong hồ sơ ngày xảy ra tai nạn sẽ được ghi sau so với ngày thực tế
+ Bị tai nạn khi đã hết hạn hợp đồng bảo hiểm: trong hồ sơ ngày xảy ra tai nạn sẽ được ghi trước so với ngày xảy ra tai nạn thực tế.
Trong cả hai trường hợp trên người trục lợi bảo hiểm thông đồng hoặc tìm mọi cách mua chuộc nhân viên cơ quan chức năng để ghi sai ngày xảy ra tai nạn trong các biên bản tai nạn.
Ghi lùi ngày trên giấy chứng nhận bảo hiểm:
Là hành vi người trục lợi bảo hiểm thông đồng với người bán bảo hiểm ghi lùi ngày bán bảo hiểm về trước trên giấy chứng nhận bảo hiểm, do đó quản lí người bán bảo hiểm là nhiệm vụ chính. b, Thay đổi tình tiết vụ tai nạn:
- Thay đổi người lái xe có giấy phép lái xe hợp lệ ( tai nạn do lái xe không có bằng lái hoặc bằng lái không có hiệu lực).
- Sửa chữa hiệu lực bằng lái ( do hết hạn hoặc không phù hợp với loại xe được lái)
- Thay đổi lỗi, nguyên nhân trong vụ tai nạn. c, Tạo hiện trường giả:
- Đưa xe từ nơi xảy ra tai nạn đến nơi lập biên bản.
- Thay đổi biển số xe không bị tai nạn đã mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn không mua bảo hiểm để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản
Số tiền trục lợi bảo hiểm ở hình thức này thường lớn. d, Khai tăng số tiền tổn thất
* Đối với bảo hiểm TNDS : Khai tăng số tiền tổn thất hoặc số tiền phải bồi thường cho người thứ ba, đưa tài sản hoặc hàng hóa hư hỏng ( đối với bảo hiểm TNDS đối với hàng hóa) không do tai nạn vào hiện trường tai nạn hoặc biên bản tai nạn.
* Đối với bảo hiểm vật chất thân xe
- Đưa giá báo sửa chữa cao hơn so với thực tế, thúc ép công ty bảo hiểm chấp nhận phương án khắc phục hậu quả bất hợp lí như thiệt hại bộ phận xe nhẹ nhưng đòi thay mới.
- Không thiệt hại, không sửa chữa nhưng kê khai đưa vào hợp đồng sửa chữa.
- Sửa chữa, thay thế những bộ phận hư hỏng không do tai nạn hoặc do tai nạn từ trước khi tham gia bảo hiểm
- Thay thế những vật tư cũ, chế lại, nhưng kê khai mới.
- Lấy cắp phụ tùng xe( kính, gương) tài sản hàng hóa chở trên xe thay vào đồ đã hư hỏng. e, Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần :
- Khách hàng mua bảo hiểm trùng để có thể thu được số tiền bồi thường nhiều hơn giá trị thiệt hại.
- Hai xe đâm va nhau, chủ xe đã được chủ xe có lỗi bồi thường nhưng vẫn tiếp tục khiếu nại đòi bồi thường.
- Hai xe cùng có lỗi gây thiệt hại cho người thứ ba, cả hai chủ xe đều lập hồ sơ và cùng quy lỗi toàn bộ về mỗi xe để được bồi thường TNDS. f, Cố ý gây tai nạn:
Hình thức này thường xảy ra với các chủ xe đang trong thời kì khó khăn về tài chính, họ lập ra màn kịch thu tiền bồi thường nhằm chi trả nợ nần hay lấy số tiền đầu tư vào một phương thức kinh doanh khác.
Vd: Tự đốt xe, cho xe lao xuống vực, hủy toàn bộ xe, khi xe đã bị tai nạn thì phá hủy 1 số bộ phận khác để được thay mới,…
Ảnh hưởng của trục lợi đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm 29 Chương II: THỰC TRẠNG KHAI THÁC VÀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY PVI ĐÔNG ĐÔ
Để hiểu hết hậu quả của trục lợi bảo hiểm, trước hết ta cùng tìm ra nguyên nhân của trục lợi bảo hiểm:
Nguyên nhân sâu xa thúc đẩy hành vi gian lận bảo hiểm xuất phát từ lòng tham của con người, họ có thể tìm mọi cách để mình có lợi, kể cả những hành vi vi phạm pháp luật
Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân khách quan đầu tiên phải nhắc đến sự thiếu chặt chẽ của hệ thống hành lang pháp lí đã khiến các cơ quan chức năng lới lỏng việc ngăn chặn các hành vi gian lận bảo hiểm, do chưa có một quy trình rõ ràng, đầy đủ khi kí kết hợp đồng bảo hiểm hoặc do trong quá trình thực hiện chưa được nghiêm minh, chủ xe dễ dàng thực hiện hành vi gian lận của mình , dễ dàng lách qua kẽ hở của pháp luật mà không bị trừng trị của pháp luật.
Do sự quản lí lỏng lẻo của các cơ quan chức năng thiếu sự kiểm tra, kiểm soát và xử lí Theo nguyên tắc của các xe đang lưu hành bắt buộc phải có giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với người thứ ba, nhưng do không mấy khi cảnh sát giao thông hỏi tới giấy tờ này cho nên tạo điều kiện thuận lợi cho các chủ xe không tham gia bảo hiểm, đây cũng là cơ hội giúp các chủ xe tiến hành trục lợi bảo hiểm.
Không gian địa lí cũng là một nguyên nhân phát sinh hành vi gian lận bảo hiểm.Như ta đã biết, xe cơ giới có tính cơ động cao , tham gia hoạt động trên nhiều địa bàn, nhiều khu vực trong cả nước Do đó, đối với những vụ tai nạn xảy ra ở xa, hoang vắng, ít người qua lại, khó có thể giữ nguyên hiện trường, sự thay đổi tình tiết hiện trường dễ dàng xảy ra nhằm có lợi hơn cho người được bảo hiểm Để giám định kịp thời thường phải nhờ các công ty khác giám định hoặc phải nhờ vào biên bản của cảnh sát, công an, mà trong biên bản này có thể vì nhiều lí do, nhiều tác động mà tính chính xác không còn cao…
Trình độ lái xe rất cao, họ am hiểu về xe cộ, địa hình đi lại…họ có thể tạo ra các vụ tai nạn đánh lạc hướng cơ quan bảo hiểm đê lấy tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm.
Do giá trị của chiếc xe là rất lớn, do đó, khi xảy ra tai nạn sẽ làm cho chủ xe bị kiệt quệ về tài chính, giảm hoặc mất khả năng tiếp tục kinh doanh, vì vậy, đây là một động cơ rất lớn dẫn đến hiện tượng trục lợi bảo hiểm.
Bên cạnh những nguyên nhân không nằm trong tầm kiểm soát của con người thì cũng có những nguyên nhân phát sinh từ ý chí con người, nhưng vẫn không thể ngăn chặn triệt để được.
Nguyên nhân chủ quan đầu tiên phải nhắc đến là hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường bằng đủ mọi cách, mọi thủ đoạn Trong vòng một năm, mức phí bảo hiểm bình quân đã hạ 40%, đặc biệt có những mặt hàng phí bảo hiểm giảm tới 70- 80% Trong khi đó, hoa hồng đã tăng lên gấp 3-4 lần mức quy định của Bộ tài chính Một số công ty bảo hiểm đã mở rộng phạm vi bảo hiểm một cách thiếu chuyên nghiệp, trái với thông lệ bảo hiểm quốc tế, tạo điều kiện cho những hành vi trục lợi bảo hiểm ngày càng nhen nhóm và phát triển.
Do các doanh nghiệp luôn hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt,khốc liệt nên các doanh nghiệp bảo hiểm luôn phải giữ bí mật thông tin Việc trao đổi thông tin cần thiết về khách hàng giữa các doanh nghiệp bảo hiểm gần như không có Vì vậy, khi có tai nạn xảy ra, các công ty bảo hiểm cũng tiến hành bồi thường mà không xem xét tình hình ở các doanh nghiệp khác dẫn đến chủ xe có thể được hưởng nhiều lần tiền bồi thường ở các công ty khác nhau do họ bảo hiểm trùng, mà theo nguyên tắc không được bảo hiểm trùng trong bảo hiểm tài sản.
Cũng do điều kiện hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, để nâng cao doanh thu phí bảo hiểm, các công ty đã đơn giản hóa nhiều thủ tục khi kí kết hợp đồng cũng như khi xảy ra tổn thất hoặc khi đánh giá rủi ro xét nhận bảo hiểm, đơn giản thủ tục xét bồi thường…đã tạo điều kiện cho các chủ xe lợi dụng các kẽ hở để trục lợi.
