Phân tích hoạt động tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân đăk hà

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM NGUYỄN TÔNG CÔNG BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐĂK HÀ Kon Tum, tháng…năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐĂK HÀ GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN : PGS TS ĐẶNG VĂN MỸ SINH VIÊN THỰCHIỆN : NGUYỄN TÔNG CÔNG LỚP : BH16KTV Kon Tum, tháng…năm… MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Sự cần thiết lựa chọn đề tài 2.1 Mục tiêu nghiên cứu: 2.1.1 Mục tiêu chung: 2.1.2 Mục tiêu cụ thể: 3.1 Phạm vi nghiên cứu: 3.1.1 Không gian: 3.1.2 Phạm vi nội dung: 3.1.3 Đối tượng nghiên cứu: 4.1 Phƣơng pháp nghiên cứu: 4.1.1 Phương pháp thu thập số liệu: 4.1.2 Phương pháp phân tích số liệu: CHƢƠNG I TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1.TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG 1.1.1 Định nghĩa Quỹ tín dụng 1.1.2 Vai trị Quỹ tín dụng 1.1.3 Chức Quỹ tín dụng 1.1.4 Phân loại Quỹ tín dụng 1.1.5 Các hoạt động chủ yếu Quỹ tín dụng 1.2.TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.2.1.Khái niệm tín dụng 1.2.2.Phân loại tín dụng 1.2.3.Căn vào thời hạn tín dụng 1.2.7 Căn vào đối tượng trả nợ 1.2.8 Căn vào tính chất khoản vay : 1.3 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG : 1.4 PHƢƠNG THỨC CHO VAY 1.5 ĐẢM BẢO TÍN DỤNG 1.5.1 Khái niệm 1.5.2 Vai trò việc đảm bảo tín dụng 1.5.3 Các hình thức đảm bảo tín dụng 1.5.4 Phương thức xử lý tài sản làm đảm bảo tín dụng 1.6 RỦI RO TÍN DỤNG 1.6.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.6.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.6.3 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây 1.6.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.7 NGUYÊN TẮC CHO VAY 11 i 1.8 QUY TRÌNH TÍN DỤNG 11 1.8.1 Khái niệm ý nghĩa quy trình tín dụng 11 1.8.2 Nội dung quy trình tín dụng 11 1.9 MỘT SỐ CHỈ TIÊU DÙNG ĐỂ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 13 1.9.1 Các khái niệm : 13 1.9.2 Cơng thức tính ý nghĩa 14 1.9.3.Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng 15 CHƢƠNG II PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 16 TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐĂKHÀ 16 GIAI ĐOẠN 2016- 2017 16 2.1 KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐĂKHÀ 16 2.1.1 Lịch sử hình thành 16 2.1.2 Chức kinh doanh chủ yếu 17 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy điều hành 17 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA QUỸ TÍN DỤNG ĐĂKHÀ NĂM 2016-2017 : .18 2.2.1 Tình hình huy động vốn : 18 2.2.2 Tình hình cho vay 19 2.2.3 Tình hình cho vay theo ngành nghề 22 2.3 KẾT QUẢ KINH DOANH 23 2.3.1 Thu nhập : 23 2.3.2 Chi phí : 24 2.4 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA QTD ĐĂKHÀ: 25 2.4.1 Thuận lợi 25 2.4.2 Khó khăn : 26 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN ĐĂKHÀ 27 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG : 27 3.2.1 Về huy động vốn : 27 3.2.2 Về hoạt động cho vay : 28 3.3 NHÓM GIẢI PHÁP VỀ NGUỒN NHÂN LỰC : 30 3.4 GIẢI PHÁP VỀ CƠ SỞ VẬT CHẤT KỸ THUẬT: 31 3.5 CÁC GIẢI PHÁP KHÁC : 31 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 32 3.1 KẾT LUẬN: 32 3.1.1 Kiến nghị : 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO 34 ii PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết lựa chọn đề tài Đất nước ta thời kỳ hội nhập đổi phát triển, kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực,đời sống kinh tế ngày nâng cao Để đạt thành tựu nghành Ngân hàng nói chung Quỹ tín dụng nhân dân nói riêng có đóng góp khơng nhỏ Trong Quỹ tín dụng nhân dân có sách đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi đưa vào lưu thông phát triển khả bảo toàn vốn để tái đầu tư, việc tọa lập nguồn vốn khơng giúp cho Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức hoạt động kinh doanh mà cịn góp phần quan trọng vai trò nhà cung cấp vốn tín dụng cho sở kinh doanh nói riêng phát triển kinh tế nói chung Để thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao đời sống người dân, đồng thời thực mục tiệu cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Đảng nhà nước đề ra, cần có tài trợ vốn, hỗ trợ kỹ thuật, có đột phá vững mạnh, đổi cơng nghiệp,đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm Vì vậy, sở sản xuất kinh doanh… phải có thêm số vốn để bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt, nhằm đáp ứng nhu cầu Ngày 04/12/1996 Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn ĐăkHà – huyện ĐăkHà ,tỉnh Kon Tum đời đóng vai trò quan trọng việc đầu tư phát triền kinh tế, nhằm góp phần hạn chế cho vay nặng lãi địa phương đem lại niềm tin khách hàng xã hội Tuy nhiên Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn ĐăkHà phải gánh chịu sức ép lớn, vừa phải đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, vừa phải đối mặt với thử thách không nhỏ đối thủ cạnh tranh phạm vi hoạt động Ngân hàng thương mại đóng địa bàn, mức cung tăng trưởng mạnh khách hàng đứng trước nhiều lựa chọn.Trong thời buổi kinh tế thị trường xu cạnh tranh hội nhập tạo nên thời thách thức khơng nhỏ Quỹ tín dụng nhân dân sở, nên nhu cầu vốn trở nên cần thiết hết cho thành phần kinh tế Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở nói chung Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn ĐakHà nói riêng huy động vốn cho vay thành viên địa bà, nhằm phát triển kinh tế hộ gia đình, góp phần xóa đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm cho thành viên hạn chế mức thấp tình trạng rủi ro, tạo điều kiện hoạt động Tín dụng thời gian tới , dự đoán thực trạng kinh doanh tại, xây dựng vị trí Quỹ tín dụng ngày tơt Từ đó, có giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Đó lý