Lýdochọnđềtài
Nguồnvốn huy động cóý n g h ĩ a q u y ế t đ ị n h đ ố i v ớ i h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g , l à cơsở để ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ… mang lại lợinhuận cho ngân hàng Để có được nguồn vốn này, ngân hàng cần phải tiến hànhcác hoạt động huy động vốn, trong đó huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm một vai tròđặc biệt quan trọng Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng hiệnnay gặp rất nhiều khó khăn như chịu cạnh tranh khốc liệt từ các chủ thể khác trongnền kinhtếcũngtiếnhànhhoạtđộnghuyđộngtiềngửitiếtkiệm.
Trên thị trường hiện nay có rất nhiều kênh đầu tư khác nhau với mức sinh lợivà rủi ro khác nhau, tuy nhiên vẫn có rất nhiều người chọn hình thức tiền gửi tiếtkiệm, mặc dù lãi suất tiết kiệm chưa hấp dẫn đối với nguồn tiền nhàn rỗi Hơn nữa,sự cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng thương mại và có thêm hoạtđộng của các tổ chức phi ngân hàng về huy động vốn như Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợphát triển, Bưu điện, Kho bạc huy động trái phiếu Vì vậy, khách hàng thực sự córất nhiều lựa chọn gửi tiền tại các ngân hàng và để thu hút vốn thì ngân hàng đưa ranhiều chương trình quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi hấp dẫn Như vậy, nhân tố nàoảnh hưởngđến quyếtđịnhgửitiềncủakháchhàng tạicácngânhàng?
Có khá nhiều các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước được thực hiệnliên quan đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Cụ thể, Devlinvà Gerrard (2004) phân tích các xu hướng về tầm quan trọng tương đối của các tiêuchí lựa chọn đối với việc lựa chọn một ngân hàng bán lẻ Đặc biệt, nó tách biệtnhững tiêu chí đã trở nên quan trọng hơn đáng kể trong việc thúc đẩy sự lựa chọntheo thời gian và những tiêu chí trở nên ít quan trọng hơn đáng kể Chigamba vàFatoki (2011) nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng thươngmại của các sinh viên đại học ở Nam Phi. Nghiên cứu sử dụng phương pháp phântích hệ số Cronbach’s Alpha và phương pháp phân tích nhân tố khám phá (EFA) đểphântích sốliệuđược khảosát từ các sinh viên đại học
A l i c e ) Kếtquảchothấynhómnhântốảnhhưởnglớnnhấtảnhhưởngđếnquyếtđịnh lựa chọnngânhànglà(1)chấtlượngdịchvụ,(2)địađiểmgiaodịchthuậntiện Mộtsố nghiên cứu từ Việt Nam như của Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt (2020),sử dụng mô hình hồi quy để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửitiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Kết quả đều cho thấy các nhân tố ảnh hưởngtích cực là (1) thương hiệu ngân hàng, (2) ảnh hưởng của người thân, (3) lãi suất.Đối tượng khảo sát cũng khá đa dạng, trong khi một số tác giả lựa chọn người caotuổithìcũngcótácgiảlựachọnngườidântạiTP.HồChíMinh….
Tuy nhiên, các nghiên cứu thực hiện khảo sát trong giai đoạn 2020 – 2021 vàcó liên quan tới ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19 thì khá hạn chế và hiện tại,Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã BếnCát, tỉnh Bình Dương (Agribank Bến Cát) cũng chưa có nghiên cứu liên quan nàođược tiến hành để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệmcủa khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Cát Tác giả xác định đây chínhl à khoảng trống nghiên cứu của đề tài và thiết lập vấn đề nghiên cứu về các nhân tốảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại Agribank Bến Cát nhằmgóp phần đề xuất các khuyến nghị gia tăng lượng khách hàng gửi tiền tiền kiệm tạiAgribank BếnCát.
Hiện tại, tình hình cạnh tranh của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bình Dươngngày càng gay gắt từ cạnhtranh sản phẩm, dịch vụ, cho vay đếncạnht r a n h t i ề n gửi. Hoạt động huy động vốn là một trong những công tác vô cùng quan trọng đểduy trì hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) Vì vậy, ngânhàngphảităngcườnghơnnữahiệuquảhoạtđộngkinhdoanhcủamìnhđểtồntại và phát triển Thời điểm hiện tại trên địa bàn thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương cónhiều tổ chức tín dụng bao gồm NHTM cổ phần, Ngân hàng liên doanh, NHTM cổphần nhà nước, Công ty tài chính, Quỹ tín dụng nhân dân… đang cạnh tranh vớinhau và không ngừng mở rộng mạng lưới, phát triển các dịch vụ hiện tại, cải thiệnchất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút nhiềukháchh à n g h ơ n n ữ a Đ ể t ă n g t r ư ở n g t h à n h c ô n g v à b ề n v ữ n g t r o n g m ô i t r ư ờ n g cạnh tranh như hiện nay, Agribank Bến Cát cần nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởngđếnquyếtđịnhlựachọnngânhàngđểgửitiếtkiệmđốivớiAgribankBếnCátnói chung và các tổ chức tín dụng nói riêng, tìm ra các yếu tố tác động đến việc lựachọn của khách hàng sẽ giúp ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn, chủđộng thuhútđượckhách hàng tiềmnăng,giữchânkhách hàngcũ và hiệntại.
Xuất phát lý do trên và tác giả cũng đang trải qua quá trình làm việc tạiAgribank Bến Cát, do đó tác giả quyết định chọn đề tài “ Các nhân tố ảnh hưởngđến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Bến Cát, tỉnh BìnhDương ” làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ chuyên ngành Tài chính Ngân hàng củamình.
Mụctiêunghiên cứu
Mụctiêutổngquát
Nghiênc ứ u x á c đ ị n h v à đ o l ư ờ n g m ứ c đ ộ ả n h h ư ở n g c ủ a c á c n h â n t ố đ ế n quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra các hàm ý chínhsáchđểthuhútkháchhàngcánhângửitiếtkiệm tạiAgribankBếnCát.
Mụctiêu cụ thể
Từ mục tiêu nghiêncứutổng quát,tácgiảtiến hànhchi tiếthóathànhcácmụctiêucụ thểnhưsau:
Thứhai,đolườngmứcđộảnhhưởngcủacácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhg ửitiếtkiệm củakháchhàngcánhântạiAgribank BếnCát.
Thứba,dựavàokếtquảnghiêncứu,tácgiảđềxuấtcáckhuyến nghịnhằm thuhútkháchhàngcánhângửitiếtkiệmtạiAgribankBếnCát.
Câuhỏinghiêncứu
Mứcđộảnhh ưởngcủ a cácnhântốđếnquyết địnhgửitiếtkiệmcủakháchhàn g cánhân tạiAgribankBếnCát?
Đốitượngvàphạmvinghiêncứu
Phạmvikhông gian:Agribank Bến Cát
Thờigiankhảo sát:Từtháng04/2022–06/2022. Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân trên 23 tuổi đang gửi tiền tiết kiệmtại Agribank Bến Cát Đây thường là độ tuổi của người đã học xong đại học, đi làmtại các cơ quan tổ chức, có khả năng kiếm ra các khoản thu nhập và có nhu cầu tiếtkiệm.
Phươngphápnghiên cứu
Nghiêncứuđịnhtính
Nghiên cứu định đính được thực hiện bằng cách thảo luận nhóm, phỏng vấnsâu và tham khảo ý kiến chuyên gia là các quản lý của ngân hàng và bộ phận chămsóc khách hàng gửi tiền tiết kiệm Kết quả của nghiên cứu định tính được dùng đểhoàn chỉnh mô hình nghiên cứu và xây dựng, hiệu chỉnh các thang đo được sử dụngtừviệcthamkhảonhữngnghiên cứutrước. Đối tượng tham khảo ý kiến là các cấp lãnh đạo và các quản lý của các phòngban trongngân hàng phụ trách công tác chăm sóc khách hàngc ủ a 3 n g â n h à n g trong khối có sở hữu của Nhà nước như BIDV, VCB, Vietinbank trên địa bàn BếnCát, Bình Dương Dự kiến số người tham khảo ý kiến là 15 người(kể cả tạiAgribank BếnCát).
Nghiêncứuđịnh lượng
Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua việc xử lý số liệu sơ cấp cóđượctừkhảosátkháchhàng,cụ thểnhưsau:
Khảo sát được thực hiện bằng cách gửi bảng câu hỏi điều tra đến những kháchhàng đang gửi tiền tại Agribank Bến Cát, bảng câu hỏi do khách hàng tự trả lời, kếtquả khảo sát sẽ được tổng hợp và phân tích Bảng câu hỏi được gửi cho khách hàngthông qua hai hình thức, bao gồm (1) khảo sát trực tiếp tại địa điểm phát bảng câuhỏivà(2) thôngquamạng Internet.Nghiêncứu thựchiện lấy mẫuthuận tiện.
Việc xử lí số liệu, kiểm định thang đo và phân tích kết quả được tiến hànhthông qua thống kê mô tả bộ dữ liệu, hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tíchnhân tố khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis) để rút gọn các biến quan sátvà xác địnhlại các nhómtrong môhình nghiêncứu Tiếptheo, nghiêncứut h ự c hiệnp h â n t í c h h ồ i q u y v à c á c k i ể m đ ị n h l i ê n q u a n n h ằ m x e m x é t m ứ c đ ộ ả n h hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Agribank Bến Cát để gửitiền tiết kiệm của khách hàng Nghiên cứu sử dụng phần mềm SPSS 22.0 trong quátrình phântích vàxửlísố liệu đượckhảosát.