Nhận thức của người dân về pháp luật còn yếu kém, nhất là những văn bản quy phạm pháp luật về bảo hiểm Nhiều người dân còn nhận thức mơ hồ về bảo hiểm, và họ cho rằng , quỹ bảo hiểm giống như quỹ phúc lợi Cho nên có những trường hợp nói sai sự thật nhằm giúp nạn nhân nhận các quyền lợi bảo hiểm… Đối với những trường hợp khiếu nại gian lận bị công ty bảo hiểm phát hiện, các công ty chưa có những biện pháp xử lí đích đáng, mang tính răn đe, mà mới chỉ dừng lại ở mức độ từ chối bồi thường, điều này làm cho các chủ xe suy nghĩ tiêu cực là cứ lập hồ sơ khiếu nại nếu qua được thì được nhận tiền bồi thường, còn nếu không qua đươc thì không phải nộp phạt…
Trong công tác phòng chống gian lận bảo hiểm, các đại lí khai thác và các nhân viên giám định có một vai trò hết sức quan trọng Công việc của hai chức danh này ảnh hưởng đến việc ngăn ngừa và phát hiện hành vi gian lận, kể cả khi ký kết hợp đồng cũng như khi giải quyết bồi thường Do đó những người làm trong hai bộ phận này phải là những người có tâm huyết với nghề, phẩm chất đạo đức tốt, có năng lực thực sự…Tuy nhiên, một thực tế hiện nay là việc tuyển dụng đại lí còn tương đối dễ dàng, qua loa, chủ yếu do quen biết…do đó nhiều nhân viên đại lí cũng có hành vi gian lận bảo hiểm cùng khách hàng…nếu điều này xảy ra thì sẽ gây hậu quả nghiêm trọng cho công ty bảo hiểm.
Trình độ của nhân viên bảo hiểm còn hạn chế Đặc biệt đối với nghành bảo hiểm Việt Nam thì đây còn là một điều trăn trở, vì thị trường bảo hiểm Việt Nam còn non trẻ, việc đào tạo cho nhân viên chưa được coi trọng, các nhân viên còn ít kinh nghiệm trong công tác phòng chống gian lận bảo hiểm Do đó nhiều nhân viên chạy theo mức doanh thu phí mà quên mất điều quan trọng là khi tổn thất xảy ra thì số tiền bồi thường sẽ rất lớn so với mức phí thu được nếu như khi kí hợp đồng họ coi nhẹ công tác đánh giá rủi ro để dễ dàng kí được hợp đồng Đây là một điều tốt cho các chủ xe làm bất chính…
Do tư cách phẩm chất của một số bộ phận nhân viên trong công ty bị thoái hóa, coi trọng đồng tiền hơn cả trách nhiệm nghề nghiệp Họ có thể đánh giá cao mức độ tổn thất hoặc vạch đường đi nước bước cho khách hàng lợi dụng các kẽ hở trong các thủ tục hành chính,giám định, bồi thường để trục lợi.
Hậu quả trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ngày càng trở lên phổ biến với mức độ ngày càng tinh vi, hình thức ngày càng đa dạng Chính vì thế mà hậu quả của trục lợi bảo hiểm ngày càng nặng nề, không chỉ đối với công ty bảo hiểm mà còn đối với toàn xã hội.
Đối với doanh nghiệp bảo hiêm
Sơ lược sự phát triển và hoạt động của công ty PVI Đông Đô
Sơ lược về Công ty PVI 35
Thành lập năm 1996, Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam(PVI) phát triển từ một công ty bảo hiểm nội bộ thuộc Tổng công ty Dầu khí Việt Nam (nay là Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam - PVN) trở thành nhà bảo hiểm công nghiệp số một Việt Nam, dẫn đầu trong các lĩnh vực trọng yếu của thị trường bảo hiểm như Năng lượng (chiếm thị phần tuyệt đối), Hàng hải, Tài sản –
Kỹ thuật và quan trọng hơn, PVI đang sẵn sàng hướng tới trở thành một Định chế Tài chính – Bảo hiểm quốc tế.
Trong 5 năm đầu thành lập, PVI đã duy trì và củng cố hoạt động của mình với tổng doanh thu đạt 516 tỷ đồng, nộp ngân sách nhà nước trên 48 tỷ đồng và 30 tỷ đồng lợi nhuận, đây là giai đoạn Công ty tập trung gây dựng cơ sở vật chất và đào tạo đội ngũ nhân viên của mình.
Năm 2001, thị trường bảo hiểm có nhiều biến động lớn, hàng loạt các biến động lớn do thiên tai, khủng bố, khủng hoảng kinh tế khu vực… Với bản lĩnh và chiến lựơc kinh doanh hợp lý, PVI đã khẳng định được vị thế của mình: doanh thu đạt 187 tỷ đồng tăng 167% so với năm 2000, các nhà bảo hiểm và môi giới Quốc tế nhìn nhận vai trò chủ đạo của PVI trên thị trường bảo hiểm năng lượng Việt Nam. Điển hình là việc PVI đã thu xếp bảo hiểm an toàn, cấp đơn bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế cho tài sản, hoạt động của Xí nghiệp liên doanh dầu khí Vietsopetro Năm
2002, PVI đã tận dụng lợi thế thương hiệu và năng lực tài chính của mình để vươn lên thống lĩnh thị trường ở lĩnh vực bảo hiểm hàng hải và xây dựng lắp đặt.
Từ năm 2005, PVI đã có những bước trưởng thành quan trọng về cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các dự án dầu khí lớn tại nước ngoài và tăng cường nhận tái bảo hiểm từ Triều Tiên, Trung Quốc… Từ đó PVI thành lập các chi nhánh khu vực và phát triển mạng lưới đại lý chuyên nghiệp trên khắp các tỉnh thành trong cả nước Việc xây dựng và áp dụng hệ thống quản lý theo tiêu chuẩn chất lượng ISO
9001:2000 từ năm 2002 đến nay đã giúp kiểm soát chặt chẽ quy trình cấp đơn bảo hiểm và kiểm soát nội bộ đảm bảo chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Năm 2006, PVI đã đánh dấu chặng đường 10 năm hình thành và phát triển bằng sự kiện đạt doanh thu 1.000 tỷ vào ngày 26/9/2006 cùng với việc vốn và tài sản được nâng lên đáng kể Đây là năm quan trọng trong quá trình xây dựng và phát triển thương hiệu Bảo hiểm Dầu khí – PVI và là năm thứ 6 liên tiếp hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch do Tập đoàn giao với tổng doanh thu đạt 1.304 tỷ đồng, nộp ngân sách nhà nước 105 tỷ đồng, lợi nhuận đạt trên 60 tỷ đồng…Tháng 9/2006, Bộ Công nghiệp và Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam đã có Quyết định cổ phần hóa PVI với mục tiêu tăng cường năng lực cạnh tranh và xây dựng PVI trở thành một Tổng công ty cổ phần mạnh trong định chế Bảo hiểm - Tài chính của Tập đoàn. Ngày 12/4/2007 là ngày Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam chính thức ra mắt, đánh dấu sự chuyển mình cho những thành công rực rỡ tiếp theo.
Năm 2007 là năm đầu tiên PVI chuyển đổi hoạt động từ doanh nghiệp nhà nước sang mô hình Tổng công ty cổ phần hoạt động theo Luật doanh nghiệp Tuy nhiên PVI đã thể hiện bản lĩnh vững vàng thể hiện qua việc thích ứng nhanh chóng với cơ chế quản lý mới, doanh thu đạt 1.997 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 250 tỷ đồng.
Năm 2008, mặc dù phải đối mặt với rất nhiều khó khăn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn thế giới, tuy nhiên bằng nhiệt huyết và sự sáng tạo, PVI đã vượt qua khó khăn với mức doanh thu đạt 2.694 tỷ đồng, làm tiền đề cho mốc ấn tượng 3.000 tỷ đồng vào tháng 12/2009.
Năm 2009, PVI đã chinh phục cột mốc 3.000 tỷ đồng vào giữa tháng 11 Kết thúc năm 2009, vượt qua mọi khó khăn từ cuộc khủng hoảng kinh tế, PVI vẫn đạt được mức doanh thu ấn tượng là 3.566 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 220 tỷ đồng, đóng góp cho ngân sách nhà nước 240 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng doanh thu là 30,5% so với năm 2008, hoàn thành vượt mức kế hoạch Tập đoàn giao là 118,6% Tốc độ tăng trưởng doanh thu bảo hiểm gốc cũng đạt tận 37,1%, đồng thời là doanh nghiệp có tốc độ tăng trưởng cao nhất thị trường bảo hiểm ViệtNam
Năm 2010, khi cơn bão khủng hoảng kinh tế toàn cầu dần qua đi, nền kinh tế
Việt Nam đã có sự phục hồi nhanh chóng khi GDP đạt mức (6,78%) cao hơn so với kế hoạch (6,5%), nguồn vốn đầu tư toàn xã hội năm đã đạt được những kết quả tích cực Đây cũng là thời điểm thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tăng trưởng mạnh với tổng doanh thu 17.072 tỷ đồng, tăng trưởng 25% so với năm 2009.
Năm 2011 ghi một dấu mốc đặc biệt trong lịch sử phát triển của PVI
Holdings: Đạt doanh thu cao nhất từ trước đến nay, tái cấu trúc thành công hoạt động theo mô hình công ty mẹ - công ty con và được đón nhận danh hiệu Anh hùng Lao động… Lần đầu tiên, PVI đã đạt doanh thu trên 5.200 tỷ đồng, tăng trưởng trên 15% so với năm 2010 Năm 2011, PVI nộp ngân sách nhà nước trên 440 tỷ đồng, tăng 47% so với năm trước PVI tiếp tục được xem là nhà bảo hiểm công nghiệp hàng đầu tại thị trường bảo hiểm Việt Nam và duy trì tốc độ phát triển cao nhất, vượt xa các công ty bảo hiểm khác trên thị trường.
Sơ đồ 4 : Thị phần bảo hiểm phi nhân thọ năm 2012
Bảo ViệtPVIBảo MinhPJICOPTI
Qua biểu đồ trên cho thấy, thị phần của PVI đứng thứ 2 trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam năm 2012, với doanh thu phí bảo hiểm gốc là 4658 tỉ đồng, chiếm 29,21% toàn thị trường khai thác bảo hiểm gốc trên cả nước.
Năm 2011 là năm thứ 2 liên tiếp PVI được A.M Best xếp hạng năng lực tài chính ở mức B+ (Tốt) và World Finance trao giải thưởng Doanh nghiệp Bảo hiểm tiêu biểu của Việt Nam Tổng công ty Bảo hiểm PVI là công ty con của PVI, ngay sau khi PVI tái cấu trúc, cũng được xếp hàng năng lực tài chính ở mức B+ (Tốt) bởi A.M Best.
Thực hiện kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm, tiến hành hoạt động đầu tư và các hoạt động khác liên quan đến bảo hiểm như: giám định, phân bổ tổn thất,… phù hợp với luật kinh doanh bảo hiểm.
Bảng 2.1 : Tình hình doanh thu của Công Ty PVI từ năm 2007 đến năm 2013
( triệu đồng) Tốc độ tăng doanh thu liên hoàn (lần)
( số liệu phòng kế toán PVI Đông Đô) Lĩnh vực kinh doanh
Bảo hiểm xe cơ giới
Bảo hiểm y tế tự nguyện
Bảo hiểm chi phí y tế và vận chuyển cấp cứu
Kinh doanh tái bảo hiểm
Dịch vụ bảo hiểm khác
Tư vấn bảo hiểm và quản lý rủi ro
Giám định, tính toán phân bổ tổn thất
Giải quyết bồi thường và đòi người thứ ba Đầu tư
Kinh doanh giấy tờ có giá
Kinh doanh bất động sản
Góp vốn vào các doanh nghiệp khác
Uỷ thác cho vay vốn
Sơ lược về Công ty PVI Đông Đô 38
Tháng 4 năm 2007, Công ty Bảo Hiểm Dầu Khí PVI Đông Đô được thành lập và chính thức đi vào hoạt động với hình thức là công ty con của Công Ty Bảo Hiểm Dầu Khí PVI Thông tin về công ty như sau:
Bảng 2.2:Thông tin về Công ty PVI Đông Đô
Tên giao dịch Công Ty Bảo Hiểm Dầu Khí PVI Đông Đô Địa chỉ trụ sở Số 52- Bà Triệu- Hai Bà Trưng- Hà Nội Điện thoại +84 439 725 875/76/77
Email info@pvidongdo.com.vn
WebSite www.pvi.com.vn
Người đại diện theo pháp luật Tổng Giám Đốc: Lại Trung Kiên.
Công Ty Bảo Hiểm Dầu Khí PVI Đông Đô vẫn là một công ty thành viên trực thuộc Tổng Công Ty Bảo Hiểm Dầu Khí PVI – Thuộc Tập Đoàn Dầu Khí Quốc Gia Việt Nam có chức năng kinh doanh các loại hình dịch vụ bảo hiểm phục vụ nhu cầu của thị trường, nghiên cứu và tổ chức hợp tác về lĩnh vực bảo hiểm mang bản quyền của mình
Kinh doanh đúng ngành nghề được giao trong giấy phép kinh doanh
Tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm theo yêu cầu của thị trường, nâng cao năng suất lao động, tạo công ăn việc làm, thu nhập ổn định và chăm lo cho tinh thần đời sống người lao động
Tích cực nghiên cứu, nắm bắt nhu cầu thị trường, nâng cao khả năng phát triển thương hiệu, mang lại hiệu quả kinh tế cho công ty và cho xã hội Thực hiện nguyên tắc phân phối nguồn lực giữa các cá nhân, đơn vị sao cho công bằng và hợp lý Bảo toàn và phát triển nguồn vốn của Tổng Công Ty giao
Thực hiện hạch toán kế toán và báo cáo thường xuyên trung thực theo quy định của Nhà Nước Bảo vệ công ty, bảo vệ môi trường, an ninh, chính trị, trật tự an toàn xã hội tại địa phương Thực hiện tốt các nghĩa vụ đối với Nhà nước
Cơ cấu tổ chức của công ty
Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Công ty Bảo Hiểm Dầu Khí PVI Đông Đô được sắp xếp theo kiểu trực tuyến chức năng và nhiệm vụ tương ứng với các phòng ban đảm bảo tính tự chủ năng động sáng tạo trong sự thống nhất và phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận với nhau Các phòng kinh doanh được phân chia theo số quận trong khu vực nội thành của Hà Nội, cụ thể:
Phòng kinh doanh I: Quận Cầu Giấy
Phòng kinh doanh II: Quận Ba Đình
Phòng kinh doanh III: Quận Thanh Xuân 7
Phòng kinh doanh IV: Khu vực Đông Anh
Phòng kinh doanh V: Khu vực Gia Lâm
Phòng kinh doanh VI: Khu vực Mỹ Đình
Doanh thu của PVI Đông Đô qua các năm:
Biểu đồ 1: Doanh thu của PVI Đông Đô giai đoạn 2007-2012 ( đơn vị: triệu đồng)
Trong năm năm, từ năm 2007 đến năm 2012, doanh thu của công ty tăng từ gần 16 tỉ lên 150 tỉ gấp hơn 9 lần, tốc độ tăng trưởng nhìn chung chưa đều Điều đó càng chứng tỏ công ty ngày càng có chỗ đứng trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đang cạnh tranh thị phần 1 cách khốc liệt.
Bảng 2.3 : Doanh thu BHXCG của các phòng kinh doanh khu vực trong giai đoạn 2007-2012 ( đơn vị tính tỉ đồng)
( phòng kế toán công ty PVI Đông Đô)
Các phòng kinh doanh còn chưa khai thác cân đối các nghiệp vụ, phòng kinh doanh Gia Lâm thường dẫn đầu về doanh số, đặc biệt vào năm 2012 là gần 12 tỉ chiếm hơn 20% tổng doanh thu của các phòng kinh doanh của công ty Sau 5 năm,tổng doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới từ các phòng tăng từ 11,06 tỉ lên
55,6 tỉ, tức là tăng lên 5 lần, đây là một con số rất đáng khích lệ cho những nỗ lực của cán bộ cũng như các đại lí của các phòng kinh doanh.
Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Công Ty PVI Đông Đô 42
Công tác khai thác 42
Với phương châm “PVI nỗ lực phấn đấu trở thành Tập đoàn Bảo hiểm - Tài chính có thương hiệu quốc tế với phương châm: Phát triển nhanh, bền vững dựa trên nền tảng tri thức, sức mạnh của Tập đoàn Dầu khí Việt Nam, kết hợp hài hòa lợi ích của các cổ đông, khách hàng và người lao động” Theo thời gian, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã từng bước đứng vững và là đem lại nguồn doanh thu lớn cho công ty PVI nói chung và PVI Đông Đô nói riêng Đặc biệt, trong những năm gần đây, sự phát triển của nền kinh tế nhiều thành phần đã làm bùng nổ các phương tiện vận tải chuyên dụng Đây là điều cần cho quy luật “ Số đông bù số ít” trong kinh doanh bảo hiểm Do vậy, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới có nhiều thuận lợi trong việc phát triển và mở rộng.
