Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạntại ngân hàng nông nghiệp và phát triểnnông thôn quận ô môn tp cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN Ô MÔN - TP CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: TRƯƠNG KHÁNH VĨNH XUYÊN DƯƠNG THUÝ HẰNG Mã số SV: B070024 Lớp: Tài - Tín dụng khóa 33 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn LỜI CẢM TẠ Qua thời gian gần ba năm học tập nghiên cứu trường nhờ có giảng dạy tận tình Quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ đặc biệt Quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh giúp em có ngày nhiều kiến thức, đạt kết mong muốn tảng kiến thức giúp em tự tin cơng việc.Và hơm hồn thành tốt luận văn này, trước hết, em xin chân thành cảm ơn đến Quý thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ truyền đạt kiến thức quý báu để từ em vận dụng kiến thức vào luận văn Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Cô Trương Khánh Vĩnh Xuyên tận tình hướng dẫn, giải đáp khó khăn, vướng mắc giúp em hoàn thành luận văn cách tốt Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc, anh chị nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Ơ Mơn – TP Cần Thơ tận tình giúp đỡ, hướng dẫn, cung cấp số liệu làm sở phân tích để em hồn thành Luận văn Tốt nghiệp Kính chúc Q thầy trường Đại học Cần Thơ Quý thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh lời chúc sức khoẻ thành cơng cơng tác Kính chúc Ban Giám đốc tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Quận Ơ Mơn – TP Cần Thơ dồi sức khoẻ công tác tốt Cần Thơ, Ngày tháng năm 2010 Người thực Dương Thúy Hằng GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên i SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ô Môn LỜI CAM ĐOAN  Trong luận văn, tất số liệu thu thập từ nguồn thơng tin đáng tin cậy (Phịng Kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Ninh Kiều) Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực Cần Thơ, Ngày tháng năm 2010 Người thực Dương Thúy Hằng GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên ii SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Môn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Cần Thơ, Ngày tháng năm 2010 (Ký tên đóng dấu) GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên iii SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Môn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày … tháng … năm 2010 Giáo viên hướng dẫn GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên iv SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày … tháng … năm 2010 Giáo viên phản biện GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên v SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn MỤC LỤC  Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thíêt đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Thời gian thực đề tài 1.3.2 Không gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm tín dụng phân loại tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm 2.1.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2 Các hình thức tín dụng 2.1.2.1 Tín dụng thương mại 2.1.2.2 Tín dụng Nhà nước 2.1.2.3 Tín dụng Ngân hàng 2.1.2.4 Tín dụng quốc tế 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 2.1.5 Một số qui định hoạt động tín dụng 2.1.5.1 Mục đích cho vay 2.1.5.2 Đối tượng cho vay 2.1.5.3 Nguyên tắc vay vốn 2.1.6 Nợ hạn nợ xấu 12 2.1.6.1 Khái niệm 12 2.1.6 Phân loại nợ 12 GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên vi SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn 2.1.7 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 14 2.1.7.1 Doanh số cho vay ngắn hạn 14 2.1.7.