Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH
 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG Giáo viên hướng dẫn: ThS TRẦN THỤY ÁI ĐÔNG Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ MAI LOAN MSSV: B070042 Lớp: Tài Ngân hàng Khóa 33 Cần Thơ - 2010 LỜI CẢM TẠ  Qua thời gian học tập khoa Kinh tế - QTKD trường Đại học Cần Thơ thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang, tơi có dịp áp dụng thực tế lý thuyết ñã học nhà trường Nhờ hướng dẫn tận tình q Thầy Cơ giúp ñỡ Ban Giám ñốc, anh chị ngân hàng nỗ lực thân, tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn: - Q Thầy Cô khoa Kinh tế - QTKD trường Đại học Cần Thơ truyền kiến thức chun mơn cho tơi q trình học tập, đặc biệt Cơ Trần Thụy Ái Đông người hướng dẫn trực tiếp cho tơi hồn thành luận văn - Ban giám đốc anh, chị Phịng Tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang ñã nhiệt tình hướng dẫn, giải ñáp thắc mắc tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình thực đề tài Một lần tơi xin chân thành cảm ơn kính chúc q Thầy Cơ toàn thể Anh Chị Ngân hàng lời chúc tốt ñẹp Ngày tháng 11 năm 2010 Sinh viên thực Nguyễn Thị Mai Loan LỜI CAM ĐOAN  Tơi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài khơng trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng 11 năm 2010 Sinh viên thực Nguyễn Thị Mai Loan CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ĐƠN XIN XÁC NHẬN (V/V xác nhận không cung cấp số liệu tháng ñầu năm 2010 ) Kính gửi: - Ban Giám đốc NH TMCP Sài Gịn Thương tín – CN An Giang; - Khoa Kinh Tế-Quản Trị Kinh Doanh Trường Đại Học Cần Thơ; - Cô Trần Thụy Ái Đông (Giáo viên hướng dẫn) Tôi tên: Nguyễn Nguyễn Thị Mai Loan; MSSV: B070042 sinh viên lớp Tài Ngân hàng - khóa 33 Trường Đại Học Cần Thơ Vừa qua, tơi có thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN An Giang để hồn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang” Theo yêu cầu luận văn tơi phải thu thập số liệu hoạt động qua ba năm 2007 – 2009 số liệu thực sáu tháng đầu năm 2010 để phân tích so sánh Do số liệu sáu tháng ñầu năm 2010 Ngân Hàng khơng tiện cung cấp cho tơi, tơi làm ñơn xin Ban Giám ñốc Ngân hàng xác nhận để tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Trân trọng kính chào./ Long Xuyên, ngày Xác nhận quan thực tập tháng 11 năm 2010 Kính đơn Nguyễn Thị Mai Loan NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Ngày tháng 11 năm 2010 Thủ trưởng ñơn vị NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Ngày tháng năm 2010 Giáo viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Ngày tháng năm 2010 Giáo viên phản biện MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 Lý chọn ñề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu .2 1.3.2 Phương pháp phân tích .2 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu liên quan ñến ñề tài Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.2 Khái quát nguồn vốn huy ñộng ngân hàng 2.2.1 Vốn huy ñộng 2.2.2 Vốn vay ngân hàng cấp .5 2.3 Khái quát tín dụng .5 2.3.1 Khái niệm tín dụng .5 2.3.2 Chức tín dụng 2.3.3 Vai trị tín dụng 2.3.4 Phân loại tín dụng .7 2.3.5 Nguyên tắc chung tín dụng 2.3.6 Đối tượng cho vay 2.3.7 Điều kiện cho vay .9 2.3.8 Quy trình cho vay ngân hàng .10 2.3.9 Rủi ro tín dụng nhân tố dẫn đến rủi ro tín dụng 11 2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 14 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN ANG 16 3.1.Sơ lược tình hình kinh tế xã hội An Giang 16 3.2 Khái qt NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh An Giang 17 3.2.1 Giới thiệu chung Sacombank .17 