Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh ninh kiều thành phố cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH âââ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU - THÀNH PHỐ CẦN THƠ Tài Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: PGS.TS.TRƯƠNG ĐÔNG LỘC NGUYỄN THÚY PHƯƠNG Mã số SV: B070062 Lớp: Tài – Ngân hàng Bằng – Khóa 33 Cần Thơ – 2010 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ LỜI CẢM TẠ Qua thời gian gần ba năm học tập nghiên cứu trường nhờ có giảng dạy tận tình Q thầy cô trường Đại học Cần Thơ đặc biệt Quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh giúp em có ngày nhiều kiến thức, đạt kết mong muốn tảng kiến thức giúp em tự tin cơng việc.Và hơm hồn thành tốt luận văn này, trước hết, em xin chân thành cảm ơn đến Quý thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ truyền đạt kiến thức quý báu để từ em vận dụng kiến thức vào luận văn Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Thầy Trương Đơng Lộc tận tình hướng dẫn, giải đáp khó khăn, vướng mắc giúp em hoàn thành luận văn cách tốt Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc, anh chị nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Ninh Kiều – TP Cần Thơ tận tình giúp đỡ, hướng dẫn, cung cấp số liệu làm sở phân tích để em hồn thành Luận văn Tốt nghiệp Kính chúc Q thầy trường Đại học Cần Thơ Quý thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh lời chúc sức khoẻ thành cơng cơng tác Kính chúc Ban Giám đốc tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Ninh Kiều – TP Cần Thơ dồi sức khoẻ công tác tốt Cần Thơ, Ngày tháng năm 2010 Người thực Nguyễn Thúy Phương GVHD: Trương Đông Lộc i SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ LỜI CAM ĐOAN  Trong luận văn, tất số liệu thu thập từ nguồn thơng tin đáng tin cậy (Phịng Kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Ninh Kiều) Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực Cần Thơ, Ngày tháng năm 2010 Người thực Nguyễn Thúy Phương GVHD: Trương Đông Lộc ii SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Cần Thơ, Ngày tháng năm 2010 GVHD: Trương Đông Lộc iii SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày … tháng … năm 2010 Giáo viên h ướng dẫn GVHD: Trương Đông Lộc iv SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ MỤC LỤC Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian .3 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu .3 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận .5 2.1.1 Khái quát nguồn vốn huy động .5 2.1.1.1 Khái niệm vốn huy động 2.1.1.2 Vai trò .5 2.1.1.3 Hình thức huy động vốn thông thường .5 2.1.1.4 Ý nghĩa nguồn vốn huy động .7 2.1.2 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 2.1.2.2 Chức tín dụng 2.1.2.3 Vai trị tín dụng 2.1.2.4 Phân loại tín dụng 11 2.1.2.5 Nguyên tắc cho vay 12 2.1.2.6 Điều kiện cấp tín dụng 12 2.1.2.7 Hồ sơ cho vay 13 2.1.2.8 Quy trình cho vay 14 GVHD: Trương Đông Lộc v SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ 2.1.2.9 Bảo đảm tín dụng 18 2.1.2.10 Lãi suất cho vay 19 2.1.2.11 Rủi ro tín dụng 19 2.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng .22 2.1.3.1 Doanh số cho vay .23 2.1.3.2 Doanh số thu nợ 23 2.1.3.3 Dư nợ 23 2.1.3.4 Nợ hạn 23 2.1.3.5 Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn huy động 23 2.1.3.6 Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn 23 2.1.3.7 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 24 2.1.3.8 Hệ số thu nợ .24 2.1.3.9 Vịng quay vốn tín dụng 24 2.2 Phương pháp nghiên cứu 25 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 25 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 25 2.2.3 Phương pháp phân tích ma trận SWOT .26 Chương 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU TP CẦN THƠ 3.1 Lịch sử hình thành 27 3.2 Lĩnh vực hoạt động Ngân hàng 28 3.3 Sơ đồ phòng ban 29 3.4 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban .29 3.4.1 Ban Giám Đốc 29 3.4.2 Phịng Kế tốn Ngân quỹ .30 3.4.3 Phòng Tổ chức Hành 30 3.4.4 Phòng Kinh Doanh .30 3.4.5 Phòng Dịch vụ Khách hàng 31 3.4.6 Phịng Kiểm tra – Kiểm sốt nội 31 GVHD: Trương Đông Lộc vi SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ 3.4.7 Phịng Giao dịch An Bình An Hịa 31 3.5 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng 31 3.5.1 Thuận lợi 31 3.5.2 Khó khăn 32 3.6 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều TP Cần Thơ .33 3.6.1 Thu nhập 33 3.6.2 Chi phí .37 3.6.3 Lợi nhuận 40 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU TP CẦN THƠ 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn 45 4.1.1 Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều TP Cần Thơ 45 4.1.2 Vốn điều chuyển Ngân hàng 49 4.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng 50 4.2.1 Doanh số cho vay .50 4.2.2 Doanh số thu nợ 57 4.2.3 Tình hình dư nợ 62 4.2.4 Tình hình nợ hạn 68 4.3 Phân tích số hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều TP Cần Thơ 74 4.3.1 Dư nợ tổng vốn huy động 75 4.3.2 Dư nợ tổng nguồn vốn 75 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 76 4.3.4 Hệ số thu nợ .76 4.3.5 Nợ hạn tổng dư nợ 77 GVHD: Trương Đông Lộc vii SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ Chương 5: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHNNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU TP CẦN THƠ 5.1 Cơ sở đề giải pháp 78 5.1.1 Điểm mạnh điểm yếu 78 5.1.1.1.Điểm mạnh 78 5.1.1.2.Điểm yếu 79 5.1.2 Cơ hội thách thức 80 5.1.2.1.Cơ hội 80 5.1.2.2.Thách thức 80 5.2 Một số giải pháp 81 5.2.1 Ma trận SWOT 81 5.2.2 Một số giải pháp 82 5.2.2.1.Các chiến lược SO .82 5.2.2.2.Các chiến lược WO 84 5.2.2.3 Các chiến lược ST 85 5.2.2.4 Các chiến lược WT 85 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận 90 6.2 Kiến nghị 91 6.2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 91 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 91 6.2.3 Đối với NHNo & PTNT Ninh Kiều 91 Tài liệu tham khảo GVHD: Trương Đông Lộc viii SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 3.1: Tình hình thu nhập NHNo &PTNT Ninh Kiều 2007-2009 .33 Bảng 3.2: Tình hình thu nhập tháng đầu năm 2009& 2010 NHNo &PTNT Ninh Kiều 34 Bảng 3.3: Tình hình chi phí NHNo &PTNT Ninh Kiều 2007-2009 37 Bảng 3.4: Tình hình chi phí tháng đầu năm 2009& 2010 NHNo &PTNT Ninh Kiều 38 Bảng 3.5: Tình hình lợi nhuận NHNo &PTNT Ninh Kiều 2007-2009 41 Bảng 3.6: Tình hình lợi nhuận tháng đầu năm 2009& 2010 NHNo &PTNT Ninh Kiều 42 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn NHNo &PTNT Ninh Kiều 2007-2009 46 Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn tháng đầu năm 2009& 2010 NHNo &PTNT Ninh Kiều .47 Bảng 4.3: Tình hình doanh số cho vay NHNo &PTNT Ninh Kiều 2007-2009 51 Bảng 4.4: Tình hình doanh số cho vay tháng đầu năm 2009& 2010 NHNo &PTNT Ninh Kiều 53 Bảng 4.5: Tình hình doanh số thu nợ NHNo &PTNT Ninh Kiều 2007-2009 58 Bảng 4.6: Tình hình doanh số thu nợ tháng đầu năm 2009& 2010 NHNo &PTNT Ninh Kiều 59 Bảng 4.7: Tình hình dư nợ NHNo &PTNT Ninh Kiều 2007-2009 63 Bảng 4.8: Tình hình dư nợ tháng đầu năm 2009& 2010 NHNo &PTNT Ninh Kiều 54 GVHD: Trương Đông Lộc ix SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ vốn huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng ngày tăng mạnh Với nổ lực mạnh mẽ toàn thể ngân hàng, thương hiệu NHNo&PTNT ngày trở nên thân thiết với hầu hết người dân phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thân thiện tiện ích sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho khách hàng 5.1.1.2 Điểm yếu (Weakness): Bên cạnh mặt đạt được, hoạt động tín dụng tồn hạn chế cần khắc phục: W1 Công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết tốt thực tế số vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơ cấu vốn huy động ngân hàng chưa thực đồng đều, nguồn vốn huy động chỗ chưa tăng trưởng ổn định