Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh lưu xá thái nguyên

Tín dụng ngắn hạn tại NHTM

NHTM và các nghiệp vụ cơ bản của NHTM

 Khái niệm, chức năng, vai trò của NHTM

NHTM đã xuất hiện từ rất lâu, cho đến nay có rất nhiều khái niệm về NHTM Ở Mỹ: “NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chớnh’’. Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chớnh”. Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng năm 2005 tại khoản 1 và khoản 7 của Điều 20 đã qui định "tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì " ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán".

 Chức năng trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, NHTM vừa là đóng vai trò là người đi vay, vừa là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi xuất cho vay.

 Chức năng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ của các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như sec, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng…Tuỳ theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức thanh toán nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.

 Chức năng tạo tiền Để phục vụ cho lưu thông giúp cho nền kinh tế phát triển, NHNN đưa một khối lượng tiền nhất định vào trong nền kinh tế Lượng tiền đó phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, nhưng lượng tiền cung ứng vượt quá nhu cầu của nền kinh tế sẽ gây ra lạm phát, ảnh hưởng cho nền kinh tế và đời sống người dân Với lượng tiền cung ứng ban đầu, thông qua hoạt động nhận tiền gửi và cho vay của hệ thống NHTM đã làm tăng lượng tiền cung ứng so với ban đầu Đây là chức năng chủ yếu của NHTM, chức năng tạo tiền Và thông qua chức năng này của NHTM, NHNN sử dụng những công cụ như dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu…để thực hiện các chính sách tiền tệ quốc gia nhằm kiểm soát lượng tiền trong lưu thông ổn định và phù hợp.

Vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường

Sau 20 năm tiến hành công cuộc đổi mới đất nước làm thay đổi cơ bản nền kinh tế với những chỉ số ngày càng khả quan, hệ thống ngân hàng đó đúng một vai trò quan trọng Những đổi mới của hệ thống ngân hàng Việt nam được coi là khâu đột phá, có những đóng góp tích cực cho nền kinh tế như:

Thứ nhất, đóng vai trò quan trọng trong việc đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, từng bước duy trì sự ổn định giá trị đồng tiền và tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư và sản xuất kinh doanh;

Thứ hai, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh và hoạt động xuất nhập khẩu Đây là kết quả kết quả tác động nhiều mặt của đổi mới hoạt động ngân hàng, nhất là những cố gắng của ngành ngân hàng trong việc huy động các nguồn vốn trong nước cho đầu tư phát triển, trong việc đổi mới chính sách cho vay và cơ cấu tín dụng theo hướng căn cứ chủ yếu vào tính khả thi và hiệu quả của từng dự án, từng lĩnh vực ngành nghề để quyết định cho vay Dịch vụ ngân hàng cũng phát triển cả về chất lượng và chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh;

Thứ ba, tín dụng ngân hàng đã đóng góp tích cực cho việc duy trì sự tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao trong nhiều năm liên tục;

Thứ tư, đã hỗ trợ có hiệu quả trong việc tạo việc làm mới và thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập và giảm nghèo bền vững. Thông qua nguồn vốn tín dụng cho các chương trình và dự án phát triển sản xuất kinh doanh, hàng năm hệ thống ngân hàng đã góp phần tạo thêm được nhiều việc làm mới, nhất là tại cỏc vựng nông thôn Việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng cho mục đích này ngày càng có tính chuyên nghiệp, minh bạch và hiệu quả, nhất là từ khi tín dụng chính sách được tách bạch với tín dụng thương mại và giao cho Ngân hàng Chính sách đảm nhiệm;

Thứ năm, góp phần tích cực vào việc bảo vệ môi trường sinh thái, đảm bảo phát triển bền vững Đóng góp này được thể hiện qua công tác thẩm định dự án, quyết định cho vay vốn ngân hàng cho các dự án và giám sát thực hiện một cách chặt chẽ sau khi cho vay, các TCTD luôn chú trọng yêu cầu các khách hàng đảm bảo an toàn và hiệu quả trong việc sử dụng vốn vay, tuân thủ các cam kết quốc tế và các quy định về bảo vệ môi trường.

 Nghiệp vụ cơ bản của NHTM

Nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ hình thành nguồn vốn của NHTM) Đây là nghiệp vụ hình thành nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn của NHTM gồm có:

* Vốn tự có và côi như tự có gồm:

- Vốn pháp định: là mức vốn tối thiểu phải có khi thành lập ngân hàng, nó được hình thành tùy theo tính chất sở hữu của các ngân hàng.

- Quỹ dự trữ: Gồm hai loại là quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ và quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro.

- Vốn coi như tự có gồm: Lợi nhuận chưa chia hoặc các quỹ chưa sử dụng như quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, khấu hao tài sản cố định.

* Vốn huy động: Ngân hàng huy động tiền gửi với các hình thức:

- Tiền gửi không kỳ hạn.

- Tiền gửi có kỳ hạn.

- Ngoài ra, ngân hàng còn huy động vốn bằng các hình thức như phát hành chứng chỉ tiền gửi, phát hành trái phiếu.

* Vốn đi vay gồm có:

- Vay NHTM và các tổ chức tín dụng trên thị trường liên ngân hàng.

- Vay Ngân hàng trung ương.

- Vay nước ngoài và các tổ chức tín dụng khác.