Đónggópcủađềtài
Nghiên cứu này tổng hợp lý thuyết liên quan đến tiền gửi khách hàng cá nhân,hành vi quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng và các mô hình hành vi quyếtđịnh sử dụng dịch vụ của khách hàng tại ngân hàng, từ đó xác định các nhân tố lýthuyết ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng Đồng thời, luận văn thông qualược khảo các nghiên cứu để xác định các khoảng trống nghiên cứu về đặc điểmphân tích các nhân tố của các tác giả nhằm đề xuất mô hình và giả thuyết nghiêncứu ứng với bối cảnh dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Bến Cát Kết quảnghiên cứu này là cơ sở tiếp nối cho các nghiên cứu tiếp theo có tương đồng về lĩnhvựchoặcmởrộngvớicácphạmvikhuvựckhácnhau.
Nghiên cứu này cung cấp bằng chứng thực tiễn về việc xác định và đo lườngcác nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tạiAgribank Bến Cát Từ kết quả nghiên cứu, tác giả sẽ trình bày những phát hiện vềđiểm yếu cần khắc phục và đề xuất các khuyến nghị đến lãnh đạo ngân hàng nhằmthuhútkháchhàng cánhângửitiếtkiệm tạiAgribank BếnCáttrong tương lai.
Kếtcấu luậnvăn
Chương này trình bày có các nội dung đó là đặt vấn đề, mục tiêu nghiên cứu,câuhỏinghiênc ứu, đốitượng vàphạmvinghiêncứu ,phương phápnghiê nc ứu, nộidungnghiêncứu,đónggópcủađềtài,kếtcấucủaluậnvăn.
Chương 2: Cơ sở lýthuyếtvà cácnghiêncứu thựcnghiệmliênquan
Chương này trình bày vấn đề liên quan đến cơ sở lý thuyết, đồng thời khảolược các công trình nghiên cứu thực nghiệm có liên quan trước đây để xác định cáckhoảng trống nghiên cứu Từ đó, nghiên cứu tổng hợp mô hình của các nhân tố ảnhhưởng đếnquyếtđịnhgửitiền tiếtkiệm củakháchhàng cánhântạingânhàng.
Chương này trình bày về mô hình nghiên cứu được đề xuất để xem xét tácđộng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tạiAgribank Bến Cát và giả thuyết nghiên cứu căn cứ trên cơ sở lý thuyết và cácnghiên cứu thực nghiệm liên quan Sau đó, dựa trên việc xây dựng quy trình nghiêncứu và thiết kế nghiên cứu, tác giả xác định phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp vàphương pháp xử lí dữ liệu định lượng Từ đó, nghiên cứu chính thức trình bàyphương pháp chọn mẫu, thiết kế thang đo cho bảng câu hỏi và mã hóa thang đo đểphụcvụ choviệcxửlísố liệu.
Chương này trình bày các nội dung bao gồm thống kê mẫu nghiên cứu, đánhgiá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tốkhám phá (EFA) cho các biến trong mô hình, phân tích hồi quy đa biến và kiểmđịnh giả thuyết của mô hình, cuối cùng là thảo luận kết quả nghiên cứu và kết luậngiảthuyếtthốngkê.
Chươngnàysẽtrình bày kết luậntổng quát choluậnvăn vàđ ư a n h ữ n g khuyến nghị nhằm thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tạiAgribank BếnCát Đồng thời, chương 5 trình bày các hạn chế và định hướng nghiên cứu của đềtài.
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN
Mộtsốkháiniệmliênquan
Ngânhàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính làm cầu nối giữ khuvực tiết kiệm với khu vực đầu tư của nền kinh tế hay nói cụ thể hơn thì ngân hàngthương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi từ các tác nhân trong nềnkinh tế, sau đó thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư vào các tài sản có khả năngsinhlờikhác,đồngthờithựchiệncungcấpđadạngcácdanhmụcdịchvụtàichín h,tín dụng, thanh toán cho các tác nhân trongn ề n k i n h t ế ( N g u y ễ n Đ ă n g D ờ n v à c ộ n g sự, 2019) Như vậy, rõ ràng ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức tàichính có vai trò quan trọng của nền kinh tế Trước hết, với vai trò trung gian tài chính,ngân hàng thương mại thực hiện việc chuyển các khoản tiết kiệm (chủ yếu từ hộ giađình) thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các tác nhân khác thựchiện các hoạt động đầu tư Đồng thời, ngân hàng thương mại là người cung cấp cáckhoản tín dụng cho người tiêu dùng với quy mô lớn nhất, là một trong những thànhviên quan trong nhất của thị trường tín phiếu và trái phiếu do chính quyền trung ươngvà địa phương phát hành để tài trợ cho các chương trình công cộng Ngân hàng thươngmại cũng là một trong những tổ chức cung cấp vốn lưu động, vốn trung hạn và dài hạnquantrọngchocácdoanhnghiệp(NguyễnĐăngDờnvàcộngsự,2019).
Với vai trò thanh toán , ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng thực hiệnthanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ như bằng cách phát hành và bù trừ séc,cungcấpmạnglướithanhtoánđiệntử
Với vai tròngười bảolãnh , ngân hàngthương mại camkết trảnợc h o k h á c h hàngkhikháchhàngmấtkhảnăngthanhtoán.
Với vai trò đại lý , các ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng quản lý và bảolãnhpháthànhhoặcchuộclạichứngkhoán.
Cuối cùng với vai trò thực hiện chính sách , các ngân hàng thương mại còn làmột kênh quan trọng để thực thi chính sách vĩ mô của chính phủ, góp phần điều tiết sựtăngtrưởngkinhtếvàotheođuổicácmụctiêuxãhội.
Nguyễn Đăng Dờn và cộng sự (2019) thì ngân hàng thương mại là loại hình tổchứcchuyênnghiệptronglĩnhvựctạolậpvàcungcấpcácdịchvụtàichính,tiềnt ệcho công chúng cũng như thực hiện nhiều vai trò khác trong nền kinh tế Thành côngtrongh o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a n g â n h à n g h o à n t o à n p h ụ t h u ộ c v à o n ă n g l ự c , k h ả năngcungcấpcácdịchvụchocôngchúngtheogiácạnhtranhtrênthịtrường.
Theo Nguyễn Đăng Dờn và cộng sự (2019) thì hoạt động kinh doanh chủ yếu củangân hàng thương mại đó chính là hoạt động huy động vốn và luân chuyển nguồn vốnhuy động này đến các chủ thể kinh tế thiếu vốn; tiến hành đầu tư vào các hạng mụckhácđểsinhlờihaycònđượclà sử dụngvốnbaogồm:
Hoạt động huy động vốn:Là hoạt động mang tính chất tiền đề nhằm tạo lập nguồn vốn hoạt động của ngân hàng Bởi vậy, để đảm bảo nguồn vốn trong hoạt độngkinh doanh của mình, các ngân hàng thương mại có thể thực hiện các hoạt động huyđộngvốntừ:
Huy động vốn chủ sở hữu : Đây là nguồn vốn khởi đầu và được bổ sung trongquá trình hoạt động Nguồn vốn này tuy chiếm tỷ trọng không lớn, thông thườngkhoảng1 0 % t ổ n g s ố v ố n , n h ư n g c ó v a i t r ò h ế t s ứ c q u a n t r ọ n g t r o n g h o ạ t đ ộ n g c ủ a ngân hàng, cụ thể nó là điều kiện cho phép các ngân hàng có thể mở rộng mạng lướikinh doanh, quy mô huy động, mua sắm tài sản cố định, góp vốn liên doanh, cấp vốncho các công ty con và các hoạt động kinh doanh khác; đồng thời, nó cũng là thước đonăng lực tài chính của mỗi ngân hàng và khả năng phòng vệ rủi ro trong quá trình hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng gồm có vốnđiều lệ, các quỹ của ngân hàng hình thành trong quá trình kinh doanh và các tài sảnkháctheoquyđịnhcủaNhànước.
Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi giao dịch : Trong đó, tiền gửi tiết kiệm của dâncư chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng thương mại. Ngoàira còn có các khoản tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, cáckhoản tiềngửi này cóthể là các khoản phảitrả đã xácđịnh thờih ạ n c h i h o ặ c c á c khoảntíchlũycủadoanhnghiệp.Bêncạnhcáckhoảntiềngửicókỳhạn,ngânh àng thương mại còn huy động các khoản tiền gửi không kỳ hạn, đây là những khoản tiềnmàngườigửicóthểrútbấtkỳlúcnào.Cáckhoảntiềngửikhôngkỳhạnnàycóthể bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi để bảo đảm an toàn tài sản của khách hàng.Điểm nổi bật của loại tiền gửi này đó là có chi phí huy động thấp nhưng biến độngmạnh,tínhchấtvậnđộngphứctạpvàcónhiềurủiro.
Phát hành chứng khoán : Thông qua thị trường tài chính, hiện nay các ngânhàng thương mại có thể huy động vốn bằng cách phát hành các chứng chỉ tiền gửi, tráiphiếu,kỳphiếu,vàcácgiấytờcógiákhácvớinhiềuloạikỳhạn,lãisuấtkhácnhau,c óghidanhhoặckhôngghidanhnhằmđadạnghóacáchìnhthứchuyđộngvốnvà đáp ứng nhu cầu nắm giữ các tài sản khác nhau của khách hàng, đồng thời thông quacác hoạt động này ngân hàng có thể nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thịtrường.
Vay từ ngân hàng thương mại khác : Trong quá trình hoạt động kinh doanhcủamìnhnếucácngânhàngthươngmạinhậnthấynhucầuvayvốncủakháchh ànggia tăng mạnh hoặc ngân quỹ bị thiếu hụt do có nhiều dòng tiền rút ra, thì các ngânhàngt h ư ơ n g m ạ i c ó t h ể v a y n ợ t ạ i c á c n g â n h à n g k h á c n h ư N g â n h à n g N h à n ư ớ c thông qua hình thức chiết khấu, tái chiết khấu các giấy tờ có giá,c á c h ợ p đ ồ n g t í n dụng đã cấp cho khách hàng; hoặc vay của các tổ chức tài chính khác trên thị trườngtiềntệnhằmbổsungchothiếuhụttạmthờivềvốn.
Chức năng thứ hai trong hoạt động luân chuyển tài sản của các ngân hàng thươngmại là thực hiện các hoạt động tín dụng và đầu tư Đây là các hoạt động đem lại nguồnthuchongânhàngvàbùđắpcácchiphítronghoạtđộng.
Hoạtđ ộn gt ín d ụ n g :H i ệ n nay, h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g v ẫ n là m ộ t t r o n g nh ữ n ghoạtđộngcơbản,truyềnthốngvàđóngvaitròquantrọngnhấttrongcáchoạtđộn gtạo ra thu nhập của ngân hàng thương mại Hoạt động này thường chiếm 60%-80% tàisản của ngân hàng Mặc dù, hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủyếu cho các NHTM, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, tuy nhiên nócũng chứa đựng nhiều rủi ro như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro chính trị vàrủi ro đạo đức Khi những rủi ro này xảy ra sẽ gây ảnh hưởng lớn đến ngân hàng vìphầnlớnvốncủangânhàngđượchuyđộng từ nềnkinhtế.
Hoạt động đầu tư : Để đa dạng hóa việc sử dụng nguồn vốn, giảm rủi ro tronghoạtđộng,tăngthunhậpvàhỗtrợthanhkhoảnkhicầnthiết,ngoàihoạtđộngtíndụng các ngân hàng thương mại còn thực hiện các hoạt đầu tư như: hoạt động đầu tư giántiếp (các hoạt động đầu tư trên thị trường chứng khoán thông qua việc mua bán cácchứng khoán do chính phủ, công ty phát hành), hoặc các hoạt động đầu tư trực tiếp(gópvốnvàocácdoanhnghiệp,các côngtytàichính )
Cùng vớisựphát triển kinh tế, các hoạtđộng cung cấp dịch vụn g à y c à n g đóngvait rò qu an tr ọn g trong v iệc đa dạngh óa các h oạ t độ ng của n gân hà n g, đ ồn g thời cũng mang lại cho ngân hàng những khoản thu nhập không nhỏ Các hoạt độngdịchvụnà y b a o g ồm c á c hoạtđộ ng n h ư dịchvụ thanh t o á n và ngânquỹ, bả ol ã n h, kinh doanh ngoại tệ, uỷ thác, đại lý, kinh doanh chứng khoán Ngoài ra, trước sự pháttriển bùng nổ của công nghệ thông tin, hiện nay các ngân hàng còn phát triển và cungcấp các dịch vụ mới như các dịch vụ thẻ, Internet Banking,Phonebanking cũng nhưpháttriểnmạnhcácdịchvụngânhàngquốctế.
Tiền gửitiếtkiệm
TheoTrươngQuang Thông(2018), tiềngửi tiết kiệm là khoản tiềnc ủ a c á nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm,được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểmtheo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền có thể là chủ sởhữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộhoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủsở hữu tiền gửi tiết kiệm. Người gửi tiền có thể là cá nhân người Việt Nam hoặcngười nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam có nhu cầugửi tiền ở ngân hàng vì mục đích tiết kiệm, sinh lời, an toàn… Thẻ tiết kiệm làchứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng sởhữu tiền gửi tiết kiệm về khoản tiền đã gửi tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm(NguyễnĐăngDờnvàcộngsự,2019).
Theo Nguyễn Văn Tiến (2015) thì tiền gửi tiết kiệm tại các NHTM ViệtNamđượcphânloạitheokỳhạngửitiềnthìđólàtiềngửikhôngkỳhạnvàtiềngửicók ỳhạn:
Loại hình này còn được gọi là tiền gửi thanh toán Tiền gửi tiết kiệm không kỳhạn là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm được ngân hàng thiết kế dành cho những kháchhàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn, sinh lợi nhưngchưa có kế hoạch sử dụng cụ thể trong tương lai Đối với khách hàng khi lựa chọnhìnhthứctiếtkiệmnàythìmụctiêuantoànvà tiệnlợiquantrọng hơnmục tiêusinh lợi Khi gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng sẽ được ngân hàng cấp sổ tiếtkiệm không kỳ hạn Sổ nàysẽ phảnánht ấ t c ả c á c g i a o d ị c h g ử i t i ề n , r ú t t i ề n , s ố tiền lãi được hưởng và số dư Với sổ tiết kiệm không kỳ hạn, người gửi tiền có thểgửi hay rút tiền mà không cần báo trước vào bất cứ ngày làm việc nào của NHTM.Do phải dự trữ một số tiền đảm bảo để có thể thanh toán ngay khi khách hàng cónhu cầu nên ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này cho kinh doanh; vì thếngân hàng chỉ phải trả một mức lãi suất thấp đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳhạn.K h á c v ớ i h ì n h t h ứ c t i ề n g ử i t h a n h t o á n , m ỗ i l ầ n g i a o d ị c h k h á c h h à n g p h ả i xuất trình sổ tiết kiệm và chỉ có thể thực hiện các giao dịch ngân quỹ chứ khôngthựchiện đượccácgiao dịch thanhtoán (Trầm ThịXuânHươngvàcộng sự,2013).
Tiền gửitiết kiệm cókỳ hạn
Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm được thiết kế dành cho khách hàng có nhu cầugửi tiền vì mụctiêu antoàn,sinhlợi vàthiết lập được kế hoạchsử dụngt r o n g tương lai Đây là hình thức tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nhất ở nước ta.
Vớiloạitiềngửitiếtkiệmnày,kháchhàngcũngđượccấpsổtiềngửitiếtkiệmcók ỳhạnvà c hỉ có t h ể rút tiền s a u m ộ t kỳhạng ửi tiềnn h ấ t định t h e o t h ỏ a th uậ n v ớ i ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm Do đó, đây là một nguồn vốn tương đối ổn địnhvà lãi suất của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm khôngkỳ hạn Trường hợp người gửi tiền rút tiền trước hạn một phần sổ tiết kiệm thì phầnrút trước hạn sẽ chịu lãi suất không kỳ hạn từ 0,1 – 0,2%/năm, phần tiền còn lại sẽđược ngân hàng giữ nguyên mức lãi suất ban đầu (04/2022/TT-
NHNN) Tiền gửitiếtkiệmcókỳhạncóthểphânchiathànhnhiềuloại.Căncứvàokỳhạncó th ểchiathànhtiềngửitiếtkiệm1tháng,2tháng,3tháng…, 12thánghoặclâuhơnvới nhiềumứclãisuấtphụthuộcvàokỳhạngửi,thôngthườngkỳhạncàngdàithìlãisuấtcàn gcao(TrươngQuangThông,2018).
Cácnhântốảnhhưởng đếnhoạtđộnghuyđộngtiềngửitiếtkiệm
TheoN g u y ễ n Đ ă n g D ờ n v à c ộ n g s ự ( 2 0 1 9 ) , n h â n t ố k h á c h q u a n l à n h ữ n g nhân tố nằm ngoài ngân hàng, nhưng không có nghĩa là nó không quan trọng. Bấtkỳngânhàngnàocũngkhôngđượcxem nhẹyếutốnày.Đólà:
Bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêuvà nhu cầu vốn và gửi tiền của dân cư Các yếu tố của môi trường kinh tế như: thunhập bình quân đầu người; tỷ lệ xuất nhập khẩu; tốc độ tăng trưởng và phát triểnkinh tế quốc dân; tỷ lệ lạm phát, sự ổn định về kinh tế; chính sách đầu tư, tiết kiệmcủa chính phủ… Môi trường kinh tế có tác động rất mạnh mẽ đến nhu cầu và cáchthức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng Do vậy, nó chi phối đếnhoạt động của ngân hàng như công tác huy động vốn và khả năng thỏa mãn nhu cầuvốn cùngcácdịch vụ tàichính chonềnkinhtế(PhanThịThuHà,2013).
Hànhvicủakháchhàngvàcảđốithủcạnhtranhcủangânhàngbịchiphốikh á nhiều bởi các yếu tố văn hóa Những hành động trái với truyền thống văn hóathường khó được chấp nhận Hành vi tiêu dùng bị chi phối bởi các yếu tố văn hóa,do đó nó cũng ảnh hưởng tới nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Môitrườngv ăn h ó a – x ã hộ iđược h ì n h t h à n h t ừ n h ữn g t ổ c h ứ c v à những n g u ồ n l ự c khác nhau có ảnh hưởng cơ bản đến giá trị của xã hội như cách nhận thức, trình độdân trí, trình độ văn hóa, lối sống, thói quen sử dụng và cất trữ tiền tệ, và sự hiểubiếtcủadân chúngvềhoạtđộngngânhàng (Nguyễn ĐăngDờnvàcộngsự,2019).
Môitrường pháplý Đâyl à y ế u t ố t h u ộ c m ô i t r ư ờ n g b ê n n g o à i v à c ó t á c đ ộ n g r ấ t l ớ n đ ế n h o ạ t động của ngân hàng thương mại, trong đó có hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệmcủa khách hàng cá nhân Do ảnh hưởng to lớn của hoạt động tài chính vào nền kinhtếm à m ỗ i n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i đềuc h ị u s ự k i ể m s o á t c h ặ t c h ẽ c ủ a p h á p l u ậ t
Luật pháp tạo ra cơ sở pháp lý cho các hoạt động của ngân hàng dưới hình thức cácLuật,BộLuật,Pháplệnh,Nghịđịnh,Quychế… Đólànhữngquyđịnhbắtbuộccác ngân hàng phải tuân theo, đồng thời cũng là cơ sở để giải quyết các tranh chấpphátsinhtrongquátrìnhhoạtđộngcủangânhàng.Hoạtđộnghuyđộngtiền gửitiếtk i ệ m t ừ k h á c h h à n g c á n h â n b ị r à n g b u ộ c b ở i q u y c h ế v ề t i ề n g ử i t i ế t k i ệ m (Phan ThịThuHà,2013).