3.2.2 Sacombank – Chi nhánh An Giang 18 3.2.3 Kết hoạt ñộng kinh doanh sacombank An Giang 33 3.2.4 Thuận lợi khó khăn Sacombank AG q trình hoạt động 36 3.3 Định hướng hoạt ñộng Sacombank An Giang năm 2010 37 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK AN GIANG QUA BA NĂM 2007- 2009 38 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn năm 2007-2009 38 4.2 Phân tích hoạt động cho vay Sacombank An Giang 40 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 42 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ .47 4.2.3 Phân tích dư nợ cho vay 56 4.2.4 Phân tích nợ hạn: 62 4.2 Chỉ tiêu ñánh giá hiệu hoạt ñộng Sacombank An Giang 67 Chương 5: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐTD TẠI SACOMBANK AN GIANG 71 5.1 Đánh giá hiệu hoạt ñộng tín dụng Sacombank AG qua năm 71 5.1.1 Đánh giá hoạt ñộng huy ñộng vốn 71 5.1.2 Đánh giá hoạt ñộng cho vay .72 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Sacombank An Giang 73 5.2.1 Về hoạt ñộng huy ñộng vốn 73 5.2.2 Về hoạt ñộng cho vay .74 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 6.1 Kết luận 77 6.2 Kiến nghị 78 6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 78 6.2.2 Kiến nghị với Nhà nước 79 DANH MỤC BIỂU BẢNG, ĐỒ THỊ Trang BIỂU BẢNG Bảng 1: Kết hoạt ñộng kinh doanh năm 2007- 2009 Sacombank AG 33 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng năm 2007- 2009 Sacombank AG 39 Bảng 3: Bảng tổng hợp hoạt ñộng cho vay Sacombank AG 41 Bảng 4: DSCV theo thời hạn Sacombank AG năm 2007- 2009 43 Bảng 5: DSCV theo loại hình Sacombank AG năm 2007-2009 45 Bảng 6: Bảng tỷ trọng DSCV theo loại hình kinh tế 48 Bảng 7: DSTN theo thời hạn Sacombank AG năm 2007-2009 49 Bảng 8: HSTN theo thời hạn Sacombank AG năm 2007-2009 50 Bảng 9: DSTN theo loại hình Sacombank AG năm 2007-2009 51 Bảng 10: HSTN theo loại hình Sacombank AG năm 2007-2009 55 Bảng 11: DNCV theo thời hạn Sacombank AG năm 2007-2009 56 Bảng 12: Dư nợ theo loại hình Sacombank AG năm 2007-2009 58 Bảng 13: NQH theo thời hạn Sacombank AG năm 2007-2009 .62 Bảng 14: NQH theo loại hình Sacombank AG năm 2007-2009 64 Bảng 15: Tỷ lệ NQH theo loại hình Sacombank AG .67 Bảng 16: Một số tiêu ñánh giá hiệu HĐ Sacombank AG .68 ĐỒ THỊ Đồ thị 1: Kết hoạt ñộng kinh doanh năm 2007- 2009 Sacombank AG 35 Đồ thị 2: DSCV theo thời hạn Sacombank AG năm 2007- 2009 42 Đồ thị 3: DSCV theo loại hình Sacombank AG qua năm .44 Đồ thị 4: DSTN theo thời hạn Sacombank AG năm 2007-2009 .48 Đồ thị 5: HSTN theo thời hạn Sacombank AG năm 2007-2009 .50 Đồ thị 6: DSTN theo loại hình Sacombank AG qua năm .51 Đồ thị 7: Tỷ trọng DNCV theo thời hạn Sacombank AG 57 Đồ thị 8: Dư nợ theo loại hình Sacombank AG qua năm .59 Đồ thị 9: NQH theo thời hạn Sacombank AG qua năm 63 Đồ thị 10: Dư nợ vốn huy ñộng Sacombank AG qua năm 68 Đồ thị 11: Nợ xấu Dư nợ Sacombank AG qua năm 69 Đồ thị 12: Vịng quay vốn tín dụng Sacombank AG qua năm 70 Đồ thị 13: Hệ số thu nợ Sacombank AG qua năm 70 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang - Cho vay khác: Nợ hạn có tăng năm 2008 ñã giảm xuống năm 2009, loại hình chiếm tỷ trọng thấp tổng nợ q hạn nên khơng ảnh hưởng nhiều đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Để thấy rõ tình hình nợ hạn Ngân hàng, ta phân tích tỷ lệ nợ hạn theo loại hình qua bảng số liệu đây: Bảng 15 Tỷ lệ nợ hạn theo loại hình Sacombank An Giang Đơn vị tính: % Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 - Sản xuất KD 0,07 0,42 0,40 - Nơng nghiệp 0,12 0,21 0,17 - Tiêu dùng, Bất động sản 0,30 0,47 0,14 - Mua sắm sửa chữa nhà 0,16 0,16 0,13 - - - - Cán