Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam tcb

LỜI MỞ ĐẦU I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Tình hình kinh tế khó khăn sau thời kỳ khủng hoảng với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế gây áp lực lớn cácNgân hàng nước khả tồn cạnh tranh Để tạo dựng cho “sức khỏe” đủ mạnh, thời gian qua Ngân hàng thương mại (NHTM) nước không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị họat động Ngân hàng Huy động vốn – họat động giữ vai trò trọng tâm Ngân hàng – trở thành họat động nóng, Ngân hàng quan tâm nhiều tình trạng khan vốn Thông qua việc ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, bước đại hóa Ngân hàng, sản phẩm huy động ngày phong phú, đa dạng, mang tính chất “đột phá – chiến lược’, thỏa mãn nhu cầu ngày cao khách hàng Mặt khác, nguồn vốn điều kiện tiên để phát triển kinh tế.Bất quốc gia nào, lĩnh vực muốn phát triển cần có vốn để đầu tư, xây dựng sở vật chất, mua sắm máy móc trang thiết bị Từ cải thiện chất lượng hàng hoá – dịch vụ, tạo cải giải công ăn việc làm cho xã hội Những năm gần đây, kinh tế nước ta đà phát triển.Đạt khơng thể khơng nhắc đến vai trị tích cực Ngân hàng trình tạo phân phối vốn cho kinh tế Nguồn vốn tạo từ hệ thống Ngân hàng Ngân hàng tự có chiếm tỷ lệ ỏi, hang; Là nguồn vốn ổn định ln tăng trưởng q trình hoạt động Ngân > Chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh, thông thường 8% - 10%, nhiên lại giữ vai trị quan trọng sở để hình thành nên nguồn vốn khác Ngân hàng đồng thời tạo nên uy tín ban đầu Ngân hang; Vốn tự có định quy mô hoạt động Ngân hàng, cụ thể vốn tự có sở để xác định giới hạn huy động vốn Ngân hàng Nó cịn yếu tố để quan quản lý dựa vào để xác định tỉ lệ an toàn kinh doanh Ngân hàng (Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Ngân hàng khơng phép huy động vốn qúa 20 lần so với vốn tự có ảnh hưởng đến lực chi trả Ngân hàng) Theo luật tổ chức tín dụng VN, Ngân hàng cho vay khách hàng tổng dư nợ cho vay cao khơng phép vượt qúa 15% vốn tự có Ngân hàng > Vốn tự có bao gồm: 1.1.Vốn pháp định: mức vốn tối thiểu phải có để thành lập Ngân hàng pháp luật quy định Tuỳ vào loại hình Ngân hàng mà mức vốn pháp định hình thành từ nguồn khác nhau: > Đối với Ngân hàng Nhà nước vốn pháp định Nhà nước cấp thành lập; > Đối với Ngân hang liên doanh vốn pháp định đóng góp Ngân hang nước sở Ngân hang nước ngoài; > Đối với Ngân hang nước ngồi vốn pháp định Ngân hang nước cấp; > Đối với Ngân hang cổ phần vốn pháp định đóng góp cổ đơng Page 1.2.Các quỹ dự trữ: quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phịng tài chính, quỹ khen thưởng… Đây quỹ dùng để bổ sung vốn điều lệ 1.3.Các nguồn vốn khác: phần lợi nhuận chưa chia, đánh giá lại tài sản… Nguồn vốn huy động tiền gửi: Tiền gửi loại tài sản nợ Ngân hang, hình thành từ khoản ký thác cá nhân, doanh nghiệp định chế tài xã hội mà Ngân hang quyền sử dụng Ngân hang nhận tiền gửi khách hang phải có nhiệm vụ hoàn trả gốc lẫn lãi, đồng thời phải cung ứng dịch vụ toán, ngân quỹ, chuyển khoản… theo yêu cầu khách hang Các hình thức huy động tiền gửi: 2.1 Tiền gửi toán: - Khái niệm: số tiền khách hang gửi vào Ngân hang để thực khoản chi trả hang hoá, dịch vụ, chi trả khác phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng khách hang Ngân hang phải đáp ứng kịp thời theo lệnh khách hang Các lệnh khách hang thể qua séc, uỷ nhiệm chi, thẻ toán… - Đặc điểm: > Là phận nguồn vốn huy động, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Ngân hang; > Là nguồn vốn bị động, Ngân hang phải chờ khách hang tới gửi; > Khách hang mở tài khoản mục đích chủ yếu để giao dịch, hưởng lãi nên Ngân hang trả khơng trả lãi Do đó, kênh huy động vốn với chi phí thấp, mặt khác Ngân hang cịn thu phí dịch vụ; > Đây phận chờ toán Do vậy, khách hang không quyền sử dụng nên nhận lệnh rút tiền khách hang, Ngân hang phải đáp ứng đầy đủ Cịn phía Ngân