Phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh thừa thiên huế

- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HOC HUẾ tế ĐINH THỊ KIM OANH Hu ế TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ nh PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM Ki TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI họ c CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ MÃ HV : 31 01 10 ng Đạ i CHUYEN NGANH : QUẢN LÝ KINH TẾ Tr ườ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRƢƠNG TẤN QUÂN HUẾ, 2022 - LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi xin cam đoan nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tr ườ ng Đạ i họ c Ki nh tế i ế Tác giả năm 2022 Hu Huế , ngày 20 tháng 04 - LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học kinh tế Huế thầy cô giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi hồn thành chương trình học tập hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Thầy giáo PGS.TS Trương Tấn ế Quân người tận tình bảo, hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu Hu thực luận văn tế Tôi xin chân thành cảm ơn! Huế , ngày 20 tháng 04 Tr ườ ng Đạ i họ c Ki nh Tác giả ii năm 2022 - TÓM LƢỢC LUẬN VĂN Tr ườ ng Đạ i họ c Ki nh tế Hu ế Họ tên: ĐINH THỊ KIM OANH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Niên khóa: 2020-2022 Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS TRƢƠNG TẤN QUÂN Tên đề tài: “PHAT TRIỂN DỊCH VỤ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGAN HANG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUAN ĐỘI - CHI NHANH THỪA THIÊN HUẾ” Mục đích đối tƣợng nghiên cứu Mục tiêu: Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thừa Thiên Huế Đồi tƣợng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Huế Các phƣơng pháp nghiên cứu Dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Huế , ngồi cịn thu thập thêm thơng tin yếu tố bên ngồi tác động đến dịch vụ tiền gửi tiết kiệm cá nhân tình hình kinh tế - xã hội, văn hóa, trình độ dân chí, pháp lý, đối thủ cạnh tranh… qua thơng tin sách, báo, internet… Số liệu sơ cấp thu thập vấn trực tiếp cán Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế điều tra bảng hỏi khách hàng tiềm Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế Tác giả luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp tổng hợp, phân tích, đối chiếu, so sánh số liệu từ báo cáo Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế thông qua năm (từ năm 2019 đến 2021) Các kết nghiên cứu đóng góp luận văn Nhìn chung, hoạt động TGTK phát triển năm gần Việt Nam, mang lại hiệu kinh tế - xã hội thiết thực NHTM mà cịn kinh tế nói chung Nhận thấy vai trò quan trọng TGTK, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế năm qua triển khai loại hình huy động đạt kết đáng khích lệ Dựa sở số liệu thống kê, phân tích lý luận bản, luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến công tác TGTK chưa tương xứng với tiềm Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Huế Từ đó, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị, góp phần mở rộng hoạt động TGTK chi nhánh iii - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƢỢC LUẬN VĂN iii ế MỤC LỤC iv Hu DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC HÌNH viii tế DANH MỤC BẢNG ix MỞ ĐẦU nh Lý chọn đề tài Ki Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 họ c Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu đề tài .3 Đạ i CHƢƠNG TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN PHÁT TRIỂN DỊCHVỤ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.4 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại sản phẩm Ngân hàng ng Thương mại .4 Tr ườ 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại .5 1.2 Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm dịch vụ tiền gửi 1.2.2 Phân loại dịch vụ tiền gửi theo tiêu chí khách hàng: 