Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã phú thọ tỉnh phú thọ

1 LỜI NÓI ĐẦU Trong năm gần kinh tế giới nói chung phát triển số nước bước khởi đầu cho phát triển kinh tế Việt Nam Sự hội nhập mở cửa Việt Nam làm cho mặt kinh tế Việt Nam có nhiều thay đổi Quan điểm Đảng Nhà nước ta khuyến khích thành phần kinh tế phát triển Đảng Nhà nước có nhiều chế, sách để động viên khuyến khích cho phát triển Hoạt động ngành Ngân hàng thay đổi phát triển không ngừng, việc cấp phép cho số NHMT Cổ phần thành lập nâng cấp số Ngân hàng TMCP Nông thôn lên ngân hàng Đô thị bước chuyển Việc tìm thị trường, địa bàn cạnh tranh để mở rộng chi nhánh điểm giao dịch, cộng nghệ tiện ích đa dạng nhằm phục vụ khách hàng tốt dần khẳng định lớn mạnh Việc cam kết Chính phủ Việt Nam gia nhập WTO cho mở chi nhánh Ngân hàng 100% vốn nước ngồi làm cho thị trường tài ngân hàng suất nhiều thay đổi lớn Hoạt động NHN0 &PTNT Việt Nam với vai trò chủ đạo cho vay hộ sản xuất nông nghiệp nơng thơn nhằm xố đói giảm nghèo góp phần quan trọng vào nghiệp CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn Song thời gian gần gia tăng ạt NHTM cổ phần việc mở rộng tín dụng nóng làm cho NHTM gặp phải khơng khó khăn việc khoản chất lượng tín dụng Nền kinh tế giới có thay đổi lớn kinh tế Mĩ gặp khó khăn Giá dầu tăng cách chóng mặt, giá vàng thay đổi thường xuyên khiến cho tâm lý phận dân cư có thu nhập cao dao động Tỷ giá ngoại tệ USD biến động khó dự đốn nhiều tháng làm cho tình hình XNK gặp khó khăn Sự chượt dốc thị trường chứng khoán đầu tư bất động sản làm cho tâm lý đầu tư hoang mang có nhiều hướng chuyển dịch đầu tư khác Tình hình lạm phát số nước Việt Nam báo động làm ảnh hưởng lớn đến đại phận người dân vùng nông thôn Việc canh tranh lãi suất huy động vốn cho vay NHTM MHTM Cổ phần phần làm cho thị trường tài ngân hàng có lúc nóng lên Việc tăng trưởng tín dụng làm cho chất lượng tín dụng số ngân hàng cần phải xem xét Từ có chế trần lãi suất cho vay thực theo lãi suất NHNN ban hành, việc huy động vốn chuyển sang trang thái khác, với tâm lý người dân việc huy động vốn NHTM khó khăn Cùng với việc thắt chặt tín dụng phần ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay Hoạt động NHNO&PTNT Việt Nam nói chung hoạt động Chi Nhánh Ngân hàng No&PTNT Thị Xã Phú Thọ khơng tránh khỏi thực trạng khó khăn Việc mở rộng tín dụng nóng thời gian qua khó khăn vốn để mở rộng tín dụng thời gian tới tốn mà Chi Nhánh Ngân hàng No&PTNT Thị Xã Phú Thọ phải có câu trả lời Xuất phát từ lý trên, thân có số năm kinh nghiệm công tác với kiến thức họctrong thời gian qua em định lựa chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo thị xã Phú Thọ, tỉnh Phú Thọ ” Chuyên đề nghiên cứu theo phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp, suy luận phù hợp với đặc điểm thực tiễn để có kết luận hữu ích Ngồi lời nói đầu kết luận, chun đề bao gồm chương * Mục đích nghiên cứu đề tài: - Tìm hiểu “Thế chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM” - Tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn thị xã Phú Thọ tỉnh Phú Thọ - Đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ tỉnh Phú Thọ * Phương pháp nghiên cứu: - Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh đặc biệt sử dụng nhiều lý luận sách Marketing, quản trị Ngân hàng để rút kết luận đề xuất chủ yếu * Nội dung nghiên cứu: Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm chương: Chương I: Những vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng kimh tế thị trường Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn thị xã Phú Thọ tỉnh Phú Thọ Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn thị xã Phú Thọ tỉnh Phú Thọ Do thời gian có hạn, trình độ kiến thức cịn hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy; Cơ nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng Học viện Ngân hàng Ban giám đốc NHN O&PTNT Thị xã Phú Thọ giúp em hoàn thành chuyên đề Ghi chú: Chuyên đề nghiên cứu viết vào thời điểm trước tháng 05 năm 2008, số ý kiến đánh giá nhận định chưa theo kịp với thay đổi kinh tế giới kinh tế nước diễn mạnh mẽ từ thời điểm tháng 06 trở * * * Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Trong xã hội có nhiều hình thức quan hệ tín dụng, như: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng, tín dụng quốc tế Trong đó, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phổ biến có vai trị quan trọng kinh tế Đồng thời, giữ vị trí chủ chốt hoạt động ngân hàng Chúng ta nói: “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng - tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ- với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay” Nói