Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh an giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ  NGUYỄN NGỌC HIỀN HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DUNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH AN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ  NGUYỄN NGỌC HIỀN HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DUNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH AN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngành Quản trị kinh doanh Mã ngành: 60340102 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LS Nguyễn Tiến Dũng CẦN THƠ, 2018 i CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Luận văn với tựa đề là: “Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh An Giang”do học viên Nguyễn Ngọc Hiền thực theo hướng dẫn TS LS Nguyễn Tiến Dũng Luận văn báo cáo hội đồng chấm luận văn thông qua ngày Ủy viên (ký tên) Ủy viên – thư ký (ký tên) Phản biện (ký tên) Phản biện (ký tên) Chủ tịch hội đồng (ký tên) ii LỜI CẢM ƠN Sau khoảng thời gian học tập Trường Đại học Tây Đô, học viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, tác giả cố gắng tìm hiểu, học hỏi vấn đề có liên quan đến chuyên ngành Hiện tác giả hồn thành luận văn này, nỗ lực cố gắng thân, tác giả nhận nhiều giúp đỡ, động viên hướng dẫn đóng góp ý kiến thầy giáo, bạn bè, đồng nghiệp gia đình suốt khóa học cao học thời gian nghiên cứu luận văn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS LS Nguyễn Tiến Dũng, nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện tốt cho tác giả suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Khoa Quản Trị kinh doanh Trường Đại học Tây Đô lời nhận xét quý vô quý báu, đóng góp luận văn Tuy nhiên điều kiện có hạn, hạn chế mặt thời gian trình độ nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Tác giả mong nhận góp ý chân tình thầy cơ, bạn bè cá nhân, tổ chức quan tâm đến luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn! Học viên Nguyễn Ngọc Hiền iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Đề tài: “Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh An Giang”,hướng đến mục tiêu sau đây:  Thứ nhất:Giới thiệu tổng quan quản trị rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hang thương mại  Thứ hai: Đánh giá thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh An Giang  Thứ ba:Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh An Giang thời gian tới iv ABSTRACT The thesis of advancing the policy of peronal loan and credit risk management at Lien Viet Post Joint Stock Commercial Bank - Lien Viet Post Bank An Giang related to main reasons for: First, Background of credit risk managementin banking at commercial banks Second, An Analysis of the current policy of peronal loan and credit risk management at Lien Viet Post Joint Stock Commercial Bank - Lien Viet Post Bank An Giang Third, The solutions toadvancing the policy of peronal loan and credit risk management at Lien Viet Post Joint Stock Commercial Bank - Lien Viet Post Bank An Giangin the future v LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Mọi số liệu sử dụng luận văn trung thực chưa công bố nghiên cứu khoa học khác Tôi xin cám ơn TS LS Nguyễn Tiến Dũng hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Học viên Nguyễn Ngọc Hiền vi MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 2.Tình hình nghiêncứu 3.Những vấn đề tồn hướng nghiên cứu 4.Mục tiêu nghiên cứu luận văn 5.Phương pháp nghiên cứu 6.Ý nghĩa thực tiễn luận văn 7.Kết cấu luận văn CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI ROTÍNDỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân 1.1.1 Khái niệm đối tượng tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Các sản phẩm tín dụng vai trị tín dụng cá nhân 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệmrủi ro tín dụng 13 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 13 1.2.3 Nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng 15 1.2.4 Hậu rủi ro tín dụng 18 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.4 Thực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 23 1.4.1 Công cụ quản trị rủi ro tín dụng cá nhân 23 1.4.2 Phương pháp đánh giá quản trị rủi ro tín dụng cá nhân 26 1.5 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại học cho LienVietPostBankAn Giang 27 1.5.1 Kinh nghiệm chi nhánh ngân hàng 27 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho LienVietPostBank An Giang 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNGCÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH AN GIANG 30 2.1.Lịch sử hình thành phát triển củaNgân hàng thương mại Cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh An Giang 30 vii 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 33 2.3.Thực trạng rủi ro quản trị rủi ro tín dụng cá nhân LienViet PostBank An Giang 36 2.3.1 Chính sáchquản trị rủi ro cơng tác tổ chức quản trị rủi ro tín dụng cá nhân LienVietPostBank An Giang 36 2.3.2.Tình hình thực nội dung quản trị rủi ro tín dụng cá nhân LienVietPostBank An Giang 43 2.3.3 Kết quản trị rủiro tín dụng cá nhân LienVietPostBank An Giang giai đoạn 2013-2017 43 2.3.4 Kết vấn, điều tra nghiên cứu điển hình quản trị rủi ro tín dụng cá nhân LienVietPostBank An Giang 43 2.4 Đánh giá chung quản trị rủi ro tín dụng cá nhân LienVietPostBank An Giang 48 2.4.1 Kết đạt 48 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠINGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH AN GIANG 57 3.1 Định hướng LienVietPostBank quản trị rủi ro tín dụng 57 3.1.1 Định hướng chung 57 3.1.2 Mục tiêu 57 3.2 Giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng cá nhân LienViet PostBank An Giang 59 3.2.1 Hồn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân 59 3.2.2 Tích cực xử lý nợ xấu nợ hạn tín dụng cá nhân 59 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm sốt tín dụng cá nhân 60 3.2.4 Chú trọng đến công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực tín dụng cá nhân 60 3.2.5 Thu thập, khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng cá nhân 61 3.3 Kiến nghị 63 3.3.1 Về sách khách hang cá nhân 63 3.3.2 Về sách nhân phục vụ tín dụng cá nhân 63 viii 3.3.3 Về điều chỉnh cấu tín dụng, cấu khách hang cá nhân 63 3.3.4 Hoàn thiện quy trình tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội tín dụng cá nhân 63 3.3.4 Về việc giao kế hoạch dư nợ cho chi nhánh vế tín dụng cá nhân 64 KẾT LUẬN CHUNG 65 8.TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠINGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Định hướng LienVietPostBank quản trị rủi ro tín dụng 3.1.1 Định hướng chung Định hướng tái cấu phát triển tổ chức tín dụng Việt Nam Tại Hội nghị Chính phủ với địa phương ngày 23-24/12/2013, Chính phủ đánh giá: việc cấu lại hệ thống TCTD quan tâm triển khai, ngân hàng yếu Ngày 31/5/2013, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 843/QĐTTg phê duyệt đề án “xử lý nợ xấu hệ thống tổ chức tín dụng” đề án “thành lập công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam” Đến nay, NHNN tiếp nhận phương án tái cấu 24/25 NHTMCP phê duyệt phương án tái cấu 12/25 ngân hàng; tiếp nhận thẩm định 13/13 phương án tái cấu TCTD phi ngân hàng Thời gian qua giảm TCTD thông qua sáp nhập, hợp nhất, giải thể; rút giấy phép 03 chi nhánh ngân hàng nước đạo hoàn thành việc sáp nhập 02 NHTMCP, mua lại 02 công ty tài chính, đóng cửa 06 chi nhánh ngân hàng nước ngồi, chuyển đổi hình thức tổ chức 02 NHTM từ liên doanh sang NHTM 100% vốn nước Thực giải pháp để bước xử lý tình trạng sở hữu chéo, đầu tư chéo hệ thống NHTM tổ chức tài Tăng cường công tác quản lý cấp phép hoạt động mở rộng mạng lưới TCTD theo hướng cho phép TCTD có tình hình tài lành mạnh, có máy quản trị, điều hành hoạt động hiệu mở rộng thị trường hoạt động Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý hoạt động ngân hàng, đặc biệt sách, quy định an tồn hoạt động quy định hỗ trợ tái cấu, xử lý nợ xấu TCTD 3.1.2 Mục tiêu LienVietPostBankxác định mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nơng” Tập trung tồn hệ thống giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn ngồi nước Duy trì tăng trưởng tín dụng mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho “Tam nơng”, trước tiên hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực đạt 70%/tổng dư nợ Để tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngồi tín dụng, LienVietPostBankkhơng ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa Để phần đấu đạt 58 mục tiêu trên, Năm 2016, LienVietPostBank An Giang phấn đấu đạt mục tiêu tăng trưởng : dư nợtăng 31% theo định hướng LienVietPostBank; đồng thời tăng tỷ lệ cho vay bất động sản, tăng tỷ lệ cho vay hộ kinh doanh nông nghiệp, nông thôn, giảm tối thiểu nợ xấu để đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định NHNN Việt Nam Để thực điều LienVietPostBank An Giang cần: - Thực tốt đạo cấp ủy Đảng Ban Giám đốc đề giải pháp tín dụng linh hoạt đơi với an tồn hoạt động, phù hợp với mục tiêu điều hành sách tiền tệ - Đối với cơng tác tín dụng việc tăng trưởng tín dụng cần thiết cho ngân hàng kinh tế học cho nhiều TCTD nói chung chi nhánh hệ thống NHNo nói riêng nhận tăng trưởng tín dụng giá để đạt tiêu tăng trưởng mặt số học bng lỏng kiểm sốt điều kiện cho vay khơng chuẩn nợ xấu giá phải trả Mặt khác doanh nghiệp Việt Nam vốn chủ sở hữu thấp thường không thực chất hoạt động chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng, hệ số nợ vốn chủ sở hữu gấp đến lần Vì ứng phó với 68 thay đổi mơi trường kinh doanh hạn chế, môi trường kinh doanh xấu đi, sách tiền tệ thắt chặt, lãi suất cho vay ngân hàng tăng cao doanh nghiệp gặp khó khăn khả trả nợ Nên việc tăng trưởng tín dụng chi nhánh phải ln ln đơi với chất lượng tín dụng - Cần thực giải pháp hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, giải nợ xấu - Tập trung vào việc đạo theo dõi việc triển khai chế cho vay nhà (theo thông tư số 11/2013 - Ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, trước tiên hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn tiếp cận khách hang đầu tư cho vay đóng tàu đánh bắt thủ hải sảntheo nghị định 67/2014/NĐ- CP ngày 07/07/2014 Chính Phủ Trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nói chung LienVietPostBank An Giang nói riêng, rủi ro tín dụng xảy từ nguyên nhân chủ quan khách quan hay từ thân ngân hàng, từ khách hàng từ môi trường kinh tế bên Nhận diện nguyên nhân điều kiện để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Trọng tâm xuyên suốt quản trị tốt rủi ro tín dụng, nâng cao lực điều hành, tăng trưởng quy mô phải phù hợp với khả năng, lực tài vốn tự có, xử lý rứt điểm nợ xấu, trích đủ dự phịng rủi ro tín dụng Xây dựng mơ hình tín dụng, quy trình xử lý rủi ro đại, hiệu Kiểm soát rủi ro giới hạn phát sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng Đào tạo phát triển nguồn nhân lực quản lý tốt tài sản nợ, tài sản có hữu hiệu để đạt hiệu 59 cao kinh doanh 3.2 Giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng cá nhân LienViet PostBank An Giang Muốn hoàn thiện, đạt hiệu cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng phải kết hợp lúc việc mở rộng quy mơ tín dụng, nâng cao lực quản trị, phịng ngừa rủi ro tín dụng Vì q trọng đến mở rộng tín dụng mà coi nhẹ đến khâu nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý phòng ngừa rủi ro dẫn đến nợ hạn cao, nợ xấu nhiều, ngân hàng ngày thua lỗ Ngược lại, xiết chặt khâu quản lý phịng ngừa rủi ro tín dụng mà xem nhẹ khâu mở rộng quy mơ tín dụng, làm cho ngân hàng dần khách hàng, giảm thị phần đến lúc làm cho thu nhập ngân hàng bị thu hẹp dần đứng trước nguy phá sản Vì vậy, mục tiêu cao Ngân hàng mở rộng tín dụng nằm tầm kiểm sốt, quản trị rủi ro tín dụng đạt hiệu cao khả chi nhánh Trên sở phân tích thực trạng, định hướng kinh doanh thời gian tới Ngân hàng.Một số biện pháp đưa sau: 3.2.1 Hồn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân Hiệnnay, có nhiều cơng cụ phục vụ cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng mà nhiều ngân hàng giới áp dụng Ngân hàng nên lựa chọn áp dụng mơ hình xếp hạng tín dụng lượng hố rủi ro cho phù hợp với điều kiện (như mơ hình chất lượng dựa vào yếu tố 6C; mơ hình xếp hạng Moody’s Standard & Poor’s) Các mơ hình cơng cụ đắc lực cho nhà quản trị có sách đắn định cho vay Trong q trình áp dụng mơ hình việc cần thiết nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ hàng quý trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng sách đảm bảo tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng khách hàng Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng thơng qua lượng hoá đánh giá đưa định phù hợp Bổ sung thêm số tiêu chí chấm điểm khách hàng, ưu tiên hàng đầu nhóm yếu tố uy tín, yếu tố định tín, thực chuyển dần yếu tố định tín sang định lượng, nhằm lượng hóa uy tín khách hàng Ngồi tăng cường kiểm sốt thơng tin cung cấp khách hàng, thông tin làm liệu chấm điểm đảm bảo xác, đáng tin cậy, góp phần làm giảm rủi ro cho ngân hàng 3.2.2 Tích cực xử lý nợ xấu nợ hạn tín dụng cá nhân Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cần tìm biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ xấu nợ hạn nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Tuỳ theo 60 nguyên nhân mà Ngân hàng đưa biện pháp hợp lý để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi vốn vay Ngân hàng dùng biện pháp khai thác khách hàng vay khách hàng vay gặp rủi ro mà chưa cần đến quan pháp luật xử lý Ngân hàng tư vấn, giám sát khách hàng để đưa biện pháp tháo gỡ khó khăn, chuyển hướng sản xuất kinh doanh, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải hàng tồn đọng đề nghị khách hàng đưa lộ trình khắc phục với thời gian hồn thành phương án kế hoạch cụ thể Nợ hạn, nợ xấu phát sinh yếu tố chủ quan từ phía cán tín dụng phận có liên quan Ngân hàng phải có biện pháp mạnh, xử lý kiên theo mức kỷ luật hành bồi thường vật chất, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc hạn chế phần nhiều rủi ro tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm sốt tín dụng cá nhân Trong thẩm định khách hàng, cán tín dụng phải ln đặt tiêu chí thẩm định tư cách, lực pháp lý, lực điều hành, lực tài chính, lực quản lý sản xuất kinh doanh, tiêu phản ánh khả hồn trả nợ vay, uy tín khách hàng thơng tin xếp vào vị trí quan trọng hàng đầu phải cán tín dụng tuân thủ cách nghiêm ngặt thực tất quy trình, quy định đề thực thẩm định khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng cần quan tâm đến số nhân tố trình thẩm định như: số dự báo giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, lạm phát, số tiêu dùng biến cố dự đốn kinh tế, trị, xã hội Trên sở thơng tin đó, tín dụng cần có ý kiến cụ thể cần thiết bổ sung nhân tố chu trình thẩm định khách hàng Các điều kiện tín dụng thường thay đổi theo thời gian ảnh hưởng đến điều kiện tài người vay khả hoàn trả nợ vay khách hàng Do đó, cán tín dụng sau cho vay cần trọng nhiều khâu kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng để nắm bắt kịp thời thực trạng chất lượng khoản vay, đảm bảo cho vốn tín dụng phát huy hiệu mong muốn Định kỳ ngân hàng cần tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành hạng mục dự án đầu tư, tình trạng xuất nhập hàng hố, thực trạng tài sản đảm bảo, phát có dấu hiệu sai phạm trình sử dụng vốn vay, cán tín dụng cần có kiến nghị thu hồi nợ sớm chuyển nợ hạn 3.2.4 Chú trọng đến công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực tín dụng cá nhân Với quan điểm nguồn nhân lực nguồn tài sản q giá nhất, cần có sách thu hút nhiều cán có chun mơn tài ngân hàng, lĩnh vực quản trị rủi 61 ro cần tuyển dụng cán chuyên lĩnh vực Đào tạo nâng cao lực quản trị điều hành cán lãnh đạo ngân hàng Đào tạo, bồi dưỡng cán nhân viên chuyên sâu mặt chuyên môn, phẩm chất nghề nghiệp, am hiểu pháp luật lĩnh vực chuyên môn mình, để đảm bảo tốt cơng việc chun môn Ngân hàng đảm bảo xây dựng đội ngũ cán đủ tầm Hiện nay, Ngân hàng thực giao ban hàng tháng với thành phần lãnh đạo chủ chốt Hàng tuần, Ngân hàng nên tổ chức giao ban chun mơn phịng chức năng, phịng giao dịch, cán tín dụng trao đổi kinh nghiệm, đưa vướng mắc cơng việc để từ có học hỏi kinh nghiệm nhau, đưa giải pháp có tính khả thi để khắc phục khó khăn lãnh đạo đơn vị cập nhật tình hình cơng việc thường xun liên tục Ngoài ra, Ngân hàng tổ chức hội thảo chuyên đề, buổi trao đổi kinh nghiệm cán tín dụng tồn chi nhánh với chi nhánh khác hệ thống Agribank Đây việc làm thiết thực mang lại hiệu lớn Thông qua trao đổi, nhiều vấn đề khó khăn, nhiều mâu thuẫn giải khơng tư