Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh lưu xá thái nguyên

trườngưđạiưhọcưkinhưtếưquốcưdân khoaưngânưhàngư-ưtàiưchính =====***===== CHUYấN THC TP TT NGHIP đề tµi: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LƯU XÁ – THÁI NGUYÊN Gíao viên hướng dẫn : T.s Lê Hương Lan Sinh viên : Phạm Thị Phương MSSV : LT 111537 Lớp : Tiền Tệ Ngân Hàng K11B Hµ Néi 11/ 2011 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngắn hạn NHTM 1.1.1.NHTM nghiệp vụ NHTM 1.1.2 Tín dụng ngắn hạn NHTM .8 1.2.Chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM 15 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng 15 1.2.2.Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn .18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM .21 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 21 1.3.2.Các nhân tố thuộc khách hàng 23 1.3.3.Các nhân tố thuộc môi trường 25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LƯU XÁ – THÁI NGUYÊN 26 2.1 Khái quát NHCT chi nhánh Lưu Xá – Thái Nguyên 26 2.1.1 Quá trình phát triển NHCT chi nhánh Lưu Xá – Thái Nguyên 26 2.1.2.Cơ cấu tổ chức - chức năng, nhiệm vụ phòng, ban 29 2.1.3 Các hoạt động NHCT chi nhánh Lưu Xá – Thái Nguyên 36 2.2.1 Tình hình tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Lưu Xá – Thái Nguyên 44 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Vietinbank Lưu Xá – Thái Nguyên 53 2.3.1 Thành tựu đạt 53 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân cơng tác tín dụng ngắn hạn ngân hàng Vietinbank Lưu Xá .54 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LƯU XÁ – THÁI NGUYÊN 59 3.1 Phương hướng cơng tác tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Lưu Xá – Thái Nguyên 59 3.1.1 Mục tiêu 59 3.1.2 Những nhiệm vụ chủ yếu số phòng ban 60 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHCT chi nhánh Lưu Xá – Thái Nguyên 63 3.2.1 Tăng cường công tác quản lý nợ ngắn hạn 63 3.2.2 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin .66 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin 67 3.2.4 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn .68 3.2.5 Xây dụng sách khách hàng hợp lý 69 3.2.6 Tăng cường chăm sóc, đơn đốc khách hàng 70 3.2.7 Đào tạo đội ngũ cán có chun mơn nghiệp vụ nổ, nhiệt tình, trung thực .71 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 72 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Về phía Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam 73 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 74 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Phạm Thị Phương K11B Lớp: LT Tiền tệ Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài LỜI MỞ ĐẦU Qua năm gia nhập tổ chức thương mại giới, Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn hội nhập phát triển kinh tế Hội nhập quốc tế đặt nhiều hội thách thức với nước ta, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Các ngân hàng có nhiều thay đổi cấu, mơ hình tổ chức chiến lược hoạt động để thích ứng phát triển bối cảnh kinh tế có nhiều thay đổi Hoạt động tín dụng coi hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Đây hoạt động mũi nhọn phục vụ cho tăng trưởng điều tiết kinh tế nhà nước, góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Trong trình phát triển kinh tế, hoạt động đặt nhiều vấn đề phải giải năm tới Tín dụng ngắn hạn ngân hàng thời gian vừa qua đạt bước phát triển quan trọng góp phần tăng trưởng kinh tế, kích thích sản xuất, mở rộng tầm hoạt động, hội nhập cộng đồng ngân hàng quốc tế đưa lại lợi ích to lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam bộc lộ nhiều hạn chế bất cập đặc biệt tính an tồn, hiệu thấp chưa tương xứng với tiềm ngân hàng Cùng với bối cảnh chung hệ thống NHTM Việt Nam thời đại hội nhập kinh tế đất nước chi nhánh trẻ, nâng cấp ngân hàng TMCP Công Thương Lưu Xá – Thỏi Nguyờn có nhiều cố gắng để phát triển mạng lưới hoạt động, khách hàng từ đạt vượt mức tiêu giao như: mở rộng nâng cao chất lượng dư nợ, đẩy mạnh marketing, mở rộng qui mô, quản lý chặt chẽ sàng lọc Phạm Thị Phương K11B Lớp: LT Tiền tệ Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài khách hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng lấy sở từ thực trạng tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Lưu Xá – Thỏi Nguyờn, em lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xỏ- Thỏi