giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh nhct đống đa

Lời nói đầu Tín dụng nói chung và tín dụng trung, dài hạn nói riêng luôn là một hoạt động chủ đạo và mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thơng mại. Đối với doanh nghiệp tín dụng trung, dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn để cải tiến công nghệ, kĩ thuật, mở rộng sản xuất kinh doanh. Cho đến nay, loại hình tín dụng này vẫn là kênh tài trợ vốn chủ yếu cho doanh nghiệp dù bất kì thời đại hay nền kinh tế nào. Trên phơng diện toàn bộ nền kinh tế, tín dụng trung, dài hạn là công cụ thực hiện công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Việt Nam đang trong quá trình đổi mới toàn diện, chúng ta đang thực sự cần vốn để phát triển và tín dụng tín dụng trung, dài hạn là công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu đó. Tuy vậy để hoạt động tín dụng trung, dài hạn thực sự có hiệu quả thì vẫn còn nhiều bất cập. Các doanh nghiệp luôn cho rằng họ thiếu vốn trong khi các ngân hàng lại rất khó thực hiện việc cho vay vì các dự án mà các đơn vị vay vốn đa ra nhiều khi không chứng minh đợc tính hiệu quả của nó. Hơn nữa trong một vài năm qua đã xảy ra những biến động xấu trong hoạt động ngân hàng nh một số vụ đổ bể tín dụng với mức thất thoát lên tới hàng ngàn tỷ đồng , hiện tợng ứ đọng vốn trong các ngân hàng Hiện tợng này buộc các ngân hàng thơng mại phải quan tâm hơn đến hoạt động tín dụng của mình và vấn đề nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng mà đặc biệt là hoạt động tín dụng trung, dài hạn đã trở thành mối quan tâm lớn đối với những ngời hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng. Là một ngân hàng thơng mại phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực công thơng nghiệp, hoạt động trên địa bàn Hà Nội là trung tâm kinh tế chính trị của cả n- ớc chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa luôn xác định tín dụng trung, dài hạn là nghiệp vụ truyền thống và quan trọng trong hoạt động của mình. Bớc sang giai đoạn mới ,chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa đã và đang xây dựng cho mình một chiến lợc phát trriển toàn diện trong đó tín dụng trung, dài hạn vẫn luôn đợc xác định là hoạt động hàng đầu . Nhận thức đợc tầm quan trọng của vấn đề này, qua thời gian thực tập tại chi nhánh NHCT Đống Đa, em quyết định chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh NHCT Đống Đa. 1 Từ những lí luận chất lợng tín dụng trung dài hạn cơ bản về tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thơng mại em sẽ phân tích thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến các mặt hạn chế hiện nay của hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại một chi nhánh ngân hàng thơng mại cơ sở , cụ thể là NHCT Đống Đa. Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại NHCT Đống Đa . Đối tợng và phạm vi nghiên cứu là hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại NHCT Đống Đa các năm 1997, 1998, 1999, 2000, 2001. Kết cấu của luận văn gồm : - Lời nói đầu - Chơng I : Ngân hàng thơng mại và hoạt động tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thơng mại - Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh NHCT Đống Đa . - Chơng III : Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Đống Đa. - Kết luận. - Danh mục tài liệu tham khảo. Do trình độ còn hạn chế nên bài viết này chắc chắn không tránh khỏi thiếu sót em mong sẽ nhận đợc sự góp ý của các thầy cô và các bạn để hiểu sâu hơn về vấn đề này. Để hoàn thành bài viết này, trớc hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo Hoàng Xuân Quế, ngời đã trực tiếp hớng dẫn em trong suốt quá trình thực hiện bài viết này. Đồng thời em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các cô chú cán bộ tại NHCT Đống Đa đã nhiệt tình cung cấp tài liệu, chỉ dẫn và giải đáp những thắc mắc cho em trong thời gian thực tập tại ngân hàng . Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên Trần Thị Thu Nga. 2 Chơng I ngân hàng thơng mại và hoạt động tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thơng mại I. Ngân hàng thơng mại và hoạt động của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng 1. Khái niệm ngân hàng thơng mại (NHTM) Khi nghiên cứu về ngân hàng thơng mại các nhà kinh tế học có nhiều quan điểm khác nhau về ngân hàng thơng mại. Ngời thì cho rằng ngân hàng thơng mại là tổ chức nhận tiền gửi để cho vay . Ngời khác lại nhận định rằng ngân hàng thơng mại là trung gian tài chính có giấy phép của chính phủ để vay tiền và mởi tài khoản tiền gửi, kể cả các khoản tiền gửi có thể dùng séc. Sở dĩ có tình trạng trên là do hoạt động của ngân hàng thơng mại rất đa dạng, các thao tác trong từng nghiệp vụ lại phức tạp và vấn đề này luôn biến động theo sự thay đổi chung của nền kinh tế. ở nớc ta ngân hàng đầu tiên đợc thành lập đó là ngân hàng Đông Dơng của Pháp vào giữa thế kỉ XIX để phục vụ cho giới thơng gia Pháp trên thị trờng Việt Nam. Sau đó có thêm các ngân hàng nớc ngoài của Trung Quốc , Anh Đến năm 1990 pháp lệnh ngân hàng Nhà nớc ta ra đời đã chính thức phân chia hệ thống ngân hàng thành hai cấp là ngân hàng Trung Ương và ngân hàng thơng mại . Từ đó khái niệm ngân hàng thơng mại hoạt động đa năng trên nhiều lĩnh vực đã ra đời. Theo luật các tổ chức tín dụng đợc Quốc Hội nớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12-12-1997 thì Tổ chức tín dụng là một tổ chức hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cho vay cung ứng các dịch vụ thanh toán chi trả hộ mà ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Nh vậy Ngân hàng chính là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, cho vay, thực hiện các dịch vụ 3 chi trả hộ, cung ứng các phơng tiện thanh toán cùng các hoạt động kinh doanh khác. Mục tiêu hoạt động kinh doanh của ngân hàng là lợi nhuận với đối tợng kinh doanh là tiền tệ. 2. Các hoạt động của ngân hàng thơng mại . Ngân hàng thơng mại hoạt động rất đa dạng trên nhiều lĩnh vực nhng hoạt động của ngân hàng tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi và cho vay. Đó là hai mặt của hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tạm thời thiếu hụt vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế hoặc các cá nhân trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng hàng ngày. Trong quá trình phát triển mặc dù hoạt động sản xuất kinh doanh có thay đổi do có sự thay đổi về môi troừng kinh tế hoặc phơng pháp hoạt động, có thể ảnh hởng tới hoạt động của ngân hàng thơng mại nhng hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động cơ bản. Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng thơng mại và là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng. Trong xu thế hiện nay, các ngân hàng thơng mại hoạt động theo loại hình ngân hàng đa năng thì hoạt động của nó bao gồm : 2.1 Hoạt động huy động vốn . Đây là nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng. Huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã hộ để hoạt động là lẽ sống quan trọng nhất của các ngân hàng thơng mại. Hoạt động nhận tiền gửi là hoạt động nguyên thuỷ của ngân hàng. Nhận tiền