tơi chọn đề tài “ Phân tích hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng thị trấn ĐăkHà ” làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Đại học 1.1 2.1 Mục tiêu nghiên cứu: 2.1.1 Mục tiêu chung: Phân tích hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn ĐăkHà để thấy mặt mạnh, mặt yếu hoạt động tín dụng QTD, từ đưa giải pháp nhằm mở rộng tăng trưởng tín dụng 2.1.2 Mục tiêu cụ thể: - Phân tích hoạt động tín dụng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ,nợ hạn doanh thu, chi phí, lợi nhuận 02 năm ( 2016- 2017) nhằm phát mặt mạnh, mặt yếu tồn hoạt động Tín dụng Quỹ tín dụng ĐăkHà - Phân tích yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng để thấy tác động yếu tố lên hoạt động tín dụng QTD ĐăkHà - Qua phân tích từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng QTD ĐăkHà Nhằm giúp QTD ĐăkHà nâng cao hoạt động tín dụng giai đoạn tới 3.1 Phạm vi nghiên cứu: 3.1.1 Khơng gian: Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn ĐăkHà Địa chỉ: 198 Hùng Vương – Thị trấn ĐăkHà – Huyện ĐăkHà – tỉnh Kon Tum 3.1.2 Phạm vi nội dung: - Phần I : Phần mở đầu - Phần II : Phần nội dung - Phần III : Phần kết luận kiến nghị 3.1.3 Đối tƣợng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài phân tich hoạt động Quỹ tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động 4.1 Phƣơng pháp nghiên cứu: 4.1.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu: Số liệu thu thập qua báo cáo hoạt động tín dụng, kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng qua năm (2016- 2017), thu thập số liệu phịng kế tốn, phịng tín dụng 4.1.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu: - Phương pháp đánh giá toàn diện: Dùng số liệu thực tế Quỹ tín dụng 02 năm liên tiếp để so sánh, đối chiếu kết năm sau so với năm trước để thấy thay đổi hoạt động tín dụng nhằm đánh giá hiệu tín dụng qua năm - Phương pháp số chênh lệch: Áp dụng phương pháp với hai tiêu tính tốn chênh lệch tuyệt đối chênh lệch tương đối nhằm đánh giá mức độ chênh lệch năm để tìm hiểu nguyên nhân đưa giải pháp thích hợp cho phát triển mạnh mẻ CHƢƠNG I TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1.TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG 1.1.1 Định nghĩa Quỹ tín dụng - Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống - Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân phải đảm bảo bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển - Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức có tư cách pháp nhân ( Kể từ ngày cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh), có vốn điều lệ, có dấu riêng, hoạch toán kinh tế độc lập, chịu trách nhiệm trước thành viên trước pháp luật hoạt động - Quỹ tín dụng nhân dân thành lập hoạt động theo luật tổ chức tín dụng luật Hợp tác xã văn pháp luật có liên quan đến Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Vai trị Quỹ tín dụng - Đáp ứng nhu cầu phục vụ phát triển kinh tế,xã hội địa phương qua việc làm tốt công tác huy động vốn nhàn rỗi dân cư địa phương, Quỹ tín dụng nhân dân góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện nâng cao đời sống người dân, góp phần đắc lực vào chiến lược Đảng nhà nước ta huy động nội lực, khai thác nguồn vốn nước kết hợp với thu hút vốn đầu tư từ nước để phát triển kinh tế - Thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, hạn chế nạn cho vay nặng lãi : Do đặc điểm bám sát địa bàn mà hoạt động nên Quỹ tín dụng nhân dân góp phần khơng nhỏ cơng tác xóa đói ,giảm nghèo, giúp người dân vươn lên làm giàu đáng nên Quỹ tín dụng nhân dân người bạn đồng hành người dân , đồng thời, công tác cho vay , quy trình giải ngân đơn giản, nhanh gọn, kịp thời nguồn vốn cho thành viên, kích thích thành viên gắn bó với Quỹ tín dụng, làm giảm hẳn tệ nạn cho vay nặng lãi địa bàn - Đóng vai trị tích cực việc tổ chức lại phát triển kinh tế hợp tác, góp phần đưa kinh tế tập thể kinh tế nhà nước trở thành tảng toàn kinh tế quốc dân theo chủ trương Đảng nhà nước ta - Góp phần triển khai sách tiền tệ, tín dụng đổi hoạt động Ngân hàng địa bàn nông thôn: Hiện nhiều Ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng nông thôn dần xa rời khu vực nông thôn mà chủ yếu phát triển nông nghiệp, họ vươn xa hơn, mở rộng quy mơ hoạt động thích đầu tư vào dự án lớn Thế nên vai trị Quỹ tín dụng nhân dân trở nên quan trọng b - Góp phần thực chủ trương đa dạng hóa thành phần kinh tế hệ thống Tổ chức tín dụng Việt Nam : Trong hệ thống Tổ chức tín dụng Việt Nam riêng có hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tín dụng hợp tác; hoạt động chủ yếu tập trung vùng nông thôn, đối tượng phục vụ chủ yếu bà nông dân sản xuất nơng nghiệp, đối tượng nghèo.Xác lập vai trị Quỹ tín dụng nhân dân với tổ chức tín dụng Nhà nước tạo nên tảng hoạt động tiền tệ, tín dụng Ngân hàng khu vực nông nghiệp , nông thôn 1.1.3 Chức Quỹ tín dụng Cho vay nhằm góp phần hỗ trợ người dân trì hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô Đây chức tín dụng, nhờ chức mà nguồn vốn tiền tệ điều động từ nơi thừa sang nơi thiếu nhằm phát triển kinh tế Tập trung phân phối vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng; + Tập trung vốn tiền tệ : Nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn vốn nhà rỗi người dân, vốn tiền doanh nghiệp tổ chức đoàn thể tập trung lại thành nguồn vốn đủ lớn sẵn sàng phục vụ cho sản xuất kinh doanh + Phân phối vốn tiền tệ : Đó chuyển hóa để sử dụng lại nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất, lưu thơng hàng hóa, nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội Cả hai mặt thực theo ngun tắc hồn trả Vì tín dụng thể ưu rõ rệt Nó kích thích mặt tập trung vốn thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu 1.1.4 Phân loại Quỹ tín dụng Hiện Việt