LỜI MỞ ĐẦU Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Cũng như các hoạt động[.]
CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về tín dụng ngân hàng
Tín dụng là quan hệ vay mượn được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật, dựa trên nguyên tắc người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay cả vốn và lãi trong một thời gian nhất định.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, cơ quan nhà nước…
1.1.2 Vai trò, bản chất của tín dụng ngân hàng
- Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả, thúc đẩy quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa: tín dụng là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp, vì thế nó góp phần vào việc đẩy mạnh hoạt động sản suất, kinh doanh, tăng lượng hàng hóa lưu thông trên thị trường, giữ cho giá cả, tiền tệ được ổn định.
- Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định, ổn định trật tự xã hội: hoạt động tín dụng của NHTM càng phát triển thì nhu cầu lao động trong lĩnh vực này càng tăng, càng tạo được thêm nhiều công ăn việc làm, từ đó nâng cao đời sống người lao động, giảm bớt các tệ nạn do thất nghiệp gây ra, ổn định trật tự xã hội…
- Tín dụng góp phần mở rộng các mối quan hệ quốc tế về nhiều mặt: tài chính,tiến tệ, đầu tư, xuất nhập khẩu: các NHTM không chỉ hoạt động trong nước mà còn tham gia vào thị trường tài chính ngoài nước, thông qua đó để hòa nhập, mở rộng các hoạt động tiền tệ, tài chính, đầu tư, liên doanh, liên kết với các nước khác…
Bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả với những đặc trưng như : Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng có thể là tiền, động sản hoặc bất động sản; Thời hạn hoàn trả phải được xác định một cách có cơ sở để đảm bảo rằng bên đi vay sẽ hoàn trả tài sản cho bên cho vay đúng thời hạn đã thỏa thuận.; Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay có nghĩa rằng bên đi vay phải trả lãi cho bên cho vay; Quan hệ tín dụng được chi phối bằng các lệnh phiếu (hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, uỷ nhiệm trích lươn ) để thực thi trách nhiệm giữa các bên.
1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng:
1.1.3.1 Phân loại theo mục đích cho vay:
Căn cứ vào mục đích cho vay, tín dụng ngân hàng được phân thành nhiều loại, có thể kể đến một số loại chủ yếu như: cho vay bất động sản, cho vay nông nghiệp- công nghiệp- thương mại, cho vay các định chế tài chính, cho thuê – mua tài chính…
1.1.3.2 Phân loại dựa trên thời hạn cho vay:
Căn cứ vào thời hạn cho vay, tín dụng ngân hàng được phân thành các loại sau:
Tín dụng ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng Tín dụng ngăn hạn nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nươc, doanh nghiệp, hộ sản xuất…Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có bảo đảm hoặc không, cho vay theo hình thức chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển.
Tín dụng ngắn hạn áp dụng trong những trường hợp sau:
- Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của nhà nước.Hình thức phổ biến hiện nay là ngân hàng mua trái phiếu do Kho bạc phát hành.
Khả năng hoàn trả của Nhà nước rất cao, song cũng không loại trừ có những trường hợp Nhà nước mất khả năng chi trả khi đến hạn.
- Ngân hàng cho vay đối với các tổ chức tài chính như các ngân hàng khác, các tổ chức tài chính, quỹ tín dụng…nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản Một số công ty chứng khoán vay vốn ngắn hạn của NHTM trong quá trình bảo lãnh và phân phối chứng khoán cho công ty phát hành Hình thức cho vay có thể là trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua nắm giữ chứng khoán Phần lớn các khoản vay này đều dựa trên uy tín của người vay, còn lại là do bảo lãnh của bên thứ ba, hoặc dựa trên cầm cố chứng khoán có tính thanh khoản cao.
- Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất, kinh doanh Doanh nghiệp là khách hàng đông nhất của các NHTM Các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất hàng hóa theo thời vụ là khách hàng chủ yếu của ngân hàng… Để được vay vốn, trừ trường hợp Nhà nước hoặc các cơ quan Nhà nước, các tổ chức tài chính có uy tín, còn lại là các doanh nghiệp, công ty, hộ sản xuất đều phải làm đơn và trình bày với ngân hàng về kế hoạch sử dụng tiền vay.
Trong nhiều trường hợp, người vay không lập kế hoạch, ngân hàng sẽ tính toán nhu cầu vay cho từng phương án để tính số tiền cần vay.
Doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng trung hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua công nghệ sản xuất…Với sự phát triển nhanh chóng của khoa học, công nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung hạn ngày càng tăng Nhà nước vay vốn trung hạn để đầu tư phát triển, còn người dân vay tín dụng trung hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận tải…Khoản vay tring hạn thường có thời hạn từ trên 1 năm đến dưới 5 năm.
Ngân hàng cung cấp tín dụng trung hạn dưới các hình thức như:
- Mua trái phiếu: các NHTM mua trái phiếu doanh nghiệp nhằm tài trợ cho quá trình hình thành tài sản cố định Kỳ hạn và khả năng chuyển đổi của trái phiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài chính doanh nghiệp, các kế hoạch tương lai đều được ngân hàng tính toán kĩ khi mua trái phiếu.
- Cho vay theo các dự án: dự án được xây dựng thành nhiều mục như phân tích thị trường, nguồn nhân lực, địa điểm, công nghệ, phân tích tài chính…trong đó phần tài chính là mục tiêu quan tâm hàng đầu của ngân hàng
- Cho vay đối với người tiêu dùng: cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ các hang bán lẻ do yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa Ngân hàng cho vay đối với người tiêu dùng nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm hàng hóa tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận chuyển… phương thức cho vay có thể là trực tiếp đối với mua, hoặc thông qua tài trợ cho các doanh nghiệp bán lẻ hàng lâu bền, các công ty xây dựng, để các doanh nghiệp này bán hàng trả góp, ngân hàng có thể tài trợ (hoặc đồng tài trợ ) toàn bộ hoặc một phần giá trị hàng hóa.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng:
Chất lượng tín dụng là khái niệm thông dụng, được dùng để phản ánh mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của một tổ chức tín dụng.
Chất lượng tín dụng được hiểu là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế, xã hội, bảo đảm sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Do vậy khi xem xét chất lượng tín dụng của ngân hàng thì cần phải xem xét trên các giác độ sau:
Thứ nhất, xét từ giác độ ngân hàng: CLTD thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng, phải phù hợp với thực lực của ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường, và đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận hợp lí và gia tăng, đảm bảo cơ cấu nguồn vốn, tỷ lệ dư nợ gia tăng…
Thứ hai: xét từ giác độ khách hàng: CLTD là đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng, lãi suất hợp lí, thủ tục đơn giản, nhanh gọn, thu hút được khách hàng nhưng vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc về tín dụng cũng như phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội.
Thứ ba: xét từ giác độ nền kinh tế: tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, nâng cao đời sống, góp phần tăng trưởng kinh tế…tín dụng càng có chất lượng cao, càng thu hút được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, tranh thủ các nguồn vốn từ nước ngoài, nhằm phát triển nền kinh tế…
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng:
Có nhiều chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng, trong đó gồm những chỉ tiêu cơ bản sau:
- Chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn (%):
Chỉ tiêu này phán ảnh tỷ lệ số vốn đã sử dụng trên tổng nguồn vốn huy động được Thường được các NHTM sử dụng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn, qua đó giúp NH có cái nhìn tổng quát về tình hình chất lượng tín dụng.
Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn đã huy động được, không để ứ đọng vốn mà đã cho vay, đầu tư có hiệu quả và ngược lại.
- Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn( %):
Nợ quá hạn là khoản nợ không được hoàn trả đúng số tiền, thời hạn cho ngân hàng Để biết được tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng như thế nào, người ta đã đưa ra chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn Với chỉ tiêu này, ngân hàng có thể đánh giá được rằng hiện nay ở ngân hàng của mình, tỷ lệ nợ quá hạn là bao nhiêu, có ở mức an toàn hay không Được tính theo công thức sau:
Nếu các chỉ tiêu này cao chứng tỏ các khoản tiền cho vay của ngân hàng là không có hiệu quả, nó biểu hiện độ an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng, tỷ lệ này càng cao thì rủi ro cho ngân hàng càng lớn, qua đó phản ánh chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu (%):
Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN “ V/v Ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động NH của TCTD”, và QĐ 18/NHNN thì nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3, 4, 5
Nợ nhóm 1: nợ đủ tiêu chuẩn
Nợ nhóm 2: (nợ cần chú ý) là các khoản nợ tổn thất tối đa 5% giá trị nợ gốc
Nợ nhóm 3: (nợ dưới tiêu chuẩn) là các khoản nợ có tổn thất từ 5% - 20% giá trị nợ gốc
Nợ nhóm 4: (nợ nghi ngờ) là các khoản nợ tổn thất từ 20% - 50% giá trị nợ gốc
Nợ nhóm 5: (nợ có khả năng mất vốn) là các khoản nợ tổn thất trên 50% giá trị nợ gốc.
Do vậy, các ngân hàng luôn muốn hạn chế tối đa đối với các khoản nợ xấu, tuy nhiên, có những trường hợp rủi ro, khách hàng không trả được nợ hoặc cố tình không trả nợ thì nợ xấu là mối nguy cơ tiềm ẩn cho ngân hàng, có thể không tránh khỏi Để đánh giá được chất lượng của các khoản tín dụng, ngân hàng đưa ra chỉ tiêu về tỷ lệ nợ xấu như sau:
Chỉ tiêu này cho biết hiện có bao nhiêu phần trăm nợ xấu trong tổng dư nợ của ngân hàng, nó đánh giá mức độ rủi ro của ngân hàng và phản ánh rõ nét kết quả hoạt động của ngân hàng, tỷ lệ này càng thấp càng tốt Trong thực tế, rủi ro là không tránh khỏi, vì vậy mỗi ngân hàng đều có giới hạn nhất định
- Chỉ tiêu tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng (%):
Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, nhằm đánh giá chất lượng, hiệu quả trong hoạt động tín dụng, người ta sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng.
Chỉ tiêu này cho biết, một đồng vốn dư nợ tạo ra cho ngân hàng bao nhiêu đồng thu nhập trước thuế từ hoạt động tín dụng Một ngân hàng có tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập của ngân hàng cao đồng nghĩa với việc các khoản cho vay, đầu tư, kinh doanh…lớn, lãi thu được từ tín dụng càng nhiều, cũng chứng tỏ chất lượng của tín dụng tốt, hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển và ngược lại.
- Chỉ tiêu về mức sinh lời vốn tín dụng (%):
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của khoản vay, chỉ tiêu này đã trực tiếp nói lên thu nhập là hoàn toàn thuộc về bản thân ngân hàng thương mại và nó phản ánh chất lượng của hoạt động tín dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
CLTD ảnh hưởng rất lớn tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, cũng như sự phát triển của nền kinh tế, chính vì thế mà nó chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố bên ngoài như: kinh tế, pháp lí, môi trường xã hội…
- Yếu tố từ điều kiện kinh tế:
Nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng ngân hàng phát triển, kinh tế ổn định lạm phát thấp, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tốt có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao, doanh nghiệp hoàn trả được vốn vay ngân hàng cả gốc và lãi, nên hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển, chất lượng tín dụng được nâng cao
Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp,đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng giảm sút về quy mô và chất lượng.
Chính sách lãi suất ngân hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, lợi tức của ngân hàng thu được bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng, nên với mức lãi suất cao các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng không có khả năng trả nợ ảnh hưởng tới sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và tới toàn bộ nền kinh tế nói chung Hoạt động tín dụng ngân hàng lúc này không còn là đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển và chất lượng tín dụng cũng giảm sút Ngoài ra những sự biến động về lãi suất thị trường, tỷ giá thị trường cũng ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất của ngân hàng
Sự thay đổi luật pháp luôn ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế, từ đó cũng ảnh hưởng đến CLTD của
NH Môi trường pháp lý gây rủi ro cho NH khi nó chưa hoàn thiện hoặc chưa được thống nhất, đồng bộ
Ngoài pháp lệnh NH, và các văn bản có liên quan, việc thực hiện và giải quyết các hợp đồng tín dụng khi đáo hạn còn chịu sự chi phối của nhiều các chính sách, pháp lệnh khác…Do đó, khi khách hàng mất khả năng chi trả hoặc cố tình trốn tránh trách nhiệm thanh toán thì NH chỉ có con đường hợp pháp duy nhất là khởi kiện ra tòa án Nhưng vấn đề tố tụng trước tòa án hiện nay còn qua nhiều thủ tục rườm rà, thường kéo dài thời gian, dẫn đến thiệt hại cho NH Thời gian tố tụng kể từ ngày khởi kiện cho đến khi có quyết định của tòa án có hiệu lực thi hành, cho đến khi được phát mại tài sản thu hồi được nợ thường kéo dài, chưa kể đến trường hợp nếu tòa án có quyết định đình chỉ giải quyết vụ án, khi đó NH sẽ phải chịu nhiều tổn thất…
Chính sách tiền tệ của NH, nhất là chính sách lãi suất cũng có ảnh hưởng rất lớn đến CLTD của NH Khi NHNN hạ lãi suất có thể khiến các NHTM khó thu hút được vốn, và ngược lại, nếu lãi suất tăng, khả năng chi trả của các doanh nghiệp khách hàng giảm, có thể gây ra nhiều rủi ro cho các NHTM…
Tác động tích cực và hiệu quả của hoạt động ngân hàng trong nhiều năm qua thể hiện ở việc giữ được ổn định tiền tệ, góp phần quan trọng mở rộng đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giảm mạnh tỷ lệ nghèo đói và ổn định chính trị - xã hội
Tuy nhiên, trong quá trình phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng cũng đang đối mặt với sự khó khăn và thách thức, tồn tại và yếu kém, như là: cơ cấu kinh tế chưa hợp lý, thể chế thị trường hình thành chưa đồng bộ, chất lượng nguồn nhân lực còn hạn chế, năng lực điều hành chính sách tiền tệ và thanh tra, giám sát, đảm bảo an toàn hệ thống của NHNN chưa đáp ứng được những chuẩn mực và thông lệ quốc tế…
Ngoài ra, các yếu tố về văn hóa, chính trị, thói quen tiêu dùng, hay địa điểm mà ngân hàng hoạt động cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng nhằm phục vụ cho các nhu cầu tín dụng của khách hàng, do đó, nhu cầu của khách hàng với các đặc tính khác nhau ( khách hàng lớn, nhỏ, khách hàng vay nông nghiệp hoặc vay tiêu dùng…) quyết định đến nội dung và thành công của hoạt động tín dụng ngân hàng, từ đó mà ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Quan hệ tín dụng và việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng đối với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài còn một số hạn chế là hình thức cấp tín dụng chưa đa dạng, chất lượng dịch vụ chưa cao, một số dịch vụ chưa phù hợp thông lệ quốc tế, chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp
Nguyên nhân của những hạn chế này là: Các chính sách, pháp luật về thuế, hải quan, thuế đất, đăng ký giao dịch bảo đảm, vay vốn chưa được đồng bộ; thị trường lao động, thị trường công nghệ và thị trường bất động sản phát triển ở mức độ thấp, gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc tìm kiếm các nguồn lực và khó khăn đối với các NHTM trong việc đánh giá tính khả thi của dự án và xử lý tài sản bảo đảm; về phía doanh nghiệp, những năm đầu hoạt động thường bị lỗ hoặc hạch toán lỗ để kéo dài thời gian miễn giảm thuế, làm cho các TCTD khó đánh giá về khả năng tài chính; mặt bằng sản xuất, kinh doanh chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc trả tiền thuế đất hàng năm cho nên không đủ điều kiện thế chấp đất đai để vay; về phía TCTD, có khó khăn về nguồn vốn cho vay dài hạn và khả năng đáp ứng nhu cầu mua, vay vốn bằng ngoại tệ của doanh nghiệp, khó khăn trong việc thu nhập thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính của doanh nghiệp.
