Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại nhnoptnt huyện sơn dương tỉnh tuyên quang

Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp lời mở đầu Tại Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, Đảng ta đà đề mục tiêu - phơng hớng phát triển kinh tế năm 2006 - 2010 Tiếp tục phát huy sức mạnh tổng hợp toàn dân tộc, tiếp tục đổi mạnh mẽ đồng hơn, động viên nguồn lực toàn xà hội, đẩy mạnh công nghiệp hóa đất nớc, chủ động tích cực hội nhập quốc tế, phát triển nhanh bền vững nhằm sớm đa đất nớc ta khỏi tình trạng nớc phát triển, tạo tảng để đến năm 2010 nớc ta trở thành nớc công nghiệp theo hớng đại Phấn đấu tăng trởng kinh tế với nhịp độ nhanh hơn, có chất lợng cao bền vững hơn, tiếp tục xây dựng hoàn thiện đồng thể chế kinh tế thị trờng định hớng XHCN: đẩy mạnh công nghiệp hóa, đại hãa ®Êt níc Chun thùc sù nỊn kinh tÕ sang hoạt động theo nguyên tắc thị trờng, lấy thị trờng làm sở chủ yếu để phân bổ nguồn lực, có điều tiết nhà nớc Trong đẩy mạnh công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp nông thôn nông nghiệp, nông thôn nông dân có tầm quan trọng đặc biệt Phát triển nông nghiệp hàng hóa đa dạng có khả cạnh tranh cao Thúc đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu nông nghiệp phát triển kinh tế nông thôn, phát triển trồng trọt chăn nuôi cây, đem lại giá trị hiệu kinh tế cao Xây dựng vùng sản xuất nông sản SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp hàng hóa tập trung: khu công nghiệp cao với phơng thức sản xuất đại, gắn sơ chế chế biến chất lợng cao Chuyển giao khoa học, công nghệ, xây dựng hệ thống khuyến nông để hỗ trợ nông dân doanh nghiệp nông nghiệp tiếp thu kỹ thuật mới, đẩy mạnh phát triển công nghiệp ngành nghề, dịch vụ nông thôn Xây dựng nông thôn đại, công văn minh Nhằm thực có hiệu công đổi kinh tế đất nớc, tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng cung cấp đầy đủ, kịp thời vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn: Ngày 30/3/1999 Thủ tớng phủ ban hành định 67/1999/QĐ - TTg "Một số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn" Cũng từ cuối năm 1999 năm 2000, phủ ban hành loạt sách liên quan để ngân hàng phục vụ tốt cho trình phát triển nông nghiệp, nông thôn nh: Nghị định 178/NĐ đảm bảo tiền vay, nghị 03 kinh tế trang trại, nghị 09 chủ trơng sách chuyển dịch cấu kinh tế tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, nghị 11 giải pháp điều hành kế hoạch kinh tế xà hội, định 103 khuyến khích phát triển giống thuỷ sản Từ chủ trơng sách đờng lối phát triển kinh tế Chính phủ đòi hỏi NHTƯ ngân hàng thơng mại Việt Nam phải có phối hợp chặt chẽ việc ban hành văn hớng dẫn thực nhằm đáp ứng đòi hỏi SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp xúc kinh tế, yêu cầu phát sinh thực nhiệm vụ kế hoạch năm 2006 -2010 chiến lợc 10 năm 2001 - 2010 định hớng phát triển công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - với tên gọi đà nói lên chức năng, nhiệm vụ vừa lâu dài phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân Thực tế trải dài 20 qua kể từ lập đến ngày minh chức tự khẳng định đợc vị trí kinh tế Số lợng khách hàng vay vốn d nợ hộ sản xuất nông, lâm, ng nghiệp vÉn lu«n chiÕm mét tû träng rÊt lín cđa NHNo&PTNT Việt Nam Điều đòi hỏi chế, quy định, thể lệ, chế độ cho vay hộ sản xuất cần phải đợc cụ thể hoá phù hợp với thực tiễn, đơn giản dễ hiểu, dễ thực nhng phải đảm bảo tính pháp lý, an toàn vốn kinh doah Cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phải có kiến thức, tinh thông nghiệp vụ, nhạy bén kinh doanh Chấp hành thực tốt văn bản, chế độ, thể lệ ngành Mỗi khoản vay đợc coi kết thúc, có hiệu ngời vay đà trả hết gốc, lÃi hạn Nh xử lý khoản vay vào quy trình, chế độ ngành, nhà nớc cộng với kinh nghiệm nghề nghiệp Quá trình đòi hỏi cán tác nghiệp đến ngời lÃnh đạo phải am hiểu tình hình xà