Vì vậy thựctế hiện nay nhiều chi nhánh NHNo&PTNT gặp khó khăn trong hoạt động tín dụngđối với loại hình này, chất lượng tín dụng còn gặp nhiều vấn đề chưa tốt.NHNo&PTNT Đông Anh cũng khô
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HỘ SẢN XUẤT
1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất
Hộ sản xuất là một phần quan trọng trong nền kinh tế nông nghiệp không chỉ ở Việt Nam mà còn trên toàn thế giới Hình thức sản xuất này đã tồn tại và phát triển qua nhiều phương thức khác nhau, thích ứng với các điều kiện kinh tế của từng thời kỳ Mỗi chế độ kinh tế đều có những quy luật phát triển riêng, ảnh hưởng đến cách thức hoạt động của hộ sản xuất Do đó, việc nghiên cứu và hiểu rõ các quan niệm khác nhau về hộ sản xuất là cần thiết để nhận diện vai trò và sự phát triển của nó trong nền kinh tế hiện đại.
Trong các từ điển chuyên ngành kinh tế và ngôn ngữ, "hộ" được định nghĩa là tập hợp tất cả những người sống chung trong một mái nhà, bao gồm cả những thành viên trong gia đình và người lao động.
Hộ sản xuất được coi là một đơn vị kinh tế, nơi các thành viên dựa trên nền tảng kinh tế chung và chia sẻ nguồn thu nhập do họ cùng tạo ra Quá trình sản xuất của hộ diễn ra độc lập, với các thành viên thường có quan hệ huyết thống và sống chung trong một ngôi nhà Hộ sản xuất không chỉ là đơn vị tổ chức lao động mà còn tồn tại như một đơn vị kinh tế cơ sở, hoạt động theo chế độ tự cấp, tự túc, tự sản và tự tiêu.
Trong ngân hàng thương mại, "hộ sản xuất" là thuật ngữ chỉ việc cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình nhằm phát triển kinh tế chung Theo các văn bản pháp luật Việt Nam hiện hành, hộ gia đình được coi là một chủ thể trong các quan hệ dân sự, được định nghĩa là đơn vị có hộ khẩu chung, tài sản chung và hoạt động kinh tế chung giữa các thành viên.
Hộ sản xuất ngày nay đóng vai trò quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước và là yếu tố thiết yếu trong việc xây dựng nền kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu thế phát triển và chủ trương của Đảng, NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành Phụ lục số 1 kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993, định nghĩa hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, hoạt động kinh doanh độc lập và chịu trách nhiệm về kết quả sản xuất Chủ hộ đại diện cho hộ trong các quan hệ dân sự và chịu trách nhiệm bằng tài sản chung Nếu tài sản chung không đủ để thực hiện nghĩa vụ, các thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng.
1.1.2 Đặc điểm của hộ sản xuất
Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế địa phương và quốc gia, với những đặc điểm nổi bật như tính linh hoạt, khả năng thích ứng nhanh với thị trường và sự đóng góp vào việc tạo ra việc làm và thu nhập cho cộng đồng.
Hộ sản xuất có đặc trưng riêng biệt theo từng vùng, phản ánh hình thức sinh hoạt và điều kiện địa phương Mỗi hộ sản xuất phát triển phương thức tổ chức và sản xuất độc đáo trong phạm vi gia đình, phù hợp với đặc thù văn hóa và kinh tế của khu vực.
Trong hộ gia đình, các thành viên tương tác với nhau dựa trên cấp bậc và có chung sở hữu kinh tế Chủ hộ không chỉ là người quản lý mà còn là người lao động trực tiếp, làm việc với tinh thần trách nhiệm và tự giác cao Mô hình sản xuất của hộ gia đình thường ổn định, tuy nhiên, tốc độ luân chuyển vốn chậm hơn so với các lĩnh vực sản xuất khác.
Năng lực sản xuất của hộ nhỏ bé rất hạn chế và dễ bị tổn thương trước biến động kinh tế do khả năng sử dụng vốn kém và đầu tư dàn trải Hầu hết các hộ sản xuất hiện nay vẫn dựa vào phương pháp thủ công với trang thiết bị máy móc tối thiểu, đồng thời tổ chức sản xuất mang tính tự phát và không được đào tạo bài bản Thái độ lao động thường bị ảnh hưởng bởi tình cảm gia đình và phong tục địa phương, dẫn đến việc họ dễ bị ảnh hưởng tiêu cực từ những thay đổi của nền kinh tế Do đó, nếu không có chính sách hỗ trợ phù hợp từ nhà nước, sự phát triển kinh tế của các hộ sản xuất sẽ gặp nhiều khó khăn.
1.1.3 Vai trò của hộ sản xuất
Kinh tế hộ sản xuất tại Việt Nam ngày càng thích ứng với nhu cầu thị trường và nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu xã hội Hộ sản xuất đã trở thành lực lượng chính thúc đẩy sản xuất hàng hóa, đóng vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội.
Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động và giải quyết vấn đề việc làm cho các địa phương Lao động, với vai trò là nguồn lực dồi dào nhất tại Việt Nam, là yếu tố năng động và quyết định cho nền kinh tế quốc dân Đây không chỉ là yếu tố cơ bản của lực lượng sản xuất mà còn là nguồn gốc tạo ra giá trị thặng dư, góp phần làm tăng trưởng của cải vật chất cho mọi quốc gia Hộ sản xuất, với khả năng tạo ra nhiều việc làm cho lao động nhàn rỗi do tính chất thời vụ của sản xuất, thực sự là một đơn vị kinh tế quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương.