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn 14 2.1.7.3 Dư nợ ngắn hạn 14 2.1.7.4 Nợ hạn ngắn hạn 14 2.1.7.5 Chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 14 2.1.7.6 Chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động 14 2.1.7.7 Hệ số thu nợ ngắn hạn 15 2.1.7.8 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn 15 2.1.7.9 Vịng quay vốn tín dụng 15 2.2 Phương pháp nghiên cứu 15 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 15 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP QUẬN Ô MÔN 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 17 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 17 3.1.1.1 Giới thiệu sơ lược NHNo & PTNT Việt Nam 17 3.1.1.2 Giới thiệu sơ lược NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn 18 3.1.2 Cơ cấu tổ chức mát điều hành 19 3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 19 3.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 20 3.1.2.3 Chức vai trò Ngân hàng 21 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Quận Ô Môn 23 3.2.1 Thu nhập 25 3.2.2 Chi phí 26 3.2.3 Lợi nhuận 26 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT QUẬN Ô MÔN 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn 28 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn 28 GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên vii SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn 4.1.1.1 Vốn huy động 30 4.1.1.2 Vốn điều chuyển 30 4.1.1.3 Tổng nguồn vốn 31 4.1.2 Tình hình huy động vốn 31 4.1.2.1 Huy động vốn nội tệ 34 4.1.2.2 Huy động vốn ngoại tệ 35 4.1.2.3.Tổng nguồn vốn 35 4.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn 36 4.2.1 Tình hình chung hoạt động tín dụng ngắn hạn so với tổng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Quận Ơ Môn 37 4.2.2 Doanh số cho vay ngắn hạn 40 4.2.3 Doanh số thu nợ ngắn hạn 46 4.2.4 Tình hình dư nợ 51 4.2.5 Tình hình nợ hạn ngắn hạn 56 4.2.5.1 Tình hình nợ hạn theo nhóm 57 4.2.5.2 Tình hình nợ hạn theo ngành nghề 59 4.26 Tình hình nợ xấu 62 4.2.6.1 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo nhóm 62 4.2.6.2 Tình hình nợ xấu theo ngành nghề 65 4.3 Đánh giá kết qủa hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn từ năm 2007 đến năm 2010 68 4.3.1 Chỉ tiêu vốn huy động chỗ/ tổng nguồn vốn 68 4.3.2 Chỉ tiêu doanh số thu nợ ngắn hạn/ doanh số cho vay ngắn hạn 70 4.3.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn / doanh số cho vay ngắn hạn 70 4.3.4 Dựa vào tiêu nợ hạn/ tổng dư nợ để đánh giá kết hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng………………………………….70 4.3.5 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 71 4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn 72 4.4.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 73 4.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 73 GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên viii SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn 4.4.3 Ngun nhân từ mơi trường kinh tế 73 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT QUẬN Ơ MƠN 5.1 Đối với cơng tác tín dụng 75 5.2 Đối với công tác tổ chức quản lý 77 5.2.1 Nâng cao chất lượng đào tạo cán 77 5.2.2 Công tác quản trị điều hành, phát triển mạng lưới 77 5.3 Đối với công tác huy động vốn 78 5.4 Đối với hoạt động dịch vụ 79 5.5 Đối với công tác thẩm định kiểm tra, kiểm soát 79 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận 81 6.2 Kiến nghị 82 6.2.1 Kiến nghị phủ 82 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 82 6.2.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 83 6.2.4 Kiến nghị NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên ix SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn 4.4.1 Ngun nhân từ phía Ngân hàng Việc thẩm định phương án vay vốn số cán tín dụng có lúc cịn sơ sài, thu thập thông tin chưa đầy đủ định mức kinh tế kỹ thuật dẫn đến việc cho vay khơng mục đích, làm ảnh hưởng đến nguồn trả nợ khách hàng kết thu nợ Ngân hàng Thiếu kiểm tra kiểm sốt vay dẫn đến nợ hạn phát sinh Công tác xử lý nợ chưa triệt để dẫn đến hiệu xử lý nợ hạn chưa cao dẫn đến nợ hạn kéo dài Tốc độ tăng trưởng dư nợ cao tăng trưởng huy động vốn thấp, phải sử dụng vốn cấp 4.