Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp xuất nhập khẩu việt nam – chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: NGUYỄN HỮU TÂM LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI MSSV: B070049 Lớp:Tài Chính Ngân Hàng Khóa: 33 Cần Thơ - 2010 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng LỜI CẢM TẠ Để hồn thành viết này, trước hết xin cảm ơn sâu sắc quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, trường Đại Học Cần Thơ trang bị cho vốn kiến thức quý báu suốt q trình theo học trường Tơi chân thành biết ơn thầy Nguyễn Hữu Tâm nhiệt tình tận tâm hướng dẫn suốt thời gian thực đề tài Tơi xin kính lời cảm ơn chân thành đến: Ban Giám Đốc, anh chị Phòng KHDN, Phòng KHCN, Phòng Dịch vụ khách hàng – Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình thực tập ngân hàng Mặc dù cố gắng để hồn thiện viết viết cịn nhiều thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cơ, Ban Giám Đốc, anh chị Phịng KHDN, Phịng KHCN, Phòng Dịch vụ khách hàng – Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ nhằm làm viết ngày hoàn thiện Cuối cho gửi lời chúc đến quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Trường Đại Học Cần Thơ, thầy Nguyễn Hữu Tâm, Ban Giám Đốc anh chị Phòng KHDN, Phòng KHCN, Phòng Dịch vụ khách hàng - Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam chi nhánh Cần Thơ, toàn thể nhân viên dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công công tác chúc ngân hàng ngày phát triển Tôi xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày tháng 11 năm 2010 Sinh viên thực Lê Đình Phương Nghi GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM ii SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực Cần Thơ, ngày tháng 11 năm 2010 Sinh viên thực Lê Đình Phương Nghi GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM iii SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………… Cần Thơ, ngày tháng năm 2010 Giám đốc GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM iv SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC • • • • Họ tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác • Tên học viên: • Mã số sinh viên: • Chuyên ngành: • Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn, tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Cần Thơ, ngày…… tháng… năm 2010 NGƯỜI NHẬN XÉT GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM v SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………… Cần Thơ, ngày tháng năm 2010 Giáo viên phản biện GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM vi SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Thời gian nghiên cứu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.1.1.Khái niệm tín dụng 2.1.1.2.Bản chất chức tín dụng 2.1.1.3.Phân loại tín dụng 2.1.2 Quy chế cho vay khách hàng 2.1.2.1 Nguyên tắc vay vốn 2.1.2.2 Điều kiện vay vốn 2.1.2.3 Phương thức cho vay 2.1.2.4 Những nhu cầu vốn không vho vay 2.1.2.5 Thời hạn cho vay 2.1.2.6 Mức cho vay 2.1.2.7 Thể loại cho vay 2.1.2.8 Lãi suất cho vay 2.1.3 Phân loại nợ 2.1.4 Chỉ tiêu nợ đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 2.1.4.1 Doanh số cho vay 2.1.4.2 Doanh số thu nợ 2.1.4.3 Dư nợ GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM vii SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng 2.1.4.4 Nợ xấu 2.1.4.5 Hệ số thu nợ 10 2.1.4.6 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn huy động 11 2.1.4.7 Tỷ lệ nợ xấu dư nợ 11 2.1.4.8 Nợ hạn dư nợ 12 2.1.4.9 Vòng quay vốn tín dụng 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 12 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM-CHI NHÁNH CẦN THƠ (EXIMBANK CẦN THƠ 13 3.1.QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH EXIMBANK CẦN THƠ 13 3.1.1 Tổng quát Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam (Eximbank Việt Nam) 17 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ ( Eximbank Cần Thơ) 18 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Eximbank Cần Thơ 18 3.2 ĐÁNH GIÁ SƠ LƯỢC KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH EXIMBANK CẦN THƠ 20 3.2.1 Phân tích thu nhập -22 3.2.2 Phân tích chi phí 23 3.2.3 Phân tích lợi nhuận -24 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 26 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CẦN THƠ 26 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG 29 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG 34 4.3.1 Khái quát tình hình cho vay vốn tai ngân hàng 34 GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM viii SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng 4.3.2 Phân tích doanh số cho vay 37 4.3.2.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 38 4.3.2.2 Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế 41 4.3.3 Phân tích doanh số thu nợ 45 4.3.3.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 45 4.3.3.2 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 48 4.3.4 Phân tích tình hình du nợ 52 4.3.4.1 Phân tích dư nợ theo thời hạn tín dụng 52 4.3.4.2 Phân tích dư nợ theo ngành kinh tế 55 4.3.5 Phân tích tình hình nợ q hạn 58 4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG EXIMBANK CẦN THƠ 62 4.4.1 Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động 62 4.4.2 Đánh giá theo vòng quay vốn tín dụng 63 4.4.3 Hệ số thu nợ 64 4.4.4 Đánh giá rủi ro tín dụng 65 4.4.4.1 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ 65 4.4.4.2 Đánh giá rủi ro tín dụng 68 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CẦN THƠ 69 5.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Đ ỐI VỚI CHI NHÁNH EXIMBANK CẦN THƠ 69 5.1.1.Gia tăng nguồn vốn huy động 69 5.1.2 Marketing- giới thiệu ngân hàng 70 5.1.3 Chú trọng đến việc phát triển chất lượng cán tín dụng 71 5.1.4 Nâng cao chất lượng phục vụ 72 5.1.5 Chú trọng đến việc xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ 72 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG CHO CHI NHÁNH EXIMBANK CẦN THƠ 73 5.2.1 Xác đ ịnh phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với khách hàng 73 GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM ix SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng 5.2.2 Chun mơn hố hoạt động thẩm định khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ 73 5.2.3 Đa dạng hoá danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro 74 5.2.4 Sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng thơng qua cơng cụ phái sinh nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng 75 5.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 75 5.2.6 Xử lý kịp thời rủi ro tín dụng 76 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 6.1 KẾT LUẬN 77 6.2 KIẾN NGHỊ 77 6.2.1 Kiến nghị Nhà nước 77 6.2.2 Kiến nghị địa phương 78 6.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 78 6.2.4 Kiến nghị chi nhánh 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM x SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng Eximbank Cần Thơ Tính đến 31/12/2009, tỷ lệ nợ hạn 2,77% tổng dư nợ cho vay chi nhánh, tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ cho vay năm 2009 tăng 86% so với năm trước, tháng 2010 1,10% nợ hạn tổng dư nợ Điều cho thấy chất lượng tín dụng chi nhánh ngày trọng Hơn nữa, ngân hàng hạn chế cho vay số lĩnh vực đánh giá hiệu kinh doanh khách hàng thấp Và ngân hàng tập trung cho vay dự án có hiệu cao, coi trọng hiệu tài sản đảm