Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại nhnoptnt huyện văn bàn

§¹i Häc KTQD LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam nước nông nghiệp với gần 80% dân số sống địa bàn nông thôn Trong năm vừa qua ngành nông nghiệp nước ta có chuyển biến vượt bậc suất chất lượng Vị trí vai trị kinh tế nơng nghiệp nơng thơn khẳng định giai đoạn phát triển kinh tế đất nước.nghị 10 trị 1986 khẳng định: Hộ nông dân đơn vị kinh tế tự chủ có vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước.Vị trí hộ sản xuẩt việc phát triên kinh tế hàng hố nơng nghiệp vơ quan trọng, nguồn lưc dồi cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến xuất Đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công ăn việc làm, tận dụng nguồn lao đông nông thôn thúc đẩy kinh tế nơng thơn phát triểnvà góp phần hạn chế tệ nạn xã hội Cùng với việc đổi kinh tế đất nước, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn nói riêng xác định rõ khách hàng lớn hộ sản xuất Với đặc điểm huyện miền núi kinh tế cịn nhiều khó khăn, dân tri thấp, đời sống nhân dân nhiều khó khăn, hoạt động thương mại ít, chủ yếu hộ sản xuất nông nghiệp buôn bán nhỏ lẻ nên nguồn vốn tín dung ngân hàng cung cấp có vai trị ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế xã hội địa phương nói riêng nâng cao đời sống nhân dân nói riêng Song thực tế quan hệ tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn với hộ sản xuất nhiều hạn chế bất cập, vơ hình chung làm kìm hãm phát triển kinh tế hộ sản xuất làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vấn đề đặt lúc NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn phải nghiên cứu thực trạng tìm nguyên nhân giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc để mở rộng cho vay hộ sản xuất, tăng cường huy động vốn, nâng cao chất lượng Mộc Đức Mạc KDTH45A Đại Học KTQD tớn dng h sn xuất, khai thác có hiệu đối tượng khách hàng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Từ thực tiễn nhận thức trình thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn, kiến thức mong muốn làm điều góp phần vào cơng phát triển kinh tế xã hội quê hương em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn” Là sinh viên chuyên nghành quản trị kinh doanh tổng hợp nên em cố gắng đứng góc độ nhà quản trị để nghiên cứu thực đề tài Tuy nhiên với kiến thức trình độ cịn hạn chế thời gian nghiên cứu hạn hẹp chắn viết em khơng tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết em mong giúp đỡ góp ý thầy giáo, bạn tất quan tâm đến đề tài Cuối em xin chân thành cảm ơn sư giúp đỡ, hướng dẫn thầy Nguyễn Thành Trung giúp em hoàn thành viết ny Mc c Mc KDTH45A Đại Học KTQD CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN VĂN BÀN I-Lịch sử hình thành NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn Giới thiệu chung Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn Bàn đơn vị trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Lào Cai, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng điều lệ NHNo&PTNT Việt Nam Hoạt động kinh doanh chủ yếu: - Nhận tiền gửi có kỳ hạn tổ chức cá nhân, huy động tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dân cư doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế - Làm dịch vụ dự án tín dụng quốc tế - Dịch vụ tốn, chuyển tiền nhanh ngồi nước - Kinh doanh ngoại tệ Trụ sở đặt tại: số 20 tổ dân phố số thị trấn Khánh Yên huyện Văn Bàn thành phố Lào Cai Điện thoại :020882135 Fax : 020882235 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Văn Bàn 2.1-Lịch sử đời Từ Ngân hàng Nhà Nước huyện Văn Bàn hoạt động chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp thuộc tỉnh Hồng Liên Sơn cũ tách thành ngân hàng Nơng nghiệp huyện Văn Bàn từ năm 1988 theo định số 280/QĐ-NHNo 02 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Và chi nhánh NHNo&PTNT huện Văn Bàn thành lập từ ngày 19/6/1998 theo số 340/QĐMộc Đức Mạc – KDTH45A Đại Học KTQD NHNo-02 ca TG NHNo&PTNT Vit Nam, đơn vị trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai, hoạt đơng theo luật tổ chức tín dụng điều lệ NHNo&PTNT Việt Nam Trong suốt thời gian hoạt động từ chế hạch toán tập trung chuyển sang chế hạch toán độc lập, tự chịu trách nhiệm đối mặt với kinh tế thị trường cạnh tranh sôi động, chi nhánh không tránh khỏi khó khăn trở ngại lĩnh vực kinh doanh tiền tệ ngân hàng theo chế Không chịu bó tay với khó khăn nào, ý chí vươn lên từ nội lực cán cơng nhân viên, có đạo chặt chẽ NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo tỉnh Lào Cai NHNo huyện Văn Bàn bước lập lại chủ động, hoà nhập với chế thị trường, nâng cao lực kinh doanh ngày phát triển ổn định kinh doanh dịch vụ tiền tệ ngân hàng, góp phần cơng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Đã đạt kết đáng khích lệ từ công tác đào tạo cán đến kết kinh doanh: Về kết kinh doanh: đên cuối năm 1991 tổng nguồn vốn huy động 2,98 tỷ đồng thí đến cuối năm 2006 27 tỷ đồng tăng 9,1 lần Tổng dư nợ cuối năm 1991 3,48 tỷ đồng đến cuối năm 2006 92 tỷ đồng tức tăng 26,5 lần Để đảm bảo hiệu kinh doanh gắn với an toàn vốn, NHNo huyện Văn Bàn quan tâm đến công tác tra kiểm tra nội (đặc biiệt tổ chức đối chiếu dư nợ nhằm tránh tình trạng vay hộ, vay ké, lợi dụng cán ngân hàng) với tinh thân kip thời trấn chỉnh, khắc phục tồn tại, thiếu sót tiềm ẩn, nâng cao chất lượng công tác nghiệp vụ ngân hàng cơng tác tín dụng, chi tiêu nội an tồn kho quỹ Trong cơng tác tín dụng dễ phát sinh rủi ro môi trường pháp lý, môi trường kinh tế khơng ổn định, ngồi khách hàng NHNo huyện Văn Bàn chủ yếu hộ gia đình sản xuất lĩnh vực nông nghiệp, hiệu kinh tế phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Với đặc thù vậy, trình Mộc Đức Mạc KDTH45A Đại Học KTQD hot ng NHNo huyn Văn Bàn ln thường xun phối kết hợp với quyền địa phương, quan đoàn thể hội phụ nữ, hội nơng dân, phịng khuyến nơng để hướng dẫn hộ nơng dân chủ động phịng chống thiên tai, dịch bệnh… chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi phù hợp nhằm hạn chế thiệt hại cho họ vốn ngân hàng đầu tư Bên cạnh chi nhánh NHNo huyện Văn Bàn trọng việc đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán đặc biệt cán tín dụng nhiều hình thức đào tạo theo học đại học chức, tập huấn nghiệp vụ ngành tổ chức… coi nhiệm vụ quan trọng nhằm nâng cao suất lao động, đạt hiệu cao Ln coi trọng vai trị lãnh đạo đảng uỷ, phối hợp với cơng đồn, đồn niên để đưa phong trào thi đua quan sôi nổi, liên tục tạo động lực cho toàn thể CBCNV hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Tuy nhiên không lòng với kết đạt được, NHNo huyện Văn Bàn tiếp tục phát huy phấn đấu cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt ý đến chất lượng tín dụng góp phần phát triển, xây dựng kinh tế huyện nhà nói riêng Đất nước nói chung với mục tiêu “Hiệu an tồn phát triển” 2.2- Các giai đoạn phát triển chủ yếu * Giai đoạn từ 1988 – 1990 Đây giai đoạn lập – Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đời với chức ngân hàng chuyên doanh lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đây lĩnh vực, địa bàn trọng điểm đất nước với sản xuất nông nghiệp chủ yếu, có tỷ trọng lớn cấu GDP khu vực kinh tế chiếm 85% dân số nước ta Trong giai đoạn hoạt động NHPTNN huyện Văn Bàn ngân hàng Nhà nước điêu hành trực tiếp Trong bối cảnh kinh