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng Đây trường hợp rủi ro xảy ngồi ý muốn khơng thể lường trước khách hàng Vì NHNo&PTNT phục vụ khách hàng chủ yếu nông hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên giá thị trường nên rủi ro khó trách khỏi Một số khách hàng thiếu kinh nghiệm việc đầu tư, chạy theo lợi nhuận trước mắt, không nắm bắt hội, thị trường đầu sản phẩm, đầu tư sai đối tượng không mang lại hiệu Mặt khác thiếu ý thức việc trả nợ Ngân hàng Đối với nơng dân cịn nợ Ngân hàng, có thiện chí trả nợ nguyên nhân thất mùa Ngân hàng hỗ trợ đầu tư để bà nơng dân có hội làm ăn, trả nợ Ngân hàng, tạo bước đột phá cho chuyển dịch kinh tế địa phương Mặt khác cuối năm 2009 giá số mặt hàng đặc biệt giá lúa ổn định trở lại, điều khuyến khích người dân vay vốn nhiều để mở rộng sản xuất 4.4.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh tế - Môi trường kinh tế gốc độ định đến hoạt động kinh doanh chủ thể Các doanh nghiệp điều chỉnh phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh không kịp thời biến động theo chiều hướng tiêu cực, kết GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 73 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn kinh doanh Do thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng, cán tín dụng phải xem xét đến việc khách hàng có khả chống đỡ với cạnh tranh biến động môi trường kinh tế - Do giá biến động ngày cao giá loại thức ăn, thuốc phòng dịch bệnh cao làm cho chi phí bỏ cho ngành chăn ni cao, mặt khác dịch bệnh lan truyền diện rộng làm cho giá thành sản phẩm bán thấp, nhiều nông dân bị lỗ không trả nợ tốc độ cho vay Ngân hàng có xu hướng tăng chậm lại - Một nhân tố quan trọng làm hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng có nhiều đối thủ cạnh tranh hoạt động địa bàn Vì làm cho sức cạnh tranh thu hút khách hàng ngày liệt Điều làm hạn chế đến hoạt động tín dụng Ngân hàng - Mặt khác, sách chế pháp lý kinh tế vĩ mơ nhà nước ta q trình đổi hoàn thiện Nước ta gia nhập tổ chức thương mại giới WTO nên việc cạnh tranh kinh tế thị trường thách thức lớn Ngân hàng nói riêng kinh tế nước ta nói chung, tác động trực tiếp đến người vay vốn, làm ăn thua lỗ dẫn đến phá sản, ảnh hưởng đến kết thu hồi vốn Ngân hàng GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 74 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Môn CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT QUẬN Ơ MƠN 5.1 ĐỐI VỚI CƠNG TÁC TÍN DỤNG Ngân hàng cần củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, đổi cấu đầu tư đảm bảo tính cân đối hiệu tín dụng ngắn hạn, đồng thời giảm thiểu rủi ro Trách nhiệm phần lớn phụ thuộc vào cán tín dụng phụ trách Tuy nhiên thực phía, đơi lúc cán tín dụng phân tích nghiên cứu đối tượng cho vay cách tỉ mỉ cố khách quan tác động vào làm sai lệch kết dự đốn Vì vậy, để hạn chế phần rủi ro tín dụng ngày nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng cần có giải pháp sau: - Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, đảm bảo yêu cầu quy chế tín dụng ngắn hạn để hạn chế rủi ro đến mức thấp - Ngân hàng nên tập trung vào khách hàng hoạt động lĩnh vực kinh tế mũi nhọn: Chế biến lương thực, thực phẩm, Bưu viễn thơng, Xăng dầu, giao thơng vận tải,… - Bên cạnh đó, Ngân hàng cần trọng cho vay đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, tư nhân cá thể, tăng dần tỷ trọng cho vay có đảm bảo tài sản Chủ yếu cho vay bổ sung vốn lưu động, đầu tư mở rộng sản xuất phát triển dịch vụ,… - Cần tiến hành phân loại