TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng bắt nguồn từ một công việc rất đơn giản là giữ các đồ vật cho những người sở hữu nó tránh mất mát Đổi lại người sở hữu phải trả cho người giữ hộ một khoản tiền công Khi xã hội phát triển thương mại phát triển, nhu cầu về tiền ngày càng lớn thì ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho những người có tiền và cung cấp tiền cho những người cần tiền Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian, sẽ huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để cho các cá nhân và tổ chức vay lại Căn cứ vào chức năng, Ngân hàng được chia làm hai loại: Ngân hàng thương mại và Ngân hàng Nhà nước.
Tùy theo điều kiện kinh tế của mỗi nước và sự phát triển của hệ thống tài chính nước đó mà có những khái niệm khác nhau về Ngân hàng thương mại: Ở Hoa Kỳ: Ngân hàng thương mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Ở Pháp: Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Việt Nam theo khoản 2 điều 20 luật các tổ chức tín dụng Việt Nam: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác”.
1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
1.2.1 Hoạt động huy động vốn.
Huy động vốn là một nghiệp vụ đóng vai trò quan trọng, góp phần mang lại nguồn vốn cho NHTM để thực hiện các nghiệp vụ khác và trực tiếp ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng
4 và phát triển sẽ càng tạo uy tín và tiền đề cho ngân hàng trong mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Nguồn vốn chủ yếu của một NHTM được hình thành từ những nguồn chính như: vốn tự có, vốn vay (vay dân cư, vay các tổ chức tài chính, vay ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại…Trong quá trình hoạt động, NHTM phần lớn dựa vào việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế.
Hoạt động đầu vào chủ yếu của ngân hàng là nhận tiền gửi từ khách hàng Quy mô tiền gửi của khách hàng phụ thuộc vào phương thức huy động, lãi suất của từng ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội và uy tín của ngân hàng…Nắm được các yếu tố đó, ngân hàng có thể điều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn của mình. Ngoài ra để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, ngân hàng có thể vay vốn từ dân cư, các đơn vị kinh tế và các tổ chức tín dụng thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu hoặc vay tái chiết khấu từ NHTW.
1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn. Đây là hoạt động cho vay và đầu tư bao gồm: hoạt động cho vay, hoạt động ngân quỹ và hoạt động đầu tư chứng khoán.
Hoạt động cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng, nó quyết định đến sự thành bại của ngân hàng Do đó đây cũng là hoạt động rủi ro nhất Để tránh rủi ro, việc quản lý tiền và cho vay phải được quản lý chặt chẽ.
Hoạt động ngân quỹ nhằm đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên của ngân hàng cho khách hàng Đây là tài sản không sinh lời hoặc sinh lời thấp nhưng “tính lỏng” cao được coi như tiền mặt Do đó ngân hàng phải duy trì một lượng tiền mặt ở mức độ hợp lý sao cho vừa đảm bảo tính thanh khoản vừa đảm bảo tính sinh lời.
1.2.3 Các hoạt động trung gian.
Là việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ có liên quan Ngân hàng sẽ nhận được một khoản thu dưới hình thức hoa hồng Các hoạt động tiêu biểu như chuyển tiền, thanh toán hộ khách hàng, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, môi giới chứng khoán, quản lý hộ tài sản…
Ngày nay, các đơn vị kinh tế có xu hướng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh. Ngân hàng cũng vậy nó hoạt động đa năng trên nhiều lĩnh vực, với nhiều nghiệp vụ khác nhau Các nghiệp vụ phải có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ nhau nhằm thu được lợi nhuận cao nhất.
SV : Phạm Thị Chung Lớp LTCĐ_K5C
2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.
Tín dụng là một phạn trù kinh tế tồn tại qua các hình thái xã hội khác nhau Hiểu một cách thông thường nhất, tín dụng là sự vay mượn Cho đến nay người ta vẫn chưa có sự thống nhất trong việc đưa ra một khái niệm đầy đủ về tín dụng Theo quan niệm truyền thống, tín dụng là mối quan hệ trong đó một người chuyển qua người khác quyền sử dụng một lượng giá trị hoặc hiện vật nào đó với những điều kiện nhất định mà hai bên thoả thuận Hay tín dụng là quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay trên nguyên tắc có hoàn trả Quan hệ tín dụng dựa trên nền tảng sự tin tưởng lẫn nhau giữa các chủ thể.
Nếu xét theo chủ thể trong quan hệ tín dụng thì tín dụng được chia thành các loại: tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước và tín dụng ngân hàng.
+ Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp được biệu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa
+ Tín dụng Nhà nước: Là quan hệ tín dụng trong đó Nhà nước là người đi vay. + Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa ngân hàng và khách hàng trong một thời hạn nhất định với một chi phí nhất định.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa ngân hàng và khách hàng trong một thời hạn nhất định với một chi phí nhất định.
CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.11 1 Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng
1 Khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng.
Chất lượng, giá cả và lượng hàng hoá là ba chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh và khả năng của doanh nghiệp Để có thể đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì việc cải thiện chất lượng sản phẩm là điều tất yếu Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phải trả lời ba câu hỏi lớn đó là: sản xuất cái gì? Sản xuất cho ai? Sản xuất như thế nào? Do đó trước tiên các doanh nghiệp phải quan tâm đến chất lượng sản phẩm Ngân hàng cũng không là một ngoại lệ, đó là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ trên thị trường và những khoản cho vay là một sản phẩm, nó cũng có giá cả và chất lượng như những hàng hóa khác Các nhà kinh tế nói đến chất lượng bằng nhiều cách: Chất lượng là “sự phù hợp với mục đích và sự sử dụng”, là
“một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường” hay chất lượng là “năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của người sử dụng”
Với cách đề cập như vậy, thì chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh
1 2 tế xã hội Để có thể hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng, ta xem xét sự thể hiện chất lượng tín dụng trên các khía cạnh sau: Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng được thể hiện ở chỗ số tiền mà Ngân hàng cho vay phải có lãi xuất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đối với NHTM: Chất lượng tín dụng được thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Đối với một ngân hàng nhỏ thì nên cấp tín dụng với mức độ và trong phạm vi nhất định để thoả mãn một cách tốt nhất khách hàng của mình. Đối với nền kinh tế: Chất lượng tín dụng được thể hiện ở việc tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế Từ đó góp phần giải quyết các vấn đề xã hội như tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo, xây dựng vùng kinh tế mới…
2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.
Hoạt động tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến bản thân Ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến các tổ chức, doanh nghiệp trong nền kinh tế. Đối với khách hàng: Việc nâng cao chất lượng tín dụng tức là được cấp vốn đúng theo yêu cầu về thời gian và số lượng Đây sẽ là một điều kiện thuận lợi cho khách hàng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Đối với NHTM: Nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa rất lớn đối với các
NHTM Nâng cao chất lượng tín dụng là quá trình hoàn thiện sản phẩm tín dụng giúp Ngân hàng giảm bớt được chi phí, tuy nhiên vẫn đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng. Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, bên cạnh đó nâng cao chất lượng tín dụng còn giúp Ngân hàng tạo dựng được uy tín tốt đối với khách hàng Qua đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Khi chất lượng tín dụng được nâng cao tức là nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng được sử dụng đúng mục đích, Ngân hàng được đảm bảo thu hồi vốn đúng hạn, tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng và các hoạt động khác Qua đó Ngân hàng sẽ củng cố được hình ảnh của mình trên thị trường tài chính.
