Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Hàng hải - Chi nhánh Long Biên
MỤC LỤC
Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng
Sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, không trái với quy định của pháp luật và các ngân hàng cấp trên. Mục đích tài trợ được ghi trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái pháp luật và việc tài trợ đó phải hoàn toàn phù hợp với các quy định của ngân hàng.
Vai trò của hoạt động tín dụng trong ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế mở thì các doanh nghiệp không chỉ có quan hệ mua bán với các thành phần khác trong nền kinh tế mà còn có những quan hệ xuất nhập khẩu với các doanh nghiệp nước ngoài. Như vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế xã hội của một đất nước, nó thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển.
Chức năng của tín dụng ngân hàng
Bên cạnh đó, việc chuyển vốn giữa hai thành phần này đơn giản chỉ thực hiện qua hệ thống Ngân hàng, không phải sử dụng bằng tiền mặt, do đó tiết kiệm được tiền mặt và các chi phí liên quan đến việc lưu thông tiền tệ. Việc kiểm tra giám sát các hoạt động kinh doanh của khách hàng giúp cho Ngân hàng quản lý được khoản tín dụng của mình, mặt khác nó cũng phản ánh phần nào chất lượng của các hoạt động kinh tế.
CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Thông tín tín dụng có thể được thu thập được từ rất nhiều nguồn: từ trung tâm tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, từ phòng thông tin tín dụng của các Ngân hàng thương mại, qua báo chí, các tổ chức nghề nghiệp, qua các cán bộ tín dụng trực tiếp thu thập thông tin tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, qua báo cáo tài chính của khách hàng. Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro phát sinh dưới nhiều hình thức khác nhau: do thiên tai, hỏa hoạn, do năng lực sản xuất kinh doanh yếu kém, do các chính sách thay đổi…Ví dụ như giá bán nguyên vật liệu tăng vọt nhưng giá bán sản phẩm không thay đổi sẽ làm lợi nhuận của doanh nghiệp giảm, ảnh hưởng đến việc trả nợ Ngân hàng.
KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Kinh nghiệm của một số nước trong việc nâng cao chất lượng tín dụng
Các NHTM Thái Lan cố gắng hơn trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, phân tán rủi ro bằng cách tập trung vào các giải pháp quy định phân loại và lựa chọn khách hàng, hạn mức cho vay đối với một khách hàng không quá 25% vốn tự có, các tài khoản ngoại bảng không quá 50% vốn, các NHTM không được đầu tư quá 20% tổng số vốn vào cổ phần. Cụ thể là họ đã thành lập cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng độc lập nằm ngoài NHTW, áp dụng chuẩn mực giám sát ngân hàng theo công ước Basel, làm sạch bảng cân đối tài sản của các NHTM, xóa nợ quá hạn với biện pháp rất mạnh là dùng dự trữ ngoại tệ để tái cấp vốn cho các NHTM quốc doanh mà không sợ lạm phát, xây dựng các thể chế mới, cổ phần hóa hai NHTM lớn… Những chính sách này hiện đang mang lại thành công và góp phần làm cho sự phát triển kinh tế lành mạnh, cũng như giảm thiểu những rủi ro tăng trưởng quá nóng có thể gây ra.
Kinh nghiệm của Ngân hàng Ngoại thương Hà nội
Hiện các tập đoàn xuyên quốc gia đang muốn biến Trung Quốc thành công xưởng sản xuất cho cả thế giới.
Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP hàng hải
Đối với việc hoàn thiện thể chế và luật lệ: Nếu lấy các quy định về hoạt động ngân hàng được ban hành trong khoảng năm năm trở lại đây như: quy chế cho vay, đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng, phân loại nợ… so sánh với các chuẩn mực quốc tế sẽ thấy rằng, các quy định của Việt Nam tương đối sát với chuẩn mực này. Việc nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM nói chung và ngân hàng TMCP hàng hải nói riêng cần phải được sự quan tâm của chính phủ và NHNN với các giải pháp mạnh và tập trung là việc cơ cấu lại các NHTM, sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước.
