Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc giang

TRẦN THỊ PHƯƠNG THẢO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH QUẢN TRỊ KINH DOANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG TRẦN THỊ PHƯƠNG THẢO 2015 - 2017 HÀ NỘI – 2017 VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG TRẦN THỊ PHƯƠNG THẢO CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60340102 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:GS.TS NGUYỄN VĂN CÔNG HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tác giả đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tác giả cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tác giả tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày 01 tháng 10năm 2017 Học viên cao học Trần Thị Phương Thảo i LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường, kết hợp với kinh nghiệm q trình cơng tác thực tiễn với cố gắng thân Trước hết, tác giả xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Viện Đại học Mở Hà Nội tạo nhiều điều kiện tận tình dạy bảo cho tác giả suốt thời gian học tập Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo GS.TS Nguyễn Văn Công người trực tiếp hướng dẫn khoa học giúp đỡ tác giả thực luận văn hồn thiện kiến thức chun mơn cịn hạn chế mình.Tác giả chúc thầy gia đình mạnh khỏe, chúc thầy thành cơng công tác giảng dạy nghiên cứu Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Bắc Giang giúp đỡ tác giả trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn Tác giả xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân ln đứng bên cạnh động viên, khích lệ tác giả suốt q trình học tập hồn thành luận văn Do hạn chế thời gian, kinh nghiệm kiến thức thực tế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Vì tác giả mong nhận ý kiến từ thầy để luận văn hồn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 01 tháng10 năm 2017 Học viên cao học Trần Thị Phương Thảo ii TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong điều kiện kinh tế nay, ngân hàng thương mại chịu cạnh tranh ngày gay gắt tình trạng nợ q hạn nợ khó địi ngân hàng tăng cao, để giải vấn đề tăng trưởng an toàn, ngân hàng thương mại hướng tới mục tiêu phát triển, nâng cao chất lượng tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cần đề biện pháp để thúc đẩy kết đạt khắc phục hạn chế cơng tác tín dụng ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang quan tâm với việc nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt chất lượng tín dụng tiêu dùng Luận văn giải vấn đề lý luận việc nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang.Từ đó, luận văn đề xuất giải pháp nhằm tăng cường ưu điểm, hạn chế nhược điểm để nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Bên cạnh đó, luận văn có kiến nghị tớiNgân hàng Nhà nước, Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam để giúp công tác nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Bắc Giang Chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam TCTD đạt hiệu cao Kết cấu luận văn, ngồi phần tóm tắt, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục hình, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành Chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Chương 3: Mục tiêu phát triển giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang iii Do điều kiện thời gian trình độ có hạn nên chắn luận văn khơng tránh khỏi sai sót,do tác giảmong nhận ý kiến đóng góp xây dựng để luận văn hoàn chỉnh iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii MỤC LỤC v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG BIỂU x DANH MỤC HÌNH xi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 3 Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát 3.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu 5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 6.1 Phương pháp thu thập liệu 6.2 Phương pháp xử lý liệu Kết nghiên cứu Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Chất lượng tín dụng v 1.2 Tín dụng tiêu dùng chất lượng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Tín dụng tiêu dùng 10 1.2.2 Chất lượng tín dụng tiêu dùng 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tiêu dùng 20 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 20 1.3.2 Các nhân tố khách quan 23 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại học nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 26 1.4.1 Kinh nghiệm NHTM 26 1.4.2 Bài học nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2 Đặc điểm tổ chức máy quản lý 34 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 35 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 45 2.2.1 Sản phẩm quy trình tín dụng tiêu dùng 45 2.2.2 Chất lượng tăng trưởng tín dụng tiêu dùng 52 2.2.3 Hiệu tín dụng tiêu dùng 56 2.2.4 Mức độ an tồn tín dụng tiêu dùng 59 vi 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 61 2.3.1 Những thành tựu đạt 61 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 63 2.3.3 Nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 Chương 3: MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 68 3.1 Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2017 - 2020 68 3.1.1 Mục tiêu chung 68 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 69 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 70 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay 70 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 71 3.2.3 Tăng cường đào tạo, phát triển nguồn nhân lực 74 3.2.4 Chú trọng công tác truyền thông 75 3.2.5 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin 77 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng 77 3.2.7 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu 78 3.2.8 Phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng hiệu 80 3.2.9 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân 82 3.3 Điều kiện thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 82 3.3.1 Về phía Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.2 Về phía Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 84 vii 3.3.3 Về phía Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN CHUNG 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 viii Ngoài ra, Chi nhánh cần tổ chức nhiều hoạt động khuyến tăng quà dịp lễ,Tết, giảm giá khách hàng sử dụng thêm dịch vụ khác, quay số trúng thưởng,… Các hoạt động thu hút quan tâm người dân khu vực, thể quan tâm, ưu đãi Chi nhánh khách hành 3.2.5 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin Đời sống người dân ngày cải thiện, trình độ dân trí nâng cao Những tiện ích, dịch vụ tiết kiệm thời gian, tiện nghi thu hút quan tâm yêu thích từ phía khách hàng Trên thực tế, BIDV triển khai đưa TDTDvào qua hệ thống Internet Banking - sản phẩm cho vay trực tuyến Phương thức giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí lại để giao dịch với Chi nhánh Với loại hình dịch vụ này, Chi nhánh triển khai thành phận chuyên quản lý trực tuyến việc tư vấn trực tiếp ghi nhận hồ sơ vay vốn khách hàng cách sớm để tiến hành thủ tục vay, chấp tài sản đảm bảo hồ sơ vay có tài sản đảm bảo kèm Ngoài ra, BIDV Bắc Giang cần thường xuyên cập nhật, đổi công nghệ thông tin để theo kịp tốc độ phát triển thời đại công nghệ thông tin, giúp hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng Xây dựng bước quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng BIDVBắc Giang ngày hoàn thiện, phù hợp với nhu cầu tiêu dùng khách hàng cá nhân, thu hút nhiều khách hàng, làm tăng tính cạnh trạnh BIDV Bắc Giang so với NHTM Tuy nhiên, quy chế sản phẩm TDTD BIDV Bắc Giang tồn đọng số điều khoản hạn chế, ảnh hưởng khả cạnh tranh mình, mức cho vay, thời hạn vay Để phát triển tốt, BIDV Bắc Giang cần phải nhanh chóng đưa biện pháp khắc phục mặt hạn chế sau: Mức cho vay: Đối với quy chế cho vay hỗ trợ khách hàng cá nhân mua nhà ở, đất xây dựng, sửa chữa nhà (có tài sản đảm bảo quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở), điều khoản hạn chế mức cho vay thấp chịu phụ 77 thuộc lớn vào giá trị định giá tài sản đảm bảo Nguyên nhân phận định giá tài sản đảm bảo BIDV Bắc Giang thường định giá tài sản đảm bảo thấp so với giá thị trường, dẫn đến mức cho vay thấp (do mức cho vay chiếm tối đa 70% giá trị định giá tài sản đảm bảo) Hiện nay, BIDV Bắc Giang áp dụng khung giá nhà ở, đất dựa khung giá thành phố Bắc Giang giá thị trường Tuy nhiên để cẩn trọng, BIDV Bắc Giang định khung giá nhà - đất mức an toàn, dẫn đến mức định giá tài sản đảm bảo thấp Do đó, BIDV Bắc Giang cần thiết lập khung giá nhà - đất phù hợp với giá thị trường, khung giá cần điều chỉnh cho phù hợp thời kỳ, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an toàn tín dụng hợp lý cho Do đó, để cạnh tranh với ngân hàng cổ phần sản phẩm TDTD, BIDV Bắc Giang cần khơng ngừng hồn thiện quy trình, quy chế cho vay mình, tích cực áp dụng sách cho vay mở nhận thức thị trường bán lẻ thị trường đầy tiềm phát triển, nhằm quảng bá thương hiệu BIDV đến người dân 3.2.7 Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu Thực phân khúc thị trường: BIDV Bắc Giang cần xây dựng sách phân khúc thị trường, gồm thi trường bán buôn thị trường bán lẻ Ở thị trường bán buôn, BIDV Bắc Giang cấp tín dụng thơng qua thị trường tài (thị trường tiền tệ liên ngân hàng), trung gian tài khác (như quỹ, tổ chức tín dụng, tổ chức làm đại lý ủy thác) khoản vay có giá trị lớn hàng trăm tỷ đồng, Trong thị trường bán lẻ, đối tượng khách hàng cá nhân Việt Nam nói chung, Bắc Giang nói riêng thị trường chứa đầy hội phát triển Sau mở cửa hội nhập thị trường quốc tế khu vực ngày sâu rộng, sau gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam mở cánh cửa đầu tư phát triển hấp dẫn, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu sống ngày đa dạng Nhiều nhu cầu phát sinh dẫn đến nhu cầu vay mượn ngân hàng tất yếu BIDV Bắc Giang cần nhận thức tiềm lực phát triển lớn thị trường cá nhân địa bàn, 78 đặc biệt sản phẩm TDTD Việc phân khúc thị trường giúp cho BIDV Bắc Giang xác định đối tượng khách hàng cách rõ ràng, từ có định hướng, chủ trương đầu tư phát triển hiệu Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng: Như dịch vụ thanhtốn, chuyển tiền nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác (thẻ Visa, Mastercard, ), dịch vụ toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư, Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng,tiện ích thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt thu hút nhiều khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Nhìn chung, sản phẩm dịch vụ BIDV năm qua đa dạng, khơng có nhiều chức (khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi chuyển tiền chủ yếu) nên không sử dụng phổ biến rộng rãi dân cư, hầu hết người dân thích sử dụng dịch vụ ngân hàng cổ phần, với nhiều tiện ích chương trình khuyến hấp dẫn BIDV Bắc Giang cần trọng đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân giai đoạn nay, kinh tế Việt Nam đà phát triển, mức sống người dân tăng cao, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng ngày phổ biến Đây nguồn thu lớn, chiếm tỷ trọng cao ngân hàng cổ phần BIDV Bắc Giang cần đẩy mạnh phân bổ mạng lưới máy ATM, POS tốn trung tâm thương mại đơng dân cư, nhằm tạo thuận lợi cho người dân sử dụng dịch vụ tiện ích BIDV Mặt khác, cách đưa thương hiệu BIDV trở nên quen thuộc dân cư Thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn: Thơng qua phương tiện đại chúng, báo chí, đài truyền hình, radio chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng, nhằm quảng bá thương hiệu BIDV đến người dân Việt Nam Mặt dù, phương tiện truyền thông phổ biến, công tác quảng cáo thương hiệu BIDV đến người dân năm qua cịn yếu, chưa có đầu tư hiệu quả, thương hiệu BIDV doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tín dụng biết đến Đây hạn chế ảnh hưởng lớn đến tốc độ phát triển sản phẩm tín 79 dụng cá nhân BIDV thời gian qua, sản phẩm TDTD Do vậy, BIDVcần thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu BIDV mang tính chun mơn, có đầu tư hiệu (hiện phòng Kế hoạch Tổng hợp thực phần không hiệu quả, kiêm nhiệm nhiều việc) Một kênh phát triển sản phẩm TDTD không phần quan trọng BIDV Bắc Giang cần mở rộng mối quan hệ với công ty, trung tâm giao dịch bất động sản quan chức bất động sản (như: Sở Tài ngun Mơi trường, Ủy ban nhân dân, phịng công chứng, công ty môi giới bất động sản ), nhằm cập nhật thông tin bất động sản kịp thời tiếp thị sản phẩm dịch vụ, TDTD đến người sở hữu tài sản có giá trị Đầu tư công nghệ đại: Hiện nay, BIDV sử dụng mạng BDS cho toàn giao dịch hệ thống, mạng bắt đầu áp dụng từ nhiều năm Tuy nhiên, mạng chưa hồn chỉnh khơng có chương trình tính lãi vay cho khách hàng tư vấn BIDV Bắc Giang cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu mạng BDS, nhằm hồn chỉnh mạng, xây dựng chương trình đa năng, hỗ trợ tốt cho khách hàng Mặt khác, để hỗ trợ cho phận hoạt động tác nghiệp hiệu quả, BIDV Bắc Giang cần trang bị máy vi tính đại cho cán nhân viên,vìmột số máy vi tính trang bị cho cán máy cũ qua sử dụng nhiều năm 3.2.8 Phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng hiệu Để quản trị khoản vay hiệu quả, phải kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân kiểm sốt sau giải ngân.Hiện nay, NHTM trình, thủ tục giải ngân sau giải ngân chưa đánh giá với mức rủi ro xảy giai đoạn Với việc khách hàng sử dụng sai mục đích vay vốn, dịng tiền khách hàng lịng vịng, khách hàng gặp khó khăn kinh doanh,… làm chi nhánh khó kiểm sốt mục đích vay vốn thật khách hàng đồng thời khơng kiểm sốt hiệu đồng vốn chi nhánh kinh doanh nguồn trả nợ khoản vay Vì vậy, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm sốt q trình giải ngân sau giải ngân 80 Việc giải ngân vốn phải tuân thủ điều kiện theo hợp đồng tín dụng, giải ngân sở chứng từ đầy đủ chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp pháp, hợp lệ Đặc biệt TDTD, việc giải ngân chứng từ đầy đủ biện pháp kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay tốt Chi nhánh cần có theo dõi, đánh giá thường xuyên khoản vay sở thông tin nhu cầu khách hàng, biến động thị trường,… Đồng thời Chi nhánh nên thường xun phân tích thơng tin tài chính, khả trả nợ,… khách hàng để có biện pháp quản lý thích hợp, hạn chế rủi ro phát sinh Đối với khách hàng vay trung dài hạn để phục vụ mục đích tiêu dùng, vịng 30 ngày kể từ giải ngân cần kiểm tra mục đích vay vốn Kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ định kỳ đột xuất trình giải ngân, sử dụng vốn vay, dịng tiền trả nợ khách hàng tình hình TSBĐ Thơng qua q trình kiểm tra sau giám sát suốt trình dư nợ vay, ngân hàng cập nhật tình hình để xử lý kịp thời tình phát sinh Cùng chia sẻ, tháo gỡ cho khách hàng khó khăn vướng mắc trình giải ngân, thu nợ sở đảm bảo nguyên tắc cho vay ngân hàng điều kiện cụ thể khoản vay Theo dõi khách hàng hồ sơ riêng lưu trữ máy tính, bổ sung thơng tin kịp thời giúp cho việc quản lý khách hàng có hệ thống, khoa học, từ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng việc cấp tín dụng Mặt khác, cán QLKH nên định giá lại tài sản đảm bảo (06 tháng 12 tháng lần), giá trị tài sản đảm bảo giảm phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm khác giảm dư nợ vay xuống nhằm đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng Thực sách quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro Đối với khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, BIDV Bắc Giang nên đề nghịkhách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng BIDV Bắc Giang 81 Ngoài ra, BIDV Bắc Giang nên đề nghị khách hàng vay mua bảo hiểm khoản vay suốt thời gian vay, người thụ hưởng BIDV Bắc Giang.Đây bảo hiểm Công ty bảo hiểm BIDV Đông Bắclà đơn vị trực thuộc BIDV Khi rủi ro xảy ravới khách hàng vay (khách hàng vay tử vong), cơng ty bảo hiểm bồi thường số tiền bảo hiểm cho BIDV Bắc Giang số tiền dư nợ mà khách hàng cịn nợ, tiền cịn dư chuyển trả lại cho người thân khách hàng vay Loại sản phẩm bảo hiểm mang tính nhân đạo, làm giảm gánh nặng nợ nần cho gia đình người gặp nạn, mặt khác đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng 3.2.9 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân Chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân vừa triển khai thí điểm BIDV Bắc Giang chưa lâu, nên chương trình chưa hồn thiện, cịn thơ sơ, chủ yếu sử dụng excel để cài đặt chương trình, hỗ trợ cho cơng tác thẩm định khách hàng cá nhân chưa đạt hiệu Xếp hạng tín dụng cá nhân BIDV Bắc Giang phản ánh mức độ rủi ro khách hàng mức tương đối Do đó, BIDV Bắc Giang cần xây dựng cho chương trình xếp hạng tín dụng cá nhân hoàn chỉnh, sử dụng kỹ thuật vi tính cao, phù hợp với tiêu chí tín dụng cá nhân BIDV Bắc Giang, nhằm hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng Để xây dựng chương trình cần phải có tham gia chun gia có kinh nghiệm cao tín dụng cá nhân, nhằm đưa chương trình xếp hạng có hiệu quả, giúp cho cán tín dụng đánh giá khả tài khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro khoản vay mức thấp 3.3 Điều kiện thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 3.3.1 Về phía Ngân hàng Nhà nước Một là, NHNN cần ban hành văn cụ thể hướng dẫn đạo hoạt động tín dụng NHTM Các văn tiêu chuẩn để NHTM tuân theo Do vậy, Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện văn 82 có đồng thời xây dựng thêm quy định nhằm đảm bảo hệ thống pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động TDTD nói riêng đầy đủ, rõ ràng đơn giản Việc ban hành Thông tư, Nghị định, Nghị tỷ giá hối đoái, lãi suất cho vay doanh nghiệp thời gian qua chưa hợp lý kịp thời làm ảnh hưởng đến tốc độ huy động cho vay vốn NHTM Bởi vậy, thời gian tới NHNN cần hồn thiện cơng tác xem xét đạo mức lãi suất tiền gửi tiền vay hợp lý giai đoạn, văn pháp lý ban hành cần đáp ứng nhu cầu thị trường tài giai đoạn bất ổn để doanh nghiệp cá nhân n tâm cơng tác tìm kiếm hỗ trợ vốn từ phía ngân hàng Hai là, tăng cường phát triển hệ thống thông tin ngân hàng Đây phương tiện tạo điều kiện cho ngân hàng trao đổi cho thông tin khách hàng đến vay vốn, từ đánh giá rủi ro cho vay định cách nhanh chóng Ba là, đạo NHTM kiểm tra lại văn quy định nghiệp vụ TDTD để bãi bỏ hạn chế bất hợp lý điều kiện để vay vốn, mức vay thời hạn cho vay tối đa Bốn là, tăng cường kiểm soát khơng hạn chế q nhiều tính động NHTM TDTD Hoạt động TDTD phân tán rủi ro nhiên rủi ro tiềm ẩn khoản vay tương đối lớn, NHNN cần u cầu NHTM tăng cường kiểm soát khoản vay để tránh rủi ro khơng đáng có với ngân hàng với kinh tế Tuy nhiên, kiểm soát chặt chẽ làm cản trở đến hoạt động mở rộng, phát triển khách hàng Chính NHNN cần linh hoạt việc kiểm soát khuyến khích NHTM mở rộng nâng cao chất lượngTDTD NHNN cần có sách tăng cường, khuyến khích thúc đẩy cạnh tranh phát triển sản phẩm NHTM nước Điều giúp mơi 83 trường tài phong phú khách hàng có nhiều lựa chọn đắn hợp lý cơng tác hoạt động kinh doanh Bên cạnh cần tăng cường tổ chức kiểm tra việc thực quy định, quy trình hoạt động tín dụng NHNN Kiên xử lý đến sai phạm ngân hàng để hoạt động tín dụng ngày tốt 3.3.2 Về phía Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần có nhiều sách đẩy mạnh TDTD đối tượng cho vay, phương thức loại hình cho vay; tiếp tục trì đẩy mạnh mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời tìm kiếm mở rộng thêm nhiều khách hàng Ngân hàng cần tăng cường đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung TDTD nói riêng thông qua lớp bồi dưỡng ngắn hạn dài hạn ngân hàng liên kết với trường đại học góp phần nâng cao hiệu hoạt động tồn hệ thống Đồng thời có nhiều sách đãi ngộ tốt, chăm lo đời sống vật chất tinh thần cán nhân viên nhằm giữ chân người tài khuyến khích đội ngũ nhân viên hăng say làm việc Tăng cường xây dựng thương hiệu BIDV sản phẩm dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt tác phong phục vụ chuyên nghiệp, chu đáo đội ngũ nhân viên thông qua kênh truyền thông để nhiều người biết đến ngân hàng Bên cạnh đó, BIDV cần mở rộng thêm mối quan hệ với ngân hàng khác để trao đổi thông tin với nhằm giảm thiểu phần rủi ro đem lại hoạt động tín dụng Tăng cường tổ chức chương trình khuyến mãi, hậu hấp dẫn nhằm thu hút ý quan tâm khách hàng Đồng thời đổi mới, bắt kịp tốc độ phát triển công nghệ thông tin 84 3.3.3 Về phía Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Cần cải tiến, hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng để thu hút khách hàng đến giao dịch giữ chân khách hàng, yếu tố quan trọng thủ tục thời gian vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang cần nghiên cứu cải tiến để quy trình cho vay khách hàng ngày hoàn thiện hơn.Cụ thể như: Cập nhật thông tin đổi phù hợp với tình hình nay, thủ tục vay cần đơn giản dễ hiểu hơn, giảm thời gian chi phí thủ tục cho vay Hồn thiện kỹ thẩm định tín dụng xử lý hồ sơ giải pháp quan trọng Mặc dù quy trình cho vay Chi nhánh đảm bảo tính an toàn, nhiên Chi nhánh nên cẩn trọng bước quy trình cho vay, cần thu thập thông tin cần thiết cho việc thẩm định thông qua việc mở rộng quan hệ với ngân hàng khác, tổ chức phủ, quan quản lý Nhà nước để có thơng tin khách hàng cần thẩm định cần thiết Thời gian thẩm định cần điều chỉnh cho hợp lý để khách hàng linh động việc vay vốn, khâu thẩm định cần thơng thống để tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng Cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động Chi nhánh Bắc Giang.Hiện nay, cơng nghệ thơng tin đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Một ngân hàng có cơng nghệ đại thiết kế sản phẩm độc đáo, chất lượng cao, đem lại nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí cho khách hàng ngân hàng Chi nhánh cần thường xuyên cập nhật, đổi công nghệ thông tin để theo kịp tốc độ phát triển thời đại công nghệ thông tin, giúp hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu Cần xây dựng hồn thiện sách thu hút khách hàng có hiệu Hiện ngồi trụ sở ba phòng giao dịch thành phố Bắc Giang, Chi nhánh có baphịng Giao dịch ba huyện Lục Nam, huyện Lục Ngạn huyện Tân Yên tổng sổ 10 huyện thị tỉnh Số lượng phòng Giao dịch cịn ít, chưa đáp 85 ứng nhu cầu người dân địa bàn tỉnh Do BIDV cần mở rộng mạng lưới giao dịch tới huyện đông dân cư tập trung tỉnh Bắc Giang.Hiện tốc độ thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân cải thiện đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt cần thiết Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tới huyện, xã tỉnh Bắc Giang để đáp ứng nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm điạ bàn tỉnh Bên cạnh đó, để thu hút nhiều khách hàng đến với Chi nhánh giữ chân khách hàng truyền thống, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang cần trì phát triển sách khách hàng hợp lý Chi nhánh phải đặt chất lượng phục vụ lên hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động để hai bên có lợi, coi lợi ích khách hàng tảng cho phát triển ngân hàng Xác định khách hàng mục tiêu ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định, có khả tốn cao Do vậy, Chi nhánh cần tăng cường mối quan hệ thân thiết với khách hàng để xây dựng tảng quan hệ vững lâu dài Để làm điều này, ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng tặng quà, gửi điện chúc mừng dịp lễ,Tết,… Sàng lọc, lựa chọn cấu lại danh mục khách hàng nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho vay Xác định khách hàng đủ điều kiện trì mở rộng tín dụng Đồng thời xác định khách hàng tiềm ẩn rủi ro cao để có kế hoạch làm việc cụ thể cho đối tượng khách hàng Cần hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin Hoạt động TDTD hoạt động cho vay cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp để cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ tới tay người tiêu dùng.Công nghệ đại số tiêu chí để khách hàng đánh giá uy tín hiệu ngân hàng Vì việc đổi đại hóa cơng nghệ BIDV Bắc Giang việc làm cần thiết có ý nghĩa lớn Qua việc đổi mới, nâng cấp cơng nghệ, ngân hàng giảm chi phí nhân công, nâng cao suất 86 lao động, đẩy mạnh tốc độ giao dịch, tạo tiện lợi cho khách hàng, thuận lợi việc theo dõi, lưu trữ hồ sơ đơn giản hóa q trình làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống để đảm bảo số lượng khách hàng nắm bắt thơng tin lớn Ngồi ra, ngân hàng cần xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu từ Trung Ương xuống chi nhánh, phònggiao dịch theo mẫu thống nhất, tạo thống hình ảnh Đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ công nghệ cho chi nhánh thường xuyên tổ chức đào tạo, cho cán học hỏi kinh nghiệm Có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc phát triển khách hàng bền vững 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa sở lý luận chung Chương thực trạng tín dụng tiêu dùng Chương 2, Chương nêu số giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Qua việc nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng TDTD BIDV Bắc Giang với việc nắm bắt định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới, cho thấy BIDV Bắc Giang cần đẩy mạnh nâng cao chất lượngTDTD, đa dạng đối tượng cho vay, hình thức phương thức cho vay Ngân hàng cần xây dựng chiến lược quảng bá hình ảnh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, trình độ tác phong phục vụ đội ngũ cán nhân viên làm hài lịng khách hàng, từ thu hút quan tâm ý khách hàng Bên cạnh đó, Chương nêu kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam để có nhiều thay đổi, sách hợp lý nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 88 KẾT LUẬN CHUNG Trong giai đoạn nay, đời sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu mua sắm tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu thân gia đình ngày nâng cao Từ đó, tạo nhiều triển vọng phát triển cho TDTD ngân hàng phát triển TDTD coi đòn bẩy thúc đẩy phát triển kinh tế, gia tăng sản xuất, nâng cao mức sống người dân Nhận thấy tầm quan trọng hoạt động này, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang thực nhiều sách, biện pháp nhằm nâng cao chất lượngTDTD địa bàn Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn đạt số kết sau: Làm hiểu rõ vấn đề lý thuyết liên quan đến NHTM, tín dụng TDTD Đồng thời hiểu cần thiết TDTD người dân nước Thông qua việc phân tích đánh giá thực trạng TDTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang, tác giảđưa đánh thành tựu đáng kể TDTD, điều tạo động lực để phát triển nâng cao chất lượng TDTD thời gian tới Tuy nhiên, q trình thực hiện, Chi nhánh khơng khỏi mắc phải hạn chế cần khắc phục Từ đánh giá trên, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng TDTDmà BIDV Bắc Giang cần thực hiện, đồng thời có kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Bắc Giang để nâng cao chất lượng TDTD Chi nhánh Bắc Giang thời gian tới Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, luận văn chắn không tránh khỏi hạn chế thiếu sót Bởi vậy, tác giả mong nhận góp ý, nhận xét Q thầy để luận hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Ngọc Châu (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Cơng Thương - Chi nhánh Cần Thơ, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Hoàng Thanh Hòa (2014), Giải pháp nâng cao cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đồng Nai, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Lạc Hồng Học viện Ngân hàng (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội Nguyễn Thị Khuyên (2014), Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Đà Nẵng Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Cẩm nang hướng dẫn triển khai quy trình cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định 6959 quy định cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định cho vay tiêu dùng bảo đảm bất động sản, Hà nội 90 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân, hộ gia đình, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định sản phẩm cho vay nhu cầu nhà dành cho khách hàng cá nhân, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định sản phẩm cho vay cầm cố GTCG/TTK khách hàng cá nhân, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định sản phẩm cho vay hỗ trợ chi phí du học khách hàng cá nhân, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang (2014), Báo cáo tổng kết năm 2014, Bắc Giang 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang (2015), Báo cáo tổng kết năm 2015, Bắc Giang 18 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang (2016), Báo cáo tổng kết năm 2016, Bắc Giang 19 Bùi Khắc Hoài Phương (2011), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương tỉnh Quảng Bình, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Đà Nẵng 91