SV : Phạm Thị Chung Lớp LTCĐ_K5C Đối với nền kinh tế: Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển Tín dụng Ngân hàng là công cụ tài trợ cho nền kinh tế đạt hiệu quả Nó không những đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế mà còn với chi phí thấp hơn nhiều so với việc sử dụng các loại vốn khác Bên cạnh đó tín dụng Ngân hàng còn là công cụ để Nhà nước điều tiết khối lượng tiền tệ trong lưu thông Ngoài ra chất lượng tín dụng còn tạo nên xu hướng cạnh tranh giữa các Ngân hàng Điều này sẽ thúc đẩy các Ngân hàng áp dụng các công nghệ hiện đại vào hoạt động, dần hoàn thiện các hoạt động của mình Từ đó từng bước hoàn thiện hệ thống Ngân hàng.
Tín dụng Ngân hàng rất quan trọng đối với bản thân Ngân hàng cũng như đối với các chủ thể trong nền kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của Ngân hàng, của các doanh nghiệp và cả nền kinh tế Chính vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng đã và đang được các tổ chức tín dụng, các cơ quan quản lý Nhà nước đặc biệt quan tâm
3 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh độ thích nghi của Ngân hàng thương mại với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Chính vì vậy, để đánh giá được ngân hàng đó mạnh hay yếu thì phải đánh giá được chất lượng tín dụng.
Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, có chỉ tiêu mang tính định lượng có chỉ tiêu mang tính định tính.
Chất lượng tín dụng thể hiện ở khả năng thu hút khách hàng và sự hài lòng của khách hàng khi đến với ngân hàng Qua giao dịch hàng ngày với khách hàng sẽ cho thấy hiệu quả của chất lượng tín dụng thông qua số lượng khách hàng, mức độ thỏa mãn của khách hàng và những đóng góp ý kiến của khách hàng.
Chất lượng tín dụng còn thể hiện ở quy chế cho vay và quy trình tín dụng Quy trình tín dụng đơn giản, thuận tiện nhưng hiệu quả, tiết kiệm chi phí hoạt động thì chất lượng tín dụng tốt và ngược lại quy trình tín dụng rườm rà, phức tạp là một biểu hiện của sự yếu kém của chất lượng tín dụng.
Hoạt động cho vay của NHTM dựa trên cơ sở các quy định của Nhà nước vàNHNN Hoạt động của ngân hàng được đánh giá là có chất lượng khi ngân hàng thực hiện đúng các quy định đó Ngoài ra nếu hệ thống văn bản pháp luật đơn giản nhưng
1 4 vẫn đảm bảo tính chặt chẽ, chính sách tín dụng của ngân hàng linh hoạt và phù hợp với tình hình kinh tế thì chất lượng tín dụng cao và ngược lại
Tóm lại hoạt động tín dụng được coi là có chất lượng khi nó được thực hiện đúng pháp luật, các quy định quy chế liên quan, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc ứng dụng.
3.2.1 Nhóm chỉ tiêu về huy động vốn.
Tổng huy động vốn: Chỉ tiêu này cho biết tổng ngồn vốn mà NHTM huy động được trong một khoảng thời gian Phản ánh đầu vào của vốn huy động từ đó khách hàng có thể đoán biết được tình hình hoạt động, uy tín và khả năng cho vay vốn của Ngân hàng Nếu tổng vốn huy động lớn thì lượng vốn cho vay của Ngân hàng cũng sẽ tăng cao và ngược lại, nếu Ngân hàng gặp phải khó khăn trong việc huy động vốn thì sẽ ảnh hưởng đến tình hình cho vay của Ngân hàng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢ
1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP hàng hải.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank hay MSB) chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngày 12/07/1991, Hàng Hải chính thức khai trương và đ i vào hoạt động tới Thành Phố Cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về ngân hàng thương mại, Hợp tác xã tín dụng và Công ty Tài Chính có hiệu lực Khi đó, những cuộc tranh luận về mô hình ngân hàng chưa ngã ngũ và Hàng Hải đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam Đó là kết quả có được từ sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty bưu chính viễn thông Việt Nam, Cục Hàng Hải không dân dụng Việt Nam…
Ban đầu, MSB chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM Có thể nói, sự ra đời của MSB tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam.
Nhìn lại chặng đường phát triển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của MSB Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á, Ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn Tuy vậy, bằng nội lực và bản lĩnh của mình, MSB đã dần lấy lại trạng thái cân bằng và phát triển mạnh mẽ từ năm 2005. Đến nay, MSB đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Đến cuối năm 2010, vốn điều lệ của MSB ở mức 5.000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt hơn 115.000 tỷ đồng. Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005,
SV : Phạm Thị Chung Lớp LTCĐ_K5C hiện nay là gần 150 điểm và trong tương lai gần, con số này sẽ nâng lên 320 điểm vào cuối năm 2011.
Cùng với quyết định thay đổi toàn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng… đến nay, Maritime Bank đang được nhận định là một Ngân hàng có sắc diện mới mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại nhất Việt Nam.
2 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP hàng hải – chi nhánh long biên
Trên cơ sở phát triển ngày càng vững mạnh ngân hàng TMCP hàng hải đã không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động của mình Ngân hàng TMCP Hàng Hải
- chi nhánh Long Biên là chi nhánh được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 12/07/2007, trụ sở tại 550, Nguyễn văn Cừ , quận Long Biên , Hà Nội Từ ngày đầu thành lập chi nhánh đã được trang bị một đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ, nhiệt tình và năng động đã tạo nên thế mạnh của chi nhánh nói riêng và của hệ thống Maritimebank nói chung Hiện nay số lượng nhân viên chính thức của chi nhánh là 59 người, trong đó trình độ Đại học chiếm 85%
Ngay từ ngày đầu thành lập chi nhánh đã phát triển một cạnh mạnh mẽ tạo ra cho mình một chỗ đứng trên thị trường thông qua các hoạt động như: triển khai một loạt các giải pháp kinh doanh tích cực, tham gia sâu rộng trên thị trường liên ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động tín dụng an toàn và ổn định, tăng cường công tác quản lý rủi ro tập trung tại trung tâm điều hành, công tác huy động vốn dân cư đều tăng qua các quý Có thể nói với những kết quả đạt được thì Chi nhánh Long Biên đã thành công trong việc tìm chỗ đứng riêng cho mình tại khu vực Hà Nội.
