Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần liên việt chi nhánh quảng trị

- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ ếH uế TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ht NGUYỄN HOÀNG LƯƠNG Kin ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ọc BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ ại h Chuyên ngành Mã số : Quản lý kinh tế : 1943027 gĐ Định hướng đào tạo : Ứng dụng Trư ờn LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN QUANG PHỤC HUẾ, 2021 - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Quang Phục Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập q ếH uế trình nghiên cứu Ngồi luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích Tác giả luận văn Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht nguồn gốc i Nguyễn Hoàng Lương - LỜI CẢM ƠN Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn tới tất quan cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ cho q trình học tập nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tồn thể Quý thầy, cô giáo cán công ếH uế chức Phòng Đào tạo - Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Phó Giáo sư, Tiến sĩ Nguyễn Quang Phục, Thầy trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình tơi ht suốt thời gian nghiên cứu để hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP BƯU ĐIỆN Kin LIÊN VIỆT - Chi nhánh Quảng Trị Phòng trực thuộc tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành chương trình học trình thu thập liệu cho luận văn ọc Cuối cùng, xin cảm ơn bạn lớp, đồng nghiệp góp ý giúp tơi ại h trình thực luận văn Trư ờn gĐ Tác giả luận văn Nguyễn Hoàng Lương ii - TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: NGUYỄN HOÀNG LƯƠNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Mã số: 1943027, Niên khóa: 2019-2021 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN QUANG PHỤC Tên đề tài: ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ếH uế NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Mục tiêu đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nhằm mục tiêu đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Liên Việt Quảng Trị với mục tiêu cụ thể: (1) Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM, (2) Phân tích, đánh giá ht thực trạng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Liên Việt Quảng Trị giai đoạn Kin 2018-2020; (3) Đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Liên Việt Quảng Trị thời gian tới Đối tượng nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Liên Việt Quảng Trị ọc Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo Liên Việt Quảng Trị giai đoạn 2018-2020; Số liệu sơ cấp thông qua điều tra 145 khách hàng Phương ại h pháp xử lý phân tích số liệu: Thống kê mô tả; Phương pháp so sánh; phương pháp kiểm định thống kê ANOVA; One-Sample T Test nhằm hướng đến mục tiêu nghiên cứu gĐ Kết nghiên cứu kết luận Kết phân tích thực trạng giai đoạn 2018-2020 cho thấy, số lượng khách hàng dư nợ cho vay tiêu dùng trì ổn định Liên Việt Quảng Trị áp dụng Trư ờn tương đối hiệu công cụ marketing đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng bộc lộ hạn chế dư nợ cho vay tiêu dùng thấp có xu hướng giảm Quy trình cho vay rườm rà, lãi suất cho vay cao Số lượng điểm giao dịch cịn hạn chế Chương trình khuyến mại chưa thật hấp dẫn Trên sở hạn chế liệt kê, luận văn đề xuất nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Liên Việt Quảng Trị (1) Nhóm giải pháp mở rộng quy mơ khách hàng; (2) Nhóm giải