Giai phap nang cao chat luong hoat dong tin dung 141570

Đại học DL Đông Đô Luận văn tốt nghiệp Danh mục từ viết tắt Nhnn Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Nhn0 & ptnt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nhtm Ngân hàng Thơng mại hsx Hộ sản xuất tdnh Tín dụng Ngân hàng cbtd Cán tín dụng Td Tín dụng TCTD Tỉ chøc tÝn dơng TGTK CKH TiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kú h¹n TGTK KKH TiỊn gưi tiÕt kiƯm không kỳ hạn Cnh-hđh Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá Dn Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nớc DNtN Doanh nghiệp t nhân Htx Hợp tác xà NQH Nợ hạn Vũ VănMinh - Lớp TC4K7 Trang Đại học DL Đông Đô Khoá luận tốt nghiệp Danh mục bảng biểu Trang Bảng 2.1: Huy động tiết kiệm NHN0 Kim Sơn Ninh Bình 29 Bảng 2.2: Phân loại d nợ cho vay NHN0 Kim Sơn Ninh Bình31 Bảng 2.3: Phân loại cho vay theo khu vùc kinh doanh .32 B¶ng 2.4: KÕt qu¶ thùc số tiêu 34 Bảng 2.5: Nợ hạn NHN0 Kim Sơn Ninh Bình .34 Bảng 2.6: Lợi nhuận thu đợc 36 B¶ng 2.7: Doanh số cho vay HSX phân theo loại cho vay 38 Bảng 2.8: Số tiền vay lợt HSX .39 B¶ng 2.9: Tû lƯ nợ hạn HSX giai đoạn 2002-2004 .41 Biểu ®å 2.1: T×nh h×nh huy ®éng vèn NHN0 & PTNT Kim Sơn qua năm 2002, 2003, 2004 30 BiĨu ®å 2.2: Doanh số cho vay HSX phân theo loại cho vay 39 Vũ Văn Minh - Lớp TC4K7 Trang Đại học DL Đông Đô Khoá luận tốt nghiệp Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong công đổi kinh tế đất nớc, chuyển tõ nỊn kinh tÕ tËp trung quan liªu bao cÊp sang kinh tế thị trờng có điều tiết Nhà nớc theo định hớng Xà hội chủ nghĩa, ngành Ngân hàng với vai trò đòn bẩy kinh tế đà có đóng góp to lớn tạo đà cho kinh tế phát triển, NHN0 & PTNT huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình đà đạt đợc thành tựu đáng kể tiến trình phát triển Năm đầu thành lập, Ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn chồng chất, nguồn vốn kinh doanh nhỏ bé, khách hàng Doanh nghiệp Nhà nớc HTX bị giải thể thu hẹp quan hệ với Ngân hàng việc tổ chức, xếp lại doanh nghiệp sách giao đất sử dụng lâu dài cho Hộ gia đình Trong thị trờng hoạt động cũ bị thu hẹp thị trờng Hộ nông dân với thành phần kinh tế khác đà khẳng định đợc vị trí có đóng góp to lớn cho kinh tế đất nớc Đứng trớc khó khăn trên, Ngân hàng kiên trì thực chuyển hớng kinh doanh, xác định đối tợng phục vụ "Nông nghiệp, nông thôn nông dân" Sự chuyển hớng kinh doanh đắn đà đem lại kết to lớn NHN0 & PTNT huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình có mạng lới gồm 02 chi nhánh Ngân hàng cấp 01 phòng giao dịch, hoạt động có chất lợng với thị trờng rộng lớn gần 171.585 dân với 39.452 hộ gia đình Vốn tín dụng Ngân hàng đà giúp đỡ hộ sản xuất địa bàn có đủ vốn sản xuất kinh doanh góp phần phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cấu kinh tế Nông nghiệp, nông thôn theo hớng tích cực tạo nhiều công ăn việc làm nâng cao thu nhập cho ngời nông dân Trong trình CNH - HĐH đất nớc đặc biệt trình CNH - HĐH Nông nghiệp, nông thôn, Đảng Nhà nớc ta có nhiều sách để phát triển Nông nghiệp, nông thôn nói chung Hộ sản xuất nói riêng Trong đó, Đảng Nhà nớc có sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay Hộ nông dân phát triển Tuy nhiên thực tế chất lợng cho vay hộ sản xuất nhiều yếu tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả rủi ro ngày lớn Với chủ trơng CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn nhu cầu vay vốn Vũ Văn Minh - Lớp TC4K7 Trang Đại học DL Đông Đô Khoá luận tốt nghiệp Hộ sản xuất lớn Hoạt động Ngân hàng môi trờng kinh doanh đầy tiềm chứa đựng đầy rủi ro Xuất phát từ tình trạng vấn đề với đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Hộ sản xuất chi nhánh NHN & PTNT huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình" mang