Những tiến bộ của công nghệ có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng nói chung và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cánhân nói riêng Các ngân hàng có thể áp dụng những phương tiện, công cụ mới vàohoạt động của mình, từ đó tăng năng suất và hiệu quả lao động, giảm chi phí, đồngthờigiatăngkhảnăngcạnh tranh trongngânhàng(Phan ThịThuHà,2013).
Một số yếu tố chủ quan đóng vai trò quan trọng đối với công tác huy động tiềngửitiếtkiệm có thểliệtkê nhưsau:
Khi triển khai một dịch vụ để cung cấp cho khách hàng, các ngân hàng đềuphải xây dựng một kế hoạch kinh doanh, một tầm nhìn Đó chính là chiến lược kinhdoanh, được xây dựngtrên nềnt ả n g k h á c h h à n g m ụ c t i ê u m à n g â n h à n g đ a n g hướng tới và các yếu tố môi trường Do đó, cơ cấu nguồn vốn huy động sẽ thay đổitheo chiến lược kinh doanh từng thời kỳ và gây ảnh hưởng đến hoạt động huy độngvốn(NguyễnĐăngDờnvàcộngsự,2019).
Quymô,uy tín củangân hàng
Do đặc tính vô hình của dịch vụ ngân hàng, nên trong kinh doanh, ngân hàngphảid ự a v à o l ò n g t i n V ì v ậ y , m ộ t t r o n g n h ữ n g h o ạ t đ ộ n g q u a n t r ọ n g c ủ a n g â n hàng là phải tạo và củng cố niềm tin đối với khách hàng bằng việc tạo ra uy tín chongân hàng Thật vậy, uy tín trong hệ thống tài chính là một loại “tài sản vô hình”củangânhàngđó(NguyễnĐăngDờnvàcộngsự,2019).
Công nghệ hiện đại sẽ tạo ra lợi nhuận nâng cao chất lượng hoạt động củangân hàng, giảm bớtthờigianvàchiphí giaodịch,tăngkhảnăngkiểmsoátđối với các dịch vụ ngân hàng, cập nhật, thu thập, xử lý và phân tích thông tin nhanh hơn,cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tiện ích (Nguyễn Đăng Dờn và cộng sự,2019).
Lýthuyếtvềhành vikhách hànghàng
Kháiniệmvềhànhvitiêu dùngcủakháchhàng
Đến nay có rất nhiều định nghĩa khác nhau về hành vi người tiêu dùng, vì vậyvới những định nghĩa mà tác giả tiếp cận được về hành vi người tiêu dùng thì cónhữngđịnhnghĩamà tácgiảtổnghợp,cụ thểnhưsau:
Michael (2006) cho rằng “hành vi tiêu dùng là một tiến trình cho phép một cánhân hay một nhóm người lựa chọn, mua sắm, sử dụng hoặc loại bỏ một sản phẩm/dịch vụ, những suy nghĩ đã có, kinh nghiệm hay tích lũy, nhằm thỏa mãn nhu cầuhayước muốncủa họ” Walshvà cộngsự (2001)phát biểu“ h à n h v i n g ư ờ i t i ê u dùng được hiểu là một loạt các quyết định về việc mua cái gì, tại sao, khi nào, nhưthế nào, nơi nào, bao nhiêu, bao lâu một lần, liệu như thế thì sao mà mỗi cá nhân,nhóm người tiêu dùng phải có quyết định qua thời gian về việc chọn dùng sảnphẩm,dịchvụ,ýtưởnghoặccáchoạtđộng”.TheoFitzsimonsvàcộngsự(20 02)thì “hành vi người tiêu dùng là sự nghiên cứu về phản ứng của con người về nhữngsản phẩm và dịch vụ cũng như những cách tiếp thị về những sản phẩm và dịch vụ”.Theo Long và Schiffman
(2000), “hành vi người tiêu dùng là những hành vi ngườitiêudùngthểhiệntrongcáccuộcnghiêncứuvềviệcmua,sửdụng,việcđánhg iávề sản phẩm, dịch vụ và những ý kiến mà họ mong đợi sẽ thỏa mãn nhu cầu củahọ” Solomon và các cộng sự
(2012) cho rằng “hành vi tiêu dùng là toàn bộ nhữnghoạt động liên quan trực tiếp tới quá trình tìm kiếm, thu thập, mua sắm, sở hữu, sửdụng, loại bỏ sản phẩm/ dịch vụ Nó bao gồm cả những quá trình ra quyết định diễnratrước,trongvà saucáchànhđộngđó”.
Tóm lại, các nghiên cứu trên đều khẳng định hành vi tiêu dùngnhững hành vingườit i ê u d ù n g t h ể h i ệ n t r o n g c á c c u ộ c n g h i ê n c ứ u v ề v i ệ c m u a , s ử d ụ n g , v i ệ c đánh giá về sản phẩm, dịch vụ và những ý kiến mà họ mong đợi sẽ thỏa mãn nhucầucủahọ…
Trung thành với nhãn hiệu hay thói quen
Bối rối do quá nhiều lựa Bốc đồng, bất cẩn Giá cả, giá trị thu lại Quyết định tiêu dùng Tính tiêu khiển, giải trí
Tính mới lạ, thời trangHình ảnh thương hiệuTính hoàn hảo
Mô hìnhhành vitiêudùng củakháchhàngcủaKotler(2001)
Theo Kotler (2001), các nhân tố dẫn đến việc quyết định mua sắm của ngườitiêudùngđượctổnghợpquamôhình sau:
Các tácnhânk hác Đặc điểm kháchhàng
Sảnphẩm Kinhtế Vănhóa Nhậnthứcvấn đề Chọn sản phẩm
Giácả Chínhtrị Xãhội Tìmkiếm thông tin Chọn nhãn hiệu
Phân phối Vănhóa Cátính Đánhgiá Chọn đại lý
Chiêuthị Xãhội Tâm lý Quyếtđịnh Địnhthờigian
Hình2.1:Môhình hành vitiêu dùngcủakhách hàng
Môhình quyếtđịnhtiêudùngcủaS p r o l e s –Kendall(1986)
Sproles và Kendall (1986) cho rằng ý định mua dựa trên đặc tính cơ bản củangười tiêu dùng Hầu hết sự lựa chọn sản phẩm của người tiêu dùng đều bị ảnhhưởngbởimộthoặcnhiềuquyếtđịnhmuasắmcụthể,cáimàảnhhưởngđếnviệcra quyết định cuối cùng của một cá nhân Họ đã xây dựng thang đo có 40 biến quansát để đo lường tám đặc trưng của hành vi người tiêu dùng được đặt tên là thang đophong cách kháchhàng (Consumer StylesInventory)viếttắtlàCSI.
Nguồn:SprolesvàKendall(1986) Đối với mô hình của Sproles và Kendall (1986), tác giả có thể ứng dụng vàongân hàng khi xem tiền gửi tiết kiệm như một hàng hoá hoặc dịch vụ mà ngân hàngcung cấp cho khách hàng để tiêu dùng thì các nhân tố tác động trên mô hình hoàntoàn phù hợp Cụ thể, Trịnh Quốc Trung (2018) cho rằng sản phẩm tiền gửi tiếtkiệm của ngân hàng phải có tính hoàn hảo có nghĩa là dịch vụ tư vấn và chăm sóckháchhànggửitiềncần đượcngânhàngchútrọngvàduytrì.
Theo Trịnh Quốc Trung (2018), khi sử dụng các dịch vụ tại ngân hàng thì cácnhân tố sau được khách hàng rất lưu tâm Trong đó, (1) hình ảnh, thương hiệu thểhiện cho sự uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, việc gửi tiền tiết kiệm đượcxem là khách hàng đem tài sản của mình uỷ thác cho ngân hàng sinh lời, do đó,ngân hàng phải tạo lòng tin với khách hàng thông qua sự nổi tiếng và thương hiệutích cực trong hoạt động lâu năm Tiếp theo, (2) sự mới lạ hay thời trang nếu đốisánh với lĩnh vực tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đó được xem là sự đa dạng phongphú về loại hình tiền gửi để kích thích khách hàng và tạo nhiều sự lựa chọn có lợichohọ , đâyc ũn g được xem là nh â nt ố c ạ n h tra nh giữac ác ng ân h àn gt ron g quátrình tạo sự khác biệt và gia tăng độ thoả dụng cho khách hàng khi muốn sử dụngsản phẩm hay dịch vụ mới. Ngoài ra, (3) giá cả hay giá trị thu lại đại diện cho lãisuất tiền gửi và sự thoả mãn với mức thu nhập đó, khách hàng đều mong muốn sinhlời từ khoản tiết kiệm của mình, tuỳ vào các đối tượng khách hàng thì mức yêu cầuvới lãi suất sẽ khác nhau nhưng tất cả đều có một điểm chung là nhận được lãi vàmứcl ãi đấy t ươ n g xứngv ới kỳvọng v ới kênh đ ầ u t ư n ày t ro n g kh oả n t h ời g ian nhất định Tuy nhiên, các nhân tố về (4) sự bốc đồng, bất cần hay sự rối bời vì quánhiều lựa chọn tương đồng với sự ảnh hưởng của các nhân tố xã hội như bạn bè,người thân hay gia đình đưa ra nhiều kinh nghiệp hay lời khuyên cho khách hàng,đây là nhân tố thiên về sự truyền miệng và trải nghiệm của khách hàng trước đâyđến với khách hàng mới của ngân hàng, do đó yếu tố này tại các nghiên cứu về dịchvụ ngân hàng có thể phát triển thành sự tin cậy hoặc sự ảnh hưởng của xã hội Mặtkhác, (5) sự quen thuộc về thương hiệu có nét tương đồng với sự tin tưởng về uy tínlâu năm khi giao dịch với ngân hàng của khách hàng Có thể sự quen thuộc nàykhônghẳndothươnghiệulớnđemlạinhưngchấtlượngdịchvụ,cácnhântốcạnh tranhvớicácđốithủkháctạorathươnghiệulớntrongtâmtrícủakháchhàngdođó khách hàng luôn ưu ái để sử dụng dù các đối thủ khác có những sản phẩm haydịch vụ tốt hơn Vì vậy, yếu tố này khi phát triển tại ngân hàng sẽ là các vấn đề liênquanđếnsựđảmbảo,tínhđápứng haychấtlượngdịchvụđượcduytrì.