pháp mức độ cạnh tranh với ngân hàng khác; (3) Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng; (4) Giải pháp hỗ trợ iii - DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Giải thích : Cho vay tiêu dùng DN : Doanh nghiệp ĐVT : Đơn vị tính GTCG : Giấy tờ có giá KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân ếH uế CVTD LIÊN VIỆT : Ngân hàng thương mại cổ phần Liên Việt : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht NHNN iv - MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii ếH uế DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH xii ht PHẦN I MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Kin Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể ọc Đối tượng phạm vi nghiên cứu ại h 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 gĐ 4.1 Phương pháp thu thập số liệu .3 4.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu .3 Trư ờn Kết cấu luận văn .4 PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay .6 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại v - 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .8 1.2.3 Phân biệt cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh .9 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.5 Ý nghĩa cho vay tiêu dùng 12 ếH uế 1.2.6 Nội dung đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 13 1.2.7 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 15 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 17 ht 1.3 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng ngân hàng học Ngân hàng TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT- chi nhánh Quảng Trị 21 Kin 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng nước 21 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng nước Việt Nam 22 1.3.3 Bài học rút cho Liên Việt Quảng Trị 22 ọc TÓM TẮT CHƯƠNG 24 ại h CHƯƠNG THỰC TRẠNG ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 25 gĐ 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆTvà chi nhánh Quảng Trị 25 Trư ờn 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Liên Việt .25 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Liên Việt Quảng Trị .26 2.1.3 Chức lĩnh vực hoạt động 27 2.1.4 Cơ cấu tổ chức .27 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh 29 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Liên Việt - chi nhánh Quảng Trị .36 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng Liên Việt Quảng Trị 36 2.2.2 Thực trạng quy mô cho vay tiêu dùng 38 vi - 2.2.3 Thị trường cho vay tiêu dùng 40 2.2.4 Thực trạng sách sản phẩm cho vay tiêu dùng .41 2.2.5 Thực trạng sách lãi suất cho vay tiêu dùng 43 2.2.6 Thực trạng mạng lưới giao dịch cho vay tiêu dùng 44 2.2.7 Thực trạng sách quảng bá cho vay tiêu dùng 46 ếH uế 2.2.8 Tình hình nhân cho vay tiêu dùng 47 2.3 Cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng 48 2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Liên Việt - chi nhánh Quảng Trị .49 ht 2.4.1 Quy mô cấu cho vay tiêu dùng 49 2.4.2 Kết tài hoạt động cho vay tiêu dùng 57 Kin 2.4.3 Cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng 61 2.5 Đánh giá khách hàng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT- chi nhánh Quảng Trị 62 ọc 2.5.1 Đặc điểm mẫu khảo sát 62 ại h 2.5.2 Đánh giá khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT- chi nhánh Quảng Trị 64 2.5.3 Kiểm định khác biệt đánh giá khách hàng cho vay tiêu dùng gĐ Ngân hàng TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT- chi nhánh Quảng Trị 68 2.6 