Phòng hành chính tổng hợpPhòng tài chính kế toánPhòng khách hàng doanh nghiệpPhòng khách hàng cá nhânPhòng dịch vụ khách hàng
Phòng giao dịch Đức GiangPhòng giao dịch Chương DươngPhòng giao dịch Yên ViênPhòng giao dịch Phan Chu ChinhPhòng giao dịch Vĩnh Tuy
SƠ ĐỒ 1: HỆ THỐNG TỔ CHỨC CỦA NH TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH
(Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp – MSB Long Biên)
3.1 Chức năng và nhiệm vụ tại ngân hàng TMCP hàng hải – chi nhánh long biên
Chức năng và nhiệm vụ chính của Chi nhánh là huy động vốn để tiến hành cho vay, Chi nhánh đã thực hiện huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và các thành phần kinh tế với nhiều hình thức khác nhau, huy động cả vốn nội tệ và ngoại tệ Đồng thời Chi nhánh cũng đa dạng
SV : Phạm Thị Chung Lớp LTCĐ_K5C hóa hoạt động cho vay với nhiều sản phẩm khác nhau Trong các năm vừa qua Ngân hàng MSB chi nhánh Long Biên có dư nợ cho vay đều vượt chỉ tiêu kế hoạch do Hội sở Maritimebank Việt Nam giao cho.
3.1.1 Chức năng chính của chi nhánh Được thể hiện qua các dịch vụ mà chi nhánh đang thực hiện, bao gồm:
Huy động vốn: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi đối với các loại tiền tệ: VNĐ, ngoại tệ, vàng.
Cho vay: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chiết khấu hối phiếu và cầm cố giấy tờ có giá. Thực hiện dịch vụ thanh toán, chuyển tiền giữa các khách hàng.
Dịch vụ Kinh doanh ngoại hối.
Dịch vụ Thanh toán quốc tế.
Nhiệm vụ chính của chi nhánh là cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Duy trì xây dựng và chăm sóc hệ thống khách hàng truyền thống và tiềm năng
Phát triển thị phần và củng cố vững chắc các Phòng giao dịch trực thuộc.
Xây dựng mối quan hệ vững chắc, lâu dài với cơ quan ban ngành, đặc biệt là tuân thủ các chỉ đạo điều hành của cơ quan quản lý ngành tại địa phương là Ngân hàng Nhà Nước.
Xây dưng đội ngũ cán bộ nhân viên có năng lực, chuyên nghiệp và trung thành với sự nghiệp của Ngân hàng. Ổn định uy tín và thương hiệu của Maritimebank.
4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP hàng hải – chi nhánh long biên
4.1 Các sản phẩm, dịch vụ chính của ngân hàng TMCP hàng hải – chi nhánh long biên
Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư.
Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú, hấp dẫn: Tiết kiệm dự thưởng,, tiết kiệm tích lũy…
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…
Cho vay ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ.
Cho vay trung, dài hạn bằng VND và ngoại tệ.
Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất. Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài. Thấu chi và cho vay tiêu dùng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
1 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng thông qua các chỉ tiêu định tính.
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Mở rộng cho vay đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh là mục tiêu của các Ngân hàng luôn cần phải quan tâm Cụ thể:
+ Trong những năm gần đây có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Thái độ của các nhân viên, các cán bộ tín dụng ở đây rất lịch thiệp, cởi mở, tạo một bầu không khí thoải mái giữa khách hàng và cán bộ Ngân hàng và sẵn sàng giải đáp mọi thắc mắc về quy trình, thủ tục cũng như các loại hình tín dụng, các kỳ hạn và các mức lãi suất mà chi nhánh hiện đang áp dụng Ngoài ra cán bộ tín dụng còn tư vấn cho khách hàng nên chọn hình thức vay vốn nào, với kỳ hạn bao nhiêu, lựa chọn kỳ hạn hoàn trả nợ gốc và lãi như thế nào để phù hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đầu tư Có thể nói, trên địa bàn thành phố Hà nội, Ngân hàng TMCP Hàng Hải có uy tín rất lớn đối với khách hàng Điều này ngày càng làm cho có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Tất cả những điều đó đã đóng góp rất nhiều vào việc nâng cao chất lượng tín dụng ở Ngân hàng MSB.
+ Về quy trình tín dụng: Hiện nay chi nhánh áp dụng và luôn tuân thủ quy trình tín dụng theo quyết định do NHNN ban hành và đã có văn bản cụ thể hướng dẫn cán bộ tín dụng theo hướng vừa tuân thủ theo quy định của NHNN vừa hợp với xu hướng kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng MSB cũng soạn thảo một quy trình tín dụng riêng phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh của bản thân Ngân hàng và đây là điều
SV : Phạm Thị Chung Lớp LTCĐ_K5C kiện thuận lợi cho chi nhánh Điều này được đánh giá dựa trên chất lượng hoạt động tín dụng ở Hội sở chính MSB Theo kết quả giám sát thường xuyên thì chi nhánh luôn tuân thủ tốt quy trình tín dụng.
+ Trong quá trình hoạt động tín dụng Chi nhánh luôn luôn phải chấp hành các văn bản pháp quy, quy chế, chế độ, chỉ tiêu an toàn của Ngân hàng nhà nước và Ngân hàng TMCP Hàng Hải quy định Cho nên chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Hàng Hải được nâng lên rõ rệt Tuy nhiên trong hoạt động tín dụng thường xảy ra các rủi ro tiềm ẩn do nhiều ảnh hưởng của các yếu tố khách quan.
Bên cạnh những mặt tốt trên còn tồn tại một số hạn chế:
+ Cơ cấu các loại hình tín dụng của chi nhánh cho thấy các sản phẩm tín dụng mới chỉ tập trung chủ yếu vào sản phẩm cho vay truyền thống và phát triển thêm sản phẩm bảo lãnh. Sản phẩm tín dụng chưa đa dạng, phong phú chưa đáp ứng được nhu cầu khách hàng.
+ Việc kiểm tra kiểm, kiểm soát cần được tiến hành sát sao hơn trên thực tế để có thể nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Từ đó có những biện pháp hữu hiệu nhất xử lý món vay trước khi món vay rơi vào tình trạng có khả năng mất vốn. + Trong thời gian tới chi nhánh lên tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát để phát hiện những dấu hiệu bất thường hoặc những dấu hiệu xấu trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để kịp thời có những biện pháp xử lý trước khi nợ chuyển sang nợ xấu.
Trong những năm qua mặc dù gặp rất nhiều khó khăn song với sự nỗ lực chung của các cấp uỷ Đảng chính quyền địa phương và nhân dân Cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển đúng hướng, các vùng kinh tế trọng điểm của các địa phương được hình thành, các làng nghề truyền thống được phát triển, đây là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đầu tư vốn theo định hướng, phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế của địa phương Với phương châm phát triển an toàn hiệu quả, chi nhánh đã có nhiều nỗ lực trong việc mở rộng kết hợp với việc nâng cao kết quả cho vay Công ty CP, TNHH, DNTN và đặc biệt là hộ sản xuất đã đạt được những thành công nhất định Tuy nhiên bên cạnh đó ngân hàng gặp không ít khó khăn bất cập mà cần có biện pháp để tháo gỡ.