* Các nguồn vốn khác: Vốn thanh toán và vốn phát sinh từ các nghiệp vụ đại lý…

Nghiệp vụ tài sản có (Nghiệp vụ sử dụng vốn của NHTM):

Trên cơ sở hình thành các nguồn vốn, NHTM sử dụng vốn vào các nghiệp vụ sau:

- Duy trì một mức tiền mặt tại quỹ để đáp ứng yêu cầu chi trả tiền mặt thường xuyên cho khách hàng.

- Tiền gửi của NHTM tại NHTW gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc và tiền gửi thanh toán để phục vụ các khoản thanh toán giữa các ngân hàng qua vai trò trung gian thanh toán của NHTM.

- Tiền gửi tại các NHTM để có thể thực hiện nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền cho khách hàng.

* Nghiệp vụ cho vay của NHTM

- Cho vượt chi trên tài khoản vãng lai.

- Tín dụng bằng chữ ký.

- Đầu tư theo dự án ngân hàng.

- Đầu tư vào lĩnh vực chứng khoán.

Các nghiệp vụ khác của NHTM (Nghiệp vụ trung gian)

* Nghiệp vụ thu chi chuyển tiền cho khách hàng.

* Nghiệp vụ đại lý về chứng khoán: phát hành, mua bán, bảo quản chứng khoán cho khách hàng.

* Nghiệp vụ mua bán, bảo quản vàng bạc, đá quý và ngoại tệ.

* Nghiệp vụ ủy thác của khách hàng quản lý tài sản theo thư, theo hợp đồng.

* Nghiệp vụ tư vấn về đầu tư.

* Nghiệp vụ thanh lý tài sản khi doanh nghiệp giải thể, phá sản.

Tín dụng ngắn hạn của NHTM

Thứ nhất, quan hệ tín dụng khác với quan hệ mua bán hàng hóa thông thường ở chỗ hàng hóa thì được đem bán quyền sở hữu để nhận lấy một khoản tiền thanh toán còn trong quan hệ tín dụng thì vốn với tư cách là một loại hàng hóa đặc biệt cũng được đem bán nhưng chỉ bán quyền sử dụng trong một khoảng thời gian cụ thể.

Thứ hai, giá cả trong quan hệ tín dụng không tách rời rõ rệt, không trực tiếp phản ánh giá trị, không lên xuống xoay quanh giá trị như trong quan hệ thương mại mà ở đây giá cả chính là phần tiền tăng thêm so với giá trị ban đầu của số tiền được đem cho vay Cụ thể là lãi suất của món vay chính là biểu hiện của giá cả trong quan hệ tín dụng.

Tín dụng là quan hệ vay mượn, gồm cả cho vay và đi vay Tuy nhiên khi gắn tín dụng với chủ thể nhất định như ngân hàng (hoặc các trung gian khác) - ví dụ như tín dụng ngân hàng - thì chỉ bao hàm là ngân hàng cho vay Việc xác định như thế này là rất cần thiết để định lượng tín dụng trong các hoạt động kinh tế Theo luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 2005, điều 49 ghi:” tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo qui định của ngân hàng nhà nước”.

Dưới giác độ của ngân hàng: “Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng, trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định” Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:

 Có sự chuyền nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng.

 Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời.

 Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.

 Khái niệm Tín dụng ngắn hạn

Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn nhỏ hơn một năm NHTM là nhà cung ứng phần lớn các khoản vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp và cá nhân Các khoản vay này ít rủi ro về khả năng thanh toán cũng như về lãi suất so với vay trung và dài hạn Những khoản cho vay ngắn hạn thường được sử dụng rộng rãi trong việc tài trợ mang tính thời vụ về vốn luân chuyển và tài trợ tạm thời cho các khoản chi phí sản xuất hoặc tiêu dùng của cá nhân Tín dụng ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tín dụng của NHTM ở Việt Nam.

 Các hình thức tín dụng ngắn hạn

Nếu xét theo cơ cấu nguồn vốn của doanh nghiệp, thì đây là tín dụng tài trợ vốn lưu động Nếu như vốn lưu động thường xuyên của doanh nghiệp không đủ trang trải cho các hoạt động phát sinh của nó, thì doanh nghiệp đó có thể tìm đến tín dụng ngân hàng Nhu cầu về vốn lưu động cao hay thấp tuỳ thuộc vào đặc điểm, tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý vốn lưu động của doanh nghiệp NHTM thực hiện cho vay ngắn hạn theo các loại hình phổ biến sau đây:

Các tín dụng ứng trước được gọi bằng các từ ngữ khác nhau Các tên gọi của chúng thường thể hiện những thực tế rất gần gũi như: Mở tín dụng khoản, thấu chi, tín dụng vãng lai (hay còn gọi là cho vay luõn chuyển) Nhỡn chung, các khoản tín dụng ứng trước chủ yếu theo nhu cầu toàn bộ tài sản lưu động, nghĩa là không thực hiện một tài sản xác định nào Nói chung không có một đảm bảo riêng Tín dụng ứng trước bao gồm các loại sau đây:

 Tín dụng thế chấp hoặc nghiệp vụ mở tín dụng khoản

Loại tín dụng này là một thể thức cho vay được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng trong đó khách hàng được sử dụng một mức cho vay trong một thời hạn nhất định