Hiện nay, công ty đang triển khai tất cả các loại hình bảo hiểm xe cơ giới bao gồm:
Các loại hình bảo hiểm xe cơ giới bắt buộc:
- Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
- Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hành khách trên xe
Các loại hình bảo hiểm xe cơ giới tự nguyện
- Bảo hiểm vật chất thân xe.
- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe
- Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với hàng hóa trên xe
Bảng 2.4Doanh thu bảo hiểm Ôtô tại PVI Đông Đô giai đoạn 2007-2013 Đơn vị : nghìn đồng
Năm Bảo hiểm TNDS của chủ xe ôtô
Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe
Bảo hiểm vật chất xe ôtô Tổng
Tốc độ tăng trưởng liên hoàn
( BHTNDS gồm cả 3 loại hình, BHTNDS bắt buộc, BH TNDS của chủ xe cơ giới với hành khách trên xe, BHTNDS của chủ xe với hàng hóa trên xe)
( số liệu phòng kế toán PVI Đông Đô)
Phân tích số liệu bảng trên ta thấy:
- Doanh thu phí bảo hiểm ôtô đều tăng qua các năm, năm sau, doanh thu cao hơn năm trước Năm 2008 là 35,76 tỉ, đến năm 2012 là 48,8 tỉ tăng 13 tỉ chỉ sau 5 năm. Doanh thu 9 tháng đầu năm, đạt hơn 33 tỉ Do đặc ảnh hưởng của thị hiếu dùng tập trung vào cuối năm, thị trường ôtô cũng không ngoại lệ, nên doanh thu những tháng cuối năm thường cao hơn rất nhiều so với những tháng đầu năm So với 9 tháng đầu năm ngoái, doanh thu 9 tháng đầu năm nay tăng hơn 1 tỉ đồng.
- Tốc độ tăng trưởng bình quân cao, doanh thu tăng qua các năm Hội nhập kinh tế, phí nhập khẩu được cắt giảm, tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường ôtô nhập ngoại Do vậy, số lượng xe ôtô cũng tăng lên nhanh chóng, không những thế, giá thành của một chiêc xe nhập ngoại thường cao, nên phí bảo hiểm trên một đầu xe cũng tăng lên ,đem lại doanh thu lớn cho thị trường bảo hiểm xe cơ giới nói chung và cho PVI nói riêng.
- Trong các nghiệp vụ bảo hiểm đối với Ôtô, bảo hiểm vật chất xe ôtô là nghiệp vụ có doanh thu cao nhất, luôn chiếm trên 55% trong tổng doanh thu toàn nghiệp vụ bảo hiểm với ôtô Điều đó cho thấy đây là nghiệp vụ quan trọng không những củaBảo hiểm xe cơ giới trên toàn thị trường mà PVI Đông Đô cũng luôn luôn coi đây là lĩnh vực thế mạnh của mình, thúc đẩy tăng trưởng nhanh, mạnh Trong giai đoạn
2008-2012, doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ôtô liên tục tăng.Điều đó càng cho thấy vai trò của nghiệp vụ này trong bảo hiểm XCG, đây là một nghiệp vụ trọng điểm không những mang lại doanh thu lớn cho công ty mà còn là nghiệp vụ mang tính quyết định đến việc uy tín, thị phần của công ty trong thị trường bảo hiểm CXG đã đang và sẽ tiếp tục cạnh tranh khốc liệt.
Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS là một nghiệp vụ quan trọng có doanh thu đáng kể, ngoài các nghiệp vụ bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, PVI Đông Đô còn triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm tự nguyện: Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới với hành khách trên xe, bảo hiểm TNDS của chủ xe với hàng hóa trên xe Góp phần đa dạng các loại hình bảo hiểm cho công ty, là nguồn doanh thu gần như là cố định và luôn có xu hướng tăng lên qua các năm ( do tính bắt buộc của BHTNDS).
Hai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới với hành khách trên xe và nghiệp vụbảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe thoạt nghe có vẻ giống nhau, nhưng hai nghiệp vụ này bảo vệ cho 2 rủi ro khác nhau và mức phí cũng khác nhau, cụ thể như sau:
Đối với loại hình bảo hiểm TNDS chủ xe đối với hành khách trên xe, PVI sẽ bồi thường cho khách hàngthiệt hại về thân thể và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách do xe cơ giới gây ra.
BH tai nạn lái xe và người ngồi trên xe là BH về thiệt hại thân thể đối với lái xe và những người được chở trên xe, những người này bị tai nạn khi đang ở trên xe, lên xuống xe trong quá trình xe đang tham gia giao thông.Công Ty PVI chịu trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của lái xe và người ngồi trên xe trong các trường hợp xe bị đâm va, lật, đổ, chìm, rơi, hỏa hoạn, cháy, nổ, bị các vật thể khác rơi, va chạm vào.
Do đặc thù của nghành bảo hiểm phi nhân thọ là tái tục hợp đồng, cho nên nếu chăm sóc và quản lí tốt các cơ sở khách hàng đã có sẵn thì đó là một lợi thế của công ty, điều đó làm cho doanh thu của công ty sẽ luôn có chiều hướng tăng lên. Bảng 2.5Doanh thu bảo hiểm TNDS xe máy tại PVI Đông Đô giai đoạn 2007-2013 Đơn vị nghìn đồng
Bảo hiểm TNDS xe máy
Tốc độ tăng trưởng liên hoàn
( phòng kế toán công ty PVI Đông Đô)
- Cũng như thị trường ôtô, thị trường xe máy tăng mạnh trong năm 2007-2008, từ hơn 2 tỉ lên đến gần 4 tỉ Do không khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe máy, nên doanh thu chủ yếu từ nghiệp vụ này là bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, thông qua các hình thức Đại lí hoặc qua Showrooom, nhưng hình thức mang doanh thu lớn nhất là cách phân phối qua showroom.
- Cũng là do năm 2008 cũng là năm hoàn thiện về bộ máy hoạt động của PVI Đông Đô, nên doanh thu phí tăng trưởng vượt bậc không chỉ trong nghiệp vụ Bảo hiểm XCG mà còn trong các nghiệp vụ mà PVI triển khai.
Việc ngân hàng yêu cầu khi vay thế chấp tài sản phải có bảo hiểm vật chất cho tài sản là một lợi thế rất lớn để mở rộng thị trường bảo hiểm xe cơ giới Kênh qua ngân hàng là kênh hữu hiệu với các sản phẩm bảo hiểm ôtô Doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô chủ yếu từ kênh này và kênh showroom Ngoài ra, doanh thu từ kênh bán lẻ cũng không hề thấp Kênh bán lẻ mang được nhiều hoa hồng về cho cán bộ, các đại lý tuy nhiên do số lượng khai thác nhỏ lẻ, nên yêu cầu cán bộ khai thác và đại lý phải chăm chỉ, cần cù cùng những kĩ năng mềm để tạo dựng niềm tin nơi khách hàng.
Công tác giám định- bồi thường 46
Công tác giám định- bồi thường là những công việc thuộc dịch vụ sau bán hàng, là trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với khách hàng, có tác động đến sự cạnh tranh và uy tín của công ty, do vậy PVI luôn chú trọng đến công tác này.
Công tác giám định tổn thất: Giám định tổn thất được thực hiện bởi các chuyên viên giám định Ở một số nước phát triển, chuyên viên giám định do doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp chỉ định và lựa chọn Nhưng phần lớn các nước, chuyên viên giám định lại là chính nhân viên của bản thân doanh nghiệp Do vậy, chuyên viên giám định phải đảm bảo các yêu cầu sau:
- Ghi nhận thiệt hại phải đảm bảo chính xác, kịp thời, khách quan và trung thực. Ghi nhận thiệt hại tức là ghi nhận mức độ trầm trọng và nguyên nhân gây thiệt hại. Công việc giám định chỉ được tiến hành khi bên tham gia bảo hiểm hay doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu Để đảm bảo tính khách quan, một số nghiệp vụ bảo hiểm trong quá trình giám định phải có sự chứng kiến của các bên có liên quan.
