Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 2010 và tầm nhìn đến 2020

Khóa luận tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: Th.S Hồng Hải Yến CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT MỘT SỐ VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN THẺ ATM 1.1.Giới thiệu thẻ ATM: Thẻ ATM loại thẻ theo chuẩn ISO 7810, bao gồm thẻ ghi nợ thẻ tín dụng, dùng để thực giao dịch tự động kiểm tra tài khoản, rút tiền chuyển khoản, tốn hóa đơn, mua thẻ điện thoại v.v từ máy rút tiền tự động (ATM) Loại thẻ chấp nhận phương thức tốn khơng dùng tiền mặt điểm tốn có chấp nhận thẻ Tại Việt Nam, hình thức tốn thẻ bắt đầu xuất theo nhu cầu phát triển xã hội Người dân có tài khoản ngân hàng muốn việc sử dụng tiền tài khoản tiện lợi Để tránh việc lần rút tiền lại phải đến giao dịch trực tiếp với nhân viên ngân hàng, loại thẻ ATM đời với máy rút tiền tự động, điểm chấp nhận thẻ 1.2.Giới thiệu máy ATM -Lịch sử đời Máy rút tiền tự động hay máy giao dịch tự động (còn gọi ATM, viết tắt Automated Teller Machine Automatic Teller Machine tiếng Anh) thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng, thực việc nhận dạng khách hàng thông qua thẻ ATM (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng) hay thiết bị tương thích, giúp khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, toán tiền hàng hóa dịch vụ Máy rút tiền giới thiết kế hoàn thành Luther George Simjian Vào năm 1939 máy thiết kế Thành phố New York cho ngân hàng “City Bank of New York” tháng sau bị bỏ người dùng Sau 25 năm, máy rút tiền điện tử hãng in De La Rue thiết kế Enfield Town (gần London) cho ngân hàng Barclays vào ngày 27 tháng năm 1967 Người phát minh máy xem John Shepherd-Barron (sinh 1925, người Anh) Luther George Simjian vài người khác đăng ký văn phát minh cho loại máy Khóa luận tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: Th.S Hoàng Hải Yến -Chức năng: Ngoài chức cho phép khách hàng rút tiền mặt, in kê, chuyển khoản, nhiều ngân hàng bổ sung thêm dịch vụ bỏ tiền mặt, bỏ ngân phiếu vào tài khoản, toán tiền điện, nước, điện thoại, mua thẻ cào điện thoại di động, bán vé hay giao dịch điện tử trực tiếp khác cho máy rút tiền tự động Máy rút tiền tự động, phối hợp với thẻ ATM (thẻ ghi nợ), khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cho chi tiêu hàng ngày Một ví dụ ơng chủ trả lương nhân viên qua tài khoản ngân hàng, người nhận lương lấy tiền mặt từ tài khoản qua máy thay phải giao dịch với nhân viên ngân hàng Thêm vào đó, máy hạn chế phần việc sử dụng tiền mặt khoản Máy rút tiền sử dụng giấy cuộn để in hóa đơn thơng báo hoạt động tài khoản người sử dụng Giấy giấy in thường giấy cảm nhiệt Ngày nay, giấy thường có in sẵn biểu tượng ngân hàng phát hành máy rút tiền Máy rút tiền tự động ngày trở nên phổ biến khắp giới Người dân Việt Nam chẳng xa lạ với loại máy rút tiền Chỉ cần vài phút, người tiêu dùng thực giao dịch tài nơi có đặt máy ATM mà khơng cần phải đến ngân hàng Hiện có khoảng 1,6 triệu máy ATM hoạt động toàn cầu Cứ phút có máy ATM lắp đặt nơi hành tinh Số lượng máy ATM triệu dân Mỹ 1.300, Úc: 850, Trung Quốc: 80, 150 máy Malaysia, 270 máy Thái Lan 2.250 máy Hàn Quốc Ngày thứ sáu xem ngày có số lượng người giao dịch qua máy ATM cao tuần 1.3.