Đánh giá chung đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Trư ờn TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT- chi nhánh Quảng Trị 74 2.6.1 Những kết đạt 74 2.6.2 Những tồn tại, hạn chế 76 2.6.3 Nguyên nhân hạn chế .77 TÓM TẮT CHƯƠNG 79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 81 vii - 3.1 Những đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Liên Việt - chi nhánh Quảng Trị 81 3.1.1 Phân tích thị trường .81 3.1.2 Phân tích ma trận SWOT 84 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ ếH uế phần Liên Việt - chi nhánh Quảng Trị 86 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng quy mô khách hàng 86 3.2.2 Nhóm giải pháp mức độ cạnh tranh với ngân hàng khác 87 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho ht vay tiêu dùng .92 3.2.4 Giải pháp hỗ trợ .93 Kin TÓM TẮT CHƯƠNG 95 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .96 Kết luận 96 ọc Kiến nghị .97 ại h 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 97 2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Liên Việt 97 Trư ờn PHỤ LỤC gĐ TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 viii - DANH MỤC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 1.1 Phân biệt cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Liên Việt Quảng Trị giai đoạn 2018 - 2020 30 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Liên Việt Quảng Trị giai đoạn 2018 - 2020 32 ếH uế Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Liên Việt Quảng Trị giai đoạn 2018 2020 34 Bảng 2.4 Mức cho vay tiêu dùng số ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Trị năm 2020 37 ht Bảng 2.5 Thời gian cho vay tối đa số ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Trị năm 2020 .38 Kin Bảng 2.6 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Liên Việt Quảng Trị giai đoạn 2018-2020 39 Bảng 2.7 Mức dư nợ bình quân/khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2018-2020 39 ọc Bảng 2.8 Thị trường cho vay tiêu dùng Liên Việt Quảng Trị giai đoạn 2018- ại h 2020 40 Bảng 2.10 Danh mục sản phẩm chủ lực cho vay khách hàng cá nhân triển khai Liên Việt Quảng Trị giai đoạn 2018-2020 41 gĐ Bảng 2.11 So sánh số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng với NHTM địa bàn tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2018-2020 42 Trư ờn Bảng 2.12 Mức lãi suất bình quân cho vay tiêu dùng Liên Việt Quảng Trị qua năm 2018-2020 43 Bảng 2.14 Mạng lưới giao dịch sở vật chất phục vụ cho vay tiêu dùng Liên Việt Quảng Trị giai đoạn 2018-2020 44 Bảng 2.15 Hệ thống giao dịch tự động ATM POS Liên Việt Quảng Trị qua năm 2018-2020 45 Bảng 2.16 So sánh mạng lưới phòng giao dịch hệ thống giao dịch tự động Liên Việt Quảng Trị so với ngân hàng thương mại địa bàn năm 2020 45 ix - Câu Thời gian tham gia vay  Dưới năm  Từ - năm  Trên năm PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Dưới phát biểu liên quan đến đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Liên Việt Quảng Trị Xin Anh/chị trả lời cách khoanh tròn (hoặc ếH uế đánh ) số phát biểu Những số thể mức độ Anh/chị đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước sau: Khơng Bình Đồng Rất đồng ý đồng ý thường ý đồng ý Kin ht Rất khơng STT Tiêu chí đánh giá Mức đánh giá 5 5 5 5 khách hàng ại h Quy mô/hạn mức cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu Sản phẩm cho vay tiêu dùng LIÊN VIỆT ứng dụng nhiều công nghệ đại, tiện ích cao Sản phẩm cho vay tiêu dùng LIÊN VIỆT đổi gĐ ọc Sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng Thủ tục, hồ sơ giao dịch đơn giản, dễ hiểu, dễ thực Tài liệu đính kèm phục vụ cho giao dịch đầy đủ Trư ờn Lãi suất cho vay tiêu dùng Lãi suất cho vay tiêu dùng LIÊN VIỆT có tính cạnh tranh Lãi suất cho vay tiêu dùng LIÊN VIỆT linh hoạt theo sản phẩm Mức phí giao dịch phù hợp, cạnh tranh với - STT Mức đánh giá Tiêu chí đánh giá 5 5 5 5 ngân hàng khác địa bàn (phí rút tiền, phí chuyển tiền ) Đội ngũ nhân viên làm công tác cho vay tiêu dùng 11 ếH uế yêu cầu khách hàng nhanh chóng xác Nhân viên LIÊN VIỆT có trình độ chun mơn, thao tác nghiệp vụ tốt Nhân viên LIÊN VIỆT tư vấn, giải thỏa đáng, kịp ht 10 Nhân viên LIÊN VIỆT nắm rõ sản phẩm dịch vụ, xử lý thời thắc mắc khách hàng Kin Cơ sở vật chất kênh phân phối 14 15 ọc vật chất đầy đủ Mạng lưới giao dịch (chi nhánh, phòng giao dịch) LIÊN VIỆT rộng khắp ại h 13 LIÊN VIỆT có trang thiết bị, máy móc đại, sở Địa điểm giao dịch LIÊN VIỆT thuận tiện, an toàn cho khách hàng LIÊN VIỆT có nhiều kênh phân phối để tiếp cận gĐ 12 (Phòng Giao dịch, trực tuyến) 16 Trư ờn Chính sách thu hút khách hàng LIÊN VIỆTcó sách ưu đãi, sách quà tặng cho đối tượng khách hàng 17 Chương trình khuyến LIÊN VIỆT thiết thực 18 LIÊN VIỆT thể quan tâm đến khách hàng 5 19 LIÊN VIỆT tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch - PHẦN III THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Anh/chị vui lịng cho biết đơi điều thân  Nam  Nữ Độ tuổi:  20-30  31-40  41-50  >50  CBCNV  KD Nghề nghiệp: ếH uế Giới tính:  LĐPT  Khác  PTTH Trình độ:  TC/CĐ  SĐH  15 - PHỤ LỤC QUY ĐỊNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆTCHI NHÁNH QUẢNG TRỊ */ Điều kiện cho vay cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT xem xét, định cho vay Khách hàng có đủ điều kiện sau đây: ếH uế - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định Pháp luật, cụ thể: + Khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân sự; + Khách hàng cá nhân tử đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy ht đủ theo quy định Pháp luật; + Khách hàng cá nhân từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị Kin hạn chế lực hành vi dân theo quy định Pháp luật - Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp - Có phương án sử dụng vốn khả thi ọc - Có khả tài để trả nợ - Thời gian vay vốn Khách hàng cá nhân nước phải ngắn có thời hạn Việt Nam ại h thời hạn cư trú lại Khách hàng Hộ chiếu Thị thực/Giấy phép cư trú gĐ - Đáp ứng đầy đủ quy định/chính sách có liên quan LIÊN VIỆTtừng thời kỳ (Chỉ đạo hoạt động tín dụng hàng năm, quy định sản phẩm…) */ Lãi suất, thời hạn cho vay cho vay tiêu dùng Trư ờn - Thời hạn cho vay tuỳ thuộc vào nhu cầu khách hàng kết thẩm định CBTD - Lãi suất cho vay xác định dựa biểu lãi suất cho vay LIÊN VIỆT - Tuỳ trường hợp cụ thể, lãi suất xác định sở thoả thuận Ngân hàng khách hàng */ Các phương thức cho vay cho vay tiêu dùng - Cho vay lần: Hình thức áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng không thường xuyên, thời hạn ngắn (tối đa năm) - - Cho vay trả góp: Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận trước số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả theo kỳ hạn thời gian vay Hình thức cho vay thường áp dụng cho khách hàng có nguồn thu ổn định, thời hạn cho vay trung dài hạn (từ năm trở lên) - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm: kỳ phiếu giấy tờ khác trị giá ếH uế tiền LIÊN VIỆT tổ chức tín dụng khác phát hành khách hàng chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ trị giá tiền */ Hồ sơ pháp lý - Sổ hộ khẩu, chứng minh thư hộ khẩu, khách hàng cần xuất trình ht để RM xem xét đối chiếu sau lưu - Khách hàng cung cấp Giấy xác nhận tình trạng nhân cịn độc thân Kin Giấy đăng ký kết hôn trường hợp có gia đình - Các giấy tờ cần thiết khác theo quy định Pháp luật */ Hồ sơ khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng ọc - Giấy đề nghị vay vốn (có mẫu) ại h - Đối với nguồn thu nhập từ lương: Khách hàng cung cấp Hợp đồng lao động (trong cho thấy thời gian cơng tác 12 tháng)/Quyết định cơng tác, bổ nhiệm Quyết định nâng lương Khách hàng cung cấp kê tài khoản gĐ toán tháng gần trường hợp thực nhận lương vào tài khoản ngân hàng Giấy xác nhận lương có chữ ký dấu cán quản lý đối Trư ờn với trường hợp nhận lương tiền mặt - Đối với nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh: Đăng ký kinh doanh Xác nhận tình trạng kinh doanh (theo mẫu LIÊN VIỆT) có chữ ký, đóng dấu UBND trường hợp Khách hàng chưa Đăng ký kinh doanh, Sổ sách bán hàng tháng gần tháng tối thiểu 10 ngày liên tục, hợp đồng cho thuê nhà/ thuê xe nguồn thu Khách hàng từ cho thuê nhà cho thuê xe - Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh mục đích, nhu cầu sử dụng vốn, kế hoạch trả nợ… - PHỤ LỤC QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆTCHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Thực theo Quy trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Liên Việt, ban hành theo định số 200/2016/LIÊN VIỆT/QĐ-HĐQT ngày ếH uế 09/06/2016 Ngân hàng tiếp thị sản phẩm vay ht Tiếp nhận khách hàng vay vốn Kin ĐVKD thẩm tra thông tin khách hàng Trung tâm thẩm định xác minh thông tin trình lên Giám đốc phê duyệt có thẩm quyền ại h ọc Trung tâm hỗ trợ soạn thảo văn kiện tín dụng Trư ờn gĐ ĐVKD hướng dẫn khách hàng ký hợp đồng tín dụng, cơng chứng hợp đồng chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo Giải ngân Giám sát xử lý nợ vay Tất tốn HĐTD Quy trình cho vay tiêu dùng Liên Việt Quảng Trị Quy trình cho vay tiêu dùng gồm bước từ tiếp nhận hồ sơ tất toán hồ sơ: - Bước 1: Ngân hàng tiếp thị sản phẩm vay Ngân hàng thực việc quảng cáo tiếp thị sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng làm kinh tế gia đình phương tiện thơng tin đại chúng, biển quảng cáo tờ bướm giới thiệu thủ tục điều kiện vay Ngân hàng gửi tờ bướm đến khu quy hoạch thị nơi có tiềm sử dụng ếH uế sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Bước 2: Tiếp nhận thông tin Khách hàng vay vốn B2.1 Chuyên viên khách hàng cá nhân (RM) tiếp xúc với khách hàng - Khi khách hàng đến LIÊN VIỆT, RM có nhiệm vụ tiếp xúc, giới thiệu ht sản phẩm, dịch vụ LIÊN VIỆT cho khách hàng tìm hiểu thơng tin liên quan, gồm: Kin - RM cần đối chiếu nhanh với quy định hành LIÊN VIỆTvà NHNN để đánh giá xem điều kiện có phù hợp hay không - RM thông báo cho khách hàng điều kiện thủ tục vay vốn ọc - Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, giấy tờ cần thiết Nếu khách hàng ại h chưa có kinh nghiệm việc lập phương án vay vốn cách thức lập mẫu biểu khác theo yêu cầu ngân hàng RM hướng dẫn cụ thể để giúp khách hàng sớm lập cung cấp đủ hồ sơ, tài liệu cần thiết gĐ B2.2 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng - Hồ sơ khách hàng cần cung cấp cho Ngân hàng bao gồm: Trư ờn - RM cần kiểm tra hồ sơ vay vốn, nhận thấy hồ sơ chưa đầy đủ số lượng, tính hợp lệ khơng u cầu Ngân hàng nội dung phải yêu cầu khách hàng bổ sung, chỉnh sửa Bước 3: ĐVKD thẩm tra thông tin khách hàng RM phải nghiên cứu kỹ hồ sơ vay vốn, tham khảo thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, hệ thống thông tin rủi ro NHNN, thông tin từ đồng nghiệp nguồn khác để bảo đảm kết thẩm định có độ tin cậy cao Trong q trình thẩm định, RM phải khách quan Trường hợp RM có quan hệ riêng tư với khách hàng như: Quan hệ họ hàng huyết thống, quan hệ bạn bè, - quan hệ kinh tế…mà có ảnh hưởng đến quan điểm đánh giá khách hàng, RM phải chủ động đề nghị ban lãnh đạo phịng phân cơng nhân viên khác tiến hành thẩm định thụ lý tiếp hồ sơ, trừ trường hợp đặc biệt Lãnh đạo chấp thuận B3.1 RM thẩm định thông tin khách hàng lập báo cáo đề xuất - RM kiểm tra hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ vay vốn, hồ sơ TSBĐ ếH uế để xem KH có đủ điều kiện vay vốn LIÊN VIỆTkhơng, có đủ lực tài để trả nợ khoản vay khơng, vốn vay có mục đích phù hợp với pháp luật Việt Nam khơng, TSBĐ có tranh chấp đủ điều kiện để nhận chấp không - Sau kiểm tra thông tin RM tiến hành lập Báo cáo đề xuất B3.2 Trình hồ sơ lên cấp kiểm sốt ht hệ thống tín dụng LIÊN VIỆT (hệ thống BPM) Kin - Sau RM hồn thành BCĐX trình lên cấp Kiểm soát kiểm tra hồ sơ - Cấp Kiểm soát Trưởng Phòng KHCN kiểm tra lại thơng tin phương án vay RM đề xuất có với thực tế phù hợp với quy định ọc LIÊN VIỆThay không Sau kiểm tra xong duyệt BCĐX đẩy hồ sơ vay lên Trung tâm Thẩm định duyệt có thẩm quyền ại h Bước 4: Trung tâm thẩm định xác minh thơng tin trình lên Giám đốc phê gĐ Hồ sơ vay sau ĐVKD hoàn thành BCĐX hệ thống BPM luân chuyển lên Trung tâm Thẩm định tiến hành phân case vào Chuyên viên Thẩm định (AO) ngẫu nhiên để thẩm tra hồ sơ vay Trư ờn B4.1 AO nhận case kiểm tra thông tin - AO tiến hành nhận case hệ thống BPM đẩy lên sau tiến hành kiểm tra, xác minh lại phương án vay vốn lần nhằm đảm bảo tính minh bạch, khơng có dấu hiệu làm giả, làm khống khách hàng lẫn ĐVKD - Sau kiểm tra hồ sơ vay, AO gọi điện tới khách hàng để xác minh lại tồn thơng tin mà ĐVKD cung cấp cho Trung tâm Thẩm định trùng khớp với nhu cầu vay vốn khách hàng - AO tiến hành lập Báo cáo Thẩm định (BCTĐ) tiến hành trình qua cấp Kiểm sốt - B4.2 Cấp kiểm soát phê duyệt hồ sơ - Cấp kiểm sốt Trưởng/Phó phịng Thẩm định Hội sở có nhiệm vụ kiểm tra lại thông tin BCTĐ AO cung cấp phù hợp với nhu cầu thực tế quy định LIÊN VIỆT - Duyệt BCTĐ trình hồ sơ lên Giám đốc phê duyệt ếH uế B4.3 Giám đốc phê duyệt đồng ý khoản vay - Giám đốc phê duyệt tiếp nhận hồ sơ vay Trung tâm Thẩm định trình lên tiến hành kiểm tra hồ sơ liên quan đến phương án vay - Phê duyệt phương án vay vốn ht Bước 5: Trung tâm hỗ trợ soạn thảo Văn kiện tín dụng - Sau có thơng báo đồng ý cho vay RM tiến hành tạo Case soạn thảo Kin văn kiện tín dụng hệ thống BPM nhập thông tin phương án duyệt như: số tiền vay, phương thức giải ngân, lãi suất, ngày trả nợ… sau nhập xong đẩy tra Trung tâm hỗ trợ để soạn theo văn kiện tín dụng ọc - Trung tâm hỗ trợ sau nhận phương án ĐVKD đẩy lên tiến ại h hành soạn thảo VKTD theo thông tin Chi nhánh cung cấp Sauk hi soạn thảo xong đính hồ sơ VKTD lên hệ thống BPM có email gửi RM để RM tiến hành in VKTD cho khách hàng gĐ Bước 6: ĐVKD hướng dẫn khách hàng ký Hợp đồng tín dụng, Cơng chứng Hợp đồng chấp, Đăng ký giao dịch đảm bảo Trư ờn - RM sau in VKTD hướng dẫn khách hàng ký kết vào Hợp đồng như: Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp tài sản, Khế ước nhận nợ… khách hàng tới Phịng cơng chứng để công chứng Hợp đồng chấp, tới Văn phòng đăng ký QSDĐ để chấp sổ đỏ - Sau khách hàng hồn thành thủ cơng chứng, chấp bàn giao toàn toàn VKTD hồ sơ tài sản cho RM để tiến hành giải ngân RM