gửi của khách hàng vẫn là nguồn đầu vào chủ yếu. Có rất nhiều yếu tố ảnh hởng đến quy mô tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng nh : chính sách lãi suất, ph- ơng thức trả lãi của ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội trong từng thời kì, tình hình thu nhập và chi tiêu ngân sách, phong tục tập quán thói quen từng vùng, lòng tin dân chúng đối với ngân hàng và Chính Phủ , địa điểm ngân hàng, các dịch vụ ngân hàng cung cấp. Ngân hàng cần phải nắm vững các yếu tố đó để có thể điều chỉnh lợng vốn huy động sao cho phù hợp với nhu cầu vốn của mình. Hoạt động huy động vốn đợc thể hiện dới các hình thức sau : Nếu phân theo thời hạn 4 + Tiền gửi không kì hạn : Bao gồm các loại tiền gửi thanh toán , tiền gửi tiết kiệm không kì hạn của các tổ chức kinh tế và dân c. Đó là khoản tiền gửi mà ng- ời gửi có thể rút bất cứ lúc nào . + Tiền gửi có kì hạn : Đây là loại tiền gửi mà có sự thoã thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng. Nh vậy về nguyên tắc khách hàng gửi tiền chỉ đợc rút tiền khi đến hạn đã thoã thuận. Lãi suất của loại tiền gửi này th- ờng cao hơn so với tiền gửi không kì hạn. Nếu phân chia theo mục đích bao gồm : + Tiền gửi giao dịch : Đây là khoản tiền do khách hàng gửi vào ngân hàng và họ có quyền yêu cầu ngân hàng thanh toán và chi trả cho họ bất cứ lúc nào. Ngời gửi có thể nhận đợc khoản lãi hoặc không tuỳ thuộc vào qui định của ngân hàng nhng mục đích chính của ngời gửi là phục vụ mục tiêu thanh toán giao dịch chứ không phải là mục tiêu hởng lãi. + Tiền gửi phi giao dịch : Bao gồm tiền gửi có kì hạn của tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm của dân c. Mục tiêu chính của khách hàng là hởng lãi, do vậy ngân hàng phải trả một khoản khá cao cho loại tiền gửi này . + Vay từ tổ chức tín dụng khác . Sau khi đã sử dụng hết vốn mà vẫn cha đáp ứng dợc nhu cầu vay vốn của khách hàng hoặc đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi trả của khách hàng. Các ngân hàng thơng mại có thể đi vay ở ngân hàng Trung Ương và ngân hàng thơng mại khác bằng cách kí hợp đồng vay vốn có tài sản đẩm bảo, chiết khấu các giấy tờ có giá cho ngân hàng thơng mại, vay dới hình thức tiền gửi có kì hạn. Ngoài ra ngân hàng còn có thể vay các tổ chức ngoài nớc Vốn đi vay chiếm một tỷ trọng có thể chấp nhận đợc trong kết cấu nguồn vốn nhng nó rất cần thiết và quan trọng để đảm bảo ngân hàng kinh doanh một cách bình thờng + Các hình thức huy động khác. Ngoài hai hình thức huy động chính là huy động tiền gửi, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác, ngân hàng còn huy động bằng hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi , phát hành trái phiếu hoặc huy động các nguồn vốn trong thanh toán, vốn phát sinh từ các hoạt động dịch vụ khác. Nh vậy, để hoạt động huy động vốn có kết quả cao thì ngân hàng cần có các chính sách hợp lí nh : mức lãi suất,đa dạng hóa các hình thức huy động kết hợp với các chính sách marketing để thu hút khách hàng. 5 2.2 Hoạt động sử dụng vốn. Khi đã có đợc đầu vào thì các ngân hàng phải tìm đợc đầu ra cho những đồng vốn huy động đợc. Hầu hết nguồn vốn của ngân hàng đợc sử dụng vào các hoạt động sau : 2.2.1 Hoạt động ngân quỹ. Đây là hoạt động nhằm đảm bảo khả năng thanh toán thờng xuyên của ngân hàng cho khách hàng. Ngân hàng phải thờng xuyên xác định số tiền mặt đang nằm trong két, số tiền giữ lại tại NHTƯ và các ngân hàng thơng mại khác và tiền đang trong quá trình thu. Đây là các tài sản không sinh lời hoặc sinh lời rấ thấp nhng các ngân hàng thơng mại buộc phải giữ lại