hội, có trình độ nghiệp vụ chuyên môn giỏi, có tâm huyết với nghề Đồng thời tập thể nhỏ phải có đồng SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp trách nhiệm, có phối kết hợp chặt chẽ đảm bảo cho vay có hiệu quả, an toàn nâng cao chÊt lỵng tÝn dơng Tõ nhËn thøc vỊ tÝn dơng hộ sản xuất vai trò tín dụng ngân hµng toµn bé nỊn kinh tÕ nãi chung vµ kinh tế nông nghiệp nói riêng, vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất cấp thiết mà chế thị trờng nguyên nhân khách quan không ngừng gây tác động đời sống ngời dân nh: Sản xuất kinh doanh thua lỗ, thiên tai, dịch bệnh dẫn đến việc khách hàng không trả đợc nợ cho ngân hàng Chính việc đa cách thức, giải pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro tín dụng đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đà góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn phát triển Qua thời gian nghiên cứu thực tế huyện Sơn Dơng tham khảo tài liệu liên quan đến tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp năm gần Em đà tìm hiểu lựa chọn nghiên cứu đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Sơn Dơng Tỉnh Tuyên Quang SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên ®Ị tèt nghiƯp ch¬ng i lý ln chung vỊ nghiƯp vụ tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thơng mại 1.1 hộ sản xuất vai trò kinh tế hộ kinh tế 1.1.1 Khái niệm Hộ sản xuất bao gồm hộ nông dân, hộ t nhân, hộ gia đình, cá thể, hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành Nông - lâm - Ng - Diêm nghiệp tiểu thủ công nghiệp đợc Nhà nớc cho phép Xuất phát từ đặc điểm kinh tế làm ăn riêng lẻ, quy mô hoạt động nhỏ, vốn nên tổ chức tín dụng thực cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất chủ yếu, đảm bảo nguyên tắc có hiệu kinh tế - xà hội, không phân biệt thành phần kinh tế 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ ®èi víi nỊn kinh tÕ Tõ NghÞ qut 10 - Bộ trị ban hành, hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế nông thôn Nhờ nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ đầu t vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá hàng ngàn héc ta đất vừa đổi cấu sản xuất Việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đà khơi dậy nhiều làng nghệ truyền thèng, m¹nh d¹n vËn dơng tiÕn bé khoa häc kü thuật có hiệu kinh tế SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn - Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Lịch sử phát triển hàng hóa đà trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa nhỏ quy mô hộ gia đình, giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hóa quy mô lớn, kinh tế hoạt ®éng trao ®ỉi mua b¸n b»ng trung gian tiỊn tƯ Bíc chun tõ kinh tÕ tù nhiªn sang kinh tÕ hàng hóa quy mô, đó kinh tế hoạt động trao đổi mua bán trung gian tiền tƯ Bíc chun tõ kinh tÕ tù nhiªn sang kinh tế hàng hóa nhỏ quy mô hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà cha trải qua khó phát triển sản xuất hàng hóa quy mô lớn giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển - Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng lao động Lao động yếu tố lực lợng sản xuất, lao động nguồn gốc giá trị thăng d, lao động góp phần làm tăng c¶i vËt chÊt cho mäi qc gia ViƯt Nam cã 80% dân số nông thôn, nhng việc khai thác vµ sư dơng ngn lùc nµy cã ë møc thÊp HiƯn ë níc ta cã kho¶ng 12 triƯu lao ®éng cha sư dơng bá phÝ thêi gian ë ngêi lao động, SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp nông thôn cha sử dụng hết Các yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp, sử dụng hợp lý nguồn lao động giải việc làm nông thôn, cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế cho thấy năm vừa qua hàng triệu sở sản xuất đợc tạo hộ sản xuất khu vực nông nghiệp nông thôn - Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trờng thúc đẩy sản