CNV 0,09 0,10 0,12 - Tiểu thương chợ 0,10 0,24 0,27 - Cầm cố tiền gửi - Cho vay khác 0,07 0,13 0,06 Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Sacombank An Giang (2007-2009) Qua bảng số liệu cho thấy tỷ lệ nợ hạn ña số loại hình chi nhánh khơng cao Qua năm, tỷ lệ nợ loại hình đạt mức thấp, có loại hình Sản xuất kinh doanh loại hình Tiêu dùng, Bất động sản tỷ lệ nợ hạn có cao hơn, cụ thể năm 2007, tỷ lệ nợ hạn loại hình Sản xuất kinh doanh 0,07% sang năm 2008 2009 tỷ lệ nợ lại cao so với năm 2007 (trên 0,4%), nhiên tỷ lệ nằm mức cho phép Ngân hàng Nhà nước Đối với loại hình Tiêu dùng, Bất động sản tỷ lệ nợ năm 2007 0,3%, sang năm 2008 tỷ lệ nợ có tăng cao so với năm 2007 sau giảm xuống 0,14% Đây dấu hiệu tốt việc thu nợ xử lý nợ Ngân hàng 4.3 Chỉ tiêu ñánh giá hiệu hoạt ñộng Sacombank An Giang: Đánh giá hiệu hoạt động cơng việc quan trọng cần thiết ñối với doanh nghiệp để từ đưa giải pháp thích hợp nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt ñộng kinh doanh Đối với hoạt ñộng tín dụng GVHD: Trần Thụy Ái Đông Trang 67 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang ngân hàng, việc ñánh giá hiệu thực thực thơng qua tiêu sau ñây: Bảng 16 Một số tiêu ñánh giá hiệu hoạt ñộng Sacombank AG Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2007 2008 2009 Vốn huy ñộng Triệu ñồng 409.726 543.413 982.266 Doanh số cho vay Triệu ñồng 1.559.639 2.772.886 4.477.581 Doanh số thu nợ Triệu ñồng 1.245.916 2.587.397 4.282.079 Tổng Dư nợ Triệu đồng 553.742 739.230 934.731 Nợ xấu (nhóm 3,4,5) Triệu đồng 448,34 470,36 1.857 Dư nợ bình qn Triệu ñồng 576.871 646.486 836.981 Dư nợ/vốn huy ñộng Lần 1,35 1,36 0,95 08 Nợ xấu/Tổng dư nợ % 0,08 0,06 0,20 Vòng % 80 93 96 09 Vịng quay vốn tín dụng 10 Hệ số thu nợ Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Sacombank An Giang (2007-2009) *Ghi chú: (9) = (3)/(6); (10) = (3)/(2) - Dư nợ/Vốn huy ñộng: tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy ñộng Ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ khơng tốt Bởi tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn không hiệu 1,6 Lần 1,4 1,2 0,8 Dư nợ/VHĐ 0,6 0,4 0,2 Năm 2007 2008 2009 Đồ thị 10: Dư nợ vốn huy ñộng Sacombank AG qua năm GVHD: Trần Thụy Ái Đông Trang 68 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang Qua bảng số liệu ñồ thị ta thấy năm qua tình hình huy động vốn Ngân hàng tương ñối tốt Điều ñược thể tỷ lệ tham gia vốn huy ñộng vào dư nợ, năm 2007 bình qn 1,35 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2008 tình hình huy động vốn Ngân hàng tương đương năm 2007, bình qn 1,36 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Đến năm 2009, cơng tác huy động vốn có tốt hơn, bình qn 0,95 đồng dư nợ có đồng vốn huy động - Nợ xấu/tổng dư nợ: Theo định 493/2005/QĐ/NHNN ñịnh sửa ñổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN - “Nợ xấu” khoản nợ thuộc nhóm 3, Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tỷ lệ quan trọng ñể ñánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Chỉ tiêu phản ảnh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt Ta nhận thấy dư nợ Sacombank An Giang có tăng dần qua năm tỷ lệ nợ xấu trì mức thấp, cụ thể năm 2007 có 0,08%, sang năm 2008, tỷ lệ nợ ñã giảm xuống 0,06% lại tăng cao năm 2009 (0,2%) Tuy nhiên tỷ lệ mức thấp mức cho phép Ngân hàng Nhà nước Đạt kết nhờ Ngân hàng có phận chun phụ trách mảng xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề, điều quan trọng chi nhánh ñã thực phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Để hiểu rõ tỷ lệ nợ Ngân hàng, ta qua sát ñồ thị