vì hai lí do : Thứ nhất, luật ngân hàng quy định, và để đợc phép hoạt động nó phải tuân theo luật. Thứ hai, bản thân ngân hàng cũng thấy rõ sự cần thiết phải giữ lại một ít tiền mặt mà không nên cho vay hết dù cho nó có thừa khả năng làm điều đó. Việc giữ lại tiền mặt là để đảm bảo an toàn cho những hoạt động còn lại, và vì thế dữ trữ tiền mặt trong tài sản có còn đợc gọi là khoản đầu t cho sự an toàn. 2.2.2 Hoạt động đầu t. Đầu t vào chứng khoán là loại hình phổ biến nhất trong hoạt động đầu t của ngân hàng thơng mại tại các nớc phát triển.ở nớc ta thị trờng chứng khoán mới ra đời nên hàng hoá còn nghèo nàn, thị trờng vận động cha đúng quy luật do đó cha thu hút đợc sự chú ý của các thành viên trong nền kinh tế trong đó có ngân hàng. 2.2.3 Hoạt động tín dụng Hầu hết nguồn vốn mà ngân hàng huy động dợc sẽ đa vào hoạt động tín dụng. Đây là hoạt động kinh doanh chính tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng th- ơng mại vì chỉ có lãi suất cho vay mới ù đắp nổi các chi phí khác của ngân hàng. Thông thờng hoạt động tín dụng bao gồm : Hoạt động cho vay: 6 Đây là một trong những hoạt động đầu ra và là hoạt động quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của ngân hàng. Chỉ khi nào ngân hàng điều hành tốt hoạt động này thì hoạt động chung của ngân hàng mới đem lại hiệu quả cao vì đây chính là hoạt động sinh lời chủ yếu. Là hoạt động đem lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng nên cho vay cũng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất. Để tránh điều đó quản lí tiền vay đợc tiến hành rất chặt chẽ, đặc biệt là đối với các món vay lớn, thời hạn dài. Căn cứ vào các hình thức phân loại khác nhau ta có các hình thức cho vay khác nhau + Căn cứ vào thời hạn cho vay. - Cho vay không kì hạn : Đây là loại hình cho vay mà khách hàng có thể trả tiền bất kì thời gian nào họ có tiền mà không bị ràng buộc bởi thời gian. - Cho vay ngắn hạnbao gồm: . Cho vay ngắn hạn thông thờng : Là loại cho vay có thời hạn ít hơn một năm nh : Chiết khấu thơng phiếuvà các giấy tờ có giá : Đây là nghiệp vụ ít rủi ro và không làm đóng băng vốn của ngân hàng. Thời hạn cho vay ngắn, điều này nâng cao tính thanh khoản trong quản lí tài sản có của ngân hàng. Đây chính là tiền đề để ngời mua thực hiện đợc hoạt động kinh doanh của mình và có khả năng để thanh toán nợ cho ngân hàng. Đồng thời, tất cả những ngời kí tên trên thơng phiếu đều chịu trách nhiệm liên đới theo qui định của pháp luật. Nh vậy , trách nhiệm thanh toán nợ cho ngân hàng gồm nhiều chủ thể khác nhau. Hơn nữa , với nghiệp vụ chiết khấu, ngân hàng thơng mại có thể tái chiết khấu ở NHTƯ khi gặp khó khăn về vốn để cũng cố, tăng cờng năng lực thanh toán cũng nh mở rộng qui mô tín dụng. Nghiệp vụ chiết khấu mang lại lợi ích cho ngân hàng tuy nhiên vẫn có rủi ro xảy ra. Vì vậy, trớc khi chiết khấu ngân hàng phải nghiên cứu kĩ khách hàng đến xin chiết khấu, xem xét các thơng phiếu, mối liên hệ giữa những ngời liên quan đến thơng phiếu. Cho vay cầm cố : Đây là hình thức cho vay trả góp từng phần và vật thế chấp của ngời đi vay đối với ngân hàng.Thông thờng vật thế chấp là bất động sản nh nhà cửa, đất đai Các ngân hàng giám định cẩn thận về tình hình tài sản và chủ quyền của ó trớc khi quyết định cho vay để mua, cũng nh rất quan tâm đến 7 tính ổn định và mức cao hay thấp của thu nhập của ngời xin vay nhằm hạn chế rủi ro không trr đợc nợ hoặc trả nợ không đúng hạn. - Cho vay trung dài hạn : Là loại hình tín dụng có kì hạn trên 12 tháng đến 5 năm đối với cho vay trung hạn và trên 5 năm đến hết