Nam có nhiều TCTD, Quỹ tín dụng : Quỹ tín dụng nhân dân, Quỹ tín dụng sinh viên, Quỹ tín dụng học tập…Các loại quỹ đời nhằm mục đích giúp đỡ, hỗ trợ người dân, học sinh , sinh viên + Quỹ tín dụng nhân dân: Là kênh tín dụng quan trọng, phục vụ đắc lực cho việc phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Quỹ tín dụng nhân dân có chi nhánh khắp tỉnh thành địa phương nước + Quỹ tín dụng sinh viên : Được thành lập từ năm 1988 với mục đích giúp sinh viên khó khăn vay vốn để trang trải chi phí học tập Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng hợp tác, phủ cho phép thành lập năm 1993 nhằm góp phần đa dạng hóa loại hình TCTD hoạt động địa bàn nơng thơn, tạo lập mơ hình kinh tế hợp tác xã kiểu hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Ngân hàng có liên kết chặt chẻ lợi ích thành viên QTDND, góp phần xóa đói , giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn…Đây thể chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế- xã hội địa bàn nông nghiệp , nông thôn 1.1.5 Các hoạt động chủ yếu Quỹ tín dụng * Hoạt động huy động vốn : Quỹ tín dụng nhân dân huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi thành viên, tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác để làm nguồn vốn cho vay tực hoạt động khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Quỹ tín dụng nhân dân sở vay vốn Quỹ tín dụng Trung Ương, vay vốn tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu vay vốn thành viên đảm bảo khả khoản, khả chi trả tiền gởi cho khách hàng * Hoạt động tín dụng : Cho vay chuyển nhượng vốn tạm thời lượng giá trị nguyên tắc phải hoàn trả gốc lãi Đây thuộc tính riêng tín dụng Vì vốn cho vay tổ chức tín dụng vốn huy động tạm thời người thừa nên sau thời gian định tổ chức tín dụng phải trả lại cho người ký thác Mặt khác, tổ chức tín dụng cịn phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động, nên người vay vốn ngồi việc trả nợ gốc cịn phải trả cho tổ chức tín dụng khoản lãi Quỹ tín dụng nhân dân cho vay khách hàng có tiền gởi Quỹ tín dụng nhân dân hình thức cầm cố sổ tiền gởi QTDND phát hành Việc lập hồ sơ thủ tục cho vay, xét duyệt cho vay, áp dụng đảm bảo tiền vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, chấm dứt cho vay,xử lý nợ, điều chỉnh lãi suất lưu giữ hồ sơ cho vay QTDND thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước * Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ : QTDND mở tài khoản tiền gởi Ngân hàng Nhà nước, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương TCTD khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước QTDND thực dịch vụ toán ngân quỹ chủ yếu phục vụ cho thành viên * Các hoạt động khác: QTDND dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước QTDND nhận ủy thác, làm đại lý thực nghiệp vụ khác lĩnh vực hoạt động tiền tệ Ngân hàng Nhà nước cho phép 1.2.TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.2.1.Khái niệm tín dụng Tín dụng hoạt động kinh tế người cho vay người vay Giữa họ có mối liên hệ với thơng qua q trình vận động vốn tín dụng Q trình khái qt ba giai đoạn sau : - Giai đoạn 1: Cho vay ( Phân phối vốn tín dụng ) Ở giai đoạn vốn tiền tệ vật tư, hàng hóa chuyển từ người cho vay đến người vay - Giai đoạn : Sử dụng vốn vay: Sau nhận giá trị vốn QTD, người vay quyền sử dụng giá trị để thỏa mãn mục đích định Tuy nhiên người vay khơng có quyền sở hữu giá trị mà sử dụng thời gian định - Giai đoạn : Sự hoàn trả tín dụng lãi suất: Sự hồn trả tín dụng đặc trưng thuộc chất vận động tín dụng, phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác Sự hồn trả ln phải bảo tồn mặt giá trị có phần tăng thêm hình thức lợi tức Vậy chất tín dụng thể hình thức vận động vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hồn trả nhằm mục đích thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cao đời sống người dân Cho vay hình thức cấp tín dụng ,theo QTD giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi 1.2.2.Phân loại tín dụng QTD thực hoạt động tín dụng với nhiều đối tượng khác nhau, với nhiều thời hạn, nhiều hình thức khác nhau… từ ta chia tín dụng thành loại sau: 1.2.3.Căn vào thời hạn tín dụng * Tín dụng ngắn hạn : Là khoản vay có thời hạn 12 tháng sở dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân * Tín dụng trung hạn: Những khoản vay có thời hạn từ đến năm, sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh * Tín dụng dài hạn : * Là khoản vay có thời hạn năm Tín dụng dài hạn sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn - Là quan hệ tín dụng Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với Doanh nghiệp cá nhân - Không áp dụng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư, hàng hóa, trang trải chi phí sản xuất tốn khoản nợ mà tham gia cấp vốn cho đầu tư, xây dựng đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tín dụng tiêu dùng cá nhân * Tín dụng Nhà nước: - Là quan hệ tín dụng Nhà nước biểu người vay, người cho vay dân chúng, tổ chức kinh tế, ngân hàng - Mục đích vay tín dụng Nhà nước bù đắp khoản bội chi ngân sách 1.2.7 Căn vào đối tƣợng trả nợ * Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng mà người vay người trực tiếp trả nợ * Tín dụng gián tiếp : Là hình thức tín dụng mà người vay người trả nợ hai đối tượng khác Bảng : Tình hình cho vay Đơn vị : Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM 2016 NĂM 2017 SO SÁNH Số tiền % Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 90.184 100 156.734 100 66.550 173.8 - Ngắn hạn 81.867 90,8 143.639 91,6 61.772 175.5 - Trung dài hạn 8.317 9,2 13.095 8,4 4.778 157.4 Doanh số thu nợ 67.496 100 140.029 100 72.533 207.5 - Ngắn hạn 64.310 95,3 131.649 94,0 67.339 204,7 - Trung hạn 3.186 4,7 8.380 6,0 5.194 263,0 Dƣ nợ 55.187 100 71.892 100 16.705 130.3 - Ngắn hạn 