Hộ sản xuất hiện nay hoạt động theo cơ chế thị trường với sự tự do cạnh tranh, đóng vai trò là đơn vị kinh tế độc lập và tự chủ Các hộ sản xuất cần xác định rõ mục tiêu sản xuất kinh doanh, bao gồm việc lựa chọn sản phẩm và phương thức sản xuất Để đạt hiệu quả kinh tế cao nhất, họ phải liên tục nâng cao chất lượng và mẫu mã sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường.
Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phân công lao động xã hội, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và củng cố quan hệ sản xuất Qua quá trình tự phân công lao động, các hộ sản xuất ngày càng chuyên môn hóa, điều này không chỉ nâng cao năng suất lao động mà còn cải thiện chất lượng sản phẩm Sự chuyên môn hóa này khuyến khích hợp tác giữa các hộ sản xuất, giúp hoàn thiện quy trình sản xuất hàng hóa, đáp ứng nhu cầu của cả hộ và thị trường.
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại
Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, xuất hiện trong nhiều hình thái kinh tế - xã hội Từ "tín dụng" có nguồn gốc từ tiếng Latinh "creditum," mang ý nghĩa về sự tin tưởng và tín nhiệm Dựa trên nền tảng này, các quan hệ vay mượn được thiết lập, thể hiện qua giá trị tiền tệ hoặc tài sản trong một khoảng thời gian nhất định Sự phát triển kinh tế dẫn đến mối quan hệ tín dụng giữa cá nhân và tổ chức, với dòng vốn được luân chuyển giữa bên cần vốn và bên có vốn nhàn rỗi.
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn vốn dựa trên sự tin tưởng rằng số vốn sẽ được hoàn trả vào một thời điểm xác định trong tương lai Niềm tin của người cho vay vào người đi vay được thể hiện qua việc hoàn trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi, và sự tin tưởng này chỉ được đảm bảo khi có sự chuyển giao giá trị tiền tệ từ người vay trở về người cho vay Do đó, tín dụng trong nền kinh tế có thể được hiểu như một quá trình tương hỗ giữa các bên.
Tín dụng là quá trình chuyển giao giá trị từ người cho vay sang người đi vay, với cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một giá trị nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng, và sau một thời gian, giá trị này sẽ được trả lại với số lượng lớn hơn so với ban đầu.
Tín dụng là một khái niệm kinh tế thể hiện mối quan hệ vay mượn, trong đó người vay cam kết hoàn trả cả vốn gốc lẫn lãi suất sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa các chủ thể trong nền kinh tế, trong đó một bên chuyển nhượng quyền sử dụng giá trị (dưới hình thức hàng hóa hoặc tiền tệ) cho bên kia Sự chuyển nhượng này diễn ra theo các điều kiện và thời gian đã được hai bên thỏa thuận, dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, vừa là người đi vay huy động vốn từ khách hàng, vừa là người cho vay cho các chủ thể cần vốn NHTM kết nối những người có vốn dư thừa với những người có nhu cầu, tập trung các nguồn tiền nhàn rỗi để tạo thành nguồn vốn cho vay Qua việc cho vay, NHTM đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, góp phần điều tiết vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội.
Trong luận văn này, tác giả tập trung nghiên cứu cấp tín dụng của Ngân hàng Thương mại (NHTM) từ góc độ nghiệp vụ cho vay Tín dụng NHTM được định nghĩa là mối quan hệ vay mượn giữa NHTM và các khách hàng trong nền kinh tế, trong đó NHTM cung cấp cho khách hàng (bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác) quyền sử dụng một lượng giá trị từ nguồn vốn huy động và vốn chủ sở hữu Hình thức cấp tín dụng có thể là hàng hóa hoặc tiền tệ, với các điều kiện và thời gian hoàn trả đã được hai bên thỏa thuận.
Qua đó có thể thấy đươc các đặc trưng của hoạt động tín dụng NHTM:
Hoạt động tín dụng ngân hàng tuân theo nguyên tắc hoàn trả, trong đó giá trị hoàn trả cần phải lớn hơn giá trị cho vay ban đầu, bao gồm cả phần lãi suất ngoài vốn gốc.
Hoạt động tín dụng ngân hàng được thực hiện dựa trên nguyên tắc có thời gian, điều này có nghĩa là các khoản vay và thời hạn trả nợ phải được xác định rõ ràng Đồng thời, hoạt động này cũng rất nhạy cảm với tình hình kinh tế, chính trị và xã hội, và phải tuân thủ sự giám sát chặt chẽ của pháp luật để đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong giao dịch.
Thứ năm: Hoạt động tín dụng ngân hàng luôn chứa đựng rủi ro
1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại
- Vai trò của tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM:
+ Tín dụng ngân hàng tạo ra lợi nhuận cho NHTM;
+ Tín dụng ngân hàng tạo ra mối quan hệ gắn bó giữa NHTM và các chủ thể kinh tế;
+ Tín dụng ngân hàng tạo uy tín, danh tiếng cho NHTM;
+ Hoạt động tín dụng làm tăng khả năng cạnh tranh và mở rộng quy mô hoạt động của NHTM.
- Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế:
+ Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn;
+ Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy nhanh quá trình tải sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển;
+ Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc tổ chức điều hòa lưu thông tiền tệ;
+ Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia.
1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại
Tín dụng có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng Dưới đây là một số phương pháp phân loại tín dụng phổ biến hiện nay tại Việt Nam.
