Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nhno ptnt huyện nghi lộc

Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thị Mai Hương MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: Mét sè vÊn đề chung nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất nhno & ptnt huyện nghi lộc 1.1 Hộ sản xuất vai trò kinh tÕ ®èi víi nỊn kinh tÕ 1.1.1 Khái quát chung hộ sản xuÊt 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế .2 1.1.2.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa 1.1.2.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu nguồn lao động, giải việc làm nông thôn 1.1.2.3 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hóa 1.2 Tín dụng ngân hàng Thơng mại sản xt .5 1.2.1 Kh¸i niƯm 1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thơng mại hộ sản xuất 1.2.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất 1.2.3.1 Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho họ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế 1.2.3.2 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất 1.2.3.3 Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm cho ngời lao động 1.2.3.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng mặt trị, xà hội 1.2.4 Đặc điểm tín dụng NHTM hộ sản xuất .9 1.2.4.1 TÝnh thêi vơ g¾n liỊn víi chu kú sinh trëng cđa ®éng thùc vËt 1.2.4.2 Môi trờng tự nhiên có ảnh hởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng10 1.2.4.3 Chi phÝ tỉ chøc cho vay cao 10 Ch¬ng 2: Thực trạng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Nghi Lộc .11 2.1 Vµi nÐt vỊ NHNo & PTNT Nghi Léc 11 SV: Nguyễn Thị Hằng MSV: 7CD00676 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thị Mai Hương 2.1.1 Đặc điểm kinh tế xà hội tác động đến hoạt ®éng kinh doanh cđa NHNo & PTNT hun Nghi Léc 11 2.1.1.1 Thn lỵi 12 2.1.1.2 Khã khăn 12 2.1.3 Đặc điểm khách hàng NHNo & PTNT hun Nghi Léc .16 2.1.4 Kh¸i quát hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Nghi Lộc .16 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 16 2.1.4.2 Hoạt động cho vay 18 2.2 Thực trạng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT HuyÖn Nghi Léc 20 2.2.1 Kết cho vay, thu nợ NHNo & PTNT Huyện Nghi Lộc giai đoạn 2009 - 2011 20 2.2.1.1 Doanh sè cho vay hộ sản xuất 20 2.2.1.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 21 2.2.1.3 D nợ cho vay đối hộ sản xuất 22 2.2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất 23 2.2.2.1 D nợ hạn hộ sản xuất 23 2.2.3 Đánh giá chung thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyÖn Nghi Léc .25 2.2.3.1 KÕt qu¶ đạt đợc 25 2.2.3.2 Hạn chế 27 2.2.3.3 Nguyên nhân 28 Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT hun Nghi Léc 30 3.1 Gi¶i pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Nghi Lộc 30 3.1.1 Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất 30 3.1.1.1 Cho vay tËp trung cã träng ®iĨm 30 3.1.1.2 Phát triển cho vay hộ sản xuất thông qua tỉ vay vèn 30 3.1.1.3 ¸p dơng c¸c biƯn pháp phân tích tài chính, kỹ thuật quy trình tín dụng 31 3.1.1.4 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh 32 3.1.1.5 Ngân hàng chủ động tìm dự án t vấn cho khách hàng 34 3.1.1.6 Ngân hàng đa sản phẩm khuyến khích 35 3.1.1.7 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn 36 SV: Nguyễn Thị Hằng MSV: 7CD00676 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thị Mai Hương 3.1.1.8 ThiÕt lËp cÈm nang rủi ro tín dụng 36 3.1.2 Giải pháp mở rộng cho vay s¶n suÊt .36 3.1.2.1 LËp kÕ ho¹ch cho vay36 3.1.2.2 Tăng cờng tiếp cận hộ sản xuất 37 3.1.2.3 Đa dạng hoá loại hình cho vay, phơng thức cho vay 38 3.1.3 Giải pháp bổ trợ 39 3.1.3.1 Giải pháp huy động vốn 39 3.1.3.2 Giải pháp công tác cán 40 3.2 Kiến nghị .41 3.2.1 Kiến nghị với Nhà nớc 41 3.2.2 Kiến nghị với quyền địa phơng 42 3.2.3 KiÕn nghÞ víi NHNo & PTNT ViƯt Nam 42 KÕT LUËN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Nguyễn Thị Hằng MSV: 7CD00676 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thị Mai Hương BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT - NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - CNH - HĐH: Cơng nghiệp hố - đại hố - HSX: Hộ sản xuất - NH: Ngân hàng - HTX: Hợp tác xã - KHKT: Khoa học kỹ thuật - NQ: Nghị - TW: Trung ương - HĐBT: Hội đồng trưởng - XHCN: Xã hội chủ nghĩa - UBND: Uỷ ban nhân dân - TTCN: Tiểu thủ công nghiệp - TM - DV: Thương mại dịch vụ - CCB: Cựu chiến binh - NHTM: Ngân hàng thương mại - NHCS - XH: Ngân hàng sách - Xã hội - TCTD: Tổ chức tín dụng - CBTD: Cán tín dụng - CBCNV: Cán cơng nhân viên - SX: Sản xuất - GTCG: Giấy tờ có giá SV: Nguyễn Thị Hằng MSV: 7CD00676 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thị Mai Hương LỜI NÓI ĐẦU Cùng với đổi kinh tế, NHNo & PTNT Việt Nam