xuất Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trờng có cạnh tranh sản xuất hàng hóa, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nh để trực tiếp quan hệ với thị trờng Để đạt đợc điều này, hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chÊt lỵng mÉu m· cho phï hỵp víi nhu cầu số biện pháp để kích cầu, từ mở rộng sản xuất 1.2 khái quát chung tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Trong trình hội nhập phát triển kinh tế hàng hóa xuất nhu cầu vay vµ cho vay cđa ngêi thiÕu vèn vµ thõa vốn thời điểm đà hình thành nên quan hệ vay mợn lẫn xà hội sở hoạt động tín dụng đời Tín dơng cã nghÜa lµ sù tÝn nhiƯm, tin tëng lµ phạm trù kinh tế mang tính chất lịch sử, đời tồn SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp kinh tế có sản xuất trao đổi hàng hóa, nên nơi đâu có sản xuất hàng hóa có hoạt động tín dụng Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sử hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian thu hồi đợc lợng giá trị lớn giá trị ban đầu Trong quan hệ giao dịch thể nội dung sau: Ngời cho vay chuyển giao cho ngời vay lợng giá trị định Giá trị dới hình thái tiền tệ dới hình thái vật nh: hàng hóa, máy móc, thiết bị, bất động sản Ngời vay đợc sử dụng tạm thời thời gian định, sau thời gian sử dụng theo thoả thuận, ngời vay phải hoàn trả cho ngời vay Giá trị đợc hoàn trả thông thờng lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lợi tức Đặc trng tín dụng là: lòng tin, tính thời hạn, tính hoàn trả Cùng với phát triển kinh tế xà hội hoạt động tín dụng không ngừng phát triển ngày tăng, phát triển trở thành hình thức tín dụng ngân hàng nhà t tiền tệ cấp cho nhà t kinh doanh ngời cho vay khác Đó quan hệ trực tiếp qua ngân hàng, tổ chức tín dụng với cá nhân kinh tế thị trờng ngân hàng trung gian tín dụng ngời vay ngời cho vay Do tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền bên ngân hàng có tổ chức SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức cá nhân xà hội, ngân hàng đóng vai trò ngân hàng vay vừa ngời cho vay Sự đời tín dụng ngân hàng có tác dụng định đến phát triển trình tái sản xuất xà hội thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển góp phần đa đất nớc ngày phát triển tiến kịp nớc giới 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng với kinh tế 1.2.2.1 Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế thị trờng Vốn khâu định hoạt động kinh doanh Trong điều kiện nớc ta nay, cấu kinh tế nhiều mặt cân đối, thất nghiệp mức cao, đơn vị sản xuất kinh doanh thiếu vốn tín dụng ngân hàng tập trung phân phối vốn cho sản xuất kinh doanh, đa vật t hàng hóa vào sản xuất kinh doanh tạo nhiều sản phẩm đa dạng phong phú đáp ứng nhu cầu thị trờng Mặt khác tín dụng ngân hàng thúc đẩy mạnh trình tái sản xuất hình thành cấu kinh tế hợp lý thúc đẩy trình tăng trởng kinh tế giải vấn đề xà hội 1.2.2.2 Thúc đẩy trình tập trung vốn từ thúc đẩy sản xuất Một hoạt động quan trọng Ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng, mà vốn nằm vùng phân tán khắp thành phần kinh tế, dân c, doanh nghiệp, quan nhà nớc SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Từ phân phối lại vốn vay thành phần kinh tế Tuy nhiên trình đầu t tín dụng cho chủ thể kinh tế có nhu cầu vốn mà việc đầu t đợc thực cách tập trung, có mục đích Chủ yếu cho doanh nghiệp có phơng án hay dự án khả thi, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có nh đảm bảo thúc đẩy tăng trởng kinh tế hạn chế rủi ro 1.2.2.3 Tín dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành sản xuất mũi nhọn Nớc ta nớc nông nghiệp, nông nghiệp đợc coi mặt trận hàng đầu làm sở cho phát triển công nghiệp, nhà nớc đà tập trung đầu t phát triển nông nghiệp nuôi trồng thuỷ sản Bên cạnh nhà nớc tập trung vốn tín dụng để tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn khác để tăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nớc