- Căn cứ vào thời gian cho vay, tín dụng:
Tín dụng ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới 01 năm, bao gồm các hoạt động như cho vay bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp sản xuất và thương mại dịch vụ, chiết khấu chứng từ có giá, và cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cũng như đời sống của hộ cá nhân và cá thể.
Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, nâng cấp hoặc đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, và xây dựng các dự án quy mô vừa và nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án lớn như xây dựng nhà ở, mua sắm máy móc và thiết bị vận tải quy mô lớn, cũng như đầu tư xây dựng nhà máy và xí nghiệp.
- Căn cứ vào mục đích sử dụng tín dụng:
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa là loại tín dụng được cấp cho các chủ thể kinh tế nhằm hỗ trợ họ trong quá trình sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Quan niệm về chất lượng
Tổ chức Quốc tế về Tiêu chuẩn hóa ISO đã định nghĩa chất lượng trong dự thảo DIS 9000:2000 là khả năng của tập hợp các đặc tính của sản phẩm, hệ thống hay quá trình để đáp ứng yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan Yêu cầu này bao gồm nhu cầu và mong đợi được công bố, ngụ ý hoặc bắt buộc theo tập quán Từ định nghĩa này, có thể rút ra một số đặc điểm quan trọng của khái niệm chất lượng.
Chất lượng sản phẩm được xác định bởi mức độ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, đây là một kết luận quan trọng giúp các nhà quản lý chất lượng xây dựng chính sách và chiến lược kinh doanh hiệu quả.
Chất lượng không chỉ đơn thuần là thuộc tính của sản phẩm hay hàng hóa như chúng ta thường nghĩ, mà còn có thể được áp dụng cho các hệ thống và quy trình.
Trong lĩnh vực dịch vụ, chất lượng dịch vụ được định nghĩa bằng nhiều cách khác nhau tùy thuộc vào đối tượng nghiên cứu và môi trường nghiên cứu.
Theo Parasuraman & ctg (1985, 1988), chất lượng dịch vụ là khoảng cách giữa sự mong đợi của khách hàng và nhận thức của họ khi đã sử dụng qua dịch vụ.
Theo Lehtinen & Lehtinen (1982) cho là chất lượng dịch vụ phải được đánh giá trên hai khía cạnh, (1) quá trình cung cấp dịch vụ và (2) kết quả của dịch vụ.
Chất lượng là yếu tố quan trọng trong mọi lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, phản ánh giá trị lợi ích của sản phẩm Đây là một khái niệm phức tạp, phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế và cách nhìn nhận của từng người Mục tiêu cuối cùng mà cả nhà sản xuất và người tiêu dùng hướng tới là sự thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trong những điều kiện nhất định.
Chất lượng được định nghĩa là mức độ đáp ứng các quy định và tiêu chuẩn liên quan đến sản phẩm hoặc dịch vụ, nhằm đảm bảo lợi ích cho các bên liên quan trong những điều kiện nhất định.
Chất lượng là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của tổ chức kinh tế Nó thể hiện mức độ mà các tổ chức này đạt được các tiêu chuẩn về quy mô khách hàng, doanh số, an toàn và lợi nhuận, đồng thời phù hợp với lợi ích của các bên liên quan trong những điều kiện nhất định.
1.3.1.2 Khái niệm chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại
Quan niệm về chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại (CLTD NHTM) đã được nhiều tác giả nghiên cứu từ nhiều góc độ khác nhau Tóm lại, CLTD NHTM, đặc biệt là chất lượng tín dụng hộ sản xuất, được đánh giá dựa trên ba phương diện chính.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn tài chính, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội tại các địa phương và toàn quốc Đồng thời, tín dụng từ ngân hàng thương mại cần góp phần xây dựng một thị trường tài chính phát triển an toàn, lành mạnh và ổn định.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần cung cấp dịch vụ phù hợp với nhu cầu của hộ sản xuất, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành Hoạt động tín dụng cho hộ sản xuất bao gồm việc ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn, đảm bảo các yếu tố như lãi suất hợp lý, kỳ hạn nợ linh hoạt, thủ tục đơn giản, dịch vụ ngân hàng đa dạng, và thái độ phục vụ tận tình từ phía ngân hàng.
Chủ sở hữu ngân hàng thương mại cần chú trọng đến hai mục tiêu chính trong hoạt động tín dụng: đầu tiên, khẳng định vai trò chủ đạo của ngân hàng trong hệ thống tín dụng của nền kinh tế; thứ hai, đảm bảo đạt được mục tiêu tăng trưởng, an toàn và sinh lời cho vốn kinh doanh, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật và kế hoạch trong từng giai đoạn.
Trước khi quyết định cho vay, các ngân hàng thương mại luôn xem xét cẩn thận mức độ tín nhiệm của hộ sản xuất Họ đánh giá khả năng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của khoản vay, cũng như mức độ an toàn và rủi ro liên quan đến khoản vay đó.
Khoản vay có mức độ tín nhiệm thấp thường được xem là kém chất lượng, trong khi khoản vay có tín nhiệm cao mang lại lợi ích cho ngân hàng thương mại (NHTM) Việc NHTM mở rộng cho vay dựa trên tín nhiệm của hộ sản xuất không chỉ gia tăng lợi nhuận mà còn nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó đảm bảo an toàn vốn, tăng thị phần và khả năng sinh lời cho NHTM.
Trong luận văn, học viên sẽ nghiên cứu chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại (NHTM) từ hai góc độ: quan điểm của NHTM và khách hàng là hộ sản xuất.