48.871 88,6 60.860 84,7 11.989 124,5 - Trung hạn 6.316 11,4 11.032 15,3 4.716 174,7 4.Nợ hạn 362 100 990 100 628 273,5 - Ngắn hạn 350 96,7 990 100 640 282,9 - Trung hạn 12 3,3 (12) ( Nguồn số liệu : trích từ báo cáo kết kinh doanh năm 2016-2017 ) Doanh số cho vay QTD ĐăkHà năm 2016 90.184 triệu đồng Năm 2017 doanh số cho vay tiếp tục tăng năm 2017 156.734 triệu đồng tăng 66.550 triệu đồng , với tốc độ tăng 173.8% so với năm 2016 Nguyên nhân việc tăng doanh số cho vay kinh tế địa phương phát triển, nhu cầu đời sống người dân ngày cao nên nên người dân phát triển kinh tế vùng nhiều phương thức sản xuất kinh doanh để thu lợi nhuận Song bên cạnh vấn đề thiếu vốn thường phát sinh việc sản xuất kinh doanh người dân, họ cần phải vay vốn phục vụ cho việc kinh doanh để sinh lợi cho họ Đây kết việc thực biện pháp mở rộng tín dụng, tác phong phục vụ cán QTD Điều cho thấy quy mơ tín dụng QTD ngày mở rộng Một tiêu không phần quan trọng doanh số thu nợ Việc thu nợ xem công tác quan trọng hoạt động tín dụng góp phần tái đầu tư tín dụng đẩy nhanh tốc độ ln chuyển tốc độ vốn vay thu hồi nhanh dấu hiệu tốt cho an tồn nguồn vốn tín dụng Nó ảnh hưởng lớn tới kết hoạt động kinh doanh quỹ Năm 2016 doanh số thu nợ 67.496 triệu đồng, năm 2017 140.029 triệu đồng, tăng 72.533 triệu đồng so với năm 2016 tỷ lệ tăng 207.5% Do hoạt động QTD ngày tăng nên doanh số thu nợ tăng theo Bên cạnh đó, trình độ cán QTD ngày nâng cao có định xác việc đánh giá đối tượng vay vốn Nợ xấu năm 2016 362 triệu đồng , năm 2017 990 triệu đồng tăng 628 triệu đồng tương ứng tăng 273,5% so với năm 2016 Nợ xấu QTD có xu hướng tăng thời gian qua, QTD cần có biện pháp tích cực để thẩm định nhắc nhở khách hàng đến hạn nhằm giảm bớt nợ xấu khách hàng mà 20 nhận thức họ chưa cao, thêm vào có hộ cố ý chây ỳ việc trả nợ Bên cạnh đó, ảnh hưởng từ biến động giá thị trường làm cho việc sản xuất, kinh doanh người dân bị thua lỗ nên họ khơng có nguồn trả nợ cho QTD đến hạn, họ xin gia hạn khơng kịp thời gia hạn nhiều lần QTD phải chuyển sang nợ hạn làm gia tăng nợ xấu QTD Bảng 4: TÌNH HÌNH DƢ NỢ THEO THỜI HẠN Đơn vị : Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM 2016 NĂM 2017 SO SÁNH 2017/2016 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 48.871 88,6 60.860 84,7 11.989 124,5 Trung dài 6.316 11,4 11.032 15,3 4.716 147,7 hạn Dƣ nợ 55.187 100,0 71.892 100,0 16.705 130,3 ( Nguồn : Phịng tín dụng QTD ĐăkHà ) Tổng dư nợ đến cuối năm 2016 55.187 triệu đồng , năm 2017 dư nợ 71.892 triệu đồng tăng 16.075 triệu đồng , tỷ lệ tăng 130,3% so với năm 2016  Doanh số cho vay ngắn hạn : Năm 2016 dư nợ cho vay ngắn hạn 48.871 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 88,6% tổng dư nợ Đến năm 2017, dư nợ cho vay ngắn hạn 60.860 triệu đồng , tăng 11.989 triệu đồng so với năm 2016, tỷ lệ tăng 124,5% tổng dư nợ QTD  Dư nợ cho vay trung dài hạn : Năm 2016, dư nợ cho vay trung dài hạn 6.316 triệu đồng chiếm tỷ trọng 11,4% tổng dư nợ Năm 2017 dư nợ cho vay trung dài hạn 11.032 triệu đồng , tăng so với năm 2016 174,7%, năm 2017 cho vay trung dài hạn tăng lên 15,3% tổng dư nợ Qua số liệu cho thấy tốc độ tăng trưởng nói chung QTD năm 2017 tương đối tốt, dư nợ cho vay ngắn hạn có tăng lên năm 2017 tốc độ tăng trưởng chậm so với năm 2016 Nguyên nhân QTD thực sách lựa chọn, sàng lọc khách hàng vay thận trọng khách hàng Trong năm gần đây, tình hình kinh tế - xã hội không ngừng phát triển, QTD Trung ương có nhiều sách, quy định tạo điều kiện đơn giản thủ tục, với phấn đấu không ngừng tập thể QTD ĐăkHà nhằm tạo điều kiện thu hút khách hàng, giử vững thị phần tín dụng điều kiện cạnh tranh Nhìn chung hai năm qua QTD có nhiều đổi cấu quản lý , trọng công tác tăng trưởng tín dụng, tăng cường mối quan hệ uy tín với khách hàng Nhưng việc cạnh tranh số lượng ngân hàng thương mại địa bàn ngày tăng việc cạnh tranh diễn gay gắt Cụ thể nhiều TCTD đưa nhiều sách hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng vay vốn, huy động vốn tổ chức 21 2.2.3 Tình hình cho vay theo ngành nghề Khu vực tây nguyên, tổ chức, cá nhân việc vay vốn để phục vụ đời sống kinh doanh nhỏ lẻ, việc vay vốn để tham gia sản xuất nông nghiệp nhu cầu lớn đa số người dân đây, theo việc trồng trọt sản xuất cà phê, cao su cần lượng vốn lớn Vì giá xăng dầu, phân bón giá thuê nhân cơng ngày cao, để giải tình hình hộ gia đình cần phải vay để trì thúc đẩy sản xuất thời vụ Nên việc cho vay vốn theo ngành nghề quan trọng Bảng : TÌNH HÌNH CHO VAY THEO NGÀNH NGHỀ Đơn vị : Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM 2016 NĂM 2017 SO SÁNH Số tiền % Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 90.184 100 156.734 100 66.550 173,8 - Chăn nuôi, SX nông 87.984 97,6 154.834 98,8 66.850 176,0 nghiệp - Dịch vụ kinh doanh 1.200 1,3 1.100 0,7 ( 100) 91,7 Giải đời sống 1.000 1,1 800 0,5 (200) 80,0 Doanh số thu nợ 67.496 100 140.029 100 72.533 207,5 - Chăn nuôi, SX nông 64.096 95,0 138.329 98,8 74.233 215,8 nghiệp - Dịch vụ kinh doanh 2.100 3,1 1.100 0,8 (1000) 52,4 Giải đời sống 1.300 1,9 600 0,4 (700) 46,2 Dƣ nợ 55.187 100 71.892 100 16.705 130,3 - SX nông nghiệp, 54.287 98,4 70.442 98,0 16.155 129,8 chăn nuôi - Dịch vụ kinh doanh 600 1,1 800 1,1 200 133,3 - Giải đời sống 300 0,5 650 0,9 350 216,7 ( Nguồn tài liệu : Trích từ báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016-2017) - Doanh số cho vay :  Đối với cho vay chăn ni sản xuất nơng nghiệp: Là hoạt động QTD ĐăkHà Họ vay để chăn nuôi và sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay Vì cho vay thành phần kinh tế an tồn, có tài sản chấp đảm bảo nguồn trả nợ khả thi hơn, QTD ĐăkHà cho vay đối tượng nhiều cụ thể năm 2016 daonh số cho vay 87.984 triệu đồng , năm 2017 154.834 triệu đồng tăng 66.850 triệu đông tương ứng 176,0%  Doanh số cho vay