té xã hội điều kiện hoạt động NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn gặp nhiều kho khăn Mc c Mc KDTH45A Đại Học KTQD nhng đứng vững tạo dựng móng để tồn phát triển, bước xây dựng mơ hình tổ chức đội ngũ cán *Giai đoạn từ 1991 - 1996 Năm 1990 năm đanh dấu cột mốc quan trọng trình đổi nghành ngân hàng Thang 5/ 1990 hai pháp lệnh ngân hàng đời khẳng định hệ thống ngân hàng hai cấp, Ngân hàng Nhà nước với chức ngân hàng trung ương, quan quản lý nhà nước tiền tệ tín dụng, ngân háng phát hành đồng thời ngân hàng ngân hàng lãnh thổ Việt Nam Các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng theo chế thị trường khuôn khổ pháp luật NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn giai đoạn bắt đầu gia đoạn phát triển mạnh mẽ vơi nhiều sản phẩm dịch vụ chủ động hoạt đơng Cuối năm 1991 chấp thuận ngan hàng Nhà nước, ngân hàng nơng nghiệp thí điểm cho vay hộ nơng dân, mở thị trường lờn phù hợp với yêu cầu chuyển đổi kinh tế sang chế thị trường *Giai đoạn từ 1997 đến Năm 1997 Luật Ngân hàng tổ chức tín dụng đời thay pháp lệnh Điêu lệ NHNo&PTNT Việt Nam thống đốc phê chuẩn định số 309/1997/QD-NHNN ngày 22/11/1977 Đây thời kỳ kinh tế nước ta phát triển nhanh, mạnh, tốc độ tăng trưởng mức 7%/năm Đây giai đoạn phat triển NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn từ trước đến đat nhiều thành tích kết khả quan Lợi nhuận luôn đạt vượt kế hoạch , mức dư nợ ln trì mức cao, tỷ lệ nợ xấu trông giơi hạn cho phép Vơi kết đạt đến tháng 5/ 2004 NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn đươc chinh phủ tng bng khen Mc c Mc KDTH45A Đại Häc KTQD II – Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn – Sơ đồ tổ chức Giám đốc - Phó giám đốc phụ trách kinh tế tài cơng tác đồn thể - Phó giám đốc phụ trách tín dụng Phịng Kế tốn tài vụ Phịng Tín dụng Phịng Vi tính Văn phịng Phịng Giao dịch kinh doanh tổng hợp - Sự phân công, phân cấp tổ chức Điều hành hoạt đông ngân hàng giám đốc, giúp việc cho giám đốc Ngân hàng cấp – xã Võ Lao hai phó giám đốc (Phó giám đốc phụ trách kinh tế tài cơng tác, đồn thể phó giám đốc phụ trách tín dụng); kế tốn trưởng phịng ban chuyên môn nghiệp vụ Hiện NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn có 25 nhân viên thức nhân viên hợp đồng Các phịng ban chun mơn nghiệp vụ chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn có chức tham mưu, giup ban giám đốc quản lý điều hành công việc ngân hàng Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phịng ban chun mơn nghiệp vụ giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai định theo đề nghị giám đốc NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn Chi nhánh cấp – xã Võ Lao đơn vị phụ thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn , có dấu riêng, có nhiệm vụ thực phần nghiệm vụ chi nhánh cấp theo uỷ quyền NHNo&PTNT Việt Nam Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh : * Chức năng: Mc c Mc KDTH45A Đại Học KTQD - Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp NHNo&PTNT Việt Nam địa bàn theo địa giới hành - Tổ chức điều hành kinh doanh kiểm tra, kiểm soát nội theo uỷ quyền tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam - Thực giao thừa lệnh tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam * Nhiệm vụ: - Huy động vốn - Cho vay - Kinh doanh ngoại hối - Cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ - Kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác - Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng hình thức tư vân trực tiếp cho khách hàng - Thực hạch toán kinh doanh phân phối thu nhập theo qui định NHNo&PTNT Việt Nam - Đầu tư dưói hình thức : Góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức kinh tế khác NHNo&PTNT Việt Nam cho phép - Bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hồn tốn, bảo lãnh đối ứng hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho tổ chức, cá nhân nước theo qui định NHNo&PTNT Việt Nam - Quản lý nhà khách, nhà nghỉ, sở đào tạo tên địa bàn NHNo&PTNT Việt Nam giao - Thực công tác tổ chức, cán bộ,lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng theo phân cấp,uỷ quyền NHNo&PTNT Việt Nam - Thực kiểm tra, kiểm toán nội việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ phạm vi địa bán theo qui định NHNo&PTNT Việt Nam Mc c Mc KDTH45A Đại Học KTQD - Tổ chức phổ biến, hướng dẫn triển khai thực chế, qui chế nghiệp vụ văn pháp luật Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam liên quan đến hoạt động chi nhánh - Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng đề kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh donh NHNo&PTNT Việt Nam kế hoạch phát triển kinh tế xã hội đia phương - Thực công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, lưu trữ hình ảnh làm tư liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh chi nhánh việc quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam - Chấp hành đầy đủ báo cáo, thống kê theo chế độ quy định theo yêu cầu đột xuất tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam - Thực nghiệm vụ khác hội đồng quản trị, tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam giao III - Đặc điểm kinh tế kỹ thuật NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn - Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng * Các sản phẩm dịch vụ truyền thống ngân hàng: - Thực mua bán trao đổi ngoại tệ: Ngân hàng đứng mua bán loại tiền chẳng hạn USD lấy loại tiền khác “France” Pháp hay “Yên” Nhật hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách hàng nhà kinh doanh lĩnh vực thương mại đặc biệt ngoại thương, khách du lịch cần đến dịch vụ ho cảm thấy thoải mái có tay đồng tệ quốc gia hay địa phương họ đến - Tín dụng: Với nguồn vốn to lớn huy động từ kinh tế ngân hàng đầu tư cho doanh nghiệp nhu cầu tín dụng khác kinh tế kể cho vay tiêu dùng Nhờ chuyển hoá mà hiệu đồng tiền phát huy từ hai phía - Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại: Quá trình luân chuyển Mộc Đức Mạc – KDTH45A Đại Học KTQD hng hoỏ, cỏc doanh nghip cú thể thực toán với cách ghi nợ qua thương phiếu cịn người bán bán giấy tờ cho ngân hàng để thu tiền ngân hàng thu chiết khấu thương phiếu - Nhận tiền gửi: Là hình thức huy động vốn cho vay - Thanh tốn: Cơng nghệ ngân hàng hộ trợ tốn quốc gia hình mạng tốn quốc tế tồn cầu qua hệ thống SWIFT - Bảo quản vật có giá cho khách hàng điều kiện an toan tuyệt đối hồn tồn bí mật - Cung cấp tài khoản giao dịch cho phép người gửi tiến viết séc hình thức tốn thích hợp cho việc mua hàng hố dịch vụ - Cung cấp dịch vụ uỷ thác:Uỷ thác đầu tư uỷ thác thực quan hệ tài tiền tệ với đối tác khác kể nước *Những dịch vụ ngân hành phát triển: - Cho thuê tài - Cho vay tiêu dùng - cho vay tài trợ dự án, đồng tài trợ - Tư vấn tài - Các hình thức thẻ tín dụng, thẻ tốn - Máy rút tiền tự động ATM - Máy đổi tiền - Đặc điểm khách hàng thị trường tiêu thụ Văn Bàn huyện vùng cao gồm 22 xã thị trấn đó: 15 xã vùng ba; xã vùng hai nằm diện xã đặc biệt khó khăn; xã vùng hai thị trấn vùng Huyện Văn Bàn có tổng diện tích tự nhiên 143.927ha Trong đó: - Đất nơng nghiệp 7.815 chiếm 5,4% tổng diện tích tự nhiên (đất tồng lúa có2.133 ha) - Đất có rừng 72.623 chiếm 50.5% tổng diện tích tự nhiên - Đất trống đồi trọc 44.687 chiếm 31% tổng diện tích tự nhiên Mộc Đức Mạc – KDTH45A 10