hang có quyền sử dụng vay, đầu tư; song phải dự trữ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hang; > Bản chất nguồn vốn bất ổn khách hang gửi tiền vào rút lúc Tuy nhiên, phát triển kinh tế - xã hội, xu hướng khách hang gửi tiền giao dịch Ngân hang ngày nhiều, làm cho tổng giá trị giao dịch Ngân hang ngày tang, ln có lượng tiền lớn tồn quỹ Ngân hang Mặt khác, nhu cầu toán, rút tiền tất khách hang diễn không đồng thời nên tiền gửi tốn có tính ổn định tương đối Lúc này, Ngân hang dùng nguồn vốn để đầu tư, cho vay không ngắn hạn mà dài hạn, mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hang 2.2 Tiền gửi có kỳ hạn: Page - Khái niệm: số tiền khách hang gửi vào nhằm mục đích sinh lợi, đảm bảo an tồn tài sản có thoả thuận thời gian rút tiền Ngân hang khách hang Tiền gửi có kỳ hạn có nhiều loại khác nhau: > Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống: loại có nhiều kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng… > Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên - Đặc điểm: > Số tiền gửi cố định, người gửi muốn tăng thêm số dư khơng được; > Vì thời hạn gửi tiền thoả thuận nên khách hang rút tiền ki đáo hạn Tuy nhiên thực tế, áp lực cạnh tranh mà Ngân hang cho phép khách hang rút tiền trước thời hạn với điều kiện người gửi không trả lãi hay hưởng lãi suất thấp hơn; > Lãi suất thường cố định suốt kỳ hạn kỳ hạn dài, lãi suất cao giới hạn cho phép; > Đây nguồn vốn có tính ổn định cao xác định thời gian đáo hạn, tạo cho Ngân hang chủ động đầu tư, cho vay trung dài hạn 2.3 Tiền gửi tiết kiệm: - Khái niệm: khoản tiền để dành dân chúng đem gửi vào Ngân hang nhằm tích luỹ dần để thực hiệm nhu cầu tương lai, đảm bảo an tồn tài sản sinh lợi Các loại tiền gửi tiết kiệm: > Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: gần giống tiền gửi toán Ngân hang bắt buộc trả lãi khách hang không sử dụng phương tiện toánh séc, uỷ nhiệm chi… > Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: có cam kết gửi tiền khách hang va Ngan hang thời hạn định Đây nguồn vốn ổn định giúp cho Ngân hang có kế hoạch đầu tư, cho vay với thời gian dài, mang lại lợi nhuận cao - Đặc điểm: > Là nguồn vốn bị động, Ngân hang phải chờ khách hang tới gửi; > Vì mục đích khách hang hưởng lãi nên bắt buộc Ngân hang phải trả lãi lãi nhập vào vốn; > Nguồn vốn ổn định nên lãi suất cao hai loại tiền gửi trên; Page > Khách hang phải trực tiếp đến Ngân hang rút tiền chi dung cho mục đích cá nhân, khơng thể u cầu Ngân hang thực thay; > Tiền gửi lần số người tham gia gửi tiền vào Ngân hang lại đông nên số lượng tiền Ngân hang huy động lớn > Chi phí quản lý thấp khối lượng phục vụ khách hang Nguồn vốn huy động thông qua phát hành chứng từ có giá: - Khái niệm: Giấy tờ có giá loại giấy nợ phát hành để bán cho công chúng kế hoạch huy động vốn Ngân hang nhằm bổ sung nguồn vốn hoạt động vốn tự có vốn tiền gửi chưa đáp ứng đủ yêu cấu kinh doanh Các loại giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi… - Đặc điểm: > Là tiền nhận gửi có đảm bảo; > Lãi suất cao lãi suất tiết kiệm thơng thường; > Có thời hạn trả nợ cụ thể Ngân hang; > Là vốn chủ động vay Ngân hang; > Việc huy động thường áp dụng theo hai phương thức: i Phát hành theo mệnh giá: Người mua trả theo mệnh giá ghi tờ phiếu Khi đến hạn, Ngân hang hoàn trả vốn lãi tờ phiếu cho khách hang Phát hành : Mệnh giá Hoàn trả : Mệnh giá + (Mệnh giá * Lãi suất) ii.Phát hành hình thức chiết khấu: Người mua trả số tiền mệnh giá trừ số tiền chiết khấu Khi đến hạn, Ngân hang hoàn trả theo mệnh giá Phát hành : Mệnh giá – (Mệnh giá * Lãi suất) Hoàn trả : Mệnh giá Nguồn vốn nhận từ tổ chức tín dụng: 4.1 Nguồn vốn vay: Trong q trình hoạt động kinh doanh, NHTM có lúc gặp phải rủi ro khoản rủi ro vốn.Lúc này, NHTM phải chủ động tìm kiếm đối tác để vay tiền.NHTM vay NHTW, tổ chức tín dụng khác thong qua hợp đồng tín dụng với lãi suất cao Page 10