- Công tác tổ chức của NH : Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàngvới nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên: Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực sẽ là điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn tại và phát triển Nếu chất lượng con người tốt thì họ sẽ thực hiện tốt các nhiệm vụ trong việc thẩm định dự án, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay, hay xử lý các tình huống phát sinh trong quan hệ tín dụng của ngân hàng giúp ngân hàng có thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại khi những rủi ro xảy ra trong khi thực hiện một khoản tín dụng
- Quy trình tín dụng: Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước, công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước nhằm nâng cao CLTD
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ
Tổng quan về ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà
2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của NH Bắc Á- chi nhánh Thái Hà:
- Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á:
Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á
Tên tiếng anh là North Asia Commercial Joint-Stock Bank – NASB.
Trụ sở chính : 117 Quang Trung, TP Vinh, Nghệ An. Điện thoại: 0383.844277 Fax: 0383.841757
Ngân hàng TMCP Bắc Á được thành lập năm 1994 theo quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vốn góp cổ phần do các cổ đông có uy tín đóng góp, là một trong số các ngân hàng thương mại cổ phần lớn có hoạt động kinh doanh lành mạnh Trụ sở chính của ngân hàng được đặt tại thành phố Vinh, Nghệ An và là ngân hàng thương mại cổ phần có doanh số hoạt động kinh doanh lớn nhất khu vực Miền Trung Việt Nam.
Có mạng lưới hoạt động ở các tỉnh, thành phố kinh tế trọng điểm của cả nước như Hà Nội, Thanh Hóa, Thành phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ Cung cấp các dịch vụ tài chính, ngân hàng như: Mở tài khoản nội tệ và ngoại tệ, nhận tiền gửi, đầu tư cho vay và bảo lãnh, thanh toán trong và ngoài nước, tài trợ thương mại, chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại hối, phát hành và thanh thanh toán thẻ, séc du lịch, HomeBanking, ngân hàng trực tuyến… Ngoài các dịch vụ chính của một ngân hàng thương mại như huy động vốn, cho vay, cung cấp các dịch vụ thanh toán, Ngân hàng TMCP Bắc Á cũng tham gia các hoạt động kinh doanh du lịch và khách sạn. Đến tháng 8 năm 2009, theo số liệu thông báo của Ngân hàng Nhà nước vốn điều lệ của ngân hàng Bắc Á đã lên tới 1792 tỷ đồng, đến năm 2009 là 2121 tỷ đồng và năm 2010 đã tăng lên 3000 tỷ đồng Đến cuối năm 2009 toàn hệ thống ngân hàng Bắc Á đã có 52 điểm giao dịch Gồm có hội sở chính, 14 chi nhánh và 37 phòng giao dịch trực thuộc ngân hàng Năm 2010 ngân hàng đã đưa vào hoạt động 3 chi nhánh nữa ở Quảng Bình, Huế và Hưng Yên Những tháng đầu năm 2011, ngân hàng đã mở rộng thêm nhiều phòng giao dịch như PGD Trung Kính, PGD Trần Điền và PGD Trần Bình Song song với sự mở rộng mạng lưới chi nhánh thì Bắc Á còn chú trọng đến việc phát triển nguồn nhân lực cả về lượng và về chất Năm 2009 ngân hàng đã có tổng số 688 nhân viên, tăng 34% so với năm 2008, sang năm 2010 đã lên gần 800 nhân viên.
- Khái quát về chi nhánh Thái Hà: (đơn vị thực tập).
Tên doanh nghiệp (Tiếng Việt): Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà.
Tên doanh nghiệp (Tiếng Anh): North Asia Commercial Joint Stock Bank – Thai Ha Branch.
Hình thức pháp lý: Công ty cổ phần Địa chỉ: 80 - Nguyễn Chí Thanh – Hà Nội Điện thoại: 04 7759012 Fax: 04 7759013
Website: www.baca-bank.vn.
Lĩnh vực kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ.
Chi nhánh Thái Hà ban đầu là một trong những chi nhánh cấp 2 của NASB - Chi nhánh Hà Nội từ năm 1995 đến năm 2006 Đến ngày 09 tháng 11 năm 2006 thì chi nhánh Thái Hà được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 theo giấy phép kinh doanh số 0113014556 do Sở Đầu Tư Thành Phố Hà Nội cấp Chi nhánh có trụ sở tại toà nhà 80 - Nguyễn Chí Thanh - Quận Đống Đa – Thành phố Hà Nội, có mạng lưới các phòng giao dịch được bố trí rải rác trên các địa bàn đông dân cư như: Thái Hà, Khâm Thiên, Trần Điền.
2.1.2 Cơ cấu, bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Bắc Á – CN Thái Hà:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của CN Thái Hà
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bắc Á – CN Thái Hà trong những năm gần đây:
- Kết quả hoạt động kinh doanh chung:
Phòng kế toán Trưởng PGD
Phòng kế toán Trưởng PGD
Bảng 2.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bắc Á
- CN Thái Hà. Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
(Nguồn: BC kết quả hoạt động kinh doanh NHTMCP Bắc Á - CN Thái Hà
Biểu đồ 2.1: Kết quả kinh doanh Đơn vị tính: Triệu đồng
Qua bảng, biểu trên ta có: Vì thu nhập luôn lớn hơn chi phí, nên lợi nhuận trong giai đoạn 2008 – 2010 cũng liên tục tăng Lợi nhuận trước thuế tăng từ 2,742 tỷ đồng năm 2008 lên đến 4,639 tỷ đồng năm 2010, tương đương với tăng 69% so với năm 2008 Lợi nhuận sau thuế tăng từ 2,056 tỷ đồng năm 2008 lên đến 3,479 tỷ đồng năm 2010
Có thể nhận thấy đây là một kết quả hoạt động kinh doanh chưa cao, lợi nhuận sau thuế thấp, chi phí cho hoạt động của chi nhánh lớn…Những điều này là do những tháng đầu năm 2008, lạm phát tăng cao với mức độ chóng mặt, khiến cho các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức phải kiềm chế tiền tệ,, thu hẹp lại quy mô của doanh nghiệp, chi tiêu ít hơn, vay vốn ít hơn…, mặt khác, chi nhánh lại hoạt động ở Hà Nội, một thành phố càng phát triển thì ảnh hưởng của lạm phát càng rõ rệt, các hoạt động cho vay đầu tư, góp vốn dài hạn, kinh doanh trên thị trường vàng, chứng khoán đề thua lỗ, hoặc có lợi nhuận không cao.
Những năm 2009, 2010, tuy đã có nỗ lực trong việc nâng cao chất lượng hoạt động, song do nhiều yếu tố, cả khách quan và chủ quan, khiến cho lợi nhuận trước thuế, lợi nhuận sau thuế của chi nhánh cũng không khả quan hơn là mấy.
- Hoạt động huy động vốn:
Ngân hàng Bắc Á- Thái Hà huy động vốn từ nhiều nguồn, và đã có sự thay đổi rõ rệt và cả chất lượng và số lượng, ngoài việc huy động vốn từ các nguồn truyền thống như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức, cá nhân trong cả nước, chi nhánh còn huy động từ các định chế tài chính như công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính… tuy nhiênNgân hàng đang có những chủ trương giảm số dư và tỷ trọng huy động từ thị trường liên ngân hàng để góp phần bảo đảm nền tảng ổn định, giảm sự phu thuộc vào thị trường dễ biến động, tránh đe dọa khả năng thanh toán khi thị trường diễn biến phức tạp.
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bắc Á – CN Thái Hà. Đơn vị:Triệu đồng
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷlệ% Theo đối tượng huy động vốn
Tiền gửi dân cư 855.742 35,41 1.317.148 35,33 2.100.086 41,5 Tiền gửi TCKT 1.158.138 47,81 1.782.419 47,81 2.135.509 42,2
Theo thời gian huy động vốn
Tiền gửi không kỳ hạn 860.671 35,53 1.326.096 35,57 1.764.580 34,87
Tiền gửi có kỳ hạn 1.561.685 64,47 2.402.034 64,43 3.295.870 65,13
( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHTMCP Bắc Á – CN Thái Hà.)
Theo bảng trên ta thấy, cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động vốn giữa các năm không thay đổi đáng kể Tỷ lệ phần trăm nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế ở năm 2008, 2009 là không đổi chiếm 47,81 % trong tổng nguồn vốn huy động, sang đến năm 2010 giảm xuống 42,2 % do ảnh hưởng của sự biến động tỷ giá, lạm phát gia tăng, giá cả tăng cao nên việc gửi tiền của các tổ chức kinh tế có phần hạn chế Nguồn tiền gửi dân cư năm 2010 tăng lên bởi tâm lý người dân muốn an toàn hơn là đầu tư kinh doanh trước sự biến động của tỷ giá khó lường
Từ bảng số liệu ta có biểu đồ về tình hình huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – CN Thái Hà trong những năm gần đây như sau:
Biểu đồ 2.2: Tổng vốn huy động của CN Thái Hà Đơn vị tính: triệu đồng
Qua biểu đồ trên về tình hình huy động vốn theo thời gian cho thấy:
Nguồn vốn huy động được ngày càng tăng Nguồn vốn huy động năm sau tăng hơn năm trước.
Năm 2010 tiền gửi không kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn (chiếm 34,87%), và giảm hơn so với năm 2009 chiếm 35,57 % trong tổng vốn huy động.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lại chiếm tỷ trọng chủ yếu là 65,13% và tăng so với năm 2009 chỉ chiếm 64,43% trong tổng nguồn vốn huy động Điều đó cho thấy xu hướng gửi tiền không kỳ hạn đang hạn chế, chủ yếu là gửi có kỳ hạn, nó phù hợp với sự biến động lớn của tỷ giá đồng tiền trong năm 2010.
- Hoạt động sử dụng vốn:
Bảng 2.3: Hoạt động sử dụng vốn tại NHTMCP Bắc Á – CN Thái Hà. Đơn vị tính: triệu đồng
Sử dụng vốn Sử dụng vốn
Tiền mặt, tiền gửi NHNN
Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHTMCP Bắc Á – CN Thái Hà.)
Qua bảng trên ta thấy:
Năm 2008, do ảnh hưởng của cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu, lượng vốn sử dụng của CN thấp (1.381.431 triệu đồng) Song đến năm 2009, 2010, tình hình kinh tế được cải thiện, hoạt động sử dụng vốn đã có những bước tiến triển rõ rệt, tỷ lệ tăng trưởng là 25% năm 2009, 2010.
Mặc dù giữa năm 2009 và 2010, tỷ lệ sử dụng vốn về tương đối là không thay đổi, do mặc dù nền kinh tế đã cải thiện, nhưng vẫn còn nhiều khó khăn, hạn chế, sự biến động không ngừng của tỷ giá, lãi suất làm ảnh hưởng đến công tác đầu tư, cho vay…của CN, không ít các doanh nghiệp cũng như người dân giao dịch hàng hóa, thanh toán trực tiếp cho nhau bằng tiền mặt, dẫn đến khối lượng tiền mặt lưu thông ngoài ngân hàng lớn, chi nhánh gặp khó khăn trong việc phát triển các dịch vụ tín dụng, các dịch vụ thanh toán.
- Hoạt động kinh doanh khác:
Ngân hàng có các khoản đầu tư vào giấy tờ có giá, chứng khoán, góp vốn đầu tư dài hạn, đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác. Trong nền kinh tế suy thoái như hiện nay, ngân hàng đặt ra kế hoạch và chiến lược đầu tư thận trọng, đặt yếu tố an toàn lên hàng đầu Do đó, hoạt động đầu tư tập trung chủ yếu thực hiện đầu tư góp vốn vào các dự án có hiệu quả đã cam kết từ trước và đầu tư vào trái phiếu chính phủ
Từ thành công do hoạt động đầu tư mang lại, Ngân hàng tiếp tục phát huy thế mạnh đầu tư vào các lĩnh vực tiềm năng như thủy điện, bất động sản, khoáng sản, trồng rừng, nông nghiệp trên cơ sở an toàn nhưng phải đảm bảo hiệu quả mang lại lợi ích nhiều nhất cho các cổ đông.
