Đánh giá về hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng tmcp phương đông sở giao dịch tp hcm

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU   Sau 20 năm tiến hành công đổi đất nước làm thay đổi kinh tế với số kinh tế ngày khả quan, hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng Những đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam coi khâu đột phá, có đóng góp tích cực cho kinh tế như: Thứ nhất, đóng vai trò quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh Thứ hai, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Thứ ba, tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Thứ tư, hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững Thứ năm, góp phần tích cực vào việc bảo vệ môi trường sinh thái, đảm bảo phát triển bền vững Vai trò thể thông qua hoạt động huy động cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế, ước tính hàng năm chiếm khoảng 16-18% GDP, gần 50% vốn đầu tư tồn xã hội Tăng trưởng tín dụng liên tục tăng qua năm, dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng Ngồi loại hình nhận gửi với mức lãi suất linh động nhằm tạo nhiều gói dịch vụ tiền gửi phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, phương thức toán ngày trở nên đa dạng Và lĩnh vực khác toàn hoạt động Ngân hàng, tín dụng nội dung kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng khơng thân hệ thống ngân hàng mà cịn tồn kinh tế, tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng, tạo nguồn tài trợ, thúc đẩy hoạt động sản xuất – thương mại – dịch vụ phát triển Và hoạt động tín dụng tín dụng ngắn hạn chiếm giữ tỷ trọng lớn Ngân hàng thương mại người cung cấp chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sản xuất cá nhân, hộ gia đình, cung ứng vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp…Các hoạt động ngân hàng thương mại quan tâm chúng lưu hoạt rủi ro lãi suất khoản vay trung, dài hạn Xuất phát từ lý nêu nên em chọn đề tài: “Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Đơng, Sở giao dịch TP HCM” CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Mục tiêu nghiên cứu: Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Đơng – Sở Giao Dịch TP HCM từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Phương pháp nghiên cứu: - Thu thập số liệu; báo cáo tài tài liệu Ngân hàng TMCP Phương Đông trang web Ngân hàng - Phương pháp: thống kê, diễn dịch, quy nạp - Phân tích số liệu đánh giá số liệu số tuyệt đối số tương đối từ tài liệu có Từ đưa nhận xét, kết luận hoạt động tín dụng Ngân hàng Phạm vi nghiên cứu Do Sở giao dịch TP HCM thành lập năm 2009, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng TMCP Phương Đông phong phú đa dạng, kết hợp thời gian thực tập có hạn nên em sâu nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng năm 2009, 2010 Kết cấu gồm có ba phần: Ngồi phần mở đầu kết luận, cấu trúc gồm có chương:  Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Phương Đông sở giao dịch TP HCM  Chương 2: Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn sở giao dịch Ngân hàng TMCP Phương Đông  Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Đơng, Sở giao dịch TP HCM CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG VÀ SỞ GIAO DỊCH TP HCM: 1.1 Một vài nét khái quát NH TMCP Phương Đông Sở giao dịch, TP HCM: 1.1.2 Sơ lược trình thành lập phát triển Ngân hàng Phương Đông Ngân hàng Phương Đông, tên tiếng Anh ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK, viết tắt ORICOMBANK (OCB) Trụ sở đặt 45 Lê Duẩn, Quận 1, Thành Phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 lập theo định số 1114/GP–VB UBND TP.HCM cấp ngày 08/05/1996, với thời hạn hoạt động 99 năm Ngân hàng Phương Đông khai trương hoạt động từ ngày 10/06/1996 với vốn điều lệ ban đầu 70 tỷ đồng Doanh nghiệp Nhà nước chiếm 69,71%, Đồn thể chiếm 2,49% Cá nhân chiếm 27,80% Đến năm 2003 tăng lên 93,736 tỷ VNĐ sau chấp thuận Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cơng văn số 182/2003/NHTP