Theo đó, tác giả đưa ra quan niệm tín dụng hộ sản xuất tại NHTM như sau:
Chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá qua khả năng thực hiện các hoạt động tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu về quy mô, an toàn và sinh lời, phù hợp với quy định pháp luật trong nước và thông lệ quốc tế Đồng thời, sự hài lòng của hộ sản xuất, với tư cách là khách hàng của NHTM, cũng là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng này.
Hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại (NHTM) cần tập trung vào việc tăng quy mô cho vay, mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa đối tượng cho vay, đồng thời đảm bảo tính ổn định, an toàn và hiệu quả Mục tiêu là hạn chế tối đa nợ xấu, mang lại lợi nhuận cho hộ sản xuất và góp phần giảm tỷ lệ nợ xấu, từ đó hạn chế rủi ro và tổn thất cho NHTM.
1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, có ý nghĩa quan trọng đối với quản lý vĩ mô và vi mô.
- Trên phương diện vĩ mô:
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
2.2.1 Xét theo mục đích cho vay
Doanh số cho vay trồng trọt và chăn nuôi có tỷ lệ tương đối thấp so với doanh số cho vay các ngành khác, cụ thể:
Năm 2011, doanh số cho vay cho lĩnh vực trồng trọt và chăn nuôi đạt 174 tỷ đồng, chiếm 11,2% tổng doanh số cho vay, trong khi doanh số cho vay các ngành khác lên tới 1.160 tỷ đồng, gấp hơn 6,7 lần so với lĩnh vực trồng trọt và chăn nuôi.
Trong năm 2012 và 2013, tỷ lệ doanh số cho vay trong các ngành khác đạt từ 87,9% đến 88,9%, cho thấy ngân hàng đã chủ động tìm kiếm và đa dạng hóa các đối tượng cho vay Điều này không chỉ giúp các hộ kinh doanh nâng cao năng suất mà còn tăng hiệu quả hoạt động và doanh thu cho ngân hàng.
Bảng 2.3 Doanh số cho vay đối với HSX dựa vào mục đích vay tại
NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Thực hiện 2012 Thực hiện 2013 Thực hiện 2014
Tăng, giảm so với 2011 Tổng số
Tăng, giảm so với 2012 Tổng số
Doanh số cho vay trồng trọt 35 55 21 59,4 54 -1 -1,18 54 -1 -1,36
Doanh số cho vay chăn nuôi 139 199 60 43,5 317 117 58,8 372 55 17,3
Doanh số cho vay ngành khác 1.160 1.554 394 33,9 2680,7 1.127 72,5 4387,7 1.707 63,7
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011-2014 của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh
Doanh số cho vay trong lĩnh vực trồng trọt và chăn nuôi đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm Cụ thể, cho vay trồng trọt đã tăng từ 35 tỷ đồng năm 2011 lên 54 tỷ đồng vào năm 2014, tương ứng với mức tăng 154,3% Tương tự, cho vay chăn nuôi cũng ghi nhận sự gia tăng từ 139 tỷ đồng, cho thấy xu hướng phát triển tích cực trong ngành nông nghiệp.
Trong giai đoạn 2011-2014, ngân hàng đã đầu tư 372 tỷ đồng để ưu tiên và thúc đẩy cho vay trong lĩnh vực trồng trọt và chăn nuôi, nhằm phát triển kinh tế huyện HSX Đồng thời, ngân hàng cũng củng cố chiến lược “tam nông” của Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
2.2.2 Xét theo thời hạn cho vay
Bảng 2.4 Doanh số cho vay đối với HSX dựa vào thời hạn tín dụng tại
NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Thực hiện 2012 Thực hiện 2013 Thực hiện 2014
Tăng, giảm so với 2011 Tổng số
Tăng, giảm so với 2012 Tổng số
DS cho vay HSX 1.333 1.808 475 35,6 3.052 1.244 68,8 4.813 1.761 57,7 Cho vay ngắn hạn 1.234 1.736 502 40,7 2.907 1.171 67,5 4.705 1.798 61,9 Cho vay trung và dài hạn 100 72 -28 -27,8 145 73 100,8 108 -37 -25,4
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011-2014 của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh
Doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng trong giai đoạn 2011-2014 chiếm tỷ trọng lớn, dao động từ 92.57% đến 97.75%, trong khi cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm phần còn lại.
Doanh số cho vay ngắn hạn tại Việt Nam đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, từ 1,234 tỷ đồng vào năm 2011 lên 1,798 tỷ đồng vào năm 2014 Tỷ lệ tăng trưởng trung bình hàng năm trong giai đoạn này đạt khoảng 57%, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của thị trường cho vay ngắn hạn.
- Doanh số cho vay trung và dài hạn tăng giảm theo từng năm, cụ thể năm
Năm 2012, doanh số cho vay trung và dài hạn giảm 28% so với năm 2011, chỉ đạt 72 tỷ đồng so với 100 tỷ đồng Tuy nhiên, đến năm 2013, doanh số cho vay trung và dài hạn đã có sự phục hồi tích cực, đạt 145 tỷ đồng, cho thấy xu hướng tăng trưởng rõ rệt.
2012 là 101.39% Nhưng đến năm 2014 thì doanh số chỉ đạt 108 tỷ động giảm 25.4% so với năm 2013 là 145 tỷ đồng.
Sự khác biệt rõ rệt trong hoạt động cho vay trung và dài hạn xuất phát từ tình hình khó khăn chung của nền kinh tế Các nhà sản xuất gặp khó khăn trong việc đề xuất các phương án kinh doanh hợp lý cho các khoản vay này, dẫn đến việc ngân hàng cũng hạn chế cho vay trung và dài hạn, thay vào đó tập trung vào những khoản vay có chất lượng tốt hơn.
