1241 Các Nhân Tố Tác Động Đến Việc Chọn Nh Trong Việc Mở Thẻ Của Sinh Viên Tp Hcm 2023.Docx

Microsoft Word KL1 PA docx NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC CHỌN NGÂN HÀNG TRONG[.]

GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Với nền kinh tế đang trên đà phát triển mạnh và thị trường cạnh tranh cao như hiện nay thì nâng cao năng lực cạnh tranh là mối quan tâm hàng đầu Theo thống kê tính đến tháng 4/2021, có tổng 49 hàng trên Việt Nam bao gồm : 31 ngân hàng TMCP,

4 ngân hàng 100% vốn nhà nước, 2 ngân hàng chính sách, 2 ngân hàng liên doanh, 9 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và 1 ngân hàng hợp tác xã (nganhangviet, 2021) Đây là con số không nhỏ đối với một đất nước đang phát triển như Việt Nam Do đó, các ngân hàng luôn đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ của mình để đáp ứng thị trường, nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân và nâng cao doanh số Hiện nay, chất lượng dịch vụ và sản phẩm của các ngân hàng đều có sự đồng nhất nhất định và các ngân hàng cũng gặp khá nhiều khó khăn khi xây dựng lợi thế cạnh tranh thu hút khách hàng Các ngân hàng tin rằng khách hàng sẽ trung thành nếu họ nhận được giá trị lớn hơn so với các đối thủ cạnh tranh và do đó nên tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ như một chiến lược cạnh tranh cốt lõi (Ouyang, 2010) Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, thẻ thanh toán là một phương pháp thanh toán hiện đại và cần thiết trong việc thanh toán không dùng tiền mặt theo định hướng của NHNN Thị trường thẻ thanh toán đang trên đà phát triển, cho nên các ngân hàng cần thu hút và giữ chân khách hàng để đảm bảo giá trị bền vững So với các nước phát triển trên thế giới, thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam còn khá non trẻ với nhiều bất cập điển hình như khó khăn trang thiết bị, máy móc cũng như thay đổi về thói quen dùng tiền mặt từ lâu của người dân Ngoài ra, sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng thương mại cũng mở ra nhiều thách thức và cơ hội cho thị trường thẻ Với những lý do trên, tác giả quyết định chọn đề tài “Các nhân tố tác động đến việc chọn ngân hàng trong việc mở thẻ của sinh viên thành phố Hồ Chí Minh”.

MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để mở thẻ thanh toán của sinh viên.

Xác định các nhân tố tác động đến quyết định chọn ngân hàng để mở thẻ thanh toán của sinh viên.

Xác định mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định chọn ngân hàng để mở thẻ thanh toán của sinh viên. Đề xuất các hàm ý quản trị giúp ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán để thu hút khách hàng.

1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu Để đạt được những mục tiêu nghiên cứu như trên, tác giả cần giải quyết các câu hỏi được đặt ra:

Câu hỏi số 1: Những yếu tố nào ảnh hưởng như thế nào đến việc chọn ngân hàng mở thẻ thanh toán của sinh viên?

Câu hỏi số 2: Mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định chọn ngân hàng trong việc mở thẻ thanh toán của sinh viên?

Câu hỏi số 3: Các hàm ý quản trị như thế nào để giúp nâng cao quyết định sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán của sinh viên?

ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố tác động đến việc chọn đối tượng ngân hàng trong việc mở thẻ thanh toán của sinh viên thành phố Hồ Chí Minh.

Phạm vi nghiên cứu: sinh viên tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính và định lượng Cụ thể trong bài sử dụng phương pháp tham khảo các bài nghiên cứu, phân tích, đánh giá và đề xuất các mô hình Từ đó thiết lập các bảng khảo sát, thu thập dữ liệu Kiểm định mô hình và từ cơ sở lý thuyết ban đầu để hình thành thang đo cho nghiên cứu sơ bộ Cuối cùng, điều chỉnh thang đo từ nghiên cứu sơ bộ, sử dụng thang đo hoàn chỉnh này làm thang đo trong nghiên cứu chính thức Trong nghiên cứu chính thức, các biến quan sát được đo

3 bằng thang đo Likert 5 điểm với: (1) là rất không đồng ý đến (5) là rất đồng ý Dữ liệu được thu thập bằng phương pháp lấy mẫu thuận tiện Bảng khảo sát được gửi đi dưới dạng câu hỏi trực tuyến trên Google Docs (gửi qua e-mail, các diễn đàn ), và gửi bản in câu hỏi trực tiếp đến đối tượng khảo sát là những người đã từng sử dụng hoặc có ý định thẻ thanh toán ngân hàng Dữ liệu nghiên cứu sau khi lấy mẫu được là sạch và phân tích bằng phần mềm SPSS nhằm tiến hành các phương pháp thống kê mô tả,kiểm định hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố EFA, phân tích tương quan và phân tích hồi quy.

Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI

Nghiên cứu này giúp cho các ngân hàng hiểu thêm về những yếu tố tác động đến quyết định chọn ngân hàng để mở thẻ thanh toán của sinh viên, những điều sinh viên còn ngần ngại trong việc quyết định mở thẻ thanh toán Từ đó khắc phục các điểm yếu của ngân hàng để sinh viên dễ dàng hơn trong quyết định chọn Cung cấp thêm các giải pháp và những khó khăn đến từ khách hàng, giúp ngân hàng đưa ra các giải pháp khắc phục những khó khăn đó.

KẾT CẤU CỦA KHOÁ LUẬN

Nội dung nghiên cứu gồm 5 chương, cụ thể như sau:

Chương 1: Giới thiệu tổng quan về đề tài nghiên cứu - phát biểu vấn đề, mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, mô hình và phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa đề tài.

Chương 2: Tổng quan cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu của đề tài - trình bày về khái niệm thẻ thanh toán, lợi ích và hạn chế của dịch vụ thẻ thanh toán, một số lý thuyết về các yếu tố tác động đến mở thẻ thanh toán của sinh viên và kết quả của một số nghiên cứu trước đây về đề tài này Từ đó thảo luận về khoảng trống nghiên cứu. Chương 3: Phương pháp nghiên cứu của đề tài - trình bày về lý thuyết các phương pháp nghiên cứu, quy trình nghiên cứu, cách thức xây dựng thang đo, công cụ xử lý dữ liệu, phương pháp chọn mẫu và các kỹ thuật phân tích thống kê.

Chương 4: Kết quả nghiên cứu - trình bày và diễn giải kết quả của nghiên cứu định lượng chính thức, bao gồm các kết quả phân tích thống kê mô tả mẫu, kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích tương quan, phân tích hồi quy.

Chương 5: Thảo luận và kết luận về kết quả nghiên cứu - trình bày những kết quả đáng chú ý thu được từ nghiên cứu này, đồng thời đề xuất một số hàm ý quản trị cho các ngân hàng.

Trong chương 1 trình bày tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu, xác định các mục tiêu của đề tài và các câu hỏi làm rõ vấn đề nghiên cứu Song song, với việc giới thiệu tổng quan về đề tài nghiên cứu, tác giả trình bày phương pháp nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và phương pháp định lượng Ý nghĩa của nghiên cứu Kết thúc chương 1, trình bày sơ lược nội dung chính của 5 chương trong bài nghiên cứu.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

KHUNG LÍ THUYẾT CỦA ĐỀ TÀI

Thẻ thanh toán ngân hàng là một loại thẻ được phát hành bởi các ngân hàng hoặc một số công ty tài chính, để thực hiện các giao dịch theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận Đây là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng khi thanh toán mua sắm hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt tại ngân hàng hoặc tại các máy rút tiền tự động (Bank).

Trong nghiên cứu này thẻ thanh toán được hiểu là có chức năng tương tự thẻ thanh toán ghi nợ, sử dụng để rút tiền mặt từ tài khoản cá nhân thông qua ATM trong phạm vi số tiền có trong tài khoản Ngoài ra, bạn còn thể sử dụng thẻ thanh toán ATM để chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, kiểm tra tài khoản, mua thẻ thanh toán từ máy rút tiền tự động ATM Thẻ thanh toán ATM dùng để chi tiêu trong nước thông qua tổ chức chuyển mạch thẻ thanh toán nội địa Trong góc nhìn thẻ thanh toán hiện đại còn có sự gắn kết thêm các dịch vụ tất yếu đi kèm với thẻ thanh toán như tài khoản thanh toán, dịch vụ mobile banking, internet banking… (Bank, 2020)

Thẻ thanh toán là thẻ do ngân hàng phát hành, dùng để thanh toán quẹt thẻ hoặc thanh toán online Nó là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ thay thế tiền mặt Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt, chuyển khoản hoặc kiểm tra số dư tài khoản khi cần thiết. Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant) Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán (Vũ, 2020)

Trước đây, mọi giao dịch đều sử dụng tiền mặt cho dù trong nước hay quốc tế Với sự phát triển của công nghệ và việc áp dụng giải pháp ngân hàng cốt lõi (Core BankingSolutions – CBS) của các ngân hàng, đã tạo ra sự thay đổi lớn trong các thức tương tác giữa ngân hàng và khách hàng của họ ATM là viết tắt của Automated Teller Machine.Tương tự, thẻ thanh toán ATM là loại thẻ thanh toán dựa trên mã PIN do ngân hàng cấp cho chủ tài khoản để chủ tài khoản sử dụng vào nhiều mục đích khác nhau tại máy ATM. Ngoài việc sử dụng tại các máy ATM, chủ tài khoản có thể sử dụng để mua hàng bằng cách nhập Mã số nhận dạng cá nhân (PIN) Thẻ thanh toán ATM nói chung là thẻ thanh toán ghi nợ (Anjaneyulu, 2021) Chiếc thẻ thanh toán ngân hàng đầu tiên xuất hiện từ năm 1946 với cái tên “Charg-It” do John Biggins ở Brooklyn New York nghĩ ra Năm

1966, chiếc thẻ thanh toán ghi nợ debit đầu tiên xuất hiện trên thị trường Mỹ do Ngân hàng Delaware phát hành Năm 1970, nhiều ngân hàng có ý tưởng tương tự Đến nay, chiếc thẻ thanh toán này đã được lưu hành rộng rãi Tại Việt Nam, chiếc thẻ thanh toán ATM đầu tiên được Vietcombank phát hành năm 1993, với mục đích triển khai dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Đến năm 2002, chiếc thẻ thanh toán ghi nợ nội địa mới được chính thức ra mắt trên thị trường Việt Nam (Đạt, 2019)

2.1.2 Thẻ thanh toán ngân hàng a Ưu điểm

Rút tiền: Đây là tính năng cơ bản của thẻ thanh toán, giúp chủ thẻ thanh toán không cần mang tiền mặt, chỉ cần mang theo một chiếc thẻ thanh toán thì có thể rút ở bất kỳ cây ATM gần nhất, với mức phí tuỳ ngân hàng Khách hàng chỉ cần ấn thẻ thanh toán, bấm mật khẩu và chọn số tiền muốn rút Thời gian rút trong khoảng vài phút.