ngày 24/02/2003 Bằng nỗ lực lên để mở rộng quy mơ hoạt động vốn điều lệ Ngân hàng Phương Đông không ngừng tăng lên : Năm 2004 200 tỷ đồng, đến năm 2005 300 tỷ đồng vốn điều lệ Ngân hàng Phương Đông 1.474.477.000.000 đồng, nhằm tạo điều kiện để mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng Phương Đông phấn đấu nằm tốp Ngân hàng có chất lượng phục vụ tốt nước Với thành tựu to lớn đạt trình hoạt động, Ngân hàng Phương Đông Ngân hàng Nhà Nước xếp loại A số Ngân hàng địa bàn Trong năm 2009 OCB đạt số thành tưu: giải thưởng Sao Vàng Đất Việt hiệp hội doanh nghiệp trẻ Việt Nam trao tặng, giải thưởng vàng Phương Nam hiệp hội doanh nghiệp trẻ TP.HCM trao tặng, chọn 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam hài lòng người tiêu dùng bình chọn qua chương trình khảo sát Trung tâm nghiên cứu người tiêu dùng doanh nghiệp thực hiện,… CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 1.1.3 Mạng lưới hoạt động Ngân hàng Phương Đông Ngay sau thành lập ngày 10/06/1996, Ngân hàng Phương Đông có hội sở 45 Lê Duẩn, Quận 1, TPHCM Sau năm hoạt động đến năm 2001, OCB mở rộng phạm vi hoạt động việc khai trương chi nhánh Bến Thành Phòng giao dịch Hàm Nghi (TPHCM) Đồng thời gia nhập Hiệp hội Viễn thông tài liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT) Năm 2003, Ngân hàng Phương Đông mở rộng quy mô hoạt động tỉnh trung tâm ba miền Bắc, Trung, Nam điển hình khai trương chi nhánh Hà Nội (Hà Nội), chi nhánh Trung Việt (Đà Nẵng), chi nhánh Phú Lâm (TP.HCM), chi nhánh Tây Đô (Cần Thơ)…và phòng giao dịch mở để hỗ trợ hoạt động cho chi nhánh Trong năm 2003 Ngân hàng Phương Đông sáp nhập Ngân hàng Tây Đô vào Ngân hàng Phương Đông để mở rộng tầm ảnh hưởng Cần Thơ Năm 2004 2005, Ngân hàng Phương Đông khai trương chi nhánh phòng giao dịch tỉnh: Kiên Giang, Bạc Liêu, Bình Dương, Khánh Hịa, Cà Mau, Hậu Giang Trong Năm 2009, Ngân hàng tiếp tục khai trương phòng giao dịch TPHCM Hà Nội, khai trương Quỹ tiết kiệm, nâng cấp Phòng giao dịch lên thành Chi nhánh Tính đến tháng 20/10/2010, mạng lưới OCB có mặt 17 tỉnh, thành nước, bao gồm:  Hội sở  Sở Giao dịch  22 Chi nhánh  42 Phòng Giao dịch  Quỹ tiết kiệm 1.2 Một số loại hình hoạt động sản phẩm dịch vụ 1.2.1 Đối với khách hàng cá nhân: Ngân hàng Phương Đông cho vay khách hàng tổ chức, cá nhân Việt Nam nước ngồi có nhu cầu vay vốn, có khả trả nợ để thực dự án đầu tư, CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống nước nước  Cho vay tiêu dùng cá nhân: Khi kinh tế ngày phát triển nhu cầu chi tiêu người dân ngày tăng, OCB cung cấp sản phẩm để đáp ứng cho nhu cầu chi tiêu gia đình OCB hỗ trợ 70% tổng chi phí cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hợp pháp mua sắm vật dụng gia đình, du lịch, chữa bệnh…thủ tục vay nhanh chóng, đơn giản, giải ngân nhanh, lãi suất cạnh tranh với thời hạn vay linh hoạt phương thức trả nợ đa dạng thuận lợi với điều kiện khách hàng  Cho vay An Cư – Lạc nghiệp: Loại cho vay OCB cung cấp để hổ trợ khách hàng mua bán nhà đất chi phí xây dựng – sửa chữa nhà địa bàn Việt Nam phục vụ cho mục đích tiêu dùng Số tiền cho vay tối đa không 70% giá trị bất động sản mua, xây dựng sửa chữa Không 70% giá trị tài sản đảm bảo (là bất động sản khác chứng từ có giá dùng để bảo đảm khoản vay) Không 100% số dư tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn OCB phát hành Thời hạn tối đa 180 tháng theo phương thức trả gốc lãi định kỳ theo dư nợ giảm dần, cịn lãi suất theo thơng báo OCB thời điểm  Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá: OCB cung cấp dịch vụ với mức lãi suất ưu đãi chứng từ có giá OCB phát hành, chứng từ có giá tổ chức khác OCB đưa mức lãi suất phù hợp với thoả thuận ngân hàng khách hàng Thêm vào khách hàng khơng phải trả thêm phụ phí ngồi quy định OCB Hồ sơ nhanh chóng, thuận tiện NH giải ngân nhanh cho khách hàng để phục vụ nhu cầu sử dụng vốn khách hàng  Cho vay mua ơtơ trả góp :sản phẩm thiết kế cung cấp nhằm tài trợ vốn cho khách hàng muốn sở hữu xe chưa tích luỹ đủ Số tiền cho vay tối đa 70% giá trị xe Thời hạn cho vay tối đa năm với mức lãi suất cạnh tranh phương thức trả nợ phong phú Khách hàng dùng ơtơ mua để làm tài sản chấp phục vụ tận tình chu đáo với dịch vụ hỗ trợ phong phú, hiệu từ phía ngân hàng  Cho vay du học: mục đích sản phẩm đáp ứng cho khách hàng có nhu cầu hỗ trợ tài cho em du học Số tiền cho vay theo nhu cầu sở giá trị tài sản chấp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  Cho vay sản xuất kinh doanh: OCB cho cá nhân có đăng ký kinh doanh; hộ kinh doanh cá thể; tổ hợp tác vay ngắn, trung dài hạn để tốn tiền vật tư, ngun liệu, hàng hóa chi phí cấu thành giá mua, giá thành sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ để mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp, mở rộng sở sản xuất kinh doanh 1.2.2 Đối với khách hàng doanh nghiệp:  Cho vay sản xuất kinh doanh: OCB cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, hợp tác xã vay ngắn, trung dài hạn để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trình sản xuất kinh doanh; thực dự án đầu tư mới; di dời sở sản xuất vào khu công nghiệp, khu chế xuất; để mở rộng sản xuất, đại hóa cơng nghệ Tùy theo mục đích sử dụng vốn, doanh nghiệp OCB xem xét cho vay tiền đồng VN, vàng ngoại tệ  Bảo lãnh: OCB cung ứng dịch vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, hợp tác xã hoạt động lĩnh vực sản xuất, kinh doanh dịch vụ  Các loại bảo lãnh:  Bảo lãnh toán;  Bảo lãnh dự thầu;  Bảo lãnh thực hợp đồng;  Bảo lãnh vay vốn nước vay vốn nước ngồi;  Bảo lãnh hồn tốn;  Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm;  Bảo lãnh phát hành thư tín dụng nhập khẩu;  Bảo lãnh toán thuế nhập khẩu;  Các loại bảo lãnh khác 1.3 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Phương Đông sở giao dịch TP HCM CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 1.4 Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu phòng/bộ phận sở giao dịch Phòng kinh doanh  - Chức Đầu mối đề xuất tham mưu, giúp việc Giám Đốc chi nhánh xây dựng kế hoạch, chương trình cơng tác, biện pháp, giải pháp triển khai nhiệm vụ kinh doanh phân giao - Đầu mối cung cấp tất sản phẩm, dịch vụ OCB cho khách hàng Chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ giao; Trực tiếp thực nghiệp vụ kinh doanh, theo quy chế, thẩm quyền, quy trình nghiệp vụ, góp phần vào việc hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh toàn Chi nhánh - Chịu trách nhiệm thiết lập, trì, quản lý phát triển mối quan hệ với khách hàng; quản lý mối quan hệ với khách hàng (Doanh nghiệp cá nhân) - Chịu trách nhiệm hồn tồn tính tn thủ đắn xác, trung thực đảm bảo an toàn, hiệu kinh doanh, góp phần đảm bảo an tồn nâng cao hiệu hoạt động toàn Chi nhánh - Trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định, quy trình OCB (Dữ liệu trước nhập vào hệ thống phải có giám sát phịng quản lý rủi ro) - Đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bão lãnh tài sản đảm bảo nợ; quản lý thông tin (thu thập, xử lý, lưu trữ, bảo mật, cung cấp) lập loại báo cáo, thống kê quản trị tín dụng theo quy định - Phối hợp chặt chẽ với đơn vị khác Chi nhánh theo quy trình nghiệp vụ; chịu trách nhiệm ý kiến tham gia theo chức năng, nhiệm vụ phòng nghiệp vụ vấn đề chung Chi nhánh  Nhiệm vụ - Trực tiếp tiếp thị đề xuất sản phẩm - Chịu trách nhiệm thiết lập, trì phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng bán sản phẩm ngân hàng - Trực tiếp thực quan hệ tài trợ thương mại với khách hàng - Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP - Trực tiếp tác nghiệp tín dụng khoản giải ngân Chi nhánh hỗ trợ tác nghiệp tín dụng khoản giải ngân vượt thẩm quyền quy định đơn vị trực thuộc Chi nhánh Phòng/bộ phận quản lý rủi ro  - Chức Đầu mối thực công tác định giá trị tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định OCB - Kiểm soát tác nghiệp tín dụng - Đầu mối thực cơng tác quản lý nợ danh mục cho vay, bảo lãnh, tình hình thu hồi nợ, nợ q hạn, nợ xấu tồn Chi nhánh (bao gồm đơn vị