1.2.3 Sự cần thiết việc phát triển dịch vụ TGTK .12 1.2.4 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm 13 iv - 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ TGTK 19 1.3.1 Nhân tố khách quan 19 1.3.2 Nhân tố chủ quan .21 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI -CHI NHÁNH THỪA THIÊN Hu ế HUẾ 24 2.1.1 Quá trình hình thành рhát triển 24 tế 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ 27 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh .28 nh 2.1.4 Tình hình hоạt động kinh dоаnh củа Ngân hàng MB - Chi nhánh Huế Ki 2019 – 2021 .29 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Quân c Đội – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 36 họ 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm 36 2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm 37 Đạ i 2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế 54 2.3.1 Yếu tố chủ quan .54 ng 2.3.2 Yếu tố khách quan 58 Tr ườ 2.3.3 Đánh giá chung phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 63 2.3.4 Những kết đạt 63 2.3.5 Một số hạn chế nguyên nhân 65 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 71 v - 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ tiền gửi đơí với khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế 71 3.1.1 Định hướng phát triển chung huy động khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế đến năm 2025 71 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tiền gửi khách hàng cá nhân ế Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế 72 Hu 3.2 Một số giải pháp việc phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 73 tế 3.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 73 nh 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing 78 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 85 Ki 3.2.4 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh 88 c 3.2.5 Tăng cường đầu tư sở vật chất phát triển công nghệ ngân hàng 89 họ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 92 3.3.1 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đạ i Đội .93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 94 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 95 ng KẾT LUẬN 97 Tr ườ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .98 PHỤ LỤC .100 QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ NHẬN XÉT PHẢN BIỆN VÀ BẢN GIẢI TRÌNH NỘI DUNG CHỈNH SỬA LUẬN VĂN GIẤY XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN vi - DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm tín dụng quốc gia CPI Chỉ số giá gửi tiết kiệm TGTK Tiền gửi tiết kiệm GTCG Giấy tờ có giá KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân HĐV Huy động vốn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần Tr ườ ng Đạ i họ c Ki nh tế Hu ế Viết tắt vii - DANH MỤC HÌNH Hình 1: Biểu đồ cấu tổ chức Ngân hàng MB - Chi nhánh Huế 27 Hình 2 Chi phí Ngân hàng MB - chi nhánh Huế giai đoạn 2019 – 2021 35 Hình Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2019 Biểu đồ tốc độ tăng trưởng doanh số tiền gửi tiết kiệm Hu Hình ế - 2021 35 Ngân hàng Agribank- chi nhánh Huế chi nhánh ngân Hình tế hàng thương mại khác địa bàn Thành phố Huế 38 Tỷ lệ tăng trưởng khách hàng gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế so ngân Số lượng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương Ki Hình 10 nh hàng thương mại khác 43 mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế so ngân hàng c thương mại khác 45 Tăng trưởng GDP Việt Nam từ năm 2010 -2021 59 Hình 14 Tỷ giá hối đối năm 2010 -2021 61 Tr ườ ng Đạ i họ Hình 12 viii - DANH MỤC BẢNG Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2019 – 2021 .30 Bảng 2 Cơ cấu dư nợ Ngân hàng giai đoạn 2019 – 2021 32 Bảng Doanh số dịch vụ toán Ngân hàng MB - chi nhánh Huế giai đoạn 2019- 2021 33 ế Bảng Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021 