khách hàng ký vào Biên bàn giao hồ sơ (2 bản, bên giữ bản) để xác minh việc nhận hồ sơ khách hàng - Bước 7: Giải ngân B7.1 ĐVKD thực Đề xuất giải ngân - Sau nhận đầy đủ hồ sơ từ khách hàng, RM tiến hành niêm phong nhập kho TSBĐ Khi có thơng báo nhập kho thành cơng, RM giải ngân cho khách hàng cách khởi tạo Hồ sơ giải ngân hệ thống BPM tiến hành ếH uế nhập liệu thông tin như: Số tiền giải ngân, Lãi suất, Biên độ, Kỳ toán đầu tiên… sau trình lên Cấp Kiểm sốt phê duyệt - Cấp kiểm sốt kiểm lại thơng tin nhập liệu xem hay chưa, kiểm tra điều kiện giải ngân đầy đủ hay chưa sau tiến hành phê duyệt đẩy ht case Trung tâm hỗ trợ B7.2 Trung tâm hỗ trợ thực giải ngân Kin - Chuyên viên hỗ trợ Hội sở sau nhận case ĐVKD trình lên kiểm tra lại tồn thơng tin nhập liệu xác chưa, điều kiện giải ngân có phù hợp với Thơng báo phê duyệt… sau tiền hành trình lên cấp Kiểm soát ọc - Cấp kiểm soát thường Trưởng/Phó phịng Trung tâm hỗ trợ kiểm tra ại h lại lần thông tin Chun viên Hỗ trợ trình lên sau hồn thành Báo cáo đề xuất hạch tốn giải ngân cho khách hàng Bước 8: Giám sát xử lý nợ gĐ - Theo dõi diễn biến hoạt động khách hàng để phát dấu hiệu bất thường Trư ờn - Tìm hiểu nhu cầu khách hàng, khai thác hội kinh doanh với khách hàng - Đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Thực thủ tục cần thiết để thu hồi nợ vay khách hàng Bước 9: Thanh lý hợp đồng tín dụng Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi vay chi phí liên quan tiến hành lý hợp đồng: xuất kho hồ sơ tài sản chấp, thông báo giải chấp gửi đến quan có thẩm quyền… - PHỤ LỤC CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆTCHI NHÁNH QUẢNG TRỊ (1) Cho vay nhà đất Đối tượng khách hàng: tập trung vào đối tượng có thu nhập ổn định từ lương, có nhu cầu mua nhà ở, hộ, xây dựng, sửa chữa nhà ếH uế Quy định cho vay: - Mức cho vay: tối 80% nhu cầu vốn, không vươt tỷ lệ đảm bảo quy định ngân hàng - Thời hạn vay: tối đa 20 năm ht - Tài sản đảm bảo: tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản khác Chương trình triển khai: - Thời gian vay - Lãi suất cố định 60th ≤ T ≤ 120th ≥120th 7,99%/năm 8,29%/năm 4,2%/năm 4,2%/năm ọc - Biên độ Kin Lựa chọn 1: Lãi suất cố định tháng ại h Lựa chọn 2: Lãi suất cố định 18 tháng - Thời gian vay - Biên độ gĐ - Lãi suất cố định 60th ≤ T ≤ 120th ≥120th 8,69%/năm 8,99%/năm 4,4%/năm 4,4%/năm Lựa chọn 3: Lãi suất cố định 24 tháng 84th ≤ T ≤ 120th ≥120th - Lãi suất cố định 9,2%/năm 9,5%/năm - Biên độ 4,5%/năm 4,5%/năm Trư ờn - Thời gian vay (2) Cho vay ô tô - Đối tượng khách hàng: CBCNV công tác doanh nghiệp đủ điều kiện vay mua ô tô CBCNV công tác trường đại học, cao đẳng, bệnh viện, quan hành Nhà nước, UBND cấp huyện trở lên CBCNV trả lương qua Liên Việt Quảng Trị TCTD - Cá nhân kinh doanh Cá nhân quan hệ với LIÊN VIỆT có lịch sử vay tốt - Quy định cho vay: Tỷ lệ cho vay Phân hình ếH uế loại xe Loại xe Thời TSBĐ Tình trạng theo quy thành định từ vốn gian TSBĐ độc lập cho vay tối đa ht vay Xe siêu sang Mới tối thiểu 35% số tiền Loại duyệt vay ¼ thời 75% 70% 65% Mới 70% 65% Đã qua sử dụng 60% 55% Đã qua sử dụng ọc gian vay vốn 80% Kin Lịch trả nợ: Trả Loại ại h Trường hợp khác 96 tháng Các loại xe có thương hiệu Quốc gia thuộc danh sách LIÊN VIỆTban hành Mới 85% 80% Đã qua sử dụng 75% 70% Mới 80% 75% Đã qua sử dụng 70% 65% Mới 75% 70% Đã qua sử dụng 65% 60% Loại 1, Mới 75% 75% 2,3 Đã qua sử dụng 65% 65% gĐ Xe ô tô con, ô tô Pickup chở hàng cabin kép Loại Loại Trư ờn Xe ô tô con, ô tô Pickup chở hàng cabin kép Loại Loại Xe ô tô con, ô tô