2.2.3 Xét theo hình thức cho vay
Bảng 2.5 Doanh số cho vay đối với HSX dựa vào hình thái cho vay tại
NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Thực hiện 2012 Thực hiện 2013 Thực hiện 2014
DS cho vay HSX 1.333 1.808 475 35,6 3.052 1.244 68,8 4.813 1.761 57,7 Cho vay bằng tiền 1.333 1.808 475 35,6 3.052 1.244 68,8 4.813 1.761 57,7
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011-2014 của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh
Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Đông Anh, Hà Nội đang triển khai chương trình cho vay bằng tiền đối với hộ sản xuất (HSX), với doanh số cho vay bằng tiền chiếm 100% tổng doanh số cho vay Hình thức cho vay này mang lại lợi ích lớn cho các hộ sản xuất nhờ tính thanh khoản cao, giúp họ linh hoạt sử dụng vốn để phát triển hoạt động sản xuất Đồng thời, phương thức cho vay bằng tiền cũng giúp ngân hàng dễ dàng xác định giá trị thu hồi khi đến hạn, khác với việc định giá tài sản gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của thị trường.
2.2.4 Xét theo doanh số thu nợ đối với hộ sản xuất
Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh đã ghi nhận doanh số thu nợ ấn tượng, phản ánh sự chú trọng vào công tác thu nợ nhằm tối ưu hóa hiệu quả cho vay Điều này không chỉ mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng mà còn góp phần mở rộng hoạt động cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 2.6 Doanh số thu nợ đối với HSX tại NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Thực hiện 2012 Thực hiện 2013 Thực hiện 2014
Tăng, giảm so với 2011 Tổng số
Tăng, giảm so với 2012 Tổng số
1 Theo thời gian 1.099 1.478 379 34,4 2.407 928 62,8 4.087 1.680 69,8 Ngắn hạn 1.054 1.411 357 33,9 2.327 916 64,9 3.976 1.649 70,9
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011-2014 của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh
Doanh số thu nợ của NHNo&PTNT Đông Anh đối với HSX đã tăng liên tục từ năm 2011 đến 2014, cho thấy hoạt động thu nợ diễn ra hiệu quả Tỷ trọng thu nợ đối với HSX duy trì ở mức cao, chứng tỏ hoạt động cho vay đạt hiệu quả rõ rệt Tuy nhiên, năm 2012 ghi nhận sự giảm nhẹ tỷ trọng thu nợ xuống còn 81.8% so với 82.5% của năm 2011 Đặc biệt, năm 2013 là năm tỷ lệ thu nợ giảm mạnh nhất, chỉ đạt 74.6%, dẫn đến một số hộ gặp khó khăn trong việc trả nợ, ảnh hưởng đến hoạt động thu nợ của ngân hàng.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
2.3.1 Đánh giá kết quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất
2.3.1.1 Đánh giá khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất
Lợi nhuận đóng vai trò quan trọng trong sự tăng trưởng của doanh nghiệp và xã hội, thúc đẩy doanh nghiệp khẳng định vị thế trong môi trường cạnh tranh Đối với NHNo&PTNT Đông Anh, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng không chỉ là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp mà còn phản ánh hiệu quả của quá trình tín dụng, là yếu tố sống còn của ngân hàng.
Trong giai đoạn 2012-2014, lãi thu từ hoạt động tín dụng HSX của ngân hàng tăng liên tục qua các năm, cho thấy hiệu quả kinh doanh khả quan Cụ thể, lãi thu từ tín dụng HSX năm 2011 đạt 111 tỷ đồng, tăng 30.6% lên 145 tỷ đồng vào năm 2012 Mặc dù lãi thu tiếp tục tăng trong năm 2013 và 2014, đạt 160 tỷ đồng và 181 tỷ đồng, nhưng mức tăng có phần chậm lại do nợ quá hạn và nợ xấu của ngân hàng gia tăng trong năm 2013.
Trong năm 2012 và 2014, số lượng nợ xấu không giảm, buộc ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro, dẫn đến sự suy giảm trong tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của ngân hàng.
Bảng 2.7 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Đông
Anh giai đoạn 2011-2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Thực hiện 2012 Thực hiện 2013 Thực hiện 2014
Tăng, giảm so với 2011 Tổng số
Tăng, giảm so với 2012 Tổng số
Lãi thu từ toàn bộ hoạt động tại ngân hàng
Lãi thu từ hoạt động tín dụng
Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động tín dụng HSX so với lãi thu từ toàn bộ hoạt động SXKD
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, 2013,2014 của NHNo&PTNT Đông Anh
Hình 2.3 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng HSX tại NHNo&PTNT Đông Anh
Nguồn: Học viên vẽ từ bảng 2.3
Mặc dù gặp nhiều khó khăn trong 4 năm qua, NHNo&PTNT Đông Anh đã nỗ lực không ngừng để phát triển hoạt động tín dụng HSX Nhờ vào các chiến lược cho vay hợp lý và sự cố gắng của khách hàng, ngân hàng đã ghi nhận lợi nhuận liên tục tăng cao Lãi từ hoạt động tín dụng HSX cũng đóng góp một tỷ trọng lớn, từ 31.5% đến 50.6% tổng lãi của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng HSX đã đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của ngân hàng, với sự gia tăng liên tục qua các năm, cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ Việc duy trì tăng trưởng lợi nhuận không chỉ củng cố vị thế của ngân hàng mà còn đảm bảo hiệu quả hoạt động của các chi nhánh.
