Mở rộng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam cn đống đa

Chuyên đề thực tập PGS.TS Hoàng Xuân Quế MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung thẻ toán 1.1.1 Khái niệm thẻ 1.1.2 Lịch sử phát triển thẻ 1.1.3 Phân loại thẻ 1.1.4 Các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ 13 1.2 Hoạt động phát hành thẻ ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Nguyên tắc phát hành 15 1.2.2 Quy trình phát hành thẻ 16 1.3 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại 1.3.1 Hoạt động toán thẻ nội địa 1.3.2 17 17 Hoạt động toán thẻ quốc tế 19 1.4 Quan điểm mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ 21 1.4.1 Khái niệm mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ 21 1.4.2 Sự cần thiết mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ 21 1.4.3 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ 25 1.4.4 Các nhân tố tác động đến mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ 26 Chuyên đề thực tập PGS.TS Hoàng Xuân Quế Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 29 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Đống Đa 29 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần 33 2.3 Thực trạng phát hành toán thẻ Ngân hàng Công Thương – CN Đống Đa 41 2.3.1 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ NHCT Đống Đa 41 2.3.2 Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ NHCT – CN Đống Đa 42 2.3.3 Đa Đánh giá hoạt động phát hành toán thẻ NHCT – CN Đống 54 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG – CN ĐỐNG ĐA 59 3.1 Định hướng mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ NHCT – CN Đống Đa 59 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ CN 60 3.2.1 Giải pháp CN 60 3.2.2 Kiến nghị quan hữu quan KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 64 Chuyên đề thực tập PGS.TS Hoàng Xuân Quế Chuyên đề thực tập PGS.TS Hoàng Xuân Quế DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT TMCP: Thương mại cổ phần CN: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa NHTM: NHNN: NHCT: Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước KHCN: Ngân hàng TMCP Công thương ĐVCNT: Khách hàng cá nhân TCKT: Đơn vị chấp nhận thẻ DN: L/C: Tổ chức kinh tế ATM: Doanh nghiệp EDC: Letter of Credit (Thư tín dụng) POS: Máy rút tiền tự động TDQT: EMV: Thiết bị điện tử cấp phép ĐVCNT Máy chấp nhận thẻ Tín dụng quốc tế Tiêu chuẩn Europay, MasterCard, Visa Nguyễn Khánh Hồng Tài cơng 50 Chun đề thực tập PGS.TS Hồng Xn Quế DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Quy trình tốn thẻ nội địa Sơ đồ 1.2 Quy trình toán thẻ qua tổ chức thẻ quốc tế Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 2.1: Tình hình huy động vốn NHCT Việt Nam – CN Đống Đa Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng năm 2010 Sơ đồ 2.3: Tình hình tín dụng Sơ đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế năm 2010 Sơ đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng năm 2010 Sơ đồ 2.6: Kết tài Sơ đồ 2.7: Số lượng thẻ phát hành Vietinbank Đống Đa từ 2005-2010 Sơ đồ 2.8: Thị phần phát hành thẻ ghi nợ tính đến 30/06/2011 Sơ đồ 2.8: Thị phần phát hành thẻ TDQT tính đến 30/06/2011 Sơ đồ 2.10: Doanh thu thẻ từ năm 2006-2010 Sơ đồ 2.11: Doanh số toán thẻ tín dụng Nguyễn Khánh Hồng Tài cơng 50 Chuyên đề thực tập PGS.TS Hoàng Xuân Quế LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá phát triển với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng thương mại Sự đời thẻ ngân hàng bước tiến vượt bậc hoạt động toán kinh tế Nhờ ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ toán nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng nước phát triển giới Do đó, phát triển thẻ tốn tất yếu khách quan xu hội nhập toàn cầu, thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngân hàng Việt Nam, có Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – CN Đống Đa Tuy nhiên, tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương – CN Đống Đa cịn có bất cập Mặc dù năm gần đây, hoạt động kinh doanh thẻ trọng số lượng chất lượng, hiệu sử dụng phổ biển thẻ chưa cao Thẻ ghi nợ chủ yếu để rút tiền mặt, cịn thẻ tín dụng quốc tế chủ yếu người nước ngồi tốn, hiệu sử dụng máy ATM chưa cao Với mong muốn góp phần đẩy mạnh hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh, Đề tài “Mở rộng hoạt động phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – CN Đống Đa” chọn làm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề thẻ toán, hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại Nguyễn Khánh Hồng Tài cơng 50 Chun đề thực tập PGS.TS Hồng Xn Quế - Nghiên cứu phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Công thương – CN Đống Đa - Đề xuất số giải pháp góp phần mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh điều kiện Phạm vi đối tượng nghiên cứu - Đối tượng: Lý luận thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ - Phạm vi: Hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Công thương – CN Đống Đa giai đoạn 2009 – 2011 Kết cấu chuyên đề: Chuyên đề gồm chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương – CN Đống Đa Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động phát hành toán Ngân hàng Công thương Việt Nam – CN Đống Đa Nguyễn Khánh Hồng Tài cơng 50 Chun đề thực tập PGS.TS Hoàng Xuân Quế Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung thẻ toán 1.1.1 Khái niệm thẻ Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng để toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng dùng để thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Theo “Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thoả thuận Thẻ ngân hàng làm plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế (5,5cmx8,5cm) bao gồm yếu tố: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực tên chủ thẻ Ngoài ra, thẻ cịn có tên cơng ty phát hành thẻ thêm số yếu tố khác theo tiêu chuẩn tổ chức tập đoàn thẻ quốc tế… Mặt trước thẻ bao gồm: - Tên, biểu tượng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành: loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành - Số thẻ: Số dành riêng cho chủ thẻ, dập thẻ ghi lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Nguyễn Khánh Hồng Tài cơng 50 Chun đề thực tập PGS.TS Hồng Xuân Quế - Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn hiệu lực lưu hành thẻ - Họ tên chủ thẻ - Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: loại thẻ ln có ký tự an ninh, in phía sau ngày phát hành Mặt sau thẻ bao gồm: - Dải băng từ có khả lưu trữ thơng tin số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Dải băng chữ ký chủ thẻ: nhằm đối chiếu chữ ký ĐVCNT tiến hành toán 1.1.2 Lịch sử phát triển thẻ Thẻ toán đời phát triển gắn liền với phát triển ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Ngày nay, nhiều quốc gia giới, thẻ toán trở nên phổ biến, trở thành phương tiện toán đại tiên tiến sản xuất, phân phối tiêu dùng Vì ưu điểm vượt trội so với phương tiện toán tiền mặt, thẻ tốn góp phần lớn vào phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Để đến sản phẩm đa dạng lĩnh vực thẻ ngân hàng phải trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm phát triển Tuy nhiên, xét mặt thời gian, kinh doanh thẻ ngành kinh doanh mẻ, đời bắt đầu phát triển từ năm đầu kỷ 20 đến Thẻ ngân hàng hình thành Mỹ từ thói quen chủ tiệm bán lẻ cho khách hàng mua chịu sở uy tín khách cửa hàng Thơng thường chủ tiệm theo dõi khách hàng cách riêng rẽ, ghi rõ khoản mà khách hàng phải toán chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau họ tin tưởng vào khả toán người mua Mặc dù vậy, vốn cửa hàng thường không đủ lớn, chủ tiệm nhận thấy khơng có đủ khả cho khách hàng nợ trả Nguyễn Khánh Hồng Tài cơng 50 Chun đề thực tập PGS.TS Hồng Xn Quế tiền sau liên tục Chính nhân tố này, góp phần giúp tổ chức tài hình thành ý tưởng sản phẩm thẻ Cùng với lực tài khả quay vịng vốn kinh nghiệm kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tổ chức ngân hàng tài cung cấp cho khách hàng khoản vay không lấy lãi thời gian định Vào năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union Mỹ lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ tốn trả chậm Cơng ty phát hành kim loại có chứa thơng tin in thực hai chức năng: nhận diện phân biệt khách hàng; cung cấp cập nhật liệu khách hàng, bao gồm thông tin tài khoản giao dịch thực Ngay sau đó, tổ chức khác nhận giá trị loại hình dịch vụ nói thời gian ngắn nhiều đơn vị nhà ga, khách sạn cửa hàng khắp nước Mỹ lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng Trong số đó, tập đoàn xăng dầu Mỹ cho đời thẻ mua xăng vào năm 1924, cho phép người dân sử dụng thẻ để mua xăng dầu cửa hàng toàn quốc Sau tổ chức cung cấp hàng hóa dịch vụ, ngân hàng nhanh chóng nhảy vào thị trường thẻ với mục tiêu nhân rộng hình thức tốn sở mối quan hệ sẵn có đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ với hệ thống đại lý rộng khắp ngân hàng Với tốc độ phát triển nhanh, vài năm sau 100 ngân hàng nước Mỹ thực cung cấp dịch vụ tốn trả chậm, tiền thân thẻ tín dụng sau Vào năm 1950, Dinners Club phát hành thẻ tín dụng làm chất liệu plastic, dựa ý tưởng Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ người sáng lập tổ chức Tiếp theo Diners Club, vào năm 1958, công ty American Express tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng xây dựng thành cơng tên tuổi lĩnh vực mẻ đầy tiềm American Express,cũng giống đối thủ Nguyễn Khánh Hồng Tài cơng 50