Bảng 2.4: Tình hình các hoạt động khác tại chi nhánh Thái Hà. Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Thanh toán xuất nhập khẩu 412,177 560,560 784,790
( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHTMCP Bắc Á – CN Thái Hà)
Qua bảng trên, ta thấy:
Doanh thu từ dịch vụ thanh toán tăng qua các năm, đó là do ngân hàng luôn chú trọng ứng dụng công nghệ mới về thông tin nên chất lượng thanh toán được tăng lên, thời gian thanh toán được rút ngắn, việc kiểm tra giám sát được thực hiện nhanh chóng, thuận tiện, đảm bảo an toàn, chính xác.
Đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Bắc Á – CN Thái Hà
Thứ nhất , chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Bắc Á –
CN Thái Hà đang ngày càng được cải thiện Qua phân tích tình hình tín dụng thực tế của chi nhánh Thái Hà, nhìn chung trong những năm qua vẫn ổn định và ngày càng phát triển Tuy nhiên vẫn còn phát sinh những khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi…đây là vấn đề mà bất cứ ngân hàng nào cũng không tránh khỏi Song với chi nhánh Thái Hà, những năm qua do làm tốt công tác thẩm định, nâng cao chất lượng tín dụng mà tỷ lệ nợ quá hạn đang ngày càng giảm.
Tín dụng có vai trò quan trọng tiên phong hàng đầu trong các hoạt động của ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng Trong những năm gần đây, ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á luôn chú trọng đến công tác nâng cao chất lượng tín dụng.
Qua các chỉ tiêu đã phân tích ở trên cho thấy mức độ an toàn của hoạt động tín dụng cũng như chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay tại chi nhánh Thái Hà trong những năm qua đã ngày càng được nâng cao Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là thấp và có xu hướng giảm dần qua các năm.
Về khả năng sinh lời thì trong khoảng thời gian từ 2008 -2010 được đánh giá là khả quan Thu nhập từ hoạt động tín dụng của chi nhánh NHTMCP Bắc Á vẫn chiếm tỷ trọng chủ đạo và hợp lý trong tổng thu nhập của đơn vị và ngày càng tăng thêm cùng với sự tăng trưởng dư nợ.
Khả năng đảm bảo an toàn tín dụng của ngân hàng Bắc Á tuy có phần giảm đi trong thời gian qua nhưng vẫn luôn giữ ở mức an toàn cho phép Lượng tổng dư nợ tăng lên trong các năm Vì vậy ngân hàng cần chú trọng hơn nữa công tác quản lí rủi ro tín dụng để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng.
Ngoài ra, theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 4 năm
2005 và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 4 năm 2007, đối với các khoản nợ quá hạn, tổ chức tín dụng phải phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn khi ngân hàng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi cả gốc và lãi Ngân hàng TMCP Bắc Á còn có kế hoạch trích dự phòng tín dụng cụ thể cho từng loại nợ để đề phòng khi rủi ro như sau:
Bảng 2.13 : Trích dự phòng rủi ro tín dụng
Nhóm Loại nợ Tỷ lệ DP cụ thể( %)
5 Nợ có khả năng mất vốn 100
(Nguồn: ngân hàng TMCP Bắc Á)
Dự phòng cụ thể được tính theo số dư các khoản cho vay tại ngày 30 tháng
11 hàng năm trừ đi giá trị của tài sản đảm bảo sau khi trừ đi các khoản chi phí phát mại tài sản đảm bảo dự kiến tại thời điểm trích lập dự phòng cụ thể và được chiết khấu theo tỷ lệ quy định cho từng loại tài sản đảm bảo.
Chất lượng công tác quản lý rủi ro tín dụng ngày càng được chú trọng và có tác động tích cực đến tình hình cho vay của Ngân hàng, nâng tổng số dự án xin vay vốn cao thêm, chất lượng dự án ngày càng được đảm bảo, số dự án xin vay vốn và những dự án được duyệt vay vốn ngày càng tăng lên.
Thứ hai , đội ngũ cán bộ thẩm định và cán bộ tín dụng chủ yếu là những cán bộ trẻ, nhiệt tình, có trình độ, năng động sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc Và đội ngũ cán bộ này được đào tạo và đào tạo lại một cách thường xuyên, có hiệu quả cao, thường xuyên được được cập nhật kiến thức kinh doanh mới, rèn luyện kỹ năng nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ Công tác đào tạo bài bản được tiến hành giúp ngân hàng có đội ngũ vững chắc kiến thức, thực sự năng động, nhạy bén hơn trong thời đại thông tin, CN Thái Hà cũng có các chính sách đào tạo, khuyến khích đến cán bộ công nhân viên, thực hiện giao trách nhiệm đến từng phòng ban đã kích thích nhân viên của chi nhánh làm việc hăng say, có hiệu quả hơn, thường xuyên mở ra các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng nên trình độ của các cán bộ tín dụng trong việc thu thập và phân tích thông tin khách hàng (như tài sản bảo đảm, uy tín, khả năng thanh toán, hoạt động kinh doanh v.v.v) đã có những tiến bộ rõ rệt…
Thứ ba, hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng được trang bị khá đầy đủ, hiện đại Ngân hàng có hệ thống máy móc thiết bị hiện đại, các phương tiện làm việc thuận tiện cho cán bộ ngân hàng được ngân hàng quan tâm không chỉ ởHội sở chính mà còn ở tất cả các chi nhánh Khi có các máy móc thiết bị hiện đại giúp đỡ thì những công việc soạn thảo, tính toán, lưu trữ, ngày càng được thực hiện nhanh chóng, chính xác và khoa học hơn Hơn nữa các phương tiện thông tin liên lạc hiện đại, điện thoại, mạng internet, fax giúp cán bộ ngân hàng tìm kiếm, thu thập thông tin nhanh chóng hiệu quả, chính xác hơn góp phần nâng cao chất lượng quản lý rủi ro cho vay các dự án đầu tư tại ngân hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân:
Bên cạnh những thành quả đã đạt được hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Bắc Á còn tồn tại một số hạn chế cần phải khắc phục như sau:
- Hoạt động tín dụng còn nhiều rủi ro tiềm ẩn:
Tốc độ tăng trưởng tín dụng cao trong những năm qua, dư nợ tín dụng của ngân hàng tăng lên, thu nhập và mức sinh lời từ HĐTD cũng tăng lên, song cùng với đó thì tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu cũng lại đang có xu hướng tăng lên.
Do đó rủi ro với các khoản cho vay tương đối cao, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.
- Hệ số sử dụng vốn bình quân còn thấp
Với sự nỗ lực vượt bậc trong thời gian qua dư nợ tín dụng của ngân hàng TMCP Bắc Á đã không ngừng tăng lên Tuy nhiên, nếu xét trên góc độ sử dụng vốn thì hệ số sử dụng vốn bình quân vẫn ở mức thấp Điều này thể hiện khả năng khai thác khách hàng của ngân hàng còn chưa thực sự tốt, việc sử dụng vốn đầu tư cho các ngành kinh tế ở địa bàn cần phải được mở rộng hơn nữa, không nên chỉ dành các khoản đầu tư lớn cho các công ty lớn còn đối với các doanh nghiệp địa phương thì vẫn ở mức khiêm tốn.
- Nguồn đầu tư cho vay trung-dài hạn còn thấp
Cơ cấu tín dụng chủ yếu tập trung vào khách hàng cá nhân, đầu tư các nguồn vốn ngắn hạn Tuy nhiên thoe xu hướng vốn tín dụng khách hàng doanh nghiệp, công ty cổ phần, công ty TNHH đang tăng lên Điều này đang gây khó khăn cho ngân hàng khi các doanh nghiệp gặp phải rủi ro trong sản xuất kinh doanh gây nhiều khó khăn.
- Ngân hàng còn thiếu đội ngũ cán bộ giỏi về chuyên môn, kinh nghiệm. Đội ngũ cán bộ thẩm định và quản lý rủi ro cho vay dự án đầu tư đều có trình độ đại học trở lên, được tuyển dụng đầu vào nghiêm ngặt, đội ngũ trẻ trung sáng tạo, nhiệt tình Tuy nhiên, họ là những cán bộ trẻ mới vào ngành, thiếu kinh nghiệm thực tiễn về dự án trong khi hoạt động tín dụng rất cần kiến thức thực tế trên nhiều lĩnh vực.
- Hạn chế về thu thập thông tin khách hàng
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ
Định hướng hoạt động tín dụng tại NHTMCP Bắc Á – CN Thái Hà
3.1.1 Định hướng chungcủa ngân hàng: Định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng trong giai đoạn tới :
Thứ nhất: tăng vốn điều lệ, xây dựng NHTMCP Bắc Á trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, giữ vững kết quả đạt được, vững chắc trong tăng trưởng, đảm bảo khả năng thanh toán nhanh.
Thứ hai: tiếp tục đổi mới toàn diện, đa dạng hoá về sản phẩm dịch vụ ngân hàng với cơ cấu hợp lý, chất lượng tốt, không ngường nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập quốc tế, tăng cường quản trị điều hành, nhằm từng bước cơ cấu lại hoạt động ngân hàng vững mạnh, từng bước hội nhập quốc tế.
Thứ ba: tăng cường đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới cán bộ có chất lượng, có đạo đức nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ tư: tạo không gian giao dịch ngân hàng hiện đại, khang trang Không ngừng nâng cao, hoàn thiện ứng dụng công nghệ trong quản lý, đa dạng hoá hoạt động nghiệp vụ nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
- Bền vững, ổn định, có hiệu quả, tập trung tăng trưởng cao huy động vốn khách hàng, phát triển dịch vụ.
- Xây dựng văn hóa kinh doanh và lấy đó làm nền tảng để xây dựng đầu tư chiều sâu ngay từ ban đầu cho đội ngũ nhân sự và đào tạo đúng người, đúng việc, thực hiện chăm lo đời sống tinh thần, vật chất cho nhân viên.
- Tăng cường công tác huy động vốn từ thị trường 1, thúc đẩy mạnh mẽ việc tiếp thị và lập quan hệ với khách hàng doanh nghiệp tốt.
- Tiếp tục tăng trưởng dư nợ phù hợp với mức tăng trưởng nguồn vốn Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng Phát triển dịch Ngân hàng theo hướng đa dạng hóa, hiện đại hóa chất lượng ngày một hoàn thiện.
- Nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua việc xây dựng và phát triển thương hiệu hình ảnh vị thế Ngân hàng Bắc Á trong nước, hướng tới khu vực và quốc tế.
- Phát triển Ngân hàng theo định hướng của một Ngân hàng đa năng, vừa có hoạt động đầu tư vào các dự án lớn có hiệu quả vừa có hoạt động bán lẻ.
- Xây dựng đề án phát triển và tầm nhìn trong đó yêu cầu phát triển phải mang tính đột phá, phù hợp xu hướng phát triển thời đại để xây dựng thành một Ngân hàng cổ phần đúng nghĩa hoạt động theo luật doanh nghiệp, có các cổ đông chiến lược mạnh trong và ngoài nước để hỗ trợ phát triển vững mạnh các mặt nghiệp hoạt động Ngân hàng.
- Xây dựng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á vững mạnh về mọi mặt, đủ sức cạnh tranh trong thời kỳ hội nhập, lấy chất lượng sản phẩm dịch vụ được khách hàng cộng nhận làm tiêu chí
Tóm lại, định hướng chung của Ngân hàng Bắc Á là phát triển thành một Ngân hàng thương mại hiện đại và đa năng vừa có hoạt động đầu tư vào các dự án lớn, vừa có các hoạt động ngân hàng bán buôn cũng như bán lẻ Theo đó hoạt động đầu tư sẽ chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng tài sản, trong khi hoạt động của một ngân hàng thương mại truyền thống chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ cho đại đa số các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á kiên trì phấn đấu để luôn giữ vị trí một ngân hàng thương mại đa năng hàng đầu Việt Nam, từng bước tiến lên một vị thế chắc chắn trên thị trường tài chính trong khi vực và trên toàn thế giới.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng của Chi nhánh Thái Hà:
Thứ nhất , thực hiện tốt mục tiêu là phải đảm bảo vốn cho nền kinh tế, vốn cho đầu tư phát triển Vì vậy chi nhánh phải đẩy mạnh công tác huy động cũng như phân phối vốn, gắn việc cho vay vào những phương án, dự án hiệu quả, tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng tín dụng.
Thứ hai, tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, bao gồm quản trị rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động Nâng cao hiệu quả hoạt động của các bộ phận có liên quan trong quản trị rùi ro Công tác quản lý rủi ro dự án cần phải thường xuyên đúc rút những bài học kinh nghiệm trong quá trình đánh giá rủi ro dự án đồng thời phải liên tục cải tiến về mặt quy trình, nội dung quản lý rủi ro tín dụng thông qua áp dụng công nghệ, trang thiết bị hiện đại, quy trình thu thập thông tin để đảm bảo cung cấp đánh giá, nhận xét, kết luận chính xác, đầy đủ, khoa học và khách quan.
Thứ ba, tập trung huy động vốn trên thị trường nhằm đảm bảo cân đối nguồn vốn hợp lý đáp ứng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đặc biệt chú trọng phát triển tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp thông qua việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ trọn gói cho các doanh nghiệp thông qua việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ trọn gói cho các doanh nghiệp Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mại, quảng bá hình ảnh để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
Thứ tư, mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng để tăng nguồn thu từ lãi, nhưng phải đảm bảo cân đối hài hòa với việc kiểm soát rủi ro ở mức thấp nhất. Tiếp tục tập trung giải ngân cho các dự án của Ngân hàng đạt hiệu quả cao Bên cạnh đó thực hiện chiến lược phát triển cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, là các đối tượng khách hàng mục tiêu tiềm năng, phù hợp với quy mô hoạt động của Ngân hàng.
Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Thái Hà: 58 1.Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm
3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm:
Thẩm định là khâu quan trọng nhất của hoạt động tín dụng, nó giúp ngân hàng có được quyết định chính xác nhất về khoản vay Trong tình hình hiện nay, hoạt động của các ngân hàng luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, vì vậy, để hạn chế nó, các ngân hàng cần có công tác thẩm định chặt chẽ, tùy theo từng điều kiện của khách hàng.
Qui trình thẩm định cần tập trung làm rõ các vấn đề chủ yếu sau:
Khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi gốc và lãi đúng hạn Phương án vay vốn phải có hiệu quả, có tính khả thi.Khách hàng có năng lực pháp lý được đánh giá thông qua các tài liệu như: quyết định thành lập của cấp có thẩm quyền có giấy phép kinh doanh, có tài sản riêng thuộc quyền quản lý hay sở hữu, quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật,…Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo qui chế, nếu xảy ra tố tụng tranh chấp thì phải đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng.
Thẩm định về tính cách, uy tín của khách hàng nhằm hạn chế những rủi ro do chủ quan của khách hàng gây ra như thiếu năng lực, trình độ kinh nghiệm thấp, khả năng thích ứng thị trường kém, uy tín, đạo đức, thấp…
Thẩm định về năng lực tài chính của khách hàng, xác định sức mạnh tài chính, khả năng độc lập tự chủ về tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán, khả năng hoàn trả nợ vay vốn của chủ sở hữu khi tham gia vào phương án vay vốn
3.2.2 Xây dựng chính sách cho vay và thu nợ có hiệu quả:
Chính sách tín dụng có hiệu quả là chính sách có quy định rõ ràng về điều kiện, nguyên tắc thẩm định, điều kiện cho vay và thu hồi lãi vay, và có mức lãi suất phù hợp với thị trường Cụ thể như: Đa dạng hóa các hình thức cho vay, điều chỉnh lãi suất thật phù hợp với từng đối tượng, về thủ tục và các chính sách liên quan đến lãi suất, thời hạn vay và mức phí khoản vay phải linh hoạt, thống nhất, tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng Việc tính lãi suất phải áp dụng theo từng đối tượng khách hàng, thích hợp với số lượng tiền cho vay, thời hạn và các quy định của pháp luật…
Xác định được mức cho vay tối đa với từng đối tượng khách hàng, từng ngành nghề, từng loại tài sản bảo đảm…Chính sách tín dụng phải xác định rõ trách nhiệm của nhân viên tín dụng về việc giải quyết hồ sơ tín dụng, các vấn đề phát sinh trong khi thời hạn khoản vay…
Luôn tìm hiểu, nắm bắt các chính sách, định hướng phát triển kinh tế tại địa phương để xây dựng một chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng phù hợp, rà soát lại các khoản nợ đã đến hạn mà khách hàng vẫn chưa trả, phân loại khoản nợ để tiện theo dõi và có các biện pháp xử lý kịp thời…
3.2.3 Thực hiện tốt các quy định về phòng ngừa rủi ro
Rủi ro tín dụng gắn liền với hoạt động của ngân hàng thương mại, phản ánh các tình huống bất thường xảy ra, có thể gây tổn thất cho ngân hàng Khi tổn thất xảy ra, trước hết thu nhập của ngân hàng giảm sút, dẫn đến tỷ suất lợi tức và thị giá cổ phiếu giảm, nếu không kịp thời chấn chỉnh sẽ kéo theo việc bán hàng loạt cổ phiếu trên thị trường, là điểm mở đầu của quá trình mua lại, sát nhập hoặc thay thế ban quản trị của ngân hàng Tổn thất ở mức thấp làm giảm quỹ dự phòng, giảm vốn và quỹ của ngân hàng, nặng hơn là ngân hàng phải tuyên bố phá sản.
Có nhiều nguyên nhân gây ra rủi ro, bao gồm cả nguyên nhân bất khả kháng, nguyên nhân từ phía người vay, từ chính ngân hàng Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro là hoạt động hết sức quan trọng và cần thiết đối với mọi NHTM để đem lại hiệu quả kinh doanh cao và chất lượng tín dụng tốt. Đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á trước hết cần thực hiện tốt các biện pháp sau như :
Hạn chế sự phát sinh các khoản tín dụng có vấn đề, nợ quá hạn, nợ khó đòi, thực hiện các quy định về an toàn tín dụng được ghi trong luật các tổ chức tín dụng, và trong các nghị định của NHNN, xác định danh mục các khoản tài trợ với các mức rủi ro khác nhau
Trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng để xử lý kịp thời những rủi ro có thể xảy ra, đảm bảo cho quá trình hoat động kinh doanh được diễn ra bình thường và liên tục Việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng phải theo đúng tỷ lệ của NHNN, và phù hợp với thực tế kinh doanh của ngân hàng.
Thực hiện các biện pháp phân tán rủi ro Phân tán rủi ro là một giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa tích cực những hậu quả lớn có thể xẩy ra đối với ngân hàng, nhất là những ngân hàng nhỏ, với năng lực tài chính còn hạn chế.
Việc phân tán rủi ro thực hiện thông qua phân tán dư nợ Nó được biểu thị dưới hình thức mỗi ngân hàng nên đa dạng hoá ngành nghề cho vay, không nên tập trung quá nhiều vốn cho một người vay, hạn chế cho vay các lĩnh vực có độ rủi ro cao, những lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường đã có dấu hiệu bão hoà, sản phẩm sản xuất ra không có khả năng cạnh tranh
Nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng, xây dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng trên cơ sở nâng cao chất lượng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng Đánh giá khách hàng càng chính xác, chất lượng tín dụng thu được càng cao bởi thông qua đánh giá ngân hàng sẽ định được mức độ an toàn về vốn đầu tư, từ đó đa ra quyết định đầu tư đúng đắn Muốn nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng điều cần thiết là phải xây dựng được phương pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất, kết hợp với hoạt động Marketing trên cơ sở số liệu thu thập được , qua báo cáo của khách hàng và sự thẩm định của cán bộ tín dụng.
Thực hiện tốt các công tác công nghệ thông tin phòng chống rủi ro Tăng cường trang bị phương tiện thông tin hiện đại cho tổ thông tin phòng ngừa rủi ro để tạo điều kiện thu thập và cung cấp thông tin chính xác, kịp thời Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ làm công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, phân tích, tra cứu, các thông tin từ thị trường để cung cấp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo trước khi quyết định cho vay Thu thập, phân tích, xử lý chính xác, kịp thời, các thông tin có liện quan đến khách hàng và thị trường.
3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát:
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước:
Nhà nước nên quan tâm nhiều hơn vào hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và ngày càng hoàn thiện hơn các cơ chế chính sách nhằm thúc đẩy nền kinh tế, đặc biệt là trong điều kiện kinh tế suy thoái như hiện nay Nhà nước bằng các biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, giữ tỷ giá hối đoái cố định, tạo ra hệ thống ngân hàng ngày càng vững mạnh đã và đang có ảnh hưởng rất lớn đến các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Bắc Á nói riêng.
Nhà nước cũng cần tạo lập một môi trường đầu tư, kinh doanh thuận lợi, thực hiện các chính sách khuyến khích, trợ giúp và ưu đãi hơn nữa các nhà đầu tư thực hiện các dự án khả thu, thực hiện một sân chơi bình đẳng giữa các nhà đầu tư thuộc các thành phần kinh tế trong nước và giữa các nhà đầu tư trong nước với các nhà đầu tư nước ngoài.thực hiện mạnh mẽ cơ chế mở cửa trong quan hệ giữa các nhà đầu tư và cơ quan nhà nước, giảm bớt cơ chế xin cho, giảm bớt phiền hà cho nhà đầu tư.