Hànhvigửitiềntiếtkiệmcủakháchhàngtạicácngânhàngthươngmại
TheoTrịnhQuốcTrung(2018),khikháchhàngquyếtđịnhgửitiếtkiệmth ìhọsẽtrảiquamộtquátrìnhmuasắmphứctạp.Quátrìnhnàythườngbaogồm3gi ai đoạn khác nhau, cụ thể là (1) Giai đoạn trước khi mua, (2) giai đoạn thực hiệndịchvụ và(3)giaiđoạnsaukhimua.
Hình2.3:Quátrìnhlựachọn,sửdụngvàđánhgiá dịchvụ ngânhàng
Dựa trên sơ đồ quá trình lựa chọn dịch vụ ngân hàng của khách hàng tại hình2.2, tác giả thấy đối với ngân hàng thì Tiền gửi tiết kiệm là một sản phẩm dịch vụphổ biến và truyền thống được ngân hàng cung cấp cho khách hàng Vì vậy, khikhách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm thì họ cũng trải qua quá trình mua sắm như đốivới hàng hóa, dịch vụthôngthường Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàngk h ô n g g i ố n g như nhiều hàng hóa vật chất hữu hình khác, nó không phải mua một lần rồi kết thúcmà bao gồm hàng loạt sự tương tác trong bối cảnh của một mối quan hệ lâu dài.Hơnnữa,dochịutácđộngcủacácnhântốđặcthùtronglĩnhvựcngânhàngm à người gửi tiền tiết kiệm có thể có những hành vi ứng xử riêng Bản thân dịch vụngân hàng là không thể nhìn thấy được cho nên khách hàng khó đánh giá dịch vụngân hàng để lựa chọn; vì thế việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng trở nên rủi ro hơn.Điềunàyhoàntoànphùhợpvớimôhìnhhộp đencủaKotler(2001).
Tóm lại, sau quá trình tổng hợp khung lý thuyết và các mô hình liên quan đếnhành vi tiêu dùng thì tác giả sẽ kế thừa mô hình của Sproles và Kendall (1986) làmmôhìnhlýthuyếtđểnghiêncứu.Trongđó,cácnhântốnhư(1)tínhmớilạ,tín htiêukhiểngiảitrí,bốcđồngbấtcẩn,sựbốirốithểhiệnchochuẩnchủquanđánhgiá của người tiêu dùng; (2) các nhân tố như hình ảnh, thương hiệu, giá cả, giá trịthu lại, sự trung thành với thương hiệu đại diện cho niềm tin và thái độ tích cực củakháchhàng.
Tìnhhìnhnghiên cứu
Khoảngtrốngnghiêncứu
Các nghiêncứutại Việt Namtừnăm 2010 đến năm2017củac á c t á c g i ả Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), Nguyễn Kim Nam và Trần Thị TuyếtVân (2015) không đề cập đến sự ảnh hưởng của đội ngũ nguồn nhân lực đến quyếtđịnh gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Khoảng trống này cũng tương đồngvới các nghiên cứu củaLakštutienė và Naraškevičiūtė(2012), Saleh và cộng sự(2013), Tehulu và Wondmagegn (2014) Nhân tố đội ngũ nhân viên là nhân tố rấtquan trọng đối với hoạt động gửi tiền tiết kiệm của khách hàng vì sản phẩm tiền gửicủa các ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú, nó phù hợp cho rất nhiều nhucầu của khách hàng vì vậy đội ngũ nhân viên đóng vai trò quan trọng trong việc tưvấn và giúp khách hàng nắm được các lợi ích cũng như quyền lợi của mình trongnhững gói sản phẩm tương ứng Đồng thời, đội ngũ nhân viên phải giải quyết cácthắc mắc, các khiếu nại hay các tranh chấp của khách hàng trong quá trình mở tàikhoản đến quá trình sử dụng dịch vụ gửi tiền tại ngân hàng Vì vậy, trong quá trìnhtổng hợp các nghiên cứu thực nghiệm liên quan, tác giả nhận thấy đây là khoảngtrốngcủacácnghiêncứukhikhôngxemxéthaychưatậptrungđánhgiá sựảnh hưởng của nhân tố đội ngũ nhân lực đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cánhân tạiNHTM.
Bên cạnh đó, đa phần các nghiên cứu thực nghiệm mà tác giả tổng hợp trongkhả năng hiểu biết của mình thì thường bỏ qua yếu tố chính sách khuyến mãi củangânhàngkhi kháchhàngsửdụngdịchvụgửitiềntiết kiệmtạingânhàng. Vớithời điểm hiện nay thì chính sách khuyến mãi hay nói cách khác các sản phẩm hậumãi đính kèm hay các chính sách quan tâm khách hàng vào các dịp đặc biệt trongnăm được xem là hình thức quảng cáo và gia tăng sự thu hút khách hàng, nó chínhlà một trong những nhân tố giúp các ngân hàng gia tăng sự cạnh tranh trong hoạtđộng huy động vốn (Hà Nam Khánh Giao, 2020) Mặt khác, hình thức khuyến mãithông qua quà tặng, lời chúc khách hàng vào các dịp lễ tết của các ngân hàng hiệnnay rất phổ biến, nó giúp cho mối quan hệ kinh tế của ngân hàng và khách hàngthêm gắn bó Tuy nhiên, các nghiên cứu trước đây chưa tập trung nghiên cứu nhântố này vì vậy đây cũng chính là khoảng trống cần được xem xét mà tác giả nhậnthấy trong quátrìnhtổnghợpcácnghiên cứuthựcnghiệm liênquantrướcđây.
Các nghiên cứu liên quan trong nước và nước ngoài đa số được cáct á c g i ả tiến hành khảo sát trên diện rộng như toàn hệ thống ngân hàng trong nước hoặc làđịa bàn khảo sát thực hiện tại nhiều ngân hàng; trong khi đó, mỗi sản phẩm tiền gửitiết kiệm tại mỗi ngân hàng, văn hóa của mỗi ngân hàng cũng khác nhau và đốitượng khách hàng được ngân hàng chăm sóc cũng khác nhau Chính vì vậy, cácnghiên cứu thực nghiệm liên quan này sẽ thiếu sự đánh giá chi tiết nghiên cứu Dođó, trong nghiên cứu này, phạm vi được thực hiện tại một tổchức cụt h ể đ ể đ á n h giátổngquátvàđềxuấtkhuyếnnghịphùhợpvớiđặcthùcủatổ chứcđó.
Từ việc xác định các khoảng trống nghiên cứu và kết hợp khung lý thuyết nền,tác giả tổng hợp các nhân tố có tần suất xuất hiện phổ biến trong các nghiên cứuthực nghiệm liên quan để làm cơ sở hình thành mô hình tổng quát và các giả thuyếtnghiên cứu về mối quan hệ của từng biến độc lập với biến phụ thuộc được trình bàythông quabảng2.2.
Nhântố Dấu kìvọng tươngquan Nguồntham khảo
Hà NamKhánhGiao vàcộngsự(2020);Salehvà cộngsự(2013);PhạmThịTâmvàPhạmNgọcThúy(2010); NguyễnKim NamvàTrầnThịTuyết Vân(2015)
HàN a m K h á n h G i a o v à c ộ n g s ự ( 2 0 2 0 ) ; T e h u l u v à Wondmagegn(2014); Nguyễ n Ki m Na m v à Trầ n Th ịTuyết Vân (2015)
; U m b a s (2011);LakštutienėvàNaraškevičiūtė(2012) Đội ngũnhânviên Dương(+) HàNamKhánhGiaovàcộngsự(2020);NguyễnKim
Chính sách khuyếnmãi Dương(+) HàNamKhánhGiaovàcộngsự(2020);NguyễnKim
Nguồn:Tổng hợp của tácgiả
Trongchương 2, tác giả đã tiến hành tổng hợpcác lýt h u y ế t l i ê n q u a n đ ế n ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn, các sản phẩm tiền gửi và các nhântố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thươngmại Đồng thời tại chương này, tác giả cũng đã lược khảo các nghiên cứu liên quanbao gồm các nghiên cứu trong và ngoài nước về các nhân tố ảnh hưởng đến quyếtđịnh gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng Từ đó, nghiên cứu đã đánh giá các khoảngtrống của các nghiên cứu và tổng hợp các nhân tố có ảnh hưởng đến quyết định gửitiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng để làm cơ sở xây dựng mô hình và giảthuyếtnghiên cứutrong chươngtiếptheo.