- Đề xuất các biện pháp đề phòng và hạn chế thiệt hại, kịp thời, đúng quyền hạn, khi rủi ro tổn thất xảy ra, chuyên viên giám định có nghĩa vụ can thiệp để giảm thiểu độ trầm trọng của tổn thất và tình trạng của thiệt hại Nếu phát hiện ra tổn thất có tính hệ thống, chuyên viên giám định phải tìm hiểu nguyên nhân, cách giải quyết và thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm đã ủy nhiệm mình làm người giám định.
- Những thông tin mà chuyên viên giám định cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm dù là tự nguyện, nhưng nội dung của nó là tất cả những chi tiết về những sự kiện đã xảy ra và các vấn đề liên quan như: Thực trạng hiện trường nơi xảy ra tai nạn, tình trạng mất cắp, các quy định của cơ quan công an và chính quyền địa phương… Những thông tin này sẽ không có giá trị nếu được cung cấp quá muộn bởi vì nó không được đưa ra để thảo luận và làm bằng chứng khi lập biên bản giám định tổn thất.
Công tác bồi thường: Bồi thường chi trả bảo hiểm là vấn đề trọng tậm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bởi vì khi mua bảo hiểm là khách hàng đã trả tiền cho các sản phẩm bảo hiểm, và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường một cách nhanh chóng và đầy đủ nếu không may họ bị tổn thất Chính vào thời điểm xảy ra tổn thất, phía khách hàng thường bị những “ cú sốc” lớn về tinh thần, đặc biệt là trong những trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay thương tật toàn bộ vĩnh viễn Vào lúc này, năng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo của doanh nghiệp bảo hiểm được thừa nhận qua cách ứng xử của mình với các nạn nhân và sự kiện bảo hiểm Nếu giải quyết tốt thì đó là cách quảng cáo tôt nhất đối với một doanh nghiệp bảo hiểm Do vậy công ty PVI Đông Đô luôn quan tâm đến đào tạo nhân lực cũng như kinh nghiệm của các nhân viên bồi thường, vì nó góp phần đảm bảo uy tín của công ty trên thị trường.
Cụ thể, ta có tình hình chi bồi thường các nghiệp vụ bảo hiểm XCG tại công ty PVI Đông Đô giai đoạn 2008-2012 như sau:
Bảng 2.6Tình hình chi giám định bồi thường tại PVI Đông Đô giai đoạn 2008-2012
Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường Vụ 813 6843 5979 3206 3213
Số vụ giải quyết chấp nhận bồi thường Vụ 453 6054 5475 3058 3074
Tỉ lệ giải quyết bồi thường % 55.72 88.47 91.57 95.38 95.67
Số vụ phát hiện trục lợi bảo hiểm Vụ 147 378 367 109 123
Số tiền bồi thường thực tế
Số tiền bồi thường thực tế/vụ
Số vụ tồn đọng Vụ 28 39 45 23 19
Chi quản lí nghiệp vụ Tr. Đồng 1,875 5,876 4,875 4,721 4,091
Tổng chi quản lí nghiệp vụ
( Số liệu thống kê phòng kế toán)
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy:
- Số vụ đòi giải quyết bồi thường và số vụ bồi thường nhiều nhất vào 2 năm 2009 và 2010 Năm 2009 là 6843 vụ hơn 8 lần so với năm 2008, và con số này vẫn cao vào năm 2010 Nhưng đến năm 2011 thì giảm mạnh, và đã ổn định vào năm 2012. Nguyên nhân của thực tế này là do sự quản lí còn nhiều bất cập, tuy nhiên cùng với sự nhiệt tình của ban lãnh đạo, đã tìm ra cách giải quyết, hạn chế tổn thất cũng như bồi thường một cách tối đa Do vậy, đến năm 2011, số vụ khiếu nại đòi bồi thường cũng giảm xuống cũn ẵ và dần ổn định vào năm 2012
- Tỉ lệ giải quyết bồi thường ( bằng Số vụ chấp nhận giải quyết bồi thường/ Số vụ đòi giải quyết bồi thường) cũng tăng đều qua các năm, đến năm 2012 đạt 95,67%, cho thấy sự hiệu quả của công tác bồi thường cũng như phản ánh được sự thận trọng trong công tác khai thác, từ chối các hợp đồng bảo hiểm có nguy cơ xảy ra tổn thất và trục lợi cao.
- Cùng với số vụ giải quyết bồi thường, số tiền bồi thường thực tế cũng đạt ngưỡng cao tại 2 năm 2009, 2010 Năm 2009, là 30.062 tr đồng, tuy nhiên số tiền bồi thường thực tế trong 1 vụ lại tăng qua các năm trong giai đoạn 2009-2012 Điều này cho thấy, giá trị tài sản được bảo hiểm ngày càng lớn và rủi ro xảy ra đem lại tổn thất ngày càng nghiêm trọng và khó lường trước
- Số vụ tồn đọng cũng giảm trong giai đoạn 2010-2012, và dần đi vào ổn định, càng phản ánh rõ năng lực của công ty, phù hợp với yêu cầu thị trường, tạo lòng tin với khách hàng, đem lại lợi thế cạnh tranh đối với các sản phẩm bảo hiểm XCG Tỉ lệ tồn đọng hằng năm( bằng Số vụ tồn đọng/ tổng số vụ đòi giải quyết bồi thường) của công ty ở mức rất thấp điều này cho thấy công tác chi trả bảo hiểm của PVI Đông Đô được thực hiện rất nhanh chóng và kịp thời, góp phần xoa dịu sự mất mát của khách hàng cũng như nâng cao uy tín của công ty.
Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất 48
Trong lịch sử phát triển của nghành bảo hiểm, kiểm soát tổn thất là một trong những chức năng chính của doanh nghiệp bảo hiểm, nhất là là các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Kiểm soát tổn thất có tác dụng làm giảm tổn thất hoặc mức độ trầm trọng của tổn thất, vì thế, nó không chỉ là chức năng của doanh nghiệp bảo hiểm mà còn là yêu cầu bức xúc của người tham gia bảo hiểm Ngày nay, các nhà chuyên môn nghành bảo hiểm đều thống nhất rằng, kiểm soát tổn thất là sự kết hợp chặt chẽ của cả 2 yếu tố: đề phòng tổn thất và hạn chế tổn thất Đề phòng tổn thất là các biện pháp được sử dụng để hạ thấp tần suất xảy ra rủi ro, gây tổn thất, hay nói cách khác là nhằm làm giảm mức độ trầm trọng của tổn thất khi rủi ro xảy ra Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động kiểm soát tổn thất cũng đáp ứng mục tiêu doanh nghiệp đề ra, đó là: Giảm chi bồi thường, tăng lợi nhuận, đáp ứng được yêu cầu của khách hàng Đối với xã hội, công tác này đặc biệt có ý nghĩa lớn, nhằm hạn chế tổn thất, mất mát của toàn xã hội, giúp xã hội phát triển, đi lên, đảm bảo ổn định cuộc sống, an sinh, cũng như chính trị quốc gia.
Công ty PVI nói chung và PVI Đông Đô nói riêng luôn coi hoạt động kiểm soát tổn thất là một trong những khâu quan trọng nhất trong chu kì sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới Công ty luôn xác định nếu có làm tốt khâu này thì chất lượng sản phẩm mới được đảm bảo, tạo được lòng tin cho khách hàng vì chẳng ai mua bảo hiểm lại muốn mình gặp rủi ro, cũng như thực hiện được mục tiêu công ty đề ra.
Do vậy, trong hoạt động kiểm soát tổn thất của mình, công ty luôn áp dụng triệt để ba khâu chuyên môn:
- Một là, khảo sát điều tra thực tế, công việc chủ yếu của khâu này là điều tra thu thập các thông tin liên quan đến đối tượng được bảo hiểm, đến đặc điểm của rủi ro và liên quan đến chính bản thân khách hàng.
- Hai là, phân tích và tư vấn cho khách hàng trong công tác quản lí rủi ro Sau khi nắm bắt được những thông tin cơ bản ở khâu điều tra khảo sát, kiểm soát viên tổn thất sẽ phân tích những tổn thất trong quá khứ của khách hàng và tư vấn cho họ những vấn đề cụ thể liên quan đến công tác quản lí rủi ro.
- Ba là, thực hiện chương trình quản lí rủi ro Đây là công việc chủ yếu thuộc về phía người tham gia bảo hiểm Họ có trách nhiệm trực tiếp thực hiện chương trình và sau khi thực hiện doanh nghiệp bảo hiểm của các kiểm soát viên tổn thất kiểm tra xem chương trình có phù hợp với điều kiện thực tế không và tư vấn thêm những
Bên cạnh đó, công ty còn sử dụng các biện pháp tăng cường quản lí thông tin như thông tin về khách hàng, về các doanh nghiệp bảo hiểm khác, về đại lí… để có thể tìm ra những sai sót, từ đó rút kinh nghiệm để điều chỉnh tốt hơn.