2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng thông qua các chỉ tiêu định lượng.
2.1 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ
Bảng 2.5: doanh số cho vay và doanh số thu nợ của MSB Long Biên giai đoạn 2008 – 2010 Đơn vị: triệu đồng
Doanh số cho vay 4.981.203 6.981.666 7.822.153 Doanh số thu nợ 3.356.547 6.543.054 7.081.124
Nguồn: BCTH phòng tín dụng Ngân Hàng MSB – Long Biên
Trong điều kiện nền kinh tế hiện nay nhu cầu về vốn là không thể thiếu đối với mỗi đơn vị kinh tế Do vậy, trong những năm qua Ngân hàng đã thực hiện nhiều hoạt động nhằm thu hút khách hàng như các chính sách ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, các chính sách lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng mới
Trong những năm qua, doanh số cho vay của MSB – Long Biên đã có sự tăng trưởng đáng kể Năm 2008 doanh số cho vay đạt 4.981.203 triệu đồng, tăng 3,87% so với năm trước Sang năm 2009 doanh số cho vay tăng 40,15% so với 2008 đạt 6.981.666 triệu đồng Đến năm 2010, doanh số cho vay của Ngân hàng là 7.822.153 triệu đồng, tăng 12,05% so với năm 2009 Như vậy, ta có thể nói rằng chất lượng tín dụng của MSB – Long Biên đang dần được cải thiện qua các năm, chất lượng tín dụng năm sau cao hơn năm trước.
Biểu đồ 2.4: doanh số cho vay và doanh số thu nợ của MSB long biên
2008 2009 2010 doanh số cho vay doanh số thu nợ
Nguồn: BCTH phòng tín dụng Ngân Hàng MSB – Long Biên
Song song với việc tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ của Ngân hàng cũng tăng cao qua các năm Năm 2008 do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế doanh số thu nợ giảm còn 3.356.547 triệu đồng Sang năm 2009 doanh số thu nợ tăng
SV : Phạm Thị Chung Lớp LTCĐ_K5C
94,96% so với năm 2008 đạt 6.543.054 triệu đồng Đến năm 2010, doanh số thu nợ là 7.081.124 triệu đồng, tăng 8,2% so với năm 2009 Tuy nhiên để đánh giá tình hình thu nợ của Ngân hàng những năm qua chúng ta cần xem xét các chỉ tiêu khác như hiệu suất sử dụng vốn vay, vòng quay vốn tín dụng để rút ra kết luận chính xác.
2.2 Thu nhập từ hoạt động tín dụng
Bảng 2.6: thu từ hoạt động tín dụng của MSB Long Biên giai đoạn 2008 – 2010 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm
Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng của VPBank
Nguồn: BCTH phòng tín dụng Ngân Hàng MSB – Long Biên
Trong 3 năm qua thu nhập của Ngân hàng tăng mạnh qua các năm, trong đó thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập Năm 2008 thu từ hoạt động tín dụng là 35.169 triệu đồng, chiếm 91,73%; năm 2009 là 36.018 triệu đồng, chiếm 89,26%; đến năm 2010 thu từ lãi tăng lên tới 49.731 triệu đồng, chiếm 90,52% trong tổng thu nhập So với ngân hàng VPBank thì thu nhập từ hoạt động tín dụng của chi nhánh chiếm tỷ trọng cao hơn Đây là một tín hiệu đáng mừng đối với Ngân hàng và điều này chứng tỏ Ngân hàng đã có những bước đi đúng đắn trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
Tuy nhiên, việc thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập là chung đối với hầu hết các Ngân hàng không riêng gì MSB long biên Do vậy, Ngân hàng phải quan tâm hơn nữa đến hoạt động tín dụng, không ngừng đẩy mạnh công tác thẩm định, thanh tra giám sát các khoản vay nhằm đảm bảo các khoản vay có chất lượng cao để đứng vững trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
2.3 Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn của tín dụng ngân hàng, nó cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Chỉ tiêu này thể hiện khả
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
1 Những thành tựu đạt được.
Trong những năm vừa qua, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã triển khai và thực hiện có hiệu quả các giải pháp tăng trưởng nguồn vốn: Đã triển khai mạnh các sản phẩm huy động vốn đa dạng của Ngân hàng TMCP MSB: Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi tích lũy, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trung hạn đa năng, tiết kiệm kỳ hạn thả nổi phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Triển khai dịch vụ chuyển tiền kiều hối từ nước ngoài về ở các điểm giao dịch của chi nhánh Mở rộng các dịch vụ tạo nguồn tiền gửi như tăng cường cho vay XKLĐ để tạo nguồn tiền gửi ngoại tệ từ nước ngoài chuyển về.
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh không ngừng gia tăng và chiếm một tỷ trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận Đây là tiêu chí quan trọng nhất phản ánh hiệu quả hoạt động của bất cứ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường Tín dụng ngân hàng là một hoạt động có rủi ro khá cao nhưng đem lại lợi nhuận chủ yếu, vì vậy nâng cao chất lượng tín dụng là cần thiết đối với Chi nhánh.
Các chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng của hoạt động tín dụng đều tăng. Doanh số cho vay, dư nợ cho vay đều có tốc độ tăng trưởng khá cao và có xu hướng tăng lên nhanh hơn trong những năm gần đây Kèm theo đó là tỷ trọng doanh thu và lợi nhuận từ hoạt động trong tổng doanh thu và lợi nhuận của Chi nhánh luôn duy trì ở mức cao chứng tỏ chi nhánh đã dành nhiều nguồn lực vào việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trong quá trình hoạt động.
Nguồn vốn huy động được của chi nhánh tăng lên khá nhanh với tỷ lệ ngày càng cao, tạo ra nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng đến với chi nhánh.Nguồn vốn huy động lớn nhất của chi nhánh là tiền gửi tiết kiệm của dân cư và các tổ
5 0 chức kinh tế trên địa bàn, khả năng thu hút vốn huy động một cách linh hoạt đã giúp chi nhánh có đủ vốn đáp ứng nhu cầu cho hoạt động tín dụng.
Sản phẩm tín dụng của chi nhánh khá đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc phát triển sản phẩm tín dụng của chi nhánh dựa vào thị trường, khi nhu cầu mới xuất hiện và tiềm năng thì chi nhánh sẽ nghiên cứu và tạo ra sản phẩm tín dụng thích hợp, đáp ứng nhu cầu đó.
Thời gian xét duyệt cho vay trong hoạt động tín dụng được rút ngắn xuống còn 2-5 ngày tùy vào giá trị và mục đích món vay Việc rút ngắn thời gian giúp cho chi nhánh có được các lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng quốc doanh với thủ tục phức tạp và kéo dài.
Về điều hành lãi suất: thực hiện theo đúng những chỉ đạo điều hành lãi suất của NHTW cũng như NHNN.
Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trường. Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch sự tạo được ấn tượng, uy tín đối với khách hàng, tăng được số lượng khách hàng, mở rộng thị phần
Xây dựng được mối quan hệ tốt với các cơ quan ban ngành, kể cả với các tổ chưc tín dụng khác
Chi nhánh đã thành công trong việc mở rộng khách hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Long Biên đã sử dụng nguồn vốn cho vay có hiệu quả đặc biệt hơn phạm vi hoạt động của chi nhánh rất đa dạng và phong phú như: Nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, dịch vụ, các khu công nghiệp, các làng nghề truyền thống… phạm vi hoạt động không chỉ ở khu vực quận long biên mà còn mở rộng sang địa bàn khác
Ngân hàng đã lựa chọn những cán bộ có đủ tài năng, có trách nhiệm và nhiệt tình công tác và phòng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả Bên cạnh đó chất lượng hiệu quả làm việc của cán bộ nhân viên ngày càng được nâng cao nhờ chính sách giao việc, phân bổ chỉ tiêu kế hoạch đến từng phòng ban, từng cán bộ nhân viên.
Trong quá trình cho vay, Ngân hàng đã thực hiện việc kiểm tra khách hàng trước, trong và sau khi cho vay Ngoài ra, Ngân hàng còn xem xét các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập,… của khách hàng trong phạm vi cho phép
SV : Phạm Thị Chung Lớp LTCĐ_K5C
Công tác thu nợ quá hạn, nợ khó đòi đã được chú trọng đúng mức, phân loại nợ quá hạn, kiểm tra đối chiếu nợ được tiến hành thường xuyên Tỷ lệ nợ quá hạn giảm theo từng năm Đó là một thành công lớn của Ngân hàng trong những năm qua.
Ngoài những thành tựu đã đạt được, hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP hàng hải - chi nhánh Long Biên cũng còn những hạn chế, ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động này.
Tín dụng còn chứa nhiều nguy cơ xảy ra rủi ro Bằng chứng là cùng với sự gia tăng của dư nợ, nợ quá hạn tuy đã có xu hướng giảm xuống xong vẫn duy trì ở mức cao Trong thời gian mở rộng tín dụng, ngân hàng đã buông lỏng vấn đề chất lượng của các khoản vay một cách tương xứng cùng với sự gia tăng về số lượng.
Tín dụng của Chi nhánh vẫn chỉ tập trung vào một số sản phẩm truyền thống, cơ cấu cho vay của Chi nhánh chưa thực sự đa dạng, chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường.
MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH LONG BIÊN
1 Phương hướng phát triển hoạt động dịch vụ.
MSB tập trung mở rộng dịch vụ hướng vào đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (hiện chiếm 90% tổng số các doanh nghiệp Việt Nam) Chú trọng liên kết với các khách hàng là các Tập đoàn kinh tế lớn, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tốc độ tăng trưởng cao như: ngành công nghiệp than; ngành công nghiệp cao su; công nghiệp đóng tàu; giao thông; cảng biển; thuỷ nhiệt điện; kinh doanh xây dựng địa ốc Đối với khách hàng cá nhân:Với mục tiêu phấn đấu trở thành một ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại, trong năm 2010, MSB tập trung phát triển nhiều sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân bằng các sản phẩm đa dạng, đơn giản, dễ hiểu, có tính đại chúng, tính phổ cập và tiêu chuẩn hoá cao thông qua mạng lưới rộng và các kênh phân phối khác nhằm áp dụng tối đa công nghệ thông tin Huy động tiết kiệm với nhiều hình thức đa dạng, tiết kiệm rút gốc lãi linh hoạt, mở tài khoản cá nhân với lãi suất linh hoạt tăng theo số dư bình quân Sản phẩm họat động tín dụng đa dạng và tiện ích. Đối với khách hàng doanh nghiệp: Trong năm 2010, MSB đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng và đồng bộ nhằm cung cấp sản phẩm cho các doanh nghiệp, các sản phẩm ngân hàng bán buôn của MSB bao gồm các sản phẩm huy động vốn linh hoạt và đa dạng, các sản phẩm tín dụng và phi tín dụng với các loại dịch vụ khác có giá trị giao dịch lớn, độ phức tạp cao và thường được thiết kế phù hợp với những nhu cầu riêng biệt của từng nhóm, ngành nghề của doanh nghiệp.
2 Mục tiêu hoạt động của ngân hàng TMCP hàng hải – chi nhánh long biên.
Là một NHTM MSB Long Biên có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và làm các dịch vụ Ngân hàng khác, kết hợp với việc thực thi chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Mục tiêu Ngân hàng là phấn đấu trở thành một trong những tổ chức tài chính quan trọng, có vị trí then chốt trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà Nước Để làm được như vậy,
SV : Phạm Thị Chung Lớp LTCĐ_K5C
MSB Long Biên phải phát triển mạnh để trở thành một ngân hàng có đủ sức đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, phục vụ việc đầu tư, chuyển giao công nghệ và các nhu cầu khác xuất hiện trên địa bàn.
Mục tiêu của các doanh nghiệp nói chung, của các NHTM nói riêng là tối đa hóa lợi nhuận trong điều kiện cho phép Lợi nhuận là mục tiêu cao nhất và là điều kiện để tồn tại và phát triển của một doanh nghiệp Do đó nâng cao chất lượng tín dụng là phải phục vụ mục tiêu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Lợi nhuận của ngân hàng phụ thuộc vào việc sử dụng hiệu quả nguồn lực hiện có, giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay và dự tính đúng khả năng phát triển đúng trong tương lai để có chính sách tín dụng và biện pháp phù hợp Lợi nhuận là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, nó phản ánh cả mặt lượng và mặt chất của quá trình kinh doanh tức phản ánh chất lượng tín dụng mà cụ thể là hiệu quả của NHTM trong việc sử dụng các nguồn lực hiện có để thỏa mãn nhu cầu khách hàng.
Tuy nhiên động cơ lợi nhuận của NHTM phải luôn gắn với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của đất nước Do vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng còn phải nằm vào sự phát triển của nền kinh tế, tạo ra sự vững chắc cho chiến lược phát triển kinh tế lâu bền của đất nước Cũng từ đó tác động ngược trở lại để NHTM không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng và đạt hiệu quả cao nhất trong kinh doanh.
3 Định hướng cho hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Long Biên tiếp tục thực hiện đổi mới toàn diện trong hoạt động kinh doanh, hiện đại hoá hoạt động ngân hàng, từng bước hội nhập khu vực và quốc tế Thực hiện hoạt động theo đúng pháp luật, đúng định hướng, giải pháp của ngân hàng cấp trên Mở rộng quy mô hoạt động một cách vững chắc, an toàn và hiệu quả Tăng cường công tác tuyên truyền tiếp thị quảng bá thương hiệu của Ngân hàng TMCP MSB Đẩy mạnh công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và trong dân cư Mở rộng đầu tư tín dụng đối với thị trường truyền thống, tiếp tục đầu tư có chọn lọc vào thị trường cạnh tranh đi đôi với nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh tạo nền tài chính vững chắc Phấn đấu hoàn thành các mục tiêu kinh doanh do cấp trên đề ra, luôn luôn giữ vững danh hiệu là đơn vị dẫn đầu trong toàn hệ thống chi nhánh.
5 6 Định hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh thể hiện qua các nội dung sau: Hạn chế tăng quy mô tín dụng đối với các món vay có nợ gia hạn lớn, nợ quá hạn tăng, có vụ việc phát sinh…Thực hiện giám sát chặt chẽ các hạn mức kiểm soát rủi ro tín dụng như hạn mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, nợ cơ cấu lại….
Thực hiện các biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng tín dụng hiện có, kiên quyết giảm dần dư nợ và tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng đối với những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, hạn chế cho vay các ngành đang khó khăn khi hội nhập kinh tế Chủ động thực hiện các biện pháp đề phòng sự biến động lớn của thị trường và cơ chế chính sách, đặc biệt là sự giảm giá bất động sản.
Nâng cao tiêu chuẩn chất lượng tín dụng đối với các khoản cho vay mới, triển khai thực hiện tốt nguyên tắc cơ bản trong chính sách tín dụng và thủ tục cấp tín dụng theo quy trình trong Sổ tay tín dụng
Xây dựng lực lượng khách hàng chiến lược của chi nhánh và toàn hệ thống Ngân hàng nhằm tạo nền tảng ổn định và phát triển vững chắc hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Chú trọng nâng cao chất lượng thẩm định, tài thẩm định, đảm bảo đánh giá chính xác, kịp thời về tình hình khách hàng và chất lượng các khoản cho vay.
Phát hiện và cảnh báo sớm để có biện pháp ngăn chặn phát sinh mới nợ quá hạn, thực hiện biện pháp kiểm soát đặc biệt đối với các khách hàng có nợ quá hạn, nợ gia hạn lớn hoặc gia hạn nhiều lần, tình hình tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh thua lỗ Đẩy nhanhh việc xử lý tài sản, đồng thời xây dựng kế hoạch cụ thể, bám sát và thực hiện thu hồi nợ đối với các khoản nợ đã được xử lý rủi ro đang theo dõi ngoại bảng.
Một số chỉ tiêu phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh đến năm 2015:
Tăng trưởng huy động vốn bình quân 22-25%/năm
Tăng trưởng tín dụng bình quân 22-25%/năm
Tăng trưởng dư nợ bình quân 30%
Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động 68-70%/năm
Tỷ trọng nợ quá hạn so tổng dư nợ tín dụng đến năm 2015 giảm xuống còn 2% Hoàn thành 100% chỉ tiêu cấp trên giao trong công tác xử lý nợ xấu.
Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đến năm 2015 : 8%.
SV : Phạm Thị Chung Lớp LTCĐ_K5C
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI - CHI NHÁNH LONG BIÊN
1 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp
Có thể nói chính sách tín dụng là nhân tố đầu tiên quyết định hướng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Để xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp, Ngân hàng MSB – Long Biên cần xem các vấn đề sau
+ Thứ nhất: về chính sách khách hàng
Trong nền kinh tế thị trường, các khách hàng ngày càng có sự lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lượng cao hơn và mong muốn nhận được giá trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra Chính vì vậy, chi nhánh phải ngày càng quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay vì khách hàng tự tìm đến Ngân hàng như trước đây Hiện nay Ngân hàng MSB – Long Biên đang thực hiện chính sách khách hàng để khuyếch trương quảng bá hình ảnh của mình Chính sách này đã và đang phát huy hiệu quả trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng MSB – Long Biên dư nợ tín dụng tăng, thị phần tín dụng trên địa bàn tăng Trong các chính sách khách hàng, đối tượng chủ yếu mà chi nhánh đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu tín dụng của khách hàng là doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Còn lại chi nhánh chưa đáp ứng đầy đủ và bỏ lỡ nhiều nhu cầu tín dụng khác của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp kinh doanh ngoài lĩnh vực xuất nhập khẩu Do vậy để hoàn thiện hơn nữa chính sách khách hàng hợp lý, chi nhánh nên tăng cường công tác khách hàng, mở rộng các đối tượng khách hàng
+ Thứ hai: Chính sách lãi suất
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của NHTM Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng và tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng Để có được một chính sách lãi xuất cho vay có hiệu quả, cán bộ Ngân hàng phải nắm được thực tế lãi suất và xu hướng biến động của lãi suất cho vay hợp lý Trong những năm qua, Ngân hàng đã và đang áp dụng chính sách lãi suất một cách linh hoạt đối với các đối tượng khách hàng vay vốn và quy mô các khoản vay, ví dụ như có ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho những món vay có giá trị lớn Tuy nhiên, chính sách lãi suất của chi nhánh vẫn còn những điều chưa linh hoạt Vì thế chi
5 8 nhánh nên mở rộng các mức lãi suất đa dạng theo thời gian và đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm của chi nhánh, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho các khách hàng mới Bên cạnh đó căn cứ vào tính chất, đặc điểm từng nghành nghề kinh doanh mà chi nhánh có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau Điều này không những tạo ra những điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt hơn mà còn giúp cho chi nhánh thiết lập, mở rộng quan hệ với khách hàng Với một chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắc chắn chi nhánh sẽ có càng nhiều khách hàng đến với mình.
+ Thứ ba :Về phương thức cho vay vốn
Ngân hàng MSB – Long Biên cần đa dạng hoá các phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng Với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hiện nay chi nhánh chủ yếu áp dụng theo phương thức cho vay từng lần Điều này trong một chừng mực nào đó có thể gây ra những thủ tục phiền hà cho cả khách hàng và cán bộ tín dụng Giải pháp ở đây là chi nhánh nên cho vay theo hạn mức đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vay trả thường xuyên, ổn định Vấn đề đặt ra là hạn mức tín dụng đặt ra cho mỗi khách hàng là bao nhiêu? dựa vào tình hình SXKD và tài sản đảm bảo mà khách hàng và ngân hàng cùng thoả thuận một mức dư nợ tối đa trong thời hạn nhất định Căn cứ vào mức dư nợ đó, khách hàng chỉ phải làm một lần các thủ tục cần thiết như hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh các hồ sơ pháp lý khác những lần tiếp theo khách hàng chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rút tiền Như vậy cho vay theo hạn mức sẽ tiết kiệm được chi phí và thời gian cho khách hàng Với Ngân hàng, Ngân hàng có thể biết được khách hàng đang gặp thuận lợi hay khó khăn gì để cùng khách hàng tháo gỡ
+ Thú tư :Về chính sách đảm bảo tiền vay
Thông thường từ trước đến nay, đối với thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng thường cho vay tín chấp đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp Với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, Ngân hàng cũng có thể cho vay bằng tín chấp Hình thức bảo đảm này sẽ được áp dụng cho những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có tài sản cố định và tài sản lưu động, sản xuất kinh doanh các mặt hàng không rủi ro và ổn định trên thị trường có quan hệ tốt với Ngân hàng Thời gian cho vay không nên quá dài và
SV : Phạm Thị Chung Lớp LTCĐ_K5C mức cho vay không nên vườt quá vốn lưu động thực tế của người vay Ngân hàng cũng cần xem xét cho vay thông qua việc triết khấu, thương phiếu Năm 2000 pháp lệnh thương phiếu ra đời thừa nhận việc mua bán chịu giữa các doanh nghiệp Đó là có sở để thực hiện việc chiết khấu thương phiếu, nhưng trên thực tế thì Ngân hàng chưa áp dụng hình thức này mà mới áp dụng hinh thức cho vay có bảo đảm bằng chứng từ. Nguyên nhân của việc này thì có nhiều trong đó chủ yếu là có rất ít các doanh nghiệp Việt nam sử dụng thương phiếu.
