Các nhân tố ảnh hưởng đến giới hạn tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phẩn đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sóc trăng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ - NGUYỄN HOÀNG YẾN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN GIỚI HẠN TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG U N VĂN THẠC S KINH TẾ CẦN THƠ, 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ - NGUYỄN HOÀNG YẾN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN GIỚI HẠN TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG U N VĂN THẠC S KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGÔ MỸ TRÂN CẦN THƠ, 2022 i LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cô, chú, anh chị Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Sóc Trăng việc thu thập số liệu thời gian thực đề tài Bên cạnh đó, tơi chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo BIDV Sóc Trăng tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi hồn thành đề tài Thực tế hơn, cảm ơn hợp tác nhiệt tình Cơ, Chú, Anh, Chị khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng giúp trả lời phiếu khảo sát Hôm nay, vui tự hào với học, nghe thấy từ thực tế dẫn, góp ý tận tình cô, chú, anh, chị quan Nhà nước đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình Cô PGS.TS Ngô Mỹ Trân Với kiến thức, kinh nghiệm mình, Cơ truyền dạy bảo tơi tận tình suốt q trình thực luận văn tốt nghiệp Một lần nữa, xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Cô PGS.TS Ngô Mỹ Trân, Cô/Chú; Anh/Chị khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng, Q Thầy/Cơ Khoa Kinh tế - Luật Trường Đại Học Tây Đô Kính chúc Anh/Chị, Cơ/Chú nhiều sức khỏe ln thành đạt sống nghiệp Kính chúc Thầy/Cơ hướng dẫn ln dồi sức khỏe để sống nghiệp trăm năm trồng người Trân trọng cảm ơn! Ngày tháng năm 2022 Học viên Nguyễn Hồng Yến ii TĨM TẮT Mục tiêu luận văn phân tích nhân tố ảnh hưởng đến giới hạn tín dụng KHCN BIDV Sóc Trăng Dữ liệu nghiên cứu thu thập từ 120 KHCN BIDV Sóc Trăng Mơ hình hồi qui Tobit sử dụng để kiểm định mối tương quan nhân tố giới hạn tín dụng KHCN Kết phân tích cho thấy, có 04 nhân tố ảnh hưởng đến giới hạn tín dụng KHCN, nhân tố bao gồm: tuổi khách hàng, số lao động gia đình, diện tích đất sản xuất thu nhập Trong đó, số lao động gia đình khách hàng có mối tương quan thuận với giới hạn tín dụng KHCN BIDV Sóc Trăng Từ khóa: Giới hạn tín dụng, khách hàng cá nhân, BIDV Sóc Trăng iii ABSTRACT This thesis analyzed the factors affecting the credit rationing of individual customers in BIDV Soc Trang Research data were collected from 120 individual customers in BIDV Soc Trang Tobit regression model is used to test the correlation between factors for individual customer credit rationing Analysis results show that there are 04 factors affecting the credit rationing of individual customers, the factors include: age, number of family laborers, land for production and income In particular, number of family laborers have positively correlated with the credit rationing of individual customers in BIDV Soc Trang Based on the research model results, author proposes solutions to overcome credit rationing for individual customers at BIDV Soc Trang Keywords: Credit rationing, individual customers, BIDV Soc Trang iv ỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài khơng trùng với đề tài khoa học Cần Thơ, ngày tháng Học viên thực Nguyễn Hoàng Yến năm 2022 v MỤC LỤC ỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT ii ABSTRACT iii ỜI