Tăng trưởng lợi nhuận tín dụng trên thị trường chứng khoán có ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của chi nhánh ngân hàng, vì lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của chi nhánh Điều này tạo điều kiện quan trọng để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
- Đảm bảo tăng trưởng lợi nhuận tín dụng HSX thúc đẩy việc mở rộng hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng
Để đảm bảo tăng trưởng lợi nhuận tín dụng, HSX cần tạo điều kiện nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống cho cán bộ công nhân viên Điều này không chỉ giúp tạo hưng phấn mà còn kích thích trí sáng tạo, phát huy tối đa khả năng của từng nhân viên trong chi nhánh.
Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng HSX và Tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng HSX
Hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là NHNo&PTNT Đông Anh, chủ yếu tập trung vào hoạt động huy động và cho vay truyền thống Dữ liệu cho thấy thu nhập từ hoạt động tín dụng HSX trong tổng thu nhập của ngân hàng vẫn ở mức thấp, với các chuyên gia khuyến nghị rằng tỷ lệ thu dịch vụ khoảng 50-60% và cho vay đầu tư chiếm 40-50% là an toàn nhất Tuy nhiên, tín dụng HSX đã chiếm tỷ lệ đáng kể trong hoạt động dịch vụ của chi nhánh ngân hàng, với tỷ lệ đạt 42,77% năm 2012, 51,28% năm 2013 và 48,40% năm 2014.
Bảng 2.8 Một số chỉ tiêu thu nhập phản ánh chất lượng tín dụng của
NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 Đơn vị: Tỷ đồng; %
Dư nợ tín dụng HSX (tỷ đồng) 684 1.014 1.659 2.385
Tổng thu nhập hoạt động tín dụng của ngân hàng (tỷ đồng) 377 339 312 374
Thu nhập lãi hoạt động tín dụng HSX
Thu nhập lãi hoạt động tín dụng
HSX /tổng thu nhập hoạt động tín dụng HSX (%)
Tỷ lệ thu nhập lãi hoạt động tín dụng
HSX /dự nợ tín dụng HSX (%) 16,23 14,30 9,64 7,59
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, 2013,2014 của NHNo&PTNT Đông Anh
Hình 2.4 Tỷ trọng thu nhập và tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng
HSX tại NHNo&PTNT Đông Anh
Nguồn: Học viên vẽ từ bảng 2.4
Tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng của HSX trong thời gian qua đã ở mức khá thấp và có xu hướng giảm dần, tính đến năm hiện tại.
Tỷ lệ CLTD HSX tại NHNo&PTNT Đông Anh đã giảm 53,23% vào năm 2014 so với năm 2011, cho thấy hiệu quả đồng vốn cho vay HSX chưa đạt yêu cầu.
Hoạt động cho vay chiếm khoảng 70% tổng thu nhập của NHNo&PTNT Đông Anh, do đó, chi nhánh cần đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư và khách hàng để giảm rủi ro tín dụng (RRTD) và chi phí dự phòng Việc này không chỉ giúp tăng lợi nhuận mà còn nâng cao chất lượng tín dụng (CLTD) Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần tăng cường thu nhập từ hoạt động phi tín dụng và phát triển các dịch vụ đi kèm với cho vay để cải thiện hiệu quả kinh doanh.
2.3.1.2 Đánh giá mức độ an toàn về hoạt động tín dụng hộ sản xuất
Hiện nay, nợ xấu không chỉ giới hạn ở nợ quá hạn mà còn bao gồm nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5, và thậm chí nợ nhóm 2 cũng cần phải trích lập dự phòng rủi ro Những tiêu chí đánh giá nợ đã thay đổi, trước đây, nếu khách hàng không thể trả nợ đúng hạn, ngân hàng thường gia hạn nợ mà vẫn coi là nợ trong hạn Tuy nhiên, theo quy định mới, nợ này sẽ được phân loại từ nhóm 2 đến nhóm 4, tùy thuộc vào khả năng trả nợ trong tương lai của khách hàng, dẫn đến việc ngân hàng phải trích thêm vào quỹ dự phòng rủi ro.
Bảng 2.9 Dư nợ các nhóm trong hoạt động tín dụng HSX tại NHNo&PTNT Đông Anh giai đoạn 2011-2014 Đơn vị: Tỷ đồng; %
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ HSX 684 100 1.014 100 1.659 100 2.385 100
Nợ có khả năng mất vốn 3 0,44 1 0,10 2,8 0,17 4 0,16
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, 2013,2014 của NHNo&PTNT Đông Anh
Việc phân loại nợ thành 05 nhóm giúp ngân hàng đánh giá chính xác hơn chất lượng cho vay và xác định mức trích lập dự phòng hợp lý Tuy nhiên, điều này cũng dẫn đến việc tăng đáng kể khoản trích lập dự phòng rủi ro của các ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của họ.
Dữ liệu từ bảng 2.9 cho thấy dư nợ có khả năng mất vốn đã gia tăng đáng kể trong giai đoạn 2012-2014 Cụ thể, năm 2013, dư nợ này tăng 1,8 tỷ đồng so với năm 2012, tương đương với mức tăng 80% Tiếp theo, năm 2014, con số này tiếp tục tăng thêm 1,2 tỷ đồng so với năm 2013, tương ứng với mức tăng 42,85% Sự gia tăng này đã ảnh hưởng lớn đến việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng (RRTD) và lợi nhuận của chi nhánh ngân hàng.