2 Hoàn thiện cơ chế hoạt động tín dụng và quy trình tín dụng
Cơ chế hoạt động tín dụng tại MSB – Long Biên đã được triển khai theo mô hình chung của MSB Áp dụng mô hình này cũng đã góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động tín dụng Tuy nhiên, còn tồn tại một vấn đề quan trọng trong mô hình trên là: ở chi nhánh đã không tách bạch chức năng giữa CBTD và CBQLGN như mô hình mẫu. Công việc của CBTD và CBQLGN đều do một mình CBTD đảm nhiệm.
Tuy nhiện, khi tách ra như vậy thì số lượng CBTD sẽ tăng thêm, do vậy chi nhánh sẽ phải tăng thêm chi phí để thực hiện Mặt khác, lúc đó quy trình tín dung sẽ bi phân cách, rời rạc mất tính liên tục và tạo thêm “một cửa” nữa trong thủ tục cho vay. Hơn nữa, CBQLGN muốn làm tốt công việc của mình phải thu thập thông tin về khoản vay Như vậy, một lần nữa làm phát sinh thêm chi phí và thời gian để phối hợp với nhau Điều này, ảnh hưởng đến lợi ích của MSB. Đến nay, hoạt động của chi nhánh cũng đạt được nhiều thành tựu và dần đi vào ổn định Do vậy, tách biệt giữa CBTD và CBQLGN nhằm nâng cao chất lượng tín dụng là điều đáng lưu tâm Hoạt động tín dụng rất phức tạp, đòi hỏi CBTD phải có kiến thức sâu rộng ở nhiều chuyên ngành khác nhau Điều đó nhằm mục đích chuyên môn hóa công việc và quy trình cho vay sẽ được thực hiện bởi những người am hiểu chuyên môn nhất, họ sẽ cùng xem xét khoản vay một cách độc lập để đảm bảo tuân thủ tốt nhất các điều kiện tín dụng và phải thiết lập cơ chế kiểm soát lẫn nhau để hạn chế gian lận (một trong những nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng) Tuy nhiên việc tách bạch như vậy chỉ áp dụng đối với phòng tín dụng và đối với các khoản vay lớn.
Về quy trình tín dụng: Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi Ngân hàng MSB – Long
Biên cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích năng lực điều hành quản lý của chủ doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, giá trị tài sản thế chấp, biện pháp thu hồi nợ Do vậy nếu để cho một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu như hiện nay thì không tránh khỏi những sai sót do trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của mỗi cán bộ tín dụng là khác nhau Vì vậy, phòng tín dụng nên chia ra hai bộ phận:
+ Bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục và điều kiện vay vốn, tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét và đánh giá Bộ phận này chuyên quản lý doanh nghiệp, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, những thuận lợi, khó khăn để từ đó đề xuất ý kiến, biện pháp giải quyết đối với từng phương án vay vốn Bộ phận này thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế về báo cáo cho lãnh đạo và bộ phận thẩm định để theo dõi và chỉ đạo.
+ Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với bộ phận trên Bộ phận này chủ yếu làm việc tại Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn về mọi mặt, phân tích khả năng trả nợ của khách hàng Bộ phận này có thể xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp cầm cố khi thẩm định dự án, căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý doanh nghiệp để đưa ra các phương án xử lý các vụ việc liên quan đến vốn vay Trong bộ phận này Ngân hàng nên tuyển thêm một số cán bộ hiểu sâu về một số lĩnh vực cụ thể như điện, máy móc, thiết bị giao thông để giúp cho công tác thẩm định đánh giá về các yếu tố kỹ thuật được đúng đắn và chính xác, nhanh chóng
Hai bộ phận này cần có sự phối hợp đồng bộ nhịp nhàng vì nếu như một công đoạn nào đó thực hiện không đúng quy định sẽ ảnh hưởng đến công đoạn sau và kết quả của toàn bộ công việc Trong quy trình tín dụng, Ngân Hàng MSB – Long Biên cần tập trung vào bước thẩm định dự án và kiểm soát vốn sau khi vay.
3 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.
3.1 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp
Chính sách tín dụng của Chi nhánh được xây dựng trên cơ sở: quy chế cho vay do NHNN ban hành, quy chế bảo đảm tiền vay do Chính phủ và NHNN ban hành, chiến
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
1 Kiến nghị đối với Nhà Nước
1.1 Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý
Hiện nay Luật các tổ chức tín dụng đang chi phối hoạt động của các NHTM nói chung và ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam nói riêng Sau nhiều năm đi vào hoạt động, trước sự biến đổi của tình hình kinh tế - chính trị - xã hội Luật này đã có một số điểm không phù hợp với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Vì vậy việc ban hành các nghị định kịp thời và chính xác của chính phủ sẽ giúp cho các NHTM thực hiện đúng và đủ luật.
Tài sản đảm bảo luôn là một vấn đề gây tranh cãi trong hoạt động tín dụng của NHTM Công việc định giá tài sản đảm bảo hết sức vất vả, chưa có một quy trình hợp lý thống nhất Hiện nay, việc định giá tài sản đảm bảo được thực hiện theo sự thoả thuận của ngân hàng và khách hàng Tuy nhà nước đã ban hành khá nhiều văn bản pháp luật quy định có liên quan đến định giá tài sản nhưng thực tế lại có nhiều điểm không theo kịp với tốc độ biến đổi của thị trường, tiêu biểu như vấn đề đất đai, khung giá theo quy định của nhà nước so với thực tế thấp hơn rất nhiều gây tranh cã giữa ngân hàng và khách hàng đi vay Vấn đề về quyền sử dụng đất vẫn đang còn nhiều rắc rối Điều này gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc nhận tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất.