CHI NHÁNH LONG BIÊN
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢ
Ngay từ ngày đầu thành lập chi nhánh đã phát triển một cạnh mạnh mẽ tạo ra cho mình một chỗ đứng trên thị trường thông qua các hoạt động như: triển khai một loạt các giải pháp kinh doanh tích cực, tham gia sâu rộng trên thị trường liên ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động tín dụng an toàn và ổn định, tăng cường công tác quản lý rủi ro tập trung tại trung tâm điều hành, công tác huy động vốn dân cư đều tăng qua các quý. Năm 2009, trong tổng nguồn vốn huy động được thì nguồn ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất lớn, chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tới 74,3%, trong khi các nguồn dài hạn hơn 12 tháng lại chiếm tỷ trọng nhỏ 19,6%, trong đó nguồn vốn huy động trên 24 tháng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ 0,7% tổng nguồn vốn Chi nhánh huy động được từ dân cư.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH LONG BIÊN
Vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng năm 2008 là 2,63; sang năm 2009 với điều kiện thuận lợi của nền kinh tế cũng như sự phát triển của thị trường chứng khoán lúc bấy giờ đã khiến nhiều doanh nghiệp và các nhà đầu tư tin tưởng và kỳ vọng vào một nền kinh tế sẽ phát triển hơn trong các năm tới, điều này khiến họ nghĩ tới hướng đầu tư dài hạn trong tương lai. Một số biện pháp như: thành lập ban thu hồi nợ, giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu cho từng phòng đối với từng đơn vị có nợ xấu trên cơ sở đó giao cho từng cán bộ tín dụng, phân tích các đặc điểm của khoản vay để có các biện pháp đúng và kịp thời, thường xuyên nắm tình hình thực hiện nhằm đề ra các biện pháp đúng đắn, kịp thời, quan tâm tới tiền lương, thi đua khen thưởng đối với.
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Long Biên đã sử dụng nguồn vốn cho vay có hiệu quả đặc biệt hơn phạm vi hoạt động của chi nhánh rất đa dạng và phong phú như: Nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, dịch vụ, các khu công nghiệp, các làng nghề truyền thống… phạm vi hoạt động không chỉ ở khu vực quận long biên mà còn mở rộng sang địa bàn khác. Thời gian giải quyết một khoản vay, từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi giải ngân tuy đã được rút ngắn đáng kể nhưng vẫn còn dài hơn so với các ngân hàng thương mại khác, điển hình như EximBank với sản phẩm cho vay trong vòng 24 giờ.
NHÁNH LONG BIÊN
MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH LONG BIÊN
Thực hiện các biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng tín dụng hiện có, kiên quyết giảm dần dư nợ và tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng đối với những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, hạn chế cho vay các ngành đang khó khăn khi hội nhập kinh tế. Phát hiện và cảnh báo sớm để có biện pháp ngăn chặn phát sinh mới nợ quá hạn, thực hiện biện pháp kiểm soát đặc biệt đối với các khách hàng có nợ quá hạn, nợ gia hạn lớn hoặc gia hạn nhiều lần, tình hình tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh thua lỗ.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI - CHI NHÁNH LONG BIÊN
Việc xem xét tìm nguyên nhân là rất quan trọng giúp NH đưa ra quyết định mới đảm bảo an toàn khoản cho vay như với những KH có khó khăn vè tài chính song vẫn cố gắng khắc phục trả nợ thì NH sẽ cho gia hạn nợ, cho vay thêm, giảm lãi suất… Như vậy công việc kiểm tra giám sát sau khi cho vay là quan trọng mà CBTD hết sức chú ý nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng. Đặc biệt, những trường hợp đảm bảo bằng thiết bị, máy móc, nhà xưởng thì phải thường giám sát tài sản đảm bảo và hồ sơ đảm bảo tiển vay để dễ dàng phát hiện và đưa ra biện pháp xử lý kịp thời, tránh trường hợp không mong muốn: hư hỏng, mất giá trị trên thị trường, đã đem đảm bảo ở ngân hàng khác…Ngoài nhiệm vụ này thì chi nhánh cũng cần chú ý đến công tác kiểm soát khiểm tra nội bộ nhằm đem lại kết quả cao nhất.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 1. Kiến nghị đối với Nhà Nước
Quá trình thanh tra, kiểm tra cần được tiến hành trung thực, khách quan và chủ động, phải có sự kết hợp đồng bộ giữa việc thanh tra kiểm tra tại cơ sở và việc giám sát từ xa, khai thác tính ưu việt của hệ thống mạng máy tính trong việc giám sát hoạt động của các ngân hàng, cần phối hợp với chính quyền các cấp và các bộ liên quan như bộ tài chính, viện kiểm soát trong việc xử lý vi phạm và điều chỉnh hoạt động của ngân hàng thương mại. Cập nhập kịp thời các thông tin mới nhất về các văn bản pháp quy, tình hình biến động giá cả một số mặt hàng chủ yếu trên thị trường thông tin về các đơn vị kinh tế, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tổ chức đánh giá về uy tín khả năng kinh doanh của các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đề nghị có hướng dẫn đầy đủ các văn bản, chế độ đó để thực hiện, nhất là quy định đảm bảo tiền vay.