khách hàng, chọn lọc khách hàng có tài lành mạnh, trả nợ đầy đủ, hạn để áp dụng sách tín dụng ưu đãi, tạm ngưng cho vay tiến hành xử lý khách hàng thua lỗ khơng thiện chí hợp tác Để thực giải pháp cần có giải pháp nhỏ sau: + Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng Bởi đánh giá khách hàng biết khả trả nợ khách hàng dựa vào tiêu sau: GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 75 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn * Tình hình tài khách hàng * Tư cách, lực trình độ hiểu biết người đứng đầu doanh nghiệp * Tài sản bảo đảm * Tính khả thi dự án + Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn sai mục đích + Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu ngun nhân để có giải pháp thích hợp - Có sách ưu đãi khách hàng có uy tín vay nợ để hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao: lãi suất, thời hạn cho vay, hạn mức cho vay, … hình thức ưu đãi khác mà Ngân hàng thấy phù hợp với khách hàng - Xây dựng quy trình cho vay: phải ln cập nhật phương pháp đánh giá thẩm định mới, phải có hướng dẫn cụ thể cách thực quy trình, tiêu cần đánh giá, mặt cần nhấn mạnh, cần lưu ý quy trình thay đổi thời kỳ, giai đoạn khác để phù hợp với sách, chế độ mà mang tính khoa học Bên cạnh giải pháp Ngân hàng cần phải trọng đến giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng như: - Ngân hàng khơng nên tập trung vào số khách hàng mà phải phân thành nhiều mảng nhỏ để phân tán rủi ro - Cho vay hợp vốn gọi đồng tài trợ trình cho vay bảo lãnh số Ngân hàng cho dự án Khi có rủi ro Ngân hàng chịu thay gánh chịu hậu - Bảo hiểm tín dụng nhằm san sẻ rủi ro công ty bảo hiểm có hoạt động như: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay,… - Trong kinh tế thị trường đặc biệt cạnh tranh gay gắt thị trường tiền tệ, để giảm bớt rủi ro hoạt động Ngân hàng tất yếu phải thành lập quản lý tốt quỹ dự phòng rủi ro Song, tùy theo quy định quốc gia mà quỹ tổ chức theo hình thức tên gọi khác GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 76 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn 5.2 ĐỐI VỚI CƠNG TÁC TỔ CHỨC QUẢN LÝ 5.2.1 Nâng cao chất lượng đào tạo cán Đây công việc quan trọng hàng đầu nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho Ngân hàng, để hoạt động tín dụng Ngân hàng an tồn hiệu trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng phải thường xuyên nâng cao ngày chuyên nghiệp Để công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực đạt mục tiêu yêu cầu đề ra, tới Chi nhánh cần tập trung vào giải pháp sau: - Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với yêu cầu phát triển theo mơ hình Ngân hàng đại Điều mang tính chất định cho việc xây dựng hệ thống giải pháp bước lĩnh vực hoạt động NHNo&PTNT Quận Ô Mơn - Cần Thơ Trong việc xây dựng mơ hình tổ chức bố trí cán định đến giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực - Xây dựng, củng cố, phát triển mở rộng hợp tác đào tạo có chọn lọc, tạo hội tốt nhất, nhanh cho việc đào tạo cán để tiếp thu vận hành công nghệ Ngân hàng đại, tạo chủ động hoạt động kinh doanh - Tổ chức học tập tự học tập theo yêu cầu nâng cao chất lượng đối tượng, chức danh cụ thể - Trên sở định hướng, mục tiêu, kế hoạch đào tạo ngắn hạn dài hạn cần phải phân định làm rõ trách nhiệm công tác đào tạo khâu: quản lý tổ chức triển khai thực - Có sở vật chất ổn định, tập trung để thực công tác đào tạo, quan trọng việc đào tạo cán theo yêu cầu chuyên nghiệp, chuyên sâu 5.2.2 Công tác quản trị điều hành, phát triển mạng lưới - Tiến hành xây dựng đạo giải pháp cụ thể xuyên suốt từ đầu năm hoạt động kinh doanh để thực thắng lợi mục tiêu, tiêu kế hoạch kinh doanh đề - Tuân thủ pháp luật, chủ trương sách, thể chế, quy định, quy trình đạo Tổng Giám Đốc liên quan đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, thực phân cấp ủy nhiệm, thực phân công nhiệm vụ cụ thể GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 77 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ô Môn thành viên Ban Giám Đốc, cấp lãnh đạo phịng, tổ,…, kiện tồn cơng cụ quản trị điều hành, qua phát huy tinh thần chủ động, sáng tạo, dám nghĩ, dám làm dám chịu trách nhiệm, bước đổi mới, cải tiến phương pháp đạo, điều hành theo hướng bám sát chủ trương ngành, đạo NHNo & PTNT Quận Ô Môn - Cần Thơ Vừa tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ địa phương để nâng cao hiệu đạo, điều hành hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Tiếp tục đạo kiểm sốt chặt chẽ vấn đề có liên quan đến hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng, tăng trưởng giới hạn, cấu xử lý nợ xấu - Triển khai, vận hành tốt dự án đại hóa hệ thống thơng tin Ngân hàng Ngân hàng NHNo &PTNT Quận Ô Mơn - Thường xun phân tích đánh giá, tăng trưởng công tác quản lý, quản lý tài sản nợ, tài sản có - Tiếp tục nghiên cứu khảo sát điều kiện hình thành phịng giao dịch trực thuộc NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn - Cần Thơ năm 2010 năm tới 5.3 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN - Tăng cường vốn huy động dân cư mục tiêu hàng đầu sách nguồn vốn Nâng dần tỷ trọng vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn Mở rộng hoạt động huy động vốn huyện trọng điểm, đa dạng hóa hình thức huy động vốn thích hợp, hiệu quả, thực ưu đãi lãi suất, hoa hồng, thưởng, chăm sóc khách hàng,… khách hàng tiềm số dư tiền gửi lớn, ổn định nhằm mở rộng thị trường tăng thị phần huy động vốn cho Ngân hàng - Tổ chức thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích kết kinh doanh Chi nhánh hàng tháng, quý, năm để xây dựng chiến lược sách kinh doanh, marketing, sách khách hàng, lãi suất, huy động vốn phù hợp thời kỳ, … - Kiên đạo kiểm soát phối hợp chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo cấu nguồn vốn, cấu tín dụng, cấu khách hàng, tăng GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 78 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn trưởng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Đồng thời khơng thể phát sinh dư nợ tín dụng, dư nợ xấu vượt giới hạn cho phép 5.4 ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ Chú trọng phát triển dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng thấu chi, ATM, bảo lãnh vay vốn, … - Hoạt động bảo lãnh: đa dạng hóa hình thức bảo lãnh bảo lãnh dự thầu, thi công, thực hợp đồng, toán, … với doanh số phát sinh ngày cao so với năm trước - Tích cực triển khai tiến độ, mục tiêu có hiệu phát triển sản phẩm dịch vụ triển khai kết nối hệ thống ATM cho phép khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi hệ thống NHNo&PTNT, triển khai toán thẻ Tóm lại, Chi nhánh cần củng cố bước nâng cao chất lượng dịch vụ có, nghiên cứu tiếp cận loại hình dịch vụ tạo nhiều sản phẩm phục vụ khách hàng, dịch vụ có liên quan hỗ trợ đắc lực cho hoạt động tín dụng Mở rộng phát triển mạng lưới, tăng cường công tác marketing Ngân hàng, tiếp cận mở rộng quan hệ với doanh nghiệp có quy mơ hoạt động lớn để mở rộng thị trường dịch vụ Ban hành khung định chế chế, sách cho phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế tỉnh nhằm thu hút khách hàng ngồi nước, áp dụng mức phí linh hoạt phù hợp với tình hình phát triển dịch vụ địa bàn 5.5 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH, KIỂM TRA, KIỂM SOÁT - Chú trọng phát triển phận thẩm định tín dụng, phận quan trọng định hiệu vay Do đó, Ngân hàng cần đầu tư cho phận nhân lực, đào tạo trình độ chun mơn ngày chun nghiệp - Tổ chức thực kiểm tra thực xuyên suốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt bất kỳ, lúc, nơi, cấp, người việc để phát sai sót q