Bên cạnh đó, việc huy động vốn ngày khó khăn xuất loại hình đầu tư mà người dân chủ động lựa chọn Thị trường vàng biến động mạnh, số giá tiêu hàng tăng cao, lượng tiền đáng kể người dân đầu tư vào vàng W2 Cơ cấu đầu tư chưa hợp lý dẫn đến tỷ trọng dư nợ trung hạn tương đối thấp tổng dư nợ Ngân hàng chưa tìm nhiều khách hàng có quan hệ tín dụng lớn, chủ yếu vay nhỏ lẻ nên cịn gặp nhiều khó khăn cho việc kiểm tra sau cho vay W3 Mặc dù ngân hàng chủ động mở rộng đối tượng khách hàng số lượng khách hàng vay tiêu dung bị hạn chế W4 Ở số lĩnh vực cho vay, chủ quan khâu kiểm tra sử dụng vốn vay, sau giải ngân chưa cán tín dụng giám sát chặt chẽ nên xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, kinh doanh không hiệu dẫn đến tăng nợ xấu cho ngân hàng W5 Công tác quảng cáo hoạt động Marketing ngân hàng chưa trọng để khẳng định thương hiệu ngân hàng khác địa bàn dẫn đến mức độ bao phủ chưa cao W6 Nguồn nhân lực chưa đáp ứng đầy đủ cho việc mở rộng mạng lưới, triển khai ngày đa dạng loại hình sản phẩm, dịch vụ GVHD: Trương Đông Lộc 79 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ 5.1.2 Cơ hội thách thức 5.1.2.1 Cơ hội (Opportunity): O1 Sự thụ hưởng qui chế thương mại bình đẳng quan hệ mậu dịch lĩnh vực có lĩnh vực ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng Việt Nam có điều kiện hợp tác, tiếp cận cơng nghệ đại có hội để học tập kinh nghiệm quản trị ngân hàng ngân hàng quốc tế, việc áp dụng chuẩn mực quốc tế vào quản trị ngân hàng Điều giúp cho hoạt động quản trị ngân hàng tốt hơn, an toàn phát triển vững Đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng Việt Nam hội phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại O2 Nền kinh tế Việt Nam vượt qua thời kỳ khó khăn tiếp tục phát triển ổn định, cấu kinh tế tiếp tục dịch chuyển theo hướng tích cực, thu nhập mức sống người dân ngày cải thiện, tạo hội phát triển cho thị trường dịch vụ ngân hàng O3 Với phương tiện giao hàng thuận lợi như: Sân bay Cần Thơ trở thành sân bay quốc tế vào năm 2012, đường cao tốc thành phố Hồ Chí Minh với thành phố Cần Thơ, cầu Cần Thơ lưu thông… Tất yếu tố góp phần làm cho kinh tế Cần Thơ nhanh chóng tăng tốc, điều tạo điều kiện thu hút doanh nhân, nhà đầu tư nước người dân địa phương mạnh dạn đầu tư làm ăn Do đó, nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh tăng mạnh O4 Nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân ngày nhiều 5.1.2.2 Thách thức (Threat): T1 Áp lực cạnh tranh trình hội nhập: Cùng với tiến trình tái cấu trúc hệ thống NHTM quốc doanh tiến trình hội nhập quốc tế, NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều phải chịu cạnh tranh vốn, hệ thống mạng lưới sở vật chất, hỗ trợ nhà nước, chịu cạnh tranh nhiều phương diện, cấp độ từ ngân hàng nước ngồi (Standard Chartered, HSBC, ANZ,…), GVHD: Trương Đơng Lộc 80 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ ngân hàng thành lập từ đơn vị kinh tế có tiềm lực tài mạnh, có lợi vốn công nghệ đại T2 Trong hoạt động tín dụng, lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt lãi suất dịch vụ với công ty tài vừa đời T3 Sự cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ thay thế: Sự phát triển thị trường vốn, thị trường bảo hiểm số kênh huy động vốn tiết kiệm bưu điện,… trở thành nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến nhu cầu doanh nghiệp cá nhân sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP Từ phân tích điểm mạnh – điểm yếu, hội thách thức Ta xây đựng ma trận SWOT cho NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều bảng bên 5.2.1 Ma trận SWOT Bảng 5.12: Ma trận SWOT Điểm mạnh (Strength) Cơ hội (Opportunity) O1 Cơ hội áp dụng chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, nâng cao công nghệ, đào tạo nhân O2 Nền kinh tế Việt Nam qua Điểm yếu (Weakness) S1 Lượng khách hàng truyền thống W1 Hiệu huy động vốn thấp nhiều ngày thu hút thêm W2 Mức độ ứng dụng công nghệ nhiều