Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện tĩnh gia tỉnh thanh hoá

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong nghiệp đổi mới, đẩy nhanh công nghiệp hố - đại hóa đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, dân chủ, văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta thu thành tựu to lớn: sản lượng lương thực, thực phẩm không ngừng tăng; từ xuất phát điểm nước thiếu lương thực đến Việt Nam trở thành nước đứng hàng đầu giới xuất lương thực.1 Trong đó, kinh tế hộ gia đình đóng vai trị quan trọng trở thành động lực cho tăng trưởng kinh tế, đặc biệt khu vực nông nghiệp, nông thôn Đảng Nhà nước ban hành nhiều chủ trương, chế sách tập trung nguồn lực phát triển sản xuất nơng nghiệp (chính sách tam nông nông nghiệp, nông dân, nông thôn) Trong bối cảnh kinh tế nước ta chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu, kinh tế hộ gia đình lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn có ý nghiã quan trọng việc trì, bảo đảm tăng trưởng, giải việc làm, tạo thu nhập cho đại phận dân số, góp phần bảo đảm an sinh xã hội, ổn định trị - xã hội Đối với chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tĩnh Gia, nằm địa bàn có 80% số vốn xin vay để sản xuất kinh doanh hộ sản xuất dư nợ chiếm khoảng 50% tổng dư nợ toàn chi nhánh, kinh tế hộ sản xuất đối tác phận quan trọng hoạt động ngân hàng Trong bối cảnh nước ta nước nông nghiệp với dân số nông thôn chiếm gần 70% tổng dân số, toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia xác định rõ khách hàng lớn quan trọng hộ sản xuất Trong thời gian qua, bên cạnh kết đạt tín dụng hộ sản xuất như: doanh số tăng, lợi nhuận tăng mạnh, tỷ trọng nợ xấu nhỏ…, nhiên Năm 2011, Việt Nam xuất gạo đạt mức kỷ lục 7,2 triệu với tổng giá trị 3,66 tỷ USD (www.gso.gov.vn) thực tế hoạt động nghiệp vụ cho vay việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất số tồn tại, hạn chế ngày gặp nhiều khó khăn, thách thức vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, tốn thời gian nhân lực thẩm định quản lý vốn vay; đối tượng vay phụ thuộc nhiều vào điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến hiệu sử dụng vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Ngân hàng Bởi vậy, mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề có ý nghĩa quan trọng, mang tính thời sự, cấp bách trình cải cách, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng No&PTNT huyện Tĩnh Gia nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói chung Nhận thức vấn đề nêu xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng No & PTNT huyện Tĩnh Gia, tác giả xin đề tài nghiên cứu “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hố” nhằm mục đích tổng kết sở lý luận, vai trị tín dụng hộ sản xuất; phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất, thể rõ mặt được, tồn hạn chế nguyên nhân; sở đưa định hướng số giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế hộ gia đình nói riêng tồn hoạt động kinh tế - xã hội nói chung địa bàn phạm vi nước Mục tiêu đề tài Đề tài tập trung thực mục tiêu nghiên cứu sau: - Tổng hợp vấn đề lý luận hộ sản xuất, vai trị tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất, qua thấy tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Ngân hàng No & PTNT huyện Tĩnh Gia; thể rõ kết đạt được, tồn tại, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất định hướng số giải pháp chủ yếu nhằm cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất đề xuất số kiến nghị liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu Để bảo đảm thực mục tiêu nghiên cứu nói trên, đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No & PTNT huyện Tĩnh Gia giai đoạn 2011 – 2015 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, phân tích thống kê, so sánh, đánh giá; kết hợp nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động Ngân hàng No & PTNT huyện Tĩnh Gia Kết cấu nội dung đề tài Nội dung đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hộ sản xuất chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hoá Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hoá CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỢ SẢN X́T TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 HỢ SẢN X́T VÀ VAI TRỊ CỦA HỢ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết cần thấy hộ sản xuất nước ta mà cịn có tất nước có sản xuất nơng nghiệp giới Trong số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngôn ngữ “Hộ” tất người sống mái nhà Nhóm người bao gồm người chung huyết tộc người làm công Liên hợp quốc cho rằng: “Hộ người sống chung mái nhà, ăn chung có chung ngân quỹ” Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường  Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn- kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển  Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách tồn xã hội nói chung đặc biệt nơng thơn Nước ta có 70% dân số sống nông thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trọng mở rộng song giải việc làm cho số lượng lao động nhỏ Lao động thủ cơng lao động nơng nhàn cịn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan tâm giải Từ cơng nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông - lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ngư cụ ngư nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xã làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho số hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất thành mơ hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa nông thôn  Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hóa, thúc đẩy phân cơng lao động dẫn tới chun mơn hóa Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nào? để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Từ phân tích ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế khơng thể thiếu q trình cơng nghiệp hoá- đại hoá xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nơng thơn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách nhà nước Khơng hộ sản xuất cịn người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp thị trường nông thôn Vì họ có mối quan hệ mật thiết với Ngân hàng nơng nghiệp thị trường rộng lớn có nhiều tiềm để mở rộng đầu tư tín dụng mở nhiều vùng chuyên canh cho xuất hiệu sản xuất kinh doanh cao Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất, tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dân Thực mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh xã hội công văn minh”, Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ, sơi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất 1.2 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỚI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỢ SẢN X́T 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hố Bản chất tín dụng hàng hố vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hố có nhiều loại hình tín dụng như: Tín dụng Ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, thực hình thức tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Điều 20: Luật tổ chức tín dụng quy định: “ Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vố huy động để cấp tín dụng ” .“ Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác” Do đặc điểm riêng tín dụng Ngân hàng đạt ưu hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố Vì mà tín dụng Ngân hàng trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ ‘Tín dụng hộ sản xuất’ Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách đẻ tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng Từ chuyển sang hệ thống Ngân hàng hai cấp, hạch toán kinh tế hạch toán kinh doanh độc lập, Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trường với mục tiêu an toàn lợi nhuận Thêm vào nghị định 14/CP ngày 02/03/1993 thủ tướng Chính phủ, thơng tư 01/TĐ - NH ngày 26/03/1993 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn Nghị định 14/CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ngư nghiệp Quyết định 67/1999/QĐ - TTg Thủ tướng Chính phủ, văn số 302/CV - NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực Quyết định trên; Văn số 791/ NHNN – 06 Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam thực số sách Ngân hàng phục vụ phát triển nông thôn Gần Nghị định 41/2010/NĐ – CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn ngày 12/04/2010 Thủ tướng Chính phủ Với văn mở thị trường hoạt động tín dụng Trong hộ sản xuất cho thấy sản xuất có hiệu quả, thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Đứng trước tình trạng đó, việc tồn hình thức tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất tất yếu phù hợp với cung cầu thị trường môi trường xã hội, pháp luật cho phép Đặc điểm tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất:  Vốn cho vay hộ sản xuất thường có chi phí cao Đó vay nhỏ, 10 phân tán đặc biệt hay bị rủi ro thiên tai hạn hán, dịch bệnh, giá mặt hàng nông sản thường xun biến động Trong phủ chưa có sách trợ giá cụ thể để khuyến khích cho người nông dân  Vốn đầu tư cho hộ sản xuất chủ yếu vốn trung dài hạn chủ yếu để đầu tư chuyển dịch cấu trồng vật ni đa dạng hố sản phẩm nông nghiệp nông thôn  Vốn cho vay hộ sản xuất thường quy định thời gian cho vay theo chu kỳ sản xuất trồng vật nuôi Nguồn thu nhập hộ từ sản phẩm thu đem bán thị trường 1.2.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Trong nhiều năm qua kể từ thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam (5/1951) dù nước ta trải qua giai đoạn khó khăn Nhà nước trọng đến việc hỗ trợ vốn cho đồng bào vùng nông thôn, đảm bảo phát triển kinh tế gia đình phát huy tiềm hộ sản xuất việc cung cấp lương thực, thực phẩm sản phẩm thiết yếu cho xã hội Ngày nay, Ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế nói chung phát triển kinh tế hộ sản xuất nói riêng Sau số vai trị chủ yếu tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất  Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất đảm bảo q trình sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Trong kinh tế hàng hố loại hình kinh tế tiến hành sản xuất kinh doanh khơng có vốn Nước ta thiếu vốn tượng thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ sản xuất Vì vậy, vốn tín dụng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng, trở thành "bà đỡ" trình phát triển kinh tế hàng hoá