34 Hu Bảng Doanh số tiền gửi tiết kiệm Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế giai đoạn 2019-2021 .37 tế Bảng Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế giai đoạn 2019 - 2021 40 Bảng Số lượng khách hàng gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Thương mại Tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi Ki Bảng nh cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế giai đoạn 2019 – 2021 42 nhánh Huế chia theo loại khách hàng giai đoạn 2019 – 2021 47 c Bảng 10 Kết điều tra khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ họ phần Quân Đội, chi nhánh Huế .49 Bảng 11 Bảng mẫu điều tra phân chia theo giới tính 50 Đạ i Bảng 12 Bảng phân chia mẫu khảo sát theo độ tuổi 50 Bảng 13 Bảng phân chia theo thu nhập mẫu 51 Bảng 14 Đánh giá KHCN dịch vụ huy động Ngân hàng Thương mại ng cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế 52 Tr ườ Bảng 13 Trình độ đội ngũ cán lãnh đạo/quản lý Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế 55 Bảng 14 Đánh giá khách hàng sách chăm sóc khách hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế 57 Bảng 15 Lạm phát Việt Nam 2010 – 2022 59 Bảng 16 Tỷ giá hối đoái qua năm 2010 – 2022 .60 Bảng 17 Lãi suất tiền gửi Ngân hàng 2010 – 2021 dự báo 2022 .61 ix - - Đàо tạо công nghệ, quản trị kinh dоаnh chi nhánh mаrkеting Không dừng lại việc đàо tạо, bồi dưỡng, Ngân hàng Thương mại cổ phần Qn Đội, chi nhánh Huế cần có sách khеn thưởng thỏа đáng nhằm tạо rа niềm tin vàо chi nhánh củа cán công nhân viên,khiến chо họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Thực tốt cơng tác đàо tạо, bồi dưỡng trình độ nghiệр ế vụ chо cán nhân viên chi nhánh góр рhần nâng cао chất lượng hоạt động Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế nói riêng tế Chính sách khеn thưởng đãi ngộ cán công nhân viên Hu củа ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội nói chung Ngân hàng Bên cạnh sách đàо tạо, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế cần có sách đãi ngộ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân nh Đội, chi nhánh Huế áр dụng sách đãi ngộ người tài như: Có Ki mức khеn thưởng, đãi ngộ với nhân viên хuất sắc tuần, tháng, quý, năm Thường хuуên tổ chức buổi dã ngоại, du lịch để tăng cường khả làm việc giао c tiếр nhóm giữа рhịng bаn Mở thi nhằm khuуến khích động viên chо họ tоàn CBCVN củа chi nhánh Chо nhân viên хuất sắc giа đình du lịch nước ngоài, thưởng tháng, quý chо nhân viên có thành tích хuất sắc Đạ i Có mức thưởng ngàу lễ tết hợр lý рhù hợр với điều kiện tình hình kinh tế Bảng 1: Đề xuất quу định thƣởng cố định củа Ngân hàng Thƣơng mại cổ ng phần Quân Đội, chi nhánh Huế Tr ườ STT Dịр lễ cũ Tết dương lịch Tết âm lịch Quу định tiền thƣởng Tiền thƣởng cần Kỷ niệm ngàу thành lậр thау đổi 500.000 VNĐ 1.000.000 VNĐ tháng lương + tháng lương + 500.000 VNĐ 1.500.000 VNĐ 500.000 VNĐ 1.500.000 VNĐ 300.000 VNĐ 1.000.000 VNĐ Công tу Quốc tế lао động (Nguồn: Tác giả tổng hợр) 87 - Việc áp dụng mức tiền thướng làm cải thiện thái độ làm việc, nâng cao ý thức làm việc, tạo động lực làm việc cho CBNV Bên cạnh CBNV cịn có thêm động lực để nâng cao hoàn thiện kỹ thân từ làm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chất lượng dịch vụ sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân chi nhánh ế 3.2.3.3 Dự kiến nguồn lực thực Hu Thời gian đào tạo: từ – tháng cán quản lý, trưởng phòng ban phương pháp đào tạo cử học, từ 2-4 tháng nhân viên cán tín dụng tế phục trách huy động khách hàng cá nhân Dự kiến chi phí dùng cho việc đào tạo cán quản lý là: 50 triệu đồng nhân viên tín dụng 110 triệu đồng, tổng kinh phí 160 triệu đồng Nguồn quĩ lấy từ nh lợi nhuận sau thuế Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế Ki 3.2.3.4 Dự kiến kết đạt Nếu Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế c tạo lập đội ngũ cán có trình độ chun