khách hàng thông tin chưa cao S2 Sản phẩm đa dạng, linh hoạt W3 Còn hạn chế cho vay tiêu dùng S3 Thời gian giải nhanh W4 Giám sát tình hình sử dụng vốn S4 Chất lượng tín dụng tốt khách hàng hạn chế S5 Đội ngũ cán giàu kinh W5 Tiếp thị chưa đựơc trọng nghiệm, động W6 Mức độ bao phủ chưa rộng S6 Thương hiệu trở nên quen thuộc khắp Chiến lược SO Chiến lược WO ♦ Chiến lược 1: S1, S2, S3, Chiến lược 1: W1, W5, W6, S4, S6, O2, O3, O4 O2, O3, O4 ♦ Chiến lược 2: S5, O1 ♦ Chiến lược 2: W2, W4, O1 thời kỳ khó khăn, nhu cầu tiêu dùng tăng trở lại, tạo hội cho tín dụng tiêu dùng GVHD: Trương Đơng Lộc 81 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ O3 Cần Thơ phát triển mạnh, nhu cầu vốn lớn O4 Vốn nhàn rỗi nhiều, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày lớn Thách thức (Threat) Chiến lược ST Chiến lược WT T1 Áp lực cạnh tranh từ ngân S1, S2, S3, S4, S5, S6, T1, T2, W1, W2, W3, W4, W5, W6, hàng TMCP T3 T1, T2, T3 T2 Sự cạnh tranh cơng ty tài lĩnh vực cho vay tiêu dùng T3 Sự cạnh tranh công tác huy động vốn với công ty như: bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện… (Tự thực hiện) 5.2.2 Một số giải pháp 5.2.2.1 Các chiến lược SO v Chiến lược 1: Đẩy mạnh hoạt động tín dụng lĩnh vực phát triển mạnh lĩnh vực có nhiều tiềm ♦ Xã hội phát triển, đời sống nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng Bên cạnh đó, nhu cầu vốn vấn đề nhạy cảm, ln địi hỏi đáp ứng đầy đủ kịp thời Cho vay tín chấp (khơng có đảm bảo tài sản) cán - công nhân viên đời nhằm mục đích giải vần đề trên, dù khơng cịn mẻ phù hợp với thực tế tại, nhằm thỏa mãn nhu cầu cần thiết khách hàng Hiện nay, ngân hàng chủ yếu chi vay tín chấp cán - công nhân viên chức nhà nước nắm rõ nguồn thu nhập họ Tuy nhiên, tình hình nay, ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng thành phần kinh tế khác Đây lượng khách hàng lớn có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng Tâm lý họ thích vay tín chấp vay chấp Hơn xu hướng tín dụng tiêu dùng trở thành xu hướng phát triển tất yếu kinh tế ngày phát triển Theo đó, Ngân hàng nên mở rộng dịch vụ trả lương qua thẻ doanh nghiệp tư nhân địa bàn, sở mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng phải GVHD: Trương Đơng Lộc 82 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ động thâm nhập thị trường, tìm hiểu để vạch chiến lược cụ thể nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời tìm hình thức cho vay phù hợp, nhằm giảm bớt áp lực công việc tiết kiệm thời gian cho Ngân hàng khách hàng vay v ốn ♦ Theo dự báo nhà kinh tế, mảng cho vay mua bất động sản cho vay mua xe ô tô tăng trưởng Tuy nhiên, phần sôi động nghiên cho vay mua xe ô tô, nhu cầu phương tiện vận tải cao, không xa xỉ hay khả nhiều người Đó cịn xu hướng tất yếu sống đại tâm lý thời trang người tiêu dùng, tảng phát triển khuynh hướng, hướng đến xã hội tiêu dùng nước phát triển Xét khía cạnh hoạt động tín dụng, mảng cho vay mua xe ô tô đem lại hiệu ngày cao, mức độ rủi ro nằm khoảng cho phép NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều nói riêng cần tăng tốc mảng cho vay này, nên thành lập hẳn phận tín dụng chuyên phục vụ Ngân hàng tiếp tục cải tiến cho đời nhiều sản phẩm liên quan đến cho vay mua xe, mở rộng hợp tác liên kết không doanh nghiệp mua bán xe mà liên kết với hãng xe tiếng nhằm triển khai cho tồn hệ thống; Cịn dự báo bất động sản tăng Tăng khách hàng hữu tiếp tục nhận nợ vay để thực góp vốn qua q trình xây dựng; thị trường chứng khốn khó quay lại thời hồn kim trước nên đầu tư bất động sản giải pháp hàng đầu; kinh tế hồi phục với phát triển mạnh mẽ thành phố Cần Thơ làm cho thị trường bất động sản trở nên sôi động hơn… Tuy nhiên, nhận định, thị trường bất động sản dự báo có điều chỉnh hay thay đổi sách Chính phủ dù nhỏ làm cho thị trường rơi vào khó khăn yếu tố phát triển chưa bên vững thị trường Do đó, Ngân hàng phải tự đặt hạn mức tối đa cho vay hợp lý, hạn chế rủi ro