Công tác quản lý tín dụng HSX tại NHNo&PTNT Đông Anh đang gặp nhiều khó khăn, bao gồm khả năng thu thập thông tin khách hàng hạn chế và việc định giá tài sản bảo đảm chưa phù hợp với giá thị trường, gây khó khăn trong việc phát mại tài sản Hơn nữa, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng còn yếu, thiếu kinh nghiệm, dẫn đến việc thẩm định không chính xác mức độ hiệu quả của các phương án, dự án, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGTÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH ĐẾN NĂM 2020
3.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh đến năm 2020
Giữ vững vị thế chủ đạo trong cung cấp tài chính cho nông nghiệp và nông thôn trên toàn tỉnh, Agribank Việt Nam cần rà soát và chuyển đổi cơ cấu đầu tư phù hợp với định hướng tín dụng Đặc biệt, ưu tiên vốn cho nông nghiệp và nông thôn, nhất là đối tượng theo nghị định 41/2010/NĐ-CP và các quyết định liên quan của Thủ tướng Chính phủ Đồng thời, cần chấp hành nghiêm túc kế hoạch điều hành của Agribank, củng cố chất lượng tín dụng, thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng, xử lý rủi ro và thu hồi nợ theo quy định hiện hành.
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh
Đầu tiên, cần rà soát và điều chỉnh cơ cấu cũng như danh mục cho vay để phù hợp với định hướng tín dụng của Agribank Việt Nam trong từng giai đoạn Trong quá trình cho vay, ưu tiên cấp vốn cho các khu vực nông nghiệp, nông thôn và các dự án, phương án thực sự hiệu quả nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế tại địa phương.
Xử lý nợ xấu và nợ tồn đọng là yếu tố quan trọng trong việc cải thiện tình hình tài chính tổng thể và tăng cường vốn tự có, từ đó nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng.
Thứ ba, tiếp tục chủ động kiểm soát tăng trưởng kết hợp với cơ cấu danh mục tín dụng cho phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tài sản.
Vào thứ tư, cần chấp hành nghiêm túc việc điều hành theo kế hoạch đã đề ra, đồng thời đảm bảo tỷ trọng cho vay ngắn, trung và dài hạn hợp lý Ngoài ra, việc chủ động cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn là rất quan trọng, nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản ngay tại chi nhánh.
Vào thứ năm, việc tăng trưởng tín dụng sẽ được thực hiện một cách thận trọng, dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ Mục tiêu là xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý, ưu tiên đầu tư vốn cho các hộ sản xuất (HSX) hoạt động hiệu quả và có rủi ro thấp, đồng thời giảm dần dư nợ đối với các HSX có dư nợ xấu.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
3.2.1 Xây dựng chiến lược, chính sách tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng
Vai trò của marketing ngày càng quan trọng, đặc biệt trong ngành ngân hàng, nơi mà dịch vụ thường đơn điệu và thay đổi chậm Chiến lược khách hàng là một phần thiết yếu của marketing hiện đại, yêu cầu doanh nghiệp phải hiểu rõ nhu cầu và khả năng thỏa mãn chúng, đồng thời khơi dậy nhu cầu tiềm năng Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả dịch vụ mà còn xây dựng uy tín và hình ảnh của chi nhánh trong lòng khách hàng Để đạt được mục tiêu này, Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh cần tiếp tục cải thiện công tác khách hàng theo các hướng đi phù hợp.
Ngân hàng cần tập trung phát triển phòng Marketing trong cơ cấu tổ chức để phối hợp xây dựng chiến lược Marketing tổng hợp, nhằm định hướng cho tương lai Đồng thời, việc thiết lập “quỹ chăm sóc khách hàng” như trích quỹ mua thiệp mừng sinh nhật cho khách hàng sẽ thể hiện sự quan tâm của ngân hàng, từ đó tạo dựng mối quan hệ tin tưởng vững chắc Hiện tại, nhiều ngân hàng thương mại đã triển khai quỹ này, tuy nhiên Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh vẫn chưa nhận được sự chấp thuận từ NHNT Việt Nam dù đã nhiều lần xin phép.
Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh tiếp tục tổ chức các hội nghị khách hàng để giới thiệu sâu rộng về dịch vụ và khẳng định uy tín của mình Mục tiêu chính là giúp khách hàng hiểu rằng lợi ích của chi nhánh luôn gắn liền với lợi ích của họ Đặc biệt, chi nhánh cam kết đáp ứng nhu cầu của khách hàng, cung cấp tư vấn và mang lại lợi ích tối ưu cho họ.
Để thu hút khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh tại Hà Nội, các ngân hàng cần xây dựng chính sách biểu phí lãi suất hấp dẫn và phí dịch vụ thấp Sự gia tăng số lượng khách hàng sẽ dẫn đến nhu cầu tín dụng tăng, giúp ngân hàng giảm chi phí trên mỗi đồng tín dụng Hiện nay, cơ chế lãi suất thỏa thuận đã trở thành công cụ quan trọng cho các ngân hàng thương mại trong việc thu hút khách hàng và tối ưu hóa lợi nhuận.
Ngày càng có nhiều ngân hàng thương mại, bao gồm ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng thương mại nước ngoài, dẫn đến sự mở rộng của hệ thống ngân hàng quốc doanh với nhiều chi nhánh mới Để hoạt động hiệu quả, các chi nhánh này cần có khách hàng, do đó ngân hàng không thể chỉ ngồi chờ mà phải chủ động tìm kiếm khách hàng theo định hướng chiến lược phù hợp Việc lựa chọn khách hàng đúng đắn giúp ngân hàng thiết lập và duy trì mối quan hệ với các đối tác và khách hàng truyền thống Cán bộ tín dụng cần am hiểu thị trường để nắm bắt cơ hội, tư vấn chính xác và khơi gợi nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp.