Trong hình thức này, ngân hàng cho khách hàng vay bằng cách mở cho họ một tín dụng khoản Khi mở tài khoản như vậy khách hàng không phải bỏ tiền vào, mà trái lại có thể lấy tiền ra, tiền đó là tiền ứng trước của ngân hàng vì vậy nghiệp vụ này còn gọi là nghiệp vụ ứng trước Khách hàng có thể sử dụng tài khoản này để phát hành séc chi trả hoặc có thể sử dụng cho nhiều mục đích khác

Thấu chi là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt trên cơ sở hợp đồng tín dụng hay còn gọi là tín dụng hạn mức, được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng được sử dụng kết số thiếu (dư nợ) trong một giới hạn nhất định Thấu chi là kỹ thuật cho vay đặc biệt mà trong đó xí nghiệp được sử dụng vốn một cách linh hoạt, các đảm bảo nếu có chỉ là yếu tố phụ, vì số nợ thường xuyên biến động không thể thực hiện các đảm bảo trực tiếp Thấu chi được xem là loại tín dụng không bảo chứng.

Tín dụng vãng lai được xem là hình thức tín dụng cổ điển nhất. Tín dụng vãng lai là tín dụng ngân hàng do cơ quan tín dụng cấp cho khách hàng của mình: bằng bản tệ hoặc ngoại tệ và theo nhu cầu khách hàng có thể được sử dụng với số lượng khác nhau nhưng không vượt quá số tiền quy định trong hợp đồng Việc tính số dư các khoản nộp vào và rút ra khỏi tài khoản của khách hàng được tiến hành sau những khoảng thời gian quy định trong hợp đồng, đồng thời với việc thanh toán các khoản chi trả tín dụng trên tài khoản thống nhất của khách hàng.

Hoạt động thời vụ là hoạt động sản xuất được thực hiện ở một thời điểm nào đó trong năm trong khi việc tiêu thụ lại được thực hiện tại một thời điểm khác hoặc ngược lại việc sản xuất được rải đều trong cả năm để tránh chi phí đột biến và dàn đều tổng chi phí trong khi việc tiêu thụ lại được tiến hành trong một thời gian rất ngắn Trong các trường hợp này doanh doanh nghiệp có nhu cầu thời vụ về tài trợ vốn lưu động và nó được thoả mãn bằng tín dụng thời vụ

 Tín dụng dựa trên việc chuyển nhượng trái quyền

Tín dụng dựa trên việc chuyển nhượng trái quyền bao gồm nhiều loại như: chiết khấu thương phiếu, nghiệp vụ huy động cỏc trỏi quyền thương mại, bao thanh toán hay mua ủy nhiệm thu Trong đó chiết khấu thương phiếu được các NHTM sử dụng nhiều nhất.

 Tín dụng bằng chữ ký của ngân hàng

Loại tín dụng này thực chất là một cam kết lãnh nợ do ngân hàng đưa ra bằng việc phát hành các chứng thư bảo lãnh hoặc bảo chứng, cam kết trả thay cho người đi vay nếu người đi vay không trả được nợ.

Có trường hợp đó là sự xác nhận khoản tín dụng đã cấp cho một thời hạn nhất định Khi thực hiện cho vay qua cam kết bằng chữ ký, ngân hàng không phải xuất quỹ để cho khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định, mà chỉ đưa ra một cam kết bảo lãnh cho con nợ đối với chủ nợ Như vậy, chỉ khi nào con nợ không trả được nợ thì ngân hàng mới trả nợ hộ Thông thường để thực hiện nghiệp vụ này thì ngân hàng phải lập một quỹ bảo lãnh theo một tỷ lệ so với vốn pháp định Hiện nay ở

Việt Nam số tiền bảo lãnh tín theo tỷ lệ phần trăm trên tổng giá trị bảo lãnh.

 Vai trò của tín dụng ngắn hạn

Chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM

Khái niệm chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng thể hiện ở tính an toàn cao của hệ thống ngân hàng Tín dụng ngân hàng đảm bảo được chất lượng thì khả năng thanh toán chi trả cao, tránh được rủi ro hệ thống Nâng cao chất lượng tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển hoà nhập với thế giới.

Qua đó ta có thể rút ra rằng:

Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu tính toán được), vừa trìu tượng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế ) Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan(khả năng quản lý, trình độ cán bộ, sự tuân thủ quy trình nghiệp vụ )và khách quan (sự thay đổi của môi trường kinh tế, do chủ quan của khách hàng ).

Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức cạnh tranh của một ngân hàng trong môi trường hoạt động.

Chất lượng tín dụng được xác định qua nhiều yếu tố như: Thu hút được nhiều khách hàng tốt, cho vay được nhiều, thủ tục đơn giản, mức độ an toàn của vốn tín dụng một cách cụ thể hơn chất lượng tín dụng ngắn hạn được thể hiện: Đối với khách hàng: tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong ngắn hạn của khách hàng, với lãi suất và kì hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, nhưng vẫn đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng Đối với các ngân hàng thương mại: phạm vi, mức độ, giới hạn của khoản tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với thực lực và khả năng của ngân hàng, đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường cũng như đảm bảo được các nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn và có lãi trong hoạt động tín dụng. Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa từ đó góp, phần giải quyết tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người dân thúc đẩy quá trình tập trung và tích tụ sản xuất, ngoài ra nú cũn giải quyết tốt nhất mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng và phát triển kinh tế

Vậy nên hiểu thế nào là: khoản tín dụng ngắn hạn có chất lượng cao ?