Thanh toán dịch vụ: Đây là dịch vụ góp phần giúp cuộc sống phát triển tốt hơn.Với dịch vụ giải trí, khách hàng dễ dàng chi trả với thẻ thanh toán ATM, các nhà hàng, khu vui chơi cũng khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt với nhiều ưu đãi.

Thanh toán hóa đơn: các ngân hàng đã mở rộng liên kết, hợp tác với các doanh nghiệp cung ứng các dịch vụ sinh hoạt thiết yếu như các điện thoại, Internet, điện lực, nước, truyền hình… cho phép khách hàng có thể thanh toán các loại hóa đơn sinh hoạt này thông qua tài khoản ngân hàng một cách chủ động và thuận tiện; nạp thẻ thanh toán cào điện thoại, thẻ thanh toán game online, trả phí tham gia diễn đàn: khi sở hữu VĐT người dùng Internet cũng có thể sử dụng tiền trong tài khoản để chi trả những khoản phí nhỏ cho các dịch vụ nội dung số trên Internet dễ dàng, nhanh chóng với giá trị giá cả thấp hơn so với các phương thức khác.

Mua vé điện tử: với sự gia tăng của nhu cầu mua vé điện tử như vé máy bay, vé tàu, vé xe, vé xem phim, ca nhạc… các ngân hàng đã mở rộng thêm chức năng mua vé điện tử nhằm đáp ứng nhu cầu và gia tăng tiện ích cho người dùng thẻ thanh toán; thanh toán học phí: khi sử dụng thẻ thanh toán người dùng có thể thanh toán học phí cho các khóa học online, đào tạo từ xa… một cách dễ dàng và tiện lợi; thanh toán đặt phòng: hiện nay một số ngân hàng tại Việt Nam đã liên kết với các trang đặt phòng khách sạn để tích hợp chức năng thanh toán tiền đặt phòng trực tuyến cho khách hàng có tài khoản ; mua bảo hiểm ôtô – xe máy.

Chuyển khoản: Ngoài thanh toán và rút tiền, thẻ thanh toán ATM còn có chức năng chuyển khoản theo yêu cầu, tuỳ theo liên ngân hàng hay ngân hàng khác mà có biểu phí khách nhau Dịch vụ này cung cấp nhiều tiện ích, an toàn và tiện lợi.

An toàn và sinh lời: Ngoài những chức năng tiêu biểu trên thì thẻ thanh toán ATM rất an toàn cho túi tiền khách hàng vì chỉ khách hàng mới biết mật khẩu của thẻ thanh toán Nếu mất thẻ thanh toán thì cũng không mất tiền vì không biết mật khẩu Ngoài ra, không giữ quá nhiều tiền mặt bên mình giúp khách hàng tránh được nhiều rủi ro Mọi chi tiêu của chủ thẻ thanh toán đều sẽ được thông báo ngay sau khi thanh toán nên việc quản lý chi tiêu sẽ dễ dàng hơn Ngoài ra, thẻ thanh toán ATM còn được tính lãi suất tuỳ ngân hàng, thông thường là 0,2 – 0,3% (Nguyen D T., 2020)

Ngoài ra, từ 01/01/2008 doanh nghiệp đã bắt đầu trả lương cho nhân viên qua tài khoản cá nhân Việc này giúp xã hội thay đổi nhận thức về việc chi tiêu không dùng tiền mặt, tăng tính minh bạch và an toàn xã hội cho người dân (Hải, 2021) So với việc trả lương bằng tiền mặt thì việc thanh toán qua thẻ thanh toán có nhiều lợi ích đối với doanh nghiệp lẫn nhân viên như là tiết kiệm được thời gian và chi phí, không cần phải phát lương, do đó giảm được bộ máy phát lương, góp phần tiết kiệm ngân sách Phát lương qua thẻ thanh toán giúp họ có thể cân bằng chi tiêu và bảo mật về tiền lương và các khoản thưởng, việc này tránh được việc cạnh tranh nội bộ. Đối với ngân hàng thương mại thì việc ATM xuất hiện giúp các dịch vụ tài chính trở nên đa dạng Các ngân hàng hiện nay đang đua nhau phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, trang bị và nâng cao chất lượng tự động hoá trong giao dịch, đây là bước tiến cần thiết đối với một nước đang phát triển như Việt Nam (Tuấn, 2016).

Hội thẻ thanh toán ngân hàng VN cho biết theo thống kê mới nhất, số lượng thẻ thanh toán ngân hàng đang lưu hành toàn thị trường đạt con số 103 triệu thẻ thanh toán Đáng lưu ý, thẻ thanh toán nội địa vẫn chiếm số lượng áp đảo với 88,3 triệu thẻ thanh toán, còn thẻ thanh toán quốc tế là hơn 14,8 triệu thẻ thanh toán Các số liệu thống kê thẻ thanh toán gần đây cũng loại ra các thẻ thanh toán "rác" - là những được phát hành nhưng không được sử dụng Ngoài ra, theo Hội thẻ thanh toán ngân hàng Việt Nam, đang có xu hướng chủ thẻ ghi nợ nội địa chi tiêu thường xuyên chuyển dịch sang thẻ quốc tế để mở rộng phạm vi chi tiêu Do vậy tăng trưởng thẻ thanh toán ghi nợ quốc tế tăng đến 24% trong nửa đầu năm trong với các loại thẻ thanh toán khác khi số lượng thẻ phát hành mới đều ghi nhận tăng trưởng âm so với cùng kỳ.Về doanh số thanh toán, Hội thẻ thanh toán ngân hàng cho biết, do ảnh hưởng của dịch COVID-19, tốc độ tăng trưởng doanh số giao dịch thẻ toàn thị trường nửa đầu năm 2020 giảm xuống 9% (Hồng, 2020) Tổng số lượng thẻ thanh toán đang lưu hành và số lượng tài khoản thẻ thanh toán tại các ngân hàng vẫn có xu hướng tăng trưởng trong các năm trở lại đây, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng đang chậm lại Theo số liệu của Hội thẻ thanh toán ngân hàng Việt Nam, tổng số lượng thẻ thanh toán đang lưu hành đến ngày 31/12/2019 là gần 103 triệu thẻ thanh toán, trong đó có 91,3 triệu thẻ thanh toán ghi nợ (88,7%), 6,7 triệu thẻ thanh toán trả trước (6,5%), và 4,9 triệu thẻ thanh toán tín dụng (4,7%).

Dẫn đầu về thị phần thẻ thanh toán vẫn là các ngân hàng quốc doanh Một số ngân hàng đang ngân hàng đang tập trung đẩy mạnh phát hành mới như Agribank, Techcombank, ACB, VPBank, MSB và TPBank Hiệu quả về doanh số sử dụng thẻ thanh toán (so với số lượng phát hành) đang nghiêng về các ngân hàng có định hướng bán lẻ như Vietcombank, ACB, VIB và TPBank.

Bên cạnh đó, xu hướng khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt cũng tạo ra xu hướng tăng trưởng giao dịch thanh toán nội địa qua các kênh thẻ thanh toán, chuyển khoản và nhờ thu cả về số lượng và giá trị giao dịch.Đây sẽ là động lực tăng trưởng cho phí thanh toán và phí thẻ thanh toán vẫn, vốn là hai nguồn đóng góp truyền thống vào phí dịch vụ của các ngân hang (Thuỷ T , 2020) b Nhược điểm

Ngoài những ưu điểm được kể trên thì thẻ thanh toán vẫn tồn tại một số hạn chế Từ năm

LƯỢC KHẢO CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY

Nghiên cứu 1: Năm 2020, Nguyễn Thị My My nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi lựa chọn công ty chứng khoán của nhà đầu tư tại Đà Nẵng Xây dựng mô hình gồm năm thang đo bao gồm thương hiệu công ty, nhân viên, chi phí, ảnh hưởng người thân quen, dịch vụ đa dạng Tác giả dùng định tính là bước đầu tiên bắt đầu thu thập dữ liệu thông qua nhiều phương pháp quan sát, phỏng vấn sâu, luận tay đôi, lý thuyết nềnMẫu được thực hiện trong nghiên cứu định tính nP Nghiên cứu này được thực hiện

300 mẫu thông qua bảng câu hỏi được thiết kế với thang đo Likert Kết quả thu được 280 mẫu khảo sát đạt yêu cầu Được xử lý bằng phần mềm SPSS để kiểm tra độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố, phân tích tương quan và phân tích hồi quy Nghiên cứu này có giá trị đối với các CTCK trong xác định hành vi lựa chọn của khách hàng. Nghiên cứu này đã chứng tỏ tầm quan trọng của các nhân tố như Thương hiệu công ty, Nhân viên, Dịch vụ đa dạng, Chi phí, Ảnh hưởng người thân quen đến hành vi lựa chọn của khách hàng Trên cơ sở đó, tác giả đưa ra một số kiến nghị nhằm thúc đẩy hành vi tiêu dùng của khách hàng.