Thực trạng trục lợi bảo hiểm XCG tại công ty PVI Đông Đô
Bảo hiểm luôn là bệ đỡ của một nền kinh tế, là giải pháp an toàn cho mọi nghành sản xuất, chính vì vậy, bảo hiểm là nghành dịch vụ đang phát triển mạnh mẽ trên toàn thế giới, được mệnh danh là “ gà đẻ trứng vàng” Nhưng nó cũng đang đối mặt với nhiều nhân tố cản trở trên con đường phát triển của mình, một trong số đó là việc gian lận của người được bảo hiểm Có thể khẳng định rằng tất cả các công ty bảo hiểm trên thế giới đã đang và sẽ gánh chịu hậu quả của hành vi trục lợi bảo hiểm Theo thống kê của hiệp hội bảo hiểm châu Âu, hàng năm, các công ty bảo hiểm thiệt hại không dưới 10 tỷ USD do sự giân lận của khách hàng và chiếm khoảng 2,5 % doanh thu của các công ty Bảo hiểm.
Cũng như các công ty bảo hiểm khác, PVI đang đối mặt với nạn trục lợi ngày càng nghiêm trọng.
Bảng 2.7: Bảng số vụ trục lợi bảo hiểm tại PVI Đông Đô giai đoạn 2008-2012
Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường
Số vụ phát hiện trục lợi bảo hiểm
( phòng kế toán PVI Đông Đô)
Theo dõi bảng số liệu trên ta thấy:
- Số vụ trục lợi nhiều nhất vào giai đoạn 2009-2010, cũng đồng thời với việc trong thời gian này số vụ khiếu nại đòi bồi thường cũng tăng nhiều đáng kể Năm
2008, số vụ trục lợi là 147 vụ, so với tổng số 813 vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường thì đây là một con số lớn Điều này cũng phản ánh trình độ khai thác, khâu quản lí nghiệp vụ còn non trẻ của PVI Đông Đô Đến giai đoạn 2011-2012, các vụ trục lợi đang dần ổn định, vào khoảng dưới 4 % so với tổng số vụ khiếu nại bồi thường.
- Tuy nhiên, theo thống kê, mức độ trục lợi ngày càng nghiêm trọng và tinh vi, số vụ trục lợi trên thực tế đã giảm xuống, nhưng số tiền khách hàng trục lợi bình quân một vụ lại tăng lên.Tỉ lệ phát hiện trục lợi giảm xuống phán ánh hai mặt trái ngược nhau:
Thứ nhất là do sự quản lí tốt trong công tác khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất đã loại bỏ được những đối tượng nghi ngờ, có nguy cơ trục lợi
Thứ hai, có thể do khâu bồi thường yếu kém, không phát hiện được các vụ trục của khách hàng.
Cũng như các vụ án hình sự, các vụ gian lận bảo hiểm XCG dù được chuẩn bị công phu đến đâu cũng để lại những sơ hở hay nghi vấn Và người làm bảo hiểm nếu nắm được các biểu hiện nghi vấn này sẽ dễ dàng hơn trong việc điều tra Sau đây là những dấu hiệu nghi vấn được tổng kết qua thực tiễn tại PVI :
Tai nạn xảy ra trong vòng 1 tháng kể từ ngày hết hạn hoặc bắt đầu có hiệu lực bảo hiểm.
Tai nạn xảy ra, giải quyết xong mới thông báo cho công ty bảo hiểm biết.
Tai nạn xảy ra ban đêm, nơi hoang vắng, không có người chứng kiến hoặc dân xung quanh.
Xe tư nhân, xe của chủ xe có nhiều xe chưa tham giam gia bảo hiểm thân xe, xe đăng kí từ tỉnh khác đến yêu cầu bảo hiêm thân xe với giá trị cao.
Xe được bảo hiểm thân xe riêng ngoài giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS
Chủ xe đến tham gia bảo hiểm vật chất thân xe nhưng không mang theo xe, không có giấy chứng nhận bảo hiểm cũ hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm cũ không tham gia bảo hiểm vật chất thân xe.
Hồ sơ tai nạn có hiện tượng tẩy xóa ngày tai nạn, hiệu lực của bằng lái, giấy phép lưu hành, giấy phép lái xe,, nguyên nhân tai nạn, tổn thất, số tiền đền bù…
Trong hồ sơ tai nạn có ghi hoặc có biểu hiện có xe thứ ba liên quan nhưng không để lại việc giải quyết liên quan, không để lại địa chỉ của xe khác.
Xe bị thiệt hại nặng hoặc toàn bộ tham gia bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế thị trường.
Xe bị thiệt hại nặng ( cháy xe, đổ xe xuống vực…) nhưng người lái xe hoặc người trên xe không bị thương.
Chủ xe đề nghị người bán bảo hiểm ghi lùi ngày cấp ấn chỉ vì những lí do mà họ đưa ra như tránh bị công an phạt, hợp lí hóa giấy tờ lưu hành, để chứng minh với chủ hàng là trước đó đã tham gia bảo hiểm TNDS đối với hàng hóa chuyên chở trên xe…
2.3.1 Hình thức hợp lí hóa ngày, giờ tai nạn và hiệu lực bảo hiểm : Để hợp lý hóa hiệu lực của giấy chứng nhận bảo hiểm, người khiếu nại gian lận thường làm theo hai cách sau:
Cách thứ nhất : Ghi lùi ngày xảy ra tai nạn.
- Trường hợp bị tai nạn rồi mới tham gia bảo hiểm: Trong hồ sơ ngày xảy ra tai nạn sẽ được ghi sau so với ngày bị tai nạn thực tế
- Trường hợp bị tai nạn khi đã hết hạn hợp đồng bảo hiểm: Trong hồ sơ tai nạn, ngày xảy ra tai nạn sẽ được ghi trước so với ngày thực tế bị tai nạn.
Trong cả hai trường hợp trên người trục lợi bảo hiểm thường thông đồng với nhân viên cua các cơ quan chức năng để ghi sai ngày xảy ra tai nạn trong các biên bản tai nạn.
Biện pháp ngăn ngừa và xử lí:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ TÌNH TRẠNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY PVI ĐÔNG ĐÔ
Giải pháp
3.1.1: Giải pháp cải thiện chất lượng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm XCG
Từ ngày thành lập đến nay, công ty bảo hiểm dầu khí PVI Đông Đô đã có được một vị thế vững mạnh trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ của Việt Nam, đặc biệt là trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Đây là một thị trường rất tiềm năng với tốc độ phát triển hằng năm rất cao, tương đối ổn đinh Hiện nay có rất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh trên phân khúc thị trường này, nên mức độ cạnh tranh giữa các công ty rất quyết liệt Để giữ được vị thế là một công ty hàng đầu trong lĩnh vực bảo hiểm XCG, công ty cần tiếp tục phát triển chiến lược kinh doanh bảo hiểm XCG phù hợp, từng bước khẳng định vị thế của mình a, Xây dựng chiến lược khai thác phù hợp Đây là chiến lược mang tính khoa học và đòi hỏi có những sự đầu tư nghiên cứu mới thu được kết quả:
Thứ nhất, PVI Đông Đô phải xác định được vị trí của mình trên thị trường
Mỗi doanh nghiệp trên thị trường đều có vị trí nhất định, vị trí đó ảnh hưởng tới doanh nghiệp, tới kế hoạch của doanh nghiệp, được xác định dựa trên những tiêu thức: Quy mô doanh nghiệp, quy mô tài chính, hiệu quả kinh doanh.
So với hai công ty lớn là Bảo Việt và Bảo Minh thì PVI còn có những khó khăn nhất định trên thị trường bảo hiểm XCG như khó khăn về vốn, về mạng lưới phân phối, về số nhân viên, sức mạnh truyền thông…
Thứ hai, xác định kế hoạch mục tiêu, nghiên cứu các hành vi của khách hàng mục tiêu. Đối với bảo hiểm TNDS của chủ phương tiện với người thứ ba, thông thường các chủ phương tiện ôtô tham gia đầy đủ và rất đều đặn Đối tượng không tham gia loại hình bảo hiểm này thường rơi vào chủ xe tư nhân, đặc biệt là xe máy hoặc thường chỉ tham gia lần đầu với mức thấp nhất để đối phó Thực ra, với mức 66.000
/năm cho mỗi đầu xe không phải là khó nhưng nguyên nhân chỉ yếu do thủ tục bồi thường rắc rối, chậm trễ hoặc khi hết hạn hợp đồng nhưng không được nhắc nhở, không liên hệ được với cơ quan bán bảo hiểm.