Nguyờn” Bố cục chuyên đề bao gồm phần: CHƯƠNG I: Tổng quan chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại CHƯƠNG II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Lưu Xá – Thỏi Nguyờn CHƯƠNG III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Lưu Xá – Thỏi Nguyờn Em xin chân thành cảm ơn T.s Lê Hương Lan tận tình giúp đỡ em hoàn thành viết này, xin cám ơn cán ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Lưu Xá – Thỏi Nguyờn tạo điều kiện, giúp đỡ tận tình hướng dẫn em thời gian thực tập hoàn thành đề tài Do kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót khiếm khuyết, em mong nhận nhiều đóng góp ý kiến thầy bạn đọc để đề tài hoàn thiện Phạm Thị Phương K11B Lớp: LT Tiền tệ Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngắn hạn NHTM 1.1.1.NHTM nghiệp vụ NHTM  Khái niệm, chức năng, vai trò NHTM Khái niệm NHTM NHTM xuất từ lâu, có nhiều khái niệm NHTM Ở Mỹ: “NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài chớnh’’ Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chớnh” Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng năm 2005 khoản khoản Điều 20 qui định "tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn" loại hình tổ chức tín dụng " ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Phạm Thị Phương K11B Lớp: LT Tiền tệ Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Chức NHTM  Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng Ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi xuất cho vay  Chức trung gian tốn Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi sec, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng…Tuỳ theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức tốn để thực khoản tốn Do vậy, chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế  Chức tạo tiền Phạm Thị Phương K11B Lớp: LT Tiền tệ Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Để phục vụ cho lưu thơng giúp cho kinh tế phát triển, NHNN đưa khối lượng tiền định vào kinh tế Lượng tiền phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu kinh tế, lượng tiền cung ứng vượt nhu cầu kinh tế gây lạm phát, ảnh hưởng cho kinh tế đời sống người dân Với lượng tiền cung ứng ban đầu, thông qua hoạt động nhận tiền gửi cho vay hệ thống NHTM làm tăng lượng tiền cung ứng so với ban đầu Đây chức chủ yếu NHTM, chức tạo tiền Và thông qua chức NHTM, NHNN sử dụng công cụ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu…để thực sách tiền tệ quốc gia nhằm kiểm sốt lượng tiền lưu thông ổn định phù hợp Vai trò NHTM kinh tế thị trường Sau 20 năm tiến hành công đổi đất nước làm thay đổi kinh tế với số ngày khả quan, hệ thống ngân hàng vai trị quan trọng Những đổi hệ thống ngân hàng Việt nam coi khâu đột phá, có đóng góp tích cực cho kinh tế như: Thứ nhất, đóng vai trị quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh; Thứ hai, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Đây kết kết tác động nhiều mặt đổi hoạt động ngân hàng, cố gắng ngành ngân hàng việc huy động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Dịch Phạm Thị Phương K11B Lớp: LT Tiền tệ Ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài vụ ngân hàng phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh; Thứ ba, tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục; Thứ tư, hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững Thông qua nguồn vốn tín dụng cho chương trình dự án phát triển sản xuất kinh doanh, hàng năm hệ thống ngân hàng góp phần tạo thêm nhiều việc làm mới, cỏc vựng nông thôn Việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng cho mục đích ngày có tính chun nghiệp, minh bạch hiệu quả, từ tín dụng sách tách bạch với tín dụng thương mại giao cho Ngân hàng Chính sách đảm nhiệm; Thứ năm, góp phần tích cực vào việc bảo vệ mơi trường sinh thái, đảm bảo phát triển bền vững Đóng góp thể qua công tác thẩm định dự án, định cho vay vốn ngân hàng cho dự án giám sát thực cách chặt chẽ sau cho vay, TCTD trọng yêu cầu khách hàng đảm bảo an toàn hiệu việc sử dụng vốn vay, tuân thủ cam kết quốc tế quy định bảo vệ môi trường  Nghiệp vụ NHTM  Nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ hình thành nguồn vốn NHTM) Đây nghiệp vụ hình thành nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM gồm có: * Vốn tự có cơi tự có gồm: Phạm Thị Phương K11B Lớp: LT Tiền tệ Ngân hàng