Nghiên cứu này giúp tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi lựa chọn công ty chứng khoán của các nhà đầu tư trên địa bàn TP Đà Nẵng Đồng thời cũng đã có những kiến nghị giúp thúc đẩy hành vi tiêu dùng của khách hàng Hạn chế ở bài nghiên cứu này là số mẫu còn hạn chế đối với tổng thể nên tính khái quát chưa cao (My, 2020)

Nghiên cứu 2: Vào tháng 1/2021, PGS.TS Nguyễn Minh Tuấn và Nguyễn Thị

Hằng đã nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng chính sách để vay vốn của người dân trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Kết quả phân tích cho thấy có 7 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn bao gồm: Uy tín thương hiệu, Năng lực phục vụ, Lãi suất và chi phí, Thủ tục vay vốn, Ảnh hưởng của người thân, Phương tiện hữu hình, Sự thuận tiện Bảng khảo sát được thiết kế nhằm giải quyết các mục tiêu sau: Thu thập thông tin để đánh giá quyết định vay vốn, Thu thập thông tin dữ liệu phục vụ cho phân tích nhân tố khám phá nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn, Thu thập ý kiến góp phần xây dựng các hàm ý quản trị nhằm thu hút các khách hàng Tác giả sử dụng định tính là bước nghiên cứu đầu tiên, sử dụng kỹ thuật thảo luận nhóm để tham khảo ý kiến của 7 cán bộ cấp quản lý và thảo luận với 7 khách hàng đã vay vốn tại các NHCS nhằm khác định mô hình nghiên cứu cũng như khám phá các nhân tố mà khách hàng quan tâm Nghiên cứu này được thực hiện 288 mẫu thông qua bảng câu hỏi được thiết kế với thang đo Likert Dữ liệu thu thập được phỏng vấn trực tuyến các cá nhân đã, đang và chưa vay vốn tại ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, sử dụng phương pháp lấy mẫu phi xác suất tiếp cận thuận tiện Nghiên cứu đánh giá độ tin cậy thang đo bằng Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố EFA, xây dựng ma trận tương quan và hàm hồi quy Trong đó, yếu tố Uy tín thương hiệu tác động lớn nhất và Ảnh hưởng của người thân tác động kém nhất.

Nghiên cứu góp phần gợi ý các ngân hàng thu hút khách hàng thông qua việc ưu đãi lãi suất, chi phí hồ sơ, chi phí thẩm định, Tuy nhiên, hướng nghiên cứu tiếp theo, tác giả nên mở rộng mẫu nghiên cứu để có cái nhìn tổng quát hơn (Hằng, 2021)

Nghiên cứu 3: Năm 2014, Trần Hữu Ái nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ mạng điện thoại di động, tác giả đã đề xuất mô hình nghiên cứu gồm năm yếu tố Chất lượng dịch vụ, Giá cước và chi phí, Công nghệ, Dịch vụ GTGT, Dịch vụ chăm sóc khách hàng, Khuyến mãi, Uy tín và thương hiệu Trong nghiên cứu có 31 câu hỏi là câu hỏi định lượng nên theo Bol-len (1989) thì kích thước mẫu tối thiểu theo công thức là 31*55 mẫu, nhưng để đảm bảo giá trị của kết quả, quy mô mẫu được nâng cao là 400 Trong 500 bản câu hỏi được phát ra, tác giả thu về được 437 bản câu hỏi, trong số đó có 44 bản không đạt yêu cầu Vì vậy số mẫu thực tế còn lại là

393 bản câu hỏi được sử dụng để nghiên cứu Được xử lý bằng phần mềm SPSS để kiểm tra độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố, phân tích tương quan và phân tích hồi quy.

Nghiên cứu chỉ ra những đóng góp của về mặt lý thuyết cũng như thực tiễn về các yếu tố tác động trực tiếp đến quyết định chọn nhà cung cấp dịch vụ mạng di động Tuy nhiên đề tài còn một số hạn chế như ngoài các yếu tố được đề cập đến trong nghiên cứu, vẫn còn nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn mà chưa được đề cập đến trong nghiên cứu này Nghiên cứu này chỉ thực hiện đối với khách hàng tại thành phố Hồ Chí Minh nên chất lượng mẫu vẫn còn hạn chế (Ái, 2014)

Nghiên cứu 4: Th.S Lê Châu Phú và PGS.TS Đào Duy Huân đã nghiên cứu về các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank – chi nhánh Cần Thơ được đăng trên tạp chí công thương vào tháng 11/2019.

Tác giả đã đề xuất mô hình nghiên cứu gồm sáu yếu tố là Hiệu quả mong đợi, Rủi ro trong giao dịch, Cảm nhận dễ sử dụng, Sự ưa thích cảm nhận, Ảnh hưởng xã hội, Thương hiệu ngân hàng Tác giả đã khảo sát 385 mẫu nghiên cứu, trong đó thu về được 340 mẫu đạt yêu cầu để tiếp tục nghiên cứu Được xử lý bằng phần mềm SPSS để kiểm tra độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố EFA, phân tích tương quan và phân tích hồi quy.

Nghiên cứu này giúp khẳng định tính giá trị của mô hình TAM và bổ sung một nghiên cứu về Internet Banking tại Việt Nam Ngoài ra, nghiên cứu này vẫn tồn tại một số hạn chế Đầu tiên, nghiên cứu này chỉ giải thích được 59,1% sự biến thiên của quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank Cần Thơ Vì vậy, vẫn còn các yếu tố khác ảnh hưởng đến quyết định chọn mà nghiên cứu này vẫn chưa đề cập đến Thứ hai, nghiên cứu này chỉ thực hiện đối với khách hàng tại ngân hàng Agribank Cần Thơ nên chất lượng mẫu vẫn còn hạn chế Cuối cùng, cần phỏng vấn nhiều khách hàng ở phân khúc khác nhau để đưa ra những đánh giá cụ thể và chính xác hơn về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ngân hàng điện tử của khách hàng (Phú & Huân, 2019)

Nghiên cứu 5: Năm 2017, Lê Đức Thuỷ và Phạm Thu Hằng đã nghiên cứu về các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hà Nội Dựa theo mẫu phân tích của khách hàng cá nhân, tác giả đã chỉ ra sáu yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiêm vào ngân hàng của cá nhân, bao gồm Lợi ích tài chính, Sản phẩm, Chất lượng dịch vụ khách hàng, Thuận tiện giao dịch, Hình ảnh ngân hàng, An toàn tiền gửi Theo nghiên cứu, yếu tố An toàn tiền gửi có tác động mạnh nhất đến quyết định gửi tiền của KHCN Đầu tiên, tác giả dùng phương pháp nghiên cứu định tính để phỏng vấn 5 KHCN có tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng và 5 nhân viên giao dịch của ngân hàng để kiểm tra mức độ rõ ràng và thu thập phát biểu mới Tác giả đã dùng thang đo Likert để đo lường các biến quan sát Tác giả đã thu được 272 phiếu trả lời hợp lệ từ 360 phiếu trả lời được phát ra trong vòng 3 tháng Tất cả số liệu được xử lí qua phần mềm SPSS 20.0 để thống kê mô tả và kiểm định mô hình bằng phương pháp hồi quy bội.

Nghiên cứu này là cơ sở khoa học quan trọng giúp nhà quản trị của ngân hàng thương mại đưa ra các chính sách giúp giữ chân và thu hút khách hàng, giúp ổn định nguồn vốn và mở rộng hoạt động của ngân hàng Hạn chế của nghiên cứu là mẫu chỉ tập trung nghiên cứu ở khu vực Hà Nội, cần nâng cao khu vực khảo sát để nâng cao chất lượng mẫu (Thuỷ & Hằng, 2017)

Nghiên cứu 6: Tháng 2/2012 Christos C Frangos, Konstantinos C Fragkos cùng các cộng sự nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay ngân hàng của khách hàng đối với các khách hàng tại Hy Lạp Nghiên cứu đã nêu 4 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay là Yếu tố nhân khẩu học (tuổi, giới tính, tình trạng hôn nhân, mức lương),Chất lượng dịch vụ, Chính sách cho vay của ngân hàng, Sự hài lòng về dịch vụ của ngân hàng Qua khảo sát các khách hàng tại Hy Lạp bằng bảng câu hỏi Likert, tác giả đã thu được 277 mẫu khảo sát để tiến hành nghiên cứu Tác giả đem dữ liệu phân tích với PASW 18.0 và Amos 18.0 Đầu tiên, tác giả đã thực hiện phân tích yếu tố xác nhận về cấu trúc cơ bản của bảng câu hỏi, Ngoài ra, kiểm định t-tests và chi- square tests để kiểm ra sự khác biệt và liên kết đơn biến Sau đó là hồi quy logistic nhị phân để xác định các yếu tố dự đoán của việc vay vốn ngân hàng.

Nghiên cứu chỉ ra những đóng góp của về mặt lý thuyết cũng như thực tiễn, tuy nghiên vẫn còn tồn tại những hạn chế Hạn chế lớn nhất là số lượng mẫu vẫn còn hạn chế, chỉ

THẢO LUẬN VÀ KHOẢNG TRỐNG NGHIÊN CỨU

Lược khảo mô hình nghiên cứu cho thấy một bức tranh toàn cảnh các công trình nghiên cứu có liên quan về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Các nhân tố này đã được đo lường qua nhiều lĩnh vực tín dụng, đầu tư, chứng khoán Các yếu tố tác động đến quyết định chọn dịch vụ: Chất lượng dịch vụ, Chi phí cho dịch vụ, dịch vụ Giá trị gia tăng, độ tin cậy của dịch vụ, chất lượng phục vụ và sự hấp dẫn của nhà cung cấp; Chi phí sử dụng, Chất lượng dịch vụ, Dịch vụ giá trị gia tăng, dịch vụ Chăm sóc khách hàng và Quảng cáo (M.Sathish, 2011) Đa số các nhà nghiên cứu sử dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện ngẫu nhiên, thu thập dữ liệu thông qua bảng câu hỏi với thiết kế hai phần trong đó phần đầu là đặc điểm cá nhân, phần sau đánh giá mức độ tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định trên thang đo Likert 5 mức độ Đối với phương pháp xử lí dữ liệu có hai hướng chính một là phương pháp phân tích hồi quy tuyến tính hoặc phân tích các nhân tố khẳng định (CFA), mô hình cấu trúc SEM.

Các nhân tố quyết định đến quyết định chọn ngân hàng trong việc mở thẻ thanh toán không phải là đề tài mới mẻ đây là nghiên cứu giúp nhìn nhận được các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn đối tượng ngân hàng để mở thẻ thanh toán của sinh viên. Nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng Agribank – chi nhánh Cần Thơ đã chỉ ra 5 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ, tuy nhiên nghiên cứu này chỉ giải thích được 59,1% sự biến thiên của quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử vì thế kết quả được khái quát trong một giới hạn nhất định Các nghiên cứu chủ yếu xoay quay việc lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm, vay vốn Hầu hết các nghiên cứu trên cơ sở dữ liệu cũ chưa được cập nhật, đặc biệt là ngành ngân hàng cần cập nhật liên tục Chính vì thế đây chính là khoảng trống nghiên cứu để tác giả có thể tập trung làm rõ vấn đề về các nhân tố quyết định đến quyết định chọn ngân hàng trong việc mở thẻ thanh toán của sinh viên Việt Nam với bộ cơ sở dữ liệu cập nhật và môi trường nghiên cứu mới.

MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

2.4.1 Mô hình nghiên cứu của đề tài

2.4.1.1 Thuyết hành động hợp lý (TRA)

Fishbein & Ajzen (1975) đề xuất mô hình và phát triển lý thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA) Họ dựa trên giả định rằng các cá nhân dựa vào lý trí và sử dụng các thông tin sẵn có một cách có hệ thống để thực hiện hành động.

Hình 2.1 Mô hình hành động hợp lý (TRA)

2.4.1.2 Thuyết hành vi dự định (TPB)

Thuyết hành vi dự định (Ajzen I , 1991) là sự phát triển cải tiến của thuyết hành động hợp lý Sự ra đời của thuyết hành vi kế hoạch (Theory of Planned Behavior - TPB) xuất phát từ giới hạn của hành vi mà con người có ít sự kiểm soát dù động cơ của đối tượng là rất cao từ thái độ và tiêu chuẩn chủ quan nhưng trong một số trường hợp họ vẫn không thực hiện hành vi vì có các tác động của điều kiện bên ngoài lên ý định hành vi. Theo mô hình, động cơ hay ý định là nhân tố thúc đẩy cơ bản của hành vi tiêu dùng của người tiêu dùng Động cơ hay ý định bị dẫn dắt bởi ba tiền tố cơ bản là thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi nhận thức Nhận thức kiểm soát hành vi và ý định đều là những nhân tố quan trọng để dự đoán hành vi, tùy vào các điều kiện cụ thể mà mức độ quan trọng của từng nhân tố sẽ khác nhau (Ajzen I , 1991)

Hình 2.2 Mô hình thuyết hành vi dự bị (TPB)

2.4.1.3 Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM)

Nhằm giải thích hành vi sử dụng của cá nhân trong lĩnh vực công nghệ thông tin, Davis (1989) đã giới thiệu mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model

- TAM) dựa trên thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishbein & Ajzen Trong mô hình chấp nhận công nghệ, Gefen & ctg (2003) đã thay thế hai biến thái độ và chuẩn chủ quan bằng hai biến mới là cảm nhận hữu ích và cảm nhận dễ sử dụng.

Hình 2.3 Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM)

Mô hình này giả định rằng: khi người dùng nhận thấy rằng một loại công nghệ hữu ích và cũng dễ sử dụng, họ sẽ sẵn sàng sử dụng nó Tuy nhiên, lập luận này chỉ có thể hợp lệ đối với việc sử dụng công nghệ cá nhân, vì người dùng có thể bị ảnh hưởng bởi bạn bè, đồng nghiệp để mua hoặc là sử dụng hệ thống và cả việc dựa trên khuyến nghị, tác động từ quảng cáo Ngược lại, công nghệ được sử dụng trong môi trường công việc không thể bị ảnh hưởng bởi một mội người bạn đồng nghiệp nào của bạn, mà cái dẫn đến hành vi của nhân viên là các quy tắc mà công ty đề ra Mô hình TAM đề ra được sự dụng rộng rãi thường xuyên, song nó vẫn vướng phải những hạn chế nhất định Chuttur (2009) đã chỉ ra rằng TAM có khả năng giải thích, dự đoán hạn chế và cũng không có giá trị thực tế nào. Leoc & ctg (2003) còn chỉ ra một nhược điểm của mô hình TAM là chỉ được áp dụng khi nghiên cứu một loại công nghệ, một đối tượng và một thời điểm nhất định. Để hạn chế các nhược điểm trên, Venkatesh & Davis (2000) đã tiến hành các nghiên cứu theo chiều dọc với bốn hệ thống công nghệ ở bốn tổ chức tại ba thời điểm khác nhau và đề xuất một mô hình mới TAM2 TAM2 – là mô hình mở rộng của TAM có thêm vào các biến liên quan đến các ảnh hưởng xã hội (chuẩn chủ quan, sự tự nguyện và hình ảnh) và liên quan đến nhận thức về phương tiện (phù hợp với công việc, chất lượng đầu ra, tính minh chứng của kết quả) Mô hình TAM chứa các yếu tố Mô hình động cơ thúc đẩy, mô hình M PRVV, mô hình S&K,…

2.4.1.4 Mô hình chấp nhận & sử dụng công nghệ UTAUT

Lý thuyết thống nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology - UTAUT) là mô hình chấp nhận công nghệ được xây dựng bởi Venkatesh và cộng sự của ông Họ thể hiện nó trong bài nghiên cứu học thuật “Sự chấp nhận của người dùng đối với công nghệ thông tin là hướng tới một quan điểm thống nhất” (User acceptance of information technology: Toward a unified view) Lí do cốt lõi của việc đưa ra thuyết UTAUT là do Venkatesh nhận thấy các nhà nghiên cứu trong lĩnh vực công nghệ thông tin và hệ thống máy tính gặp nhiều khó khăn khi chọn lựa mô hình nghiên cứu phù hợp và thường lựa chọn kết hợp một số khái niệm từ một vài mô hình khác nhau Do đó Venkatesh và các cộng sự nhận thấy cần phải tổng hợp các mô hình sẵn có và đưa một mô hình hoàn chỉnh hơn UTAUT giải thích ý định của người dùng sử dụng hệ thống thông tin và hành vi sử dụng tiếp theo Lý thuyết được phát triển thông qua đánh giá và hợp nhất các cấu trúc của tám mô hình mà nghiên cứu trước đó đã sử dụng để giải thích hành vi sử dụng hệ thống thông tin (lý thuyết hành động, mô hình chấp nhận công nghệ, mô hình động lực, lý thuyết hành vi có kế hoạch, lý thuyết kết hợp hành vi có kế hoạch/mô hình chấp nhận công nghệ, mô hình sử dụng máy tính cá nhân, phổ biến lý thuyết đổi mới và lý thuyết nhận thức xã hội) UTAUT cho rằng có bốn nhân tố chính (hữu ích mong đợi, dễ sử dụng mong đợi, ảnh hưởng xã hội, điều kiện thuận lợi) Bên cạnh đó, còn có bốn biến kiểm soát (độ tuổi, giới tính, kinh nghiệm, sự tự nguyện) và tất cả có thể giải thích đến 70% ý định hành vi Các 13 khái niệm trong UTAUT được tổng hợp từ các yếu tố ảnh hưởng mạnh nhất trong tám mô hình trước và được định nghĩa lại như hình 2.4

Hình 2.4 Mô hình thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ

2.4.1.5 Mô hình chấp nhận & sử dụng công nghệ UTAUT2

Lý thuyết chấp nhận và sử dụng công nghệ 2 (UTAUT2) là phiên bản mở rộng của UTAUT nhằm phù hợp với bối cảnh của người tiêu dùng Venkatesh & ctg (2012) kết hợp ba cấu trúc vào UTAUT động lực thụ hưởng, giá trị và thói quen Còn với sự khác biệt cá nhân - cụ thể là tuổi tác, giới tính và kinh nghiệm - được đưa ra giả thuyết để kiểm duyệt tác động của các cấu trúc này đối với ý định hành vi và sử dụng công nghệ Kết quả từ một cuộc khảo sát trực tuyến gồm hai giai đoạn, với dữ liệu sử dụng công nghệ được thu thập bốn tháng sau cuộc khảo sát đầu tiên, trong số 1.512 người sử dụng Internet di động đã hỗ trợ mô hình của (Venkatesh & ctg, Consumer Acceptance and Use of Information Technology: Extending the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology, 2012) So với mô hình UTAUT, các phần mở rộng được đề xuất trong UTAUT2 đã tạo ra sự cải thiện đáng kể về phương sai được giải thích trong ý định hành vi (56% đến 74%) và sử dụng công nghệ (40% đến 52%) (Dajani, 2016).

Hình 2.5 Mô hình thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ 2

Nghiên cứu này lựa chọn mô hình dựa vào Thuyết hành động hợp lý của Ajzen và Fishbein (1980), Thuyết hành vi dự định của Ajzen (1991), Mô hình chấp nhận công nghệ của Davis và cộng sự (1989), Thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ của Venkatesh và các cộng sự (2003) Đây là những mô hình được lựa chọn nghiên cứu trong nhiều lĩnh vực tại nhiều quốc gia châu Á Đây sẽ là cơ sở lý thuyết vững chắc giúp nghiên cứu vận dụng mô hình phù hợp với điều kiện nghiên cứu của sinh viên thành phố

Hồ Chí Minh Như vậy, mô hình nghiên cứu đề xuất ban đầu gồm 6 yếu tố: (1) Nhận thức dễ sử dụng, (2) Hiệu quả mong đợi, (3) Ảnh hưởng xã hội, (4) Tính bảo mật, (5) Thương hiệu ngân hàng, (6) Nhận thức kiểm soát hành vi Trong đó, yếu tố Nhận thức kiểm soát hành vi được kế thừa từ mô hình thuyết hành vi dự bị (TPB) và Nhận thức dễ sử dụng kế thừa từ mô hình TAM Bên cạnh đó 2 yếu tố Hiệu quả mong đợi và Ảnh hưởng xã hội được kế thừa từ mô hình thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ 2(UTAUT2) Ngoài ra, thì còn bổ sung thêm hai yếu tố khác được tham khảo từ các nghiên cứu trong nước và nước ngoài là: Tính bảo mật và Thương hiệu ngân hàng để nghiên cứu ảnh hưởng của chúng tới quyết định chọn ngân hàng của sinh viên.

Hình 2.5 Mô hình nghiên cứu đề xuất

2.4.2 Các giả thuyết nghiên cứu

H1: Nhận thức dễ sử dụng là “Mức độ mà một cá nhân tin rằng việc sử dụng hệ thống cụ thể sẽ không tốn nhiều công sức” (Davis, 1989) Hệ thống công nghệ đổi mới được coi là dễ sử dụng hơn và ít phức tạp hơn sẽ có nhiều khả năng được chấp nhận và được sử dụng bởi người sử dụng tiềm năng (Davis & ctg,1989)

H1: Nhận thức dễ sử dụng có tác động cùng chiều đến quyết định chọn ngân hàng

H2: Hiệu quả mong đợi được định nghĩa là “Mức độ mà một người tin rằng việc sử dụng một hệ thống sẽ nâng cao hiệu suất công việc của mình” Trong TAM, hiệu quả mong đợi dự đoán và mục đích sử dụng.