đến mức thấp ♦ Một phận không nhỏ, người có thu nhập cao, chuyển sang mua hàng siêu thị, mua “hàng hiệu” Cùng với tăng trưởng kinh tế hội nhập ngày sâu rộng hơn, cải thiện quan hệ cung – cầu, gia tăng thu nhập sức mua dân cư, hàng phẩm, hãng, hàng sạch,… lên ngơi Với ý nghĩa đó, siêu thị trung tâm thương mại dịch vụ GVHD: Trương Đông Lộc 83 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ xuất nhiều Nông thôn xuất nhiều chợ hơn, chợ tăng phiên, thành thị xuất nhiều siêu thị trung tâm thương mại Đây hội cho Ngân hàng việc phát triển lĩnh vực cho vay v Chiến lược 2: Đào tạo nhân quản lý Khi Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam họ thường có xu hướng đầu tư vào Ngân hàng nước hình thức cổ đơng chiến lược, có nguồn vốn dồi dào, kinh nghiệm quản lý cao, công nghệ ngân hàng đại, khả quản lý rủi ro tốt NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều có đội ngũ nhân dày dặn kinh nghiệm, động, ham học hỏi, cầu tiến Đây điều kiện thuận lợi để gửi đào tạo Hội sở nước 5.2.2.2 Các chiến lược WO v Chiến lược 1: Đẩy mạnh công tác huy động vốn ♦ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thơng như: tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất hấp dẫn, Ngân hàng cần triển khai nhiều hình thức huy động nhiều hình thức huy động tiền gửi với việc điều chỉnh mức lãi suất linh hoạt để thu hút vốn nhàn rỗi dân ♦ Cần có kế hoạch nhanh chóng mở rộng mạng lưới xuống quận, huyện lại thành phố Cần Thơ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ♦ Cần tăng cường hệ thống máy ATM, tạo điều kiện tối đa việc huy động vốn nhàn rỗi ♦ Đẩy mạnh việc thực công tác Marketing: quảng bá thương hiệu phương tiện thông tin đại chúng, tiếp thị trực tiếp sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng khơng đến nơng dân mà cịn đến quan, trường học, bệnh viện, doanh nghiệp địa bàn Tổ chức chương trình khuyến như: rút thăm trúng thưởng; quà tặng tiền, vật cho khách hàng gửi tiền khách hàng truyền thống v Chiến lược 2: Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin Ngày nay, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào ngân hàng trọng Nhờ ứng dụng công nghệ thông tin, việc quản lý ngân hàng trở nên thuận GVHD: Trương Đông Lộc 84 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ lợi hơn, cho đời nhiều sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Cuộc cạnh tranh ngân hàng thời gian tương lai liệt mảng ứng dụng công nghệ thông tin Do đó, NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều cần phải đầu tư mạnh vào lĩnh vực Tạo nhiều sản phẩm mới, để thu hút khách hàng 5.2.2.3 Các chiến lược ST Do năm gần việc kinh doanh ngân hàng Việt Nam có nhiều thuận lợi, lợi nhuận tương đối cao Điều thu hút nhiều ngân hàng nước vào thị trường Việt Nam, đồng thời tổ chức tập đoàn kinh tế nước nhập Điều làm cho ngành ngân hàng Việt Nam có cạnh tranh liệt Với lợi trước, có số lượng khách hàng truyền thống đơng đúc, thương hiệu định vị trở nên quen thuộc với khách hàng Đây hội để NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều cạnh tranh với đối thủ Do đó, cần phải có sách thích hợp nhằm giữ chân khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng 5.2.2.4 Các chiến lược WT ∗ Hoàn thiện công tác tái cấu trúc Ngân hàng: v Đẩy nhanh cơng tác tái cấu trúc, hồn thiện mơ hình tái cấu trúc máy, chi nhánh, phong giao dịch tổ tín dụng nhằm nâng cao nâng lực cạnh tranh, tăng nhanh tính hiệu hoạt động kinh doanh động lực giải pháp cho việc thực nâng cao hiệu tín dụng v Xây dựng mơ hình quản lý theo dịng sản phẩm, hướng đến nhu cầu thiết thực khách hàng cách nghĩa, tích cực đề chương trình, củng cố nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, chất lượng phục vụ, tạo tính vượt trội theo hướng dẫn dắt thị trường chạy theo xu thị trường v Ổn định hệ thống công nghệ thông tin: khai thác triệt để lợi mạng lưới, củng cố mối liên doanh, liên kết, điều chỉnh chế sách, nâng cao