trình lãnh đạo, đạo, q trình thực nghiệp vụ để có biện pháp sửa chữa, khắc phục kịp thời nhằm hạn chế tối đa rủi ro tổn thất hoạt động kinh doanh GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 79 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn Tóm lại, Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề quan trọng sau: - Đẩy mạnh hoạt động tín dụng tín dụng ngắn hạn, thực tốt chủ trương NHNo&PTNT nâng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn dịch vụ - Duy trì quản lý tốt vấn đề nợ hạn, nợ xấu, trích lập quỹ dự phòng rủi ro đầy đủ, hợp lý - Cần có kế hoạch chiến lược marketing rộng rãi nhằm thu hút khách hàng mới, tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm - Phát huy đồng vai trị lãnh đạo tồn diện tổ chức Đảng, chức quản lý quyền phương thức vận động đồn thể bình diện q trình hoạt động - Coi trọng cơng tác quản trị chiến lược, xây dựng chiến lược phát triển dài hạn, xác định rõ hướng mục tiêu chiến lược, linh hoạt điều hành, thực chiến lược thời kỳ, định kỳ đánh giá thực chiến lược, xây dựng chương trình mục tiêu cụ thể để quản trị hoạt động kinh doanh - Tăng cường công tác quản lý, thường xuyên phân tích đánh giá làm rõ ràng, minh bạch thực trạng hoạt động kinh doanh Từ xác lập chủ trương, sách, giải pháp đắn đạo thực kiên bình diện liên quan đến hoạt động - Thường xuyên giáo dục tư tưởng đội ngũ cán bộ, quan tâm đến biến động tư tưởng cán để giải kịp thời, tránh để ảnh hưởng đến đời sống tinh thần người lao động GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 80 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Quận Ơ Mơn Quận có tiềm phát triển mạnh mặt, cấu kinh tế có chuyển dịch rõ nét, công tác đầu tư cho dự án, công trình thị tiếp tục diễn ra, mặt kinh tế địa phương thay đổi đáng kể Qua phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Quận Ơ Mơn cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian qua ln đạt hiệu tính hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Bên cạnh đó, Ngân hàng mở rộng quy mơ cho vay, hỗ trợ vốn cho khách hàng ngày tốt Ngân hàng phát huy mạnh cơng tác huy động vốn để bổ sung cho nguồn vốn cho vay, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển góp phần đưa kinh tế Thành phố Cần Thơ phát triển xứng tầm với Thành phố trực thuộc Trung ương Cơng tác tín dụng Ngân hàng có hiệu cho vay phường Quận Ơ Mơn Cịn thành phần kinh tế có nhu cầu vay vốn nhiều nhất, Ngân hàng hỗ trợ nhiều nhất, hiệu cho vay hộ sản xuất Điều thể tính tích cực cơng tác cho vay góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, với xu hướng phát triển kinh tế nay, xu hướng công nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn, Ngân hàng không quan tâm mở rộng đầu tư phường khác thành phần kinh tế khác tổ chức kinh tế chắn hoạt động Ngân hàng sớm bị tụt hậu, làm giảm khả cạnh tranh Ngân hàng thị trường đặc biệt bối cảnh Ngân hàng khác đổ xơ mở thêm Chi nhánh, phịng giao dịch Cần Thơ Việc thực sách tín dụng có chọn lọc năm qua góp phần nâng cao hiệu đầu tư Ngân hàng Ngân hàng phân loại đối tượng đầu tư có sàng lọc khách hàng, loại dần khách hàng yếu tài từ mà Ngân hàng đầu tư vốn đối tượng, đơn vị cá nhân vay GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 81 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên có khả trả nợ lãi kịp thời có lãi hạn Từ thành đạt làm cho lợi nhuận Ngân hàng mức tương đối cao tăng trưởng qua năm Điều thể tính hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng phải đối mặt với khó khăn thử thách xuất tổ chức tín dụng nước gia nhập vào thị trường Việt Nam thời gian tới Chính vậy, cần có nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên lãnh đạo chặt chẽ Ban Giám đốc trình thực chức để góp phần nâng uy Ngân hàng thương trường lúc Ngân hàng có sức cạnh tranh