nh đầu t vốn mở rộng sản xuất hàng xuất nhập khai thác dầu khí 1.2.2.4 Tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cờng chế độ hạch toán kinh doanh doanh nghiệp Đặc trng tín dụng ngân hàng chuyển nhợng lợng giá trị có thời hạn, sở hoàn trả có lợi tức, tiêu thức quan trọng đòi hỏi đơn vị, tổ chức kinh tế phải tính toán sử dụng vốn có hiệu Tìm biện pháp đẩy nhanh vòng quanh vốn trình sản xuất kinh doanh nhằm tối đa hóa lợi nhuận Khi đơn vị vay vốn ngân hàng phải cam kết thức đủ điều kiện thoả thuận với ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn vốn sử SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tèt nghiƯp 3.3 mét sè kiÕn nghÞ 3.3.1 KiÕn nghÞ với Chính phủ Nhà nớc phải có sách u tiên hoạt động ngân hàng Vì hoạt động ngân hàng thực đòn bảy kinh tế Khi hoạt động ngân hàng không tốt không phát huy hiệu dẫn đến kinh tế phát triển Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ quyền nhà nớc từ trung ơng đến địa phơng, kết hợp lợi ích nhà nớc, ngân hàng ngời lao động, tăng cờng sở vật chất, nâng cao phúc lợi cho ngời lao động Gắn chặt nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phơng với hoạt động ngân hàng Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm UBND cấp, cán ngành có liên quan tham gia thẩm định, phê duyệt dự án, phơng án đầu t sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng đầu t vốn, tránh tình trạng quy trách nhiệm thuộc giá ngân hàng có rủi ro xảy Ngoài ra, nhà nớc cần tăng cờng giám sát việc thực thi pháp luật đặc biệt tài cần tăng cờng hớng dẫn, giám sát doanh nghiệp đa thông tin tài sai lệch gây khó khăn hoạt động ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung - Chính sách ruộng đất: Triển khai cấp giấy chøng nhËn qun sư dơng ®Êt cho ngêi sư dơng, xây dựng văn thể chế hóa quyền lợi ngời sử dụng đất theo luật định, làm sở pháp lý cho ngời sử dụng đất yên tâm sản xuát, tránh tranh chấp có SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên ®Ị tèt nghiƯp thĨ x¶y Coi viƯc cÊp giÊy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho nhân dân có đủ pháp lý chấp vay vốn ngân hàng phát triển kinh tế Ruộng đất phải đợc coi hàng hóa, thứ hàng hóa đặc biệt Nó tạo tiền đề cho việc trao ®ỉi, sư dơng, chun nhỵng ®Êt nhanh chãng, thn tiƯn - Chính sách đầu t: Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất quan trọng chiếm tỷ trọng cao cấu GDP Vì vậy, vấn đề đầu t cho phát triển nông nghiệp, nông thôn phải đợc quan tâm mức Nhà nớc dành phần đầu t ngân sách thoả đáng cho nông nghiệp, nông thôn Đồng thời có sách huy động vốn đầu t thành phần kinh tế, ngành kinh tế khác cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Chính sách nhà đầu t Nhà nớc cho phát triển nông nghiệp, nông thôn cần u tiên đầu t cho việc xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế - xà hội nông thôn nh: Thuỷ lợi, giao thông sách đầu t đẩy nhanh nhịp độ tăng trởng, phát triển kinh tế số vùng trọng điểm đồng thời phải có giải phá thiết thực giúp vùng khó khăn vơn lên tập trung vào lĩnh vực, ngành có nhiều tiềm - Chính sách thị trờng nông nghiệp, nông thôn: Thị trờng giữ vai trò quan trọng trình chuyển kinh tế nông nghiệp tự túc sản xuất hàng hóa theo kiểu tiểu nông sang kinh tế hàng hóa lớn Thị trờng phát SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp triển làm cho lu thông hàng hóa thông thoáng hơn, hoạt động kinh tế động Thị trờng nông thôn phát triển không ngừng tạo điều kiện cho việc tiêu thụ sản phẩm nông, lâm, ng nghiệp mà phân công lại lao động xà hội cải biến cấu nông thôn Hoàn thiện sách Nhà nớc phải có sách cung ứng yếu tố đầu vào cho nông dân cách hợp lý giá cả, vật t, nông lâm Mặt khác, nhà nớc cần có sách bao tiêu sản phẩm cho hộ sản xuất điều kiện nớc ta công nghiệp chế biến nông, lâm nghiệp nớc gay gắt Có sách NHNo&PTNT thời gian