bước hoàn thiện mặt để nâng cao vị hệ thống Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT Ngân hàng lớn hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước, đơn vị anh hùng lao động thời kỳ đổi với mạng lưới rộng lớn, có 2.200 chi nhánh, đóng khắp trờn cỏc huyện, thị, thành nước Là Ngân hàng đại, thực kinh doanh đa theo thông lệ quốc tế, kinh doanh tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, nã mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng Tuy thân hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro lớn, hoạt động tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn mà trình độ dân trí chưa cao, SX nơng nghiệp cịn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Hoạt động Ngân hàng ngày đa dạng sản phẩm phong phú nghiệp vụ Nâng cao chất lượng sản phẩm không đòi hỏi khách quan kinh tế thị trường mà cịn sở quan trọng định tồn phát triển Ngân hàng thời kì hội nhập với kinh tế quốc tế Ngân hàng NHNo & PTNT huyện Nghi Léc chi nhánh hạch toán phụ thuộc NHNo & PTNT Nghệ An (là đơn vị thành viên NHNo & PTNT Việt Nam) với phòng giao dịch hội sở, có trụ sở đóng xóm 22, xã Nghi Trung, huyện Nghi Léc hoạt động rải tồn huyện Hoạt động tín dụng Ngân hàng góp phần phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo chủ trương Đảng Nhà nước tạo công ăn việc làm nâng cao thu nhập cho người nông dân, góp phần ổn định trị, trật tự an toàn xã hội địa bàn huyện huyện có 2/3 dân số theo đạo Thiên chúa giáo Từ vấn đề qua thực tiễn thực tập với cương vị cán tín dụng, em thấy công tác cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Nghi Léc vấn đề cấp thiết phải quan tâm là: Mở rộng tín dụng, phải kiểm sốt chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng vấn đề sống NHNo & PTNT huyện Nghi Lộc Mở rộng tín dụng chất lượng qui mô đầu tư để đáp ứng nhu cầu vốn cho chương trình phát triển kinh tế huyện nhà Chính vậy, em chọn đề tài Nõng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng NHNo & PTNT huyện Nghi Léc để làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Thị Hằng MSV: 7CD00676 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thị Mai Hương Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: SV: Nguyễn Thị Hằng MSV: 7CD00676 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thị Mai Hương Chương 1: Một số vấn đề chung nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Nghi Léc Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Nghi Léc Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Nghi Léc SV: Nguyễn Thị Hằng MSV: 7CD00676 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thị Mai Hương CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO & PTNT HUYỆN NGHI LẫC 1.1 Hộ sản xuất vai trò kinh tế kinh tế 1.1.1 Khái quát chung hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt đống sản xuất nụng, lõm ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi Ých chung hộ Cha mẹ thành viên khỏc thành niên chủ hộ Chủ hộ ủy quyền cho thành viên khỏc thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi Ých chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập nên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thỏa thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ thực nghĩa vô chung hộ, thỡ cỏc thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng 1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất SV: Nguyễn Thị Hằng MSV: 7CD00676 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thị Mai Hương Tại Việt Nam nay, 70% dân số sinh sống nơng thơn đại phận cịn sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, cú cựng sở hữu kinh tế Trong mơ hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tượng sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc có cịn Ýt, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mơ nhỏ khơng đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ Ýt, trình độ khao học kỹ thuật thấp Quy mô sản xuất hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, cú cỏc điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế hộ chuyển sang sản xuất hàng hóa, khơng thể tiếp cận với chế thị trường 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế Từ Nghị 10 - Bộ trị ban hành, hộ nơng dân thừa nhận đơn vị kinh tế chủ lực mạnh mẽ, động kinh tế nơng thơn, nhờ người nơng dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngàn đất mới, đổi cấu sản xuất Việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến KHKT sản xuất để có hiệu kinh tế lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh SV: Nguyễn Thị Hằng MSV: 7CD00676 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thị Mai Hương tế, đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn SV: Nguyễn Thị Hằng MSV: 7CD00676