trực thuộc Chi nhánh) - Đề xuất, tham mưu, giúp việc cho Giám đốc công tác quản lý rủi ro tác nghiệp Sở giao dịch/chi nhánh - Tái thẩm định độc lập khoản vay, bảo lãnh, dự án đầu tư, tài trợ thương mại trước trình hồ sơ lên Ban tín dụng Chi nhánh xem xét phê duyệt theo hạn mức ủy quyền  - Nhiệm vụ Đầu mối phối hợp với phận liên quan thực đánh giá tài sản đảm bảo theo quy định OCB - Kiểm sốt tác nghiệp tín dụng - Thực quản lý nợ Chi nhánh - Thực cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh - Thực việc tái thẩm định hồ sơ tín dụng Phịng kế tốn:  - Chức Đề xuất tham mưu với Giám đốc Chi nhánh việc hướng dẫn tực chế độ tài chính, kế tốn, xây dựng chế độ, biện pháp quản lý tài sản, định mức quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý chế độ - Lập cung cấp thông tin báo cáo tài chính, báo cáo kế tốn Chi nhánh theo quy định OCB pháp luật Viêt Nam - Đầu mối thực công tác hậu kiểm hoạt động tài kế tốn Chi nhánh (bao gồm phòng giao dịch/Điểm giao dịch) CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP - Đầu mối quản lý, phê duyệt, điều chỉnh, bổ sung hồ sơ thông tin khách hàng phân hệ hệ thống CBS  Nhiệm vụ - Quản lý thực công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp - Thực nhiệm vụ quản lý, giám sát tài - Quản lý thông tin va lập báo cáo - Thực công tác hậu kiểm hoạt động tài kế tốn Chi nhánh (bao gồm phòng giao dịch/Điểm giao dịch) Phòng/bộ phận kho quỹ Chức - Chịu trách nhiệm hồn tồn tính tuân thủ đắn xác, trung thực đảm bảo an tồn, hiệu cơng tác kho quỹ, góp phần đảm bảo an toàn nâng cao hiệu hoạt động toàn Chi nhánh - Đầu mối thực nghiệp vụ quản lý kho xuất nhập quỹ Phịng/bộ phận hành quản trị Chức - Tổ chức triển khia thực kiểm tra nghiệp vụ hành chính, văn phịng nói chung, Chi nhánh đơn vị trực thuộc Chi nhánh - Tổ chức xây dựng hệ thống, lực lượng bảo vệ lắp đặt thiết bị hỗ trợ để bảo đảm an ninh – trật tự, an toàn kho quỹ, an tồn vệ sinh lao động, an tồn phịng cháy chữa cháy Chi nhánh đơn vị trực thuộc Các đơn vị trực thuộc chi nhánh Chức năng: - Trực tiếp thực nghiệp vụ (bao gồm cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng xử lý nghiệp vụ phát sịnh) theo phạm vi ủy quyền, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật quy trình/qui định nghiệp vụ OCB - Tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh đơn vị theo quy định pháp luật, OCB Chi nhánh - Đề xuất, kiến nghị biện pháp nâng cao hoạt động đơn vị, Chi nhánh OCB 1.5 Tình hình hoạt động, kinh doanh OCB năm 2010: 1.5.1 Tổng quan: CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trong năm 2010, kinh tế Việt Nam tiếp tục gặp khó khăn thử thách tác động khủng hoảng tài chánh, suy thoái kinh tế giới năm 2009, làm sụt giảm vốn đầu tư trực tiếp gián tiếp nước ngoài, giảm cầu nhập từ nước ngồi, Các sách, biện pháp kịp thời Chính phủ ngăn chặn suy giảm kinh tế, chủ động ngăn ngừa lạm phát cao bảo đảm an sinh xã hội Kết kinh tế đạt tốc độ tăng trưởng 5.32% CPI tăng 6.88% Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phương Đông (OCB) nằm bối cảnh khó khăn Song OCB rút tỉa kinh nghiệm đợt khủng hoảng, tái cấu trúc lại tổ chức, tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật nổ lực hoàn thành nhiệm vụ ĐHĐCĐ giao nhằm tạo đà cho phát triển năm sau Kết đạt được: Tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng đạt 100% kế hoạch Nghị ĐHĐCĐ NHNN chấp thuận phát hành 600 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi Tổng tài sản năm 2010: 12.686 tỷ đồng tăng 26% so năm 2009 đạt 103% kế hoạch Lợi nhuận trước thuế đạt 272 tỷ đồng, tăng 235% so năm 2009 đạt 107% kế hoạch 255 tỷ đồng Nghị ĐHĐCĐ Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2010 đạt 10.046 tỷ đồng, tăng 22% so năm 2009; riêng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân (bao gồm vốn tài trợ ủy thác) 9.017 tỷ đồng, tăng 32% so năm 2009 Biểu đồ 1.1: Tình hình huy động vốn NH qua năm (đơn vị: tỷ đồng) 10046 9877 8262 5412 3501 2230 2005 2006 2007 2008 10 2009 2010