Mô hình vàgiảthuyếtnghiên cứu
Môhình nghiêncứu
Tác giả dựa trên việc khảo lược các công trình nghiên cứu và mô hình gốc củaHà Nam Khánh Giao và cộng sự (2020) vì nghiên cứu này được tiến hành tại ViệtNam và thực nghiệm với hệ thống ngân hàng Việt Nam nên phù hợp với điều kiệnkinh tế, môi trường kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nôngthôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Bến Cát, tỉnh Bình Dương (Agribank Bến Cát).Sau khi các nhân tố dự kiến được tổng hợp và đưa vào mô hình nghiên cứu, lúc nàymô hình được đề xuất gồm có sáu biến độc lập, cụ thể là (1) thương hiệu ngân hàng(TH),(2)sựtiệnlợi(TL),(3)chấtlượngdịchvụ(CL), (4)lãisuấttiềngửi( L S ) ,
(5) đội ngũ nhân viên (NV) và (6) chính sách khuyến mãi (KM) Biến phụ thuộc làquyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Cát (QD).Mô hìnhđượcthiếtlậpnhưsau:
Nguồn:Tổng hợp của tácgiả
Như vậy, để nhậndiệncác nhântốảnh hưởngđếnquyết định gửitiềnt i ế t kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Bến Cát, mô hình hồi quy bội được xâydựngcódạngnhưsau:
QD là quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng (biến phụ thuộc)Cácbiếnđộclậpbaogồm:
TH là thương hiệu ngân hàngTLlàsựtiệnlợi
CL là chất lượng dịch vụLSlà lãisuất tiềngửiNV làđộingũnhânviên
KM là chính sách khuyến mãielàphầndưsaisố.
Cáchệsố𝛽0l àhệsốchặn;𝛽 𝑗với jtừ(1;6)làcáchệsốgóchayhệsốtươngquancủacácb iếnđộclậpvớibiếnphụthuộc.
Giảthuyếtnghiêncứu
Giả thuyết H 1 :Thương hiệu ngân hàng có tác động cùng chiều với quyếtđịnhgửitiền tiếtkiệmcủakháchhàngcánhân tạiAgribank Bến Cát. Đối với một tổ chức kinh doanh, đặc biệt là ngân hàng, thì thương hiệu hayhình ảnh của ngân hàng là một nhân tố cực kì quan trọng vì nó thể hiện cho sự uytín và thế mạnh của ngân hàng trong hệ thông ngân hàng (Hà Nam Khánh Giao vàcộng sự, 2020) Đồng thời, thương hiệu ngân hàng là đại diện cho tất cả niềm tinhaysuynghĩcủakháchhàngđếnhoạtđộngcủangânhàngđồngthờinóthểhiệnl ời hứa của ngân hàng về sự hoạt động để tạo niềm tin cho khách hàng (Umbas,2011) Thương hiệu ngân hàng chính là một nhân tố quan trọng để khách hàngquyết định việc tiếp tục và tạo động lực giao dịch với ngân hàng và tạo niềm tin rấtlớn với khách hàng (Nguyễn Kim Nam và Trần Thị
Tuyết Vân, 2015) Vì vậy, tácgiảđ ề x u ấ t g i ả t h u y ế t r ằ n g t h ư ơ n g h i ệ u n g â n h à n g c ó t á c đ ộ n g c ù n g c h i ề u v ớ i quyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủakháchhàngcánhântạiAgribankBến Cát.
Giả thuyết H 2 :Sự tiện lợi có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiềntiếtkiệmcủakháchhàng cánhân tạiAgribankBếnCát.
Khách hàng thường sẽ thích giao dịch với những ngân hàng đáp ứng được sựtiện dụng về cơ sở vật chất đến thủ tục giao dịch (Hà Nam Khánh Giao và cộng sự,2020) Sự tiện lợi của cơ sở vật chất và các thủ tục giao dịch tạo ra động lực lớn đểkhách hàng nhanh chóng đưa ra quyết định và giới thiệu cho bạn bè người thânmình đến ngân hàng giao dịch (Saleh và cộng sự, 2013; Phạm Thị Tâm và PhạmNgọc Thúy, 2010) Mặt khác, sự tiện lợi tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng sovới các ngân hàng khác trong hệ thống và những ngân hàng đáp ứng được sự tiệndụng về cơ sở vật chất đến thủ tục tạo ra sự hài lòng ngày càng cao với khách hàng.Vì vậy, tác giả đề xuất giả thuyết rằng sự tiện lợi có tác động cùng chiều với quyếtđịnhgửitiền tiếtkiệmcủakháchhàng cánhântạiAgribankBến Cát.
Giả thuyết H 3 : Chất lượng dịch vụ có tác động cùng chiều với quyết địnhgửitiền tiếtkiệmcủakháchhàngcánhântạiAgribankBến Cát.
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm là một dịch vụ quan trọng mà ngân hàng cung cấpcho khách hàng và nó là nhân tố tạo ra nguồn lợi cho ngân hàng vì vậy yêu cầu caovề chất lượng dịch vụ này là nhân tố quan trọng mà ngân hàng cần chú ý (Hà NamKhánh Giao và cộng sự,
2020) Chất lượng dịch vụ chính là nhân tố mà khách hàngsẽ quyết định việc gửi tiền có lâu dài hay không với ngân hàng hay sẽ chọn mộtngân hàng khác và nó chính là nhân tố tạo nên sự cạnh tranh hay khác biệt của ngânhàngnàyvớingânhàngkhác(TehuluvàWondmagegn,2014;NguyễnKimN amvà Trần Thị Tuyết Vân, 2015) Vì vậy, tác giả đề xuất giả thuyết rằng chất lượngdịch vụ có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cánhântạiAgribankBếnCát.
Giả thuyết H 4 : Lãi suất tiền gửi có tác động cùng chiều với quyết định gửitiềntiết kiệmcủa kháchhàng cá nhân tạiAgribankBến Cát.
Khách hàng thường có xu hướng ưu tiên các ngân hàng trả cho họ lãi suất tiềngửicaođểthuđượclợicaohơn(HàNamKhánhGiaovàcộngsự,2020;Umbas,
2011) Mặt khác, lãi suất tiền gửi là nhân tố mà các ngân hàng thường phải công bốrộngr ã i n ên k h á c h hàng r ấ t dễ so s á n h v ớic ácn g â n h à n g k h á c , d o đ ó c á c n gâ n hàng phải cân nhắc việc lãi suất này phù hợp hay tương ứng với các sản phẩm màmình đưa ra đi theo lợi ích của khách hàng (Lakštutienė vàN a r a š k e v i č i ū t ė, 2012).Vì vậy, tác giả đề xuất giả thuyết rằng lãi suất tiền gửi có tác động cùng chiều vớiquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệmcủakháchhàngcánhân tạiAgribankBếnCát.
Giả thuyết H 5 :Đội ngũ nhân viên có tác động cùng chiều với quyết địnhgửitiền tiếtkiệmcủakháchhàngcánhântạiAgribank BếnCát.
Khách hàng dù gửi bất cứ số tiền nào cũng rất cần được phục vụ tận tình củakháchhà ng v à bất c ứ khá ch h à n g n à o c ũ n g c ó t h ể l à k há c h h à n g t i ề m n ăn g ( Hà Nam Khánh Giao và cộng sự, 2020) Đồng thời, đa số khách hàng không biết hếtcác sản phẩm của ngân hàng nên họ rất cần sự tư vấn nhiệt tình và nắm bắt nhu cầutừ nhân viên ngân hàng để dễ dàng chọn lựa sản phẩm Mặt khác, thái độ đồng cảmcủanhânviêngiúpkháchhàngcảmthấyantâmtrongquátrìnhlàmviệcvà dẫnđến việc giới thiệu cho các khách hàng khác đến giao dịch nhiều hơn (Nguyễn KimNam và Trần Thị Tuyết Vân, 2015) Vì vậy, tác giả đề xuất giả thuyết rằng đội ngũnhân viên có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàngcánhântạiAgribankBếnCát.
Giả thuyết H 6 :Chính sách khuyến mãi có tác động cùng chiều với quyếtđịnhgửitiền tiếtkiệmcủakháchhàngcánhân tạiAgribank Bến Cát Đối với khách hàng ngoài việc được nhận các chính sách dịch vụ tốt, lãi suấtưu đãi thì họ luôn muốn nhận những chính sách khuyến mãi bằng quà tặng, cácchương trình tri ân khách hàng như ngày sinh nhật, lễ tết, giáng sinh, có vouchergiảmgiácủacáccôngtyliênkết vớingânhànghaycácphầnthưởngn g h ỉ dưỡng, Nếu ngân hàng có những chính sách này sẽ làm gia tăng được quyết địnhvà thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hơn
(Hà Nam Khánh Giao và cộng sự,
2020;NguyễnK i m N a m v à T r ầ n T h ị T u y ế t V â n , 2 0 1 5 ) V ì v ậ y , t á c g i ả đ ề x u ấ t g i ả thuyết rằng cính sách khuyến mãi có tác động cùng chiều với quyết định gửi tiềntiếtkiệm củakháchhàngcánhân tạiAgribankBếnCát.
Quytrình nghiêncứu
Nghiêncứuđịnhtính
Nghiên cứu định tính được thực hiện nhằm mục đích khám phá, điều chỉnh vàbổ sung các biến quan sát dùng để đo lường các khái niệm nghiên cứu, tương ứngvớicácbướcsauvàdiễngiảichohình3.2.
Bước2:Trêncơsởlýthuyếtvàlượckhảocácnghiêncứuliênquan,tácgiảđã xây dựng thang đo nháp cho các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiếtkiệmcủakháchhàngcánhântạiAgribankBếnCát.
