Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đồng tháp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ --- - NGUYỄN THỊ NGỌC MAI PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ NGUYỄN THỊ NGỌC MAI PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính- ngân hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS QUAN MINH NHỰT CẦN THƠ, 2019 i LỜI CẢM ƠN Trong trình làm luận văn tốt nghiệp vừa qua, nhận giúp đỡ nhiệt tình cá nhân, tập thể để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Với lòng cảm ơn chân thành, xin trân trọng cảm ơn Khoa tài ngân hàng, trường đại học Tây Đơ cảm ơn thầy cô giáo truyền đạt cho kiến thức vơ q báu suốt q trình rèn luyện học tập trường đại học Tây Đơ Để hồn thành luận văn tốt nghiệp này, tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS TS Quan Minh Nhựt dành thời gian trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình cho tơi hồn thành q trình nghiên cứu đề tài Qua tơi xin cảm ơn Giám đốc tồn thể cán quan BIDV Đồng Tháp thời gian thực tế nghiên cứu tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập thông tin cần thiết cho đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ mặt vật chất, tinh thần suốt trình học tập thực đề tài Trong trình nghiên cứu nhiều lý chủ quan, khách quan, luận văn không tránh khỏi sai sót, hạn chế Tơi mong nhận thơng cảm đóng góp ý kiến thầy, cô giáo bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày .tháng năm 2019 Người cảm ơn Nguyễn Thị Ngọc Mai ii TÓM TẮT Là NHTM có quy mơ lớn Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), ngân hàng hoạt động chủ yếu ngân hàng bán buôn Khách hàng truyền thống BIDV chủ yếu định chế tài ngân hàng, tập đồn, tổng cơng ty, doanh nghiệp lớn,… Nhưng với xu hướng chung, BIDV dần phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, BIDV cần xem xét nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng? Chính vậy, tác giả chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp” để góp phần giải cần thiết vấn đề Đề tài tập trung phân tích Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam chi Nhánh Đồng Tháp Từ đề xuất biện pháp, Nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng đến cá nhân, hộ gia đình - Trên sở mục tiêu nghiên cứu chung, đề tài triển khai thực để đạt mục tiêu sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng (CVTD) NHTM - Phân tích có đánh giá thực trạng “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp” - Đề xuất số giải pháp phát triển CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Nhận thấy vai trò quan trọng CVTD, BIDV Đồng Tháp năm qua triển khai loại hình cho vay đạt kết đáng khích lệ Song song với kết đạt BIDV Đồng Tháp cịn có hạn chế hoạt động CVTD Những hạn chế nguyên nhân khách quan chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động đơn vị Do đó, có giải pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn BIDV Đồng Tháp thành cơng lĩnh vực kinh doanh Hoàn thiện quy trình CVTD, Hồn thiện danh mục sản phẩm CVTD, Đa dạng hóa iii phương thức CVTD, Tăng cường hoạt động marketing, Tăng cường đầu tư sở vật chất đại hóa cơng nghệ Ngân hàng, Phát triển mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh, Tăng cường công tác huy động vốn, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực iv SUMMARY As one of the large-scale commercial banks in Vietnam, the Bank for Investment and Development of Vietnam (BIDV), is a bank operating primarily as a wholesale bank Traditional customers of BIDV are mainly financial institutions such as banks, corporations, corporations, large enterprises, etc.But with the general trend, BIDV is also gradually developing selling banking services Odds, including consumer lending However, in order to develop consumer lending activities, BIDV should consider what factors affect the development of consumer lending? Therefore, the author chose the topic "Development of consumer loans at the Bank for Investment and Development of Vietnam Dong Thap Branch" to contribute to addressing the need of the above problem The topic focuses on analyzing consumer loan development at Bank for Investment and Development of Vietnam - Dong Thap Branch Since then proposed measures, In order to improve consumer lending activities to individuals and households - Based on the common research objectives, the project was implemented to achieve the following objectives: - Systematize the basic theoretical issues about consumer credit and credit card development of commercial banks - Analyzing and assessing the status of credit card development at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Dong Thap Branch - Proposing a number of solutions to develop consumer credit at the Bank for Investment and Development of Vietnam - Dong Thap Branch Recognizing the important role of CVTD, BIDV Dong Thap has implemented this type of loan in recent years and also achieved encouraging results In parallel with the achieved results, BIDV Dong Thap has limitations in credit activity These limitations are caused by both objective and subjective causes This has greatly affected the development of this activity at the unit Therefore, if there are solutions to overcome existing problems, BIDV Dong Thap will surely be more successful in this business field v Complete the process of CVTD, Complete the portfolio of CVTD, Diversify the mode of CVTD, Enhance marketing activities, Enhance investment in infrastructure and modernize Banking technology, Develop network of transaction offices translation of branches, Strengthening capital mobilization, Improve the quality of human resources vi CAM KẾT KẾT QUẢ Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Đồng thời xin cam đoan q trình thực đề tài tơi ln chấp hành quy định BIDV Đồng Tháp Cần Thơ, ngày .tháng .năm 2019 Tác giả Nguyễn Thị Ngọc Mai vii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT ii SUMMARY iv CAM KẾT KẾT QUẢ vi MỤC LỤC vii DANH SÁCH BẢNG .x DANH SÁCH HÌNH .xi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT xii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng Nghiên cứu : 3.2 Đối tượng khảo sát 3.3 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp phân tích Cấu trúc luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .3 1.1.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng 1.1.4 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng kinh tế - xã hội 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .10 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng (CVTD) .10 1.2.2 Sự cần thiết việc phát triển CVTD 11 1.2.3 Các tiêu phản ánh việc phát triển CVTD NHTM 14 viii 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 18 1.3.1 Các nhân tố khách quan 18 1.3.1.1 Môi trường kinh tế 18 1.3.1.2 Mơi trường văn hóa – xã hội 19 1.3.1.3 Môi trường pháp lý 19 1.3.1.4 Môi trường công nghệ hệ thống thông tin 19 1.3.1.5 Khách hàng vay vốn 20 1.3.1.6 Đối thủ cạnh tranh 20 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 21 1.3.2.1 Chính sách tín dụng 21 1.4 Quy trình cho vay tín dụng tiêu dùng: 23 1.5 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số NHTM 26 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng ACB 26 1.5.2 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng Vietinbank 27 1.5.3 Bài học cho NHTM Việt Nam 28 1.6 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Đồng Tháp 28 Chương 2; THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP 31 2.1 Khái quát bidv chi nhánh Đồng Tháp 31 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng BIDV chi nhánh