Thứ ba, đánh giá và xác định được điểm mạnh và điểm yếu của các sản phẩm bảo hiểm mình cung cấp.
Tính vô hình của sản phẩm bảo hiểm luôn chứa đọng trong từng sản phẩm mà bản thân các nhân viên bán bảo hiểm phải nhận thấy được ý nghĩa cao cả đó để có thể truyền tải những nội dung cần thiết nhằm giúp cho khách hàng nhận thấy được Như vậy, yếu tố quyết định là những chất lượng thực tế trong các sản phẩm tới người tiêu dùng Gần đây, PVI Đông Đô đa có những thay đổi đáng kể trong việc thực hiện thiết kế thêm chức năng, quyền lợi cho cả hai bên cùng hợp tác và có lợi Những thay đổi mang tính thời điểm đã giúp cho công ty bắt kịp so với những chiều hướng đi lên so với các nghiệp vụ cùng loại của công ty khác
Cuối cùng, xác định chiến lược khai thác hay xác định mục tiêu cho chiến dịch quảng bá sản phẩm cực kì quan trọng Nó bao gồm cả hai mảng lớn: quy trình khai thác và biện pháp hỗ trợ.
Công tác tuyên truyền quảng cáo là một trong những chiến lược marketing Quảng cáo luôn được đánh giá là bước đệm vững chắc nhất giúp nhà tiêu dùng biết và sử dụng những thông tin của sản phẩm từ nhà sản xuất Trong đó, PVI phải thể hiện được quyền lợi cho cả hai bên, chức năng của sự đa dạng sản phẩm của công ty hay những đặc điểm vốn dĩ của sản phẩm Và để thực hiện công tác đó, công ty phải có chiến lược, xây dựng mục tiêu, ngân sách chi cho quảng cáo, phương tiện truyền thông, mức chi phí thông tin, nội dung thông điệp, đánh giá hiệu quả của quảng cáo mang lại,…
Tổ chức các hội thi tìm hiểu chất lượng an toàn khi tham gia giao thông, cho khách hàng tìm hiểu về bảo hiểm và truyền bá tư tưởng nhu cầu bảo hiểm cho mỗi người, hợp tác với các phương tiện thông tin đại chúng. b, Xác định mức giá hợp lí, chú ý giảm phí cho các khách hàng truyền thống
Khách hàng truyền thống là khách hàng có mối quan tâm hay sử dụng các sản phẩm của công ty Công ty cần thực hiện phương pháp marketing thường xuyên, công tác chăm sóc khách hàng, để khách hàng thấy được niềm tin của mình được trao gửi đúng chỗ.
Ngoài ra, chính sách khuyến mại cho những đối tượng mua với số lượng lớn. Đồng thời, thực hiện theo nguyên tắc “số đông bù số ít” để thực hiện quá trình bảo hiểm được rộng khắp, đúng với các quy luật thống kê số lớn. c, Đào tạo chuyên môn, đặc biệt là khả năng tiếp cận khách hàng cho đội ngũ khai thác
Công ty cần thường xuyên tăng cường công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, không những cho cán bộ trong công ty mà còn cho các đại lí, sử dụng phương pháp quảng cáo truyền khẩu với các nhân viên trong công ty. d, Tăng khả năng khai thác đồng thời
Công ty nên đẩy mạnh khai thác đồng thời các nghiệp vụ Khuyến khích khách hàng tham gia nhiều sản phẩm bảo hiểm của công ty Với trường hợp, khách hàng mua bảo hiểm TNDS và bảo hiểm vật chất ôtô ở hai công ty khác nhau thì khi những rủi ro bất thường xảy ra phải mất thêm một khoản chi phí liên kết thương lượng để đi và giải quyết
Công ty cần đưa ra những chính sách thu hút khách hàng sử dụng cả hai loại sản phẩm bảo hiểm trong công ty mình nhằm tối thiểu hóa chi phí và đem lại lợi ích cho cả hai bên với các chính sách ưu tiên, chăm sóc đặc biệt. e, Hoàn thiện và phát triển mạng lưới đại lí, cộng tác viên Để bộ máy nhân sự hoạt động một cách hiệu quả thì hệ thống đại lý, cộng tác viên của công ty là một trong những nhân tố đảm bảo được tiến độ hoàn thành tốt kế hoạch đề ra Do vậy, Công ty phải có chiến lược khai thác và phát hiện những đại lí tiềm năng, phát triển hệ thống cộng tác viên, đồng thời phải đảm bảo và nâng cao chất lượng đại lí, cộng tác viên Công ty cần tập trung vào việc xây dựng quy trình phát triển và mở rộng hệ thống đại lí mới Các đơn vị trong toàn công ty phải thấy được tầm quan trọng của đại lí và thực sự quan tâm đến hoạt động của đại lí, cộng tác viên Thực hiện các quy định về quản lý tài chính đối với đại lí, cộng tác viên: ấn chỉ, hóa đơn, báo phát sinh, thu phí,… f, Một số biện pháp khác
- Xây dựng một đội ngũ cán bộ quản lí kinh doanh, kỹ thuật chuyên nghiệp hơn.
- Cung cấp các dịch vụ khai thác bảo hiểm XCG một cách đúng đắn và hiệu quả nhất cho khách hàng.
- Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, tạo ra bước phát triển nhanh chóng nhằm đáp ứng nhu cầu quản lí khách hàng, cấp đơn bảo hiểm, thống kê quản lí rủi ro và quản trị tài chính kế toán trong giai đoạn trước mắt cũng như trong vòng
- Cải tiến chất lượng dịch vụ trong khâu giải quyết bồi thường, đảm bảo nguyên tắc: Nhanh- Đúng- Đủ.
- Đảm bảo cho sự ổn định, tăng trưởng mạnh và hiệu quả cao.
Kiến nghị 72 1 Kiến nghị đối với cơ quan nhà nước 72
Để đối phó với tình trạng trục lợi bảo hiểm nói chung, trục lợi bảo hiểm xe cơ giới nói riêng đang gia tăng ngày một tinh vi hơn dẫn đến nguy cơ gây ra những hậu quả nghiêm trọng đối với cá nhân, doanh nghiệp cũng như đối với toàn xã hội. Công ty PVI nói chung và công ty PVI Đông Đô nói riêng đã có những biện pháp phòng tránh cũng như xử lí thiết thực, huy động nguồn lực cũng như sự giúp đỡ của các nghành, các cấp và đã thu được một số kết quả nhất định Tuy nhiên để công tác này thực sự đem lại hiệu quả cao hơn trong thời gian tới, công ty cần phải tiếp tục tăng cường những biện pháp đồng bộ mang tính khả thi cao.
3.1.1 Kiến nghị đối với cơ quan nhà nước a, Cần sớm hoàn chỉnh hành lang pháp lí cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam
Từ đặc thù của hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn gắn liền với các trách nhiệm bảo vệ hàng ngàn tổ chức, hàng triệu cá nhân trước rủi ro và thiệt hại kinh tế cũng như cơ hội tiết kiệm đầu tư Cùng với sự phát triển của đời sống kinh tế xã hội,công ty bảo hiểm ngày càng đóng một vai trò đặc biệt trong việc bảo vệ lợi ích cộng đồng Mà vấn đề trục lợi lại ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tài chính của công ty.
Mỗi công ty, mỗi quốc gia đều thiết lập một cơ quan chuyên trách của Nhà nước quan lí hoạt động kinh doanh bảo hiểm, có thể gọi là cơ quan giám sát bảo hiểm Cơ quan này có trách nhiệm bảo đảm hoạt động của các công ty bảo hiểm, tuân thủ theo đúng những quy định của pháp luật và các quy định khác có liên quan đến quốc gia Đối với Việt Nam, quản lí Nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm được thực hiện thông qua:
- Chính phủ thống nhất quản lí Nhà nước về kinh doanh bảo hiểm
- Bộ tài chính chịu trách nhiệm trước chính phủ thực hiện quản lí Nhà nước về kinh doanh bảo hiểm Các Bộ, các cơ quan ngang bộ thuộc chính phủ trong phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn của mình có trách nhiệm quản lí Nhà nước về kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật.
