Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ TRẦN QUỐC THÀNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2019 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ TRẦN QUỐC THÀNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Nguyễn Ngọc Minh CẦN THƠ, 2019 i CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Luận văn này, với đề tựa “Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long”, học viên Trần Quốc Thành thực theo hướng dẫn TS.Nguyễn Ngọc Minh Luận văn báo cáo Hội đồng chấm luận văn thông qua ngày Ủy viên Ủy viên – Thư ký Phản biện Phản biện Chủ tịch Hội đồng ii LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn gia đình người thân động viên giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Tây Đô truyền đạt kiến thức quý báu dạy dỗ suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy TS Nguyễn Ngọc Minh tận tâm hướng dẫn tạo điều kiện tốt giúp tơi vượt qua khó khăn suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Xin chân thành cảm ơn anh, chị, em đồng nghiệp Ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ tơi trình thu thập số liệu, tài liệu nghiên cứu để hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn ! Học viên Trần Quốc Thành iii TÓM TẮT Dựa sở lý luận tín dụng kế thừa nghiên cứu thực nghiệm trước đây, luận văn tiến hành phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân dựa kết khảo sát 280 hồ sơ vay vốn Vietcombank Chi nhánh Vĩnh Long đạt số kết sau: Trong giai đoạn 2016 – 2018, kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh tốt, lợi nhuận có xu hướng tăng qua năm Ngồi thu nhập từ lãi cho vay, nguồn thu nhập Chi nhánh bao gồm nguồn thu từ kinh doanh dịch vụ phí chuyển tiền, thu từ dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ,… Về chất lượng tín dụng, nợ xấu chủ yếu thuộc đối tượng vay khách hàng cá nhân, tập trung nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh Kết phân tích hồi quy Binary Logistic cho thấy có 04 biến độc lập có ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Chi nhánh Vĩnh Long theo thứ tự từ cao xuống thấp gồm bảo đảm nợ vay, tuổi khách hàng, sử dụng vốn vay lịch sử vay vốn Dựa nghiên cứu thực nghiệm trước bối cảnh thực tế thị trường, luận văn đưa vài thảo luận có liên quan đề xuất số hàm ý sách nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho Vietcombank Chi nhánh Vĩnh Long thời gian tới iv ABSTRACT Based on theory of credit and inherited empirical studies recently, this thesis is to examine the factors that affect credit risks of individual customers proving by the survey result of 280 individual customers at Vietcombank Vinh Long Branch Consequently, this thesis gains some findings as followings: In the period of 2016 -2018, the operation outcome of the Vietcombank Vinh Long Branch was quite good, the profits tending to increase though out the years Besides the main profit from interest loan, the branch also got incomes from the following activities such as services of money transferring, services of ATM cards, internet banking activities, services of international payment, foreign currency earnings… About quality of credit, bad debts were mainly belonged to individual loans that largely from manufacturing and business fields The result of Binary Logistic regression shows that there are individual factors affecting credit risks of individual customers at Vietcombank Vinh Long Branch in the sequence of high to low including collaterals, age of customers, loan’s purposes and borrowers’ loan history Based on previous empirical studies and current market context, the thesis gives some discussions related to the issue and proposes some policies to control credit risks for Vietcombank Vinh Long Branch in next period of time v LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa công bố cơng trình khoa học khác Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn từ tài liệu, tạp chí chun ngành trang thơng tin điện tử Những quan điểm trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận q trình nghiên cứu thực tiễn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tính trung thực luận văn Học viên Trần Quốc Thành vi MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Đóng góp luận văn 1.6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 2.1.2 Tổng quan rủi ro tín dụng 2.1.3 Các mô hình lượng hóa rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 17 2.2 Cơ sở lý thuyết thông tin bất đối xứng 18 2.3 Lược khảo nghiên cứu có liên quan 21 2.3.1 Một số nghiên cứu nước 22 2.3.2 Một số nghiên cứu nước 25 2.4 Mơ hình nghiên cứu 27 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 3.1 Quy trình nghiên cứu 31 3.2 Phương pháp nghiên cứu 32 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 32 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 32 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 39 4.1 Tổng quan Vietcombank chi nhánh Vĩnh Long 39 4.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 4.1.2 Thị trường, nguồn lực dịch vụ 41 vii 4.1.3 Sản phẩm dịch vụ chủ yếu 42 4.1.4 Cơ cấu nhân chức phòng ban .45 4.1.5 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng VC chi nhánh Vĩnh Long 53 4.2 Mô tả đặc điểm khách hàng vay vốn mẫu nghiên cứu 58 4.2.1 Đặc điểm khoản vay khách hàng .58 4.2.2 Phân loại khách hàng vay mẫu nghiên cứu 59 4.2.3 Đặc điểm kinh nghiệm cán tín dụng số lần kiểm tra, giám sát nợ vay 60 4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh Vĩnh Long 60 4.3.1 Ma trận tương quan .60 4.3.2 Kiểm định phù hợp mơ hình 61 4.3.3 Kết phân tích hồi quy Binary Logistic 62 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH 67 5.1 Kết luận 67 5.2 Hàm ý sách 67 5.2.1 Cơ sở đề xuất hàm ý sách nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank – Chi nhánh Vĩnh Long .67 5.2.2 Hàm ý sách góp phần tăng cường cơng tác quản trị rủi ro, kiểm sốt chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .68 5.3 Kiến nghị với Vietcombank Hội sở 72 5.4 Hạn chế hướng nghiên cứu 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PHỤ LỤC 77 PHỤ LỤC 80 PHỤ LỤC 81 viii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 2.1 Tổng hợp yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 27 Bảng 3.1 Diễn giải biến độc lập mơ hình hồi quy 34 Bảng 4.1 Tăng trưởng dư nợ qua năm 54 Bảng 4.2 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 55 Bảng 4.3 Cơ cấu dư nợ theo lĩnh vực cho vay 56 Bảng 4.4 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 57 Bảng 4.5 Chất lượng tín dụng 58 Bảng 4.6 Đặc điểm khoản vay khách hàng 59 Bảng 4.7 Phân loại khách hàng vay theo lịch sử trả nợ, ngành kinh tế trạng sử dụng vốn vay khách hàng 59 Bảng 4.8 Đặc điểm kinh nghiệm cán tín dụng số lần kiểm tra, giám sát 60 Bảng 4.9 Hệ số tương quan biến mơ hình 61 Bảng 4.10 Kết kiểm định độ phù hợp mơ hình (Kiểm định Omnibus) 61 Bảng 4.11 Kiểm định mức độ giải thích mơ hình 62 Bảng 4.12 Kiểm định mức độ dự báo xác mơ hình 62 Bảng 4.13 Kết phân tích hồi quy mơ hình Binary Logistic 62 Bảng 4.14 Sự ảnh hưởng yếu tố 65 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Lâm Chí Dũng & Phan Đình Anh, 2009 Sử dụng mơ hình KMV - Merton lượng hóa mối quan hệ bảo đảm tài sản, tỷ lệ phân bổ vốn vay với rủi ro tín dụng Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, số (31) Lê Khương Ninh Lâm Thị Bích Ngọc, 2012 Rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Đồng sông Cửu Long, Tạp chí Kinh tế Ngân hàng châu Á, S 73 Lê Long Hậu & Nguyễn Ái Nhi, 2016 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2006-2014 Tạp chí khoa học trường Đại học mở TP.HCM, số 52 (1) 2014, tr 118129 Mai Bình Dương & Lê Hồng Anh, 2017 Biến động kinh tế vĩ mơ rủi ro tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam Tạp chí khoa học Đại học Văn Lang, số 01/2017, tr 93-104 Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đơng, Hồ Chí Minh Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, 2009 Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống Kê Phan Đình Khơi Võ Thành Danh, 2015 Kinh tế học Ngân hàng, nhà xuất Giáo dục Tp Cần Thơ Phan Đình Khơi Nguyễn Việt Thành, 2017 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng: Trường hợp Ngân hàng Thương mại cổ phần sở hữu nhà nước Hậu Giang Tạp chí khoa học trường Đại học Cần Thơ 10 Trương Đông Lộc, 2010 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước khu vực Đồng sơng Cửu Long Tạp chí Kinh tế & Phát triển, trang 49 - 57 75 11 Trương Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Công nghệ ngân hàng, số 64 12 Trương Đông Lộc Nguyễn Văn Thép, 2015 Các yếu tố ảnh hưởng rủi ro tín dụng quỹ tín dụng nhân dân khu vực Đồng sơng Cửu Long, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, T 44, S 13 Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Thành phố Cần Thơ Tạp chí ngân hàng, số 14 Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 15 Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 16 Võ Thị Quý & Bùi Ngọc Toàn, 2014 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí khoa học trường Đại học mở TP.HCM, số (36) 2014, tr 16-25 Tài liệu tiếng Anh Abreham, Gebeyehu, 2002 “Loan repayment and its Detlerminants in Smadll-Scale Enterprises Financing in Ethiopia: Case of private borrowers Around Zeway Area”, Masters Thesis, Addis Ababa University Birhanu, Lakew, 1999 “Micro Enterprise Credit and Poverty Alleviation In Ethiopia: The Case of the Project Office for the Creation of Small Scale Business Opportunities (POCSSBO) in Addis Ababa", Masters Thesis Addis Ababa University Das, A., & Ghosh, S., 2007 Determinants of credit risk in Indian stateowned banks: An empirical investigation Economic issues-stoke on Trent 12: 127 De Lis, F S., Pagés, J M., & Saurina, J., 2001 Credit growth, problem loans and credit risk provisioning in Spain BIS Papers 1: 331-353 76 Miyamoto, M., 2014 Credit Risk Assessment for a Small Bank by Using a Multinomial Logistic Regression Model International Journal of Finance and Accounting 3:327-334 Özdemir, Ö & Boran, L., 2004 An Empirical Investigation on Consumer Credit Default Risk, Discussion Paper, No 2004/20, Turkish Economic Association, Ankara Torabian, A & Azizi, K., 2013 Credit Scoring of Real Customers: A Case Study in Saderat Bank of Iran, European Online Journal of Natural and Social Sciences 2013; Vol.2, No.3 Special Issue on Accounting and Management ISSN 1805-3602 77 PHỤ LỤC Báo cáo tóm tắt tình hình tài chi nhánh qua năm Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu TT A Tài sản I Tiền mặt, vàng bạc, đá quí II Tiền gửi NHNN III Thời điểm Thời điểm 31/12/2017 31/12/2018 31/12/2016 31/12/2017 31/12/2018 so với so với 31/12/2016 31/12/2017 (%) (%) 31,05 37,05 32,69 19,32 -11,77 0,65 0,94 0,86 44,62 -8,51 Tiền, vàng gửi TCTD khác c.vay TCTD khác - - - - - IV Chứng khoán kinh doanh - - - - - V Cơng cụ tài phái sinh tài sản tài khác - - - - - VI Cho vay khách hàng 1.324,04 1.908,00 2.568,55 44,11 34,62 Cho vay khách hàng 1.333,47 1.924,10 2.601,87 44,29 35,23 Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng (*) -9,43 -16,1 -33,32 70,73 106,96 VII Chứng khoán đầu tư - - - - - VIII Góp vốn, đầu tư dài hạn - - - - - IX Tài sản cố định 65,55 86,44 82,97 31,88 -4,01 Tài sản cố định hữu hình 32,34 53,8 50,89 66,36 -5,41 a Nguyên giá TSCĐ 44,28 68,76 68,76 55,26 0,00 b Hao mòn TSCĐ (*) -11,94 -14,95 -17,86 25,21 19,46 Tài sản cố định thuê tài - - - - - Tài sản cố định vơ hình 33,21 32,64 32,08 -1,72 -1,72 78 Chỉ tiêu TT a Nguyên giá TSCĐ b Thời điểm Thời điểm 31/12/2017 31/12/2018 31/12/2016 31/12/2017 31/12/2018 so với so với 31/12/2016 31/12/2017 (%) (%) 33,21 33,21 33,21 - - Hao mòn TSCĐ (*) - -0,57 -1,13 100,00 98,25 X Bất động sản đầu tư - - - - - XI Tài sản Có khác 27,14 16,32 18,11 -39,83 10,97 Các khoản phải thu 0,21 0,32 1,22 47,62 284,38 Các khoản lãi, phí phải thu 3,54 9,46 10,47 167,23 10,68 Tài sản thuế TNDN hoãn lại - - - - - Tài sản Có khác 23,39 6,55 6,43 -72,00 -1,83 1.448,42 2.048,76 2.703,19 41,45 31,94 - Tổng tài sản B Nợ phải trả vốn chủ sở hữu - - - - I Các khoản nợ Chính phủ NHNN - - 0,33 - II Tiền gửi vay TCTD khác 1,35 0,46 0,33 -65,93 -28,26 Tiền gửi TCTD khác 1,35 0,46 0,33 -65,93 -28,26 III Tiền gửi khách hàng 1.421,23 1.471,67 1.474,47 3,55 0,19 IV Cơng cụ tài phái sinh khoản nợ tài khác - - - - - V Vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư, cho vay TCTD chịu rủi ro - - - - - VI Phát hành giấy tờ có giá - - 100 - 100,00 VII Các khoản nợ khác 25,34 574,54 1.095,18 21,67 lần 90,62 Các khoản lãi, phí phải trả 20,68 18,32 19,6 -11,41 6,99 Thuế TNDN hoãn lại phải trả - - - - - 100,00 79 TT Chỉ tiêu Các khoản phải trả công nợ khác 4,66 556,22 1.075,58 118,36 lần 93,37 1.447,92 2.046,67 2.670,31 41,35 30,47 Vốn quỹ 0,5 2,09 32,88 3,18 lần 14,73 lần Lợi nhuận chưa phân phối/ Lỗ luỹ kế 0,5 2,09 32,88 3,18 lần 14,73 lần 1.448,42 2.048,76 2.703,19 41,45 31,94 Tổng nợ phải trả VIII Thời điểm Thời điểm 31/12/2017 31/12/2018 31/12/2016 31/12/2017 31/12/2018 so với so với 31/12/2016 31/12/2017 (%) (%) Tổng nợ phải trả vốn chủ sở hữu Nguồn: Số liệu thu thập từ chi nhánh Vietcombank Vĩnh Long 80 PHỤ LỤC PHIẾU THÔNG TIN KHÁCH HÀNG VAY VỐN Thông tin khách hàng: 1.1 Họ tên khách hàng: 1.2 Địa chỉ: 1.3 Giới tính: 1.4 Năm sinh: 1.5 Ngành nghề kinh doanh: 1.6 Mục đích vay vốn: 1.7 Số tiền xin vay: 1.8 Thời hạn xin vay: Đánh giá cán tín dụng: 2.1 Tên cán tín dụng: 2.2 Số năm trực tiếp làm cơng tác tín dụng: 2.3 Tổng giá trị tài sản bảo đảm khách hàng: 2.4 Lãi suất cho vay: 2.5 Lịch sử trả nợ khách hàng: 2.6 Đánh giá khách hàng: 2.7 Số lần kiểm tra: 81 PHỤ LỤC CORRELATIONS /VARIABLES=rrtd taisandambao tuoi sudungvonvay lichsuvay kinhnghiem kiemtra /PRINT=TWOTAIL NOSIG /MISSING=PAIRWISE Correlations Notes Output Created 07-OCT-2019 14:29:38 Comments Input Active Dataset DataSet0 Filter Weight Split File N of Rows in Working Data File 280 Definition of Missing User-defined missing values are treated as missing Cases Used Statistics for each pair of variables are based on all the cases with valid data for that pair Missing Value Handling CORRELATIONS /VARIABLES=rrtd taisandambao tuoi sudungvonvay lichsuvay kinhnghiem kiemtra Syntax /PRINT=TWOTAIL NOSIG /MISSING=PAIRWISE Processor Time 00:00:00.03 Elapsed Time 00:00:00.03 Resources 82 [DataSet0] Correlations rrtd Pearson Correlation rrtd Pearson Correlation kinhnghiem kiemtra kinhnghiem kiemtra 492** -.206** -.169** 091 022 000 000 001 005 128 720 280 280 280 280 280 280 280 557** 243** -.124* -.041 071 068 000 039 496 237 256 N 280 280 280 280 280 280 280 492** 243** -.104 -.048 068 -.014 Sig (2-tailed) 000 000 082 420 256 809 N 280 280 280 280 280 280 280 -.206** -.124* -.104 017 069 -.095 Sig (2-tailed) 001 039 082 772 247 112 N 280 280 280 280 280 280 280 -.169** -.041 -.048 017 -.054 -.046 Sig (2-tailed) 005 496 420 772 368 447 N 280 280 280 280 280 280 280 Pearson Correlation 091 071 068 069 -.054 -.024 Sig (2-tailed) 128 237 256 247 368 N 280 280 280 280 280 280 280 Pearson Correlation 022 068 -.014 -.095 -.046 -.024 Sig (2-tailed) 720 256 809 112 447 683 N 280 280 280 280 280 280 Pearson Correlation lichsuvay lichsuvay 000 Pearson Correlation sudungvonvay sudungvonvay Sig (2-tailed) Pearson Correlation tuoi tuoi 557** Sig (2-tailed) N taisandambao taisandambao ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) .683 280 83 LOGISTIC REGRESSION VARIABLES ruiro /METHOD=ENTER tsdb tuoi sdungvonvay lichsuvay kinhnghiem kiemtra /CRITERIA=PIN(0.05) POUT(0.10) ITERATE(20) CUT(0.5) Logistic Regression Notes Output Created 06-OCT-2019 22:17:56 Comments Input Active Dataset DataSet0 Filter Weight Split File N of Rows in Working Data File Missing Value Handling Definition of Missing 280 User-defined missing values are treated as missing LOGISTIC REGRESSION VARIABLES ruiro /METHOD=ENTER tsdb tuoi sdungvonvay lichsuvay kinhnghiem kiemtra Syntax /CRITERIA=PIN(0.05) POUT(0.10) ITERATE(20) CUT(0.5) Processor Time 00:00:00.00 Elapsed Time 00:00:00.02 Resources 84 [DataSet0] Case Processing Summary Unweighted Casesa N Included in Analysis Selected Cases Percent 280 100.0 0 280 100.0 0 280 100.0 Missing Cases Total Unselected Cases Total a If weight is in effect, see classification table for the total number of cases Dependent Variable Encoding Original Value Internal Value 0 1 Block 0: Beginning Block Classification Tablea,b Observed Predicted ruiro Percentage Correct 147 100.0 133 0 ruiro Step Overall Percentage a Constant is included in the model b The cut value is 500 52.5 85 Variables in the Equation B Step Constant -.100 S.E Wald 120 df 699 Sig 403 Variables not in the Equation Score df Sig tsdb 86.999 000 tuoi 67.836 000 sdungvonvay 11.880 001 lichsuvay 7.997 005 kinhnghiem 2.326 127 130 718 133.569 000 Variables Step kiemtra Overall Statistics Exp(B) 905 86 Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 176.215 000 Block 176.215 000 Model 176.215 000 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square 211.247a Nagelkerke R Square 467 623 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Observed Predicted ruiro Percentage Correct 124 23 84.4 25 108 81.2 ruiro Step Overall Percentage a The cut value is 500 82.9 87 Variables in the Equation B Step 1a S.E Wald df Sig Exp(B) tsdb 5.346 796 45.162 000 209.858 tuoi 106 018 34.095 000 1.112 sdungvonvay -.914 364 6.318 012 401 lichsuvay -.923 357 6.689 010 397 040 078 259 611 1.041 kiemtra -.354 1.239 082 775 702 Constant -9.929 1.401 50.207 000 000 kinhnghiem a Variable(s) entered on step 1: tsdb, tuoi, sdungvonvay, lichsuvay, kinhnghiem, kiemtra