chất lượng… phù hợp với định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ có hiệu cao bền vững Nghiên cứu, đánh giá nhu cầu loại đối tượng khách hàng địa bàn để áp dụng “lãi suất chuyên nghiệp” nhằm phục vụ tối đa nhu GVHD: Trương Đông Lộc 85 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ cầu cần thiết khách hàng, khai thác tối đa lợi sức mạnh tài chính, qui mơ mạng lưới, tính đa dạng khả cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ tiện ích cao Ngân hang v Cần phải tập trung ổn định nhân sự, tối đa hóa nhân địa phương, sớm có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ cho nhân chỗ nhằm chuẩn bị cho đội ngũ kế thừa ∗ Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng: Chăm sóc khách hàng (Customer Care) phần khơng thể thiếu Marketing Chăm sóc khách hàng hiểu theo nghĩa rộng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, cách đưa đến cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ phù hợp mà khách hàng mong đợi Ngồi ra, chăm sóc khách hàng cách để ngân hàng xây dựng cho hệ thống khách hàng bền vững v Ngày nay, với đời nhiều ngân hàng cạnh tranh điều tất yếu Nhu cầu “thượng đế” ngày cao đòi hỏi ngân hàng phải hồn thiện hơn.Vì chăm sóc khách hàng phải NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều đặt lên hàng đầu, nhằm giữ chân thu hút khách hàng Chăm sóc khách hàng tốt phải thể yếu tố: sản phẩm tốt, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, khả tư vấn tốt v Về sản phẩm: khơng ngừng tìm cách thỏa mãn nhu cầu khách hàng, cách đa dạng hóa sản phẩm, tiện ích để khách hàng lựa chọn Sản phẩm tốt phải thay đổi để phù hợp với khả nhu cầu khách hang Đó yếu tố giúp cho ngân hàng giữ gìn phát huy tốt mối quan hệ với khách hàng sẵn có đồng thời phát triển thêm lượng khách hàng v Về phong cách phục vụ: phong cách phục vụ trước hết người, cầu nối để chuyển sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng Phong cách vụ phục vụ thể từ biểu nhỏ như: lời chào trân trọng, lời cảm ơn hay xin lỗi chân thành, thái độ làm việc tích cực… tất yếu tố tạo nên phong cách làm việc chuyên nghiệp, để lại cho khách hàng nhiều ấn tượng đẹp ngân hàng GVHD: Trương Đông Lộc 86 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ v Khả tư vấn khách hàng (từng bước nâng cao phong cách phục vụ chuyên nghiệp) Tư vấn để hướng khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng phù hợp, tư vấn để đạt lợi ích hài hịa khách hàng ngân hàng, tư vấn nhằm tăng lợi ích cho khách hàng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Để làm điều này, thân nhân viên ngân hàng phải có trình độ kiến thức định, biết tất sản phẩm ngân hàng thành thạo nghiệp vụ lĩnh vực phân công Bên cạnh đó, nhân viên ngân hàng phải nắm bắt nhu cầu khách hàng Họ ai? Khả họ nào? Khả phục vụ Ngân hàng đến đâu? Từ đưa giải pháp tốt nhất, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ∗ Chú trọng công tác nhân đào tạo nhân sự: Gắn liền với công tác chăm sóc khách hàng cơng tác nhân s ự đào tạo v Thứ phải ổn định nhân sự: Tổ chức lớp tập huấn nâng cao trình độ thẩm định cho cán tín dụng nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán tín dụng hoạt động phân tích đánh giá khách hàng Đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng Vì điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệm lẫn Tăng cường đoàn kết cho nhân viên qua buổi hội thao, văn nghệ Cần có sách lương bổng, thưởng hợp lý, chăm sóc sức khỏe định kỳ, cần có trợ giúp từ ngân hàng nhân viên gặp khó khăn tài thật Liên kết với trường Đại Học Cần Thơ để tìm nguồn nhân lực có chất lượng v Thứ hai phát triển nhanh qui mô kinh doanh kéo theo tất yếu nhu cầu nhân tăng nhanh, công tác đào tạo năm qua chưa theo kịp với nhịp độ tăng nhân Vấn đề đào tạo phải Ban lãnh đạo ngân hàng lên kế hoạch triển khai theo chương trình hành động cụ thể Chi nhánh cần tự vạch lộ trình quan tâm cụ thể đến cơng tác tự đào tạo, tự kiểm tra đánh