cá nhân mà cịn phân tích, đánh giá tập thể vững chuyên môn đầy kinh nghiệm Bên cạnh đó, hội để cá nhân bày tỏ, chia sẻ thu lượm kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng nên hạn chế rủi ro đạo đức cách gắn trách nhiệm với quyền lợi cán tín dụng, nên xây dựng chế độ lương thưởng hợp lý, tạo hội thăng tiến yếu tố quan trọng động viên tinh thần nâng cao ý thức trách nhiệm 3.2.5 Thu thập, khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng cá nhân Tổ chức việc thu thập, lưu trữ khai thác thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá đo lường rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, nhằm đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro Trong điều kiện cạnh tranh hoạt động tín dụng ngày gay gắt, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều đối tác để lựa chọn vay Chính cạnh tranh vơ hình chung ngân hàng tạo nên tình trạng thơng tin bất cân xứng Đối tượng phục vụ ngân hàng đa dạng, thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau, kinh doanh nhiều lĩnh vực, có nhiều kinh nghiệm kinh doanh ngày có nhiều kinh nghiệm việc che đậy thông tin, tạo bất cân xứng thông tin Vấn đề đặt để có hệ thống thơng thơng tin thật đáng tin cậy phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng tốt Trước hết, ngân hàng phải xây dựng kho liệu thông tin riêng thơng tin tín 62 dụng kỹ thuật phân tích có khả đo lường rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng, xây dựng quy trình, tiêu chí chuẩn phục vụ cho khâu thu thập thơng tin nhằm giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng Bởi lẽ thơng tin có vai trị quan trọng trợ giúp đắc lực cho cán thẩm định đánh giá, phân tích, dự báo đưa nhận định xác khách hàng, qua phịng tránh rủi ro cho ngân hàng Hiệu việc đo lường tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng thông tin Thông tin sau thu thập phải chuyển qua khâu kiểm tra chất lượng độ tin cậy nguồn thông tin, vấn đề khó, địi hỏi nhiều thời gian, cơng sức, tài kinh nghiệm thân cán tín dụng Để tất cơng đoạn khơng trở thành vơ nghĩa việc ứng dụng cách có hiệu kết có khâu quan trọng Kết sau phân tích cần phải truyền tải thơng suốt, nhanh chóng, kịp thời, đến tất phận, cán nghiệp vụ có liên quan từ người có cách khai thách thác nguồn thơng tin cho phù hợp phần cơng việc đảm nhiệm Có chất lượng nguồn thơng tin thu thập thực có hiệu cao Hiện việc lưu trữ thông tin khách hàng qua hệ thống máy tính ngân hàng cịn Ngân hàng cần khai thác cập nhật thêm thông tin khách hàng vào hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng Nhìn chung, để có nguồn thơng tin cần thiết để đánh giá khách hàng trước tiên ngân hàng cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn thu thập khác như: + Nguồn thông tin khách hàng cung cấp: thu thập từ báo cáo tài chính, khảo sát thực tế qua việc vấn, kiểm tra, tiếp xúc trực tiếp với người lao động, kiểm tra thực trạng tài sản khách hàng Ngồi khai thác thơng tin sản phẩm khách hàng sản xuất, kinh doanh dự đoán tình hình cung, cầu, giá thời gian tới.Để thu thập nguồn thơng tin từ khách hàng xác, đầy đủ kỹ người làm cơng tác tín dụng, phụ thuộc vào trình độ chun mơn am hiểu lĩnh vực kinh tế xã hội + Nguồn thông tin từ bên ngồi: nguồn thơng tin phong phú khách quan, khai thác từ kênh sau: từ khách hàng khác có quan hệ với ngân hàng có quan hệ với khách hàng; từ ngân hàng thương mại địa bàn, ngân hàng nông nghiệp khác, từ ngân hàng Nhà nước (ví dụ CIC); từ thị trường thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng, báo chí; từ quan liên quan, như: quan thuế, cơng an, kiểm tốn Nhìn chung để tiến tới xây dựng hệ thống thông tin thống khoa học, ngân hàng cần đẩy nhanh q trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin, thiết lập phần mềm để quản lý khách hàng Thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thơng tin từ bổ sung cho việc 63 phân tích, đánh giá khách hàng cho lần vay sau Trên thực tế, công việc thu thập thông tin, xây dựng ngân hàng liệu rủi ro tín dụng tổn thất phục vụ cho việc xây dựng mơ hình lượng hố chất lượng tín dụng cơng việc khơng thể hoàn thành dựa vào nỗ lực đơn lẻ ngân