Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á chi nhánh thái hà

LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu khóa luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Sinh viên Phạm Thị Hồng Ngân DANH MỤC CÁC BẢNG Sơ đồ: Mơ hình tổ chức NH TMCP Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 18 Bảng 1: Chỉ tiêu dư nợ thực tế giai đoạn 2012 -2014 22 Bảng 2: Bảng so sánh tốc độ tăng trưởng tín dụng huy động vốn 23 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ CN 2012 -2014 24 Biểu đồ 1: .24 Bảng : Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo ngành CN giai đoạn 2012-2014 25 Bảng 5: Dư nợ ngắn hạn phân theo nhóm nợ chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014 27 Bảng 6: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh gđ 2012 -2014 .33 MỤC LỤ LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC BẢNG MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1: CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1: Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2: Các hình thức tín dụng 1.1.3: Khái niệm tín dụng ngắn hạn: .7 1.2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ TIÊU THỨC ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NHTM .8 1.2.1: Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.2: Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.2.2.1:Những nhân tố khách quan .9 1.2.2.2: Những nhân tố chủ quan 11 1.3: CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NHTM 13 1.3.1: Nhóm tiêu định tính 13 1.3.2 Nhóm tiêu định lượng 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ 17 2.1: TỔNG QUAN VỀ NH BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ .17 2.1.1: Quá trình hình thành phát triển 17 2.1.2: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Bắc Á 18 2.1.2.1 : Cơ cấu tổ chức 18 2.1.2.2 : Chức nhiệm vụ phòng ban 19 2.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh NH 20 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NH TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ 20 2.2.1: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thái Hà 20 2.2.2: Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thái Hà .28 2.2.3: Nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng 31 2.3: KẾT QUẢ KINH DOANH 33 2.3.1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Thái Hà 33 2.3.2: Những hạn chế nguyên nhân .34 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ .35 3.1: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG NHỮNG NĂM TỚI CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ .35 3.2: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ 36 3.3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 43 KẾT LUẬN 46 LỜI MỞ ĐẦU Đất nước thời kì phát triển theo xu hướng hội nhập với kinh tế giới Việt nam – thức gia nhập vào tổ chức giới vào ngày 11 / / 2007, hịa vào sân chơi quốc tế khơng hội mà cịn thách thức Đặc biệt thời điểm gia nhập WTO thời điểm khó khăn kinh tế, bão khủng hoảng kinh tế thực tác động khơng nhỏ vào Việt Nam nói chung thành phần kinh tế nước nói riêng Sau vượt qua ảnh hưởng mạnh mẽ giai đoạn khủng hoảng, kinh tế giới dần phục hồi, nhiên chuyện dễ dàng khó khăn cho nước cịn phát triển Việt Nam Ngoài chưa kể đến yếu tố thưởng xảy đến với nước ta bão lũ, thiên tai, dịch bệnh … Và giai đoạn kinh tê dần khôi phục hội nhập nay, vấn đề vốn mối quan tâm tất thành phần kinh tế Với vai trị trung gian tài chính, nơi cân đối lượng tiền chủ yếu kinh tế, hệ thống NHTM Việt Nam nỗ lực thực nhiệm vụ, chức vai trị tầm quan trọng phát triển chung đất nước, Việc đáp ứng nhu cầu vốn vay cho doanh nghiệp, cá nhân hay tổ chức kinh tế phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh… nhiệm vụ hàng đầu quan trọng NHTM Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng , đặc biệt tín dụng ngắn hạn, nghiệp vụ phổ biến ngân hàng vấn đề trọng quan tâm hàng đầu giai đoạn Bên cạnh có nhiều vấn đề nảy sinh làm chất lượng tín dụng ngắn hạn bị giảm sút NHTM Nhằm đưa đến thực tế gần với tình hình em xin trình bày đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á – chi nhánh Thái Hà” Nội dung đề tài gồm chương: Chương 1: Lý luận chung tín dụng NHTM Việt Nam Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM Cổ Phần Bắc Á – chi nhánh Thái Hà Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM Cổ Phần Bắc Á – chi nhánh Thái Hà Do thân thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế viết khơng tránh khỏi sai sót, em mong thầy cô quý cô làm việc Ngân hàng cho em lời góp ý chân thành, bảo quý báu từ thầy cô, cô để không báo cáo tốt mà giải pháo tiềm nằn cho phát triển hệ thống NHTM Việt Nam với kinh tế nước nhà giai đoạn CHƯƠNG 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1: CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1: Khái niệm tín dụng NHTM Tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế tồn qua hình thức xã hội khác Tín dụng nghiệp vụ NHTM, vấn đề tín dụng nhà kinh tế tìm hiểu từ lâu tùy theo cách tiếp cận khác mà người ta