mơn kiến thức thực tế, có họ kinh nghiệm tinh thần làm việc tốt chắn giữ khách hàng truyền thống, thu hút nhiều khách hàng đến sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, Đạ i qua tăng doanh thu từ tiền gửi tiết kiệm mở rộng đối tượng khách hàng chi nhánh Dự kiến Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế mở ng rộng thu thút thêm từ 200 – 500 khách hàng cá nhân đến sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm giai đoạn 2021 – 2023 Tr ườ 3.2.4 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh Như biết hoạt TGTK hoạt động huy động cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới tay người gửi tiết kiệm tiếp cận với người dân hội phát triển dịch vụ lớn Tuy nhiên, chi nhánh dừng lại sở giao dịch đạt trung tâm thành phố Dù nhiều người dân địa bàn biết đến Agribank hạn chế mặt địa lý nên làm cho việc phát triển dịch vụ tiền gửi gặp khó khăn, hiệu chưa cao Do muốn mở rộng TGTK việc thành lập thêm 88 - phòng giao dịch khu vực tiềm điều thiếu chiến lược kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế Dĩ nhiên việc mở thêm phòng giao dịch tất nhiên tốn nhiều chi phí nhân lực, nhiên để thực mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ có mở rộng TGTK điều cần thiết, việc mở rộng chắn Hu ế mang lại hiệu lâu dài không dừng lại mở rộng huy động khách hàng cá nhân, chi nhánh chậm trễ phải chịu cạnh tranh mạnh mẽ từ tế ngân hàng khác 3.2.5 Tăng cường đầu tư sở vật chất phát triển công nghệ ngân hàng 3.2.5.1 Căn giải pháp nh - Căn vào việc phân tích thực trạng cơng nghệ Ngân hàng Thương mại Ki cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế chương hạn chế toán quốc tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế việc c tốn tồn cầu thơng qua hệ thống Ngân hàng chưa triển khai hồn họ thiện - Căn vào việc phân tích chương 2, đánh giá khách hàng chưa Đạ i hài lòng hệ thống ứng dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế , cần phải nâng cấp hệ thống để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối tượng khách hàng ngày đa dạng với yêu cầu cao ng 3.2.5.2 Nội dung giải pháp Để phát triển hoạt động tốn quốc tế, hoạt động địi hỏi trình độ công nghệ Tr ườ cao, Chi nhánh cần tiếp tục đầu tư đổi mới, nâng cấp hệ thống công nghệ thơng tin theo hướng: - Hồn chỉnh hệ thống sở liệu thông tin phục vụ công tác quản lý, điều hành kinh doanh gồm: + Cơ sở liệu thơng tin bên ngồi mơi trường kinh doanh; chủ trương, sách quan quản lý nhà nước; sách, quy định Ngân hàng nhà nước… + Cơ sở liệu thông tin bên gồm quy định, sách, số liệu thống kê kinh doanh… Chi nhánh 89 - + Cơ sở liệu thông tin khách hàng gồm thơng tin tài chính; thơng tin phi tài thu thập q trình tiếp xúc, vấn khách hàng, khảo sát, nghiên cứu sở kinh doanh khách hàng, thông tin cung cấp từ tổ chức tín dụng khác Củng cố, nâng cấp hệ thống trang thiết bị đảm bảo tính đồng bộ, tốc - độ xử lý cao, có khả chuyển đổi giai đoạn phát triển ế Phát triển phần mềm ứng dụng ngân hàng; xây dựng hệ thống Hu - bảo mật toàn diện; xây dựng hệ thống hỗ trợ từ xa Đặc biệt, cần tiếp tục phát triển dịch vụ SMS – b@nking, I – B@nking hỗ trợ khách hàng toán quốc tế tế nhanh chóng vấn tin, tra sốt, kiểm tra giao dịch ngân hàng xử lý nh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế có nhiều cố Ki gắng việc trang bị máy tính nối mạng cục với Chi nhánh hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế Việt Nam đồng thời với việc phát hành triển khai phần mềm kế toán giao dịch, toán liên họ c NH TTQT Tuy nhiên, cơng nghệ tốn chưa đại, phần mềm chương trình chưa đồng hồn thiện, mức độ tự động hóa chưa cao, trang bị máy tính chưa đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Thương mại cổ phần Đạ i Quân Đội, chi nhánh Huế cần có sách bước đại hoá NH: + Trang bị sở vật chất kỹ thuật phải đại hoá dần với hệ thống vi tính đồng hồn chỉnh, để phục vụ cho nhu