NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NHUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THA[.]
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NHUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NHUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS CAO CỰ BỘI Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, Luận văn “Nâng cao chât lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam-Chi nhánh Thanh Hóa” cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi Các số liệu, tư liệu sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc, xuất xứ rõ ràng ghi danh mục tài liệu tham khảo Tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật lời cam đoan Hà nội, ngày tháng Tác giả luận văn Nguyễn Thị Nhung năm MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẨT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm .4 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng .6 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất 10 1.2.2 Chức vai trị tín dụng hộ sản xuất 11 1.2.3 Các hình thức cấp tín dụng hộ sản xuất 14 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT .17 1.3.1 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất .17 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ sản xuất .28 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng hộ sản xuất .32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK THANH HÓA 38 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN THANH HĨA 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Quy mô hoạt động 40 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 47 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK THANH HÓA 49 2.2.1 Các văn pháp luật tín dụng hộ sản xuất áp dụng Agribank – Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 49 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng hộ sản xuất .51 2.2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng theo tiêu định lượng 53 2.2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng theo tiêu định tính .64 2.2.5 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng từ phía hộ sản xuất 66 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA .73 2.3.1 Những kết đạt 73 2.3.2 Những mặt tồn 75 2.3.3 Nguyên nhân tồn 77 2.3.4 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ sản xuất mà Chi nhánh triển khai 80 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 86 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA ĐẾN NĂM 2020 86 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế hộ sản xuất tỉnh Thanh Hóa 86 3.1.2 Định hướng hoạt động Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa .87 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 89 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA .89 3.2.1 Hồn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ sản xuất 89 3.2.2 Tiếp tục thực tốt việc cho vay thông qua tổ vay vốn .92 3.2.3 Mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng hộ sản xuất 95 3.2.4 Hồn thiện sách khách hàng hộ sản xuất………………… …95 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra .98 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 99 3.2.7 Đổi công nghệ ngân hàng 101 3.2.8 Tăng cường thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm hoàn thiện hồ sơ pháp lý 103 3.3 KIẾN NGHỊ 104 3.3.1 Đối với Chính phủ 104 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .105 3.3.3 Đối với Agribank 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng HC&NS Hành Nhân HSX Hộ sản xuất KHTH Kế hoạch tổng hợp KTNQ Kế toán ngân quỹ KSNB Kiểm soát nội NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Số liệu huy động vốn hàng năm 40 Bảng 2.2 Số liệu dư nợ tín dụng hàng năm 41 Bảng 2.3 Cơ cấu nợ theo thời gian 42 Bảng 2.4 Cơ cấu nợ theo thành phần kinh tế .43 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 45 Bảng 2.6 Kết kinh doanh giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 2.7: Doanh số cho vay, thu nợ hộ sản xuất 54 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay hộ sản xuất 56 Bảng 2.9: Số hộ sản xuất vay vốn Agribank tỉnh Thanh Hóa 58 Bảng 2.10: Dư nợ bình quân hộ 59 Bảng 2.11: Tổng hợp kết cho vay thông qua tổ vay vốn đến 31/12/2014 60 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất .61 Bảng 2.13: Tỷ trọng nhóm nợ xấu hộ sản xuất 2012 – 2014 Agribank Thanh Hóa 62 Bảng 2.14 Phân tích nợ hạn hộ sản xuất .63 Bảng 2.15 Kết thu lãi cho vay hộ sản xuất 2012-2014 64 Bảng 2.16 Mong đợi khách hàng hộ sản xuất dịch vụ cho vay .66 Bảng 2.17 Mong đợi khách hàng hộ sản xuất dịch vụ cho vay .69 Bảng 2.18 Kết khảo sát thái độ phục vụ nhân viên Agribank Chi nhánh Thanh Hóa 71 Bảng 2.19 Kết điều tra chất lượng phục vụ nhân viên Agribank Chi nhánh Thanh Hóa .71 Bảng 2.20 Kết khảo sát thời gian giải cho vay .72 Biểu đồ 2.1 Tăng tưởng huy động vốn so năm 2010(%) .40 Biểu đồ 2.2 Tăng tưởng dư nợ so với năm 2010 (%) 42 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ kết tài Agribank Thanh Hố qua năm 49 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ thời gian giải hồ sơ 73 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Bước từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, năm qua, Việt Nam chứng kiến nhiều biến động kinh tế thị trường với xu hướng hội nhập hóa, tồn cầu hóa ngày cao, gần vào tháng 10/2015, Việt Nam đàm phán thành công tham gia Hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP) Với chuyển biến mạnh mẽ vậy, kinh tế Việt Nam phải vận động, thay đổi để thích nghi phát triển, việc trọng tập trung vào mạnh với lĩnh vực “nông nghiệp, nông thôn” điểm trọng tâm định hướng phát triển Việt Nam, thể văn kiện Quốc hội Chính phủ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam thành lập để hỗ trợ lĩnh vực đóng góp 20% GDP đất nước với đối tượng phục vụ “ nơng nghiệp, nông thôn nông dân” Và, ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa chi nhánh loại I với mạng lưới bao gồm 30 chi nhánh loại III 34 phòng giao dịch, diện từ thành phố đến thị xã, phường, xã, thơn, xóm tồn tỉnh Với địa phương tương đối nơng Thanh Hóa, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa chiếm lĩnh đến 80% thị phần tín dụng tồn tỉnh Từ đó, việc cung cấp vốn tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế địa phương thông qua hỗ trợ hộ sản xuất địa bàn phát triển sản xuất nâng cao thu nhập cho người nông dân Tuy nhiên, thực tế việc cung cấp tín dụng cho hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn đặc điểm đối tượng khách hàng này: khoản vay thường có giá trị nhỏ, chi phí thẩm định cấp tín dụng cao, khả vốn lớn bị ảnh hưởng điều kiện thời tiết ... cấp tín dụng hộ sản xuất 14 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT .17 1.3.1 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất .17 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất. .. NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NHUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM. .. luận hộ sản xuất vai trị tín dụng ngân hàng sản xuất, qua thấy tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất