Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn – hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  PHẠM THỊ THANH HẢO PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI Chuyên ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS MAI VĂN BẠN HÀ NỘI – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ với đề tài: “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội” cơng trình nghiên cứu tơi, trực tiếp thực hướng dẫn PGS.TS Mai Văn Bạn Các nội dung nghiên cứu kết luận văn trung thực Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết luận văn Hà Nội, Ngày 01 tháng 10 năm 2016 Tác giả MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò TTKDTM qua NHTM 1.1.1 Khái niệm TTKDTM 1.1.2 Đặc điểm TTKDTM 1.1.3 Vai trò TTKDTM 1.2 .Các phương tiện TTKDTM 1.2.1 Thanh toán séc 1.2.2 Thanh toán ủy nhiệm chi, lệnh chi 11 1.2.3 Thanh toán ủy nhiệm thu, nhờ thu 15 1.2.4 Thanh toán thẻ Ngân hàng 18 1.2.5 Thanh toán thư tín dụng 21 1.2.6 Thanh toán điện tử 23 1.3 Các rủi ro TTKDTM qua NHTM 25 1.4 Quan niệm tiêu chí đánh giá phát triển TTKDTM qua NHTM 27 1.4.1 Quan niệm phát triển TTKDTM qua NHTM .27 1.4.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển TTKDTM qua NHTM 28 1.5 .Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM 32 1.5.1 Nhân tố chủ quan: 32 1.5.2 Nhân tố khách quan: 35 1.6 Kinh nghiệm số NHTM học rút việc phát triển TTKDTM Ngân hàng SHB 36 1.6.1 Kinh nghiệm số NHTM 36 1.6.2 Bài học kinh nghiệm rút hoạt động TTKDTM SHB 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 41 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài gòn – Hà Nội 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 42 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 45 2.2 Thực trạng phát triển TTKDTM SHB 50 2.2.1 Tình hình tốn chung Ngân hàng SHB 50 2.2.2 Doanh số TTKDTM SHB 51 2.2.3 Khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM 53 2.2.4 Thị phần toán TTKDTM SHB 54 2.2.5 Thực trạng phương tiện TTKDTM SHB .55 2.2.6 Tình hình phát hành thẻ Ngân hàng 61 2.2.7 Sản phẩm dịch vụ toán SHB .62 2.2.8 Mức tăng trưởng Lãi từ hoạt động toán 65 2.2.9 Công tác quản trị kiểm soát rủi ro SHB .66 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển TTKDTM SHB 68 2.3.1 Kết đạt 68 2.3.2 Những tồn hạn chế 71 2.3.3 Nguyên nhân tồn 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 77 3.1 Mục tiêu, chiến lược phát triển SHB tầm nhìn đến năm 2020 77 3.1.1 Mục tiêu hoạt động chiến lược phát triển SHB .77 3.1.2 Định hướng nhiệm vụ đặt phát triển TTKDTM SHB 77 3.2 .Giải pháp nhằm phát triển TTKDTM Ngân hàng SHB 78 3.2.1 Hoàn thiện quy trình sản phẩm dịch vụ TTKDTM 78 3.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ hệ thống toán 81 3.2.3 Nâng cao lực quản trị phòng ngừa rủi ro TTKDTM 82 3.2.4 Giảm chi phí giao dịch TTKDTM 84 3.2.5 Cải tiến việc tuyên truyền, quảng bá sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nhằm thay đổi thói quen, tâm lý khách hàng 84 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cơng tác tốn 85 3.3 Kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 86 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .90 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Trang SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 1.7 Sơ đồ 1.8 Sơ đồ 2.1 Quy trình tốn séc chuyển khoản hai khách hàng mở tài khoản Ngân hàng Quy trình tốn séc chuyển khoản hai khách hàng không mở tài khoản Ngân hàng Quy trình tốn ủy nhiệm chi hai khách hàng mở tài khoản Ngân hàng Quy trình tốn ủy nhiệm chi hai khách hàng không mở tài khoản Ngân hàng Quy trình tốn ủy nhiệm thu hai khách hàng mở tài khoản Ngân hàng Quy trình tốn ủy nhiệm thu hai khách hàng không mở tài khoản Ngân hàng Quy trình tốn thẻ Quy trình tốn L/C Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng SHB BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn SHB giai đoạn 2013 - 2015 46 Bảng 2.2 Tình hình cấp tín dụng SHB giai đoạn 2013 - 2015 47 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh SHB giai đoạn 2013- 2015 49 Bảng 2.4 Tình hình tốn chung 50 Bảng 2.5 Tình hình tốn khơng dùng tiền mặt 51 Bảng 2.6 Số lượng tài khoản tiền gửi toán khách hàng 53 Bảng 2.7 Thị phần TTKDTM SHB hệ thống Ngân hàng 54 Bảng 2.8 Tình hình tốn Séc 55 Bảng 2.9 Tình hình tốn Ủy nhiệm chi 56 Bảng 2.10 Tình hình tốn Ủy nhiệm thu 58 Bảng 2.11 Tình hình tốn qua ATM, POS 59 Bảng 2.12 Tình hình tốn phương tiện tốn khác 60 Bảng 2.13 Tình hình phát hành Thẻ 61 Bảng 2.14 Lãi từ hoạt động toán 65 BIỂU ĐỒ Biểu 2.1 Biểu 2.2 Cơ cấu doanh số toán chung Cơ cấu doanh số tốn khơng dùng tiền mặt 50 52 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ 1.3 Sơ đồ 1.4 Sơ đồ 1.5 Sơ đồ 1.6 10 14 14 17 18 20 22 44 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải nghĩa ATM Máy giao dịch tự động máy rút tiền tự động CNTT Công nghệ thơng tin EFTPOS Hệ thống tốn điểm bán hàng (POS – Point of Sale: địa điểm bán hàng chấp nhận toán loại thẻ) NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại POS Máy chấp nhận toán thẻ (Point of Sale)  SHB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội SMS Dịch vụ gửi – nhận tin nhắn qua mạng điện thoại di động Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội TCKT Tổ chức kinh tế TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nhu cầu tất yếu không Ngân hàng mà kinh tế khơng góp phần quản lý giám sát hoạt động toán hiệu hơn, tăng cường tính minh bạch, hạn chế tham nhũng, trốn thuế mà cịn góp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, tiết kiệm chi phí in ấn tiền mặt, chi phí lưu thơng, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng tín dụng, giảm mức độ rủi ro Trong năm qua Việt Nam, Chính phủ ngành Ngân hàng khơng ngừng hoàn thiện phát triển sở hạ tầng, hành lang pháp lý, mơ hình tổ chức, phương tiện dịch vụ toán Tỷ lệ toán tiền mặt giảm đáng kể chưa theo kịp phát triển sản xuất hàng hóa tiền mặt cịn sử dụng phổ biến giao dịch toán khu vực dân cư Với xu hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống Ngân hàng Việt Nam ngày lớn mạnh phát triển, đặc biệt Ngân hàng thương mại ngày khẳng định vị trí kinh tế Cung ứng dịch vụ tốn NHTM cổ phần Sài Gịn –Hà Nội đạt thành tựu đáng kể, quy mô tốn khơng dùng tiền mặt mở rộng, chất lượng dần nâng cao Tuy nhiên, tồn định đòi hỏi NHTM cổ phần Sài Gịn –Hà Nội cần phải có giải pháp phù hợp để phát triển TTKDTM điều kiện cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng thương mại Từ lý đó, đề tài “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội” tơi lựa chọn nghiên cứu làm luận văn thạc sĩ kinh tế Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận TTKDTM phát triển TTKDTM qua NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển TTKDTM Ngân hàng SHB thời gian 2013 -2015 - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển TTKDTM Ngân hàng SHB thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động toán phát triển TTKDTM NTHM - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động TTKDTM Ngân hàng SHB giai đoạn 2013 – 2015 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm phương pháp luận - Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích – tổng hợp , luận giải để phân tích thực luận văn Đóng góp đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận TTKDTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng TTKDTM SHB làm sở để đánh giá mức độ phát triển TTKDTM Ngân hàng SHB, nguyên nhân tồn việc phát triển TTKDTM Ngân hàng SHB - Đề xuất giải pháp phát triển TTKDTM Ngân hàng SHB nhằm đảm bảo hoạt động TTKDTM an toàn hiệu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn kết cấu thành ba chương : Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội thời gian tới CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm, đặc điểm, vai trò TTKDTM qua NHTM 1.1 Khái niệm TTKDTM Thanh toán, mối quan hệ kinh tế hiểu cách khái quát việc thực chi trả tiền bên quan hệ định Tiền hiểu chấp nhận chung việc tốn để nhận hàng hóa dịch vụ việc trả nợ Tuy nhiên, kinh tế giới phát triển mức cao hơn, khoa học công nghệ vào mặt đời sống xã hội việc lưu thơng tiền mặt xuất nhiều hạn chế, Cụ thể: Thứ nhất, với phát triển vượt bậc kinh tế giới, khối lượng hàng hóa, dịch vụ trao đổi ngày lớn, việc lưu thông tiền mặt trở lên an tồn, thiếu xác, nhiều thời gian cơng sức tạo chi phí lớn cho xã hội Thứ hai, với phát triển khoa học đại, công nghệ làm tiền giả ngày tinh vi Hàng năm, giới tốn khoản ngân sách không nhỏ cho biện pháp chống nạn tiền giả Thứ ba, phủ khó kiểm sốt lượng tiền mặt lưu thơng Do tính chất vơ danh khoản cao, tiền mặt vào lưu thơng chúng quay trở lại Ngân hàng nơi chúng phát hành Điều dễ dẫn đến tượng lạm phát Thứ tư, hoạt động phi pháp ngày mở rộng trở lên tinh vi nhờ giúp sức công nghệ đại ẩn hình thức tốn tiền mặt để tránh kiểm sốt phủ Trong lúc này, kỷ XIX, nhờ khoa học công nghệ phát triển khơng ngừng, chức trung gian tốn hệ thống Ngân hàng ngày hoàn thiện tạo điều kiện cho đời hình thức tốn - Hình thức TTKDTM mặt dựa đồng tiền ghi sổ phát triển cao tiền điện tử Như vậy, TTKDTM đời xuất phát từ yêu cầu phát triển vượt bậc