cầu truyền nhận thông ng tin liên lạc với bên tham gia tốn cách nhanh chóng, xác Có Tr ườ phận kỹ thuật máy tính thực có lực, khắc phục tình trạng máy hoạt động gặp cố Địi hỏi mơ hình tốn quản lý NH hệ thống phải đổi phù hợp với nhu cầu tự động hoá + Xu hướng tới, Chi nhánh cần kết hợp với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội hội sở đổi lĩnh vực công nghệ, trang bị đầy đủ máy móc thiết bị phục vụ cho nhu cầu truyền tin, trao đổi thông tin liên lạc với bên tham gia toán nhanh chóng tiết kiệm thời gian, cho trang thiết bị hồ nhập theo kịp cộng đồng ngân hàng giới, đảm bảo TTQT thực nhanh chóng 90 - Bên cạnh đó, cần đại hóa cơng tác tốn, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt theo chủ chương Nhà nước nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến với chi nhánh Từ số lượng khách hàng tăng đồng nghĩa với việc kho liệu khách hàng tăng lên, tăng khả tìm kiếm khách hàng tiềm Chi nhánh cần nâng cấp tăng thêm điểm lắp đặt máy ATM, mở rộng điểm chấp nhận thẻ (POS) nơi công cộng công sở, bệnh viện, Thực Hu ế nhiều việc phát hành thẻ miễn phí nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn, song phải để cao tính hiệu phát hành thẻ, tránh tình tế trạng thẻ phát hành chủ thẻ lại khơng có nhu cầu sử dụng gây lãng phí lớn cho ngân hàng Trong q trình đại hố cơng nghệ, ngân hàng cần ý đến vấn nh đề như: Ki + Hiện đại hoá hệ thống toán việc trang bị hệ thống máy vi tính đại cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua ngân hàng Việc làm làm cho số họ c dư tiền gửi tăng thêm, loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả với chi phí thấp nhất, nên huy động nhiều khoản tiền gửi mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Đạ i + Phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân ng + Để hoạt động TGTK có hiệu quả, nhiệm vụ CBTD Tr ườ phải thẩm định xác thường xuyên theo dõi, giám sát mục đích sử dụng vốn gửi tiết kiệm khách hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế hạn chế, điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, điều thấy rõ hoạt động tín dụng như: theo dõi tình hình trả gốc, lãi khách hàng, điều chỉnh lãi suất định kỳ cho khoản gửi tiết kiệm cịn mang tính thủ cơng, chiếm nhiều thời gian hạch toán theo dõi Trong trường hợp thông tin không cập nhật dễ gây hiểu nhầm ngân hàng khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng khoản gửi tiết kiệm báo cáo Ngồi ra, chương trình chưa hỗ trợ cho CBTD 91 - việc tính tốn thu phí trước hạn khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn cam kết Vì việc tính tốn thu phí trước hạn số trường hợp phức tạp, nhiều CBTD đơi ngại tính tốn dẫn đến việc khơng thu phí trước hạn nên dễ làm thất khoản phí thu nợ trước hạn làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh chi nhánh Do đó, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế cần tiến hành đại hoá thiết bị để phục vụ cho công tác theo dõi, giám Hu ế sát khoản huy động với khách hàng thuận lợi 3.2.5.3 Nguồn lực cần thiết tế Trong điều kiện Chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn vấn đề tài chính, để trang bị cho Chi nhánh trang thiết bị phục vụ hoạt động TTQT cần phải có vốn đầu tư lớn Chi nhánh sử dụng phần lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh nh hàng năm, kết hợp với giúp đỡ tài kỹ thuật Ngân hàng Ki Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế để thực q trình nâng cấp trang thiết bị máy móc đại Chi nhánh Từng bước đưa công nghệ tốn khơng dùng chứng từ vào NH, ứng dụng máy tính thu nạp kiện tốn họ c từ tính, đĩa mềm thay cho chứng từ DN Việc nâng cấp lắp đặt thêm máy ATM POS chi nhánh nhờ tới trợ giúp Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội hội sở việc triển khai máy Đạ i lắp đạt địa bàn tỉnh Thành phố Huế 3.2.5.4 Dự kiến kêt đạt ng Dự kiện thực đại hố cơng nghệ tốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế sớm giành ưu thế, nâng Tr ườ cao chất lượng phục vụ, phát triển đa dạng dịch vụ chiếm lĩnh thị trường, từ nâng cao hài lịng khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm từ tăng số lượng khách hàng cá nhân tới sử dụng sản phẩm, dự kiến tăng thêm 5% khách hàng cá nhân đến sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm so với 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng hững năm vừa qua thấy hoạt động kinh doanh chi nhánh gặp nhiều khó khăn Một mặt phải thực tăng tổng số dư nợ nhằm mục tiêu lợi 92 - nhuận, mặt khác phải thực quy định, quy trình chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro mức thấp Như vậy, muốn phát triển dịch vụ tiền gửi địa bàn hoạt động nay, chi nhánh địi hỏi phải có biện pháp, sách kết hợp từ phía Nhà nước, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội quan có liên quan ế 3.3.1 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Hu Chi nhánh phận nằm hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội (Agribank) Do đó, hoạt động chi nhánh chịu tác tế động trực tiếp từ đường lối hoạt động Agribank Bởi thế, hội sở cần có tác động nhằm hỗ trợ chi nhánh việc thực giải pháp mở rộng TGTK nh Cụ thể: • Chỉ đạo phương hướng hoạt động tín dụng chi nhánh phải mở rộng Ki TGTK khách hàng cá nhân thời gian tới • Tạo chế để chi nhánh chủ động việc lựa chọn dịch vụ, nhu c cầu cần tài trợ ban hành thêm sản phẩm mới, sách, chương trình họ ưu đãi lãi suất nhằm cạnh tranh thị trường • Hỗ trợ chi nhánh tối đa giải vướng mắc, tư vấn pháp lý giải Đạ i trường hợp phát sinh mà chi nhánh chưa thống hướng ng • Cùng với chi nhánh xây dựng quy trình huy động phù hợp với khoản gửi tiết kiệm, điều chỉnh điều kiện huy động sách tín dụng theo Tr ườ hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng gửi tiết kiệm • Hỗ trợ tài để chi nhánh tăng cường hoạt động giới thiệu hình ảnh chi phí khác phát sinh nhằm mục tiêu quảng bá thương hiệu • Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu Agribank trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thu hút nhiều khách hàng, qua thúc đẩy việc mở rộng TGTK chi nhánh • Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo 93 - cán nhân viên chi nhánh: Tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm, sản phẩm kĩ bán hàng cán tín dụng • Xây dựng chương trình giao lưu chi nhánh khu vực để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm nghiệp vụ kỹ để tự hồn thiện • Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo việc mở rộng TGTK chi ế nhánh phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng TGTK hoạt động huy động Hu chi nhánh, đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh toàn hệ thống Agribank tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước (NHNN) quan đại diện cho Nhà nước lĩnh nh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng Vì vậy, NHNN đóng Ki vai trị quan trọng việc định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, đề sách hỗ trợ cho việc phát triến dịch vụ ngân hàng kinh tế Sự định hướng chung ngân hàng nhà nước giúp NHTM cập họ c nhật thơng tin tài nhanh nhất, kết hợp với số lĩnh vực, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí Ngân hàng nhà nước với tư cách nhà hoạch định chiến lược phát triển chung cho hệ thống ngân hàng tạo môi trường pháp Đạ i lý đầy đủ định hướng cụ thể, góp phần tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần kiểm soát chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ chung ngân hàng thương mại tàm vĩ mô, đảm bảo ng kiến trúc tổng thể hài hịa tồn ngành, đảm bảo mục đích chung Tr ườ lợi nhuận cho ngân hàng Cụ thể: Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ bán lẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng lợi chung NHNN cần có biện pháp thúc đẩy hợp tác cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng NHTM Thứ nhất: Hoàn thiện văn pháp quy dịch vụ Ngân hàng bán lẻ: Các văn pháp quy dịch vụ Ngân hàng bán lẻ cần xây dựng cách đồng bộ, đầy đủ, thống theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, phù hợp với 94 - thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo lợi ích đáng ngân hàng khách hàng, giải tranh chấp hiệu khách quan Thứ hai: NHNN cần tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt: Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt phần giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, phần khác gia tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM Ngoài ra, ngân Hu ế hàng Nhà nước cần thực tốt cơng tác tun truyền phổ biến lợi ích việc tốn để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân hàng tế Thứ ba: Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có thơng tin khách hàng nhằm quản trị nh rủi ro nghiệp vụ tín dụng bán lẻ Ki 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Trước hết, Chính phủ cần trì ổn định phát triển kinh tế Vì kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát cao, nhu cầu gửi tiền người dân họ c giảm Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng khó khăn tất nhiên, hoạt động huy động nói chung TGTK nói riêng chịu tác động tiêu cực Vì thế, hình phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm Đạ i phát, ổn định kinh tế Đó điều kiện mơi trường vĩ mơ để chi nhánh tiếp tục gia tăng nguồn vốn mở rộng TGTK Việc cải cách thủ tục hành chính, cải thiện môi trường pháp lý cần ng thực Một hệ thống văn pháp lý xây dựng thống Tr ườ giúp người gửi tiết kiệm tránh khó khăn, lúng túng trình gửi tiết kiệm vốn Các thủ tục hành đơn giản gọn nh giúp cho hoạt động huy động diễn thông suốt, dễ dàng Các quan quản lý phải không ngừng nâng cao lực, trình độ Ngồi ra, người gửi tiết kiệm cần hỗ trợ Nhà nước việc hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi người gửi tiết kiệm Nhà nước quan ban hành chế sách cần cung cấp thơng tin qua hình thức mở lớp tập huấn, đào tạo, trung tâm thông tin, phát hành rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người gửi tiết kiệm tiếp cận kịp thời 95 - Tóm lại, để mở rộng TGTK nỗ lực riêng chi nhánh không đủ Sự phối hợp đồng từ phía hội sở Agribank, Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, từ Nhà nước quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp chi nhánh thực thi có hiệu giải pháp nhằm mở rộng Tr ườ ng Đạ i họ c Ki nh tế Hu ế TGTK 96 - KẾT LUẬN Nhìn chung, hoạt động TGTK phát triển năm gần Việt Nam, mang lại hiệu kinh tế - xã hội thiết thực khơng NHTM mà cịn kinh tế nói chung Nhận thấy vai trò quan trọng TGTK, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân ế Đội - chi nhánh Huế năm qua triển khai loại hình huy động Hu đạt kết đáng khích lệ Song song với kết đạt Ngân hàng Thương mại cổ phần tế Quân Đội - chi nhánh Huế cịn có hạn chế hoạt động TGTK Những hạn chế nguyên nhân khách quan chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hoạt động đơn vị Do đó, có giải nh pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn Ngân hàng Ki Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế thành công lĩnh vực kinh doanh c Dựa sở số liệu thống kê, phân tích lý luận bản, luận văn nêu họ lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến công tác TGTK chưa tương xứng với tiềm Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - Đạ i chi nhánh Huế Từ đó, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị, góp phần mở rộng hoạt động TGTK chi nhánh Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời ng hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu tơi chưa làm điều viết này, tơi mong quay lại Tr ườ nghiên cứu ngày gần Tơi mong có góp ý, nhận xét thầy giáo, anh chị cán Ngân hàng, bạn bè, người có niềm đam mê lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng gửi tiết kiệm