Cần tiếp tục sửa đổi bổ sung các điều khoản, chế tài trong vấn đề trục lợi bảo hiểm, để người tham gia bảo hiểm có thể hiểu được mức độ nghiêm trọng của việc trục lợi. b, Bộ tài chính cần nghiên cứu và tiếp tục hoàn thiện các quy tắc về bảo hiểm nói chung và vấn đề trục lợi bảo hiểm xe cơ giới nói riêng
Bộ tài chính và các cơ quan chức năng phải có hướng triển khai triệt để, ngăn khiếu nại, gian lận trong bao hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm XCG nói riêng Bộ cần thành lập một ban thanh tra độc lập để ngăn chặn hành vi tiêu cực của các cơ quan thực hiện pháp luật như cảnh sát giao thông, Viện kiểm sát… để đảm bảo quyền lợi cho các đơn vị, cá nhân, tổ chức trong hoạt động bảo hiểm Ban thanh tra còn có thể trợ giúp các công ty bảo hiểm trong những vụ gian lận có thiệt hại lớn, tính chất, mức độ phạm pháp nguy hiểm có tính tổ chức Đồng thời tổ chức những lớp tập huấn ngắn hoặc dài này để đào tạo, nâng cao trình độ, khả năng của các thanh tra viên, giám định viên cũng như truyền đạt các thông tin nhanh chóng trong các công ty trên phạm vi toàn quốc.
Bộ tài chính cần hợp tác với các bộ, nghành có liên quan trong việc hạn chế gian lận bảo hiểm, xử lí nghiêm những nhân viên làm không đung nhiệm vụ của mình, có hành vi tiếp tay , che dấu hoặc thông đồng với người tham gia bảo hiểm, hay cần có những biện pháp để kiểm tra, xử lí đối với những trường hợp xe tham gia giao thôn nhưn không tham gia bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. c, Bộ Công an phải đi tiên phong trong việc tấn công cac đối tượng phạm tội trong nghành bảo hiểm
Bộ Công an là cơ quan có hoạt động liên liên kết, gắn bó với các cơ quan bảo hiểm nhất Bộ cần phối hợp với bộ Tài chính để giảm bớt các hành vi gian lận bảo hiểm Cụ thể, Bộ phải nhắc nhở các chiến sĩ cảnh sát giao thông tăng cường kiểm tra các giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, bảo hiểm tai nạn hành khách,… Việc tham gia đầy đủ các loại hình bảo hiểm bắt buộc cũng sẽ hạn chế được tình trạng trục lợi bảo hiểm, nhu cầu tự tham gia bảo hiểm của người dân cũng sẽ từ đó mà tăng theo Bên cạnh đó, bộ cần tăng cường nhắc nhở, phổ biến các hình thức trục lợi bảo hiểm đối với các nhân viên điều tra
Trong công tác đấu tranh chống tội phạm và trật tự an toàn xã hội, chúng ta có số điện thoại nón 113 được cả xã hội ủng hộ Vậy tại sao tron công tác chống tham nhũng, mua chuộc cán bộ và gian lận kinh tế chúng ta không thành lập một đường dây nóng tương tự mà khi gọi đến số này chỉ ít phút sau lực lượng chuyên môn đã có mặt kịp thời để giải quyết? Điều này lí giải tại sao trong những năm qua chúng ta liên tục tuyên truyền phát động tháng an toàn giao thông như số lượng tai nạn giao thông vẫn tăng đều.
Một vấn đề không thể không nhắc tới hiện nay, bên cạnh những chiến sĩ công an hết lòng với công việc “ Vì nước quên thân, vì dân phục vụ” là những cán bộ “ biến chất” về đạo đức nghề nghiệp Ngành công an là nghành dọc lại có công việc chính là điều tra, thanh tra, kiểm tra những nghành khác, cũng như mọi hoạt động trong xã hội Chính vì lí do đó mà một bộ phận cán bộ trong nghành luôn nghĩ có thể “ một tay che cả bầu trời” Bằng chứng trong những năm vừa qua chúng ta liên tục phát hiện những vụ cán bộ công an có chức quyền buôn bán mà túy mà nếu không phải do “ ăn chia không sòng phẳng” tố giác lẫn nhau thì liệu chúng ta có thể phát hiện ra? Và giả sử chúng không tố giác lẫn nhau thì đến bao giờ chúng ta mới phát hiện ra?, sẽ bao nhiêu người, bao nhiêu gia đình bị hủy hoại dưới bàn tay của những người “ mặt người dạ quỷ” đó Vậy chúng ta tự hỏi còn bao nhiêu những con người như vậy trong xã hội này, ai mới thực sự là người “ cảnh sát nhân dân” theo đúng nghĩa? Đó là chưa kể đến hằng năm có bao nhiêu con cháu trong nghành Công an “ vượt qua” được cánh cửa các trường học viên, trung cấp chuyên nghiệp mà đó là ước mơ của những học sinh nghèo học giỏi ở những vùng quê hẻo lánh, xa xôi.
Việc mắt thấy tai nghe nữa là trong những chuyến đi về quê, tại sao khi công an thổi còi dừng xe lại, thì phụ xe chạy xuống rồi chạy lên ngay như một phản xạ tự nhiên Nhiều lần mới biết, phụ xe đã kẹp “phong bì” trong đống giấy tờ đó rồi, ngày thường thì vài trăm, ngày lễ tết có khi đến cả triệu Thế mới có chuyện một chiếc xe chở khách ở Bắc Ninh chở chất cháy nổ trái phép từ lạng sơn, về tận Bắc Ninh mà không hề bị phát hiện cho tới khi xe cháy thì mọi người mới ngã ngữa ra là xe đó chở chấy cấm Ai dám chắc đó là chiếc xe duy nhất chở chất cấm, số lượng những xe đã trôi trót là bao nhiêu? Vậy một câu hỏi nữa là tại sao lại có hành vi trên? Nếu không phải do tham ô tham nhũng, tha hóa, biến chất từ trên xuống thì một cá nhân có dám làm những điều trên hay không?
Mà nghành bảo hiểm lại phải giải quyết những hậu quả trên Đôi khi, những hậu quả đó có lỗi trực tiếp từ những cán bộ công an, sau đó họ lại là những người lập biên bản, giám định hiện trường ( quyền sinh, quyền sát nằm trong tay) liệu họ có dám nhận trách nhiệm về mình không hay lại đổ thừa hoặc tìm mọi cách che dấu lấp liếm đi
Theo ý kiến cá nhận tôi cho rằng : Để giải quyết mâu thuẫn này, nghành bảo hiểm phải liên kết với nghành công an như tay phải và tay trái Khi có tai nạn, biên bản về vụ tai nạn để bồi thường bảo hiểm phải có xác nhận của đại diện nghành bảo hiểm thì mới có hiệu lực Muốn như vậy, thì đại diện nghành bảo hiểm phải có mặt đồng thời với đại diện nghành công an trong quá trình giám định tai nạn, tổn thất. Như vậy, tất cả những hành vi gian dối nhằm trục lợi bảo hiểm: như thay đổi tình tiết tai nạn, khai tăng số tiền tổn thất sẽ được kịp thời ngăn chặn.
3.1.2 Kiến nghị với hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam
Hiệp hội bảo hiểm là ngôi nhà chung là tiếng nói chung của các doanh nghiệp bảo hiểm, cùng với các hội viên tán trợ là các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, doanh nghiệp tư vấn, giám định bảo hiểm, văn phòng đại diện công ty bảo hiểm nước ngoài và các trường đại học có bộ môn bảo hiểm Hiệp hội từ khi đi vào hoạt động đến nay đã có những kết quả đáng ghi nhận, tuy nhiên vẫn chưa đem lại hiệu quả mong muốn cho các doanh nghiệp thành viên Do vậy, trong thời gian tới Hiệp hội phải tiếp tục phát huy vai trò đoàn kết giữa các công ty, chống lại vấn nạn trục lợi bảo hiểm.
- Đại diện các hội viên tham gia ý kiến vào việc soạn thảo các chủ trương, chính sách pháp luật của nhà nước về bảo hiểm và các vấn đề có liên quan; góp ý kiến với cơ quan quản lí nhà nước trong việc nghiên cứu và xây dựng chiến lược phát triển nghành bảo hiểm; thu thập và phản ánh với cơ quan nhà nước có thẩm quyền ý kiến của các hội viên về các chính sách, chế độ áp dụng với nghành bảo hiểm; đặc biệt hiệp hội phải nhanh chóng soạn thảo một chương trình phòng chống trục lợi bảo hiểm nói chung và kế hoạch cụ thế đối với trục lợi bảo hiểm XCG nói riêng cho tất cả các công ty thành viên nhằm góp phần phát triển bền vững nghành bảo hiểm.