Bước 3: Sử dụng kỹthuật thảol u ậ n n h ó m v ớ i c á c c h u y ê n g i a , c á c n h à q u ả n lý,c á c c ấ p l ã n h đ ạ o c ủ a 3 n g â n h à n g t r o n g k h ố i c ó s ở h ữ u c ủ a N h à n ư ớ c n h ư BIDV, VCB, Vietinbank trên địa bàn Bến Cát, Bình Dương Vấn đề đưa ra thảoluận là ý kiến của các chuyên gia về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiềntiếtkiệmcủakháchhàngc ánhântạiAgribank BếnC át Mụcđíchcủ abuổi thảo luận nhóm là để điều chỉnh, bổ sung các biến quan sát phù hợp dùng để đo lườngcác yếu tố khảo sát Tác giả tập trung lấy ý kiến chuyên gia về ảnh hưởng của 6nhóm yếu tố đã được chỉ ra từ các nghiên cứu liên quan là: (1) Thương hiệu ngânhàng (TH); (2) Lãi suất tiền gửi (LS); (3) Sự tiện lợi (TL); (4) Chất lượng dịch vụ(CL);(5) Chính sáchkhuyếnmãi(KM);(6)Độingũnhânviênphụcvụ(NV).
Bước 4: Khi đã có bảng câu hỏi sơ bộ, tác giả tiến hành điều chỉnh, bổ sungcác biến quan sát phù hợp dùng để đo lường các yếu tố khảo sát và thành lập bảngcâu hỏi chính thức cho các biến trong trong mô hình nghiên cứu đó là: Thương hiệungân hàng (TH); Lãi suất tiền gửi (LS); Sự tiện lợi (TL); Chất lượng dịch vụ (CL);Chính sáchkhuyếnmãi(KM);Độingũnhânviênphụcvụ(NV).
Bước 5: Hoàn thiện thang đo chính thức cho các yếu tố trong mô hình nghiêncứu, hay nói cách khác đó chính là bảng câu hỏi khảo sát để tiến hành nghiên cứuđịnh lượng.
Nghiêncứuđịnh lượng
Nghiên cứu định lượng được thực hiện sau nghiên cứu định tính, kết quả thuđược từ nghiên cứu định tính là cơ sở để điều chỉnh lại các biến quan sát trong từngnhân tố Từ đó, tác giả xây dựng bảng câu hỏi để thực hiện khảo sát chính thứckhách hàng cá nhân đang gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Bến Cát Bảng khảo sátchính thức được khảo sát thông qua việc gửi email đến 350 khách hàng Số liệukhảo sát chính thức được tiến hành thông qua phần mềm SPSS 22.0 để đưa ra kếtquảthốngkê,baogồmcácbướctiếptheo sauphầnnghiên cứuđịnh tínhnhưsau:
Bước 6: Sau khi đã có được số liệu từ quá trình khảo sát khách hàng Tác giảtiến hành nhập liệu, loại bỏ những bảng câu hỏi không phù hợp, làm sạch số liệu vàkiểm tra phân phối chuẩn của số liệu Từ đó, nghiên cứu phân tích độ tin cậyCronbach’sAlphacủathangđođểloạiracóquansátkhôngphùhợp.
Bước 7: Phương pháp phân tích nhân tố khám phá (EFA) đối với các biến độcvà biến phụ thuộc để đo lường sự hội tụ của các quan sát và chọn yếu tố đại diệnchoc á c nhómb i ế n quan s á t Từ đó,tá c giảlấ y y ế u t ố đạidi ệnđể là m c á c bư ớcphântích tiếptheo.
Bước8:Từcácyếutốđạidiệntừbướcphântíchnhântốkhámphá(EFA),tác giả sử dụng làm các biến để chạy ra kết quả mô hình hồi quy, sau đó tác giả tiếnhành thảo luận kết quả nghiên cứu mô hình hồi quy này. Đồng thời, tác giả tiếnhànhkiểmđịnhcáckhuyếttậtmôhìnhhồiquynhưđacộngtuyến,tựtươngquanvà phương saithayđổi.
Bước 9: Từ kết quả mô hình hồi quy, tác giả sẽ thảo luận và so sánh các kếtquảnàyvớinghiêncứu trước,từđócónhữngđềxuấtkhuyếnnghị.
Xâydựngthangđochocácnhântốtrongmôhìnhvàcácphươngpháptínhtoánk iểmđịnh
Xâydựng thangđo
Dựa trên cơ sở lý thuyết và lược khảo các nghiên cứu thực nghiệm có liênquan, đề tài tiến hành xây dựng thang đo cho các nhân tố của mô hình Thang đonày đã được hiệu chỉnh lại sau khi có kết quả thảo luận nhóm trong nghiên cứu sơbộ Cụ thể, xây dựng lại các thang đo của 7 nhóm nhân tố theo ý kiến chuyên gia đềxuất Để đo lường các biến quan sát, đề tài sử dụng thang đo Likert 5 mức độ từ rấtkhông đồng ý đến rất đồng ý, được biểu thị từ 1 đến 5 Trong đó, 1 tương ứng vớichọn lựarấtkhôngđồngývà5tươngứngvớichọnlựarấtđồngý.
Bảng 3.1:Tổnghợpthangđo của cácnhântốtrongmôhìnhnghiên cứu
TH1 Agribank Bến Cát làmộtngânhàngnổitiếng 1 2 3 45 Hà Nam
KhánhGiao và cộng sự(2020), NguyễnKim NamvàTrần Thị TuyếtVân (2015)
KhánhGiao và cộng sự(2020),Salehvà cộngsự(2013)
Kýhiệu Môtảthangđo ThangđoLikert Nguồn Chấtlượngdịchvụ
Hà Nam KhánhGiao và cộng sự(2020); NguyễnKim NamvàTrần Thị TuyếtVân (2015)
CL4 AgribankBến Cátcó thủtụcgiao dịch tiềngửilinh hoạt 1 2 3 45
KhánhGiao và cộng sự(2020);Umbas (2011)
LS2 Lãisuất t ại Agri bank B ến C á t l i nh ho ạt theot ừ n g sả n phẩ m tiền gửitiết kiệm
LS3 Lãis u ấ t t i ề n g ử i t i ế t k i ệ m t ạ i A g r i b a n k B ế n C á t đ ư ợ c c ô n g khai,niêmyết rõràng
LS4 Anh/ChịcóthỏamãnvớimứclãisuấtmàAgribankBếnCát giao dịchvới mình 1 2 3 45
LS5 AgribankBếnCátcómứclãisuấttạorathunhậpthụđộngổn địnhchoquý Anh/Chị 1 2 3 45 Độingũnhânviên
HàNamKhánhG iao và cộng sự(2020); NguyễnKim NamvàTrần Thị TuyếtVân (2015)
NV2 Nhânv i ê n t ạ i h à n g A g r i b a n k B ế n C á t n ă n g đ ộ n g , x i n h đ ẹ p , lịchsự,vuivẻvàthân thiện vớikhách hàng
NV3 NhânviêntạihàngAgribankBếnCáthướngdẫnkháchhàng hoàn thành cácthủ tụcchitiết,tỉmỉ 1 2 3 45
NV5 NhânviêntạiAgribankBếnCátluôntưvấnchokháchhàng nhữngsảnphẩm tốiưucho khách hàng 1 2 3 45
KM1 Anh/Chịcóthểdễdàngcậpnhậtsảnphẩmtiềngửitiếtkiệm mớitạiAgribank BếnCát 1 2 3 45 Hà Nam
KhánhGiao và cộng sự(2020); NguyễnKim NamvàTrần ThịTuyết Vân(2015)
KM3 AgribankBếnCátluôncóchươngtrìnhkhuyếnmãiđínhkèm khigửicácgóisản phẩm tiềntiếtkiệm 1 2 3 45
KM4 AgribankB ế n C á t l uôn c ó c h ư ơ n g t rì nh t ặ n g quàc ho k h á c h hàng gửitiềntiếtkiệm vàocác dịp lễtết.
QD1 AgribankBếnCátluônlàlựachọnhàngđầukhitôigửitiền tiếtkiệm 1 2 3 45 Hà Nam
KhánhGiao và cộng sự(2020); NguyễnKim NamvàTrần ThịTuyết Vân(2015)
QD3 Anh/Chịsẽgiớithiệucho giađình,bạnbè,ngườithângửitiền tiếtkiệm tạiAgribankBến Cát 1 2 3 45
Phươngphápchọn mẫu vàthu thập dữliệu
Mẫu được chọn theo phương pháp thuận tiện với kích thước mẫu dự kiến là350quansát.Đốitượngthamgiakhảosátlàcáckháchhàngcóđộtuổitừ23tuổitrởlên đang gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Bến Cát Số liệu khảo sát được tổng hợpthông qua gửi phiếu khảo sát dưới dạng bảng câu hỏi đến e-mail khách hàng nhằmphục vụ cho việc phân tích các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệmcủa khách hàng tại Agribank Bến Cát Bộ dữ liệu sơ cấp này được thu thập từ tháng04/2022 đến tháng 06/2022 với tổng số phiếu khảo sát gửi đi là 350 phiếu,thu về304 phản hồi hợp lệ Dữ liệu thu thập được làm sạch trước khi tiến hành phân tích.Quy mô mẫu nghiên cứu được lựa chọn theo nguyên tắc kinh nghiệm, số quan sáttối thiểu phải gấp 5 lần số biến quan sát trong mô hình nghiên cứu (Nguyễn ĐìnhThọ, 2013) Với số biến quan sát của các nhân tố trong mô hình nghiên cứu là31biến quan sát thì kích thước mẫu tối thiểu phải là 5 x 31 = 155 quan sát Vậy kíchthướcmẫuthuthậpđượcđểphân tíchdựkiến là350làphùhợp.