Xây dựng chiến lược khách hàng cần phân loại theo ngành nghề và thành phần kinh tế để phân công lao động hợp lý, từ đó chuyên môn hóa công tác tín dụng Việc chuyên môn hóa tín dụng mang lại giá trị thực tiễn cao, nhưng đòi hỏi quá trình dài để tích lũy trình độ nhân lực và khả năng tài chính.
Theo quyết định 1261/NHNo - tín dụng ngày 13/04/2004 của Tổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam, việc phân loại và xếp loại khách hàng được thực hiện dựa trên các tiêu chí cụ thể Quy trình này nhằm đảm bảo sự minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tín dụng, đồng thời tham khảo hướng dẫn từ sổ tay tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam.
* Đẩy mạnh hoạt động Marketing tín dụng hộ sản xuất
Trong quá trình thực hiện chiến lược, khách hàng cần tăng cường hoạt động marketing để nâng cao uy tín của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đông Anh, đồng thời cung cấp các dịch vụ phù hợp với nhu cầu của hộ sản xuất.
-Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng:
Với phương châm "hướng tới khách hàng", việc hoàn thiện chính sách giao tiếp là rất quan trọng để nâng cao sự hài lòng và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng Khi khách hàng rời bỏ ngân hàng, ngân hàng sẽ mất đi nhiều nguồn lợi Giao tiếp hiệu quả không chỉ thu hút khách hàng mà còn tạo dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng, trở thành hình thức quảng cáo hiệu quả với chi phí thấp Nhân viên ngân hàng, với thái độ phục vụ tận tình và phong cách chuyên nghiệp, chính là hình ảnh đại diện cho ngân hàng, góp phần xây dựng ấn tượng tốt đẹp trong lòng khách hàng.
- Hoàn thiện chính sách chăm sóc đối với từng đối tượng khách hàng:
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, chăm sóc khách hàng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh Chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả không chỉ tạo ra quảng cáo miễn phí mà còn khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ, giảm chi phí và tăng lợi nhuận Ngân hàng cần thực hiện các hoạt động chăm sóc phù hợp với từng nhóm khách hàng, nhằm kích thích nhu cầu và mở rộng thị phần Đối với khách hàng tiềm năng, NHNo&PTNT Đông Anh cần khảo sát thị trường và đánh giá đặc điểm sản phẩm dịch vụ để xác định mục tiêu, từ đó xây dựng chương trình quảng cáo hiệu quả.
+ Tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, quảng cáo tại các bảng, biển tại các điểm giao dịch của ngân hàng.
+ Tiếp thị qua điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn sản phẩm giao dịch đến khách hàng.
+ Tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Đông Anh triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ Để nắm bắt tình hình khách hàng, NHNo&PTNT Đông Anh thường xuyên theo dõi và tìm hiểu nguyên nhân khiến khách hàng ngừng sử dụng dịch vụ Ngân hàng cũng thực hiện các hoạt động chăm sóc khách hàng nhằm khuyến khích họ tiếp tục sử dụng sản phẩm và dịch vụ của mình.
Để thuyết phục khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm và dịch vụ, việc áp dụng tiếp thị trực tiếp là rất quan trọng Chúng ta có thể thực hiện các cuộc gọi điện thoại và gửi thư mời nhằm nhắc nhở và khuyến khích khách hàng duy trì mối quan hệ với thương hiệu.
+ Thực hiện các hình thức khuyến mãi phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình. Đối với khách hàng mục tiêu:
+ Thực hiện các hình thức khuyến mãi riêng; tặng quà nhân dịp các sự kiện lớn; ưu tiên giải quyết nhanh các yêu cầu, ý kiến góp ý của khách hàng.
Chủ động liên hệ với khách hàng hàng tháng giúp hiểu rõ nhu cầu và mức độ hài lòng của họ về sản phẩm dịch vụ Ngoài ra, tổ chức hội nghị định kỳ để giới thiệu, hướng dẫn sử dụng sản phẩm và thu thập ý kiến đóng góp cũng là một cách hiệu quả để cải thiện dịch vụ.
- Đẩy mạnh chính sách khuyếch trương:
Nhiều khách hàng, bao gồm cả tổ chức kinh tế và cá nhân, vẫn cho rằng việc quan hệ tín dụng với ngân hàng gặp khó khăn, thủ tục phức tạp và tốn thời gian Do đó, NHNo&PTNT Đông Anh cần tăng cường công tác tuyên truyền và quảng cáo để khách hàng hiểu rõ hơn về chủ trương, chính sách và các dịch vụ của ngân hàng Việc này có thể thực hiện qua nhiều kênh khác nhau.
+ Kênh trực tiếp: thông qua các mối quan hệ bạn bè, người thân,
Kênh gián tiếp như báo chí, truyền hình, panô, áp phích, tờ rơi, trang web và tài trợ sự kiện có thể tiết kiệm chi phí quảng cáo cho NHNo&PTNT Đông Anh Tuy nhiên, để đạt hiệu quả tối ưu, ngân hàng nên tiếp cận trực tiếp khách hàng Chính sách này không chỉ giúp nâng cao nhận thức của khách hàng về NHNo&PTNT Đông Anh mà còn tăng cường sự tự tin của họ khi sử dụng dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Khi sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng trở nên phổ biến, hoạt động của NH sẽ được mở rộng và thuận lợi hơn.
* Thực hiện chính sách tín dụng phù hợp với các đối tượng khách hàng: