Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại tại ngân hàng xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh long biên

1 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Nằm khu vực coi động giới,Việt Nam có thuận lợi để phát triển, hội nhập nước khu vực giới Điều địi hỏi phải linh hoạt động để tiếp thu thành tựu tiên tiến kinh nghiệm phát triển nước giới.Trong Ngân hàng ngành kinh tế tài quan trọng bậc việc phát triển kinh tế Tuy hoạt động Ngân hàng nước ta gặp nhiều khó khăn cịn nhiều vấn đề tồn khâu tín dụng Ngân hàng thương mại Tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng chưa cao mối quan tâm cấp lãnh đạo,các cấp quản lí va điêu hành hệ thống Ngân hàng Là Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nay, Ngân hàng Xuất nhập Việt Nam - Eximbank thời gian qua có bước phát triển lớn mạnh khơng ngừng Tuy nhiên lĩnh vực tín dụng đặc bịêt tín dụng ngắn hạn Ngân hàng gặp khơng khó khăn Bởi chất lượng tín dụng ngắn hạn vấn đề mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm Chính đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại ngân hàng xuất nhập Việt Nam chi nhánh Long Biên” lựa chọn nhằm mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng chi nhánh Eximbank Long Biên, từ đưa kiến nghị đề xuất để phát triển hoạt động Mục tiêu nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp hướng vào mục tiêu sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Eximbank Long Biên - Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn Eximbank Long Biên Đối tượng nghiên cứu Căn vào ba mục tiêu trên, đối tượng phạm vi nghiên cứu cơng trình tập trung vào hoạt động tín dụng ngắn hạn ( phần dư nợ cho vay tiền) Eximbank Long Biên năm 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thập thơng qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp chi nhánh, vấn cán công nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng… Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng Eximbank Long Biên Kêt cấu đề tài gồm chương: Chương I: Những vấn đề lý luận tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hang thương mại kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hặn chi nhánh ngân hàng Xuất Nhập Việt Nam – Eximbank – Chi nhánh Long Biên Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng xuất nhập Việt Nam chi nhánh Long Biên CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Lý luận chung tín dụng ngắn hạn 1.1.1 Khái niệm Theo định 1627/2001/ QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam tín dụng ngắn hạn hình thức tổ chức tín dụng cho khách hàng vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng hình thức phát triển cao tín dụng Nó giữ chất chung tín dụng cịn có them số đặc điểm khác Tín dụng ngắn hạn rủi ro an tồn so với tín dụng trung dài hạn Nếu xét tổng thể tín dụng ngắn hạn loại tài sản đem lại cho Ngân hàng khoản lợi nhuận lớn Thời hạn tín dụng : Dưới năm Rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp Do khoản vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hưởng biến động lường trước kinh tế khoản tín dụng trung dài hạn Ngoài ra, khoản vay cung cấp cho đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu giấy tờ có giá, dựa tài sản đảm bảo, bảo lãnh chắn có khoản thu bù đắp tương lai rủi ro mang đến thường thấp Lãi suất thấp: Lãi suất cho vay hiểu khoản chi phí người vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời người khác Chính rủi ro mang lại khoản vay thường khơng cao lãi suất người vay phải trả thông thường thấp so với lãi suất dín dụng trung dài hạn Thời hạn thu hồi vốn nhanh, số vịng quay vốn tín dụng nhiều: Vốn tín dụng ngắn hạn thường sử dụng để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn đảm bảo cân ngân quỹ, đối phó với chênh lệch thu chi ngắn hạn… Thông thường thiếu hụt mang tính tạm thời hay mang tính thời điểm, sau khoản thiếu hụt sớm thu lại hình thái tiền tệ thời gian thu hồi vốn nhanh Hình thức phong phú : Để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, phân tán rủi ro , đồng thời tăng cường sức cạnh tranh thị trường tín dụng , ngân hàng thương mại không ngừng phát triển hình thức tín dụng ngắn hạn Điều làm cho hình thức tín dụng ngắn hạn phong phú như: Nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu … 1.1.3 Vai trị tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn có vai trị quan trọng đời sống kinh tế- xã hội Đây nguồn vốn lớn kinh tế, nguồn vốn vay ngắn hạn góp phần làm ổn định, trì mở rộng sản xuất doanh nghiệp, nâng cao đời sống cá nhân, sở cho kinh tế ổn định phát triển Tín dụng ngắn hạn có vai trị quan trọng với kinh tế nói chung, Ngân hàng doanh nghiệp nói riêng Đối với kinh tế Là trung gian tài NHTM nơi tập trung, tích tụ ngồn vốn phân bổ đầu tư có hiệu kinh tế Cho vay hoạt động mang tính chất đầu tư cho kinh tế NHTM Trong thị trường chứng khốn, tổ chức tài trung gian phi Ngân hàng công ty bảo hiểm, công ty tài chính,các quỹ đầu tư có nhiệm vụ việc đưa vốn trung dài hạn vào kinh tế, vốn ngắn hạn lại phần lớn thuộc vai trò NHTM Thị trường tiền tệ với trung gian tài NHTM ln ln nơi cung cấp nguồn vốn lớn cho kinh tế Đối với doanh nghiệp Cho vay ngắn hạn nguồn bổ sung kịp thời cho nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp Nguồn vốn giúp doanh nghiệp tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tạm thời tài chính.Có nhiều trường hợp, vay vốn Ngân hàng cịn giải pháp tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bắt kịp hội kinh doanh, tận dụng thời phát triển sản xuất Cho vay ngắn hạn yếu tố tác động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Các điều kiện cho vay ngắn hạn tạo áp lực buộc doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Đối với doanh nghiệp lớn, phần lớn vốn lưu động vay Ngân hàng hình thức cho vay ngắn hạn ứng trước để đáp ứng hội kinh doanh tính chất cho vay ứng trước doanh nghiệp phải trả lãi toàn dư nợ, kể dư nợ chưa sử dụng đến, bắt buộc doanh nghiệp phải quay vòng vốn nhanh Đối với Ngân hàng Hoạt động tín dụng nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cho vay ngắn hạn ln hình thức chủ đạo Ngân hàng, tạo nguồn thu chủ yếu để bù đắp chi phí (chi phí huy động vốn, chi phí cho hoạt động Ngân hàng – chi trả lương, chi phí quản lý) Mặt khác cho vay ngắn hạn cịn yếu tố quan trọng để đảm bảo khả khoản Ngân hàng, làm tăng tính khoản 1.1.4 Các hình thức tín dụng ngắn hạn Để phục vụ việc quản lý khoản cho vay ngắn hạn, Ngân hàng thường phân loại tín dụng theo tiêu chí khác theo phương thức cho vay, theo mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo 1.1.4.1 Theo mục đích sử dụng vốn vay Các khoản vay ngắn hạn sử dụng với mục đích: Cho vay mua hàng dự trữ : Đây mục đích sử dụng vốn vay tín dụng đời, thương nhân trước chưa thu tiền bán hàng họ cần có vốn để mua hàng mới, phải vay vốn Ngân hàng Kỳ hạn khoản vay thường tính từ lúc doanh nghiệp cần vốn để mua hàng thu tiền bán hàng trả nợ cho Ngân hàng Đây khoản cho vay truyền thống Ngân hàng, khoản cho vay chiếm 50% giá trị doanh mục cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay vốn lưu động : Những khoản vay ngắn hạn thường doanh nghiệp sử dụng để đáp ứng mức sử dụng nhu cầu tín dụng thời kỳ cao điểm chu kỳ dự trữ, khoản thường dùng để mua hàng dự trữ ngồi cịn dùng để trả lương công nhân nộp thuế Kỳ hạn khoản vay thơng thường tính tốn tương đương với chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp, đảm bảo cung cấp vốn cho khách hàng thời kỳ cao điểm chu kỳ kinh doanh Cho vay ngắn hạn cơng trình xây dựng: Để tài trợ cơng trình xây dựng lớn người vay vốn thường vay vốn trung dài hạn, nhiên trình chờ giải ngân vốn, doanh nghiệp thường phải vay vốn ngắn hạn để phục vụ hoạt động xây dựng, thuê nhân công, mua thiết bị xây dựng, nguyên vật liệu Khi giai đoạn xây dựng kết thúc, doanh nghiệp sử dụng vốn giải ngân để trả cho khoản vay ngắn hạn sử dụng cơng trình để vay chấp dài hạn Kỳ hạn khoản vay tính tốn theo giải đoạn thi cơng khác nhau, dài năm Cho vay để kinh doanh chứng khoán: Người vay kinh doanh chứng khốn phủ chứng khốn tư nhân thường cần có giúp đỡ vốn ngắn hạn để mua chứng khốn trì doanh mục chứng khốn có bán tới kì hạn phải tốn Những khoản vay kinh doanh chứng khốn phủ thường Ngân hàng sẵn sàng cho vay khoản cho vay có chất lượng cao, đảm bảo chứng khốn phủ mà nhà kinh doanh nắm giữ Thời hạn khoản vay ngắn hạn có vay qua đêm vài ngày 1.1.4.2 Theo hình thức cấp tín dụng 1.1.4.2.1 Cho vay gián tiếp Chiết khấu thương phiếu: Là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn khách hàng chuyển nhượng lại thương phiếu chưa đáo hạn cho Ngân hàng để đổi lấy số tiền mệnh giá thương phiếu trừ lãi chiết khấu phí hoa hồng, hình thức cho vay gián tiếp khâu tốn q trình kinh doanh doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường, mua bán chịu hàng hoá hành vi thương mại phổ biến xuất phát từ nhiều mục đích khác cung cầu tín dụng, mục đích khuyến mại hay để cạnh tranh thâm nhập chiếm lĩnh thị trường Trong mua, bán chịu hàng hoá bên bán giao hàng chuyển quyền sở hữu cho bên mua chưa nhận tiền mà nhận giấy nợ chờ toán Giấy nợ hố đơn hàng hố trả chậm thương phiếu, trường hợp giấy nợ chưa đến hạn toán người bán lại cần tiền để đáp ứng nhu cầu kinh doanh họ nhường lại cho Ngân hàng mà không cần đợi đến lúc đáo hạn 1.1.4.2.2 Cho vay trực tiếp Cho vay theo hạn mức : Ngân hàng vào nhu cầu sử dụng vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để xác định hạn mức tín dụng Trong nhiệp vụ Ngân hàng không xác định trước kỳ hạn nợ thời hạn tín dụng, doanh nghiệp u cầu Ngân hàng chi trả liên tục phải có tiền vào để đảm bảo cuối quý dư nợ hạn mức tín dụng quy định Cho vay thấu chi: Ngân hàng cho khách hàng vay để khắc phục khó khăn tạm thời tài trường hợp định doanh nghiệp bán hàng chưa có tiền để trả lương cho nhân viên nộp thuế Ngân hàng cho phép khách hàng có mức chi vượt số dư nợ cuối quý, thu thời gian định Nghiệp vụ thường thực khách hàng đặc biệt, đáng tin cậy có uy tín Cho vay lần: Là tiến trình cấp tín dụng dựa sở nhu cầu tín dụng đố tượng vay cụ thể Căn sở hợp đồng thực tế đơn đặt hàng, thư tín dụng Ngân hàng xác định quy mô, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo khoản vay Trong nghiệp vụ thơng thường có kỳ hạn trả nợ vào cuối thời hạn cho vay lãi vay tính theo phương pháp lãi đơn 1.2 Chất lượng Tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Chất lượng tín dụng thể tính an tồn cao hệ thống ngân hang Tín dụng ngân hàng đảm bảo chất lượng khả toán chi trả cao, tránh rủi ro hệ thống Nâng cao chất lượng tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý kinh tế vĩ mô, thúc đẩy kinh tế phát triển hịa nhập với cộng đồng Có thể hiểu chất lượng tín dụng ngắn hạn vậy, thể qua khía cạnh sau: Đối với Ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng thể qua mức tăng trưởng tín dụng ngân hàng có hợp lý hay khơng Việc cấp tín dụng thu hồi vốn lãi có đảm bảo Tình trạng nợ xấu thân Ngân hàng thương mại Việc kinh doanh tín dụng đem lại lợi nhuận cho NHTM có đạt tiêu đề Đối với khách hàng Chất lượng tín dụng thể qua việc NHTM có đáp ứng nhu cầu khách hàng hay khơng, có tạo điều kiện cho hoạt động vay khách hàng không: lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục vay đơn giản thuận tiện, thu hút khách hàng tốt, đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đối với phát triển kinh tế xã hội Tín dụng mạch máu lưu thơng kinh tế, tín dụng góp phần làm tăng trưởng kinh tế xã hội góp phần phục vụ qúa trình sản xuất phát triển thuận tiện hơn, giải công ăn việc làm, khai thác khả phát triển kinh tế, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế, thể khoản tín dụng tốt Như vậy, hiểu chất lượng tín dụng ngắn hạn vừa khái niệm cụ thể thể qua tiêu hoạt động công ty tài như: nợ hạn, lãi thu từ hoạt động tín dụng ngắn hạn…Tuy nhiên lại vừa mang tính trừu tượng như: việc hấp dẫn lơi khách hàng đến với công ty, việc thúc đẩy kinh tế phát triển nào… Chất lượng tín dụng ngắn hạn chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan như: trình độ quản lý, quy trình tín dụng cơng ty, định hướng phát triển cơng ty, trình độ cán cơng nhân viên công ty… Chịu ảnh hưởng nhân tố khách quan như: môi trường pháp lý, môi trường hoạt động kinh doanh, sách phát triển phủ, thái độ khách hàng… Việc thoả mãn nhu cầu khách hàng, thực tốt mục tiêu phát triển cơng ty, góp phần thúc đẩy xã hội phát triển, dung hoà yếu tố kết hợp hoạt động người với tổ chức, tổ chức với 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 1.2.2.1 Nhóm tiêu định tính Đây nhóm tiêu đánh giá chất lượng cho vay sở pháp lý, việc tuân thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ, việc thực theo cam kết hợp đồng cho vay Trên sở pháp lý hoạt động tín dụng có chất lượng phải chấp hành pháp luật nhà nước, trực tiếp luật tổ chức tín dụng , quy chế cho vay, văn đạo phủ Ngân hàng nhà nước Trên sở quy chế cho vay Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay có chất lượng ln phải tn thủ quy chế quy trình nghiệp vụ tín dụng Các quy định quy trình tín dụng áp dụng cụ thể cho trường hợp xin vay Ngân hàng thương mại nhằm thực cho vay có chất lượng Cho nên việc tuân thủ quy trình tiền đề chất lượng tín dụng Trên sở hợp đồng tín dụng, hoạt động tín dụng có chất lượng mang lại khoản vay có chất lượng Khoản vay có chất lượng phải khoản vay thực theo cam kết thoả thuận hợp đồng Đó cam kết mục đích sử dụng vốn vay, cam kết thời hạn, phương thức trả nợ trả lãi,các điều kiện ràng buộc khác Nếu khoản vay mà từ mục đích vay vốn không thực cam kết koản vay khơng thể có chất lượng Hoặc khoản vay mà vốn nguồn thu nợ từ doanh thu bán hàng doanh nghiệp mà từ nguồn vay nợ khác khơng đạt chất lượng Trên nhóm tiêu đánh giá chất lượng cho vay sở định tính Có thể nói tiêu khoản vay hoạt động cho vay muốn đạt chất lượng phải đáp ứng Tuy nhiên để đánh giá cụ thể chất lượng tín dụng, phải phân tích tiêu định lượng 1.2.2.2 Nhóm tiêu định lượng Nhóm tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua việc phân tích tiêu lượng, tính tốn tỷ lệ Nhóm tiêu định lượng bao gồm mức sau Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay: Người vay có thường xuyên kỳ hạn nhanh chóng hay khơng Vịng quay vốn cho vay lớn với mức dư nợ bình qn khơng đổi, doanh số trả nợ lớn chứng tỏ chất lượng tín dụng cao so với vòng quay nhỏ, doanh số trả nợ thấp Tuy nhiên, vịng quay vốn tín dụng cịn tuỳ thuộc vào khách hàng vay vốn Nếu khách hàng vay vốn doanh nghiệp thương mại, dịch vụ, có đặc điểm quay vịng vốn nhanh vịng quay vốn cho vay NHTM lớn Còn khách hàng doanh nghiệp sản xuất thị trường, vốn quay vòng chậm hơn, dẫn đến vòng quay vốn cho vay nhỏ Chỉ tiêu nợ hạn Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc lãi hạn Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ dư nợ hạn tổng dư nợ Chỉ tiêu cao chứng tỏ số dư nợ hạn lớn tương quan với tổng dư nợ, chất lượng tín dụng thấp Ngồi ra, để đánh giá đầy đủ chất lượng tín dụng, người ta cịn xem xét mức tăng giảm tương đối, tuyệt đối cấu nợ hạn qua năm để thấy mức hiệu công tác biện pháp giảm nợ hạn nâng cao chất lượng tín dụng Chỉ tiêu nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, quy định điều điều Quy định 493 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Hiện nói tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ thước đo dùng nhiều cho viêc đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng , mà từ cho kết xác khả quan Tỷ lệ nợ xấu = Chỉ tiêu mức sinh lời tín dụng Mức sinh lời tín dụng = x 100% Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng chổ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chỉ tiêu phản ánh mức lợi nhuận thu đồng tín dụng Mức sinh lời cao cho thấy hoạt động kinh doanh có hiệu cao Nhất NHTM nước ta Khoảng 60-70% thu thập từ hoạt động tín dụng, mà phần lớn tín dụng ngắn hạn, tiêu mức sinh lời thể phần lớn hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Mức sinh lời cao chứng tỏ hoạt động cho vay có chất lượng 1.2.3 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường hoạt động tín dụng