giá nhân viên Có kiểm tra đánh giá theo quý, tháng công tác tự nghiên cứu nhân viên quan tâm mức trình độ nhân viên chắn nâng lên tầm cao GVHD: Trương Đông Lộc 87 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ v NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều phát huy tối đa khả cạnh tranh thông qua đội ngũ nhân viên trẻ, động: Với đội ngũ cán bộ, nhân viên trẻ động, đầy sáng tạo phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp khẳng định tin tưởng hài lòng đối tượng khách hàng dành cho NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều thời gian qua Trên sở đó, chi nhánh cần phải quan tâm đến cơng tác đào tạo cho nhân viên để có đội ngũ cán nhân viên giỏi nghiệp vụ, chuyên nghiệp kỹ phục vụ, chăm sóc khách hàng quan trọng đạo đức nghề nghiệp ∗ Quản lý rủi ro: v Nâng cao lực thu thập thông tin, nhận biết, đo lường, giám sát kiểm sốt rủi ro tín dụng loại rủi ro khác; kiểm soát chặt chẻ rủi ro khoản cho vay có khả rủi ro mức cao, như: cho vay sản xuất kinh doanh, kinh doanh bất động sản, cho vay tiêu dùng,… v Tăng cường kiểm sốt, nâng cao chất lượng tín dụng: đảm bảo qui định Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Tiếp tục thực giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng v Do phải đáp ứng nhu cầu thủ tục nhanh chóng dễ rủi ro pháp lý tài sản bảo đảm Vì vậy, tiến hành thẩm định cho vay, cần lưu ý nguồn thu nhập để trả nợ, tính ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng xem điều kiện tiên để định cho vay v Để quản lý, kiểm sốt, tối thiểu hóa rủi ro tín dụng, cần tuân thủ sách tín dụng, như: ♦Các qui định thẩm định phê duyệt, bao gồm việc phân tích phương án kinh doanh, đánh giá xếp hạng khách hàng tồn diện về: tài chính, điều kiện trước giải ngân ♦Các qui định đảm bảo tín dụng, bao gồm danh mục tài sản chấp nhận, thủ tục pháp lý cần thiết biện pháp quản lý tài sản chấp, cầm cố ♦Các hạn chế mức lãi vay, tỷ lệ tài trợ so với giá trị tài sản bảo đảm áp dụng cho loại sản phẩm, loại tài sản, đối tượng khách hàng GVHD: Trương Đông Lộc 88 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ ♦Hạn chế cấp tín dụng tập trung, áp dụng theo loại tiền vay, kỳ hạn vay, sản phẩm, ngành nghề… ♦Các qui định hoạt động thẩm định phê duyệt, dựa nguyên tắc độc lập theo mức thẩm quyền từ cấp sở (chi nhánh trực thuộc) lên đến cấp thẩm quyền Hội sở (Ban giám đốc, Hội đồng tín dụng) v Trong trình thực hiện, nợ xấu sản phẩm cho vay lớn 1% tổng số dư nợ cho vay sản phẩm phải ngưng cho vay sản phẩm tiến hành thu nợ v Đối với khách hàng nông dân, tùy thuộc vào điều kiện chi nhánh chi nhánh chủ động xây dựng phương án thành lập, tổ chức thực giải ngân tiền vay thu nợ lưu động trực tiếp địa điểm kinh doanh khách hàng, đảm bảo an toàn việc vận chuyển tiền, kết hợp kiểm tra, giám sát tình hình kinh doanh khách hàng GVHD: Trương Đông Lộc 89 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: Cùng với hội nhập kinh tế Việt Nam thời gian gần nói chung địa bàn TP Cần Thơ nói riêng góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển cách nhanh chóng Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng ln mhàng lại hiệu cao hoạt động chủ yếu ngân hàng Do NHNN&PTNT chi nhánh Ninh Kiều đặt mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng mục tiêu trọng tâm Thực phương châm : “Thành cơng khách hàng thành công Ngân hàng” năm qua ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều sở bám sát mục tiêu NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động kinh doanh thành tựu định NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều hoạt động đóng địa bàn quận Ninh Kiều quận trung tâm TP Cần Thơ chuyển hướng thương mại dịch vụ du lịch, mở rộng công nghiệp khu chế xuất đời sống người dân ngày nâng cao Nắm bắt điều NHNNo&PTNT Chi nhánh Ninh Kiều tận dụng hội để không ngừng mở rộng huy động vốn tín dụng theo hướng ưu tiên vốn để mở rộng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, đầu