Đặc điểm thẻ ATM: Thẻ thường thiết kế với kích thước chữ nhật tiêu chuẩn để phù hợp với khe đọc thẻ, có kích thước thơng thường 8,5cm x 5,5cm Trên bề mặt thẻ dập tên chủ thẻ, số thẻ, băng giấy để chủ thẻ ký tên, băng từ (thẻ từ) chip (thẻ chip) lưu trữ thông tin tài khoản khách hàng đăng ký ngân hàng 1.4.Các loại thẻ ATM: Khóa luận tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: Th.S Hoàng Hải Yến Tại Việt Nam thẻ ATM thường hiểu thẻ ghi nợ, hay gọi thẻ ghi nợ nội địa, loại thẻ có chức rút tiền dựa sở ghi nợ vào tài khoản Chủ tài khoản phải có sẵn tiền tài khoản từ trước rút giới hạn tiền có tài khoản Một số ngân hàng cho phép rút đến mức 0, có số ngân hàng khác yêu cầu bắt buộc phải để lại số tiền tối thiểu tài khoản Tuy nhiên, thực tế thẻ ghi nợ rút tiền mức âm, hay rút thấu chi, dịch vụ tín dụng giá trị gia tăng mà ngân hàng triển khai cho chủ tài khoản dựa sở có tài sản chấp, có tin cậy định, thực phương thức trả lương qua tài khoản Thẻ ATM thực tế tên gọi khái quát, chung cho loại thẻ sử dụng máy giao dịch tự động (ATM), bao gồm loại thẻ tín dụng (như thẻ Visa, MasterCard, thẻ American Express) Thẻ tín dụng dựa yếu tố hạn mức tín dụng, theo tùy loại thẻ tùy khách hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng định Hạn mức tín dụng số tiền tối đa chủ thẻ chi tiêu khoảng thời gian (1 tháng, 45 ngày hay hơn) Khách hàng rút số tiền ngân hàng cấp thời hạn định buộc phải toán đáo hạn Nếu hạn mức tín dụng chưa tốn kịp ngân hàng tính lãi suất cao Điểm khác biệt loại thẻ tín dụng so với thẻ ghi nợ nói trên, ngồi yếu tố tín dụng đặc điểm ngày mờ nhịe (vì thực tế thẻ ghi nợ chấp nhận tín dụng, thẻ tín dụng rút tiền dựa yếu tố ghi nợ vào tài khoản), thẻ tín dụng thường thực điểm chấp nhận giao dịch thẻ toàn cầu, khác biệt với loại thẻ ghi nợ nội địa chấp nhận giao dịch nước (hoặc hạn chế vùng mậu biên quốc gia lân cận) 1.5.Chức thẻ ATM: 1.5.1.Giao dịch máy ATM Thẻ ATM thực chất thẻ để khách hàng giao dịch máy ATM với tư cách thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng, loại thẻ cho phép thực nhiều loại giao Khóa luận tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: Th.S Hoàng Hải Yến dịch ngân hàng cách tự động mà ngân hàng triển khai máy cho phép Việc thực giao dịch ngân hàng lập trình sẵn để khách hàng chủ thẻ dễ dàng thao tác mà không cần trợ giúp nhân viên ngân hàng đạt kết mong đợi Loại thẻ ghi nợ đòi hỏi người sử dụng có tài khoản ngân hàng rút tiền số dư tài khoản Chức giúp tiền gửi ngân hàng có tính khoản cao mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm Cịn thẻ tín dụng, người sử dụng rút tiền mặt từ máy ATM thường bị tính thêm mức phí – 5% tính lãi suất số tiền rút Bên cạnh đó, với loại thẻ ngân hàng khác nhau, có giao dịch giống khác thực máy Giao dịch giống giao dịch truyền thống, ví dụ rút tiền, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản Các giao dịch khác có ATM ngân hàng khác Sự khác giao dịch thuộc giá trị gia tăng thẻ ngân hàng tạo ra, nhằm tạo khác biệt cạnh tranh nâng cao lực thẻ ATM cho khách hàng ngân hàng Tại máy giao dịch tự động, tín hiệu khe đọc thẻ nhấp nháy cho biết máy sẵn sàng Khách hàng cần cho thẻ vào khe đọc thẻ theo chiều mũi tên, nhập mã số cá nhân (PIN), bắt đầu thực dịch vụ truyền thống dịch vụ giá trị gia tăng (nếu có) 1.5.2.Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: Hiện khắp giới, thẻ ATM để giao dịch máy ATM tuý, giao dịch nhiều thiết bị POS-máy chấp nhận toán thẻ- mà ngân hàng phát hành triển khai điểm chấp nhận toán thơng qua hợp đồng chấp nhận thẻ Các điểm chấp nhận tốn khách sạn, nhà hàng, siêu thị, cửa hàng xăng dầu, sân bay v.v Việc thực giao dịch điểm chấp nhận tốn phải có điều kiện: thứ nhất, điểm chấp nhận có hợp đồng chấp nhận toán thẻ với ngân hàng phát hành đại lý toán ngân phát hành, ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: Th.S Hoàng Hải Yến trang bị loại máy toán phù hợp Thứ hai khách hàng thực giao dịch phải nhập mã số cá nhân (PIN) Chính phải nhập mã số cá nhân nên việc trang bị loại máy phù hợp giao dịch thực được, có nhiều loại máy khơng cho phép khách hàng nhập mã số cá nhân vào máy Tại điểm chấp nhận toán thẻ phù hợp với thẻ khác hàng, khách đưa thẻ quẹt qua khe đọc thẻ, nhập mã số cá nhân số tiền cần tốn, máy in hóa đơn khách hàng ký vào, hồn tất quy trình tốn Thanh toán thẻ giúp loại bỏ khối lượng tiền mặt lớn lẽ phải lưu chuyển trực tiếp lưu thơng để tốn khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ chế thị trường ngày sôi động, phát triển tất nước, loại hình tốn khơng địi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ Do tiết kiệm khối lượng đáng kể chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển Với hình thức tốn đại, nhanh chóng, an tồn, hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lí kinh tế vi mô vĩ mô Việc áp dụng công nghệ đại việc phát hành toán thẻ quốc tế tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới Cùng với đời nhiều loại thẻ ngân hàng khác nhau, thẻ ATM dần bổ sung nhiều chức thẻ tín dụng toán mua hàng mạng Người sử dụng thẻ mua hàng tốn trực tuyến website có cung cấp hình thức Các website thường quy định chấp nhận toán số loại thẻ định với điều kiện thẻ bạn kích hoạt chức tốn online Bạn thực toán cách nhập vào thông tin yêu cầu: Số thẻ, ngày hết hạn, CVV, thông tin khác Tại Việt Nam có khoảng 60 website chấp nhận tốn loại thẻ tín dụng, ghi nợ quốc tế Master, Visa, Amex, JCB, thẻ tín dụng Connect 24… 1.6.Tiện ích sử dụng thẻ: 1.6.1 Đối với chủ thẻ: Khóa luận tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: Th.S Hồng Hải Yến Tiện lợi: Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng taị sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, ngân hàng toán thẻ nước Đối với số loại thẻ ATM có chức tốn, chủ thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau thẻ tín dụng thực dịch vụ mua bán hàng hố nhà Dịch vụ thẻ ATM phương tiện tốn đại khơng dùng tiền mặt, giải vấn đề tiền lẻ giao dịch mua bán hàng hóa An tồn: Các loại thẻ tốn làm công nghệ cao, chủ thẻ cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khoản tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát trộm cắp Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng điều chỉnh khoản chi tiêu cách hợp lí khoảng thời gian định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi tiêu dùng, sinh hoạt sản xuất 1.6.2 Đối với sở chấp nhận thẻ toán ATM: Cung ứng dịch vụ có chấp nhận tốn thẻ giúp bán nhiều hàng hơn, tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận tốn thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, thu hút nhiều khách hàng đến với cửa hàng Các khoản tiền bán hàng chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng an tồn thuận tiện quản lí tài kế tốn 1.6.3 Đối với ngân hàng: Thông qua hoạt động phát hành, tốn thẻ, ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn với lãi suất thấp Ngoài ra, ngân hàng thu nguồn lợi nhuận từ hoạt động thu phí lãi việc phát hành tốn thẻ mang lại Thơng qua dịch vụ thẻ, ngân hàng đa dạng hố dịch vụ mình, thu hút khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ dịch vụ khác ngân hàng cung cấp, vừa giữ khách hàng cũ Mặt khác Khóa luận tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: Th.S Hồng Hải Yến thơng qua đó, uy tín danh tiếng ngân hàng nâng lên nhờ việc cung cấp dịch vụ đầy đủ Khóa luận tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: Th.S Hoàng Hải Yến CHƯƠNG 2: HIỆU QUẢ SỬ DỤNG THẺ ATM TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1.Khái quát thị trường thẻ ATM: Thẻ ATM xuất thị trường Việt Nam 10 năm với mục đích lớn giảm bớt hoạt động toán tiền mặt thị trường, tiến tới việc hòa nhập với xu phát triển chung giới Dịch vụ thẻ ATM dần trở thành lựa chọn nhiều người Trong thời gian gần đây, dịch vụ thẻ hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển với tốc độ ngày nhanh với đời hang loạt tiện ích Tuy nhiên, thực tế cho thấy sau 10 năm có mặt, thẻ ATM chủ yếu dùng để rút tiền Nhằm thúc đẩy nhanh trình thay lưu thơng tiền mặt thẻ tốn ATM, ngày 24/8/2007, Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị số 20/TTg, việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước Chỉ thị nêu rõ, từ ngày 1/1/2008, thực trả lương cho đối tượng theo quy định làm việc quan Trung ương; quan, đơn vị thuộc UBND cấp thành phố Hà Nội, Tp.HCM số tỉnh, thành phố, thị xã, khu công nghiệp tập trung, khu chế xuất triển khai Từ ngày 1/1/2009, triển khai tất đơn vị chưa thực chi trả lương qua tài khoản cho tất đối tượng phạm vi toàn quốc Đến năm 2011, việc trả lương cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước phải qua tài khoản Từ doanh nghiệp chi trả lương, thưởng qua thẻ, số lượng thẻ phát hành ngân hàng tăng lên nhanh chóng Thơng qua đó, tỷ lệ tốn tiền mặt có xu hướng ngày giảm dần Tính đến hết năm 2009, doanh số sử dụng thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ đạt gần 330.000 tỉ đồng, 137% so với năm 2008 với 22 triệu thẻ Trong tổng doanh số sử dụng thẻ toàn thị trường, doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa chiếm tới 93,5% Tính đến tháng 12/2009, so với 31/12/2008, tổ chức cung ứng dịch vụ toán lắp đặt 9.500 máy ATM – tăng 23,65%; 33.500 POS– tăng 34,72% Trong Khóa luận tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: Th.S Hoàng Hải Yến kỳ, với nỗ lực đầu tư phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, số lượng thẻ phát hành gia tăng 46,74% lên với 180 thương hiệu thẻ 44 tổ chức đăng ký phát hành thẻ nước Cũng theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, tổng số máy ATM thuộc ngân hàng thương mại dẫn đầu số máy ATM thực dịch vụ trả lương qua tài khoản, có đến 50% số máy tập trung hai