bảo, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Trong đó, nợ xấu năm 2008 34.142 triệu đồng, chiếm 3,12% tổng dư nợ cho vay tỷ lệ nợ xấu chi nhánh lớn 2%, cao kế hoạch đề 2% Chất lượng tín dụng ngân hàng có dấu hiệu giảm sút Nguyên nhân giảm sút tình hình kinh tế biến động bất lợi Tình hình đóng băng bất động sản, giá ngun vật liệu tăng nhanh ảnh hưởng không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Lãi suất huy động tăng mạnh, tương ứng ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay để đảm bảo thu chi Do đó, ảnh hưởng đến dự án khách hàng triển khai, dự án khó đạt tỷ suất lợi nhuận cao để đảm bảo trả lãi ngân hàng Một hệ xấu khác doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, với nhũng dự án khả thi tìm kiếm nguồn vốn từ ngân hàng nước ngồi, nơi có lãi suất cho vay tốt Những doanh nghiệp chấp nhận mức lãi suất cao khơng đủ uy tín, mức độ khả thi, thiếu hụt nguồn vốn nghiêm trọng nên vay giá Bên cạnh đó, hai kênh đầu tư quan trọng bất động sản chứng khoán tính khoản, ảnh hưởng đến việc chi trả nợ cho chi nhánh Tuy nhiên, sang 2009 tình hình nợ xấu giảm 1,23; tháng 2009 20010 1,37 1,03 Đây kết nỗ lự lớn chi nhánh với nỗ lực thực tốt biện pháp thiết thực công tác thu hồi nợ khống chế nợ xấu gia tăng số lượng nợ hạn nợ xấu chi nhánh tương đối cao có xu hướng tăng Ngân hàng có cán nam trẻ tuổi động, nhiệt tình cơng tác tích cực đến tận nơi khách hàng để thu lãi, gốc Còn khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo, Chi nhánh tiến hành khởi kiện có khả thu GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 67 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng hồi phần nợ xấu 4.4.4.2 Đánh giá rủi ro tín dụng Chất lượng tín dụng Ngân hàng Eximbank chi nhánh Cần Thơ có dấu hiệu giảm sút, giá trị tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn ngày phát triển ổn định, ảnh hưởng tốt đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Nhóm ngun nhân rủi ro tín dụng xuất phát từ tâm lý chủ quan ngân hàng yếu tố người có ành hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Trước thực trạng tình hình kinh tế - xã hội khó khăn đạo giám sát liệt từ Hội sở chính, trước tình hình kinh tế - tài có nhiều bất lợi, Chi nhánh Eximbank Cần Thơ có phần thận trọng quản lý, theo dõi hoạt động cho vay Tuy nhiên dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Ngân hàng: - Sự cạnh tranh liệt ngân hàng dẫn đến nguy chạy đua theo dư nợ mà bỏ qua tuân thủ quy định, ngun tắc an tồn tín dụng - Đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Ngân hàng phần lớn trẻ, kinh nghiệm thực tế cịn ít, bãn lĩnh nghề nghiệp chưa cao nên tự chủ thẩm định tín dụng cịn hạn chế, u cầu tính độc lập thẩm định định cho vay dễ bị phá vỡ, nguy rủi ro tín dụng tiềm ẩn - Tính phức tạp hoạt động kinh tế với gia tăng vụ lừa đảo tinh vi gây nên rủi ro cho cơng tác tín dụng, đặc biệt điều kiện tình trạng thơng tin bất cân xứng mà chưa có hệ thống thơng tin tín dụng hữu hiệu để hạn chế rủi ro - Tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản có xu hướng tăng năm gần Tuy nhiên phần lớn tài sản đảm bảo tiền vay nhà xưởng, máy móc thiết bị, quyền địi nợ…mà tính pháp lý chưa rõ ràng khoản nên khả thu hồi để giảm thất rủi ro xảy chưa cao GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 68 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CẦN THƠ 5.