Đồng Tháp 31 2.1.2 Sơ Tổ chức máy quản lý BIDV Chi nhánh đồng Tháp 32 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Đồng Tháp giai đọan 2016-2018 34 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 36 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 38 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Đồng Tháp 38 2.2.1 Khái quát cho vay tiêu dùng BIDV Đồng Tháp .38 2.2.1.1 Quy trình sách tín dụng tiêu dùng BIDV 39 2.2.1.2 Hệ thống xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng BIDV Đồng Tháp .40 2.2.1.3 Quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng BIDV Đồng Tháp 40 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Đồng Tháp 41 77 không nên lãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận marketing phải nghiên cứu đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đãi dành cho khách hàng vay tiêu dùng để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn chi nhánh • Bên cạnh chiến lược quảng bá thương hiệu chiến lược sản phẩm cần nhánh quan tâm nhiều Hiện nay, sản phẩm tín dụng chi nhánh đa dạng song khơng có nhiều khác biệt so với sản phẩm dịch vụ mà NHTM khác cung cấp Điều tạo tâm lý quen thuộc khách hàng dù đến NH khác nhau, họ nhận loại hình dịch vụ nhau, với chất lượng đồng Bởi vậy, để nâng cao chất lượng CVTD, chi nhánh phải nắm bắt kịp thời nhu cầu thị trường, đa dạng hố danh mục tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú khách hàng Hơn nữa, chi nhánh cần phải tạo khác biệt cho sản phẩm mình, dịch vụ tiện ích kèm theo, phong cách phục vụ tận tình, chuyên nghiệp Điều tạo dấu ấn riêng cho sản phẩm dịch vụ chi nhánh Một mặt hồn thiện sản phẩm mình, mặt khác, chi nhánh cần phải tìm hiểu xem đối thủ triển khai dịch vụ gì, chất lượng dịch vụ họ tung thị trường Từ đó, chi nhánh có động thái đáp lại để cạnh tranh với Ngân hàng khác việc thu hút khách hàng phía Tất biện pháp trên, từ việc nghiên cứu môi trường kinh doanh đến quảng bá thương hiệu nhánh thực đặn, thường xuyên định kỳ Hoạt động marketing chi nhánh tăng cường quy mơ cịn nâng cao chất lượng Nhờ đó, việc phát triển CVTD thực đồng hiệu 3.2.5 Tăng cường đầu tư sở vật chất đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Cơng nghệ Ngân hàng Việt Nam lạc hậu so với công nghệ Ngân hàng giới Trước đây, hầu hết hoạt động kinh doanh diễn Ngân hàng tiến hành thủ công, vận hành phần mềm lỗi thời, không đáp ứng phát triển quy mô hoạt động Ngân hàng Vì vậy, mơi trường cạnh tranh khốc liệt nay, việc đại hóa cơng nghệ Ngân hàng mang lại cho Ngân hàng nhiều thuận lợi, đặc biệt thuận lợi việc phát triển sản 78 phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, có điều kiện nâng cao suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ Ngày nay, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phát triển mạnh mẽ mang hàm lượng chất xám hàm lượng công nghệ cao Hàng loạt sản phẩm Home banking, internet banking, phone banking, khách hàng sử dụng khắc phục nhược điểm mặt thời gian giao dịch Ngân hàng Để phát triển mạnh mẽ thẻ tín dụng Ngân hàng cần chuẩn bị cho đầy đủ trang thiết bị đại, cần thiết cho việc phát hành toán thẻ Tiến hành đơn giản hóa thủ tục cấp thẻ tín dụng nhằm thu hút nhiều ủng hộ khách hàng Xây dựng phát triển hệ thống chấp nhận thẻ tín dụng Đồng thời, tổ chức cho cán học hỏi kinh nghiệm quản lý cấp phát thẻ tín dụng Ngân hàng nước giới Bên cạnh đó, cần nâng cấp, phát triển điểm lắp đặt máy ATM, phát triển điểm chấp nhận thẻ (POS) nơi công cộng công sở, bệnh viện, sân bay, nhà ga, trung tâm mua sắm Thực nhiều việc phát hành thẻ miễn phí nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với Ngân hàng hơn, song phải để cao tính hiệu phát hành thẻ, tránh tình trạng thẻ phát hành chủ thẻ lại nhu cầu sử dụng gây lãng phí lớn cho Ngân hàng, đồng thời tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị loại hình thẻ tín dụng với tiện ích nhằm cung cấp đầy đủ thơng tin cho khách hàng Ngồi ra, Cơng nghệ đại yếu tố quan trọng khách hàng nhìn nhận Ngân hàng, đánh giá uy tín hiệu Ngân hàng Chính vậy, đại hố cơng nghệ Ngân hàng cần thiết, có ý nghĩa định đến hoạt động kinh doanh tác động trực tiếp đến khả cạnh tranh Ngân hàng Trong trình đại hố cơng nghệ, Ngân hàng cần ý đến vấn đề như: + Hiện đại hoá hệ thống toán việc trang bị hệ thống máy vi tính đại cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua Ngân hàng Việc làm làm cho số dư tiền gửi tăng thêm, loại tiền gửi mà Ngân hàng phải trả với chi phí thấp nhất, nên huy động nhiều khoản tiền gửi se mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng + Phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết 79 bị máy móc đại Ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân … Bên cạnh đó, Ngân hàng đóng vai trị nhà tư vấn cho khách hàng thông qua việc mở thêm dịch vụ thông tin cho khách hàng + Để hoạt động CVTD có hiệu quả, nhiệm vụ CBTD phải thẩm định xác thường xuyên theo dõi, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ BIDV Đồng Tháp hạn chế, điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, điều thấy rõ hoạt động tín dụng như: theo dõi tình hình trả gốc, lãi khách hàng Trong trường hợp thông tin không cập nhật dễ gây hiểu nhầm Ngân hàng khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay báo cáo Ngồi ra, chương trình chưa hỗ trợ cho CBTD việc tính tốn thu phí trước hạn khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn cam kết Vì việc tính tốn thu phí trước hạn số trường hợp phức tạp, nhiều CBTD đơi ngại tính tốn dẫn đến việc khơng thu phí trước hạn nên dễ làm thất khoản phí thu nợ trước hạn làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh chi nhánh Do đó, BIDV Đồng Tháp cần tiến hành đại hoá thiết bị để phục vụ cho công tác theo dõi, giám sát khoản cho vay với khách hàng thuận lợi 3.2.6 Phát triển mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh Như biết hoạt CVTD hoạt động cho vay cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ NH tới tay người tiêu dùng BIDV Đồng Tháp xem địa bàn giàu tiềm nước hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Đồng Tháp vùng kinh tế tiềm nên chắn thời gian tới thu hút nhiều nhà đầu tư lớn, hội để kinh tế hộ dân cư phát triển hội tốt để vay tiêu dùng phát triển Tuy nhiên, mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh chưa rộng khắp, nhiều người biết đến BIDV hạn chế mặt đại lý nên làm cho việc phát triển cho vay tiêu dùng gặp khó khăn kết hiệu chưa cao Do muốn phát triển CVTD việc thành lập thêm phịng giao dịch khu vực tiềm điều thiếu chiến lược kinh doanh BIDV Đồng Tháp 80 Hiện với tốc độ thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu Vì vậy, Ngân hàng cần phát triển phịng giao dịch tới gần khu đô thị để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn Dĩ nhiên việc mở thêm phịng giao dịch tất nhiên tốn nhiều chi phí nhân lực, nhiên để thực mục tiêu trở thành NH bán lẻ có phát triển CVTD điều cần thiết việc phát triển chắn mang lại hiệu lâu dài, NH chậm trễ phải chịu cạnh tranh mạnh mẽ NH khác 3.2.7 Tăng cường công tác huy động vốn Nguồn vốn dồi điều kiện hàng đầu để chi nhánh nâng cao chất lượng CVTD Mọi nỗ lực nâng cao chất lượng cho vay trở nên vô nghĩa hoạt động huy động vốn chi nhánh hiệu Chính vậy, giải pháp mà chi nhánh phải thực để nâng cao chất lượng CVTD tăng cường công tác huy động vốn Để làm điều này, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể sau: Đa dạng hố hình thức huy động: đặc biệt hình thức huy động tiền gửi Đối với tiền gửi toán, chi nhánh phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, phù hợp với nhu cầu phong phú khách hàng Còn tiền gửi tiết kiệm, loại hình tiền gửi với kỳ hạn, lãi suất khác đem đến cho khách hàng nhiều lựa chọn Từ khách hàng có tâm lý thoải mái họ chủ động lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp số nhiều sản phẩm huy động mà chi nhánh đưa Tăng tính hấp dẫn hình thức huy động tiền gửi: tiền gửi toán, chi nhánh cần đem đến cho khách hàng nhiều tiện ích sử dụng thẻ toán dịch vụ toán chi nhánh Đối với tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh tăng tính hấp dẫn hình thức huy động cách tăng lãi suất, áp dụng lãi suất bù lạm phát hay lãi suất bậc thang… Ngoài ra, hình thức khuyến mại bốc thăm trúng thưởng, quà tặng… dành cho khách hàng họ mở tài khoản toán gửi tiền tiết kiệm cần thiết Nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi: sản phẩm huy động tiền gửi có đặc điểm chất lượng phụ thuộc nhiều vào phong cách phục vụ 81 người cung cấp nó, mà cụ thể nhân viên giao dịch Một khách hàng có ấn tượng khơng tốt nhân viên giao dịch, họ có ấn tượng khơng tốt Ngân hàng nơi nhân viên làm việc ấn tượng khó thay đổi Bởi vậy, kỹ nghề nghiệp tốt, nhân viên giao dịch Ngân hàng cần phải có kỹ giao tiếp tốt, có tác phong phục vụ chuyên nghiệp … Nhờ đó, hình ảnh chi nhánh lịng khách hàng hình ảnh đẹp Những người gửi tiền trở thành khách hàng trung thành chi nhánh Điều làm tăng vốn cho chi nhánh mà giúp chi nhánh huy động nguồn ổn định Bên cạnh yếu tố người, yếu tố công nghệ ảnh hưởng lớn đến chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi Máy móc cơng nghệ lạc hậu gây phiền hà cho khách hàng, đặc biệt khách hàng sử dụng thẻ toán hay dịch vụ toán khác Bởi vậy, chi nhánh cần đầu tư, đại hoá máy móc cơng nghệ để sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp có chất lượng ngày cao Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: Bằng việc đưa lãi suất hấp dẫn cho khoản tiền gửi trung dài hạn, phát hành thêm nhiều giấy tờ có giá dài hạn, chi nhánh gia tăng nhanh chóng nguồn vốn trung dài hạn Nguồn vốn trung dài hạn tăng lên điều kiện để chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn CVTD 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đặc điểm khoản CVTD, quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn Mà đơn xin vay địi hỏi CBTD phải tiến hành nhiều cơng việc sau nhận hồ sơ vay vốn khách hàng như: Thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm … Mặt khác, sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp mang tính dịch vụ nên yếu tố người đóng vai trị quan trọng đến chất lượng sản phẩm Họ người thẩm định khách hàng để từ định cho vay hay không, định cho vay đắn tạo khoản tín dụng an tồn Vì vậy, kết hoạt động tín dụng Ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp CBTD Nhìn chung , điều kiện cần thiết mà CBTD cần có là: + Có kiến thức, trình độ, có kỹ chun mơn vững vàng, có lực dự đoán vấn đề liên quan đến chuyên mơn nghiệp vụ + Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp 82 tốt + Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vươn lên công tác Từ đó, Ngân hàng đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cán nhân viên Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng như: - Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt cán giao dịch CBTD để tạo cho Ngân hàng sản phẩm chất lượng cao, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phổ biến, tập huấn văn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, để cán công nhân viên Ngân hàng chủ động tư vấn, tiếp thị cho khách hàng Đào tạo tạo điều kiện cách cử học lớp sau đại học, đại học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ trung tâm đào tạo tổ chức Mở lớp đào tạo ngoại ngữ, vi tính cho cán chi nhánh - Áp dụng chế khuyến khích cán nhân viên, người có cống hiến cho BIDV Đồng Tháp hưởng thụ xứng đáng, đồng thời