CAM ĐOAN iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu .2 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Đóng góp luận văn ……………………………………………………… 1.7 Cấu trúc đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ Ý THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU .5 2.1 Cơ sở lý thuyết 2.1.1 Lý thuyết chung tín dụng ngân hàng thương mai 2.1.2 ý thuyết liên quan đến tín dụng khách hàng cá nhân 2.1.3 Lý thuyết giới hạn tín dụng 11 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 13 2.2 ược khảo nghiên cứu có liên quan 15 2.2.1 Một số nghiên cứu nước 15 2.2.2 Một số nghiên cứu nước 17 2.3 Mô hình nghiên cứu 19 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 23 vi 3.1 Qui trình nghiên cứu 23 3.2 Phương pháp nghiên cứu 24 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu: .24 3.2.2 Phương pháp phân tích 25 3.2.3 Mơ hình nghiên cứu thực nghiệm yếu tố ảnh hưởng đến giới hạn tín dụng: .25 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO U N 31 4.1 Giới thiệu bidv sóc trăng 31 4.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 4.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ 32 4.1.3 Thực trạng kết hoạt động BIDV Sóc Trăng 39 4.2 Phân tích thực trạng tín dụng tín dụng cá nhân BIDV Sóc Trăng 41 4.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng BIDV Sóc Trăng 41 4.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhâm BIDV Sóc Trăng 43 4.2.3 Những thuận lợi khó khăn trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thời gian qua 45 4.3 Mô tả mẫu khảo sát 46 4.3.1 Mô tả đặc điểm khách hàng cá nhân khảo sát 46 4.3.2 Đặc điểm diện tích đất giá trị tài sản khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng 49 4.3.3 Thực trạng tín dụng KHCN khảo sát BIDV Sóc Trăng 51 4.3.4 Đánh giá mức độ hài lịng KHCN vay vốn tín dụng BIDV Sóc Trăng 56 4.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến giới hạn tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng 57 4.4.1 Mơ tả biến mơ hình nghiên cứu 57 4.4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến giới hạn tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng 59 CHƯƠNG 5: KẾT U N HÀM Ý QUẢN TRỊ .64 5.1 Kết luận .64 vii 5.2 Hàm ý giúp giảm giới hạn tín dụng cho khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng 65 5.2.1 Cơ sở hình thành hàm ý .65 5.2.2 Một số hàm ý giúp giảm tỷ lệ giới hạn tín dụng cho khách hàng cá nhân vay vốn BIDV Sóc Trăng 65 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 68 5.3.1 Hạn chế đề tài 68 5.3.2 Hướng nghiên cứu 68 TÀI IỆU THAM KHẢO .69 PHỤ ỤC 1: 71 PHỤ LỤC 2: 75 viii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Mơ tả biến mơ hình nghiên cứu 26 Bảng 4.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Sóc Trăng 40 Bảng 4.2: Kết hoạt động tín dụng BIDV Sóc Trăng 42 Bảng 4.3: Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 44 Bảng 4.4: Đặc điểm giới tính dân tộc KHCN .47 Bảng 4.5: Đặc điểm tuổi trình độ KHCN 48 Bảng 4.6: Đặc điểm QHXH nghề nghiệp KHCN 48 Bảng 4.7: Đặc điểm nhân khẩu, lao động thu nhập KHCN 49 Bảng 4.8: Đặc điểm diện tích đất KHCN 50 Bảng 4.9: Đặc điểm giá trị tài sản KHCN 51 Bảng 4.10: Đặc điểm tình hình nguồn vốn vay vốn KHCN 52 Bảng 4.11: Lý ngân hàng không cho vay đủ số tiền theo yêu cầu 54 Bảng 4.12: Đặc điểm tình hình tài sản chấp KHCN 55 Bảng 4.13: Tổng hợp số mục đích vay vốn KHCN 56 Bảng 4.14: Đánh giá mức độ hài lòng KHCN ngân hàng .57 Bảng 4.15: Thống kê biến mơ hình nghiên cứu 58 Bảng 16: Kết “mơ hình Tobit” 60 66 5.2 Hàm ý giúp giảm giới hạn tín dụng cho khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng 5.2.1 Cơ sở hình thành hàm ý Hàm ý quản trị giúp cho KHCN giảm tỷ lệ GHTD vay vốn BIDV Sóc Trăng dựa kết phân tích mơ hình hồi qui Tobit Kết ước lượng mơ hình hồi qui Tobit chương cho thấy, biến tác động có ý nghĩa thống kê đến giới hạn tín dụng KHCN gồm 04 yếu tố: tuổi KH, số lao động gia đình, diện tích đất sản xuất thu nhập Trong đó, yếu tố tác động tích cực đến GHTD KH bao gồm tuổi KH, diện tích đất sản xuất thu nhập Ngồi ra, có 01 yếu tố tác động tiêu cực đến giới hạn tín dụng KHCN số lao động gia đình KHCN Thứ tự mức độ tác động yếu tố tích cực sau: thu nhập bình qn KH, có mức độ tác động mạnh nhất, với hệ số tác động -2,737; yếu tố tác động mạnh thứ hai diện tích đất sản xuất, với hệ số tác động -1,981 cuối yếu tố tuổi với mức tác động -1,359 Còn lại yếu tố tác động tiêu cực với hệ số tác động cao 11,617 Dựa kết này, tác giả đề xuất số hàm ý sách tương ứng nhằm phát huy yếu tố tác động tích cực cải thiện yếu tố tác động tiêu cực nhằm góp phần giảm tỷ lệ GHTD vay vốn BIDV Sóc Trăng 5.2.2 Một số hàm ý giúp giảm tỷ lệ giới hạn tín dụng cho khách hàng cá nhân vay vốn BIDV Sóc Trăng 5.2.2.1 Hàm ý yếu tố Tuổi giúp giảm tỷ lệ GHTD Đối với yếu tố Tuổi KHCN có tuổi cao thường tỷ lệ GHTD giảm, nguyên nhân KHCN có tuổi lớn có nguồn tài sản tích lũy nhiều, thu nhập tương đối cao ổn định, với phương thức sản xuất kinh doanh có kinh nghiệm hơn, góp phần tạo thu nhập tốt hơn, từ đó đảm bảo cho việc trả nợ khoản vay tốt xin vay vốn Do đó, KHCN có tuổi cao thường hồ sơ xin vay vốn đảm bảo tốt hơn, cán tín dụng xem xét để giải ngân theo nhu cầu nhiều Do đó, khuyến khích KHCN có tuổi cao nên đứng xin vay vốn, đảm bảo nguồn thu nhập để trả nợ tài sản đảm bảo cho vốn vay tốt Sử dụng vốn vay mục đích hơn, có tính toán kỹ với nguồn vốn vay để đảm bảo tạo nguồn thu nhập, đáp ứng nguồn trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, KHCN tuổi đời thấp cần phải cố gắng nhiều để chứng minh 67 nguồn thu nhập tài sản đảm bảo cho khoản vay để giải nguồn vốn xin vay, đảm bảo vốn vay đáp ứng mục đích xin vay, từ dễ dàng ngân hàng xem xét cho vay vốn theo nhu cầu qui định Vì vậy, vấn đề cần phải giải sử dụng vốn mục đích, tăng cường hoạt động sản xuất kinh doanh tạo thu nhập để đảm bảo khả trả nợ tốt, từ tỷ lệ GHTD giảm cho khách hàng cá nhân 5.2.2.2 Hàm ý giúp tăng Thu nhập cho KHCN Đối với yếu tố Thu nhập KHCN có thu nhập tăng tỷ lệ GHTD giảm, điều hoàn toàn hợp lý với thực tế Khi KHCN có nhu cầu xin vay thường có tài sản đảm bảo cho khoản vay chứng minh thu nhập tốt để đảm bảo cho việc trả nợ khoản vay, thu nhập nhiều khả an tồn cho khoản vay cao nên việc xem xét giải ngân nhiều hoàn toàn phù hợp Như vậy, KHCN có thu nhập nhiều có nhu cầu vốn vay nhiều cần phải sử dụng vốn vay mục đích, đem lại hiệu cao SXKD nhằm đảm bảo khả trả nợ tốt, tránh tình trạng uy tín KHCN Bên cạnh đó, KHCN cần phải sử dụng nguồn tài sản đảm bảo hợp lý trình SXKD để làm tăng thêm nguồn thu nhập tốt, cải thiện tốt trình SXKD hay mở rộng qui mơ, tăng thêm diện tích, từ đem lại nguồn thu nhập ổn định nhiều Thêm vào đó, q trình tái sản xuất mở rộng KHCN cần tiến hành tốt hơn, KHCN phải thường xuyên học tập kinh nghiệm, tham gia lớp tập huấn nhằm hỗ trợ nhiều SXKD Khi KHCN tăng nguồn thu nhập khả GHTD giảm lại Như vậy, KHCN tận dụng lợi cần phát huy hay hiệu lợi Tuy nhiên, KHCN có nguồn thu nhập thấp hơn, xin vay vốn thường thu nhập không đảm bảo cho việc trả nợ cho khoản vay mình, KHCN phải tích cực q trình SXKD nhằm đem lại nguồn thu tốt, ổn định chứng minh thu nhập đảm bảo khả trả nợ, đồng thời cải thiện thu nhập KHCN cần phải đầu tư tái sản xuất, mở rộng diện tích sản xuất hay mua thêm tài sản cố định, góp phần tăng thêm nguồn tài sản cho hộ, cần thiết để tài trợ cho hoạt động kinh doanh nhằm đem lại nguồn thu nhập tốt Từ đó, KHCN có nguồn thu nhập ln đảm bảo dễ dàng đảm bảo nguồn vốn cần thiết cho hoạt động SXKD, việc xin vay vốn dễ dàng 68 BIDV Sóc Trăng xem xét giải ngân theo nhu cầu cao, góp phần đem lại nguồn vốn tốt phục vụ cho trình SXKD, giúp hạn chế tỷ lệ GHTD 5.2.2.3 Hàm ý yếu tố Số lượng lao động Đối với yếu tố Số lượng lao động tăng khả bị GHTD tăng, KHCN cần phải cân nhắc SLLĐ trường hợp thuê mướn cho phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh KHCN, phù hợp với nguồn lực Khi đó, KHCN giảm số lượng lao động không cần thiết giảm chi phí, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu hơn, góp phần làm tăng thu nhập cho KHCN Mặt khác, KHCN tiết giảm số lượng lao động đảm bảo cường độ, suất hiệu công việc lao động cịn lại, đảm bảo cho hoạt động có hiệu với chi phí tiết giảm hợp lý Vì vậy, cán tín dụng BIDV Sóc Trăng xét duyệt giải ngân cho KHCN có nhu cầu vay vốn, qua xét thấy thu nhập đảm bảo cho việc trả nợ, khả điều hành tốt, chi phí thấp, hiệu cao từ hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) Từ đó, BIDV Sóc Trăng giải ngân vốn vay cho KHCN có nhu cầu cao theo nhu cầu vay đề xuất xin vay KH Ngồi ra, lao động gia đình nhiều, tập trung vào điều kiện sản xuất có giới hạn điều chứng tỏ thành viên gia đình KH khơng có việc làm gây ảnh hưởng đến tổng thu nhập Vì vậy, KHCN cần phải tạo thêm điều kiện sản xuất, nhằm tăng điều kiện việc làm cho lao động cắt giảm số lượng lao động không cần thiết Đồng thời, thành viên gia đình KHCN cần phải tìm thêm việc làm khác nhằm giảm bớt ảnh hưởng làm giảm thu nhập Như vậy, KHCN cần giảm lao động không cần thiết tạo điều kiện làm việc nhiều cho lao động, từ không bị dư thừa lao động, đem lại hiệu cao sản xuất, góp phần tăng thêm thu nhập đảm bảo nguồn trả nợ với số tiền xin vay nhiều Qua đó, khả bị GHTD KHCN BIDV Sóc Trăng giảm xuống đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao cho KHCN 5.2.2.4 Hàm ý yếu tố Diện tích đất sản xuất Đối với yếu tố Diện tích đất sản xuất KHCN tăng dẫn đến khả bị GHTD giảm, nguyên nhân nhu cầu vay vốn phục vụ cho sản xuất đảm bảo tài sản chấp đất sản xuất, KHCN có diện tích đất sản xuất (DTĐSX) lớn khả BIDV Sóc Trăng xem xét duyệt cấp nguồn vốn vay theo nhu cầu cao Vì thế, KHCN có đất sản xuất sử dụng lợi để 69 làm điều kiện đảm bảo vay Thêm vào đó, KHCN có sản xuất nơng nghiệp hạn chế tăng diện tích đất sản xuất với điều kiện thuê mướn không đảm bảo nguồn lao động gia đình, hộ phải thuê lao động dẫn đến chi phí tăng, sản xuất khơng hiệu làm giảm thu nhập ảnh hưởng đến việc trả nợ vay Từ điều kiện đó, KHCN khó để nhận nguồn vốn theo nhu cầu phục vụ cho vụ sản xuất Tuy nhiên, với nguồn lực sẵn có khai thác đúng, KHCN hoạt động hiệu hơn, dễ dàng tái đầu tư tăng thêm giá trị tài sản diện tích đất phục vụ sản xuất thu nhập tăng thêm Do đó, KHCN có diện tích đất sản xuất cần tăng diện tích đảm bảo lượng lao động nhà, nguồn thu nhập tăng ổn định, đồng thời phải sản xuất theo định hướng quy hoạch tổng thể vùng, địa phương, nhằm đem lại hiệu cao giảm rủi ro sản xuất Từ đó, KHCN nâng cao hiệu sản xuất, cải thiện thu nhập, dẫn đến dễ dàng BIDV Sóc Trăng xét duyệt nguồn vốn vay theo nhu cầu có Như vậy, tỷ lệ GHTD giảm yếu tố phát huy kế hoạch đề thực tế 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 5.3.1 Hạn chế đề tài Bên cạnh kết đạt được, luận văn vài hạn chế nghiên cứu khách hàng cá nhân nói chung, không nghiên cứu đối tượng khách hàng cá nhân cụ thể đặc điểm sản xuất hộ gia đình, nơng hộ, kinh doanh cá thể, v.v 5.3.2 Hướng nghiên cứu Dựa sở hạn chế đề tài, tác giả đưa thêm hướng nghiên cứu cần nghiên cứu cụ thể đối tượng khách hàng để tìm hiểu sâu đặc điểm sản xuất hộ mối tương quan yếu tố thuộc đặc điểm hộ sản xuất đến GHTD Tóm lại, chương trình bày nội dung kết nghiên cứu cách tổng quát, thể rõ vấn để nghiên cứu Trên sở đó, xây dựng sở hình thành hàm ý cho KHCN giảm tỷ lệ GHTD Đồng thời, hàm ý được xuất dựa nghiên cứu để hỗ trợ cho KHCN giảm tỷ lệ GHTD vay vốn BIDV Sóc Trăng Thêm vào đó, hạn chế đề tài nêu lên đề xuất hướng nghiên cứu mới, để phát triển từ đề tài này, nhằm khắc phục thiếu sót nội dung nghiên cứu 70 TÀI IỆU THAM KHẢO Đường Thị Thanh Hải (2014), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam, Tạp chí Tài chính, số 4, trang 29 – 33 Hoff, K., and Stiglitz, J.E, 1993 Introduction: imperfect information and rural credit markets World Bank Economic Review 4(3): 235-250 Lê Xuân Thắng (2010), Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ tỉnh Vĩnh Long, luận văn thạc sĩ, trường Đại học Cần Thơ Lê Khương Ninh, Nguyễn Thị Mai Ánh (2012), “Thực trạng tiếp cận tín dụng thức hộ ni tơm Bạc Liêu”, Tạp chí ngân hàng, Số 17, 76-82 Lukytawati Anggraeni (2009), Factors Influencing Participation and Credit Constraints of a Financial Self-Help Group in a Remote Rural Area: The Case of ROSCA and ASCRA in Kemang Village West Java, Journal of Applied Sciences, 9: 2067-2077 Nuryartono N, Zeller M and Stefan Schwarze (2005), Credit rationing of farm households and agricultural production: Indonesia Nguyễn Minh Kiều (2009), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng & thẩm định tín dụng, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Lao động xã hội Nguyễn Văn Ngân, Lê Khương Ninh (2005), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân ĐBSCL, Tạp chí Khoa học, Trường Đại học Cần Thơ 10 Nguyễn Quốc Nghi (2010), Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng cầu tín dụng thức hộ gia đình sản xuất lúa ĐBSCL, Tạp chí Ngân hàng 2010, số 20, trang 29 - 33 11 Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung (2010), Khả tiếp cận thức hộ nơng dân: Trườnghợp nghiên cứu cận ngoại thành Hà Nội, Tạp chí Khoa học Phát triển, Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội, số 1, trang 170 – 177 12 Phan Đình Khơi (2013), Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức phi thức hộ gia đình đồng sơng Cửu Long, Tạp chí Khoa học, Trường Đại học Cần Thơ, số 28, trang 38-53 13 Phan Đình Khơi, Hồng Triệu Huy, Trần Quốc Dương (2014), Các nhân tố 71 ảnh hưởng đến giới hạn tín dụng hộ gia đình thành phố Cần Thơ, Tạp chí Khoa học Đại học Huế, Số 2, trang 117-126 14 Phạm Thị Ánh Phượng (2017), Nhìn lại sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Tạp chí Tài kỳ 2, số tháng 4/2017 15 Petrick, Martin (2004): Credit rationing of Polish farm households: A theoretical and empirical analysis, Studies on the Agricultural and Food Sector in Central and Eastern Europe, No 26, LeibnizInstitut für Agrarentwicklung in Mittelund Osteuropa (IAMO), Halle (Saale) 16 Stiglitz, J E., and Weiss, A (1981), Credit Rationing in Markets with perfect Information.American Economic Review 71 (June) 17 Trương Đông Lộc, Trần Bá Duy (2008), Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ gia đình địa bàn tỉnh Kiên Giang, Tạp chí Ngân hàng, số 4, trang 29 - 33 18 Weng, R (2008), An empirical investigation of credit constraints in the rural credit market in guizhou china (Order No MR48144), Available from ProQuest Central (304372279), Retrieved from 19 Zeller, Manfred (1994), Determinants of credit rationing: A study of informal lenders and formal credit group in Madagascar.World Development, 22(12) 20 Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 01 năm 2011 21 Luật dân 2005, số 33/2005/QH11, Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XI, kỳ họp thứ thông qua ngày 14 tháng năm 2005 22 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 23 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2007), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi số điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN 24 Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, Quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, ngày 20 tháng 05 năm 2010 https://search.proquest.com/docview/304372279?accountid=39958 72 PHỤ ỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT Xin chào Ơng/Bà, tơi tên …………… học viên cao học ngành Tài ngân hàng, trường Đại học Tây Đô Tôi thực đề tài luận văn thạc sỹ “Các nhân tố ảnh hưởng đến giới hạn tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng” Rất mong Ơng/Bà vui dành chút thời gian trả lời câu hỏi sau đây, nhằm cung cấp thông tin phục vụ cho nghiên cứu Tôi xin hứa thông tin bảo mật sử dụng dạng báo cáo thống kê I THÔNG TIN CHUNG CỦA KHÁCH HÀNG Q1 Họ tên: ……………………………………………………… Q2 Giới tính: Nam Nữ Q3 Dân tộc: Kinh Khơme Hoa Khác Q4 Tuổi: ……………………………… …(số tuổi) Q5 Trình độ:……………………………….(số năm học) Q6 Nghề nghiệp chủ hộ: Công việc ựa chọn Công nhân Công chức, viên chức Nhà nước Nhân viên văn phòng Giáo viên, giảng viên Buôn bán nhỏ Khác…………… Q7 Nhân hộ:………………………………………(người) Q8 Số lao động hộ (độ tuổi từ 15 - 65):……………… (người) Q9 Ơng/Bà vui lịng cho biết tổng thu nhập trung bình tháng chủ hộ gia đình bao nhiêu? Q10 Gia đình ơng/bà có làm ngân hàng hay quan nhà nước khơng? Có Khơng Q11 Xin vui lịng cho biết gia đình có thuộc diện cấp sổ hộ nghèo hay khơng? Có Khơng 73 II ĐẶC ĐIỂM SẢN XUẤT KINH DOANH Q12 Xin vui lòng cho biết thông tin loại đất mà hộ sở hữu? Diện tích (m2) Loại đất - Thổ cư - Đất nơng nghiệp, đó: + Đất trồng lúa + Đất trồng hoa màu + Đất nuôi thủy sản Q13 Ơng/bà vui lịng cho biết giá trị tài sản Triệu đồng Giá trị tài sản Nhà, xưởng Máy móc, trang thiết bị Đàn gia súc Thủy sản Vườn lâu năm Tiền mặt sản xuất kinh doanh Tiền tiết kiệm Giá trị tài sản khác Q14 Ơng/Bà vui lịng cho biết thơng tin nguồn vốn sản xuất kinh doanh Triệu đồng Nguồn vốn Tổng nguồn vốn - Vốn tự có - Vốn vay: + Vay tổ chức tín dụng + Vay khác III THƠNG TIN VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG Q15 Xin Ông/Bà vui long cho biết gia đình vay vốn ngân hàng nào? Ngân hàng Argibank Ngân hàng CSXH Quỹ tín dụng Ngân hàng khác:……………………………… Q16 Xin cho biết số lần mà Ông/Bà vay ngân hàng:…………… lần Q17 Xin ơng/bà vui lịng cho biết số tiền mà gia đình xin vay ngân hàng bao nhiêu? 74 ………………………………………………………………………… …… Q18 Ngân hàng cho ông/bà vay với số tiền so với số vốn mà gia đình xin vay? …………………………………………………………… ……… … Q19 Nếu khơng đủ số tiền xin vay, ơng/bà vui lịng cho biết ngân hàng khơng cho vay đủ số tiền mà gia đình yêu cầu? Lý Lựa chọn Mục đích vay vốn Giá trị tài sản đảm bảo khơng đủ Khơng có tài sản đảm bảo Thu nhập thấp Khơng có mối quan hệ với ngân hàng Khác:………………………………………………………… Q20 Khi vay vốn ông/bà chấp tài sản cho ngân hàng không? Có Khơng Q21 Tài sản chấp ông/bà gì? Ngôi nhà Quyền sử dụng đất Sổ tiết kiệm, Khác………………………… Xe (xe du lịch, xe tải,…) Q22 Theo ơng/bà giá trị tài sản chấp tính theo giá thị trường có giá trị bao nhiêu? (Số tiền bao nhiêu?) … Q23 Theo ông/bà giá trị tài sản ngân hàng đánh so với trị thị trường? Thấp giá trị thị trường Bằng với trị thị trường Cao giá trị thị trường Q24 Ông/bà có nhận giúp đỡ hay hướng dẫn sau vay vốn từ cán cho vay không? Có Khơng Q25 Xin ơng/bà cho biết mục đích vay vốn gia đình gì? Sản xuất Tiêu dùng: Mua nhà Mua đất Mua xe 75 Mua khác:……………………… Q26 Trong thời gian sử dụng vốn vay, cán tổ chức cho vay có đến xem xét mục đích sử dụng vốn theo hợp đồng khơng? Có Khơng Q27 Xin ơng/bà vui lịng cho biết mức độ hài lòng ngân hàng mà gia đình vay vốn? Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Hài lịng Rất hài lịng Yếu tố Trung bình Thủ tục vay vốn Thái độ phục vụ nhân viên Lãi suất tiền vay Đánh giá tài sản đảm bảo Thời hạn giải vay vốn Uy tính ngân hàng Mạng lưới giao dịch Loại hình ngân hàng Các sản phẩm kinh doanh ngân hàng 10 Quy mơ ngân hàng 11 Chính sách hỗ trợ ngân hàng 12 Khác………………………………… Q28 Xin vui lòng cho biết khoảng cách từ nhà Ông/Bà đến ngân hàng:………km Q29 Xin ơng/bà vui lịng cho biết khó khăn mà gia đình gặp phải vay vốn ngân hàng là? ………………………………………………………………………………….……… ………………………………………………………………………….…… ………………………………………………………………………….………… Q30 Kiến nghị ông/bà để giúp cho hộ gia đình vay vốn ngân hàng dễ dàng hiệu hơn? ………………………………………………………………………………….……… …… ……………………………………………………………… …….… …… ……………………………………………………………… …….……… CHÂN THÀNH CÁM ƠN! 76 PHỤ LỤC 2: XỬ LÝ SỐ LIỆU Thống kê mô tả Gioitinh | Freq Percent Cum + | 37 30.83 30.83 | 83 69.17 100.00 + Total | 120 100.00 Nghenghiep | Freq Percent Cum + | 17 14.17 14.17 | 103 85.83 100.00 + Total | 120 100.00 Variable | Obs Mean Std Dev Min Max -+ tuoi | 120 45.425 10.4525 26 68 trinhdo | 120 15.375 13.613845 18 soldong | 120 3.241667 1.173917 -+ dtdatsx | 120 5.25 2.31999 12 thunhap | 120 17.93 11.8896 52 Qhxh | Freq Percent Cum + | 80 66.67 66.67 | 40 33.33 100.00 + Total | 120 100.00 DANTOC | Freq Percent Cum + | 86 71.67 71.67 | 17 14.17 85.83 | 17 14.17 100.00 + Total | 120 100.00 Variable | Obs Mean Std Dev Min Max -+ nkhau | 120 4.116667 1.421228 Variable | Obs Mean Std Dev Min Max -+ ĐTHOCU | 120 125.615 88.03437 30 500 ĐATLUA | 120 1401.95 2274.045 10000 hoamau | 120 230.9417 630.5145 4000 thuysan | 120 45 209.3808 1400 gtrinxuong | 120 468.6667 955.698 4000 -+ gtrimmoc | 120 17.08333 182.5607 2000 gtrigiasuc | 120 2.3 8.832332 50 gtrithuysan | 120 26.01667 192.9213 2000 gtrivuoncay | 120 84.63333 224.6041 1200 tienmat | 120 89.04167 179.1872 10 1069 77 Mucdichvay | Freq Percent Cum + | 68 56.67 56.67 | 52 43.33 100.00 + Total | 120 100.00 MUANHA | Freq Percent Cum + | 113 94.17 94.17 | 5.83 100.00 + Total | 120 100.00 MUADAT | Freq Percent Cum + | 85 70.83 70.83 | 35 29.17 100.00 + Total | 120 100.00 MUAXE | Freq Percent Cum + | 95 79.17 79.17 | 25 20.83 100.00 + Total | 120 100.00 MUAKHAC | Freq Percent Cum + | 119 99.17 99.17 | 0.83 100.00 + Total | 120 100.00 THECHAP | Freq Percent Cum + | 64 53.33 53.33 | 56 46.67 100.00 + Total | 120 100.00 TSANTHECHAP | Freq Percent Cum + | 64 53.33 53.33 | 6.67 60.00 | 43 35.83 95.83 | 4.17 100.00 + Total | 120 100.00 Variable | Obs Mean Std Dev Min Max -+ vontuco | 120 376.175 1098.66 10000 vonvay | 120 753.3333 773.7515 50 5000 sotienxinvay | 120 914.1667 860.4568 50 5000 sotienchovay | 120 753.3333 773.7515 50 5000 78 gioihantd | 120 15.32588 18.40265 LIDO1 | Freq Percent Cum + | 88 73.33 73.33 | 32 26.67 100.00 + Total | 120 100.00 LIDO1 | Freq Percent Cum + | 88 73.33 73.33 | 32 26.67 100.00 + Total | 120 100.00 LIDO3 | Freq Percent Cum + | 110 91.67 91.67 | 10 8.33 100.00 + Total | 120 100.00 LIDO4 | Freq Percent Cum + | 101 84.17 84.17 | 19 15.83 100.00 + Total | 120 100.00 LIDO5 | Freq Percent Cum + | 117 97.50 97.50 | 2.50 100.00 + Total | 120 100.00 LIDO6 | Freq Percent Cum + | 116 96.67 96.67 | 3.33 100.00 + Total | 120 100.00 70.83334 79 Variable | Obs Mean Std Dev Min Max -+ hailo1 | 120 3.675 9089887 hailo2 | 120 3.941667 802264 hailo3 | 120 3.95 8080478 hailo4 | 120 3.825 8760348 hailo5 | 120 3.991667 761421 -+ hailo6 | 120 7885739 hailo7 | 120 3.958333 8033107 hailo8 | 120 3.975 7720158 hailo9 | 120 3.908333 6980866 hailo10 | 120 7885739 -+ hailo11 | 120 3.941667 74806 hailo12 | 120 3.891667 6710813 Kết hồi qui name: log: C:\Users\Ngan\OneDrive\LV T.Thi\Ket qua Yen_ST.log log type: text opened on: 27 May 2021, 20:40:14 reg gioihantd gioitinh tuoi trinhdo nghenghiep qhxh soldong taisantchap dtdatsx thunhap mucdichvay Source | SS df MS -+ -Model | 11909.3744 10 1190.93744 Residual | 28390.8588 109 260.466594 -+ -Total | 40300.2331 119 338.657421 Number of obs F(10, 109) Prob > F R-squared Adj R-squared Root MSE = = = = = = 120 4.57 0.0000 0.2955 0.2309 16.139 -gioihantd | Coef Std Err t P>|t| [95% Conf Interval] -+ -gioitinh | 4.264589 3.456383 1.23 0.220 -2.58585 11.11503 tuoi | -.5014019 1922827 -2.61 0.010 -.8824999 -.1203039 trinhdo | -.3217391 5716141 -0.56 0.575 -1.45466 8111814 nghenghiep | 3.249706 4.519913 0.72 0.474 -5.708615 12.20803 qhxh | 1.563788 3.390711 0.46 0.646 -5.15649 8.284066 soldong | 3.656295 1.445674 2.53 0.013 7910155 6.521574 taisantchap | -.0011397 0011282 -1.01 0.315 -.0033758 0010963 dtdatsx | -1.018767 6641459 -1.53 0.128 -2.335083 2975481 thunhap | -.6902561 1521545 -4.54 0.000 -.9918214 -.3886907 mucdichvay | -4.58663 3.018834 -1.52 0.132 -10.56986 1.396601 _cons | 45.3766 12.62005 3.60 0.000 20.36407 70.38913 vif Variable | VIF 1/VIF -+ -trinhdo | 1.95 0.512933 tuoi | 1.85 0.541856 thunhap | 1.50 0.668807 soldong | 1.32 0.759958 qhxh | 1.18 0.849575 gioitinh | 1.17 0.851941 taisantchap | 1.17 0.857125 nghenghiep | 1.14 0.873749 80 dtdatsx | 1.08 0.921947 mucdichvay | 1.03 0.969935 -+ -Mean VIF | 1.34 tobit gioihantd gioitinh tuoi trinhdo nghenghiep qhxh soldong taisantchap dtdatsx thunhap mucdichvay, ll(0) Tobit regression Log likelihood = -312.84429 Number of obs LR chi2(10) Prob > chi2 Pseudo R2 = = = = 120 71.14 0.0000 0.1021 gioihantd | Coef Std Err t P>|t| [95% Conf Interval] -+ -gioitinh | 7.419561 5.852753 1.27 0.208 -4.179222 19.01834 tuoi | -1.359245 3694862 -3.68 0.000 -2.09148 -.6270099 trinhdo | -.8427261 9560623 -0.88 0.380 -2.737417 1.051965 nghenghiep | 4.380313 7.493604 0.58 0.560 -10.47025 19.23088 qhxh | 10.16158 6.346622 1.60 0.112 -2.415933 22.7391 soldong | 11.61706 2.900243 4.01 0.000 5.869455 17.36466 taisantchap | -.002748 0017871 -1.54 0.127 -.0062897 0007937 dtdatsx | -1.98084 1.040404 -1.90 0.060 -4.042677 0809972 thunhap | -2.736979 5038188 -5.43 0.000 -3.73543 -1.738529 mucdichvay | -5.524632 5.114449 -1.08 0.282 -15.66027 4.611006 _cons | 86.32259 22.25957 3.88 0.000 42.20934 130.4358 -+ -/sigma | 22.71471 2.185264 18.38403 27.04539 -57 left-censored observations at gioihantd