thời hạn khấu hao tài sản ccố định đối với cho vay dài hạn. + Căn cứ vào thành phần kinh tế - Cho vay đối với kinh tế quốc doanh - Cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh + Căn cứ vào mục đích cho vay - Cho vay phát triển sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng - Cho vay thanh toán công nợ + Căn cứ vào tính chất bảo đảm bao gồm: - Cho vay có bảo đảm - Cho vay không có bảo đảm + Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng - Cho vay bằng tiền - Cho vay bằng tài sản Hoạt động cho thuê tài chính . Là hoạt động tín dụng trung, dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là tổ chức tín dụng và khách hàng thuê. Trong đó nói rõ bên cho thuê sẽ mua tài sản và cho bên khách hàng thuê và trong thời hạn thuê khách hàng phải trả tiền thuê theo thoã thuận. Khi kết thúc thời hạn thuê khách hàng mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều khoản trong hợp đồng. Trong thời hạn thuê các bên không đợc đơn phơng huỷ bỏ hợp đồng. 2.3 Hoạt động trung gian Đây là hoạt động mà ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng, thông qua đó ngân hàng tăng thêm thu nhập và nâng cao uy tín cho ngân hàng. Hoạt động trung gian của ngân hàng bao gồm : 2.3.1 Dịch vụ thanh toán hộ. Theo yêu cầu của khách hàng, ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng các phơng tiện thanh toán nh séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, th tín dụng nhằm thực 8 hiện thanh toán cho khách hàng, tức là nhận hộ tiền cho ngời bán, trả hộ tiền cho ngời mua thông qua hình thức kế toán trên chứng từ. 2.3.2 Dịch vụ mua bán hộ chứng khoán. Do có uy tín nên ngân hàng thờng tham gia bảo lãnh phát hành chứng khoán cho các Công ty cổ phần muốn huy động vốn, t vấn đầu t chứng khoán cho khách hàng. Do thị trờng chứng khoán Việt Nam mới đi vào hoạt động nên thị trờng cha sôi nổi. Các hoạt động bảo lãnh phát hành, t vấn đầu t chủ yếu là do công ty chứng khoán đảm nhiệm mà không có sự tham gia của các ngân hàng trong lĩnh vực đó. 2.3.3 Dịch vụ mua bán ngoại tệ. Ngân hàng thơng mại tham gia trên thị trờng ngoại hối để đáp ứng nhu cầu chi trả thanh toán ngoại tệ của khách hàng. Ngoài ra ngân hàng còn có các dịch vụ nh bảo quản tài sản quỹ, cho thuê két sắt. ở nớc ta hiện nay hoạt động trung gian vẫn cha phát triển mạnh vì nền kinh tế còn phát triển chậm. Có thể nói, các hoạt động của ngân hàng đều rất quan trọng và liên quan chặt chẽ với nhau. Hoạt động huy động vốn là tiền đề tạo nguồn vốn tích luỹ cho hoạt động sử dụng vốn. Ngợc lại hoạt động sử dụng vốn thực hiện có hiệu quả mới thúc đẩy hoạt động hoạt động huy động vốn phát triển. Hoạt động tín dụng và đầu t đem lại thu nhập chính cho ngân hàng còn các hoạt động khác nâng cao uy tín và thu hút thêm khách hàng tạo điều kiện mở rộng hoạt động thu hút tiền gửi và kinh doanh của ngân hàng thơng mại. Tuy nhiên, nghiệp vụ tín dụng vẫn là quan trọng nhất quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. 3. Vai trò của ngân hàng thơng mại. Vai trò của ngân hàng thơng mại đợc thẻ hiện ở hai khía cạnh : 3.1 Vai trò thực thi chính sách tiền tệ. Ta biết rằng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại gắn liền với các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức và các chủ thể kinh tế. Trong quá trình hoạt động đó, ngân hàng thơng mại thực hiện vai trò tham gia điều tiết kinh tế vi mô đối với nền kinh tế thông qua các chức năng của mình, biểu hiện các mối quan hệ giữa ngân hàng thơng mại với các tổ chức kinh tế, cá 9 nhân về mặt tín dụng, tiền mặt, thanh toán đảm bảo hoạt động của ngân hàng và nền kinh tế đợc bình thờng. Bằng chính sách và những biện pháp tín dụng ngân hàng thơng mại đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung kịp thời cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực sản xuất, lu thông và dịch vụ. Ngân hàng thơng mại có thể gia tăng hoặc thu hẹp khối lợng tín dụng và từng doanh nghiệp, hoặc có thể thực hiện quan hệ tín dụng đối với doanh nghiệp trong từng trờng hợp cần thiết. Tất cả những vấn đề đó đều liên quan, ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Nh vậy, việc sử dụngvốn vay ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn bị thiếu hụt trong kinh doanh, vừa ý thức cho doanh nghiệp về trách nhiệm của mình trong quá trình sử dụng vốn. Từ đó giúp cho doanh nghiệp có những lựa chọn, những quyết dịnh của mình trong việc sử dụng vốn vay ngân hàng mở rộng hoặc thu hẹp qui mô kinh doanh hiện có . Vai trò điều tiết kinh tế vi mô của ngân hàng thơng mại đợc thể hiện qua việc tiếp nhận, thu hút khối lợng tiền mặt từ nền kinh tế vào NHTM cũng nh cung ứng tiền mặt theo nhu cầu của khách hàng. Quá trình thu nhận và cung ứng khối lợng tiền mặt trong nền kinh tế đã tạo ra quan hệ lu thông hàng hoá và lu thông tiền tệ trong khu vực. Khối lợng tiền mặt trong nền kinh tế đi qua quỹ nghiệp vụ NHTM là những công cụ tác động trực tiếp vào hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế ảnh hởng đến đời sống của các tầng lớp dân c. Cùng với các nghiệp vụ kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng và tiền tệ, NHTM còn thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác trong nền kinh tế. Đây là dịch vụ trung gian tạo cho ngân hàng thơng mại những nguồn lợi đáng kể góp phần tăng thêm các khoản thu nhập cho ngân hàng, đồng thời cũng tạo ra những điều kiện thuận lợi cho việc phát triển toàn diện và thoã mãn các yêu cầu trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế. Nh vậy, với vai trò thực thi chính sách tiền tệ, điều tiết kinh tế vi mô ngân hàng đã xâm nhập vào hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân, các lĩnh vực khác của nền kinh tế thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán. 3.2 Góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức năng tạo tiền của ngân hàng thơng mại. 10 [...]... phát triển lâu dài của các NHTM, và cũng chính vì vậy, chất lợng tín dụng luôn luôn đòi hỏi phải đợc cải tiến 3 Các chỉ tiêu định lợng đánh giá chất lợng tín dụng 3.1 Đối với ngân hàng + Chỉ tiêu lợi nhuận Lợi nhuận từ tín dụng trung, dài hạn Chỉ tiêu 1 = Tổng d nợ tín dụng trung, dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng trung, dài hạn Một khoản tín dụng dù ngắn hay dài hạn không thể... thuận lợi cho sự hoạt động của tín dụng Tín dụng có mối quan hệ mật thiết với nền kinh tế, xã hội Thiết lập một cơ chế chính sách tín dụng đồng bộ, có hiệu quả sẽ có tác động tích cực tới mọi mặt của nền kinh tế xã hội, điều đó cũng thể hiện chất lợng hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trờng 2.2 Nâng cao chất lợng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM Chất lợng tín dụng làm tăng... trạng tài chính không sẳn sàng để thực hiện tín dụng tuần hoàn +Tín dụng thuê mua : là hình thức cho vay tín dụng trung, dài hạn bằng tài sản thông qua một hợp đồng tín dụng thuê mua Sau một thời gian thuê nhất định tuỳ theo thoã thuận của hợp đồng, ngời đi thuê có thể mua lại tài sản đó 2 Đặc điểm của tín dụng trung, dài hạn 2 Hoạt động tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thờng có các đặc điểm