Xột trên khía cạnh nền kinh tế và căn cứ vào sự thể hiện của chất lượng tín dụng, ta có thể hiểu: khoản tín dụng ngắn hạn có chất lượng cao là khi nguồn vốn huy động được ngân hàng sử dụng đúng mục đích, tạo được số tiền lớn, ngân hàng thu được cả vốn và lãi khi cho vay Đối với doanh nghiệp là: vừa trả được nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn lại vừa bù đắp được chi phí và có lợi nhuận Như vậy là các ngân hàng đã vừa tạo ra hiệu quả kinh tế và vừa đem lại hiệu quả cho xã hội

Nhưng nếu một khoản tín dụng ngắn hạn không có hoặc kém chất lượng là khi khách hàng sử dụng khoản tín dụng sai theo mục đích ban đầu qui định trong hợp đồng tín dụng, từ đó không tạo ra số tiền để trả gốc và lãi đúng thời hạn cho ngân hàng, không đem lại hiệu quả về mặt kinh tế xã hội nói chung.

Cũng chính vì vậy các ngân hàng cần phải hiểu đúng bản chất, ngoài ra cũng cần phân tích, đánh giá và xác định chính xác: các nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn, điều này sẽ giúp ngân hàng đưa ra được các giải pháp quản lý thích hợp và hiệu quả để có thể đứng vững và phát triển trong nền kinh tế thị trường.

Chất lượng tín dụng không phải tự nhiên mà có, nó là kết quả của một quy trình kết hợp và liên kết giữa cá nhân trong một tổ chức, giữa các tổ chức với nhau hướng tới một mục đích chung: An toàn, hiệu quả và nâng cao khả năng cạnh tranh với các khoản tín dụng.

Như vậy chất lượng tín được hình thành và bảo đảm từ hai phía là: ngân hàng và yếu tố bên ngoài Để tránh rủi ro và thu được lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh tín dụng, các ngân hàng không có cách nào khác là phải nâng cao chất lượng các khoản tín dụng của mình.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn

 Nhóm chỉ tiêu định lượng

- Chỉ tiêu nợ quá hạn:

Nợ quá hạn là những khoản cho vay đến hạn mà khách hàng không trả được số tiền gốc trong hợp đồng tín dụng và tiền lãi của số tiền đó và không được ngân hàng gia hạn Số tiền này ngân hàng chuyển thành nợ quá hạn và áp dụng lãi suất quá hạn đối với những khoản nợ này (cao hơn lãi suất thông thường) Đây là những khoản nợ có độ rủi ro cao và ngân hàng có khả mất vốn Để đánh giá chất lượng tín dụng trên cơ sở nợ quá hạn, người ta thường thông qua tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ đầu tư rủi ro:

Hai chỉ tiêu này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng càng cao.

Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn

Tổng dư nợ quá hạn ngắn hạn

Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn

Tỷ lệ đầu tư rủi ro

Tổng dư nợ món vay có phát sinh nợ quá hạn

Tổng dư nợ cho vay

Trong nền kinh tế thị trường rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng là tất nhiên Do đó nợ quá hạn của ngân hàng là tất yếu Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, sinh lời và tăng khả năng cạnh tranh ngân hàng phải cố gắng giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn Hai chỉ tiêu trên rất quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn

Cả hai chỉ tiêu này đều giúp ngân hàng quản lý rủi ro các khoản cho vay Tuy nhiên, sự khác biệt giữa hai tỷ lệ là nợ quá hạn chỉ xem xét đến giá trị khoản nợ quá hạn, trong khi đó tỷ lệ đầu tư rủi ro xem xét món vay mà phát sinh nợ quá hạn

Hai chỉ tiêu này đều chịu ảnh hưởng của chính sách xoá nợ của ngân hàng, một ngân hàng có chính sách tốt là phải thiết lập quỹ dự phòng rủi ro đủ mạnh và thông báo định kỳ về những món vay không đủ khả năng thu hồi, để tránh tình trạng trong một lúc ngân hàng phải thông báo con số nợ không có khả năng thu hồi quá lớn và làm giảm tài sản của ngân hàng một cách nghiêm trọng Tuy nhiên, nếu ngân hàng thực hiện xoá nợ quá nhanh thì hai tỷ lệ này sẽ ở mức thấp nhất nhưng không có ý nghĩa thực tiễn Thông thường khi lập bảng theo dõi nợ quá hạn ngân hàng thường phân nợ quá hạn theo thời gian: 30, 60, 90, 120 ngày Sự phân loại này có ý nghĩa đối với việc quản lý chất lượng tín dụng và đánh giá để thiết lập dự phòng mất vốn.

Tỷ lệ này càng nhỏ càng tốt Những khoản nợ quá hạn, nếu khách hàng tiếp tục không trả được nợ thì ngân hàng thực hiện khoanh nợ và

Dư nợ bình quânTổng dư nợ quá hạn được xóa nợ xoá nợ bằng quỹ dự phòng rủi ro Khi món nợ được xoỏ thỡ cỏc nỗ lực thu hồi vẫn tiếp tục nếu điều đó có ý nghĩa kinh tế Xoá nợ đơn giản là một phương pháp quản lý tài chính của ngân hàng chứ không phải là sự thừa nhận về mặt pháp lý rằng người vay không còn nợ ngân hàng nữa.

Tỷ lệ này càng nhỏ càng tốt Tỷ lệ này được hình thành dựa trên tỷ lệ vỡ nợ trước đây, tỷ lệ chỉ ra phần trăm dư nợ được dự đoán là không có khả năng thu hồi Tỷ lệ dự phòng mất vốn liên quan đến tỷ lệ dự phòng mất vốn trích lập theo quy định và tỷ lệ mất vốn Tỷ lệ dự phòng mất vốn trích lập theo quy định đại diện cho khoản trích lập mất vốn được xoá nợ một thời kỳ Tỷ lệ mất vốn tớnh trờn tổng giá trị các khoản nợ quá hạn được xoá trong một thời kỳ.

- Chỉ tiêu xử lý nợ: Để thu hồi nguồn vốn của mình ngân hàng có hai nguồn để thu đó là, từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng nếu khách hàng làm ăn thua lỗ thì ngân hàng có nguồn thu thứ hai đó là tài sản thế chấp, cầm cố và bảo hiểm Khi đến hạn nếu khách hàng không trả được nợ thì

Dự phòng mất vốn Tổng dư nợ

Tỷ lệ thanh toán nợ do bán tài sản của KH

Số tiền thu nợ do bán tài sản của KH

Tổng doanh số thu nợ ngân hàng có thể phỏt mói tài sản Như vậy nếu tỷ lệ này lớn thì không thể đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng cao được, kể cả trường hợp số tiền bán tài sản thu được nợ.

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn của các NHTM

Các nhân tố thuộc về ngân hàng

 Chất lượng thẩm định cho vay:

Thẩm định cho vay là khâu quan trọng trong hoạt động tín dụng và ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng Thẩm định đó là khâu đánh giá, dự đoán, thẩm tra về độ chính xác, an toàn và hiệu quả của một hợp đồng tín dụng Mặc dù không chính xác tuyệt đối nhưng làm tốt khâu này sẽ tạo tiền đề cho việc thu hồi cả vốn và lãi đầy đủ khi khoản vay đến hạn thanh toán trong quá trình thẩm định yêu cầu phải có trình độ chuyên môn và sự phán đoán linh hoạt, tuy nhiên phải tuân thủ nghiêm ngặt về hồ sơ và an toàn thông tin Đặc biệt đối với những khoản vay ngắn hạn, do tính đặc thù của hoạt động này là cho vay thường xuyên nhằm đáp ứng kịp thời vốn lưu động cho các doanh nghiệp do đó thẩm định phải nhanh chóng kịp thời nhưng phải chính xác bảo đảm an toàn cho đồng vốn bỏ ra

 Chất lượng cán bộ tín dụng:

Yếu tố con người là nhân tố trung tâm, là yếu tố quyết định sự thành bại trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng được nâng cao, quản lý vốn, tài sản của ngân hàng Cùng với sự phát triển của nền kinh tế,thì hoạt động của ngân hàng cũng ngày càng tinh vi và phức tạp đòi hỏi cán bộ ngân hàng cần phải có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn để nghiên cứu và vận dụng sự phát triển khoa học công nghệ.

Trình độ của cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng và phức tạp không chỉ về đặc điểm khách hàng mà còn về phương án vay vốn, lĩnh vực kinh doanh… do đó trình độ cán bộ tín dụng phải cao và hiểu biết rộng để đánh giá được tính hiệu quả và khả thi một khoản vay Con người là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động tín dụng ngân hàng Trong mọi hoạt động có tính quyết định đến chất lượng tín dụng ngắn hạn như: thẩm định, phê duyệt các dự án tín dụng ngắn hạn… thì con người là nhân tố chủ chốt, không thể thiếu.

Nền kinh tế xã hội càng phát triển thì yêu cầu về chất lượng nhân sự ngày càng cao, ngành ngân hàng cũng không nằm ngoài xu hướng này Bời vỡ cú nâng cao chất lượng nhân sự thì mới có thể ứng phó, xử lý kịp thời và hiệu quả với những thực tế mới phát sinh trong hoạt động tín dụng, tránh được những rủi ro và tổn thất có thể xảy ra cho ngân hàng Mặt khác việc nâng cao chất lượng nhân sự thì ngân hàng mới có thể ứng dụng những phương tiện hiện đại vào hoạt động của ngân hàng, phù hợp với sự phát triển của ngành ngân hàng trong cơ chế thị trường

Như vậy: việc nâng cao chất lượng nhân sự trong ngân hàng là nhân tố then chốt bảo đảm cho chất lượng hoạt động tín dụng.

 Vấn đề thông tin tín dụng:

Trong nền kinh tế mở thì thông tin là một yếu tố rất quan trọng, là một kho tàng quý báu cho những ai biết cập nhật và sử dụng hiệu quả thông tin NHTM hoạt động trong một lĩnh vực rất nhạy cảm đối với nền kinh tế và đầy tính rủi ro do đó thông tin càng cực kỳ quan trọng.Đối với nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thường không đủ về thông tin về lợi tức tiềm ẩn và rủi ro kèm theo với dự án mà người vay định tiến hành Việc thiếu thông tin tạo ra sự lựa chọn đối nghịch, đó là hiện tượng người vay tạo ra một kết cục không mong muốn - rủi ro không trả được nợ Do vậy nắm bắt không đầy đủ chính xác về thông tin sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Kiểm soát nội bộ là một trong những nghiệp vụ quan trọng, vỡ nú giỳp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Các quy chế, thể lệ và các nguyên tắc cho vay nếu cán bộ ngân hàng không nắm vững và thực hiện tốt sẽ gây nên tổn thất, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Do vậy công tác kiểm soát nội bộ sẽ giúp cho cán bộ tín dụng điều hành công việc theo đúng cơ chế, đúng pháp luật; mặt khác nắm được sai sót lệch lạc trong hoạt động tín dụng có biện pháp khắc phục và sửa chữa kịp thời.

Các nhân tố thuộc về khách hàng

Khách hàng người trực tiếp sử dụng khoản vay từ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Việc có nhiều khách hàng đủ điều kiện vay, sử dụng vốn vay hợp lý, hiệu quả, thanh toán nợ và lãi đúng hạn sẽ làm cho chất lượng tín dụng được nâng cao Những yếu tố từ khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là :

 Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của doanh nghiệp:

Trong sản xuất kinh doanh phải có mọi phương án và tính đến mọi yếu tố có liên quan như vật liệu được cung cấp từ đâu, điều kiện giao thông vận tải có thuận lợi không, cơ sở hạ tầng như thế nào, hàng làm ra có tiêu thụ và cạnh tranh được không vv Những điều đó cán bộ kinh doanh không hiểu biết sẽ dẫn tới làm ăn thua lỗ Như vậy khi năng lực quản lý kinh doanh bị hạn chế thỡ cỏc phương án sản xuất kinh doanh là không phù hợp với thực tế do đó khả năng trả nợ của doanh nghiệp kém ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng.

 Khả năng điều kiện hiện tại của các doanh nghiệp:

Hiện nay hầu hết các khách hàng thiếu các điều kiện cần và đủ để thực hiện các nguyên tắc và quy định cho vay thế chấp của ngân hàng. Theo pháp lệnh thì khi khách hàng vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và thực hiện đúng chế độ hạch toán kinh tế Trên thực tế 80% các pháp nhân và thể nhân khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và 100% tài sản của doanh nghiệp nhà nước không có chứng nhận sở hữu. Mặt khác doanh nghiệp nhà nước vốn tự có rất bé Trong khi đó chức năng nhiệm vụ trong giấy phép kinh doanh là rất lớn, yêu cầu vay vốn gấp 20-50 lần vốn tự có Thực tế nhiều bộ phận khách hàng khi vay không thực hiện đúng pháp lệnh về cho vay Điều đó làm cho không có một ràng buộc pháp lý nào giữa ngân hàng và khách hàng và làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Tuy nhiên xem xét từ khía cạnh trả nợ của khách hàng thì hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mới là quan trọng Khả năng trả nợ của ngân hàng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn, bởi vì đặc trưng của tín dụng ngắn hạn là thời gian khoản vay ngắn, do đó việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng Do đó để đảm bảo chất lượng tín dụng, ngân hàng chỉ bỏ vốn vào những dự án khả thi, phù hợp với tình hình tài chính, điều kiện thực tế của doanh nghiệp để có thể thu được lợi nhuận

 Đạo đức của người vay:

Các ngân hàng sẽ quyết định cho vay sau khi đã phân tích cẩn thận yếu tố liên quan đến tính chân thật của người vay trong việc trả nợ Tuy nhiên tính chân thật và khả năng chi trả của người vay có thể thay đổi sau khi món cho vay đã được thực hiện Rủi ro đạo đức xảy ra khi khách hàng sử dụng món vay vào mục đích khác nhiều rủi ro hơn.Điều này ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LƯU XÁ – THÁI NGUYÊN 26 2.1 Khái quát về NHCT chi nhánh Lưu Xá – Thái Nguyên

Cơ cấu tổ chức - chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban

2.1 Khỏi quát về NHCT chi nhánh Lưu Xá – Thỏi Nguyờn

2.1.1 Quá trình phát triển của NHCT chi nhánh Lưu Xá – Thỏi Nguyờn

Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Lưu Xá được nâng cấp và khai trương hoạt động từ tháng 7 năm 2006

+ Trụ sở đặt tại: Số 656/1 Đường cách mạng tháng 8, phường Trung thành, thành phố Thỏi Nguyờn; Số điện thoại: 02803.832810

Ngoài trụ sở Chi nhánh Lưu Xỏ cú 6 phòng giao dịch:

PGD Số 1: Phường Phỳ Xỏ - Thỏi Nguyờn.

PGD Số 2 : Phường Trung Thành - Thỏi Nguyờn.

PGD Số 3: Phường Tân Thành - Thỏi Nguyờn.

PGD Số 4: Phường Cam Giỏ - Thỏi Nguyờn.

PGD Số 5: Thị trấn Hương Sơn - Phỳ Bỡnh - Thỏi Nguyờn

PGD Tân thành phường Tân Thành – Thỏi Nguyờn.

Việc được nâng cấp trực thộc Trung ương và khai trương đi vào hoạt động của chi nhánh NHCT Lưu Xá là điều kiện và cơ hội tốt đểNHCT VN mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng trưởng tín dụng và nâng cao năng lực cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập Đồng thời góp phần tích cực thúc đẩy sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội chung của tỉnhThỏi Nguyờn.

Từ khi nâng cấp toàn bộ cán bộ công nhân viên của chi nhánh Ngân hàng công thương Lưu Xá ý thức được hoạt động kinh doanh của mỡnh nờn trong những năm qua đã đạt được những thành tích đáng kể góp phần đắc lực cho sự phát triển kinh tế tỉnh Thỏi Nguyờn, uy tín của NHCT tại Thỏi Nguyờn ngày càng được nâng cao.

Là chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam, NHCT Lưu xá với chức năng nhiệm vụ thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng trong phạm vi được NHCT Việt Nam uỷ quyền, hoạt động kinh doanh chủ yếu khu vực phía nam Thành phố Thái Nguyên là địa bàn công nghiệp cú cỏc Công ty lớn như: Công ty Gang Thép Thỏi Nguyờn, Công ty Kim loại màu Thỏi Nguyờn, Công ty điện luyện kim, liên doanh NasteelVina, một số công ty cổ phần tách ra từ công ty Gang thép cựng cỏc Doanh nghiệp dân doanh, hộ kinh doanh các trường học, bệnh viện…

Từ khi được nâng cấp đến nay, NHCT Lưu Xỏ đó đạt một số thành công đáng kể đến, đó là từng bước chiếm hữu thị phần tại tỉnh Thỏi Nguyờn Mặc dù là đơn vị quy mô còn nhỏ nhưng không vì thế mà có sự kém cỏi hơn các ngân hàng khỏc trờn địa bàn tỉnh Bằng chiến lược kinh doanh ngắn và dài hạn, khái quát đến chi tiết, ngân hàng đã xác lập được thị phần của mình bằng những thuận lợi ban đầu có sẵn Hơn nữa, ngân hàng còn có được đội ngũ cán bộ công nhân viên đầy kinh nghiệm, hiểu và nắm bắt được nhu cầu, thị hiếu cũng như thói quen sống của người dân thành phố Thỏi nguyờn Bằng lòng nhiệt huyết, yêu nghề, với mọi giao dịch của khách hàng, các giao dịch viên đều đảm bảo các nguyên tắc tiêu chuẩn, văn hoá doanh nghiệp Hướng dẫn khách hàng tận tình,giải đáp thắc mắc của khách hàng khẳng định khẩu hiệu " nâng giá trị cuộc sống " của Vietinbank.

Tất cả hợp lại làm cho lực của NHCT Lưu Xá thật sự mạnh hơn bao giờ hết Uy tín của ngân hàng đối với khách hàng là rất tốt Chỉ trong 1 năm sau khi nâng cấp, chi nhánh NHCT Lưu Xỏ đó sớm mở thêm một phòng giao dịch, mở đại lý bảo hiểm của NHCT, triển khai mạnh các dich vụ mới như ATM, thẻ tín dụng quốc tế , dịch vụ Ngân hàng tử, thanh toán quốc tế, chuyển tiền kiều hố, internet banking… Việc đa dạng các sản phẩm dịch vụ tiện ích, đáp ứng nhu cầu khách hàng mang lại doanh thu đáng kể cho chi nhánh Tạo mối quan hệ rằng buộc giữa người đi vay và ngân hàng, khách hàng gửi tiết kiệm, khách hàng sử dụng dịch vụ. Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, tạo uy tín, sự tin tưởng và kỳ vọng của khách hàng là các Doanh nghiệp và nhân dân trên địa bàn

- Kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, phù hợp với quy định của pháp luật Bên cạnh đú, cỏc kế hoạch kinh doanh để chiếm lĩnh thị trường Thỏi nguyờn cần linh hoạt, phù hợp với nhu cầu sát với thực tế. Không ngừng nâng gia tăng mạng lưới khách hàng thông qua các chương trình hỗ trợ, khuyến mại nhưng vẫn đảm bảo không vi phạm các quy định về nguyên tắc nghiệp vụ, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, góp phần phát triển kinh tế của thành phố, của cả tỉnh và mục tiêu phục vụ phát triển kinh tế cả nước.

- Hiệu quả và sự phát triển của KH là mục tiêu của NHCT Lưu Xá. *Mục tiêu hoạt động:

Vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp, lấy sự thành đạt của khách hàng là sự thành công của chính mình Trong hoạt động kinh doanh đảm bảo: Phát triển - An toàn - Hiệu quả.

Trở thành ngân hàng uy tín, chất lượng hàng đầu

Chất lượng - tăng trưởng bền vững - hiệu quả an toàn.

* Khách hàng và đối tác:

- Là các doanh nghiệp, các tổ chức, hộ kinh doanh, cán bộ công nhân và nhõn dõn…trờn địa bàn tỉnh, thành phố.

- Ngân hàng: Cung cấp đầy đủ, trọn gói các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại.

- Bảo hiểm: Bảo hiểm, tái bảo hiểm tất cả các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ.

NHCT chi nhánh Lưu Xỏ đó đang và ngày càng nâng cao được uy tín về cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời khẳng định giá trị thương hiệu trong lĩnh vực phục vụ dự án, chương trình lớn của tỉnh, thành phố và của đất nước.

2.1.2.Cơ cấu tổ chức - chức năng, nhiệm vụ của cỏc phũng, ban

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của NHCT chi nhánh Lưu Xá – Thỏi Nguyờn

Phòng KHDN P Kế toán P KHCN P ngân quỹ P hành chính

PGD số 2 PGD số 3 PGD số 4 PGD số 5

Cỏc phòng ban có trưởng phòng và các phó phòng Dưới đây là chức năng nhiệm vụ cụ thể của từng phòng ban của NHCT VN chi nhánh Lưu Xỏ - Thỏi Nguyờn.

Ban Giám đốc NH Vietinbank Lưu Xỏ cú nhiệm vụ xây dựng chiến lược, mục tiêu phương hướng kế hoạch kinh doanh của chi nhánh theo từng thời kỳ từng năm phù hợp với chiến lược phát triển, phương hướng nhiệm vụ hoạt động kinh doanh của Vietinbank và thực tế tại địa phương Khi cú cỏc thay đổi việc sửa đổi, bổ sung nhiệm vụ, phương hướng hoạt động… thì đều phải trình Vietinbank Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo uỷ quyền của Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc về các mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh; chịu trách nhiệm trước pháp luật, Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc về các quyết định của mình Là người quy định các chức năng, nhiệm vụ cụ thể với các phòng nghiệp vụ tại chi nhánh; quy định về nội quy lao động, lề lối làm việc cho cơ quan mình phù hợp với quy định củaVietinbank Phải có mối quan hệ thường xuyên với cấp uỷ, đảng, chính quyền, cơ quan ban hành địa phương các cấp, ngoài ra thỡ cũn duy trì mối quan hệ hợp tác với khách hàng Ban Giám đốc NH VietinbankLưu Xá là người đại diện cho ngân hàng quyết định những vấn đề về tổ chức, nhân viên và đào tạo Được ký các hợp đồng: tín dụng, bảo đảm tiền vay và hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng và thực hiện các hoạt động khác do Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc giao.

 Phòng KHDN( khách hàng doanh nghiệp) và khách hàng cá nhân

Là các phòng nghiệp vụ trực tiếp thực hiện giao dịch với KH doanh nghiệp và cá nhân để huy động vốn nội và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý các tài sản phù hợp với quy định của pháp luật, thể chế, chế độ của NHNN và hướng dẫn của NHCT VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu, tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các KH của ngân hàng ; phòng khách hàng cá nhân quản lý, hướng dẫn, kiểm tra - giám sát hoạt động cỏc phũng giao dịch thuộc chi nhánh. Đồng thời tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác, hoạt động thuộc chức năng nhiệm vụ của phòng.

Khai thác, huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ KH là các tổ chức, cá nhân VN, các cá nhân làm việc hoặc đang cư trú hợp pháp tại

VN Phối hợp với các tổ phòng nghiệp vụ khác tổ chức quảng cáo, tiếp thị, hỗ trợ chăm sóc KH, tư vấn cho KH về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng như tiền gửi, tín dụng, đầu tư, thanh toán, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, xuất nhập khẩu…Làm đầu mối các sản phẩm dịch vụ tín dụng cho KH, chủ động năm bắt tình hình thị trường, tìm kiếm KH trực tiếp thẩm định, xác định, quản lý cá giới hạn tín dụng cho các KH có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại - trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của chi nhánh Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch theo đúng quy định nghiệp vụ. Quản lý, giám sát chặt chẽ các khoản tín dụng đã được cấp Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin của KH cho phòng tổ quản lý rủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định Thực hiện nhiệm vụ thành viên HĐTD,hội đồng miễn giảm lãi, hội đồng quản lý rủi ro Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của KH đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động TD Thực hiện chỏm điểm, xếp hạng tín nhiệm đối với KH có nhu cầu quan hệ giao dịch và đã có quan hệ giao dịch với chi nhánh Báo cáo, phản ánh kịp thời những vấn đề vướng mắc về cơ chế, chính sách, quy chế, quy trình nghiệp vụ nảy sinh trong quá trình thực hiện, đề xuất biện pháp trình Giám đốc chi nhánh xem xét, giải quyết hoặc khiếu nại lên cấp trên Tham mưu và xây dựng kế hoạch kinh doanh, phân tích tài chính, phân tích báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh và kết quả kinh doanh của chi nhánh Thực hiện công tác thống kê, tổng hợp, lập và gửi các loại báo cáo thống kê của chi nhánh về NHNN tỉnh, thành phố và NHCT VN theo chế độ quy định Tổ chức học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng, đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ công tác được giao

Quản lý an toàn cho kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT VN; ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.

- Có trách nhiệm bảo đảm, kiểm tra nghiệp vụ quản lý tiền mặt,giấy tờ có giá của ngân hàng; Thống kê, tổng hợp và báo cáo hoạt động nhiệp vụ kho, quỹ; Phối hợp với cỏc phũng liên quan kịp thời làm rõ nguyên nhân các vụ mất, thiếu, thừa tiền và các giấy tờ cú giỏ sau đú trình lên ban giám đốc giải quyết.

Tình hình tín dụng ngắn hạn tại NHCT chi nhánh Lưu Xá – Thái Nguyên