ñây: 0,25 % 0,2 0,15 Nợ xấu/Dư nợ 0,1 0,05 Năm 2007 2008 2009 Đồ thị 11: Nợ xấu Dư nợ Sacombank AG qua năm - Vịng quay vốn tín dụng: Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng ln tăng qua năm Năm 2007 vòng quay vốn Sacombank An Giang vịng GVHD: Trần Thụy Ái Đơng Trang 69 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang sang năm 2008 vòng (tăng vòng) Đến năm 2009 tăng lên so với năm 2008 vòng Nguyên nhân việc tăng số vịng quay vốn 2009, nhân dân mùa, sản xuất kinh doanh hiệu nên ñã tác động tích cực đến cơng tác thu nợ Ngân hàng Ngoài năm 2009, Ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn nên ảnh hưởng ñến vịng quay vốn tín dụng chi nhánh Đồ thị thể rõ vịng quay tín dụng Ngân hàng qua năm: Vịng Vịng quay vốn tín dụng Năm 2007 2008 2009 Đồ thị 12: Vòng quay vốn tín dụng Sacombank AG qua năm - Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu thể khả thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ khách hàng Qua số liệu ta thấy hệ số thu nợ chi nhánh tăng, năm sau cao năm trước Năm 2007 hệ số thu nợ 0,80; Sang năm 2008 0,93 ñạt 0,96 vào cuối năm 2009 Hệ số ngày cao chứng tỏ khả thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ khách hàng ngày tốt, ta quan sát hệ số thu nợ Ngân hàng qua năm ñồ thị sau ñây: 100 % 95 90 85 Hệ số thu nợ 80 75 Năm 70 2007 2008 2009 Đồ thị 13: Hệ số thu nợ Sacombank AG qua năm GVHD: Trần Thụy Ái Đơng Trang 70 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK AN GIANG 5.1 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK AN GIANG QUA BA NĂM 2007 – 2009: 5.1.1 Đánh giá hoạt ñộng huy ñộng vốn: 5.1.1.1 Điểm mạnh: Huy ñộng vốn hoạt động cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng Sự ổn ñịnh nguồn vốn tạo tiền đề cho tín dụng hoạt động hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Trong năm qua, cơng tác huy động vốn chi nhánh ñều tăng trưởng cao, ñạt ñược kết nhờ vào yếu tố: - Được hỗ trợ kịp thời Ban Lãnh ñạo Ngân hàng phòng ban Hội sở, hỗ trợ cấp ngành nỗ lực toàn thể cán công nhân viên chi nhánh nên ñã phát huy ñược thuận lợi, khắc phục ñược khó khăn đạt kết khả quan, ñã tích cực huy ñộng ñược nguồn vốn ñịa bàn, mở rộng đầu tư tín dụng thành phần kinh tế ñáp ứng ñầy ñủ nhu cầu tiền mặt cho nhân dân, cho yêu cầu phát triển kinh tế ñịa bàn - Trụ sở khang trang sẽ, thoải mái tạo niềm tin tín nhiệm khách hàng ñến giao dịch Qua phân tích số liệu nguồn vốn huy động Ngân hàng, ta thấy vốn huy động chi nhánh ln tăng cao qua năm, cụ thể năm 2009 ñạt 982.266 triệu ñồng, tăng 438 tỷ so với ñầu năm, tốc ñộ tăng trưởng 81% ñạt 119% kế hoạch năm Đây năm kinh doanh thành công Sacombank An Giang so với tổ chức tín dụng khác địa bàn An Giang 5.1.1.2 Điểm yếu: Bên cạnh điểm mạnh nêu hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn tồn hạn chế như: - Sự xuất ngày nhiều tổ chức tín dụng làm cho thị phần ngày bị thu hẹp GVHD: Trần Thụy Ái Đông Trang 71 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang - Việc thay đổi chế, sách tiền tệ ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn chi nhánh 5.1.2 Đánh giá hoạt ñộng cho vay: 5.1.2.1 Điểm mạnh: Qua phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng, ta thấy doanh số cho vay tăng qua năm Năm 2009 với tổng doanh số cho vay 4.477.581 triệu ñồng, tăng 61% so với năm 2008, với doanh số ñã mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Song song đó, hình thức cho vay ñơn giản, nhanh chóng, ñội ngũ cán chuyên nghiệp ñã giúp việc vay vốn ñược thuận lợi Mặt khác, ñời sống người dân An Giang ngày ñược nâng