sau:... cầu tín dụng mới Cứ nh vậy ngân hàng và doanh nghiệp cùng hỗ trợ cho nhau tồn tại và phát triển 25 4 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung ,dài hạn 4.1 Về phía ngân hàng 4.1.1 Hoạt động thẩm định Bất kì nghiệp vụ nào của ngân hàng cũng chứa đựng rủi ro các cấp độ khác nhau Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất là hoạt động tín dụng trong đó hoạt động. .. những biến động có thể gây mất an toàn về vốn của mình vì chất lợng tín dụng là rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Do đó, tăng cờng việc quản lí chất lợng tín dụng luôn là một yêu cầu bức thiết, có ý nghĩa sống còn cho bản thân ngân hàng và cho toàn bộ nền kinh tế 35 Chơng II thực trạng hoạt động tín dụng tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thơng đống đa I Khái... sản xuất kinh doanh và điều đó có nghĩa là tín dụng trung, dài hạn đã tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển 5.4 Tín dụng trung, dài hạn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp có tiềm năng để mở rộng phát triển Tín dụng trung, dài hạn cung ứng vốn giúp các doanh nghiệp phát triển tiềm năng mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu quả kinh tế vào việc sử dụng vốn của các doanh nghiệp Vì ngân hàng... nghiệp là ngời trực tiếp quản lí, sử dụng vốn trung, dài hạn Đối với mỗi doanh nghiệp chất lợng tín dụng biểu hiện qua một số chỉ tiêu : - Doanh thu tăng từ dự án - Lợi nhuận tăng từ dự án Ngoài ra một số khoản tín dụng trung, dài hạn đợc coi là có chất lợng cao khi nó giúp doanh nghiệp đổi mới đợc công nghệ, nâng cao chất lợng, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh, cũng cố vị thế của doanh... Trong điều kiện đó chất lợng tín dụng càng đợc quan tâm bởi vì : + Đảm bảo chất lợng tín dụng là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán Khi chất lợng tín dụng đợc đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn tín dụng + Chất lợng tín dụng tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t, tín 21 dụng góp phần điều hoà... vay tín dụng trung, dài hạn Cho vay tín dụng trung, dài hạn là loại hình tín dụng có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm đối với cho vay trung hạn và cho vay trên 5 năm đến hết thời gian khấu hao tài sản đối với cho vay dài hạn Tín dụng trung, dài hạn có vai trò rất lớn trong việc đầu t cho phát triển cơ sở hạ tầng, phát triển các dự án kinh doanh của các doanh nghiệp Đây là nguồn động lực tiềm năng đối... mặt giá trị mà vốn tín dụng còn đợc tăng thêm dới hình thức lợi tức .Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mợn về vốn giữa ngân hàng với các cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức xã hội và các tổ chức tín dụng khác theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi Tín dụng trung, dài hạn là một bộ phận của tín dụng ngân hàng đợc phân theo thời hạn Tín dụng trung, dài hạn là những khoản cho vay có thời hạn trên 11 một năm . mại và hoạt động tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thơng mại - Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh NHCT Đống Đa . - Chơng III : Giải pháp nâng cao chất. hạn chế hiện nay của hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại một chi nhánh ngân hàng thơng mại cơ sở , cụ thể là NHCT Đống Đa. Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động. hơn đến hoạt động tín dụng của mình và vấn đề nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng mà đặc biệt là hoạt động tín dụng trung, dài hạn đã trở thành mối quan tâm lớn đối với những ngời hoạt động