qua hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nhiều mang tính xà hội gắn liền với phát triển nông nghiệp, nông thôn Nhà nớc cần có sách u tiên vốn, thuế, xử lý nợ nguyên nhân bất khả kháng cho NHNo&PTNT + Vấn đề chấp, cầm cố, bảo lÃnh vay vốn ngân hàng với doanh nghiệp quốc doanh, hộ gia đình cá thể tài sản chấp chủ yếu nhà đất (chiếm 70-80%) nhng giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất cha đợc cấp đầy đủ Một thực trạng nớc nói chung nh NHNo&PTNT Sơn Dơng nói riêng đa số hộ gia đình cá nhân cha đợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà Vì vậy, khó cho ngân hàng SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp việc mở rộng cho vay khó khăn cho khách hàng có nhu cầu kinh doanh cần vốn nhng giấy chứng nhận quyền sử dụng hợp pháp để chấp Kiến nghị UBND Sở địa có kế hoạch triển khai việc thùc hiƯn cÊp giÊy chøng nhËn qun sư dơng ®Êt để tạo điều kiện cho hộ sản xuất kinh doanh có đủ hồ sơ pháp lý hợp lệ để chấp vay vốn ngân hàng + Nhà nớc cần tăng cờng sách khuyến khích hệ thống ngân hàng tỏng nớc (về vốn điều lệ, công nghệ ngân hàng tiên tiến) để lâu dài có đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nớc tăng cờng vai trò chủ đạo hệ thống NHTM nớc kinh tế 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nớc Tăng cờng biện pháp quản lý tín dụng tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nớc cần sớm xây dựng đồng văn dới luật, văn hớng dẫn thực nghị định Chính phủ ngân hàng, nghiên cứu xây dựng sách huy động có hiệu nguồn vèn níc, nhÊt lµ ngn vèn trung vµ dµi hạn, thực tốt sách cho vay, chấp hành nghiêm túc thể lệ, quy trình tín dụng sử dụng linh hoạt công cụ lÃi suất Tăng cờng tuyên truyền phổ biến pháp luật ngân hàng, tránh tâm lý ngời dân vay đợc ngân hàng coi nh đợc, không cần hoàn trả Nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm soát định kỳ đột xuất Những sai sót vi phạm quy chế thể lệ phải xử lý nghiêm túc, kịp thời ®óng møc SV: Vị ThÞ Thïy Linh Häc viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Các quy định ngân hàng Nhà nớc phải bảo vệ bình đẳng lợi ích ngân hàng nh khách hàng, quy định cần xác, cụ thể, đơn giản dễ hiểu, không sử dụng từ đa nghĩa Sớm hoàn thiện tổ chức máy theo chơng trình điều lệ hoàn thiện chức nhiệm vụ bảo đảm cho hoạt động nhịp nhàng phận Tiếp tục đại hóa ngân hàng đảm bảo thùc hiƯn nhiƯm vơ phơc vơ nhanh chãng, kÞp thêi, an toàn theo chế thị trờng sở hoàn thiện pháp lý cải thiện môi trờng pháp lý, môi trờng kinh tế Cần tăng cờng củng cố hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro cách có hiệu hơn, trang bị công nghệ đại đảm bảo kỹ thuật đồng thời thông tin giữ liệu phải đợc đầy đủ, chi tiết, xác, kịp thời Ban hành chế độ bắt buộc việc cung cấp thông tin, số liệu Ngân hàng thơng mại phải trung thực, đầy đủ xác, để nâng cao hiệu hoạt động hoạt động trung tâm, đồng thời ngăn ngừa hạn chế rủi ro tiềm ẩn xảy cho công tác tín dụng Ngân hàng thơng mại Ngân hàng tăng cờng tổ chức hoạt động thông tin phòng ngừa rủi ro (CIC) Trung tâm thành lập làm đầu mối thu hút cung cấp thông tin cho ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng thành viên khách hàng hoạt động lÃnh thổ, nhằm ngăn ngừa hạn chế phân tán rủi ro, thực phạm vi số liệu tình hình khách SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp hàng có iên quan đến hoạt động tín dụng Tuy vậy, thời gian qua hoạt động trung tâm cha có hiệu quả, số liệu cha đầy đủ cha đảm bảo tính chân thực, cha kịp thời nên tác động hạn chế Cũng cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm định CIC trờng hợp Ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng bị rủi ro gây thiệt hại sử dụng thông tin thiếu xác trung tâm cung cấp Ngân hàng nhà nớc cần có biện pháp, chế quản lý, ta kiểm tra quy định cụ thể để đảm bảo môi trờng kinh tế lành mạnh cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Các tổ chức ngân hàng nớc ngoài, tổ chức tín dụng quốc doanh quốc doanh phải thực theo quy chế chung ngân hàng Nhà nớc, không đợc hạ giá thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng Ngân hàng nhà nớc cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá chất lợng tín dụng 3.3.3 Đối với ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Tổ chức kiểm tra cấp lÃnh đạo thực tế hộ cho vay, phát xử lý kịp thời sai xót phía khách hnàg chủ quan ngân hàng Ngân hàng Tỉnh phải thờng xuyên nắm bắt tình hình nợ hạn huyện, Thị xà để họp giám đốc, trởng phòng kinh doanh đơn vị có nợ hạn để bàn biện pháp có hớng đạo cụ thể nh tăng cờng cán đến SV: Vũ Thị Thùy Linh 6 Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng sở để triển khai biện pháp thu hồi nợ, mở rộng hoạt động thông tin báo chí để đa thông tin cần thiết đến hộ vay vốn ngân hàng để họ có trách nhiệm đồng vốn giúp họ sử dụng vốn cách có hiệu hơn, thực tốt nghĩa vụ ngân hàng Hàng quý, ngân hàng nông nghiệp tỉnh tổ chức bảo vệ kế hoạch kinh doanh với giám đốc ngân hàng sở Từ xác định đợc khối lợng đầu t cụ thể, đối tợng cần tập trung đầu t mức độ đầu t cho phù hợp với đối tợng có nhu cầu đầu t, nhng phải đảm bảo an toàn vốn hàng đầu, phải lựa chọn khách hàng để đầu t nhằm bảo đảm an toàn vốn Thờng xuyên tổ chức đợt đào tạo, đào tạo lại, tập huấn nghiệp vụ cho cán lÃnh đạo, cho cán tác nghiệp Cã chiÕn lỵc kinh doanh thĨ tõng thêi kú, sách lÃi suất, linh hoạt nhạy bén, cạnh tranh đợc với Ngân hàng thơng mại địa bàn Quan tâm hỗ trợ kịp thời việc trang bị công cụ lao động, nâng cấp cải tạo trụ sở kinh doanh, công tác hành văn phòng để phục vụ tốt cho kinh doanh Có chế độ đÃi ngộ cán tín dụng đặc biệt cán tín dụng hộ gia đình khu vực nông thôn nh: Công tác phí, tiếp thị Để cán tín dụng chủ động công tác, đồng thời động viên kịp thời cán tín dơng SV: Vị ThÞ Thïy Linh Häc viƯn Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.4 Kiến nghị cấp uỷ quyền địa phơng Cần có quy hoạch rõ ràng, lâu dài phù hợp với điều kiện tự nhiên địa phơng, tạo điều kiện cho chủ đầu t thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh Đẩy nhanh tiÕn ®é cÊp giÊy chøng nhËn qun sư dơng ®Êt, đăng ký giao dịch đảm bảo, để nông dân yên tâm đầu t khai thác sử dụng có hiệu đất đai, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng Có sách khuyến khích hộ nông dân chuyển đổi khoảnh đất, đất tạo hội cho nông dân sản xuất tập trung thành vùng sản xuất lớn, đẩy mạnh công tác khuyến nông, khuyến lâm tạo điều kiện cho hộ nông dân đợc trang bị kiÕn thøc khoa häc, kü tht cho n«ng nghiƯp, xây dựng mô hình dự án có hiệu trồng trọt, chăn nuôi thuỷ sản Trên sở tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng cho vay có hiệu Kết luận Việc nâng cao chất lợng tín dụng nói chung việc nâng cao chất lợng tín dụng hộ gia đình nói riêng tất yếu khách SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp quan trọng trình hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại, phù hợp với quy luật vận động phát triển kinh tế đất nớc, phù hợp với trình công nghiệp hóa đại hóa đất nớc đặc biệt trình đầu t phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn (là thị trờng đầu t chủ yếu NHNo&PTNT Việt Nam) Nó đòi hỏi phải có đạo điều hành Chính Phủ có phối hợp chặt chẽ ngành Ngân hàng nói chung NHNo&PTNT nói riêng với ngành, cấp trình thực sách Đảng Nhà nớc Có nh hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao Sau thời gian học tập tìm hiểu, em đà mạnh dạn chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Kết là: Trong chơng 1: Chuyên đề đà nêu đợc khái quát, lý luận Ngân hàng thơng mại, tín dụng chất lợng tín dụng đà ảnh hởng đến phát triển kinh tế xà hội nói chung nh ngân hàng thơng mại nhằm khẳng định cần thiết việc nâng cao chất lợng tín dụng hộ gia đình Trong chơng 2: Chuyên đề đà nói lên thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dơng Những mặt đợc, cha đợc, nguyên nhân từ có giải pháp thời gian tới Trong chơng 3: Chuyên đề đà đề cập tới mục tiêu hoạt động tín dụng chi nhánh nh giải pháp thực SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp mục tiêu đà đề Trong đó, chủ yếu giải pháp thực nhằm nâng cao chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dụng hộ gia đình nói riêng, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế địa phơng Tuy nhiên, khả nhận thức lý luận thực tế hạn chế, thời gian nghiên cứu chuyên đề ngắn, tài liệu tham khảo cha đa dạng nên nội dung thể viết chắn cha đợc hoàn chỉnh Vì thân mong muốn đợc đóng góp ý kiến quý báu thầy cô, cô giáo, cấp lÃnh đạo Một lần nữa, xin cảm ơn! đến đồng nghiệp Ngân hàng đà giúp đỡ bảo trình thực tập Sơn Dơng, ngày 25 tháng 08 tháng 2008 Ngời viết chuyên đề Vũ Thị Thuỳ Linh SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Tài liệu tham khảo Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Chủ biên: Ts T« Ngäc Hng CÈm nang tÝn dơng 2002 Tài liệu hớng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng 2005 Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2005 - 2006 - 2007 NHNo huyện Sơn Dơng Tín dụng ngân hàng - Học viện ngân hàng Thời báo ngân hàng Tạp chí ngân hàng 2005 - 2006 - 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thơng mại NXB TP Hồ Chí Minh Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam Chủ biên: Chu Văn Vũ - NXB khoa học xà hội SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp mục lục lời mở đầu ch¬ng i: lý ln chung vỊ nghiƯp vơ tÝn dơng hộ sản xuất ngân hàng thơng mại 1.1 s¶n xuÊt vai trò kinh tế hộ kinh tÕ .4 1.1.1 Kh¸i niƯm 1.1.2 Vai trß cđa kinh tế hộ kinh tế 1.2 khái quát chung tín dụng ngân hàng .6 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .6 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng với kinh tế 1.2.3 Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất .9 1.2.4 Các phơng thức cho vay chủ yếu 12 1.2.5 Các tiêu thức đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất 12 SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.6 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 14 ch¬ng 2: Thùc trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Sơn Dơng Tỉnh Tuyên Quang 18 2.1 Khái quát hoạt động NHNo&PTNT huyện Sơn Dơng 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 2.1.2 Hoạt động kinh doanh NHNo Huyện Sơn Dơng 21 2.2 Thùc trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất 33 2.2.1 Thực tế trình thẩm định, giám sát tÝn dông 33 2.2.2 Tình hình nợ hạn .33 2.2.3 Đánh giá chung chất lợng hộ sản xuất .34 chơng 3: giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng 37 nhno&ptnt huyện sơn dơng tỉnh tuyên quang .37 3.1 định hớng chất lợng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Sơn Dơng 37 3.1.1 Định hớng chung .38 3.2.2 Định hớng phát triển tín dụng chất lợng tín dụng 38 3.2 giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất 38 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lợng thẩm định .38 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lợng giám sát tín dụng 39 3.2.3 Gi¶i pháp nhân .40 SV: Vũ Thị Thùy Linh Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.4 Giải pháp vấn đề tài sản đảm bảo 40 3.2.5 Giải pháp c«ng nghƯ 41 3.2.6 Tỉ chøc cho vay .42 3.3 mét sè kiÕn nghÞ 45 3.3.1 KiÕn nghÞ víi ChÝnh phđ .45 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nớc .47 3.3.3 Đối với ngân hàng nông nghiệp Việt Nam 49 3.3.4 Kiến nghị cấp uỷ quyền địa phơng 50 KÕt luËn 51 Tài liệu tham khảo 53 nhận xét đơn vÞ thùc tËp SV: Vị ThÞ Thïy Linh Häc viƯn Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Tuyên Quang, ngày tháng 2008 ban giám đốc SV: Vũ Thị Thùy Linh năm