Pickup chở hàng cabin kép Loại Loại Trường hợp khác 96 tháng 84 tháng 72 tháng 72 tháng - Xe có thương hiệu từ Trung Quốc Lịch trả nợ: Trả Loại Mới 70% 65% Loại Đã qua sử dụng 60% 55% Loại Mới 50% 45% Loại Đã qua sử dụng 40% 35% tối thiểu 70% số tiền vay ½ thời gian Trường hợp khác ếH uế vay vốn Chương trình triển khai: 72 tháng 36th ≤ T ≤ 48th ≥48th Lãi suất cố định 7,00%/năm 7,49%/năm Biên độ Kin ht Lựa chọn 1: Lãi suất cố định tháng Thời gian vay 4,2%/năm 4,2%/năm Lựa chọn 2: Lãi suất cố định 12 tháng ọc Thời gian vay Lãi suất cố định ại h Biên độ ≥48th 7,99%/năm 4,3%/năm (3) Cho vay tiêu dùng có TSBĐ gĐ Đối tượng khách hàng: tập trung vào đối tượng có thu nhập ổn định từ lương, từ hoạt động sản xuất kinh doanh có nhu cầu mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình chấp tài sản bảo đảm Trư ờn Quy định cho vay: - Mức cho vay: Tối đa 80% nhu cầu vốn, không vươt tỷ lệ đảm bảo quy định ngân hàng - Thời hạn vay: Tối đa năm - Tài sản đảm bảo: Bất động sản Phương tiện vận tải (4) Cho vay chứng minh lực tài Đối tượng khách hàng: tập trung vào khách hàng có nhu cầu chứng minh lực tài du học, nước để du lịch hay khám chữa bệnh - Quy định cho vay: - Mức cho vay: vào giá trị tài sản đảm bảo, nhu cầu vay vốn KH tỷ lệ cho vay/giá trị TSĐB theo quy định Liên Việt Quảng Trị, mức cho vay áp dụng sau: Đối với cho vay chi phí du học: Chi nhánh cho vay sở giá vé máy bay ếH uế tới nước, chi phí học tập trường học nước ngồi thơng báo, mức phí ăn trung bình nước, địa danh nơi có trường học, thời gian học tương ứng với cấp đào tạo khả trả nợ khách hàng Đối với cho vay mở sổ tiết kiệm: Mức cho vay tối đa mức thường yêu ht cầu quan cấp Visa - Thời hạn vay: Chi nhánh vào nguồn thu nhập thường xuyên, khả Kin trả nợ khách hàng để xác định thời hạn cho vay cho phù hợp, cụ thể: Cho vay chi phí du học: tối đa năm Cho vay mở sổ tiết kiệm: Phù hợp với quy định quan cấp visa ọc nước tối đa không thời gian học du học sinh ại h - Lãi suất vay: Bằng lãi suất tiền gửi dân cư trả lãi cuối kỳ kỳ hạn vay + Biên độ 2% + Phí theo quy định LIÊN VIỆT thời kỳ - Tài sản đảm bảo: Ngay giải ngân, khách hàng trích tiền từ Tài khoản gĐ giải ngân để mở thẻ tiết kiệm ( giá trị thẻ tiết kiệm phải lớn số tiền vay) Chi nhánh phong tỏa thẻ tiết kiệm TSĐB cho khoản vay khách hàng Trư ờn LIÊN VIỆT (5) Cho vay tín chấp, cho vay thấu chi khơng TSBĐ Mục đích vay: Cá nhân vay vốn để: - Tiêu dùng cá nhân: Mua sắm vật dụng gia đình, mua xe gắn máy, tốn học phí, sinh hoạt, du lịch… - Các nhu cầu hợp lý, hợp pháp khác Đối tượng khách hàng: - CBCNV công tác doanh nghiệp thực chi lương qua tài khoản Liên Việt Quảng Trị - - CBCNV hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước - CBCNV có nguồn thu nhập ổn định có uy tín như: bác sĩ, giảng viên, giáo viên Quy định cho vay: - Mức cho vay: Căn vào chức vụ mức lương hàng tháng nhận ếH uế LIÊN VIỆT đưa mức cho vay phù hợp Tối thiêu 20 triệu đồng tối đa không 300 triệu đồng - Thời hạn vay: Tối đa năm (6) Cho vay theo sản phẩm thẻ tín dụng ht Đối tượng khách hàng: - CBCNV công tác doanh nghiệp thực chi lương qua tài Kin khoản Liên Việt Quảng Trị - CBCNV hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước - CBCNV có nguồn thu nhập ổn định có uy tín bác sĩ, giảng viên, ọc giáo viên Lãi suất áp dụng: ại h Mục đích vay: Phục vụ nhu cầu chi tiêu mua sắm, tốn hàng hóa Hạng Platinum 23,9%/năm 22,9%/năm Khách hàng nội LIÊN VIỆT 12,0%/năm 12,0%/năm Khách hàng quân nhân 22,9%/năm 21,9%/năm Trư ờn Khách hàng gĐ Hạng Classic, Gold