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHI NHÁNH EXIMBANK CẦN THƠ 5.1.1 Gia tăng nguồn vốn huy động Khi hoạt động tín dụng tăng trưởng địi hỏi hoạt động huy động vốn phải tăng trưởng theo Tuy nhiên với mức tăng trưởng tín dụng cao mức tăng trưởng huy động vốn dẫn đến thiếu hụt nguồn vốn cho ngân hàng ngồi hoạt động tín dụng, ngân hàng cịn thực dịch vụ khác Sự thiếu hụt nguồn vốn làm hạn chế tăng trưởng tín dụng làm ảnh hưởng đến khả khoản ngân hàng Vì vậy, để mở rộng hoạt động tín dụng bước Ngân hàng phải trang bị sẵn cho số vốn lớn để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng Cụ thể sau: - Tổ chức chương trình tiết kiệm tặng quà để thu hút khách hàng đến gửi tiền: Mỗi lần khách hàng gửi tiền Ngân hàng tặng quà tặng thẻ ATM Khi đó, ngân hàng vừa huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, vừa giới thiệu cho khách hàng làm quen với việc sử dụng thẻ ATM họ chưa sử dụng, thẻ Mastercard, Visacard tuỳ theo loại khách hàng,… - Quảng cáo truyền hình: Quảng cáo có ưu lớn tiếp xúc nhanh với số lượng lớn khách hàng sở “một chọi một” Chúng ta xuất truyền hình phạm vi thị trường mình, tuyên truyền thơng tin chương trình khuyến có Truyền hình làm cho khán giả nhận biết sản phẩm nhanh phận thơng tin đại chúng Dù chi phí có cao phương tiện quảng cáo hữu hiệu Truyền hình kết hợp âm thanh, hình ảnh, động tác, tình tiết thu hút khách hàng lớn Qua đó, vừa thu hút khách hàng đến gửi tiền, vừa giới thiệu sản phẩm Ngân hàng đến tay người tiêu dùng Sự kiện EXIMBANK tài trợ Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng thức Giải bóng đá Cúp “Chào mừng 1.000 năm Thăng Long” vừa qua với tham dự Đội tuyển Olympic Quốc gia đội bóng mạnh giới hình ảnh tiếp thị tốt thương hiệu “EIB” đến hàng triệu người quốc gia vốn mê bóng đá cuồng nhiệt Việt Nam - Ngày nay, bưu điện bảo hiểm bước sâu vào việc huy động vốn nhàn rỗi người dân Do đó, ngân hàng cần mở thêm nhiều phịng giao dịch, đến địa bàn bàn nhỏ lẻ khu vực Quận Bình Thủy- khu cơng nghiệp Trà Nóc, Quận Ô Môn hay Khu bên Nam sông hậu (Quang Trung) khu vực Nhà nước đầu tư phát triển Từ đó, Ngân hàng huy động vốn nhiều phát triển hoạt động cho vay nhiều - Chi nhánh nên xây dựng cấu lãi suất huy động thích hợp Lãi suất huy động thấp nguyên nhân quan trọng dẫn đến việc không thu hút khách hàng, số Chi nhánh có tiềm huy động Thường xuyên cập nhật lãi suất địa bàn để điều chỉnh kịp thời, phù hợp nhằm tạo sức cạnh tranh, tạo nguồn vốn ổn định lâu dài Vì vậy, chi nhánh Eximbank Cần Thơ nên xây dựng cấu lãi suất huy động phù hợp, thu hút nhiều đối tượng, tạo điều kiện cho Chi nhánh huy động vốn đáp ứng nguồn vốn cho vay 5.1.2 Marketing - giới thiệu ngân hàng - Đầu tư quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ hình ảnh Ngân hàng cách tài trợ cho chương trình gameshow, chương trình ca nhạc Hoặc tham gia vào hội trợ triễn lãm Hoặc tổ chức chương trình giao lưu với sinh viên trường đại học mà đó, thực diễn thuyết trở thành tiêu điểm chương trình - Điều trình bày khái niệm cách suy nghĩ khơng phải nói tồn ngân hàng - Đề cập đến chuyên ngành, nghiệp vụ ngân hàng đừng nên nhấn mạnh đến tên ngân hàng GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 70 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng - Chương trình lấy giáo dục làm mục đích khơng phải tiếp thị Ví dụ, người dân chưa hồn tồn có thói quen gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng sử dụng loại thẻ tốn khơng dùng tiền mặt Từ đó, hướng dẫn cho họ hiểu rõ tiện ích dịch vụ Qua đó, khách hàng hiểu sâu dịch vụ Ngân hàng, cịn khách hàng tiềm có điều kiện tiếp xúc làm quen với hình ảnh tốt đẹp ngân hàng Đồng thời nâng cao vị uy tín cho chi nhánh, tạo niềm tin cho khách hàng đến gửi tiền thực giao dịch, vay vốn Ngân hàng họ có nhu cầu 5.1.3 Chú trọng đến việc phát triển chất lượng cán tín dụng Hội nhập kinh tế quốc tế, ngành tài - ngân hàng xem ngành gặp nhiều thách thức nhất, đối thủ có nhiều tiềm lực kinh tế mạnh, quản lý tài giỏi chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm Ngoài ra, nguồn lực người lĩnh vực ngân hàng vấn đề nhà quản trị ngân hàng quan tâm Để chất lượng tín dụng cao, cần phải nâng cao đội ngũ cán bộ, chất lượng khoản vay có cao hay khơng phần dựa vào trình độ chun mơn, lực tầm nhìn đội ngũ nhân viên tín dụng Do ngân hàng cần phải có giải pháp phát triển nguồn nhân lực cụ thể: - Tăng cường đào tạo cho đội ngũ nhân viên quản lý ngân hàng, đồng thời bố trí cơng việc phù hợp với lực, kinh nghiệm cán tín dụng cũ Hiện chi nhánh Eximbank q trình trẻ hố đội ngũ cán tín dụng, kết hợp cán tín dụng cũ giàu kinh nghiệm, nắm vững chun mơn nghiệp vụ với cán tín dụng trẻ, động, có tinh thần học hỏi cầu tiến giúp cho chi nhánh có đội ngũ nhân viên thực tốt sách, mục tiêu đề để phát triển nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Cần có chế độ sách sử dụng, đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 71 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng đóng góp người giỏi, có tâm huyết với nghề Hiện chế tiền lương chi nhánh cịn mang tính chất bình qn, chưa gắn hồn tồn với hiệu cơng việc Vì ngân hàng cần xây dựng chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với người tạo thu nhập chủ yếu để tạo động lực cán làm cơng tác tín dụng làm cho họ phấn đấu cơng việc chung chi nhánh, lấy việc phục vụ khách hàng làm phương châm hành động - Ngồi ra, để có đội ngủ nhân viên dự bị, trở thành lực lượng kế cận thay cần thiết, hay để phát triển mạng lưới, ngân hàng cần tham gia tài trợ hình thức học bổng tài trợ cho thi số trường đại học, từ nhằm phát hỗ trợ kịp thời cho sinh viên có lực đế bổ sung kịp thời cho nguồn lực thiếu hụt Qua đó, ngân hàng kết hợp với nhũng trường đại học để tuyển nhân viên sinh viên vừa trường 5.1.4 Nâng cao chất lượng phục vụ Quy trình làm việc cần cải cách để chun mơn hố hơn, tách bạch khâu để cơng việc khâu chun mơn hố Sẽ giúp cho cơng việc chun nghiệp thực nhanh chóng, đồng thời tránh tình trạng tiêu cực cho vay xảy nhằm tăng hiệu kinh doanh cho ngân hàng Giải cho vay với thời hạn nhanh nhất, tránh làm thời gian khách hàng, cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm Trang bị thêm thiết bị phục vụ cho phịng tín dụng: trang trí lại văn phịng nhằm tạo an tâm, tin tưởng khách hàng 5.1.5 Chú trọng đến việc xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ - Tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán mà ngân hàng triển khai như: ATM,Telephone Banking, HomeBanking, đảm bảo cho khách hàng thực hầu hết giao dịch, từ việc tra cứu thông tin đến kiểm tra nhật kí tài khoản, đăng kí sử dụng dịch vụ mới, toán GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 72 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng cácgiao dịch khác liên quan đến thẻ, đồng thời hệ thống giao dịch phải xây dựng sở bảo mật, an toàn - Eximbank cần tiếp tục tích luỹ tập trung vốn cho đầu tư, phát triển công nghệ ngân hàng đại Vốn điều kiện tiên giúp ngân hàng đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Vì nâng cao vốn tự có hiệu hoạt động kinh doanh giải pháp có tính cấp bách đảm bảo tích luỹ vốn cho đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng - Tăng cường công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ cơng nghệ thơng tin ngân hàng: số lượng cán ngân hàng có đủ trình độ để vận hành bảo trì hệ thống cơng nghệ thơng tin đại ngân hàng hạn chế Nếu tập trung đầu tư đổi công nghệ mà không quan tâm đến việc đào tạo, bồi dưỡng cán am hiểu cơng nghệ thơng tin dẫn đến lãng phí vốn đầu tư, hiệu sử dụng cơng nghệ thấp Do cần đẩy mạnh cơng tác đào tạo cho đội ngủ chuyên làm công tác tin học vừa phải ứng phó trước mắt, vừa phải có tính chiến lược lâu dài, đảm bảo cho phát triển cơng nghệ ngân hàng 5.2 GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG CHO CHI NHÁNH EXIMBANK CẦN THƠ 5.2.1 Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với khách hàng Đối vói loại sản phẩm dịch vụ tín dụng, phương thức cho vay cần phải đánh giá tồn tại, hạn chế để chỉnh sửa, cải tiến, đặc biệt hạn chế yếu tố kỹ thuật như: phương thức cho vay, xác định thời hạn trả nợ; lãi suất, thủ tục tiện ích; cơng tác thẩm định, đánh giá khoản vay; công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, Thực tốt yếu tố tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng Lựa chọn, xác định phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay Đây yếu tố địi hỏi có tính kỹ thuật, thuộc nghiệp vụ ngân hàng, song định đến toàn yếu khác khoản vay ( thời hạn trả nợ, số tiền GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 73 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất,…) mà loại phương thức cho vay áp dụng Xác định thời hạn trả nợ phù hợp với mục đích vay vốn: rủi ro khả toán, khả trả nợ khách hàng phát sinh nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân thuộc phía ngân hàng, xác định thời hạn trả nợ không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ dòng tiền khách hàng Chi nhánh Eximbank Cần Thơ cần quan tâm vấn đề này, xác định thời gian vay vốn cần tính toán cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, vòng quay vốn lưu động, dự báo lưu chuyển tiền tệ, chu kỳ dòng tiền xếp hạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp, sở xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp khoản vay 5.2.2 Chuyên môn hoá hoạt động thẩm định khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ Đây giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng chi nhánh Eximbank Cần Thơ Chi nhánh cần thực chun mơn hố hoạt động thẩm định, phòng ngừa rủi ro, quản lý nợ xử lý nợ sau: Bộ phận thẩm định khách hàng: với chức xây dựng quy chế, quy trình thẩm định, thu thập xử lý thông tin, thực thẩm định phương án cho vay để đánh giá xác hiệu dự án, đưa nhận xét phương án, dự án đầu tư để có định cho vay đắn Bộ phận quản lý nơ: thực giao tiếp khách hàng, phê duyệt hồ sơ, quản lý tín dụng như: theo dõi nợ, quản lý nợ nhận diện diễn biến bất thường khoản nợ, từ đề biện pháp thu hồi nợ nhằm hạn chế, ngăn ngừa nợ hạn phát sinh Bộ phận kiểm tra giám sát tín dụng: rà sốt kiểm tra khoản vay, đồng thời phân tích rủi ro có, từ đưa nhận định xác khoản vay để hạn chế rủi ro Bộ phận xử lý nợ: theo dõi, đôn đốc thu hồi khoản nợ có vấn đề ngân hàng GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 74 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng 5.2.3 Đa dạng hoá danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro - Chi nhánh cần tiếp tục phát triển mạnh dịch vụ bán lẻ lĩnh vực hoạt động tín dụng như: cho vay tư nhân, cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Mặc dù đối tượng khách hàng phần lớn hoạt động ngành nghề sản xuất kinh doanh vừa nhỏ song vốn đa dạng phong phú Vì nhu cầu tín dụng khơng tập trung vào khách hàng nên rủi ro thấp Ngoài nhu cầu vay tiêu dùng lớn tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế ngày nhanh với đời sống nhân dân ngày cao, hội tốt cho ngân hàng tăng trưởng tín dụng lĩnh vực Loại tín dụng có ưu rủi ro thấp khoản vay nhỏ phân tán, thời hạn cho vay ngắn quan trọng nguồn trả nợ vay thường ổn định gắn liền với mức thu nhập hàng tháng khách hàng vay vốn - Bên cạnh đó, ngồi sản phẩm tín dụng chi nhánh cấp tín dụng thêm cho số lĩnh vực khác nhằm đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hoá đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro, bù trừ kết khoản vay, hạn chế tổn thất xảy 5.2.4 Sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng thơng qua cơng cụ phái sinh nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Cơng cụ tín dụng phái sinh chủ yếu gồm có cơng cụ hốn đổi tín dụng quyền chọn tín dụng, sản phẩm giao dịch phổ biến thị trường hợp đồng hoán đổi rủi ro tín dụng Đây cơng cụ hiệu giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất 5.