1.2 Chấn chỉnh hoạt động của hệ thống doanh nghiệp
Nhìn chung hệ thống doanh nghiệp nước ta thời gian qua đã đóng góp rất lớn cho phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, vấn đề gây nhiều nhức nhối ở đây lại là chất lượng doanh nghiệp Các DN ở nước ta chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hầu hết phương thức kinh doanh chưa bài bản, còn mang tính chất “chộp giật”, tình trạng
SV : Phạm Thị Chung Lớp LTCĐ_K5C lậu thuế, trốn thuế còn diễn ra phức tạp Điều này khiến cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng dễ gặp rủi ro Vì vậy thời gian tới chính phủ cần sớm có nhiều biện pháp để một mặt tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động mặt khác chấn chỉnh hoạt động của các doanh nghiệp đó. Đồng thời, nhà nước cần có những biện pháp kinh tế và hành chính nhằm tăng cường hiệu lực buộc tất cả các doanh nghiệp chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thông kê, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc Nhà nước cần thực hiện việc rà soát các doanh nghiệp, cần có thái độ xử lý kiên quyết với các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ không có khả năng phục hồi Tuy nhiên việc quản lý nhà nước cũng cần đổi mới theo hướng tăng tính tự chủ cho các doanh nghiệp, nhà nước không can thiệp sâu mà chỉ quản lý ở tầm vĩ mô mang tính hướng dẫn cho hoạt động của các doanh nghiệp.
2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam.
2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng Ở các nước phát triển, để giúp các nhà đầu tư và ngân hàng có được các thông tin đáng tin cậy, các trung tâm chuyên thu thập, cung cấp thông tin đã được thành lập dưới dạng các công ty Các công ty này thực hiện việc thu thập thông tin, nghiên cứu và dự báo các diễn biến thị trường, phân tích tình hình của các doanh nghiệp, tiến hành phân hạng rủi ro tín dụng đối với các doanh nghiệp Các ngân hàng hay các nhà đầu tư muốn có được các thông tin này phải bỏ tiền ra mua.
Hiện nay, ở Việt Nam NHNN cũng đã có trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm này mới chỉ thực hiện cung cấp thông tin về dư nợ của các doanh nghiệp tại các tổ chức tín dụng chứ chưa có đầy đủ các thông tin tài chính khác, các thông tin phi tài chính thì hoàn toàn không có Vì vậy, hiệu quả mà các thông tin trung tâm đem lại cho ngân hàng chưa cao Để giải quyết vấn đề này, NHNN nên đưa ra những quy định bắt buộc các ngân hàng cung cấp thông tin về dư nợ của khách hàng đồng thời NHNN nên tổ chức trung tâm này dưới dạng các công ty hoạt động độc lập nhằm làm cho thông tin trở thành hàng hoá mua bán trên thị trường Khi ấy các công ty này sẽ đáp ứng cầu về thông tin, cung về thông tin sẽ chuyên môn hơn, phong phú hơn, chất lượng hơn, giúp ích nhiều hơn cho các ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
2.2 Tăng cường công tác thanh tra của NHNN
Phát hiện kịp thời, xử lý và ngăn chặn vi phạm trong mọi lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng sau thanh tra là mục tiêu của công tác thanh tra của NHNN Với tư cách là cơ quan quản lý hệ thống Ngân hàng ở tầm vĩ mô hiện nay, thanh tra hoạt động tín dụng là một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của NHNN Quá trình thanh tra, kiểm tra cần được tiến hành trung thực, khách quan và chủ động, phải có sự kết hợp đồng bộ giữa việc thanh tra kiểm tra tại cơ sở và việc giám sát từ xa, khai thác tính ưu việt của hệ thống mạng máy tính trong việc giám sát hoạt động của các ngân hàng, cần phối hợp với chính quyền các cấp và các bộ liên quan như bộ tài chính, viện kiểm soát trong việc xử lý vi phạm và điều chỉnh hoạt động của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, NHNN chỉ quản lý ở tầm vĩ mô, công tác thanh tra của NHNN cũng phải đảm bảo nguyên tắc tự chủ của các ngân hàng thương mại.
2.3 Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện các quy chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cụ thể
Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra những quy định cụ thể, rõ ràng về việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro, các mức trích lập cũng như danh mục nội dung cần trích lập để các tổ chức tín dụng chủ động trong vấn đề giải quyết các khoản nợ có vấn đề của mình
Có những vướng mắc trong việc thực hiện quy định của pháp luật như luật các tổ chức tín dụng, điều 52, khoản 2 có nói rõ là các tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố thế chấp để thu hồi nợ hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện trách nhiệm hoặc có quyền khởi kiện nếu khách hàng không trả nợ được Nhưng theo nghị định 86/
CP thì Ngân hàng không có quyền bán đấu giá tài sản cầm cố thế chấp.
2.4 Thành lập công ty bảo hiểm tín dụng
Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng không có khả năng thanh toán với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất của từng loại rủi ro và tình hình tài chính của doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại có thể sử dụng các biện pháp như: trích chuyển tài khoản tiền gửi của khách hàng tại các Ngân hàng thương mại, gia hạn các khoản tín dụng, bán tài sản thế chấp, khoanh nợ và cuối cùng là bù đắp bằng quỹ rủi ro Quỹ rủi ro không phải bao giờ cũng là cái phao cứu sinh của các Ngân hàng, bởi quỹ này có những hạn chế nhất định:
SV : Phạm Thị Chung Lớp LTCĐ_K5C
+ Quy mô của quỹ nhỏ (chỉ được trích 10% lợi nhuận sau thuế của Ngân hàng thương mại cho tới khi bằng vốn điều lệ) cho nên không có khả năng bù đắp khi có rủi ro lớn
+ Quỹ này hình thành từ lợi nhuận của các Ngân hàng thương mại nên không phát huy được tính tương trợ giữa các Ngân hàng thương mại trong cùng hệ thống Bên cạnh việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro là tất yếu, để khắc phục hạn chế của quỹ này, các Ngân hàng thương mại có thể tham gia bảo hiểm với các khoản cấp tín dụng, bảo hiểm tín dụng có ưu điểm rất lớn như sau:
+ Bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ bồi thường cho Ngân hàng thương mại khi có rủi ro xảy ra theo luật định, ngoài ra bảo hiểm tín dụng còn có nghĩa vụ phối hợp với các ngành hữu quan tổ chức các biện pháp đề phòng, ngăn chặn, hạn chế các tổn thất xảy ra đảm bảo an toàn cho các công ty bảo hiểm cũng như an toàn cho các Ngân hàng thương mại
+ Bảo hiểm tín dụng thu hút được nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả năng thanh toán nhanh, kịp thời bù đắp khi có tổn thất lớn đồng thời phát huy được tính cộng đồng, tính tương trợ giữa các Ngân hàng
Trên thế giới hiện nay tồn tại hai hình thức của công ty bảo hiểm tín dụng:
+ Một là thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành Ngân hàng Việc thành lập công ty bảo hiểm tương tự như đối với các doanh nghiệp, vốn tự có do ngân sách nhà nước cấp hoặc do các cổ đông đóng góp (phần lớn là các NHTM) Hoạt động của công ty này chỉ kinh doanh trên lĩnh vực bảo hiểm đối với hoạt động của Ngân hàng, cả tiền gửi và tiền cho vay