dịch vụ kinh doanh chiếm phần nhỏ doanh số cho vay quỹ tín dụng ĐăkHà Cụ thể năm 2016 1.200 triệu đồng, năm 2017 1.100 triệu đồng, giảm 100 triệu đồng tức giảm 91,7% so với năm 2016 Nguyên nhân QTD trọng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp chăn nuôi để phát triển kinh tế nông nghiệp địa phương 22  Doanh số cho vay giải đời sống, bên cạnh cho vay sản xuất nông nghiệp , chăn nuôi cho vay dịch vụ kinh doanh, QTD ĐăkHà cho vay giải sinh hoạt đời sống năm 2016 doanh số cho vay 1.000 triệu đồng, năm 2017 800 triệu đồng giảm 200 triệu đồng tức giảm 80% so với năm 2016.Nguyên nhân QTD hạn chế cho vay khách hàng vay giả đời sống sinh hoạt - Doanh số thu nợ : Qua năm , doanh số thu nợ QTD tốt tăng năm đạt kết nhờ QTD sàng lọc , phân loại khách hàng, thẩm định thận trọng tình hình tài nguồn chi trả tài đối tượng vay vốn nhằm đảm bảo nguồn thu hạn cụ thể :  Doanh số thu nợ cho vay sản xuất nông nghiệp , chăn nuôi năm 2017 138.329 triệu đồng tăng 74.233 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 215,8% so với năm 2016  Doanh số thu nợ cho vay dịch vụ kinh doanh năm 2016 2.100 triệu đồng, năm 2017 1.100 triệu đồng giảm 1.000 triệu đồng tương ứng với giảm 52,4% so với năm 2016  Doanh số thu nợ cho vay phục vụ đời sống sinh hoạt năm 2016 1.300 triệu đồng , năm 2017 600 triệu đồng giảm 700 triệu đồng so với năm 2016 chiếm tỷ trọng 0,4% doanh số thu nợ QTD ĐăkHà  Tóm lại : Nhìn chung lượng cho vay lớn thành phần phát triển sản xuất chăn ni, song song với ngành hàm chứa nhiều rủi ro, vùng chủ yếu trồng công nghiệp cà phê, cao su, mà hạn hán kéo dài nạn hỏa hoạn cháy rừng, dễ gây mùa nên cần phải có hệ thống tưới tiêu, phịng ngừa rủi ro xảy Về dịch vụ kinh doanh ngành chiếm tỷ lệ thấp đa số hộ gia đình thường kinh doanh nhỏ lẻ, kinh doanh lớn phần lớn vay Ngân hàng thương mại Mức sống cao nên việc vay vốn để phục vụ đời sống sinh hoạt chiếm phần tương đối lớn 2.3 KẾT QUẢ KINH DOANH Thực việc huy động vốn cho vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận mục tiêu, nhiệm vụ, phương hướng hoạt động TCTD nói chung QTD thị trấn ĐăkHà nói riêng Với nỗ lực không ngừng kết kinh doanh quỹ thực hai năm qua sau : 2.3.1 Thu nhập : Thu nhập toàn khoản tiền thu từ hoạt động kinh doanh QTD thu từ lãi cho vay, thu lãi tiền gửi Năm 2016 tổng thu nhập 6.883 triệu đồng , năm 2017 12.593 triệu đồng số tiền tăng lên 5.710 triệu đồng tương ứng với 183% 23 Bảng : KẾT QUẢ KINH DOANH : CHỈ TIÊU NĂM 2016 Số tiền % 6.885 100 6.210 90,2 643 9,3 29 0,4 0,1 5.790 100 0,1 3.989 68,9 17 0,3 1.776 30,7 Đơn vị : Triệu đồng NĂM 2017 SO SÁNH Số tiền % Số tiền % 12.593 100 5.681 183 10.814 85,9 4.604 174 1.720 13,7 1.077 267 40 0,3 11 138 19 0,1 18 190 10.348 100 4.558 179 42 0,4 34 525 7.362 71,1 3.373 185 16 0,2 -1 94 2.928 28,3 1.152 165 Thu nhập - Thu lãi cho vay - Thu từ lãi tiền gửi - Thu phí dịch vụ - Thu nhập khác Chi phí - Chi trả lãi tiền vay - Chi trả lãi tiền gửi - Chi phí dịch vụ - Chi phi hoạt động khác Lợi nhuận 1.095 100 2.246 100 1.151 205,1  Thu nhập từ lãi : Đây khoản thu QTD ĐăkHà ,chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập Cụ thể , tình hình thu lãi cho vay có gia tăng số lượng Năm 2016 thu 6.210 triệu đồng , năm 2017 thu 10.814 triệu đồng tăng so với năm 2016 174% tương ứng với 4.604 triệu đồng QTD ĐăkHà tăng cường cho vay phát triển sản xuất chăn ni ngành nghề thúc đẩy kinh tế địa phương  Thu nhập từ lãi tiền gửi: Khoản thu tương đối lớn, nguồn vốn hoạt động QTD tạm thời nhàn rỗi nên gửi QTDTW phần tiền gửi toán NHTM Năm 2016 thu lãi tiền gửi 643 triệu đồng, năm 2017 1.720 triệu đồng đạt 267% tương đương với số tiền tăng 1.077 triệu đồng so với năm 2016  Thu nhập từ dịch vụ : Cùng với tăng lên từ thu lãi thu phí dịch vụ tăng lên số không đáng kể Cụ thể , năm 2016 thu 29 triệu đồng , năm 2017 thu 40 triệu đồng tăng 11 triệu đồng so với năm 2016  Thu khác : Là nguồn thu lãi vốn góp QTDTW phần vốn trích quỹ dự phịng rủi ro đến cuối năm khơng sử dụng chuyển trả lại thu nhập khác Quỹ.Năm 2016 thu triệu đồng, năm 2017 thu 19 triệu đồng tăng so với năm 2016 18 triệu đồng tương ứng với 190% 2.3.2 Chi phí : Là tồn chi phí cho hoạt động quỹ tín dụng Cùng với gia tăng thu nhập gia tăng chi phí Do đó, phân tích chi phí cho biết quy mơ tín dụng, chi phí chi phí hoạt động QTD, đồng thời có biện pháp tiết kiệm chi phí khơng hợp lý  Chi trả lãi : Đây khoản chi chủ yếu QTD chiếm tỷ trọng lớn tổng chi Năm 2016 chi trả lãi chiếm 69,03% tổng chi phí, chi trả lãi tiền gửi 24 99,80% chi trả lãi tiền vay 0,20% Năm 2017 chi trả lãi chiếm 71,55% tổng chi phí, chi trả lãi tiền gửi tăng lên 185% chi trả lãi tiền vay tăng lên 525% Nhìn chung, chi trả lãi QTD hai năm qua chênh lệch không đáng kể : Năm 2016 chi trả lãi 3.997 triệu đồng, năm 2017 7.404 triệu đồng tăng 3.407 triệu đồng với tỷ lệ tăng 185%, Nguyên nhân : Trong năm 2017, nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh người dân tăng cao, nên để đáp ứng nhu cầu QTD cần phải có lượng vốn tưng ứng , QTD tăng lãi suất cho phù hợp tình hình thực tế để thu hút khách hàng tiền gửi để huy động nhiều nguồn vốn chổ, đồng thời QTD ĐăkHà phải vay thêm vốn QTDTW nên khoản chi trả lãi tiền gửi tiền vay tăng cao  Chi phí dich vụ: Năm 2016 17 triệu đồng, năm 2017 khoản chi 16 triệu đồng , giảm triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 94% so với năm 2016.Nhìn chung nguồn chi chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ tổng chi phí  Chi phí hoạt động khác : Nguồn chi gồm nhiều khoản chi hợp thành : Chi nộp thuế, phí , lệ phí ,Chi cho cán nhân viên làm việc Quỹ, chi hoạt động quản lý, công cụ chi khấu hao TSCĐ, chi dự phòng khoản chi khác Qua bảng số liệu ta thấy lợi nhuận hàng năm gia tăng rõ rệt Năm 2016 1.095 triệu đồng , năm 2017 