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng - Trong cơng tác cho vay cán tín dụng cần áp dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng, có nguyên tắc 6C, là: đặc tính tư cách cho vay (Character); lực người vay (Capacity); thu nhập người vay (Cash); đảm bảo tiền vay (Collateral); Các điều kiện khác (Conditions); kiểm soát (Control) GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 75 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng - Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, tính chất rủi ro khoản nợ tổ chức tín dụng - Xây dựng tổ chức tốt hệ thống khai thác xử lý thơng tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng Thơng tin tín dụng, thơng tin khách hàng thơng tin tài tiền tệ; thơng tin kinh tế - xã hội có ý nghĩa quan trọng ngân hàng trình thẩm định, phân tich đánh giá khách hàng để có định cho vay xác Về mặt kỹ thuật, trước đề nghị xin vay vốn khách hàng, câu hỏi cán thẩm định là: khách hàng nào? Có đủ độ tin cậy để “chọn mặt gửi vàng” khơng? Để có câu trả lời vấn đề đòi hỏi ngân hàng phải phân tích, đánh giá khách hàng sở nguồn thông tin thu nhập khách hàng, phương án SXKD, dự án đầu tư, uy tín vốn kinh doanh khách hàng, tài sản đảm bảo, Các thông tin địi hỏi phải đầy đủ, xác kịp thời, phải đảm bảo tính an tồn Đồng thời ngân hàng phải tổ chức, xây dựng hệ thống thông tin không thu thập mà phải biết xử lý, phân tích thơng tin đó, để đưa nhận định đánh giá dự án, khách hàng vay vốn, từ đưa định cho vay hay khơng 5.2.6 Xử lý kịp thời rủi ro tín dụng Chi nhánh ln cần phải có phản ứng kịp thời để xử lý xảy rủi ro tín dung: - Đến hạn mà khách hàng không đến trả nợ Ngân hàng gởi giấy báo nợ đến hạn để khách hàng đem tiền đến trả nợ ghi rõ ngày trả nợ mà khách hàng khơng đem tiền đến trả Ngân hàng chuyển sang nợ hạn với lãi suất 150% lãi suất cho vay hành - Giải dứt điểm nợ xấu, kiên làm rõ nguyên nhân gây nợ xấu để hạn chế việc lập lại tình trạng lần sau - Trong trường hợp nợ hạn chiếm số lượng lớn làm cho nguồn vốn GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 76 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng bị hạn hẹp Ngân hàng cần yêu cầu giúp đỡ từ hội sở để giải khó khăn trước mắt, sau bước xử lý thu hồi nợ hạn Nhưng khách hàng có kế hoạch phát triển lập nên dự án khả thi Ngân hàng cần xem xét rõ dự án Nếu thấy có khả mang lại lợi nhận cao nên cho doanh nghiệp tiếp tục vay vốn để tái sản xuất, tạo điều kiện tiếp tục làm ăn ổn định có nhiều hội để trả nợ cho GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 77 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động kinh doanh ngân hàng Tín dụng khơng mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà cịn đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ NHNN, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.Trong điều kiện kinh tế thị trường tăng trưởng, cạnh tranh biến động manh, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng Thực tế hoạt động tín dụng NHTM địa bàn Thành Phố Cần Thơ thời gian tăng trưởng cao tồn số khiếm khuyết, hiệu hoạt động tăng chưa cao, chất lượng tín dụng chưa tốt, chưa thể tỷ lệ nợ hạn cao Là chi nhánh hoạt động địa bàn Thành phố Cần Thơ, chi nhánh Eximbank phải đối mặt với vấn đề Vì vậy, việc thường xuyên nghiên cứu, tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, hồn thiện chế sách