mạnh mẽ 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị phủ - Cho thành lập trung tâm bán đấu giá tài sản nhiều nơi có uy tín pháp luật để giúp cho Ngân hàng thương mại nhanh chóng tốn tài sản chấp khách hàng có nợ q hạn mà khơng có khả trả nợ - Có kế hoạch chi tiết việc triển khai thực việc phát triển khu công nghiệp tiểu thủ cơng nghiệp địa bàn Quận Ơ Mơn đẩy mạnh việc cung cấp ngân sách cho việc xây dựng khu kinh tế để cải thiện đời sống dân cư quận tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại Quận tăng cường hoạt động - Ban hành khung giá đất cho phù hợp với tình hình thực tế để Chi nhánh định giá đất chấp phù hợp cho vay - Miễn giảm thuế cho cá nhân tổ chức bắt đầu sản xuất kinh doanh vòng vài tháng đầu để khuyến khích người dân tham gia vào cơng phát triển kinh tế 6.2.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước - Xem xét bổ sung, sửa đổi hồn thiện chế sách (chính sách tín dụng, cơng cụ điều hành sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, kế toán, toán) cho phù hợp với yêu cầu hội nhập đảm bảo tận dụng lợi ích hội nhập ngăn chặn đến mức tối đa tác động tiêu cực GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 82 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn - Hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động thị trường tài nói chung, thị trường tiền tệ nói riêng, trọng thị trường liên Ngân hàng, thị trường mở - Tổ chức lại Ngân hàng thương mại Nhà Nước, giải khoản nợ khó địi hệ thống Ngân hàng, lên kế hoạch cho bước cụ thể để củng cố Ngân hàng thương mại cổ phần đồng thời đẩy nhanh tốc độ thực dự án đổi công nghệ ngân hàng với trợ giúp Ngân hàng giới tổ chức tài quốc tế khác - Từng bước đổi cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức hệ thống Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao vai trò hiệu điều hành vĩ mô Ngân hàng Nhà Nước, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài - Thực tái cấu hệ thống Ngân hàng theo đề án phủ phê duyệt phù hợp với cam kết với tổ chức tài quốc tế nhằm tạo Ngân hàng có qui mơ lớn, hoạt động an tồn hiệu có đủ sức cạnh tranh thời kỳ đất nước vừa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế - Giảm dần bảo hộ Ngân hàng thương mại nước, đặc biệt hoạt động tín dụng chế tái cấp vốn, tăng cường quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm Ngân hàng thương mại kinh doanh, giảm dần bao cấp Ngân hàng thương mại Nhà Nước, áp dụng đầy đủ qui chế chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực tài Ngân hàng - Nâng cao vai trị tra, giám sát, kiện toàn hệ thống tra Ngân hàng Nhà Nước, có chế tổ chức đạo thống nhất, đưa tiêu chí tra, giám sát vai trò Ngân hàng Trung ương, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống Ngân hàng - Chú trọng mạng lưới thông tin, cần lập chương trình thơng tin hội nhập mạng Internet để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ giới đặc biệt cần có kế hoạch đầu tư vào việc đào tạo đội ngũ cán Ngân hàng 6.2.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam - Thay đổi lại tiêu thức phân loại phịng ban theo loại hình nghiệp vụ sang theo đối tượng khách hàng – sản phẩm, nhằm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 83 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ô Môn - Các hệ thống quản lý bao gồm: quản lý khách hàng, quản lý nguồn vốn, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro … cần sớm hoàn thiện nâng cao chất lượng theo chuẩn mực quốc tế - Cơ cấu lại vốn điều lệ, vốn tự có - Các kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ cần cấu trúc lại theo chuẩn mực quốc tế, qui trình nghiệp vụ, qui trình giao tiếp khách hàng cần chuẩn mực hóa nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo tính an tồn quản lý rủi ro - Nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh việc sử dụng hình thức cho vay ngắn hạn như: Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp vịng 12 tháng, cho vay giáo dục, đồng tài trợ dự án … phát triển nghiệp vụ thấu chi, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá - Nâng cao lực chun mơn trình độ đội ngũ cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng để tăng cường khả tiếp cận dự án, phương án có hiệu để đầu tư vốn - Phối hợp với Ngân hàng thương mại khác hoạt động cung ứng dịch vụ Ngân hàng đầu tư tín dụng thơng qua nhiều hình thức đồng tài trợ, đồng bảo lãnh, tư vấn, chia sẻ thơng tin khách hàng, tham gia mạng tốn 6.2.4 Kiến nghị NHNo & PTNT Quận Ô Môn Vận dụng tối đa thiết bị công nghệ thông tin đại vào lĩnh vực Ngân hàng để tạo nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp kịp thời xác cho khách hàng biết tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản biến động kinh tế để có giải pháp kịp thời cho nghiệp vụ kinh doanh Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển dịch vụ Ngân hàng khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư để thu hút khách hàng gửi tiền cho vay Nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt nhằm tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn kết hợp với thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng làm cho khách hàng có ấn tượng tốt Ngân hàng GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 84 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn Mở rộng hạn mức tín dụng, thời gian cho doanh nghiệp quốc doanh để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư nhằm tăng nguồn vốn cho Ngân hàng Tăng cường mở lớp đào tạo chuyên đề cơng tác thẩm định, phân tích tài doang nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng nhằm đúc kết kinh nghiệp, phương pháp thẩm định phù hợp với thực tế Trước, sau qui trình cho vay Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay, đánh giá mức độ hao mịn để có biện pháp xử lý kịp thời tài sản giá hạn chế rủi ro xảy GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 85 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ô Môn TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2009), Quản Trị Ngân Hàng, NXB Giao Thông Vận Tải Bùi Văn Trịnh, Thái Văn Đại, (2005) Bài giảng Tiền tệ ngân hàng Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, (2005) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết, (1997) Lý thuyết tài tín dụng Lê Văn Tề, (2005) Giáo trình Lý thuyết tài - tiền tệ NXB Thống Kê Phan Thị Ánh Tuyết, (2009) Luận Văn: Phân tích tình hình cho vay thu nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Quận Ơ Mơn Đại học Cần Thơ Phùng Thị Bích Thùy, (2008) Luận Văn “ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Song Phú – Huyện Tam Bình”, Đại Học Cần Thơ Trần Chí Dũng, (2009) Luận Văn: Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Quận Ơ Mơn Đại học Cần Thơ Lâm Ngọc Châu, ( năm 2007) Luận Văn “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng”, Đại Học Cần Thơ 10 Nguyễn Thanh Phương, (2009) Luận văn: Phân tích hoạt động tín dụng cho sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Quận Ơ Mơn- Cần Thơ Đại học Cần Thơ 11 Quyết định 1267/2001/QĐ- NHNN thống đốc NHNN Việt Nam “Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” ngày 31/12/2001 12 Quyết định 636/QĐ- HĐQT- XLRR “Về việc phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam” ngày 22/06/2007 hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 86 SVTH: Dương Thúy Hằng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn 13 Các bảng Báo cáo tài bảng Cân đối tài khoản tổng hợp Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn Quận Ơ Môn qua năm từ 2007 đến năm 2009 GVHD: Trương Khánh Vĩnh Xuyên 87 SVTH: Dương Thúy Hằng