H2: Hiệu quả mong đợi có tác động cùng chiều đến quyết định chọn ngân hàng.

H3: Tính bảo mật được định nghĩa là mức độ tin tưởng rằng một tổ chức sẽ xử lý tất cả các giao dịch an toàn và bảo mật thông tin của cá nhân (Hosein, 2009).

H3: Tính bảo mật có tác động cùng chiều đến quyết định chọn ngân hàng.

H4: Philip Kotler: “Thương hiệu (Brand) có thể được hiểu như là tên gọi, thuật ngữ, biểu tượng, hình vẽ hay sự phối hợp giữa chúng được dùng để xác nhận sản phẩm của người bán và để phân biệt với sản phẩm của đối thủ cạnh tranh” Uy tín của ngân hàng ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng.

H4: Thương hiệu ngân hàng có tác động cùng chiều đến quyết định chọn ngân hàng.

H5: Ảnh hưởng xã hội được định nghĩa là “Nhận thức của cá nhân về áp lực của xã hội đến việc thực hiện hay không thực hiện một hành vi” (Ajzen, 1991, tr.188) Khi cá nhân nhận thức kỳ vọng xã hội cao hơn cho hành vi nhất định, người tiêu dùng sẵn sàng nhận lời khuyên từ các nguồn tham khảo và có xu hướng tuân theo một chuẩn chủ quan mạnh mẽ hơn theo hành vi, do đó có quyết định để thực hiện hành vi đó (Ajzen, The theory of planned behavior , 1985) Hartwick và Barki (1994), trong một nghiên cứu thực nghiệm về sự tham gia, cũng ủng hộ mối quan hệ giữa chuẩn chủ quan liên quan đến sử dụng và quyết định sử dụng và kết luận rằng trong việc phát triển hệ thống thông tin, chuẩn chủ quan là yếu tố quyết định quan trọng (Hartwick & Barki, 1994) Nghiên cứu trước đây chỉ ra rằng, chuẩn chủ quan có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định hành vi của người tiêu dùng.

H5: Ảnh hưởng xã hội có tác động cùng chiều đến quyết định chọn ngân hàng.

H6: Nhận thức kiểm soát hành vi được định nghĩa là cảm nhận của cá nhân về việc dễ hay khó khi thực hiện hành vi (Ajzen, 1991, tr.188) Nhận thức kiểm soát hành vi biểu thị mức độ kiểm soát việc thực hiện hành vi chứ không phải là kết quả của hành vi (Ajzen,

2002) Nhiều nghiên cứu cho rằng kiểm soát hành vi có tác động trực tiếp đến quyết định sử dụng

H6: Nhận thức kiểm soát hành vi có ảnh hưởng cùng chiều đến quyết định chọn ngân hàng.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI

Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu của đề tài

Quy trình nghiên cứu của đề tài trải qua mười bước từ hình thành thang đo nháp, đến phỏng vấn để xây dựng thang đo chính thức nhằm phục vụ cho nghiên cứu chính thức.

Sử dụng kết quả nghiên cứu chính thức để kiểm định Cronbach’s Alpha - kiểm tra tương quan biến tổng và kiểm định EFA (Exploring Factor Analysis) - kiểm tra trọng số EFA, số nhân tố trích, phương sai trích Vượt qua các kiểm định ban đầu tiến hành hoàn thành thang đo hoàn chỉnh và bước cuối cùng là phân tích hồi quy tuyến tính để kiểm định mô hình và kiểm định các giả thuyết.

XÂY DỰNG THANG ĐO, BẢNG KHẢO SÁT

Dựa trên cơ sở lí thuyết đã trình bày tại chương 2 kết hợp với kế thừa và hiệu chỉnh thang đo của Venkatesh (2012), Hsiu-Hua Cheng và Shih-Wei Huang (2013), Chigamba và Fatoki (2011), Hedayatnia và Eshghi (2011), Siddique (2012), thang đo nháp sử dụng trong nghiên cứu bảng (Bảng 3.1) gồm 25 biến quan sát dùng để đo lường tác động của các nhân tố tác động đến việc chọn ngân hàng để mở thẻ thanh toán của sinh viên Thành phố Hồ Chí Minh.

Nghiên cứu đo lường thái độ và nhận thức của các nhân tố tác động đến việc chọn đối tượng ngân hàng để mở thẻ thanh toán của sinh viên Thành phố Hồ Chí Minh nên thang đo Likert 5 mức độ được vận dụng để đo lường mức độ đồng ý của các sinh viên viên với các phát biểu Thang đo Likert yêu cầu người tham gia chỉ ra mức độ mà họ đồng ý hoặc không đồng ý với một loạt các tuyên bố về các cấu trúc Mỗi thang đo bao gồm năm loại phản ứng khác nhau, từ 1 = rất không đồng ý đến 5 = rất đồng ý (Antonucci & Goeke, 2011).

Nghiên cứu này sử dụng thang đo đã được sử dụng trong các nghiên cứu trước của Venkatesh và đồng sự (2012), Yu-Lung-Wu và đồng sự (2008), Donaldson (2011) làm thang đo cho các khái niệm trong mô hình nghiên cứu.

Khái niệm Biến quan sát

Nhận thức dễ sử dụng Đăng ký tài khoản sử dụng dễ dàng

Biết cách sử dụng một cách nhanh chóng mà không cần đọc hướng dẫn

Thanh toán một cách dễ dàng bằng điện thoại

Sử dụng dịch vụ mà không cần người khác giúp đỡ

Tôi cảm thấy thật hữu ích.

Giải quyết công việc thuận lợi hơn Giúp việc thanh toán nhanh hơn Giúp gia tăng hiệu quả công việc

Tôi tin tưởng vào sự bảo mật của ngân hàng Tôi tin tưởng các giao dịch thanh toán qua thẻ Tôi tin rằng dịch vụ thẻ thanh toán luôn an toàn và tin cậy

Cơ sở vật chất khang trang Không gian giao dịch tại ngân hàng tiện nghi, thoải mái Các hoạt động vì cộng đồng

Tần suất xuất hiện trên các phương tiện truyền thông Ngân hàng lớn và có danh tiếng trên thị trường Ảnh hưởng xã hội Được sự giới thiệu của cha mẹ và những người thân trong gia đình Được sự giới thiệu của bạn bè và những mối quan hệ Được sự giới thiệu của chính nhân viên ngân hàng

Nhận thức kiểm soát hành vi

Việc sử dụng là dễ dàngViệc sử dụng là hoàn toàn do tôi quyết định

Tôi có đủ kiến thức để sử dụng

Quyết định chọn ngân hàng

Tôi sẽ tiếp tục sử dụng thẻ thanh toán trong tương lai Tôi sẽ luôn dùng thẻ thanh toán khi thanh toán

Tôi sẽ dùng thẻ thanh toán ngân hàng thường xuyên

Bảng 3.1: Thang đo nháp dùng trong nghiên cứu

Kết quả nghiên cứu định tính cho thấy các yếu tố: nhận thức dễ sử dụng, hiệu quả mong đợi, nhận thức rủi ro, thương hiệu ngân hàng, ảnh hưởng xã hội, nhận thức kiểm soát hành vi đều có ảnh hưởng đến quyết định chọn đối tượng ngân hàng của sinh viên. Nghiên cứu gồm 7 thang đo với 25 biến được thể hiện qua 25 câu hỏi Cụ thể:

- Thang đo nhận thức dễ sử dụng được đo lường thông qua 4 biến quan sát được kí hiệu là SD1, SD2, SD3, SD4 Các biến này dựa trên thang đo của Venkatesh và cộng sự 2012 (Venkatesh & ctg, 2012)

- Thang đo hiệu quả mong đợi được đo lường thông qua 4 biến quan sát được kí hiệu là HQ1, HQ2, HQ3, HQ4 Các biến này dựa trên thang đo của Venkatesh và cộng sự 2012 (Venkatesh & ctg, 2012)

- Thang đo tính bảo mật được đo lường thông qua 4 biến quan sát lần lượt được kí hiệu là BM1, BM2, BM3, BM4 Các biến này dựa trên thang đo của (Nasri & Zarai, 2014)

- Thang đo thương hiệu ngân hàng được đo lường thông qua 5 biến quan sát được kí hiệu là TH1, TH2, TH3, TH4, TH5 Các biến này dựa trên thang đo của Hedayatnia và Eshghi, Siddique (Siddique, 2012), (Hedayatnia & Eshghi, 2011).

- Thang đo ảnh hưởng xã hội được đo lường thông qua 3 biến quan sát được kí hiệu là XH1, XH2, XH3 Các biến này dựa trên thang đo của Chigamba và Fatoki (Chigamba & Fatoki, 2011)

- Thang đo nhận thức kiểm soát hành vi được đo lường thông qua 3 biến quan sát được kí hiệu là HV1, HV2, HV3 Các biến này dựa trên thang đo của Ching-FuChen và Wei-Hsiang Chao (Chen & Chao, 2010).

- Thang đo quyết định chọn ngân hàng được đo lường thông qua 3 biến quan sát được kí hiệu là QD1, QD2, QD3 Các biến này dựa trên thang đo Luarn & Lin (Luarn & Lin, 2005)

Tác giả xây dựng thang đó Likert 5 mức độ: 1 = Hoàn toàn không đồng ý, 2 = Không đồng ý, 3 = Trung bình, 4 = Đồng ý, 5 = Hoàn toàn đồng ý

Biến Phát biểu Kí hiệu

Nhận thức dễ sử dụng

Tôi có thể đăng kí sử dụng tài khoản ngân hàng dễ dàng SD1

Tôi có thể nhanh chóng sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng mà không cần hướng dẫn SD2

Tôi có thể thanh toán một cách dễ dàng bằng điện thoại SD3

Tôi có thể sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán mà không cần người khác giúp đỡ SD4

Tôi cảm thấy sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng thật hữu ích HQ1

Thẻ thanh toán giúp tôi giải quyết công việc thuận lợi hơn HQ2

Thẻ thanh toán giúp việc thanh toán của tôi nhanh hơn HQ3

Thẻ thanh toán ngân hàng giúp tôi gia tăng hiệu quả công việc HQ4

Tôi tin tưởng vào sự bảo mật của ngân hàng mà tôi đang sử dụng BM1

Tôi tin tưởng vào các giao dịch thanh toán qua thẻ BM2 Tôi tin rằng dịch vụ thẻ thanh toán luôn an toàn và tin cậy BM3

Cơ sở vật chất khang trang

Không gian giao dịch tại ngân hàng tiện nghi, thoải mái TH2

Các hoạt động vì cộng đồng

Tần suất xuất hiện trên các phương tiện truyền thông TH4

Ngân hàng lớn và có danh tiếng trên thị trường TH5 Ảnh hưởng xã hội Được sự giới thiệu của cha mẹ và những người thân trong gia đình XH1 Được sự giới thiệu của bạn bè và những mối quan hệ XH2 Được sự giới thiệu của chính nhân viên ngân hàng

Nhận thức kiểm soát hành vi

Tôi cảm thấy việc sử dụng thẻ thanh toán là dễ dàng

HV1 Việc sử dụng thẻ thanh toán là hoàn toàn do tôi quyết định HV2

Tôi có đủ kiến thức để sử dụng thẻ thanh toán HV3

Quyết định chọn ngân hàng

Tôi sẽ tiếp tục sử dụng thẻ thanh toán trong tương lai QD1

Tôi sẽ luôn dùng thẻ thanh toán ngân hàng khi thanh toán QD2

Tôi sẽ dùng thẻ thanh toán ngân hàng thường xuyên

Bảng 3.2 Mô tả các thang đo chính thức

Bảng câu hỏi được thiết kế gồm ba phần: phần thứ nhất dùng để gạn lọc bao gồm các câu hỏi nhằm mục đích chọn người trả lời trong đám đông nghiên cứu, đối với đề tài nghiên cứu phần này lọc xem người tham gia khảo sát có phải là sinh viên hiện tại đang làm ở thành phố Hồ Chí Minh hay không Phần thứ hai các câu hỏi nhằm thu thập dữ liệu cần cho mục đích nghiên cứu: mức độ đồng ý của các sinh viên đối với các yếu tố ảnh hưởng quyết định chọn đối tượng mở thẻ thanh toán Ở phần hai đề tài sử dụng thang đo Likert 5 mức độ – loại thang đo trong đó một chuỗi các phát biểu liên quan đến thái độ trong câu hỏi được nêu ra và người trả lời sẽ chọn một trong các trả lời đó Phần thứ ba là phần dữ liệu về cá nhân bao gồm đặc điểm cá nhân của từng đối tượng khảo sát(độ tuổi, giới tính, niên học) Phần một và ba sử dụng dạng câu hỏi một lựa chọn đây là dạng các câu hỏi trong đó người trả lời dùng chỉ được một trong các câu trả lời có sẵn.

PHƯƠNG PHÁP THU THẬP DỮ LIỆU

3.3.1 Thiết kế mẫu nghiên cứu

Trong bài nghiên cứu tác giả sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA chính vì thế mẫu tối thiểu tốt nhất là 50 tốt hơn là 100 và tỉ lệ giữa quan sát với biến đo lường là 5:1, nghĩa là 1 biến đo lường cần tối thiểu là 5 quan sát, tốt nhất là 10:1 trở lên (Hair & ctg, 2009) Nghiên cứu trên bao gồm 25 biến quan sát chính vì thế kích thước mẫu tối thiểu là 25*55 (25*10%0 là tốt nhất) Bên cạnh đó để phân tích hồi quy tuyến tính, quy mô mẫu phải thoả mãn n ≥ 50 + 8p (trong đó: n là kích thước mẫu tối thiểu cần thiết, p là biến độc lập trong mô hình) (Nguyễn, 2011) Mô hình nghiên cứu trên gồm có 6 biến độc lập suy ra mẫu tối thiểu cần là 50+8*6 Từ hai điều kiện trên, quy mô mẫu cần cho nghiên cứu này tối thiểu là 125 quan sát (250 là tốt nhất).

3.3.2 Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tác động các nhân tố tác động đến việc chọn đối tượng ngân hàng chính vì thế đối tượng khảo sát của nghiên cứu chính là những sinh viên hiện nay đang sống trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.

Có nhiều phương pháp chọn mẫu được chia thành hai nhóm chính là phương pháp chọn mẫu theo xác suất và chọn mẫu không theo xác suất Để thuận tiện cho quá trình nghiên cứu cũng như đảm bảo tiến độ thực hiện và ngân sách cho phép đề tài sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện – là phương pháp chọn mẫu phi xác suất trong đó tiếp cận với phần tử mẫu bằng phương pháp thuận tiện nghĩa là chọn bất kì sinh viên nào mà tác giả có thể tiếp cận được không phân biệt giới tính, niên khoá,

PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH DỮ LIỆU

Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng phần mềm SPSS 20 để hỗ trợ phân tích dữ liệu. Với những dữ liệu thu về từ khảo sát, sau khi loại bỏ những phiếu không đạt yêu cầu, tác giả tiến hành mã hoá, làm sạch dữ liệu và sử dụng một số phương pháp phân tích.

3.4.1 Phương pháp thống kê mô tả

Phân tích thống kê mô tả là quá trình chuyển dịch dữ liệu thô thành những dạng thích hợp hơn cho việc hiểu và giải thích Cụ thể:

Với biến định tính (giới tính, độ tuổi, niên học) nghiên cứu dùng công cụ tần suất (frequencies) và phần trăm (percent) - Với các biến định lượng (continuous) sử dụng công cụ tính giá trị trung bình (mean), giá trị nhỏ nhất (minimum), giá trị lớn nhất (maximum).

3.4.2 Phương pháp kiểm tra độ tin cậy – Cronbach’s Alpha

Hệ số Cronbach Alpha được sử dụng để xác định độ tin cậy của thang đo và để loại bỏ các biến không phù hợp ra khỏi thang đo Tiêu chuẩn để lựa chọn biến quan sát và thang đo khi nó có hệ số tương quan biến tổng (item – total correlation) của biến quan sát lớn hơn 0,3 và hệ số Cronbach Alpha của thang đo lớn hơn 0,6 (Hair & ctg, 2009) Mục đích của kiểm định này là tìm hiểu xem các biến quan sát có cùng đo lường một khái niệm cần đo hay không Qua đó, cho phép loại bỏ những biến không phù hợp trong mô hình nghiên cứu Các tiêu chí được sử dụng khi thực hiện đánh giá độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha:

Hệ số Cronbach’s Alpha có giá trị biến thiên trong đoạn [0,1] Mức giá trị hệ số Cronbach’s Alpha từ 0.6 trở lên được coi là thang đo đủ điều kiện, từ 0.7 đến 0.8 thang đo sử dụng tốt và từ 0.8 đến gần bằng 1 thang đo lường sử dụng rất tốt (Hoàng & Chu, 2008).

Hệ số tương quan biến tổng (Corrected – Total correlation): Hệ số tương quan biến tổng là hệ số cho biết mức độ “liên kết” giữa một biến quan sát trong nhân tố với các biến còn lại Nó còn phản ánh mức độ đóng góp vào giá trị khái niệm của nhân tố của một biến quan sát cụ thể Các biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng ≥ 0.3 thì biến đó đạt yêu cầu (Nunnally, 1978) ngược là thì sẽ coi là biến rác loại ra khỏi thang đo.

3.4.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA

Phân tích nhân tố khám phá sẽ được sử dụng để thu nhỏ và gom các biến lại, xác định số lượng các nhân tố trong thang đo, xem xét mức độ hội tụ của các biến quan sát theo từng thành phần và giá trị phân biệt giữa các nhân tố Nghiên cứu này sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA để khẳng định mức độ phù hợp của 6 thang đo với 22 biến quan sát Theo (Hair & ctg, 2009), các tham số thống kê quan trọng trong phân tích nhân tố bao gồm:

Chỉ số KMO (Kaiser – Meyer – Olkin Measure of Simping Adequacy): được dùng để kiểm định sự thích hợp của phân tích nhân tố Chỉ số KMO phải đủ lớn (>0,5) (Hair & ctg, 2019) thì phân tích nhân tố là thích hợp, còn nếu nhỏ hơn 0,5 thì phân tích nhân tố có khả năng không thích hợp với dữ liệu.

Chỉ số Eigenvalue: đại diện cho lượng biến thiên được giải thích bởi nhân tố Chỉ những nhân tố có Eigenvalue lớn hơn 1 mới được giữ lại trong mô hình phân tích, các nhân tố có Eigenvalue nhỏ hơn 1 sẽ bị loại khỏi mô hình (Hair & ctg, 2009)

Phương sai trích (Variance Explained Criteria): tổng phương sai trích phải lớn hơn 50% (Hair & ctg, 2009).

Hệ số tải nhân tố (Factor Loadings): là hệ số tương quan đơn giữa các biến và nhân tố.

Hệ số này càng lớn cho biết các biến và nhân tố càng có quan hệ chặt chẽ với nhau Hệ số tải nhân tố được chấp nhận là lớn hơn 0,5 (Hair & ctg, 2009), các biến có hệ số tải nhân tố nhỏ hơn 0,5 sẽ bị loại khỏi mô hình.

Kiểm định Bartlett để kiểm tra độ tương quan giữa các biến quan sát và tổng thể, phân tích chỉ có ý nghĩa khi sig có giá trị nhỏ hơn 5% (0,05) (Hair & ctg, 2009)

3.4.4 Phân tích hồi quy đa biến

3.4.4.1 Xây dựng phương pháp hồi quy

Sau khi kiểm định các thang đo, thì dữ liệu sẽ được xử lý để chạy hồi quy tuyến tính thực hiện bằng cách ước lượng tổng bình phương nhỏ nhất (OLS) với phương pháp đồng thời (Enter).

3.4.4.2 Phân tích tương quan hệ số Pearson

Hệ số tương quan Pearson (Pearson correlation coefficient, kí hiệu r) đo lường để kiểm tra mối liên hệ tuyến tính giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc Nếu các biến độc lập với nhau có tương quan chặt thì phải lưu ý đến vấn đề đa cộng tuyến khi phân tích hồi quy (giả thuyết H0: hệ số tương quan bằng 0) Hệ số tương quan Pearson (r) sẽ nhận giá trị từ -1 đến +1 Điều kiện để tương quan có ý nghĩa là giá trị sig 0 cho biết một sự tương quan thuận giữa hai biến, nghĩa là nếu giá trị của biến này tăng thì sẽ làm tăng giá trị của biến kia.

3.4.4.3 Kiểm định sự phù hợp của mô hình

Sau khi kết luận được các biến có mối quan hệ tuyến tính thì có thể mô hình hoá mối quan hệ nhân quả này bằng hồi quy tuyến tính (Hoàng & Chu, 2008) Nghiên cứu thực hiện hồi quy đa biến theo phương pháp Enter: tất cả các biến được đưa vào một lần và xem xét các kết quả thống kê liên quan Đánh giá mức độ phù hợp của mô hình hồi quy đa biến thông qua R và R hiệu chỉnh, kiểm định ANOVA.

Hệ số R (R Square) và R hiệu chỉnh Hai giá trị này dùng đo sự phù hợp của mô hình hồi quy, còn gọi là hệ số xác định (coefficient of detemination) nghĩa là các biến (nhân tố) độc lập giải thích được bao nhiêu phần trăm (%) biến thiên của biến phụ thuộc Giá trị R dao động từ 0 đến 1 R càng gần 1 thì mô hình đã xây dựng càng phù hợp với bộ dữ liệu dùng chạy hồi quy R càng gần 0 thì mô hình đã xây dựng càng kém

2 phù hợp với bộ dữ liệu dùng chạy hồi quy Thông thường, R > 50% mô hình phù hợp. Kiểm định ANOVA được sử dụng để kiểm định mức độ phù hợp của mô hình tương quan, tức là có hay không có mối quan hệ giữa các biến độc lập hay biến phụ thuộc. Thực chất của kiểm định ANOVA đó là kiểm định xem biến phụ thuộc có liên hệ tuyến tính với toàn bộ tập hợp các biến độc lập hay không, và giả thuyết H0 được đưa ra là Hệ số xác định R = 0 Giá trị Sig nhỏ (thường < 5%) hơn mức ý nghĩa kiểm định sẽ giúp khẳng định sự phù hợp của mô hình hồi quy (Hoàng & Chu, 2008).

3.4.4.4 Kiểm định các giả thuyết hồi quy

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

THỐNG KÊ MÔ TẢ

Trong qua trình nghiên cứu nhóm chúng tôi thu thập dữ liệu bằng cách tạo bảng khảo sát trên Google Docs Quy mô mẫu thu được là 276 mẫu nhưng chỉ có 250 bảng câu hỏi phản hồi đạt yêu cầu được đưa vào phân tích dữ liệu.

4.1.2 Thống kê mô tả các biến định tính

Thống kê tần số được áp dụng cho các biến định tính cụ thể như giới tính, độ tuổi, chi tiêu và số năm sử dụng dịch vụ thẻ.

Bảng 4.1: Thống kê mô tả các biến định tính

Các đặc điểm cá nhân

Mức chi tiêu hàng tháng

Số năm sử dụng thẻ

Nguồn: Kết quả xử lý dữ liệu bằng phần mềm SPSS 20.0

Về giới tính: trong 250 sinh viên tham gia khảo sát thì 40.4% là nam, 49.6% là nữ và còn lại là giới tính khác Điều này là hợp lí vì mẫu khảo sát của tác giả là sinh viên trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh nên tỉ lệ nam nữ giữa các ngành không chênh lệch nhiều.

Về độ tuổi: trong 250 sinh viên tham gia khảo sát tỉ lệ nhiều nhất là sinh viên năm

4 với tỉ lệ 28.8%, tiếp theo là năm 2 với tỉ lệ 24.8%, kế tiếp là năm 3 và năm 1 với tỉ lệ lần lượt là 21.2% và 13.2%, còn là độ tuổi khác với tỉ lệ là 12% Đa số là sinh viên cùng độ tuổi với tác giả tham gia khảo sát và đa phần đều sử dụng thẻ thanh toán nên sinh viên năm 4 chiếm tỉ lệ cao nhất là hợp lí.

Về mức chi tiêu hàng tháng: tập trung chủ yếu từ 1 – 2 triệu đồng và 2 – 3 triệu đồng với 25.6%, tiếp đó là từ 3 – 4 triệu à trên 4 triệu với tỉ lệ lần lượt là 21.6% và 20.4%, còn lại là dưới 1 triệu đồng với 7.6% Tỉ lệ này hợp lí và không ảnh hưởng nhiều đến kết quả nghiên cứu.

Về số năm sử dụng thẻ: chủ yếu là từ 1 – 3 năm với 36.8%, tiếp đến là dưới 1 năm với 23.6%, còn lại là từ 4 – 6 năm và trên 6 năm với tỉ lệ lần lượt là 21.6% và 18%.

Vì đối tượng khảo sát là sinh viên nên số năm sử dụng thẻ thanh toán là từ 1 – 3 năm là hợp lí.

4.1.3 Thống kê mô tả biến định lượng

Bảng câu hỏi sử dụng thang đo Likert 5 mức độ để đo lường, chính vì thế tác giả sử dụng kỹ thuật thống kê trung bình cho các biến định lượng để đánh giá khái quát về nhận định của đối tượng khảo sát với các câu hỏi trong thang đo.

Bảng 4.2: Thống kê mô tả các biến định lượng

Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn

Nhận thức SD2 1 5 4.10 849 dễ sử dụng SD3 1 5 4.09 918

Hiệu quả HQ2 1 5 4.12 811 mong đợi HQ3 1 5 4.04 775

Thương TH2 1 5 3.84 840 hiệu ngân TH3 1 5 3.74 850 hàng TH4 1 5 3.82 857

TH5 1 5 3.74 854 Ảnh hưởng XH1 1 5 3.80 881 xã hội XH2 1 5 3.82 895

Nhận thức HV1 1 5 4.06 768 kiểm soát HV2 1 5 3.83 843 hành vi HV3 1 5 3.60 992

Quyết định QD1 1 5 4.17 797 chọn ngân QD2 1 5 3.96 802 hàng QD3 1 5 4.23 781

Kết quả cho thấy các câu hỏi điều tra mức đánh giá thấp nhất là mức 1 và cao nhất là mức

5, giá trị trung bình đều lớn hơn 3 với độ lệch chuẩn khá nhỏ Như vậy bước đầu cho thấy mức độ ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ thanh toán ở mức khá cao.

KIỂM TRA ĐỘ TIN CẬY THANG ĐO – CRONBACH’S ALPHA

Bảng 4.3: Đánh giá độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Nhận thức dễ sử dụng (SD); Cronbach’s Alpha = 853

Hiệu quả mong đợi (HQ); Cronbach’s Alpha = 865

Tính bảo mật (BM); Cronbach’s Alpha = 800

Thương hiệu ngân hàng (TH); Cronbach’s Alpha = 906 0

TH5 15.2 8.13 84 3.86 Ảnh hưởng xã hội (XH); Cronbach’s Alpha = 988

Nhận thức kiểm soát hành vi (HV); Cronbach’s Alpha = 675

Quyết định chọn ngân hàng (QD); Cronbach’s Alpha = 741 5

Biến độc lập “Nhận thức dễ sử dụng” được đo lường bằng 4 biến quan sát SD1 đến SD4, kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng SPSS 20.0 cho thấy hệ số

Cronbach’s Alpha bằng 0.853 > 0.6, các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát

39 lớn hơn 0.3 Nếu bỏ đi biến nào trong thang đo thì hệ số Cronbach’s Alpha đều giảm nên thang đo này đạt yêu cầu và tất cả các biến quan sát của thang đo đều được đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA tiếp theo.

Biến độc lập “Hiệu quả mong đợi” được đo lường bằng 4 biến quan sát HQ1 đến HQ4, kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng SPSS 20.0 cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha bằng 0.865> 0.6, các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát lớn hơn 0.3. Nếu bỏ đi biến nào trong thang đo thì hệ số Cronbach’s Alpha đều giảm nên thang đo này đạt yêu cầu và tất cả các biến quan sát của thang đo đều được đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA tiếp theo.

Biến độc lập “Tính bảo mật” được đo lường bằng 4 biến quan sát BM1 đến BM3, kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng SPSS 20.0 cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha bằng 0.800 > 0.6, các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát lớn hơn 0.3 Nếu bỏ đi biến nào trong thang đo thì hệ số Cronbach’s Alpha đều giảm nên thang đo này đạt yêu cầu và tất cả các biến quan sát của thang đo đều được đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA tiếp theo.

Biến độc lập “Thương hiệu ngân hàng” được đo lường bằng 4 biến quan sát TH1 đến TH5, kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng SPSS 20.0 cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha bằng 0.906 > 0.6, các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát lớn hơn 0.3 Nếu bỏ đi biến nào trong thang đo thì hệ số Cronbach’s Alpha đều giảm nên thang đo này đạt yêu cầu và tất cả các biến quan sát của thang đo đều được đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA tiếp theo.

Biến độc lập “Ảnh hưởng xã hội” được đo lường bằng 4 biến quan sát XH1 đến XH3, kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng SPSS 20.0 cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha bằng 0.988 > 0.6, các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát lớn hơn 0.3 Nếu bỏ đi biến nào trong thang đo thì hệ số Cronbach’s Alpha đều giảm nên thang đo này đạt yêu cầu và tất cả các biến quan sát của thang đo đều được đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA tiếp theo.

Biến độc lập “Nhận thức kiểm soát hành vi” được đo lường bằng 4 biến quan sát HV1 đến HV3, kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng SPSS 20.0 cho thấy hệ sốCronbach’s Alpha bằng 0.675 > 0.6, các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát lớn hơn 0.3 Nếu bỏ đi biến nào trong thang đo thì hệ số Cronbach’s Alpha đều giảm nên thang đo này đạt yêu cầu và tất cả các biến quan sát của thang đo đều được đưa vào

40 phân tích nhân tố khám phá EFA tiếp theo.

Biến phụ thuộc “Quyết định chọn ngân hàng” được đo lường bằng 4 biến quan sát QD1 đến QD3, kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng SPSS 20.0 cho thấy hệ sốCronbach’s Alpha bằng 0.741 > 0.6, các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát lớn hơn 0.3 Nếu bỏ đi biến nào trong thang đo thì hệ số Cronbach’s Alpha đều giảm nên thang đo này đạt yêu cầu và tất cả các biến quan sát của thang đo đều được đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA tiếp theo.

PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ (EFA) 41 1 Phân tích khám phá nhân tố với các biến độc lập

Sau khi tiến hành kiểm định thang đo với hệ số Cronbach’s Alpha, mô hình nghiên cứu cho ra 6 biến độc lập tác động đến biến phụ thuộc Quyết định chọn ngân hàng và 25 biến quan sát đạt yêu cầu để đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA.