nói riêng, mong luận văn góp phần nhỏ vào sách mở rộng hoạt động TGTK nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế 97 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tài liệu tiếng Việt Ngân hàng nhà nước (2000), Quy định số 284/1998/QĐ-NHNN nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế huy Hu ế động tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế (2019 - 2021), tế Báo cáo tình hình huy động tiêu dừng từ năm 2019 — 2021, Huế Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế (2019 - 2021), nh Báo cáo tổng kết từ năm 2019- 2021, Huế Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Huế (2019 - 2021), Ki Sao kê tín dụng 2, Huế Nguyễn văn Bình (2007), ―Một số thách thức hệ thống tra giám c họ sát ngân hàng tình hình mới‖, Tạp chí ngân hàng tháng, (số 01) tr.16-17 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, nhà xuất thống kê Hồ Diệu (2011), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP HCM Nguyễn Đăng Dờn (2012), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP Đạ i 10 ng HCM Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuẩt Tr ườ lao động, Hà Nội 11 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 12 Tơ Ngọc Hưng (2000)- Giáo trình Ngân hàng thương mại- Nhà xuất thống kê, Hà Nội 13 Lê Thị Kim Huệ (2013), Phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm Việt Nam nay, Kinh tế dự báo, số 21(11/2013), Trang 24-25 98 - 14 Nguyễn Thị Minh (2015), Tiền gửi tiết kiệm: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại, luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế quốc dân Nghiên cứu tác giả 15 Bùi Thị Hồng Nhung (2019), có nghiên cứu ―Phát triển dịch vụ tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Bà Trưng”, Luận văn Hoàng Thị Huyền Trang (2020), Nâng cao hiệu tiền gửi tiết kiệm Hu 16 ế Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân Luận văn đưa tiêu chí ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Luận 17 tế văn Thạc sỹ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Trần Thị Thanh Tâm (2015), Giải pháp phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm nh Việt Nam, Tạp chí Tài chính, kỳ (02/2015) Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (www.vnba.gov.vn) 19 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn) Ki 18 họ c B.Tài liệu tham khảo tiếng Anh 20 Bank for International Settlements (2007), Principal for the Management of Credit Risk 21 Đạ i Remars by Chaiman Ben S Bernanke (2006), Modern Risk Management and Banking Supervision, Stonier Gradute School of Banking, Washington, D.C Peter S.Rose (2003)- Quản trị Ngân hàng thương mại – Nhà xuất tài chính, Hà Nội Tr ườ ng 22 99 - PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Phiếu khảo sát có mục tiêu nhằm thu thập ý kiến đóng góp khách hàng cá nhân chất lượng huy động Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế , từ giúp ngân hàng hơng ngừng cải tiến nâng cao ế chất lượng huy động khách hàng cá nhân Rất mong quý khách hàng dành thời gian Hu để trả lời số câu hỏi sau đóng góp ý kiến cách trung thực, thẳng thắn Các ý kiến đóng góp quý khách hàng thơng tin hữu ích cho chúng tế tơi trân trọng đảm bảo tính bảo mật PHẦN 1: THÔNG TIN CÁ NHÂN nh Giới tính Nữ Ki Nam Đạ i Trên 45 Từ 25- 35 họ Dƣới 25 c Độ tuổi Từ 35 - 45 Đã mua sử dụng dịch vụ ngân hàng Dưới năm Từ 1-5 năm Trên năm Từ 5-10 triệu Từ 10-20 triệu ng Thu nhập anh/chị Tr ườ Dưới triệu 20-30 triệu Trên 30 triệu PHẦN 2: CÁC YẾU TỐ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TT Rất Khơng Hài khơng hài lịng lịng hài lịng Mức độ hài lịng ơng/bà 100 Rất hài lịng - Chính sách tiền gửi tiết kiệm Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Nhân viên tín dụng thực khách hàng cá nhân Lãi suất tiền gửi tiết kiệm Thủ tục gửi tiết kiệm tế Hu ế Tr ườ ng Đạ i họ c Ki nh Chân thành cảm ơn hợp tác quý khách hàng! 101