tư lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Ngoài cho vay trung dài hạn tăng lên đáng kể Về doanh số cho vay, dư nợ có tăng trưởng ngày tốt qua năm Qua cho thấy Ngân hàng có khả hồn thành tốt nhiệm vụ – trung gian tín dụng kinh tế, góp phần thúc đẩy vòng quay vốn kinh tế luân chuyển nhanh Tóm lại, qua năm 2007-2009 tháng đầu năm 2010 ngân hàng thực tốt cơng tác tín dụng gặp phải khó khăn khơng ít, khó khăn tạm thời ngân hàng nhanh chóng khắc phục để hoạt động ổn định tạo điều kiện cho người dân vay vốn để tiếp tục hoàn thiện đời sống điều kiện kinh tế mở GVHD: Trương Đông Lộc 90 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ 6.2 KIẾN NGHỊ: 6.2.1 Đối với Chính phủ ngân hàng Nhà nước Tăng cường phối hợp với ngành quản lý đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức phủ phi phủ nước ngồi nhằm thúc đẩy nguồn vốn nước đầu tư vào Về dịch vụ thẻ, đề nghị ngân hàng Nhà nước kết hợp chặt chẽ với Hiệp hội ngân hàng để ngân hàng hội viên Hội thẻ thúc đẩy sớm việc kết nối toán thẻ Cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhà rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh 6.2.2 Đối với NHNN & PTNT Việt Nam NHNN & PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt cho ngân hàng khách hàng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kĩ thuật thẩm định, marketing…để đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu họat động ngân hàng Ngoài ưu đãi lãi suất cho vay hộ sản xuất nói chung hộ làm nơng nghiệp nói riêng cần dơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn để đáp ứng với trình độ sản xuất người dân 6.2.3 Đối với NHNN & PTNT Ninh Kiều Trong thời gian thực tập NHNN & PTNT Ninh Kiều, nhận thấy NHNN & PTNT Ninh Kiều có mơi trường làm việc tốt, cán công nhân viên tận lực với công việc, tác phong làm việc nghiêm túc, lịch sự, đặt mục tiêu khách hàng lên hàng đầu Tuy nhiên để phát triển điều kiện cạnh tranh xin đề xuất số kiến nghị sau: GVHD: Trương Đông Lộc 91 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ Nguồn nhân lực có xu hướng luân chuyển từ ngân hàng thương mại nhà nước sang ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng nước nên cần trọng sách đãi ngộ nhân viên Bên cạnh đó, Ngân hàng nên có chế độ kỷ luật khen thưởng cho nhân viên rõ ràng, có họ phát huy tinh thần làm việc động Cần có sách lãi suất cách linh hoạt, dịch vụ hấp dẫn để tăng cao nguồn vốn huy động sách ưu đãi khách hàng thân thiết nhằm nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Cần tăng cường công tác tiếp thị, mở rộng thương hiệu, đặc biệt trọng cơng tác chăm sóc khách hàng để lơi kéo khách hàng đến với ngân hàng Tăng cường công tác giám sát sau giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích hiệu Qua gia tăng hiệu thu hồi nợ ngân hàng Tiếp tục phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Xem xét cung cấp thêm máy ATM địa bàn, giúp người dân giao dịch thường xuyên quen thuộc với máy ATM Nhanh chóng mở rộng mạng lưới phòng giao dịch xuống quận, huyện lại thành phố Cần Thơ GVHD: Trương Đơng Lộc 92 SVTH: Nguyễn Thúy Phương Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều – TP.Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Thái Văn Đại (2007), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại, Đại học Cần Thơ 2) Bùi Lê Thái Hạnh (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng, Đại học Cần Thơ 3) Bùi Minh Tiến (2006) Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN&PTNT Quận Thốt Nốt TP Cần Thơ 4) Huỳnh Thị Mỹ Duyên (2010) Phân tích kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Ninh Kiều 5) Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính…của NHNN&PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 6) Website sử dụng http://www.agribank.com.vn 7) Luận văn tốt nghiệp Trần Đại Nghĩa 8) Luận văn tốt nghiệp Phạm Văn Được GVHD: Trương Đông Lộc 93 SVTH: Nguyễn Thúy Phương