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan điều hành, lãnh đạo trực tiếp các ngân hàng thương mại, vì thế, rất cần thiết phải hỗ đưa ra được các tiêu chuẩn định mức, tiêu chuẩn trong thẩm định dự án, giúp các ngân hàng thương mại dễ dàng chuẩn hóa được các rủi ro trong tín dụng cho vay NHNN cần kịp thời ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện các quy phạm pháp luật tới NHTM, cần hoàn thiện chặt chẽ cơ sở pháp lý về hoạt động kinh doanh nói cung và hoạt động tín dụng nói riêng đối với các ngân hàng thương mại NHNN cũng cần giao quyền tự quyết nhiều hơn trong hoạt động kinh doanh của mình cho các ngân hàng thương mại NHNN cần tăng cường công tác kiểm soát, xây dựng hệ thống thanh tra đủ lớn về số lượng và đủ mạnh về chất lượng để bảo đảm thực hiện hoạt động kiểm soát ngân hàng một cách hiệu quả nhất, xử lý nghiêm các sai sót do vi phạm quy chế Xây dựng và phát triển trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đầy đủ, cập nhật mới thông tin đa chiều, chính xác về cá nhân khách hàng, doanh nghiệp, về dự án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư vay vốn, v.v.v đảm bảo đúng vai trò của nó NHNN cần chủ động phối hợp với các cơ quan có liên quan như tòa án nhân dân, viện kiểm soát nhân dân tối cao, bộ tư pháp, bộ công an để nghiên cứu soạn thảo, ban hành các văn bản nhằm hoàn thiện các cơ sở pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi, an toàn và tạo sự thông thoáng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Ngân hàng nhà nước cần hỗ trợ nhằm củng cố tăng cường và đẩy mạnh tín dụng của các NHTM trong việc thúc đẩy quan hệ ngân hàng doanh nghiệp, tái cấp vốn và tái bảo lãnh, kêu gọi tài trợ từ bên ngoài cho cấc tổ chức tín dụng, đẩy mạnh việc sắp xếp lại các ngân hàng thương mại cổ phẩn, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh kinh doanh cho các doanh nghiệp
3.3.2 Kiến nghị với các Ban, bộ, ngành có liên quan:
Dễ nhận thấy ở nước ta hiện nay có rất nhiều loại văn bản pháp luật, giữa các văn bản đó còn có sự chồng chéo nên đã tạo ra những kẽ hở mà qua đó kẻ xấu có thể lợi dụng để làm những việc sai trái Do đó, Chính phủ cần hoàn thiện môi trường pháp lý, ban hành ra các văn bản pháp luật một cách đồng bộ, hoàn thiện các bộ luật và xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh trong hoạt động ngân hàng Chính phủ cần thực hiện việc rà soát, tập hợp và thống nhất các quy định ban hành về hoạt động tín dụng, về xử lý TSBĐ cho phù hợp với các bộ luật đã đề ra như luật đất đai, luật các tổ chức tín dụng
Kiến nghị với Bộ tư pháp: Bộ tư pháp nên có văn bản quy định cho phép thành lập một cơ quan chuyên trách về định giá tài sản, để từ đó có thế xác định giá trị tài sản một cách chính xác nhất trên cơ sở tài sản đó phải bảo đảm đủ các cơ sở pháp lý Bên cạnh đó cần công bố rộng rãi, cụ thể và kịp thời trên phương tiện thông tin đại chúng về khu vực quy hoạch, thời gian giải toả mặt bằng, giá đất, v.v.v để ngân hàng có thông tin chính xác trong việc thế chấp nhà đất của khách hàng Nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất của tổ chức, cá nhân, đoàn thể xã hội… để các đơn vị này có đầy đủ giấy tờ trong việc vay vốn ở ngân hàng.
Kiến nghị với Bộ tài chính: Bộ nên có các quy định để bảo đảm tính minh bạch cho các báo cáo tài chính, tính chính xác trong việc công bố số liệu của các doanh nghiệp để ngân hàng có được thông tin chính xác và đưa ra các quyết định cho vay và đầu tư an toàn hơn Các công ty, cơ quan kiểm toán nhà nước hoạt động phải sát sao hơn, nâng cao trách nhiệm và tính chuyên môn hơn…
3.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Bắc Á:
Ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng chung hợp lý hơn và có biện pháp triển khai áp dụng chính sách phù hợp với từng chi nhánh, tránh áp đặt chạy theo thành tích, đặt ra các chỉ tiêu cứng nhắc buộc các chi nhánh phải áp dụng giống nhau Thực hiện đa dạng hoá hình thức cho vay, đa dạng hoá hình thức bảo đảm, lãi suất áp dụng linh hoạt để phù hợp với các nhu cầu, điều kiện của doanh nghiệp.
Ngân hàng cần phải có những chính sách giảm bớt rườm rà trong thủ tục cho khách hàng, không ỷ lại vào chế độ bảo hộ của nhà nước, cần tự mình nâng cao vị thế cạnh tranh của mình
Ngân hàng nên chủ động tiếp cận doanh nghiệp nhất là những doanh nghiệp là khách hàng mới để thu thập các thông tin từ phía khách hàng nhanh chóng, chính xác hơn, mở rộng thị trường, nắm bắt được kịp thời các chủ trương kế hoạch của Nhà nước, của ngành, thường xuyên chuyên sâu trong từng lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng và thẩm định dự án.
Ngân hàng TMCP Bắc Á cần chỉ đạo sát sao các chi nhánh trong việc đổi mới phong cách làm việc hiệu quả hơn, tạo môi trường làm việc tốt nhất Bên cạnh đó NH cũng nên giao quyền tự quyết hơn nữa cho các chi nhánh của mình trong quyết định cấp tín dụng và xử lý tài sản bảo đảm…
Ngân hàng TMCP Bắc Á cần phải xác định con người là nhân tố quan trọng nhất trong việc thực hiện các mục tiêu phát triển các sản phẩm của ngân hàng nói riêng và góp phần phát triển nền kinh tế đất nước CN cần mở rộng và nâng cao công tác đào tạo chuyên viên, cán bộ ngân hàng về tín dụng ngân hàng, ngân hàng có thể liên kết với các trường đại học khối kinh tế để đưa các nội dung về tín dụng ngân hàng vào giảng dạy chuyên sâu hơn Cùng với đó, CN có thể tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm trong nội bộ, mời các chuyên gia giỏi về giảng dạy, cử các cán bộ có năng lực, ham học hỏi đi theo những khóa đào tạo chuyên sâu về ngành ngân hàng ở nước ngoài nhằm nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ, chuyên viên trong ngân hàng.
Ngoài ra, NH cần xác định rõ vai trò của hoạt động tín dụng đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ đó chủ động trong việc có những quyết sách đúng đắn cho sự phát triển của ngân hàng, tránh trùng lặp, chồng chéo giữa các ngân hàng khác mà không gây được hiệu quả với hoạt động của ngân hàng mình.