lên, nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh lớn Uy tín Ngân hàng ngày cao, mạng lưới Ngân hàng ngày ñược mở rộng nên người dân tin tưởng sử dụng sản phẩm Ngân hàng lượng khách ngày tăng góp phần khơng nhỏ vào việc tăng thu nhập cho chi nhánh 5.1.2.2 Điểm yếu: Bên cạnh kết ñạt ñược, chi nhánh Sacombank An Giang tồn số hạn chế sau: - Cơng tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn với vay nhỏ lẻ - Lãi suất tín dụng cao, làm cho khách hàng ngại vay vốn - Ngân hàng khó quản lý việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Số lượng khách hàng lớn khơng thể kiểm sốt hết, thực kiểm sốt nhiều thời gian chi phí làm cho lợi nhuận giảm - Đối với khách hàng cá nhân, thông tin thu nhập bản, thu nhập khác kê khai khơng đầy đủ làm cho việc xác định dịng tiền thực người vay khơng xác - Khả chun mơn việc thẩm định giá lĩnh vực bất động sản cán tín dụng cịn hạn chế, khó xác định giá thị trường xác theo khu vực địa phương thời điểm định Thường Cán tín dụng xác ñịnh giá trị tài sản kinh nghiệm dựa theo báo cáo tài sản cố ñịnh khách hàng GVHD: Trần Thụy Ái Đông Trang 72 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK AN GIANG: 5.2.1 Về hoạt ñộng huy ñộng vốn: Vốn huy ñộng nguồn quan trọng cung cấp vốn cho hoạt ñộng cho vay ngân hàng ñây số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt ñộng huy ñộng vốn Ngân hàng: - Có phận tìm hiểu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng vùng tỉnh, thường xuyên theo dõi sản phẩm, lãi suất huy ñộng ngân hàng ñịa bàn ñể có sách thu hút khách hàng gửi tiền huy ñộng vốn phù hợp với nhu cầu thị trường - Có sách lãi suất huy động linh hoạt theo nhiều kỳ hạn ñể ñáp ứng nhu cầu ña dạng khách hàng Tăng lãi suất tiền gửi phạm vi cho phép Ngân hàng Nhà nước ñể cạnh tranh với ngân hàng khác - Do đặc tính sản phẩm từ ngân hàng có điểm giống nên việc tạo khác biệt quan trọng Về chiến lược thu hút tiền gửi, cần xây dựng hệ thống tốn điện tử rộng khắp nhằm tạo cho người dân có thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng Đơn giản hóa thủ tục ñể tạo thuận lợi tối ña cho khách hàng - Phát triển hồn thiện thị trường chứng khốn, có đội ngũ nhân viên mơi giới chứng khốn giỏi nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản toán ñể mua bán chứng khoán Sacombank - Mở rộng việc phát hành trái phiếu - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xun, tăng cường cơng tác quảng bá khuyến như: tặng phiếu cào trúng thưởng hay tặng quà hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền, có sách chăm sóc đặc biệt khách hàng có lượng tiền gởi cao có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng - Mở rộng mạng lưới huy ñộng vốn ñến ñịa bàn ñể thu hút khách hàng, tạo ñiều kiện thuận lợi cho ñối tượng khách hàng vùng xa vay vốn, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo kết hợp với phong cách tận tình, lịch chu đáo nhằm tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh GVHD: Trần Thụy Ái Đông Trang 73 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang 5.2.2 Về hoạt ñộng cho vay: a) Tăng doanh số cho vay: - Hoạt ñộng cho vay nguồn thu nhập chủ yếu hoạt động Ngân hàng, cần có nhiều sách thu hút khách hàng nhằm tăng lợi nhuận, Ngân hàng cần mở rộng thêm nhiều loại hình tín dụng ñể ñáp ứng nhu cầu vay vốn người dân - Thực việc phân loại khách hàng, ñể từ có sách hợp lý với đối tượng Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp nhóm khách hàng khác - Cải tiến đơn giản hố thủ tục hành chính, thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng - Có sách ưu ñãi cho khách hàng vay vốn lớn ñã trả