lợi nhuận 2.246 triệu đồng tăng 205,1% so với năm 2016 Sự tăng giảm lợi nhuận chịu ảnh hưởng thu nhập chi phí QTD Doanh thu năm 2017 tăng cao so với năm 2016, năm 2017 QTD tăng dư nợ lên kéo theo tăng doanh thu 2.4 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA QTD ĐĂKHÀ: 2.4.1 Thuận lợi : - Quỹ tín dụng nhân dân ĐăkHà quan tâm,hỗ trợ quan ban ngành địa phương Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Kon Tum suốt trình hoạt động kinh doanh - Nền kinh tế địa phương có tăng trưởng tốt, thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp phát triển, hoạt động có hiệu cao tạo điều kiện thuận lợi để QTd mở rộng cho vay tăng thêm nguồn vốn huy động - Quỹ tín dụng ĐăkHà có đội ngũ nhân viên động, có tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình tạo mối quan hệ tốt với khách hàng ngày có lịng tin khách hàng - Hệ thống pháp luật ngày hoàn thiện, quy chế , quy trình chuyển hóa dần, thiết lập tảng tốt, ổn định QTD hoạt động kinh doanh cụ thể : Quy chế tổ chức hoạt động QTD Đăkhà Quy chế cho vay khách hàng,hướng dẫn thực nghiệp vụ cho vay phục vụ đời sống làm kinh tế phụ; quy trình kiểm tra nghiệp vụ tín dụng; hướng dẫn nghiệp vụ cho vay sản xuất kinh doanh - Các biện pháp kiểm soát chất lượng bước đầu phát huy tác dụng cho thấy hoạt động tín dụng có nhiều hướng diễn biến tích cực 25 - QTD ĐăkHà tập trung cho vay chủ yếu ngắn hạn nhằm đảm bảo đồng vốn quay vịng kịp thời nhanh chóng mang lại lợi nhuận cho QTD Quỹ nằm trung tâm huyện nên thuận tiện cho việc lại khách hàng 2.4.2 Khó khăn : Tuy đạt kết nêu để trì phát triển QTD ĐăkHà cịn phải hồn thiện , bổ sung sửa đổi nhiều vấn đề tổ chức, phương hướng hoạt động kinh doanh Hiện địa bàn hoạt động QTD ĐăkHà có nhiều Ngân hàng thương mại quy mô lớn, khả cạnh tranh cao nên gây áp lực QTD QTD hoạt động chủ yếu huy động vốn chổ vay thành viên khu vực miền núi, nông thơn nơi mặt kinh tế, trình độ cịn hạn chế , sản xuất kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro ( Do phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan thời vụ , thiên tai, giá thị trường ln biến động…)Trong quy mơ hoạt động, lực tài , trình độ quản lý Quỹ nhiều bất cập Việc xử lý nợ nhiều cịn gặp nhiều khó khăn, thời gian, gây nhiều trở ngại cho QTD Khối lượng công việc ngày nhiều, đòi hỏi suất lao động phải cao nguồn nhân lực hạn chế Chưa phát triển dịch vụ NHTM nên khơng có nguồn thu từ dịch vụ mà nguồn thu chủ yếu thu từ lãi cho vay Tình hình thị trường có nhiều biến động lạm phát giá vàng , giá đô la tăng giảm liên tục thời gian gần làm ảnh hưởng đến kinh tế chung hoạt động QTD nói riêng Chi phí huy động vốn QTD cao nên lãi suất cho vay khách hàng tăng theo nên việc thu hút khách hàng thấp, rủi ro đầu tư lớn Nguồn vốn huy động chổ thấp chưa khai thác hết tiềm nguồn vốn nhàn rổi đân cư Trong kinh doanh đơi lúc cịn thiếu linh hoạt việc đưa biện pháp kịp thời phù hợp với tình hình kinh tế thực tế 26 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN ĐĂKHÀ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG : Với mục tiêu xây dựng QTDND thị trấn ĐăkHà ngày đến dần với người dân, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho khách hàng, quỹ đưa định hướng sau : - Một quy mô tương đối đủ lớn để dể dàng thực tốt hoạt động tín dụng quỹ - Xây dựng phát triển nguồn nhân lực đảm bảo chất lượng - Tin học hóa quy trình kinh doanh - Có chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu khu vực hoạt động mở rộng - Đa dạng hóa loại hình cho vay - Đưa số mục tiêu để đảm bảo năm đạt lợi nhuận cao năm trước - Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức nhà nước cho phép 3.2 GIẢI PHÁP VỀ CHUN MƠN NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG: 3.2.1 Về huy động vốn : - Tăng cường đổi công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Cải tiến thay đổi phong cách giao dịch, lề lối làm việc, giải nhanh xác công việc không làm thời gian khách hàng - Đồng thời QTD không ngừng sửa sang trang thiết bị , trụ sở khang trang, bề tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch, tạo niềm tin khách hàng - Phải đa dạng hóa hình thức huy động nhằm thu hút khối lượng vốn lớn phục vụ cho trình hoạt động - QTD phải giử mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng.Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để cố khách hàng nắm bắt nguyện vọng, tâm tư tìm hiểu nhu càu địi hỏi khách hàng từ đưa sách thích hợp - Tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền trực tiếp, tuyên truyền qua mạng lưới thông tin đại chúng, vận động hình thức huy động thích hợp để khuyến khích khách hàng giử tiền, đảm bảo ổn định tăng cường nguồn vốn 27 3.2.2 Về hoạt động cho vay : a Mở rộng phương thức cho vay: Sẻ mang lại nhiều lợi ích cho người vay lẫn QTD, người vay lựa chọn cho phương thức phù hợp nhất, cịn QTD tận dụng điều để thu hút nhiều khách hàng hơn, từ tăng doanh số cho vay mở rộng quy mơ Như QTD sẻ mở rộng công tác cho vay loại hình kinh tế nhiều hình thức khác với phương châm tăng trưởng phải an toàn tín dụng Bám sát nhu cầu vốn cần thiết hộ dân địa phương nơi QTD hoạt động, dự án địa phương lĩnh vực kinh tế xã hội, nhằm phát thị trường tiềm để tranh thủ thời gian thu hút khách hàng trước đối thủ khác b Nâng cao chất lượng cán tín dụng : Trong lĩnh vực yếu tố người quan trọng nhất, việc đảm bảo chất lượng tín dụng, trước hết phải cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng thực hiện, cán tín dụng khơng am hiểu nghiệp vụ mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt Trong năm qua QTD ĐăkHà quan tâm trọng nâng cao trình độ cho cán bộ, nâng đỡ , hổ trở cán học nâng cao trình độ nghiệp vụ, nhờ trình độ cán nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng nâng lên rõ rệt c Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng : Nhằm xác định khả tài hay ý muốn người vay việc hoàn trả tiền vay Trong cần ý đến nhân tố quan trọng : Năng lực, uy tín,vốn, tài sản chấp điều kiện hoạt động Trong nhân tố này, uy tín quan trọng Nếu khâu thẩm định thực tốt nhà quản trị QTD sẻ đưa sách đắn d Tăng cường kiểm tra giám sát tiền vay: Nhằm sử dụng vốn vay mục đích khả trả nợ kỳ hạn Vì cán tín dụng cần phải thường xuyên kiểm tra trước sau cho vay Đây bước thực theo quy trình nghiệp vụ thơng qua kiểm tra biết khách hàng sử dụng vốn vay nào? Kết sản xuất kinh doanh sao? - Trong thời gian tới QTD Đăkhà cần quan tâm đến công tác kiển tra, kiểm soát, tổ chức đợt kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Công tác kiểm tra giám sát không đơn kiểm tra khách hàng mà để phát thiếu sót chủ quan từ phía QTD, qua có biện pháp uốn nắn cán chủ chốt kịp thời Thực tốt công tác xử lý nợ giải khoản vay hạn : Nợ hạn vấn đề làm cho nhà quản trị ln quan tâm Do đó,quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu QTD Để hạn chế nợ hạn tốt cần phải: - Đối với công tác cho vay QTD, tất bước việc thẩm định quan trọng để phát triển vốn vay đến tay người sử dụng, công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ, rủi ro khơng thể tránh khỏi Muốn địi hỏi tập thể 28 cán phải có kiến thức khả am hiểu luật, đặc biệt luật liên quan đến hoạt động xử lý nợ hạn, nợ xấu luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp, pháp lệnh thi hành án… tăng cường ý thức chấp hành luật tuân thủ quy trình, quy định Nhà nước ngành - Cập nhật thông tin thường xuyên phân tích, đánh giá kịp thời khả xử lý tài sản địa phương tình hình giá thị trường, tình hình thiên tai địa phương, hồ sơ kinh tế địa phương để đầu tư xác mang lại hiệu cao.Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm ảnh hưởng đến hoạt động chung QTD, điều mà trước cho vay, cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin đánh giá khả tài khách hàng tính khả thi dự án họ mang lại, đồng thời có phối hợp chặt chẻ với phịng kế tốn theo dõi thường xun tình hình trả nợ khách hàng - Kết hợp ban ngành, đoàn thể địa phương nhằm thuận tiện việc quản lý hộ vay vốn Đối với cán tín dụng nắm rỏ tình hình hoạt động họ làm tốt cơng tác tư vấn cho khách hàng Đồng thời, có can thiệp quyền địa phương trường hợp đột xuất xảy - Cần đánh giá lại toàn khoản nợ xấu QTD để xác định lại khoản nợ có khả thu hồi được, đồng thời dự kiến chi phí liên quan đến việc khôi phục lại khoản nợ Sau lập phương án khơi phục khoản nợ với tham gia ban ngành địa phương đối tượng cụ thể : Đối với khoản nợ xấu hộ gia điình, cá nhân có dấu hiệu bất ổn, có khả thua lỗ thực phương án sản xuất kinh doanh QTD áp dụng biện pháp rút phần toàn dư nợ khách hàng này, đồng thời QTD cần kiên xử lý nhiều hộ vay vốn chây ỳ, để có tác động tích cực đến hộ khác có ý thức việc vay vốn Trong thời gian gần QTDND nói chung có tỷ lệ nợ xấu hạn lớn có xu hướng gia tăng.Việc giải vấn đề cịn nhiều lúng túng Cần phải có biện pháp đạo cụ thể để thu hồi nợ thời gian nhanh Phải phân tích khoản nợ hạn, nợ khó địi để tìm hiểu ngun nhân phát sinh, từ đưa giải pháp phù hợp + Nếu khách hàng có khó khăn việc trả nợ cho QTD nguyên nhân bất khả kháng áp dụng chế tài tín dụng gia hạn nợ, giản nợ thu nợ dần + Nếu khách hàng cố tình khơng chịu trả nợ cho QTD QTD phối hợp với quyền địa phương xử lý để thu hồi nợ khởi kiện trước pháp luật Cán tín dụng phải kiên trì bám sát khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ hạn đề xuất biện pháp xử lý nợ + Kiểm tra cố hồ sơ vay vốn, hồ sơ đảm bảo tiền vay khoản nợ hạn, xử lý dứt điểm bước theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật 29 + Những tài sản có hồ sơ pháp lý hợp pháp thực phát mãi, trường hợp xiết nợ bán chậm khó bán QTD phép cho thuê tài sản sử dụng vào mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu bù đắp khoản vay bị rủi ro e Phân loại xếp hạng khách hàng theo dõi mức tín dụng : Xếp hạng khách hàng nhằm: - Cho phép QTD có nhận định chung rủi ro khoản cho vay - Phát sớm khoản cho vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp - Nhân viên xác định cần tăng giám sát Như vậy, việc phân loại khách hàng xếp sau : - Khoản vay chất lượng tốt, xếp hạng A, khoản vay thực người mà QTD biết rõ,là người có nguồn tốn đầy đủ, rỏ ràng có uy tín - Khoản vay có chất lượng xếp hạng B, nhưỡng khoản vay có nguồn tốn đầy đủ, khơng có rủi ro việc thu hồi nợ hoàn toàn tn thủ tất sách QTD,có ngoại lệ sách vay nợ trình sửa chữa, khoản vay khơng thuộc loại gây nên tổn thất, mát - Khoản vay chấp nhận xếp hạng C, khoản vay có nguồn tốn đầy đủ, có rủi ro việc thu nợ tuân thủ sách QTD - Khoản vay không đủ tiêu chuẩn xếp hạng D khoản không đủ vốn tự có, thiếu khả tốn tài sản chấp người vay không đảm bảo khoản vay - Khoản vay nghi vấn xếp hạng E khoản có nghi vấn việc thu nợ khoản toán xếp hạng D 3.3 NHÓM GIẢI PHÁP VỀ NGUỒN NHÂN LỰC : - Để người thực tốt việc thực sách, quy định chun mơn nghiệp vụ, địi hỏi cán tín dụng cần cập nhật thơng tin báo , đài…nhằm giúp cho việc xử lý cơng tác tín dụng thuận lợi Tn thủ quy chế chuyên môn nghiệp vụ, thực quy định đòi hỏi ngày hoạt động tín dụng ngày - Nếu cần đào tạo lại trình độ nhân viên QTD Ngồi chun mơn nghiệp vụ, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh để khắc phục công tác thẩm định khách hàng định cho vay - Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc , trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác Tạo hội nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn - Bên cạnh cần nâng cao nhận thức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng 30 - Và để giảm bớt tình trạng q tải phân bổ cán làm cơng tác tín dụng theo hình thức cán nên phụ trách số địa bàn để việc quản lý