kênh dẫn vốn chủ yếu để thúc đẩy tiến trình phát triển xã hội Với địi hỏi kinh tế xã hội phát triển ngày mạnh mẽ vấn đề chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng dành quan tâm lớn 1.2.3.1 Đối với kinh tế xã hội Tín dụng ngắn hạn kinh tế xã hội có mối quan hệ mật thiết hai chiều Tín dụng ngắn hạn góp phần làm lành mạnh hóa kinh tế xã hội, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển ngược lại để hoạt động tín dụng ngắn hạn có chất lượng địi hỏi kinh tế xã hội phải ổn định, phải có chế phù hợp, có phối hợp nhịp nhàng hiệu cấp ngành - Chất lượng tín dụng ngắn hạn đảm bảo nâng cao điều kiện cho Ngân hàng làm tốt vai trị trung gian tín dụng - cầu nối tiết kiệm đầu tư kinh tế Từ điều hịa nguồn vốn cho đầu tư ngắn hạn hợp lý, làm xã hội bớt lãng phí nơi thừa vốn, giảm khó khăn cho nơi thiếu vốn - Chất lượng tín dụng ngắn hạn nâng cao tạo điều kiện để NHTM làm tốt vai trò trung tâm tốn kinh tế thị trường Vì chất lượng tăng lên nghĩa khoản tín dụng thực theo thời hạn, số vịng quay vốn tín dụng tăng lên với lượng tiền lưu thơng khơng đổi Góp phần mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Qua tiết kiệm chi phí phát hành tiền - Tín dụng cơng cụ để Đảng Nhà nước thực chủ trương sách phát triển kinh tế xã hội theo ngành, lĩnh vực Nhờ chất lượng tín dụng nâng cao nghĩa phân tích, đánh giá khả phát triển đối tượng để định đầu tư đắn để khai thác khả tiềm tàng tài nguyên, lao động, đảm bảo cho chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển cân đối ngành nghề, khu vực nước 10 - Nâng cao chất lượng tín dụng cịn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như ta biết khả tạo tiền hệ thống ngân hàng thương mại Đó thơng qua việc cho vay chuyển khoản, tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng thương mại có khả mở rộng số tiền ghi sổ lên nhiều lần so với số tiền thực tế mà Nhà nước bỏ vào lưu thông Như chất lượng tín dụng đảm bảo vầ nâng lên tạo khả giảm bớt lượng tiền lưu thơng, góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ - Cuối chất lượng tín dụng nâng cao góp phần làm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Giảm thiểu đến xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi, tín dụng đen phổ biến Mà gắn liền với tình trạng tín dụng không lành mạnh vấn đề xã hội phức tạp 1.2.3.2 Đối với khách hàng - Cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng: Chất lượng tín dụng cao tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng thị trường, cung cấp tín dụng kịp thời, đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng - Lành mạnh hóa tình hình tài khách hàng: Để đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng tiến hành việc kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn tín dụng khách hàng qua với khách hàng uốn nắn chấn chỉnh kịp thời thiếu sót hoạt động tài kinh doanh họ Do việc nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển chất lượng sản xuất kinh doanh làm lành mạnh hóa tình hình tài khách hàng 1.2.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài hệ thống Ngân hàng thương mại: - Nâng cao chất lượng tín dụng tức tăng khả quay vịng vốn tín dụng, qua mở rộng hình thức dịch vụ cung cấp cho khách hàng mở rộng quy mơ vốn tín dụng cho khách hàng Như khơng trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà mở rộng, thu hút thêm khách hàng Đó cách để ngân hàng thương mại mở rộng thị trường, nâng cao lợi nhuận - Chất lượng tín dụng nâng cao giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, đặc biệt giảm chi phí thiệt hại lớn khơng thu hồi khoản tín dụng Như gia tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tăng lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng thương mại Qua phân tích ta thấy nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa thật to lớn Đối với ngân hàng tồn tại, phát triển Với khách hàng khả mở rộng sản xuất Xét tầm vĩ mơ nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo cho kinh tế xã hội phát triển ổn định Với phát triển sản xuất