hàng mà cần phối hợp đồng cấp, ngành ủng hộ giúp đỡ Chính phủ Tóm lại: tất biện phát đưa nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng chuyển hướng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng từ chiều rộng sang chiều sâu Nhìn chung, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung LienVietPostBank An Giang nói riêng chặng đường đầu phát triển, cần có nhiều đổi phát triển để đạt chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Nghiên cứu ứng dụng có chọn lọc kinh nghiệm quốc tế hoạt động kinh doanh ngân hàng đường ngắn để thực mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng giới hạn cho phép 3.3 Kiến nghị Từ thực tiễn hoạt động kinh doanh LienVietPostBank An Giang với giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh tời gian qua, tác giả đề xuất với LienVietPostBank Hội sở số kiến nghị thiết thực sau đây: 3.3.1 Về sách khách hang cá nhân Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng Vì vậy, để ngân hàng phát triển cách bền vững 3.3.2 Về sách nhân phục vụ tín dụng cá nhân Đây vấn đề có tầm quan trọng đặc biệt, việc nâng cao chất lượng tín dụng có thực hay khơng phụ thuộc vào yếu tố định người 3.3.3 Về điều chỉnh cấu tín dụng, cấu khách hang cá nhân Điều chỉnh cấu tín dụng theo định hướng LienVietPostBank: tăng vốn lưu động cho vay dự án mới, kết hợp cho vay trung dài hạn kèm ngắn hạn để phát triển khách hàng Giảm dần tỷ trọng dư nợ trung dài hạn, tăng dần tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ 3.3.4 Hồn thiện quy trình tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội tín dụng cá nhân Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội phải tách rời với hoạt động chi nhánh Do đó, để đảm bảo phản ánh xác vi phạm tín dụng đề nghị tách phịng kiểm tra kiểm sốt nội khỏi chi nhánh sở lập trung tâm kiểm tra nội cho cụm khu vực Nếu chưa thực cho kiểm tra 64 chéo Chi nhánh để phản ánh khách quan 3.3.4 Về việc giao kế hoạch dư nợ cho chi nhánh vế tín dụng cá nhân Hàng quý, dựa báo cáo kế hoạch dư nợ VND ngoại tệ dự kiến quý sau chi nhánh gửi lên, Hội sở LienVietPostBank tổng kết cân đối nguồn vốn để đưa hạn mức dư nợ VND ngoại tệ cho chi nhánh Tuy nhiên hạn mức thường thấp kế hoạch chi nhánh khó thay đổi, tạo nhiều khó khăn cho chi nhánh việc phân bổ nguồn dư nợ cho khách hàng Từ làm giảm uy tín ngân hàng, gây cản trở việc tìm kiếm khách hàng giữ chân khách hàng cũ Vì vậy, Hội sở cần phải xem xét, cân nhắc kỹ để đưa dư nợ VND ngoại tệ hàng quý đáp ứng nhu cầu chi nhánh linh hoạt thay đổi hạn mức có biến động nhu cầu từ chi nhánh TÓM TẮT CHƯƠNG Hoạt động cấp tín dụng cá nhân song hành với q trình đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo cấp tín dụng thu hồi lãi gốc, lãi phí khác liên quan, hướng đến phát triển tín dụng cá nhân an toàn hiệu thời gian tới 65 KẾT LUẬN CHUNG Cùng với khó khăn kinh tế khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, chất lượng tín dụng LienVietPostBank nói chung LienVietPostBankAn Giang nói riêng có dấu hiệu suy giảm.Do nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nhiệm vụ hàng đầu LienVietPostBankAn Giang giai đoạn Đề tài nghiên cứu“Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân LienVietPostBankAn Giang”đãgiải đươc̣ môṭ số vấn đềsau: dựa sở lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, đề tài sâu nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng LienVietPostBankAn Giang,qua mặt cịn hạn chế cần khắc phục.Từ đó, tác giả đề xuất giải pháp cụ thể để hồn thiện cơngtác quản trị rủi ro tín dụng sở định hướng giai đoạn phát triển tới.Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn nhân viên công tác LienVietPostBank.Mặc dù có nhiều cố gắng, nhiên hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn mơi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Vì vậy, tác giả mong đóng góp ý kiến Thầy, Cơ anh, chị đồng nghiệp 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt 1) PGS.TS Phan Thị Cúc (2009) “Quản trị ngân hàng thương mại ”, NXB Giao Thông Vận Tải 2) David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 3) PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2012) “Quản trị ngân hàng thương mại đại”, NXB Phương Đơng 4) Trần Đình Định (2007) “Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại”, NXB Tư pháp 5) MPA Nguyễn Hữu Hạnh (2013) “Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế toàn cầu”, NXB Lao động 6) PGS.TS Trần Huy Hoàng (2010), Basel tiến trình hội nhập vào hệ thống NHTM ViệtNam 7) PGS.TS Đào Duy Huân (2007), quản trị chiến lược tồn cầu hóa, NXB thống kê 8) PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2012) “Tiền tệ ngân hàng”, NXB Lao động xã hội 9) PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2012) “Quản trị rủi ro tài chính”, NXB Tài 10) Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, HàNội 11) PGS.TS Lê Thị Mận (2013) “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại ”, NXB Lao động xã hội 12) PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010) “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, NXB thống kê 13) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN ban hành, “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” 14) Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc NHNN ban hành, “Thông tư quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” 15) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN ban hành, “Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng” 16) Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống Đốc NHNN, “Về việc sửa đổi bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN” 17) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/10/2013 Thống Đốc NHNN, “Quy 67 định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Và Thơng tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Thống Đốc NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02 18) LienVietPostBank An Giang “Tài liệu hội nghị triển khai kinh doanh từ 2013 – 2017”, LienVietPostBank An Giang 19) Agribank Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 20) Cẩm nang tín dụng LienVietPostBank An Giang năm 2015 21) Luật NHNN Việt Nam, NXB Tư pháp năm 2010 22) Luật tổ chức tín dụng, NXB Tư pháp năm 2010 Tiếng Anh 23) BaselCommitteeonBankingSupervision capital measurement and (1988),International capital standards convergence of (Basel I), https://www.bis.org/publ/bcbs04a.pdf, truy cập ngày 16.4.2018 24) BaselCommitteeonBankingSupervision (2004), International convergence of capital measurement and capital standards, New Basel Accord (Basel II), https://www.bis.org/publ/bcbs107.pdf, truy cập ngày 16.4.2018 25) BaselCommitteeonBankingSupervision (2009), A global regulatory framework for more resilent banks and banking systerm; International framework for liquidity risk measurement, standards, and monitoring (Basel III), https://www.bis.org/publ/bcbs189.pdf, truy cập ngày 16.4.2018 Website 26) www.bis.org (Bank for InternationalSettlement) 27) www.gso.gov.vn (Tổng cục thống kê ViệtNam) 28) www.mof.gov.vn (Bộ Tài ViệtNam) 29) 30) 31) 32) www.vnexpress.net (Cơng ty truyền thôngFTP) www.vneconomy.com.vn (Thời báo kinh tế ViệtNam) www.sbv.gov.vn (Ngân hàng nhà nước ViệtNam) www.LienVietPostBank.com.vn; Website ngânhàng 68 BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN A BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN NHÂN VIÊN VÀ LÃNH ĐẠO NGÂN HÀNG Xin chào anh/chị, tên Nguyễn Ngọc Hiền học viên cao học trường Đại học Tây Đô Thành phố Cần Thơ, thực nghiên cứu đề tài “ Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt chi nhánh An Giang” Ngồi mục đích phục vụ cho việc hồn thành khố luận tốt nghiệp, đề tài giúp cho ngân hàng LienVietPostBank An Giang hiểu rõ thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt chi nhánh An Giang Kính mong anh/chị dành chút thời gian để đóng góp ý kiến vào nhận định phát biểu sau Cũng xin lưu ý với anh/chị khơng có quan điểm hay sai Tất ý kiến anh/chị có giá trị cho nghiên cứu giữ kín Xin cho biết mức độ đồng ý anh/chị phát biểu cách chọn điểm số theo qui ước cách đánh ký hiệu √ vào cột tương ứng với yếu tố liệt kê sau đây: Hướng dẫn cho điểm: : không đồng ý; : chưa đồng ý; : đồng ý; : đồng ý; : hoàn toàn đồng ý Mạng lưới phân phối LienVietPostBank An Giang STT Ý kiến nhận định nhân viên cán Ngân hàng Mạng lưới giao dịch rộng khắp giúp thuận tiện giao dịch Anh/chị biết đến LienVietPostBank An Giang lần đầu thông qua mạng lưới phân phối ngân hàng Các điểm giao dịch LienVietPostBank An Giang đặt vị trí trung tâm, giao thơng thuận tiện khách hàng dễ tiếp cận để thực giao dịch Thời gian làm việc hợp lý giúp khách hàng thuận tiện giao dịch Giao dịch vay vốn qua fax, chuyển tiền cho nhà cung cấp qua hệ thống trang web (onlinebanking) thuận tiện cho anh/chị LienVietPostBank An Giang cần mở rộng thêm nhiều chi nhánh, điểm giao dịch khác Nếu có, xin nêu rõ địa điểm: … Mức độ đồng ý 69  Câu hỏi khảo sát quy trình tác nghiệp LienVietPostBank An Giang STT Mức độ đồng ý Ý kiến nhận định nhân viên cán Ngân hàng Loại rủi ro có tốc độ gia tăng mạnh thời gian gần hoạt động kinh doanh ngân hàng loại rủi ro tín dụng Mức độ ảnh hưởng loại rủi ro hoạt động kinh doanh LienVietPostBank An Giang cao Tầm quan trọng công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh LienVietPostBank An Giang thời gian qua phù hợp Chiến lược LienVietPostBank An Giangtrong thời gian tới nên tập trung vào quản trị rủi ro lãi suất Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin tập trung, xây dựng lực quản trị liệu Thái độ, phong cách phục vụ vủa Giao dịch viên làm hài lòng khách hàng Hồ sơ yêu cầu cho thủ tục vay vốn nhiều Các câu hỏi trình thẩm định duyệt vay hợp lý không nhiều Ý KIẾN KHÁC (Ngồi nội dung nói trên, Anh (Chị)cịn có ý kiến khác vui lòngghi rõ nhằm giúp LienVietPostBank An Giang cải tiến tốt hơn) Nam Thông tin cá nhân: Họ Độtên:…………………………………………… tuổi: 18 –29 tuổi 30 –45 tuổi 46 –60 tuổi Trình độhọcvấn: Trênđạihọc Đại học Thời gian công tác ngành Ngânhàng: >3 năm Nữ Trên 60tuổi Cao đẳng/ Trungcấp Phổ thông -3năm Dưới 1năm Chân thành cảm ơn ý kiến Anh (Chị) ! 70 B CÁC CHUYÊN GIA NGÂN HÀNG Xin chào anh/chị, tên Nguyễn Ngọc Hiền học viên cao học trường Đại học Tây Đô Thành phố Cần Thơ, thực nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện cơng tácquản trị rủi ro tín dụng cá nhân tạiNgân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang” Ngồi mục đích phục vụ cho việc hồn thành khố luận tốt nghiệp, đề tài giúp cho ngân hàng LienVietPostBankAn Giang hiểu rõ thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh LienVietPostBankAn Giang Kính mong anh/chị dành chút thời gian để đóng góp ý kiến vào nhận định phát biểu sau Cũng xin lưu ý với anh/chị khơng có quan điểm hay sai Tất ý kiến anh/chị có giá trị cho nghiên cứu giữ kín Xin cho biết mức độ đồng ý anh/chị phát biểu cách chọn điểm số theo qui ước cách đánh ký hiệu √ vào cột tương ứng với yếu tố liệt kê sau đây: Hướng dẫn cho điểm: : không đồng ý; : chưa đồng ý; : đồng ý; : đồng ý; : hoàn toàn đồng ý Đội ngũ nhân lực LienVietPostBankAn Giang STT Ý kiến nhận định chuyên gia Quy trình tuyển dụng LienVietPostBankAn Giang rõ ràng cơng khai Tầng suất khóa đạo tạo nâng cao nghiệp vụ LienVietPostBankAn Giang phù hợp với công việc Nội dung khóa nâng cao nghiệp vụ đào tạo giúp ích cho cơng việc LienVietPostBankAn Giang nên có thêm nhiều khóa đào tạo ngắn hạn nâng cao nghiệp vụ thời gian tới Chính sách đánh giá cơng việc lương thưởng công làm hài lòng Anh/chị Đội ngũ giảng viên uy tín truyền đạt kiến thức tốt Quy trình lựa chọn, tuyển dụng giữ chân người LienVietPostBankAn Giang thích hợp với vị trí giao phó Mức độ đồng ý 71 Quy trình tác nghiệp LienVietPostBankAn Giang STT Các ý kiến phát biểu chuyên gia Giao dịch cửa phục vụ khách hàng tốt nhanh nhiều so với trước Quy trình bảo đảm an toàn việc xem xét rủi ro cho vay Số lượng nhân viên tín dụng vừa đủ với khối lượng hồ sơ vay Mức độ đồng ý Thời gian phê duyệt hồ sơ phù hợp hồ sơ rườmrà Ý KIẾN KHÁC (Ngoài nội dung nói trên, Anh (Chị)cịn có ý kiến khác vui lòngghi rõ nhằm giúp LienVietPostBankAn Giang cải tiến tốt hơn) C Nam Nữ Thông tin cá nhân hân Họ tên:…………………………………………… Độ tuổi: 18 –29 tuổi 30 –45 tuổi 46 –60 tuổi Trên 60tuổi nh m ơn ý kiế Trình độhọcvấn: Trênđạihọc Đại học Cao đẳng/ Trungcấp Phổ thông Thời gian công tác ngành Ngânhàng: >3 năm -3năm Dưới 1năm n Anh (Chị) !