đưa khái niệm khác tín dụng Theo cách hiểu thơng thường, tín dụng mối quan hệ hai chủ thể dựa nguyên tắc tin tưởng Trong bên giao chuyển tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết theo thời gian thỏa thuận Hay nói cách khác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau hồn trả lại thời điểm định tương lai Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên tác nhân thể nhân khác kinh tế Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội khơng phải quan hệ chuyển dịch vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua tổ chức trung gian – ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi 1.1.2: Các hình thức tín dụng Việc phân loại hình thức tín dụng thường dựa vào số tiêu thức nhtas định Căn vào ngân hàng thiết lập quy trình cho vay, nâng cao hiệu tín dụng quản lý rủi ro tín dụng tốt a) Căn vào mục đích - Cho vay bất động sản: bao gồm khoản cho vay xây dựng ngắn hạn giải phóng mặt khoản cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại mua tài sản nước Đối cới loại hình cho vay này, ngân hàng bảo đảm tài sản thực: đất đai, tịa nhà cơng trình khác - Cho vay tổ chức tài chính: bao gồm khoản tín dụng dành cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài tổ chức tài khác - Cho vay nông nghiệp: nhằm hỗ trợ nông dân việc hoạt động gieo trồng, thu hoạch bảo quản thực phẩm - Cho vay công nghiệp thương mại: giúp doanh nghiệp trang trải chi phí mua hàng, nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán công nhân viên - Cho vay cá nhân: giúp cá nhân mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, đại hóa nhà cửa hay trang trải khoản viện phí chi phí cá nhân khác - Cho vay khác: gồm khoản vay không xếp khoản cho vay kinh doanh chứng khoán - Tài trợ thuê mua: ngân hàng mua máy móc thiết bị cho khách hàng thuê lại b) Căn vào kỳ hạn - Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có kỳ hạn tối đa 12 tháng, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng - Cho vay trung dài hạn : khoản cho vay xác định chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, đổi trang thiết bị, công nghệ , mở rộng sản xuát kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ thu hồi vốn lớn Loại cho vay ngày ngân hàng trọng phát triển, mặt chúng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, mặt khác phù hợp với khả vốn ngân hàng thương mại Thời hạn cho vay trung hạn 12 tháng đến 60 tháng, thời hạn cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên không giới hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm cho vay dự án đầu tư phục vụ đời sống c) Căn vào mức độ tín nhiệm vối khách hàng - Tín dụng khơng đảm bảo: loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố, bão lãnh người thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Ngân hàng không nắm giữ loại tài sản người vay để thah lý nhằm thu hồi khoản vay có vi phạm hợp đồng mà thay điều kiện : phương án kinh doanh ngân hàng đánh giá có tính khả thi, có khả đem lại lợi nhuận cao; doanh nghiệp phải kinh doanh có lãi hai năm liền kề từ thời điểm vay vốn Khách hàng khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu quả, ngân hàng dựa vào uy tín khách hàng mà khơng cần nguồn thu nợ bổ sung - Tín dụng có bảo đảm: hình thức tín dụng dựa sở ngân hàng nắm giữ tài sản thuộc sở hữu trực tiếp người vay thuộc người sở hữu người bảo lãnh Các hình thức bảo đảm thường gặp là: chấp, cầm cố, bảo lãnh Mục đích việc có cố vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyfn xử lý tài sản để thu hồi tiền vay Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn nợ thứ thiếu chắn Các tài sản bảo đảm thường bất động sản, động sản thuộc quyền sở hữu bên vay, phép giao dịch, tranh chấp, tài sản bảo hiểm theo quy định pháp luật d) Căn vào xuất xứ, phương thức cho vay - Căn vào xuất xứ tín dụng : + Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu, đồng thời người vay trục tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng +Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn Các hình thức gồm có: chiết khấu, mua lại phiếu bán hàng, nghiệp vụ lý - Căn vào phương thức cho vay: +Cho vay lần: lần vay vốn khách hàng ngân hàng tiến hành thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Phương thức áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, sản xuất không ổn định, kinh doanh theo thường vụ, thời vụ +Cho vay theo hợp đồng tín dụng: ngân hàng khách hàng xác định, thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời gian định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, sản xuất +Cho vay theo dự án đầu tư :ngân hàng cho khách hàng vay voosnd dể thực đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống +Cho vay hợp vốn: nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng Trong có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dung khác Ngồi cho vay hợp vốn cịn phải thực theo quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành Cho vay hợp vốn có ưu điểm san sẻ rủi ro song nhược điểm nới lịng việc kiểm sốt tiền vay khách hàng