nợ ñúng hạn ñể giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng - Đưa sách khen thưởng cán tín dụng có doanh số cho vay cao b) Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay: - Thường xun ñánh giá lại giá trị tài sản bảo ñảm - Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo ñảm Tổ chức phận chuyên trách ñịnh giá tài sản bảo ñảm Phối hợp với ngành việc giải tài sản bảo ñảm c) Nâng cao hiệu xử lý nợ, hạn chế nợ xấu: Nợ xấu làm cho lợi nhuận Ngân hàng giảm, vốn bị chiếm dụng dẫn ñến khả khoản, cần có giải pháp để hạn chế nợ xấu phát sinh như: - Cơ cấu lại danh mục cho vay theo dòng sản phẩm phân tán rủi ro - Kiểm sốt tín dụng, đơn đốc, giám sát kiểm tra chặt chẽ khoản vay ñã ñược tài trợ - Tổ chức thu hồi dần khoản vay: ñối với khoản nợ hạn mà khách hàng chưa tốn cán tín dụng tiếp cận khách hàng để tìm hiểu ngun nhân với họ tìm biện pháp thu hồi nợ, khuyến khích khách hàng trả dần nợ, tạo ñiều kiện cho khách hàng trì trình sản xuất kinh GVHD: Trần Thụy Ái Đông Trang 74 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang doanh mà trả ñược nợ vay cho Ngân hàng Từ ñó cán tín dụng đưa phương án trả nợ cho khách hàng dựa vào khả sản xuất kinh doanh họ - Thời gian phát thủ tục pháp lý việc lý tài sản nhanh chóng tránh làm ứ ñọng Nguồn vốn Ngân hàng - Tập trung thu hồi nợ ñến hạn hạn, nợ ñã xử lý rủi ro, kiên chuyển nợ q hạn khoản nợ khơng gia hạn Phân tích đánh giá lại tồn nợ q hạn để có biện pháp xử lý dứt điểm khơng để nợ q hạn phát sinh d) Thu hút giữ chân khách hàng: Khách hàng người tạo nên thành cơng cho Ngân hàng để Ngân hàng hoạt động tốt cần phải có sách phù hợp để thu hút khách hàng, cụ thể: - Quan tâm giữ khách hàng truyền thống ñã có quan hệ tốt với Ngân hàng, ñặc biệt khách hàng có tình hình tài ổn định, hoạt ñộng kinh doanh có hiệu - Đối với khách hàng làm ăn không hiệu quả, Ngân hàng giảm dần dư nợ tại, cho vay sở phân tích kỹ phương án kinh doanh, đảm bảo tính khả thi, nguồn trả nợ chắn tăng tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro - Tìm kiếm khách hàng mới, kinh doanh hiệu quả, vay vốn đảm bảo Tìm hiểu ngun nhân khách hàng truyền thống ñã chuyển sang giao dịch với Ngân hàng khác để có biện pháp khắc phục thu hút lại khách hàng - Tạo thân thiện gần gủi ñể khách hàng cảm thấy họ ñược tôn trọng, tư vấn, giúp ñỡ khách hàng thực phương án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo… - Mở thêm Phòng giao dịch huyện lại ñể khách hàng thuận lợi sử dụng sản phẩm ngân hàng nhằm nâng cao tính cạnh tranh - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp ñến khách hàng tạo ñiều kiện ñể khách hàng tiếp cận dễ dàng sản phẩm ngân hàng GVHD: Trần Thụy Ái Đơng Trang 75 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang e) Cơng tác tổ chức đào tạo cán bộ: Cán tín dụng có vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Một vài biện pháp việc tổ chức cán sau: - Tạo điều kiện cho cán tín dụng theo học lớp tập huấn trình độ chun mơn nghiệp vụ, trao đổi khả xử lý nghiệp vụ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng góp phần thu hút khách hàng - Mỗi cán ngân hàng tự bồi dưỡng phẩm chất ñạo ñức, nêu cao ý thức trách nhiệm cơng việc - Có nhiều sách ưu đãi nhằm thu hút nhân tài - Tạo môi trường làm việc tốt, thoải mái cho nhân viên để họ tập trung vào cơng việc hồn thành tốt nhiệm vụ ñược giao - Tổ chức buổi gặp gỡ, vui chơi tổ chức du lịch nhằm tăng thêm mối quan hệ đồng nghiệp, kích thích tinh thần làm việc cán công nhân viên - Quan tâm đến cơng tác thi đua khen thưởng cho nhân viên giỏi đồng thời có biện pháp xử lý nghiêm cán biến chất Như có cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, nắm vững quy trình cho vay, có đạo đức tốt, trung thực khách quan có ý thức cao cơng việc GVHD: Trần Thụy Ái Đông Trang 76 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: Hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, quan trọng thân ngân hàng Với tầm quan trọng đó, hoạt ñộng tín dụng chi nhánh Sacombank An Giang ñã khơng ngừng mở rộng, hồn thiện chất lượng dần ñược nâng cao Với hiệu “Khách hàng hài lịng - Sacombank thành cơng” Sacombank nói chung Sacombank An Giang nói riêng, chi nhánh khơng ngừng phấn ñấu ñể ñạt ñược mục tiêu Điều ñược minh chứng việc Ngân hàng nhanh chóng tạo ñược niềm tin ñối với khách hàng, số lượng khách hàng ngày tăng Nguồn vốn huy ñộng qua năm tăng mạnh, dư nợ doanh thu ln tăng, ñiều cho thấy phạm vi hoạt ñộng ngân hàng ngày ñược mở rộng, Năm 2008 năm kinh tế gặp nhiều khó khăn, Chính Phủ yêu cầu ngân hàng hạn chế cho vay lĩnh vực vay tín chấp, nợ hạn có tăng lợi nhuận ngân hàng thu lớn cao năm 2007 gần 70%, ñó nhờ phần lợi nhuận thu từ hoạt ñộng cho vay, dịch vụ… Tuy nhiên, hoạt ñộng tín dụng hoạt động nhiều rủi ro tiềm ẩn, có Nhà nước có nhiều sách khuyến khích phát triển kinh tế thơng qua văn pháp luật chung tồn rủi ro Trong năm qua, với tăng trưởng tiêu hoạt động tín dụng thủ tục pháp lý chi nhánh hồn chỉnh hơn, cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm việc thẩm ñịnh cho vay, nợ hạn phát sinh gia tăng Nguyên nhân yếu tố chủ quan số cán tín dụng, phần lớn yếu tố khách quan khách hàng mơi trường kinh tế tác động Để tồn phát triển ngân hàng thường xun cập nhật thông tin thị trường ngân hàng khác, ln tự đổi hồn thiện, nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ ñể thu hút thêm nhiều khách hàng tạo ñiều kiện cho cán phát huy hết khả họ mục tiêu cao tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro tới mức thấp GVHD: Trần Thụy Ái Đông Trang 77 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang Nhờ có định hướng đạo đắn Ban lãnh ñạo Sacombank An Giang, nổ lực tồn thể CB.CNV hỗ trợ kịp thời Phịng ban Hội sở góp phần làm cho chi nhánh hoàn thành toàn diện vượt mức tiêu kế hoạch ñề Trên sở định chế tài trung gian, Sacombank góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh, ñầu tư tỉnh nhà, góp phần tạo sống tốt ñẹp cho người dân.Tin Sacombank An Giang phấn đấu nhiều tương lai để thu lợi nhuận ngày cao góp phần ñiều phối nguồn tiền kinh tế tỉnh An Giang nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung 6.2 KIẾN NGHỊ: 6.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Nhằm đảm bảo an tồn hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, phục vụ hiệu việc thực sách tiền tệ quốc gia, nâng cao hiệu hoạt ñộng quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt ñộng ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành nghị ñịnh tổ chức hoạt ñộng tra, giám sát ngân hàng, nghị ñịnh cần qui ñịnh rõ ràng nhiệm vụ quyền hạn tra, giám sát ngân hàng Trước diễn biến phức tạp thị trường tiền tệ, tín dụng, ngoại hối thời gian qua, từ ngày 1/7/2008, Ngân hàng Nhà nước ñã thiết lập đường dây nóng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước ñịa bàn Thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh để xử lý kịp thời phản ánh, kiến nghị liên quan ñến hoạt ñộng ngân hàng khách hàng Biện pháp góp phần quan trọng trì ổn định thị trường tiền tệ ngân hàng, củng cố lòng tin khách hàng ñối với hệ thống ngân hàng Việt Nam ñược nhà đầu tư nước nước ngồi đánh giá cao Kênh thơng tin khơng có ích cho Ngân hàng Nhà