nhân viên làm việc không hiệu không hưởng Đổi công tác khen thưởng người việc có khuyến khích vật chất Điều tạo động lực cho họ cống hiến vào công việc - Đẩy mạnh công tác kiểm tra khách hàng trình cho vay CBTD Sau định cho vay khách hàng, Ngân hàng giải ngân CBTD cần phải thường xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, đồng thời đánh giá xem khách hàng có khả trả nợ hạn hay khơng để từ có biện pháp kịp thời tránh rủi ro gây tổn thất cho Ngân hàng.Và qua công tác kiểm tra này, Ngân hàng phải thu thập thường xuyên ý kiến khách hàng để phát vướng mắc nhu cầu khách hàng, từ cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để đưa sản phẩm nhằm phát triển hoạt động CVTD - Ngân hàng nên xem xét bố trí xếp sử dụng cán cách hợp lý, cần tìm hiểu lực, trình độ, sở trường CBTD để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả người để đem lại hiệu cao hạn chế rủi ro xảy công tác tín dụng 83 3.3 Kết luận kiến nghị - Xây dựng hệ thống Ngân hàng có tiềm lực vững mạnh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhân tố quan trọng thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế Việt Nam trình cơng nghiệp hóa, đại hóa hội nhập quốc tế Vì thời gian qua, Chính phủ quan Nhà nước đặc biệt quan tâm đến hoạt động hệ thống Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung loại hình cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.1 Kiến nghị BIDV Hội Sở Chính (HSC) Chi nhánh phận nằm hệ thống BIDV Do đó, hoạt động chi nhánh chịu tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động BIDV Bởi thế, BIDV cần có tác động nhằm hỗ trợ chi nhánh việc thực giải pháp phát triển CVTD Cụ thể: • Chỉ đạo phương hướng hoạt động tín dụng chi nhánh phải phát triển CVTD • Tạo chế để chi nhánh chủ động việc lựa chọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ • Cùng với chi nhánh xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng vay tiêu dùng • Hỗ trợ tài để chi nhánh tăng cường hoạt động giới thiệu hình ảnh quảng bá thương hiệu • Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu BIDV trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thu hút nhiều khách hàng, qua thúc đẩy việc phát triển CVTD chi nhánh • Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo cán nhân viên chi nhánh • Tăng cường cơng tác kiểm tra để đảm bảo việc phát triển CVTD chi nhánh phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng CVTD hoạt động cho vay chi nhánh, đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh toàn hệ thống BIDV 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ quan có thẩm quyền liên quan Trước hết, Chính phủ cần trì ổn định phát triển kinh tế.Vì kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát cao, nhu cầu gửi tiền người dân giảm Hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng khó khăn tất nhiên, hoạt động 84 cho vay nói chung CVTD nói riêng chịu tác động tiêu cực.Vì thế, Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Đó điều kiện mơi trường vĩ mơ để chi nhánh tiếp tục gia tăng nguồn vốn phát triển CVTD Việc cải cách thủ tục hành chính, cải thiện môi trường pháp lý cần thực Một hệ thống văn pháp lý xây dựng thống giúp người tiêu dùng tránh khó khăn, lúng túng q trình vay vốn Các thủ tục hành đơn giản gọn nhẹ giúp cho hoạt động cho vay diễn thông suốt, dễ dàng Các quan quản lý phải khơng ngừng nâng cao lực, trình độ Ngồi ra, người tiêu dùng cần hỗ trợ Nhà nước việc hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Nhà nước quan ban hành chế sách cần cung cấp thơng tin qua hình thức mở lớp tập huấn, đào tạo, trung tâm thông tin, phát hành rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng tiếp cận kịp thời Tóm lại, để phát triển CVTD nỗ lực riêng chi nhánh không đủ Sự phối hợp đồng từ phía BIDV HSC, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, từ Chính phủ quan có thẩm quyền quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp chi nhánh thực thi có hiệu giải pháp nhằm phát triển CVTD TÓM TẮT CHƯƠNG Nội dung chương trình bày tầm nhìn định hướng, mục tiêu phát triển ngân hàng BIDV chi nhánh Đồng Tháp ( Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp), nêu lên chương trình hành động, bước cụ thể ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Đồng Tháp trình bày chương với ưu điểm hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Đồng Tháp thời gian tới Tất đề xuất nêu hướng đến mục tiêu chung nâng cao hiệu dịch vụ nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng, góp phần vào phát triển bền vững BIDV chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn hội nhập 85 KẾT LUẬN CHUNG Với kết nghiên cứu thực tế đề tài: Phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp, chuyên đề rút số kết luận sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng hoạt động hệ thống Ngân hàng kinh tế - xã hội - Phân tích thực trạng huy động vốn sử dụng vốn cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Đồng Tháp - Đề xuất số giải pháp kiến nghị việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển Đồng Tháp Nhìn chung, hoạt động CVTD phát triển năm gần Việt Nam, mang lại hiệu kinh tế - xã hội thiết thực NHTM mà cịn kinh tế nói chung Nhận thấy vai trò quan trọng CVTD, BIDV Đồng Tháp năm qua triển khai loại hình cho vay đạt kết đáng khích lệ Song song với kết đạt BIDV Đồng Tháp cịn có hạn chế hoạt động CVTD Những hạn chế nguyên nhân khách quan chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động đơn vị Do đó, có giải pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn BIDV Đồng Tháp thành công lĩnh vực kinh doanh Dựa sở số liệu thống kê, phân tích lý luận bản, luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến công tác CVTD chưa tương xứng với tiềm BIDV Đồng Tháp Từ đó, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị, góp phần phát triển hoạt động CVTD chi nhánh Tôi mong luận văn góp phần nhỏ vào sách phát triển hoạt động CVTD nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV Đồng Tháp Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn chân thành đến Hội đồng bảo vệ Luận văn Thạc sỹ, Thầy PGS TS.Quan Minh Nhựt – Trường Đại học Tây Đô tập thể cán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi Nhánh Đồng Tháp, hướng dẫn tận tình tạo điều kiện cho em hồn thành luận văn Mặc dù cố gắng kiến thức, lý luận thực tiễn hạn chế, nên chắn đề tài 86 khó tránh khỏi thiếu sót, mong thơng cảm góp ý thầy Các giải pháp kiến nghị đề xuất chưa hồn tồn phù hợp mang tính tồn diện song tơi mong giải pháp đóng góp vào phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng tương lai gần 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Tiền tệ Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chi Minh, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2013), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chi Minh, Nhà xuất lao động TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh PGS.TS Trần Huy Hồng (2003) Quản Trị Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng nhà nước (2000), Quy định số 284/1998/QĐ-NHNN nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (1997-2004), Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp, Báo cáo tổng kết từ năm 2016 – 2018, Đồng Tháp 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp (2016 – 2018), Báo cáo tình hình cho vay tiêu dùng từ năm 2016 – 2018, Đồng Tháp 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 13 Trương Quang Thơng (2013), "Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 14 Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (2003), Những thách thức NHTM Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 15 Website:(www.bidv.com.vn), (www.sbv.gov.vn), (www.acb.com.vn) (www.vietcombank.com.vn) 88 PHỤ LỤC PHIẾU HĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Tôi thực nghiên cứu “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp ” Rất mong giúp đỡ quý anh/ chị Chúng xin cam kết thông tin phục vụ cho mục đích thống kê cơng bố dạng kết tổng hợp THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên: Nam/ Nữ: Nghề nghiệp: Tuổi: Từ lúc anh/ chị vay tiêu dùng đến bao lâu? a tháng b – 12 tháng c 12- 24 tháng d 24 tháng I MONG ĐỢI CỦA KHÁCH HÀNG Khi sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng, yếu tố khiến anh/ chị quan tâm đến, anh/chị vui lòng đánh dấu vào yếu tố đồng thời chọn điểm thể mức độ mong đợi anh/chị yếu tố CÁC TIÊU CHÍ Rất Khơng Bình Mong Rất khơng mong thường đợi mong mong đợi đợi đợi a) Thủ tục, điều kiện vay đơn giản b) Tiến độ giải hồ sơ nhanh c) Hạn mức cho vay cao d) Lãi suất vay thấp e) Thời hạn vay dài 5 f) Chứng từ, hợp đồng vay phải hợp lệ, chi tiết 89 g) Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo nợ hạn dài h)Phương thức trả nợ đa dạng i) Khách hàng vay xét miễn, giảm lãi vay gia hạn nợ vay có nhu cầu j) Lãi phạt thấp k) Nhân viên tín dụng có chuyên môn, ân cần, lịch l) Khác (xin vui lòng ghi rõ ) ……………………………………… II 5 5 5 THÁI ĐỘ, CHẤT LƯỢNG PHỤC VỤ CỦA NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG Khi anh/chị đến chi nhánh tư vấn vay tiêu dùng, nhân viên chi nhánh chào đón niềm nở, lễ phép hỏi thăm nhu cầu từ bắt đầu giao dịch? a Có b Khơng (vui lịng ghi rõ thái độ nhân viên tiếp đón anh/chị) 3.Nhân viên chi nhánh tư vấn sản phẩm phù hợp, hướng dẫn cụ thể, xác thủ tục vay vốn giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn? a Có b Khơng 4.Nhân viên chi nhánh thực nhanh, xác u cầu anh/chị? a Có b Khơng Thời gian từ anh/chị nộp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu chi nhánh đến lúc nhân viên chi nhánh đến thẩm định tài sản có thơng báo định cho vay ngày? a 1-2 ngày b 3-4 ngày c 5-6 ngày d ngày Tiến độ giải hồ sơ nhanh hay chậm ? a Nhanh b Bình thường c Chậm d Khác (vui lòng ghi rõ) 90 Nhân viên Ngân hàng có hẹn với anh/chị hứa? a.Có b Khơng Khi khơng thể hẹn với anh/chị nhân viên chi nhánh gọi điện thoại dời hẹn? a Gọi báo 3-4 h trước hẹn b Gọi báo 2-3h trước hẹn c Gọi báo 1-2h trước hẹn d khác(vui lòng ghi rõ) Khi phục vụ anh/chị quầy có gián đoạn khách hàng khác/ tìm tài liệu, hồ sơ… nhân viên chi nhánh có nhẹ nhàng xin lỗi anh/chị nhanh chóng quay trở lại ? a Có b Không 10 Khi kết thúc giao dịch nhân viên chi nhánh có nói lời cảm ơn hỏi anh/chị có cần thêm khơng ? a Có b Khơng III MỨC ĐỘ ĐÁP ỨNG CỦA NGÂN HÀNG 11 Anh/chị vui lịng đánh dấu vào điểm số thể đồng ý anh/chị tiêu chí sau CÁC TIÊU CHÍ Rất Khơng Bình Đồng Rất khơng đồng ý thường ý đồng ý 5 5 5 đồng ý a) Thủ tục vay đơn giản b) Tiến độ giải hồ sơ nhanh (tối đa ngày) c) Hạn mức cho vay cao (70% giá trị tài sản chấp) d) Thời hạn vay dài ( tối đa 20 năm) e) Phí phát sinh q trình vay rõ ràng f) Chứng từ, hợp đồng vay phải hợp lệ, chi tiết g) Nhân viên tín dụng có chun mơn, ân cần, hịa nhã 91 h) Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo nợ hạn dài ( tối đa tháng nợ 5 5 hạn) i) Phương thức trả nợ đa dạng ( gốc lãi kỳ, lãi kỳ gốc trả đáo hạn) j) Khách hàng vay xét miễn, giảm lãi vay gia hạn nợ vay có nhu cầu k) Khơng phạt trả nợ trước hạn l) Khác (xin vui lòng ghi rõ ) ……………………………………… 12 Anh/chị có giới thiệu dịch vụ cho vay tiêu dùng chi nhánh đến người thân, bạn bè,…? a Có b Khơng 13.Một cách tồn diện anh/chị đánh giá chi nhánh theo thang điểm 10 ( điểm 10 hoàn hảo, điểm trung bình, điểm tệ ) Các ý kiến đóng góp anh/chị chi nhánh Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp anh/chị