nhằm nâng cao hiệu tín dụng cần phải trọng Với sách phù hợp, rõ ràng tạo thuận lợi cho Ngân hàng Eximbank chi nhánh Cần Thơ thực cơng tác tín dụng đạt hiệu cao, với chế kiểm sốt tín dụng chặt chẽ vận dụng vào thực tiễn nhóm giải pháp hợp lý đề giúp cho hiệu hoạt động Ngân hàng ngày nâng cao 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập tìm hiểu quy trình nghiệp vụ, tình hình giao dịch hoạt động chi nhánh Ngân hàng xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Cần Thơ, xin đưa số kiến nghị sau: 6.2.1 Kiến nghị Nhà nước - Cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế vĩ mơ, tạo mơi trường pháp lý thơng thống, an tồn, phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 78 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng dụng hoạt động thuận lợi - Duy trì kinh tế phát triển ổn định, vững chắc; Khuyến khích hình thành phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đẩy cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam, bước hội nhập vào tài giới - Cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc, trước mắt doanh nghiệp lớn dự án lớn; cung cấp thông tin ngân hàng quan nhà nước, áp dụng kỷ luật lập báo cáo cung cấp thông tin 6.2.2 Kiến nghị địa phương - Hỗ trợ tối đa cho chi nhánh việc xử lý thu hồi nợ khó đòi, rút ngắn thời gian thụ lý hồ sơ để ngân hàng thu hồi sớm vốn cho vay, tiếp tục cơng việc kinh doanh - Chính quyền địa phương cần tích cực hợp tác với ngân hàng việc phát dự án kinh doanh manh tính khả thi cao, có khả tạo phúc lợi cho xã hội Tạo điều kiện cho ngân hàng xét duyệt hồ sơ vay vốn lớn xác có hiệu 6.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thực thường xuyên công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Hiện ngân hàng xuất ngày nhiều việc cạnh tranh giành thị phần lẫn thương trường điều không tránh khỏi Ngân hàng Nhà nước nên thường xuyên quản lý chặt chẽ Ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Cần Thơ Thông qua việc quản lý hạn chế số trường hợp cạnh tranh không lành mạnh hạ thấp lãi suất hay nới lỏng điều kiện cho vay vốn để thu hút khách hàng 6.2.4 Kiến nghị chi nhánh - Trong trang web Hội sở nên cung cấp thêm nhiều thông tin chi tiết GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 79 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh để tạo điều kiện thuận lợi giao dịch có hội thu hút nhiều khách hàng tiềm - Tăng cường cán tín dụng để giảm công việc tải, tạo tâm lý nhẹ nhàng làm việc có hiệu Có sách tuyển dụng thu hút người giỏi để làm việc cho Ngân hàng - Tăng cường công tác quảng cáo để thu hút khách hàng, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn Với cạnh tranh liệt ngân hàng nay, thêm vào tình trạng ngân hàng nước du nhập vào thị trường Việt Nam ngày nhiều mà cụ thể Thành Phố Cần Thơ, Ngân hàng cần có nhiều chương trình quảng cáo, thơng báo tình hình lãi suất giới thiệu sản phẩm Ngân hàng đến với công chúng qua phương tiện thông tin đại chúng - Tiếp thị dịch vụ chi lương hộ qua Ngân hàng đến doanh nghiệp nhằm tăng lượng vốn huy động qua tiền gửi tốn GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 80 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm (20072009) 06 tháng 2010 Bảng cân đối kế toán Ngân hàng Eximbank qua năm (2007- 2009) 06 tháng 2010 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại, Thái Văn Đại, Tủ sách ĐHCT, 2007 Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại; Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại; Tủ sách Đại Học Cần Thơ; 2006 Một số trang web : - www.eximbank.com.vn - www.baocantho.com.vn - www.vneconomy.com.vn - www.google.com GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM 81 SVTH: LÊ ĐÌNH PHƯƠNG NGHI