thành phố lớn TPHCM Hà Nội Đây hai đơn vị trọng điểm dẫn đầu trình triển khai thực chủ trương trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước Theo số liệu thống kê tính đến tháng 12/2009 so với 31/12/2008, số đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước trả lương qua ngân hàng Hà Nội (không kể quan trung ương địa bàn) 2.097 đơn vị - tăng 8,9%, số tài khoản cá nhân trả lương theo Chỉ thị 20 đạt 157.500 tài khoản - tăng 6,2% Tại thành phố Hồ Chí Minh, số đơn vị trả lương qua tài khoản 2.715 đơn vị - tăng 1,5% chiếm 91,1% tổng số đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước địa bàn Trong tổng số người hưởng lương từ ngân sách nhà nước thành phố Hồ Chí Minh có 157.789 người nhận lương qua tài khoản, chiếm 95,3% tăng 7,7% so với 31/12/2008 Một mục tiêu quan trọng việc phát triển hệ thống thẻ ATM nhằm hạn chế việc tốn tiền mặt xã hội Theo đó, người dân dùng thẻ ATM để tốn tiền điện, nước, điện thoại, mua hàng, mua vé xe hàng loạt giao dịch khác Tuy nhiên, đến nay, người nhận lương qua thẻ ATM sử dụng chức rút tiền mặt Theo thống kê, khoảng 80% giao dịch qua ATM để rút tiền mặt Theo người dân phản ánh, việc tốn tiền mua hàng, trả phí dịch vụ qua máy POS cịn hạn chế khơng có đủ máy quét cho nhiều loại thẻ nhiều ngân hàng Để trả tiền mua hàng, khách hàng phải rút tiền mặt từ máy ATM lắp đặt cửa hàng, siêu thị Hệ thống POS lắp đặt cửa hàng, siêu thị ngân hàng chưa kết nối với hệ thống ngân hàng khác, dẫn đến tiện ích cho thẻ ATM nội địa ngân Khóa luận tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: Th.S Hoàng Hải Yến hàng Việt Nam Cịn đầu tháng đến có lương hàng trăm người phải chen chúc đứng trước máy ATM chờ đến phiên rút tiền Giám đốc ngân hàng thương mại phân tích, hệ điều dẫn đến chất lượng phục vụ ngân hàng không đảm bảo máyATM bị hết tiền hỏng hóc Có thể nói, việc tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam chủ yếu thực khu vực công khoản tốn lớn doanh nghiệp, cịn dân cư, tiền mặt phương thức toán chủ yếu * Dịch vụ khơng theo kịp Việc tốn qua thẻ ATM hạn chế số lượng điểm chấp nhận thẻ cịn số doanh nghiệp áp dụng tốn qua thẻ chưa nhiều Hiện nay, thẻ ATM chủ yếu thực với cước điện thoại, điện, nước toán qua tin nhắn kết hợp với nhà cung cấp di động Khảo sát cho thấy, số lượng nơi chấp nhận toán thẻ ATM hạn chế, dừng lại siêu thị, vài quán cà phê lớn, số nhà hàng, khách sạn Một lý người dân chưa tốn thẻ tiện ích thẻ ngân hàng chưa cao Một khách hàng cho biết cho biết, chị thường rút tiền mặt cầm vào siêu thị chi trả dùng thẻ tốn tiền phải đến quầy có đặt máy quẹt thẻ - 10 phút hoàn thành xong giao dịch Theo nhận định: "Cho đến nay, việc phát triển ATM đạt mục đích số lượng máy thẻ, mang lại số tiện ích định Tuy nhiên, nhìn tổng thể thẻ ATM cịn hạn chế chức tốn, chủ yếu rút tiền Điều theo nhận định chung dịch vụ tiện ích phát triển chưa tương xứng, số lượng dịch vụ toán thẻ hạn chế Do đó, phải thừa nhận ngồi việc rút tiền thẻ ATM chưa có lợi ích thiết thực nhiều người dùng" Mặt khác, nhận định chung cho rằng, dịch vụ tiện ích phát triển chậm, cộng với thói quen tiêu dùng tiền mặt cố hữu người tiêu dùng khiến thẻ ATM phát huy lợi ích mức sơ khai rút tiền mặt 2.1.1.Tình hình phát hành thẻ số ngân hàng: 10