thuận tiện hơn,nhằm mở rộng hoạt động tín dụng QTD 3.4 GIẢI PHÁP VỀ CƠ SỞ VẬT CHẤT KỸ THUẬT: - Cơ sở vật chất tiền đề để tạo niềm tin nơi khách hàng, vấn đề huy động tiền gửi QTD nên đầu tư vào sở vật chất cho trụ sở làm việc QTD thêm tiện nghi, trang trí thẩm mỹ, xếp cơng việc cách khoa học Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, họ yên tâm ký thác tiền vốn cho QTD - Vận dụng tối đa thiết bị công nghệ thông tin cung cấp kịp thời xác cho khách hàng biết lãi suất, số dư tài khoản Cũng nắm bắt biến động kinh tế để có giải pháp kịp thời cho nghiệp vụ kinh doanh.Trang bị thêm công nghệ thông tin sẻ giúp cho hoạt động tín dụng cao tính xác nhanh chóng, đồng thời góp phần nâng cao trình độ 3.5 CÁC GIẢI PHÁP KHÁC : - Marketing ( Tìm kiếm thu hút khách hàng) địi hỏi nhân viên chuyên trách QTD nghiên cứu kinh tế mình, chun sâu vào xí nghiệp, cơng ty, khu vực dân cư…để phân loại khách hàng nghiên cứu thị trường để xác định đâu khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm nhằm nắm bắt thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho tổ chức phát triển, đồng thời đầu tư vào ngành,các dự án có tính khả thi cao - Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với Ngân hàng thương mại địa bàn Do muốn cạnh tranh tốt, địi hỏi QTD khơng ngừng cập nhật thông tin, lãi suất Để cao suất lao động, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hồn thiện hệ thống tra, kiểm sốt đổi công nghệ QTD tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng - Thực tuyên truyền quảng bá hình ảnh QTD nhiều thơng tin đại chúng : Trên tạp chí, pano , áp phích, đài truyền thanh… thơng tin có liên quan đến hoạt động tín dụng lãi suất, phương thức cho vay, thủ tục vay,đặc biệt hiệu vay đối tượng - Tổ chức thăm viếng tặng quà cho khách hàng loại A,B, khách hàng thường xuyên có mức dư nợ cao dịp tết , hay lễ lớn… để tìm hiểu nhiều tình hình sử dụng vốn vay phát nhu cầu vốn khách hàng tiềm - Tổ chức Hội nghị khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ QTD, đồng thời tham khảo ý kiến đóng góp khách hàng 31 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 KẾT LUẬN: Cùng với xu phát triển chung đất nước việc đa dạng hóa hình thức mở rộng quy mơ kinh doanh tất yếu.Khơng tổ chức tín dụng muốn phát triển bền vững mà không quan tâm đến lợi nhuận, lợi nhuận thể hiệu hoạt động kinh doanh TCTD thể phát triển kinh tế xã hội mà TCTD mang lại cho kinh tế Trong năm qua QTD có nhiều đóng góp vào q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước QTD khơng ngừng phát huy khả kinh doanh, đầu tư lĩnh vực mình, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Thơng qua hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải việc làm, góp phần ổn định kinh tế xã hội - Dư nợ cho vay QTD tăng trưởng tốt, bước đưa vốn đến với nhiều đối tượng khách hàng thành viên QTD, với nhiều hình thức vay đa dạng phong phú, với nhiệt tình nhân viên QTD khách hàng đến hài lịng - Các mặt nghiệp vụ kế tốn, ngân quỹ không ngừng nâng cao, ngày hiệu , đời sống công nhân viên ngày cải thiện, vững góp phần quan trọng đảm bảo thực nhiệm vụ Quỹ tín dụng - Ngồi QTD vượt qua bao khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt NHTM khác địa bàn,QTD trở thành QTD phát triển mạnh địa bàn - Qua trình phân tích giúp ta hiểu rõ hiệu hoạt động tín dụng QTD tầm quan trọng mơ hình hoạt động loại hình Tăng đầu tư tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, , để tồn phát triển, QTD cần có phương pháp quản trị thích hợp, phải biết đánh giá vai trị nhằm đạt mục tiêu tương trợ thành viên, tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro mức thấp 3.1.1 Kiến nghị : a, Pháp lý hoạt động QTD Cơ chế , sách nhà nước cần ban hành đồng bộ, kịp thời,phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh QTD điều kiện kinh tế thị trường Tạo điều kiện cho hệ thống QTD thực tốt chức mình, xếp, chấn chỉnh hoạt động hệ thống QTD thông qua việc cho mở rộng thêm địa bàn hoạt động Cần rà soát lại nội dung Luật TCTD, luật Hợp tác xã hệ thống văn luật nhằm bãi bỏ số hạn chế đạng cản trở hệ thống QTD, cho phép QTD mở rộng dịch vụ tài Mặt khác QTD cần chủ động góp ý, tham gia vào q trình hoach định sách Nhà nước có liên quan đến hoạt động QTD để cho sách khơng mâu thuẫn khơng hạn chế hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng trình hội nhập b, Đối với Ngân hàng Nhà nước 32 - Ban hành hệ thống tiêu mang tính chuẩn mực rõ ràng,ban hành văn qui phạm pháp luật phải đồng nhằm nâng cao hiệu quản lý Quỹ tín dụng - Cho phép Quỹ tín dụng mở rộng địa bàn hoạt động để huy động vốn hỗ trợ vốn cho thành viên mở rộng sản xuất kinh doanh tăng thêm thu nhập cho Quỹ tín dụng c, Đối với Quỹ tín dụng Trung ương - Hỗ trợ vốn kịp thời cho Quỹ tín dụng sở hoạt động - Có lãi suất cho vay Quỹ tín dụng sở hợp lý, phù hợp d, Đối với hiệp hội Quỹ tín dụng - Phát huy vai trò làm đầu mối cho hệ thống Quỹ tín dụng nói chung Quỹ tín dụng ĐăkHà nói riêng - Tăng cường công tác đào tạo cho cán công nhân viên hệ thống Quỹ tín dụng, để cán nhân viên Quỹ tín dụng nâng cao trình độ nhằm phục vụ cho Quỹ tốt e,Đối với ban ngành - Chính quyền địa phương cần có sách hỗ trợ cần thiết cho Quỹ tín dụng địa bàn, định hướng quảng bá thông tin mô hình tổ chức Quỹ tín dụng phương tiện thông tin đại chúng để người hiểu rõ Quỹ tín dụng - Kết hợp với Quỹ tín dụng để xử lý nghiêm khắc trường hợp cố ý chây ỳ việc trả nợ vay cho Quỹ tín dụng./ 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lý thuyết Tài – tiền tệ - PGS Nguyễn Ngọc Hùng NXB Thống kê,1999 [2] Một số tạp chí Ngân hàng Quỹ tín dụng [3] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng năm 2016-2017 Quỹ tín dụng nhân dân ĐăkHà [4] Website: WWW.vapcf.org.vn [5] Website: www.taichinhvietnam.net 34