nước công tác quản lý, đạo, điều hành mà cịn giúp người dân hiểu rõ chủ trương, sách quy định tiền tệ hoạt ñộng ngân hàng Do thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng việc thiết lập đường dây nóng rộng rãi tồn quốc Để áp dụng chuẩn mực quốc tế ñánh giá nợ Tổ chức tín dụng, cần phải có phối hợp đánh giá với bên liên quan có GVHD: Trần Thụy Ái Đông Trang 78 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang thơng tin tín dụng từ CIC Thơng tin ñánh giá nợ giúp tổ chức, ñơn vị có sở đánh giá xác nợ rủi ro khoản nợ khách hàng Tổ chức tín dụng khác CIC cần phải trở thành ñịa tin cậy cung cấp thơng tin phục vụ cho mục đích Chất lượng thơng tin tín dụng Việt Nam phụ thuộc lớn vào chất lượng hoạt ñộng CIC, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường vai trị CIC điều kiện 6.2.3 Kiến nghị với Nhà nước: Tạo ñiều kiện cho người dân sử dụng vay vốn ñúng cam kết nhằm tạo vốn đầu tư quay vịng, góp phần thúc đẩy kinh tế nhà phát triển Lãnh ñạo ñịa phương quan tâm hỗ trợ công tác thu nợ ngân hàng giúp ngân hàng giảm tỷ lệ nợ xấu góp phần tăng trưởng tín dụng Cải tiến cơng tác tịa án, thi hành án sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành ñể nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Tạo cho ngân hàng thuận lợi việc thu hồi vốn khơng bị đọng vốn làm hội kinh doanh Tạo ñiều kiện thuận lợi cho người dân việc cấp chứng nhận quyền sử dụng ñất, thủ tục pháp lý ñể ñi vay cách nhanh chóng, tránh tình trạng kéo dài gây khó khăn cho việc hồn thành thủ tục vay khách hàng Chính phủ thúc đẩy mạnh mẽ tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp lớn Nhà nước ñể thị trường thời gian tới có sản phẩm tốt có chất lượng, thu hút quan tâm nhà ñầu tư Đây mong ñợi nhiều nhà ñầu tư quan quản lý, nhằm ñẩy mạnh phát triển thị trường chứng khốn bền vững Có biện pháp tác động để khơi phục thị trường chứng khốn nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng doanh nghiệp dễ dàng việc thu hút vốn Ban hành bổ sung ñịnh nhằm ñảm bảo cho luật tổ chức tín dụng thực công cụ quản lý hữu hiệu nhà nước sở pháp lý thuận lợi cho phát triển hệ thống tổ chức tín dụng GVHD: Trần Thụy Ái Đông Trang 79 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang Nhà nước cần có biện pháp nhằm ñảm bảo môi trường kinh tế ổn ñịnh cho hoạt ñộng doanh nghiệp ñó có NHTM tổ chức tín dụng Có giải pháp tháo gỡ khó khăn có chuyển đổi, điều chỉnh chế sách liên quan đến tồn hoạt ñộng kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt ñộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước, cần ñiều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hố sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu… ñảm bảo tác dụng sách Lạm phát năm qua vấn ñề cần phải giải khắc phục Vì vậy, Chính phủ sớm triển khai biện pháp kích thích tiêu dùng, hỗ trợ thị trường nội ñịa GVHD: Trần Thụy Ái Đông Trang 80 SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Lê Thái Hạnh (2009) Giáo trình Quản trị Ngân hàng, khoa Kinh tế - QTKD, Đại học Cần thơ Lê Văn Tư (2005) Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Tài Thái Văn Đại (2007) Bài giảng Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng Thương Mại, khoa Kinh tế - QTKD, Đại học Cần Thơ Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các Tổ chức tín dụng Tạp chí ngân hàng Thời Báo kinh tế Sài Gịn-Thị Trường Tài Tiền tệ Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – CN An Giang năm 2007, 2008 2009 Các website, tài liệu khác từ Internet có liên quan đến đề tài GVHD: Trần Thụy Ái Đơng Trang SVTH: Nguyễn Thị Mai Loan