4.3.1 Phân tích khám phá nhân tố với các biến độc lập

Bảng 4.4: KMO and Bartlett s Test

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .803

Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 4149.115 df 231

Hệ số KMO = 0.803 nằm trong đoạn từ 0.5 đến 1 và kiểm định Barlett có sig.=0.000

1 và phương sai trích là 75,164% tức là 7 nhân tố này giải thích được tới 75.164% mô hình phân tích nhân tố Kết quả này hoàn toàn đúng với giả thuyết mô hình nghiên cứu ban đầu gồm 6 nhân tố độc lập.

Bảng 4.6: Bảng xoay nhân tố

Bảng Xoay nhân tố cho thấy sau khi thực hiện xoay nhân tố tối đa các thang đo đã trở về với chính cấu trúc của mình và đạt giá trị hội tụ đều lớn hơn 0.5 Như vậy:

Nhân tố 1: được hình thành từ 5 biến quan sát là TH1, TH2, TH3, TH4, TH5 Các biến này đều phản ánh đến các khía cạnh thương hiệu ngân hàng nên có thể đặt tên nhân tố này

42 là “Thương hiệu ngân hàng” kí hiệu TH.

Nhân tố 2 : được hình thành từ 4 biến quan sát là HQ1, HQ2, HQ3, HQ4 Các biến này đều phản ánh đến các khía cạnh hiệu quả mong đợi nên có thể đặt tên nhân tố này là

“Hiệu quả mong đợi” kí hiệu HQ.

Nhân tố 3 : được hình thành từ 3 biến quan sát là XH1, XH2, XH3 Các biến này đều phản ánh đến các khía cạnh ảnh hưởng xã hội nên có thể đặt tên nhân tố này là “Ảnh hưởng xã hội” kí hiệu XH.

Nhân tố 4: được hình thành từ 4 biến quan sát là SD1, SD2, SD3, SD4 Các biến này đều phản ánh đến các khía cạnh nhận thức dễ sử dụng nên có thể đặt tên nhân tố này là “Nhận thức dễ sử dụng” kí hiệu SD.

Nhân tố 5: được hình thành từ 3 biến quan sát là BM1, BM2, BM3 Các biến này đều phản ánh đến các khía cạnh tính bảo mật nên có thể đặt tên nhân tố này là “Tính bảo mật” kí hiệu BM

Nhân tố 6: được hình thành từ 3 biến quan sát là Các biến này đều phản ánh đến các khía cạnh nhận thức kiểm soát hành vi nên có thể đặt tên nhân tố này là “Nhận thức kiểm soát hành vi” kí hiệu.

4.3.2 Phân tích khám phá nhân tố với biến phụ thuộc

Bảng 4.7: Bảng tổng hợp kiểm định biến Sự hài lòng

Biến quan sát Hệ số tải nhân tố

Kiểm định Bartlett’s Test Chi-Square = 172.745 ; df = 3; Sig.= 000

Thang đo quyết định chọn ngân hàng gồm 3 biến quan sát đạt độ tin cậy Cronbach’s alpha được đưa vào phân tích nhân tố khám phá Cụ thể:

Trị số KMO là 0.667 và hệ số Sig của kiểm định Bartlett’s test là 0,000 < 0,5 cho thấy các biến quan sát có tương quan tuyến tính với nhau trong tổng thể và hoàn toàn phù hợp cho việc phân tích nhân tố.

Sau khi tiến hành phân tích nhân tố EFA với tiêu chuẩn Eigenvalue > 1, phương pháp rút trích Principal Components và phép xoay Varimax, kết quả phân tích đã rút trích ra 1 nhân tố duy nhất, phù hợp với mô hình đưa ra Tổng phương sai trích là 65.960% > 50% và hệ số tải nhân tố của các biến này đều lớn hơn 0,5 nên đạt yêu cầu Như vậy, nhân tố duy nhất được rút trích ra gồm 3 biến quan sát là QD1, QD2 và QD3 Các biến này đều phản ánh đến các khía cạnh nhằm đánh giá quyết định chọn ngân hàng của sinh viên nên có thể đặt tên nhân tố này là “Quyết định”.

PHÂN TÍCH HỒI QUY TUYẾN TÍNH

Sau khi kiểm định thang đo bằng Cronbach’s Alpha và EFA thì các thang đo đều đạt chất lượng Do đó, mô hình nghiên cứu và các giả thuyết ban đầu vẫn được giữ nguyên để thực hiện các bước phân tích tiếp theo.

Xây dựng mô hình hồi quy đa biến (mô hình hồi quy bội) để đo lường tác động của từng nhân tố tác động đến quyết định chọn ngân hàng để mở thẻ của sinh viên Trong mô hình hồi quy, biến phụ thuộc là “Quyết định chọn ngân hàng (QD)”, và các biến độc lập là Nhận thức dễ sử dụng (SD), Hiệu quả mong đợi (HQ), Tính bảo mật (BM), Thương hiệu ngân hàng (TH), Ảnh hưởng xã hội (XH), Nhận thức kiểm soát hành vi (HV) Ta có mô hình hồi quy:

QD = β0 + β 1*SD + β 2*HQ + β 3*BM + β 4*TH + β 5*XH + β 6*HV + e i Trong đó:

- QD: Giá trị của biến phụ thuộc

- SD, HQ, BM, TH, XH, HVA: Giá trị của biến độc lập

- βi Các hệ số hồi quy

- ei Một biến độc lập ngẫu nhiên có phân phối chuẩn với trung bình 0 và phương sai không đổi σ2

4.4.1 Phân tích tương quan Pearson Để phân tích hồi quy tuyến tính hiệu quả đầu tiên cần xem xét đến mức độ tương quan giữa biến phụ thuộc với các biến độc lập và giữa các biến độc lập với nhau hay nói cách khác xét đến mối quan hệ tuyến tính giữa từng biến nhân tố ảnh hưởng với quyết định chọn ngân hàng để mở thẻ của sinh viên Kết quả được thể hiện tại bảng 4.8

Bảng 4.8: Kết quả phân tích tương quan Pearson giữa các biến

QD SD HQ BM TH XH HV

** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) 0

Kết quả phân tích Pearson cho thấy các biến được thể hiện đang giải thích cho mô hình đo lường quyết định chọn ngân hàng của sinh viên dựa trên 6 biến độc lập là: Nhận thức dễ sử dụng (SD), Hiệu quả mong đợi (HQ), Tính bảo mật (BM), Thương hiệu ngân hàng

(TH), Ảnh hưởng xã hội (XH), Nhận thức kiểm soát hành vi (HV) với hệ số Pearson Correlation nói lên mức độ tương quan giữa các biến với nhau trong mô hình Hệ số tương quan càng lớn nói lên mức độ tương quan càng cao, điều này có thể dẫn tới hiện tượng đa công tuyến khi kiểm định mô hình hồi quy và hệ số Sig nói lên tính phù hợp của hệ số tương quan giữa các biến theo phép kiểm định F với một độ tin cậy cho trước. Trong bảng 4.8 với độ tin cậy là 99% đồng nghĩa với hệ số sai số là 1% thì mối tương quan giữa các biến SD, HQ, BM, TH, XH được chấp nhận cụ thể biến HQ tương quan mạnh nhất với biến QD có hệ số Pearson là 0.819, tiếp theo là biến SD, BM, TH và XH với hệ số Pearson lần lượt là 0.532, 0.310, 0.310 và 0.205 Riêng biến HV có giá trị Sig>0.05 khi đối chiếu tương quan với biến QD, điều này đồng nghĩa với việc phải loại bỏ biến nghiên cứu (HV) ra khỏi mô hình nhằm đảm bảo tính phù hợp của mô hình Vậy

5 biến độc lập Nhận thức dễ sử dụng, Hiệu quả mong đợi, Tính bảo mật, Thương hiệu ngân hàng, Ảnh hưởng xã hội thật sự có tương quan với nhân tố Quyết định chọn ngân hàng của sinh viên vì thế 5 biến này có thể đưa vào hồi quy Bên cạnh đó, kết quả cũng cho thấy giữa các biến độc lập có mối quan hệ tương quan với nhau nên cần kiểm tra đa cộng tuyến khi tiến hành phân tích hồi quy.

4.4.2 Kiểm định sự phù hợp của mô hình

Bảng 4.9: Hệ số xác định mô hình

R R Square Adjusted R Square Std Error of the Estimate Durbin – Watson

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

Hệ số R cho biết mức độ phù hợp của mô hình nghiên cứu với ý nghĩa là các biến (nhân tố) độc lập giải thích được bao nhiêu phần trăm (%) biến thiên của biến (nhân tố) phụ thuộc và kiểm định F được sử dụng để kiểm định giả thuyết về độ phù hợp của mô hình tuyến tính tổng thể hay xem xét biến phụ thuộc có liên hệ tuyến tính với toàn bộ tập hợp các biến độc lập hay không Kết quả cho thấy R =0.726 (F9.569, với mức ý nghĩa0.00 10 thì có thể nhận xét có hiện tượng đa cộng tuyến (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005) Trong bảng 4.12 hệ số phóng đại phương sai VIF đều bé hơn 10, chứng tỏ không có hiện tượng đa cộng tuyến.

4.5.4 Kiểm định các giả thuyết hồi quy

Bảng 4.12: Hệ số hồi quy giữa các biến

Nhan thuc de su dung 18

Giả thuyết H1: Nhận thức dễ sử dụng có tác động cùng chiều đến quyết định chọn ngân hàng của sinh viên Kết quả phân tích hồi quy cho thấy yếu tố nhận thức dễ sử dụng có hệ số hồi quy đã chuẩn hoá β1 = +0.199 (t=5.241 với mức ý nghĩa 0.0000.05) do đó hệ số β4 không có ý nghĩa về mặt thống kê Có thể kết luận Thương hiệu ngân hàng có tác động cùng chiều đến quyết định chọn ngân hàng của sinh viên không được chấp nhận. Giả thuyết H4 chưa có ý nghĩa thống kê khi xem xét trong mối quan hệ của phương trình hồi quy.

Giả thuyết H5: Ảnh hưởng xã hội có tác động cùng chiều đến quyết định chọn ngân hàng của sinh viên Kết quả phân tích hồi quy cho thấy yếu tố ảnh hưởng xã hội có hệ số hồi quy đã chuẩn hoá β5 = 0.158 (t=4.426 với mức ý nghĩa 0.000

Định dạng
Số trang	88
Dung lượng	245,84 KB