Phươngphápxửlýsốliệu
Đề tài đã sử dụng phần mềm thống kê SPSS 22.0 để xác định các nhân tố ảnhhưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank BếnCát Sau khi dữ liệu sơ cấp được thu thập và xử lý sạch, nghiên cứu tiếp tụcđượctiếnànhtheo cácbướcnhưsau:
3.3.3.1 Kiểmđịnhthangđo Đánhgiáđộtincậy củathangđothôngquahệsốCronbach’s Alpha.Kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach Alpha thường được sử dụng để đánh giá đượcmức độ tin cậy cũng như các giá trị của một thang đo, đánh giá xem các biến cócùng đo lường 1 giá trị hay không để từ đó cho phép chúng ta bỏ đi những biếnkhông phù hợp Các tiêu chuẩn trong kiểm định độ tin cậy thang đo
TheoNunnally(1978),nếumộtbiếnđolườngcóhệsốtươngquanbiếntổngCorrectedItem- TotalCorrelation ≥ 0,3thìbiếnđóđạtyêu cầu.
Từ0,6 trở lên:Thangđo lườngđủđiềukiện
Sau khi kiểm định độ tin cậy, các khái niệm trong mô hình nghiên cứu cầnđược kiểm tra giá trị hội tụ và phân biệt thông qua phương pháp phân tích nhân tốkhám phá.Cơ sở của việc rút gọn này dựa vào mối quan hệ tuyến tính của nhân tốvới các biến quansát Sự phù hợp khi áp dụng phương phápE F A đ ư ợ c đ á n h g i á quakiểmđịnhKMO vàBartlett’s (NguyễnĐình Thọ,2013).
Kiểm định Bartlett:để xem xét ma trận tương quan có phải ma trận đơn vịhay không (ma trận đơn vị là ma trận có hệ số tương quan giữa các biến bằng 0 vàhệ số tương quan với chính nó bằng 1) Nếu phép kiểm định có p_value < 0,05
(vớimức ý nghĩa 5%) cho thấy các biến quan sát có tương quan với nhau trong yếu tố.Vậy sửdụngEFAphùhợp.
Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin):là chỉ số đánh giá sự phù hợp của phântíchy ế u t ố H ệ s ố K M O c à n g l ớ n t h ì c à n g đ ư ợ c đ á n h g i á c a o K a i s e r ( 1 9
7 4 ) đ ề nghị: KMO ≥ 0,9: rất tốt; 0,9 > KMO ≥ 0,8: tốt; 0,8 > KMO ≥0,7: được; 0,7 >KMO ≥0,6: tạm được;
H ệ sốnằmtrongkhoảng[0,5;1]làcơsởchothấyphântíchyếutốphùhợp.SửdụngEFAđểđán hgiátínhđơnhướng,giátrịhộitụvàgiátrịphânbiệtcủacácthangđo(NguyễnĐìnhThọ,2013).
Nhằm mục tiêu đánh giá mức độ và chiều hướng ảnh hưởng của các biến độclập đến biến phụ thuộc Trong đó, biến phụ thuộc thường ký hiệu là𝑌 𝑖và biến độc ộclậpkýhiệulà𝑋 𝑖t r o n g đói~(1,n),vớinlàsốquansátvàklàsốbiếnđộclậptrong môhình.
Phân tích hồi quy nhằm kiểm định ảnh hưởng của các biến độc lập (𝑋 𝑖 ) ảnhhưởng đến biến phụ thuộc (𝑌 𝑖 ) có ý nghĩa về mặt thống kê hay không thông qua cácthamsốhồiquy(𝛽)tươngứng,trongđó𝑈 𝑖l à phầndưtươngứngvới𝑈 𝑖~ N(0,
Trong đó: ESS là phần phương sai được mô hình giải thích và RSS là phầnphương saikhôngđượcgiảithích trongmôhình.
NếuF > F (k-1, n-k), bác bỏ𝐻0; ngược lại không thể bác bỏ𝐻0, trong đó F(k-1, n-k) là giá trị tới hạn của F tại mức ý nghĩa và (k-1) của bậc tự do tử số và (n-k) bậc tự do mẫu số Một cách khác, nếu giá trịpthu được từ cách tính F là đủ nhỏ,đồng nghĩa với mô hình hồi quy phù hợp với dữ liệu khảo sát ở mức ý nghĩa đượcchọn Hệ số xác định bội (R 2 ) được sử dụng để xác định mức độ (%) giải thích củacác biến độc lập đối với biến phụ thuộc trong mô hình Kiểm định F được biểu diễnqualạivà tươngđồngvớiđạilượngR 2 (Nunnally,1978).
Kiểm định đa cộng tuyến thông qua hệ số VIF : Độ lớn của hệ số này cũngchưa có sự thống nhất, thông thường VIF < 2 được xem là mô hình không vi phạmgiảđịnhđacộngtuyến (Hairvàcộngsự,2010).
Kiểm định tự tương quan : Sử dụng chỉ số của Durbin-Watson Theo quy tắckinh nghiệm, nếu 1 < Durbin-Watson < 3 thì có thể kết luận mô hình không cóhiện tượngtựtươngquan(Hairvàcộngsự,2010).
2 thức(3.1)kiểmđịnhthamsố𝛽2c óýnghĩathốngkêởm ức 5%haykhông: Giảthuyết:
𝐻 0l à 𝛽 2= 0;𝐻 1l à 𝛽 2≠ 0.Tínhtoánthamsố tvớin-kbậctựdo,côngthức: t= 𝛽 ^ 2 −𝛽 2 (Hairvàcộngsự,2010).
𝑆𝑒(𝛽^)làsaisốcủathamsốhồiquymẫutươngứng.Nếugiátrịttínhđượcvượtquá giá trị tới hạn t tại mức ý nghĩa đã chọn (α = 5%), có thể bác bỏ giả thiết𝐻0,điều này gợi ý biến độc lập tương ứng với tham số này ảnh hưởng có ý nghĩa đếnbiến phụ thuộc. Một cách khác, nếu giá trịpthu được từ cách tính t là đủ nhỏ, đồngnghĩa với tham số hồi quycó ýnghĩa thống kê Trongcác phântíchbằngp h ầ n mềmSPSS 22.0,giátrịpđượcthểhiệnbằngkýhiệu(Sig.).
Kiểmđịnhphươngsaithayđổi :SửdụngkiểmđịnhtươngquanhạngSpearman giữa phần dư chuẩn hóa với các biến độc lập Nếu giá trị sig tương quanSpearman giữa phần dư chuẩn hóa (ABSRES) với các biến độc lập đều lớn hơn0,05,t a c ó t h ể k ế t l u ậ n r ằ n g k h ô n g c ó h i ệ n t ư ợ n g p h ư ơ n g s a i t h a y đ ổ i x ả y r a , trường hợp có ít nhất 1 giá trị sig nhỏ hơn 0,05, khi đó mô hình hồi quy đã vi phạmgiảđịnhphươngsaikhôngđổi(Hair và cộngsự,2010).
Chương 3 đã trình bày quy trình thực hiện nghiên cứu, từ đó tác giả tiến hànhđánhgiá6giảthuyếtnghiêncứutươngứngthôngquakiểmđịnhsựảnhhưởn gcủacác nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank Bến Cát.Nghiên cứu được thực hiện với quy trình 2 bước gồm nghiên cứu định tính và nghiêncứu định lượng Nghiên cứu định tính đã xây dựng được thang đo để tiến hành khảosát Nghiên cứu định lượng được thực hiện khảo sát với mẫu là khách hàng đang gửitiền tiết kiệm tại AgribankBến Cát Bên cạnh việc trình bày quy trình nghiên cứu, tácgiả cũng tiến hành xây dựng các thang đo dự kiến cho các nhân tố trong mô hình.Thang đo này được xây dựng trên cơ sở các nghiên cứu trước, sau đó được tác giả tiếnhành thảo luận nhóm với các chuyên gia để điều chỉnh lại nội dung cho phù hợp.Chương 3 cũng trình bày các phương pháp phân tích được sử dụng trong nghiên cứucũngnhưcác tiêuchuẩnđược dùng đểđánhgiásự phùhợpcủamô hìnhhồiquy.
Thốngkêkếtquảmẫunghiêncứu
Sau quá trình phát 350 phiếu khảo sát cho khách hàng trả lời bảng câu hỏi thìsố phiếu thu về là 328 phiếu và loại bỏ đi 24 bảng trả lời không phù hợp với quyđịnh, cuối cùng thì số mẫu hợp lệ để phân tích là 304 mẫu Kết quả thống kê mô tảmẫuđượctrìnhbàyởBảng4.1.Theođó,kháchhàngnữthamgiakhảosátchiếmtỷ trọng 60,2%; trong khi đó, khách hàng nam tham gia khảo sát chiếm tỷ trọng39,8% Khách hàng tham gia khảo sát phần lớn có độ tuổi từ 36 đến 50 tuổi (chiếmtỷ trọng 54,9%), trình độ học vấn là đại học (61,5%) và chủ yếu là nhân viên vănphòng (chiếm tỷ trọng 62,2%) có thu nhập trung bình từ 11 triệu/tháng trở lên, cógửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng có thời hạn chủ yếu từ 1 đến 2 năm (chiếm tỷ trọng47,4%).
Cao đẳng/trung cấp 63 20,7% Đạihọc 187 61,5%
Kếtquảphântíchđộ tincậy Cronbach’sAlpha
(2) sự tiện lợi (TL); (3) chất lượng dịch vụ (CL); (4) lãi suất tiền gửi (LS); (5) độingũ nhân viên (NV); (6) chính sách khuyến mãi (KM); quyết định gửi tiền có hệ sốCronbach’s Alpha lần lượt là 0,887; 0,852; 0,884; 0,906; 0,857; 0,726; 0,798 đềulớn hơn 0,6 và các hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát của các thangđođềulớnhơn0,3.Vìvậy,cácthangđo đềuđápứngđộ tin cậy.
Phân tíchnhân tố khám pháEFA
Đốivớibiếnđộclập
Nguồn:Tríchxuấttừkếtquả củadữ liệu nghiên cứu
Bảng 4.3 cho thấy hệ số KMO = 0,822 thỏa mãn điều kiện 0,5 < KMO