tính cấp thiết ý nghÜa thùc tiƠn quan träng nh»m n©ng cao chÊt lợng tín dụng Hộ sản xuất, đáp ứng nhu cÇu vay vèn cđa hé, gãp phÇn thùc hiƯn chủ trơng lớn Đảng Nhà nớc Mục đích nghiên cứu đề tài: - Nghiên cứu vấn đề lý luận Hộ sản xuất vai trò TDNH việc phát triển kinh tế Hộ sản xuất, qua thấy đợc giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Hộ sản xuất - Phân tích, đánh giá thực trạng việc nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHN0 & PTNT huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình Từ đó, tìm mặt tồn - Trên sở có giải pháp thực có hiệu quả, mạnh dạn đề xuất số kiến nghị để thực giải pháp Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Với tính đa dạng, phức tạp đề tài, tập trung nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể hoạt động cho vay Hộ sản xuất NHN & PTNT Kim Sơn - Ninh Bình từ năm 2002- 2004 Phơng pháp nghiên cứu: - Sử dụng tổng hợp phơng pháp nghiên cứu chủ yếu phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, trừu tợng hoá, phân tích tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kê, so sánh - Kết hợp nghiên cứu lý luận, kinh nghiệm NHNo níc vµo thùc tiƠn vËn dơng vµo NHN0 & PTNT huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình Đóng góp đề tài nghiên cứu: Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với tìm hiểu thực tiễn, em đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động Tín dụng Hộ Vũ Văn Minh - Lớp TC4K7 Trang Đại học DL Đông Đô Khoá luận tốt nghiệp sản xuất chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình Trong đề tài nghiên cứu đà thể đợc số nội dung sau: Đà khái quát hoá đợc vấn đề mặt lý luận, đà đa đợc số biện pháp để góp phần nâng cao hiệu đầu t vốn cho vay Hộ sản xuất NHN0 & PTNT Kim Sơn Ninh Bình Đề tài đà sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng cho vay Hộ sản xuất đặc biệt đà đợc tồn trình cho vay Hộ sản xuất huyện Kim Sơn Trên sở phân tích thực trạng đề tài đà đa đợc hệ thống giải pháp nh kiến nghị Nhà nớc, NHNN, NHNo Việt Nam, NHNo tỉnh Ninh Bình, NHN0 Kim Sơn địa phơng có liên quan đến vấn đề đầu t Tín dụng cho Hộ sản xuất, nhằm góp phần nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng nh vấn đề cho vay Hộ sản xuất làm giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức tối thiểu Kết cấu khoá luận: Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận gồm chơng Chơng 1: hộ sản xuất vai trò tín dụng Ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế Hộ sản xuất Chơng 2: Thực trạng chất lợng động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Hộ sản xuất chi nhánh NHN0 & PTNT huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình Vũ Văn Minh - Lớp TC4K7 Trang Đại học DL Đông Đô Khoá luận tốt nghiệp Chơng hộ sản xuất vai trò tín dụng ngân hàng phát triĨn kinh tÕ s¶n xt 1.1 / Hé s¶n xt nỊn kinh tÕ thÞ trêng: TiÕp tơc thùc đờng lối đổi Đảng ta khởi xớng lÃnh đạo Đại hội Đảng lần thứ V đà đề "Xoá bỏ triệt để quan liêu, bao cấp giá, lơng, tiền yêu cầu cấp bách, khâu đột phá có tính chất định để đẩy mạnh sản xuất, làm chủ thị trờng, ổn định cải thiện bớc đời sống nhân dân" Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI đà kêu gọi toàn Đảng, toàn dân phải triệt để thực công đổi mới, chuyển kinh tế nớc ta từ chế quản lý kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang vận hành theo chế thị tr ờng, có quản lý Nhà nớc theo định hớng Xà hội chủ nghĩa Trong trình chuyển sang kinh tế thị trờng, để xây dựng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, đòi hỏi phải khuyến khích thành phần kinh tế phát triển kinh tế HSX đợc Nhà nớc quan tâm tạo điều kiện để phát triển có vai trò quan trọng kinh tế quốc dân nói chung nông nghiệp, nông thôn nói riêng Bản thân thành phần kinh tế điều kiện chế có cạnh tranh cần vốn để phát triển mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, nhu cầu vốn lµ rÊt lín, nhÊt lµ Nhµ níc cho phÐp thành phần kinh tế đợc tự đầu t sản xuất khuôn khổ pháp luật dới nhiều hình thức Nớc ta nớc nông nghiệp với 80% dân số sống khu vực nông thôn, sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thôn chiếm giữ vai trò quan trọng trình chuyển đổi sang kinh tế thị trờng phát triển kinh tế đất nớc Chỉ nông thôn đợc CNH - HĐH, học vấn, kiến thức công nghệ tiên tiến nằm tay nông dân, đợc bà sử dụng thành thạo vững thay cho trâu trớc, cày theo sau, xởng máy mọc lên làng mạc, thị trấn, ngành nghề phát triển rộng khắp, phận đáng kể nông dân trở thành công nhân công nghiệp, hình Vũ Văn Minh - Lớp TC4K7 Trang Đại học DL Đông Đô Khoá luận tốt nghiệp thành cục diện vùng nông thôn lúc nói CNHHĐH đợc hoàn thành phạm vi nuớc Chính lẽ kinh tế Nông nghiệp nông thôn mà chủ nhân HSX có vị trí vô quan trọng công đổi đất nớc Hộ sản xuất đời đòi hỏi tất yếu phát triển chế thị trờng Nông nghiệp Nông thôn Từ Nhà nớc có nhiều chế sách hỗ trợ, có sách đầu t tín dụng cho kinh tế hộ, kinh tế Hộ sản xuất đà phát triển mạnh mẽ đa dạng đóng góp vị trí quan trọng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm Hộ sản xuất: Nói đến tồn Hộ sản xuất kinh tÕ, tríc hÕt chóng ta cÇn thÊy r»ng Hé sản xuất nớc ta mà có tất nớc có sản xuất Nông nghiệp giới Hộ sản xuất đà tồn qua nhiều phơng thức tiếp tục ph¸t triĨn Chóng ta cã thĨ xem xÐt mét sè khái niệm khác Hộ sản xuất, số từ điển chuyên ngành kinh tế nh từ điển ngôn ngữ Hộ tất ngời sống mái nhà, nhóm ngời hộ sản xuất hộ, hộ gia đình HSX đơn vị kinh tế tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất nh tiêu thụ sản phẩm mà làm Nói cách khác hộ sản xuất chủ thể mối quan hệ sản xuất kinh doanh Ngày Hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp CNH - HĐH đất nớc tồn tất yếu qúa trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hớng xà hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trơng Đảng Nhà nớc, NHN0 & PTNT ViƯt Nam ban hµnh phơ lơc sè kÌm theo định 499A ngày 2/ 9/ 1993, theo khái niệm hộ sản xuất đợc hiểu nh sau: "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình." 1.1.2 Đặc điểm Hộ sản xuất Về phơng diện sản xuất quan hệ tín dụng với TCTD, Hộ sản xuất có số đặc điểm là: Vũ Văn Minh - Lớp TC4K7 Trang Đại học DL Đông Đô Khoá luận tốt nghiệp - Hộ sản xuất đơn vị sản xuất cá thể mang nặng tính tự túc, tự cấp, tỷ trọng Hàng hoá sản xuất thờng không lớn - Trình độ sản xuất, trình độ ứng dụng khoa học kü tht cha cao, nhËn thøc vỊ c¸c quan hƯ dân yếu không đồng - Sản xuất hộ nông dân thờng phụ thuộc vào ĐKTN, theo thời vụ loại sản xuất nhỏ, lẻ mang tính tổng hợp, có chu kỳ sản xuất đan xen lẫn - HSX hầu hết ngời nông dân hiền lành tốt tính, chịu khó làm ăn, nhìn chung có tín nhiệm cộng đồng làng xÃ, đặc biƯt thùc hiƯn nghÜa vơ víi Nhµ níc - Về quan hệ Tín dụng với Ngân hàng hộ phần lớn có ý thức vay trả tơng đối sòng phẳng, nợ khó đòi với đối tợng thông thờng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng d nợ - Trong trờng hợp gặp thiên tai bất khả kháng, mùa màng thất bát HSX thờngkhông có khả trả nợ Tuy nhiên ý thức hoàn trả nợ để trì tín nhiệm cộng đồng thơng cao, vụ sản xuất sau có thu hoạch họ sẵn sàng hoàn trả hết nợ cũ cho Ngân hàng 1.1.3 Phân loại Hộ sản xuất - Theo thành phần Hộ sản xuất bao gồm: + Hộ nông dân + Hộ t nhân, cá thể + Hộ gia đình xà viên + Hộ nông, lâm trờng viên - Theo ngành kinh tế phân loại HSX bao gồm: + Hộ sản xuất nông nghiệp + Hộ sản xuất CN- TTCN ngành nghề + Hộ kinh doanh dịch vụ thơng mại 1.1.4 Xu hớng phát triển Hộ sản xuất Nớc ta nớc nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, tiến lên CNXH dựa sản xuất nông Sớm nhận thức rõ vai trò nông nghiệp trình xây dựng đất nớc, Đảng Nhà nớc ta Vũ Văn Minh - Lớp TC4K7 Trang Đại học DL Đông Đô Khoá luận tốt nghiệp bớc có chủ trơng sách nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển làm nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII, với đờng lối đổi mới, Nông nghiệp đợc xác định "mặt trận hàng đầu" tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất nông thôn, chuyển từ Nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc, phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần Đảng Nhà nớc đà ban hành chủ trơng, sách để thực định hớng nêu Nhờ kinh tế hộ sản xuất cần đợc đặt vào vị trí Đại hội lần thứ VIII Đảng với chủ trơng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trờng định hớng XHCN có quản lý vĩ mô Nhà nớc Chủ trơng đắn Đại hội VIII đà tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế nớc ta nói chung đặc biệt kinh tế hộ gia đình nói riêng Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX với chủ trơng CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn nông nghiệp nông thôn nói chung, hộ sản xuất nói riêng đà đợc đặt lên vị trí quan trọng hàng đầu nghiệp CNH - HĐH đất nớc Nghị TW lần với chủ trơng "tiếp tục công đổi mới, đẩy mạnh CNH - HĐH đất nớc CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn "đà khẳng định nông nghiệp nông thôn lĩnh vực có vai trò quan trọng trớc mắt lâu dài làm sở để ổn định phát triển kinh tế xà hội Cùng với sách thành phần kinh tế, kinh tế hộ đợc khuyến khích phát triển: "Kinh tế hộ gia đình tồn phát triển lâu dài, luôn có vị trí quan trọng 1.2/ Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xà hội Theo giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Tín dụng đợc định nghĩa nh sau: Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu" Trong giai đoạn thời kỳ phát triển khác sản xuất hàng hoá, có nhiều điều kiện tác động khác nên có nhiều hình thức tín dụng khác Đối với đề tài này, ta nghiên cứu tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân Vũ Văn Minh - Lớp TC4K7 Trang Đại học DL Đông Đô Khoá luận tốt nghiệp hàng, bên thể nhân pháp nhân khác kinh tế quốc dân " (Giáo trình Lý thuyết tiền tệ - Học Viện Ngân hàng ) Điều 20 Luật tổ chức tín dụng quy định : "Hoạt ®éng tÝn dơng lµ viƯc tỉ chøc tÝn dơng sư dơng ngn vèn tù cã, ngn vèn huy ®éng ®Ĩ cÊp tÝn dơng" "CÊp tÝn dơng lµ viƯc tỉ chøc tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lÃnh Ngân hàng nghiệp vụ khác" Do đặc điểm riêng mình, tín dụng Ngân hàng có đợc hình thức tín dụng khác khối lợng, thời hạn phạm vi đầu t Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu t chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng sử dụng thuật ngữ "Tín dụng Hộ sản xuất" Tín dụng Hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ đợc thừa nhận chủ thể mäi quan hƯ x· héi, cã thõa kÕ, qun së hữu tài sản, có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản thể chấp hộ sản xuất có khả đủ t cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây điều kiện cần để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng 1.2.2/ Vai trò Tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ Trong kinh tế hàng hoá doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh nÕu kh«ng cã vèn Níc ta hiƯn thiÕu vốn tợng thờng xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng Hộ sản xuất Vì vốn tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng, trở thành "bệ đỡ" trình phát triển kinh tế hàng hoá Nhờ có vốn tín dụng đơn vị kinh tế đảm bảo trình sản xuất kinh doanh bình thờng mà mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng Hộ sản xuất, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế Vũ Văn Minh - Lớp TC4K7 Trang 10