đến tín dụng ngân hàng ta cho bao gồm hoạt động “đi vay” hoạt động “cho vay” ngân hàng Tuy nhiên, thực tế, tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng mà nhà quản lý tách riêng hoạt động nhận tiền gửi hoạt động cho vay, hai phận chuyên môn độc lập đảm nhận: phận Nguồn vốn phận Tín dụng Hoạt động nhận tiền gửi khơng gọi hoạt động tín dụng mà hoạt động “huy động vốn” phận Nguồn vốn thực Bộ phận tín dụng chuyên làm nhiệm vụ cho vay Như định nghĩa: "Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn tiền tệ, ngân hàng người cho vay, cịn người vay tổ chức, cá nhân xã hội, nguyên tắc người vay hoàn trả vốn lẫn lãi vào thời điểm xác định tương lai hai bên thoả thuận" phù hợp với hoạt động thực tế ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại Nền kinh tế ngày phát triển khối lượng tín dụng thực lớn Tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng khối lượng tín dụng thực kinh tế Do tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế thị trường lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hóa lĩnh vực lưu thơng tiền tệ 1.1.2.1Tín dụng ngân hàng góp phần làm giảm tỷ trọng tiền nhàn rỗi lưu thông nâng cao hiệu sử dụng vốn Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại Để thực trình kinh doanh ngân hàng ngồi vốn tự có, cịn thường xuyên phải tạo vốn cách vay vay Gắn với kinh tế thị trường kinh doanh có hiệu quả, phải có lợi nhuận để tồn phát triển Ngân hàng hoạt động kinh doanh phải có lợi nhuận Nếu đầu tư tín dụng mà khơng tốt, khơng có hiệu quả, khơng thu hồi vèn hoạt động kinh doanh bị thua lỗ dẫn đến phá sản môi trường cạnh tranh khắc nghiệt, ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh riêng mình, phải tìm biện pháp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí thấp để kinh doanh có hiệu 1.1.2.2 Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trường góp phần tạo nên cấu kinh tế hợp lý Trong môi trường cạnh tranh, chủ doanh nghiệp ln ln chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, đổi công nghệ, nâng cao hiệu quản trị kinh doanh…Để làm điều địi hỏi phải có khối lượng vốn lớn Chính tín dụng ngân hàng người tài trợ cho nhu cầu này, đặc biệt kinh tế thị trường, để tránh trừng phạt kinh tế không trả nợ vay ngân hàng, đồng thời để tạo khả nắm phần thắng cạnh tranh gay gắt chí khốc liệt Trong bối cảnh hoạt động kinh tế đương nhiên nhộn nhịp, sơi động 1.1.2.3 Tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình mở rộng giao lưu kinh tế quốc tế Để hoạt động địi hỏi phải có khối lượng vốn, tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ cho nhu cầu Ngân hàng với tư cách tổ chức kinh tế đặc thù kinh doanh tiền tệ, qua hoạt động tín dụng trợ thủ đắc lực cung ứng vốn cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập hàng hóa.Cho nên tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện để nối liền kinh tế triển toàn cầu Đặc biệt nước phát triển tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc mở rộng xuất hàng hóa, đồng thời nhờ có nguồn tín dụng bên ngồi để cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 1.1.2.4 Tín dụng ngân hàng điều tiết ổn định lưu thông tiền tệ Trước hết tín dụng ngân hàng kênh để đưa tiền tệ vào lưu thông, đủ tiền mà cịn có khả kiểm sóat lượng tiền lưu thơng nhằm làm cho phù hợp với nhu cầu tiền tệ lưu thông hàng hóa Nếu tín dụng ngân hàng thực cách có hiệu đảm bảo cho khối lượng tiền cung ứng phù hợp cho vay tức đưa tiền vào lưu thông Mặt khác với chức tạo tiền ngân hàng thương mại có khả mở rộng tiền gửi làm tăng khối lượng tiền lưu thơng Vì ngân hàng trung ương phải sử dụng cơng cụ sách tiền tệ để thực việc điều tiết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu, hạn mức tín dụng 1.1.2.5 Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Bên cạnh việc sử dụng lãi suất ưu đãi ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế phát triển tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy ngành kinh tế phát triển, ngành địi hỏi phải có nhiều vốn kịp thời Tín dụng ngân hàng nguồn cung ứng vốn cho ngành kinh tế phát triển 1.1.2.6 Tín dụng ngân hàng có vai trị kiểm sốt kinh tế Với chức phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh tế trình huy động vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi sử dụng vay Thông qua việc huy động vốn tiền tệ nhàn rỗi doanh nghiệp , tầng lớp dân cư xã hội việc tổ chức toán cho khách hàng, Ngân hàng đánh giá tình hình tiêu thụ sản phẩm, tình hình sản xuất khả tốn, chi trả khách hàng thơng qua biến động số dư tài khoản 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Có nhiều tiêu thức để phân loại hình thức tín dụng ngân hàng, nhiên đề cập đến tiêu thức sau: 1.1.3.1Phân loại theo mục đích vay vốn Dựa vào cho vay thường chia làm loại: - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc - Cho vay định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác - Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vât dụng đắt tiền, khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng 1.1.3.2Phân loại theo thời hạn cho vay Theo cho vay chia làm loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: theo quy định ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến năm.Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài nguồn vốn trung hạn doanh nghiệp dùng để đổi sản phẩm - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm thời gian tối đa lên đến 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên tới 40 năm Tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu xây dựng 1.1.3.3Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng Theo này, cho vay chia làm hai loại chính, là: - Cho vay khơng bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba 1.1.3.4 Phân loại theo phương pháp hoàn trả Cho vay ngân hàng chia làm hai loại: - Cho vay có thời hạn: loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng - Cho vay khơng có thời hạn: Đối với loại cho vay khơng có thời hạn ngân hàng u cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc nào, phải báo trước thời gian hợp lý, thời gian thoả thuận hợp đồng 1.1.3.5Phân loại theo xuất xứ tín dụng Dựa vào này, cho vay chia làm hai loại: - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng đa dạng, bao gồm hoạt động cho vay, chiết khấu, bảo lãnh… Vì ngân hàng khơng thường xun quan tâm ý đến việc nâng cao chất lượng tín dụng nguy đổ bể phá sản ngân hàng cao Hoạt động ngân hàng hoạt động nhạy cảm thị trường, lo đến việc mở rộng mà khơng suy tính đến chất lượng tín dụng việc làm phiêu lưu Kinh doanh tín dụng ngân hàng nghề kinh doanh đặc thù tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro Vì cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng điều khơng thể thiếu ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.1.1Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng Tín dụng hoạt động truyền thống tiền thân hoạt động ngân hàng Đó hoạt động mang lại nguồn thu cho NHTM, nhiên theo số liệu thống kê lĩnh vực ẩn chứa nhiều rủi ro hoạt động NHTM Vậy để đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu hay khơng phải tìm hiểu chất lượng hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng hiểu theo nghĩa: Đồng vốn ngân hàng cho doanh nghiệp vay phù hợp với khả ngân hàng, phù hợp với sách phát triển kinh tế địa phương, quan trọng với đồng vốn DN tiến hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả, thu lợi nhuận hoàn trả vốn vay cho ngân hàng gốc lãi thời hạn ký hợp đồng 10 Như vậy, "Chất lượng tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu khách hàng vốn vay phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương nhà nước, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng, thoả mãn nhu cầu vốn DN " Theo khái niệm nói trên, thấy khoản vay coi có chất lượng cao thoả mãn ba đối tượng: ngân hàng, khách hàng kinh tế * Chất lượng tín dụng xét giác độ NHTM Chất lượng tín dụng thể phạm vi, giới hạn tín dụng Lượng tín dụng mà ngân hàng cung cấp phải phù hợp với khả năng, thực lực thân ngân hàng phải đảm bảo cạnh tranh thị trường, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi Chất lượng hoạt động tín dụng thể qua tiêu: lợi nhuận hợp lý gia tăng, dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ ngày tăng trưởng, tỷ lệ nợ hạn đảm bảo quy định hợp lý, đảm bảo cấu nguồn vốn ngắn, trung dài hạn kinh tế ngân hàng * Chất lượng tín dụng xét giác độ kinh tế Trong giai đoạn nào, vận động kinh tế theo định hướng phát triển sách mà Đảng Nhà nước đề Hoạt động ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế, vậy, phải nằm khn khổ định hướng phát triển chung Như thấy: Chất lượng tín dụng giác độ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn phù hợp với định hướng phát triển kinh tế vùng, địa phương nhằm xây dựng sở vật chất, giải việc làm, phát triển kinh tế nâng cao mức sống cho người dân * Chất lượng tín dụng giác độ khách hàng Tạo nên khoản vay có chất lượng khơng cần có nỗ lực phía ngân hàng mà khách hàng lại chủ thể định phần lớn vấn đề Sau q trình phân tích, thẩm định kỹ lưỡng, ngân hàng định cho vay, tiếp ký hợp đồng, giải ngân Nhưng sau nhận tiền, khách hàng lại sử dụng số vốn vào mục đích khác không phương án sản xuất Như khả thu hồi vốn ngân hàng bị đe doạ không trung thực khách hàng